Nâng cao hiệu quả thẩm định doanh nghiệp vừa và nhỏ trong quá trình cho vay tại ngân hàng tmcp nam việt chi nhánh hà nội

MỤC LỤC PAGE 2 TR¦êNG §¹I HäC KINH TÕ QUèC D¢N ( ( ( nguyÔn thanh tu©n n©ng cao hiÖu qu¶ thÈm ®Þnh doanh nghiÖp võa vµ nhá trong qu¸ tr×nh cho vay t¹i ng©n hµng tmcp nam viÖt chi nh¸nh hµ néi Chuyªn n[.]

TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN nguyễn tuân nâng cao hiệu thẩm định doanh nghiệp vừa nhỏ trình cho vay ngân hàng tmcp nam việt - chi nhánh hà nội Chuyên ngành: Kinh tế Tài - Ngân hàng Ngời hớng dẫn khoa häc: ts phan hång mai Hµ Néi - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập tơi Những tài liệu luận văn hoàn toàn trung thực Các kết nghiên cứu tơi thực hướng dẫn giáo viên hướng dẫn Tác giả Nguyễn Thanh Tuân MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG QUÁ TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 1.1.1 Khái niệm Vai trò DNVVN kinh tế .5 1.1.2 Hoạt động cho vay DNVVN NHTM .7 1.2 Hiệu thẩm định DNVVN trình cho vay NHTM 10 1.2.1 Thẩm định DNVVN trình cho vay NHTM 10 1.2.2 Hiệu thẩm định DNVVN trình cho vay NHTM 21 1.3 Nhân tố tác động đến hiệu thẩm định cho vay DNVVN NHTM 26 1.3.1 Nhân tố chủ quan 26 1.3.2 Nhân tố khách quan 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG QUÁ TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT – CN HÀ NỘI 30 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Nam Việt – CN Hà Nội .30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 30 2.1.2 Một số hoạt động kinh doanh 32 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 32 2.2 Thực trạng hiệu thẩm định doanh nghiệp vừa nhỏ trình cho vay Ngân hàng TMCP Nam Việt – CN Hà Nội .38 2.2.1 Quy trình cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Nam Việt – CN Hà Nội .38 2.2.2 Nội dung thẩm định cho vay DNVVN Navibank Hà Nội 39 2.2.3 Thực trạng cho vay DNVVN ngân hàng TMCP Nam Việt – CN Hà Nội 46 2.2.4 Hiệu thẩm định DNVVN trình cho vay Navibank Hà Nội 50 2.3 Đánh giá hiệu thẩm định DNVVN trình cho vay ngân hàng TMCP Nam Việt – CN Hà Nội 56 2.3.1 Thành công 56 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG QUÁ TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT – CN HÀ NỘI 65 3.1 Định hướng phát triển 65 3.1.1 Định hướng phát triển chung Navibank Hà Nội .65 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNVVN 66 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động thẩm định DNVVN trình cho vay Navibank Hà Nội .67 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 67 3.2.2 Tăng cường khả tiếp cận xử lý thông tin 69 3.2.3 Chi nhánh cần hoàn thiện số bước tác nghiệp quy trình thẩm định tín dụng 71 3.3 Một số kiến nghị 74 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Nam Việt 74 3.3.2 Kiến nghị với Chính Phủ 77 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 77 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 DANH MỤC CHỮ VIÊT TẮT Chữ viết tắt DN NHTM DNVVN Navibank NHNN TMCP TCTD TSCĐ TSBĐ MMTB BĐS DNTN TNHH TM – DV SX – CN CV QHKH SaiGonBank VietAbank NamAbank Chữ viết đầy đủ Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt Ngân hàng nhà nước Thương mại cổ phần Tổ chức tín dụng Tài sản cố định Tài sản bảo đảm Máy móc thiết bị Bất động sản Doanh nghiệp tự nhân Trách nhiệm hữu hạn Thương mại – dịch vụ Sản xuất – Công nghiệp Chuyên viên quan hệ khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng thương Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức máy .31 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay Navibank 39 Sơ đồ 2.3: Quy trình chấm điểm Navibank Hà nội: 43 BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 33 Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ 34 Bảng 2.3: Cơ cấu tín dụng phân theo thời gian 34 Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng phân theo loại tiền .35 Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng phân theo đối tượng vay vốn .35 Bảng 2.6 : Kết hoạt động kinh doanh Navibank Hà Nội 37 Bảng 2.7: Bảng chấm điểm KH .44 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay DNVVN theo loại hình doanh nghiệp 47 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay DNVVN theo ngành .47 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay DNVVN theo thời gian vay 48 Bảng 2.11: Số DNVVN xếp loại A bị nợ hạn 50 Bảng 2.12: Chất lượng nợ DNVVN Navibank Hà Nội 52 Bảng 2.13: Doanh thu từ hoạt động cho vay Navibank Hà Nội 53 Bảng 2.14: Tổng hợp thời gian thẩm định DNVVN số NHTM 54 Bảng 2.15: Số lượng DNVVN đến vay Navibank Hà Nội 55 Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay DNVVN theo tài sản chấp 49 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ DN xếp loại A bị nợ hạn 50 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Theo số liệu tổng cục thống kê đến cuối năm 2013 nước có 375.000 doanh nghiệp thực tế hoạt động, doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) chiếm 90% tổng số doanh nghiệp đóng góp 50% vào tổng GDP Các DNVVN ngày có vai trị quan trọng q trình phát triển hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam Tuy nhiên việc tiếp cận vốn DNVVN gặp nhiều khó khăn, nguyên nhân do: - Hầu hết DNVVN Việt Nam có báo cáo tài khơng chuẩn xác, khơng qua kiểm tốn Ngay doanh nghiệp lớn kiểm tốn chậm trễ cơng bố báo cáo tài chất lượng kiểm toán chưa cao - Đối với Ngân hàng thẩm định dựa vào thông tin doanh nghiệp cung cấp để cấp tín dụng gặp nhiều rủi ro, Ngân hàng thận trọng việc cho DNVVN vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Việt Chi nhánh Hà Nội (Navibank Hà Nội) thành lập tháng 6/2006, với 15 điểm giao dịch địa bàn Hà Nội Navibank Hà Nội tập trung hướng tới khách hàng mục tiêu DNVVN Tuy nhiên sau thời gian phát triển nóng sách bộc lộ số mặt trái sau: - Đội ngũ cán tín dụng Navibank yếu nghiệp vụ thiếu số lượng, tính chun mơn hóa chưa cao - Quy trình thẩm định doanh nghiệp sản phẩm tín dụng cho doanh nghiệp Navibank chưa xây dựng cách đồng bộ, chặt chẽ chuyên nghiệp Qua phân tích nhận thấy hoạt động thẩm định DNVVN Navibank Hà Nội tồn nhiều bất cập, cần phải khắc phục để nâng cao chất lượng tín dụng hiệu hoạt động Chính cán công tác Navibank Hà Nội Tôi mong muốn góp số ý kiến ii để nâng cao hiệu thẩm định DNVVN Ngân hàng Đó lý chọn đề tài: Nâng cao hiệu thẩm định DNVVN trình cho vay Ngân hàng TMCP Nam Việt – CN Hà Nội  Đối tượng nghiên cứu – phạm vi nghiên cứu:  Đối tượng nghiên cứu: hiệu thẩm định DNVVN trình cho vay NHTM  Phạm vi nghiên cứu: hiệu thẩm định DNVVN trình cho vay Navibank Hà Nội từ năm 2011 đến 2013  Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thống kê mô tả, so sánh, đối chiếu tổng hợp sử dụng để đưa nhìn tổng quát, xác thực đo lường hiệu hoạt động thẩm định DNVVN trình cho vay tồn nguyên nhân tồn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, bảng biểu, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo Luận văn trình bày làm chương sau: Chương 1: Hiệu thẩm định Doanh nghiệp vừa nhỏ trình cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu thẩm định doanh nghiệp vừa nhỏ trình cho vay Ngân hàng TMCP Nam Việt – CN Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu thẩm định Doanh nghiệp vừa nhỏ trình cho vay Ngân hàng TMCP Nam Việt – CN Hà Nội iii CHƯƠNG 1: HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG QUÁ TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM Trong nội dung thứ nhất, luận văn nêu khái niệm DNVVN Tiếp theo, luận văn phân tích vai trò DNVVN kinh tế sau: - DNVVN góp phần vào thúc đẩy phát triển kinh tế - DNVVN góp phần tạo việc làm cho lao động nông thôn thành thị, nâng cao đời sống nhân dân - Các DNVVN đóng góp phần khơng nhỏ vốn đầu tư cho kinh tế - Các DNVVN góp phần vào chuyển dịch cấu kinh tế - DNVVN góp phần đa dạng hóa sản phẩm tiêu dùng nội địa xuất - Các DNVVN tăng thu Ngân sách cho Nhà nước Cuối nội dung này, luận văn nêu khái niệm cho vay DNVVN NHTM cách phân loại cho vay DNVVN vào tiêu chí:  Theo hình thức bảo đảm phân loại theo: Cho vay có tài sản chấp cho vay khơng có tài sản chấp  Căn theo phương pháp hoàn trả cho vay phân theo: Cho vay hồn trả lần cho vay hoàn trả định kỳ  Căn theo thời hạn phân loại cho vay theo: cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn  Căn theo đồng tiền cho vay phân loại cho vay theo: cho vay đồng nội tệ, cho vay đồng ngoại tệ iv 1.2 Hiệu thẩm định DNVVN trình cho vay NHTM Trong phần đầu nội dung này, luận văn nêu khái niệm thẩm định DNVVN trình cho vay NHTM nội dung mà ngân hàng cần thẩm định DNVVN trình cho vay như:  Thẩm định thơng tin chung DNVVN  Thẩm định tình hình tài DNVVN  Thẩm định phương án vay vốn  Thẩm định tài sản chấp Tiếp sau luận văn đề cập đến khái hiệu thẩm định DNVVN q trình cho vay NHTM “sự phù hợp kết thẩm định Doanh nghiệp vừa nhỏ với kết thực tế đạt doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn” Bên cạnh việc đưa khái niệm, luận văn tiêu phản ánh hiệu thẩm định DNVVN trình cho vay như:  Tỷ lệ DNVVN bị thẩm định sai dẫn tới phát sinh nợ hạn: Đây tiêu trực tiếp quan trọng để đánh giá hiệu thẩm định DNVVN trình cho vay  Tỷ lệ DNVVN xếp loại i bị nợ = hạn Số DNVVN xếp loại i bị nợ hạn Tổng số DNVVN xếp loại i i = A, B, C  Tỷ lệ nợ hạn khách hàng DNVVN: Đây tiêu cụ thể phản ánh hiệu thẩm định DNVVN trình cho vay Đối với ngân hàng tỷ lệ nợ hạn khách hàng DNVVN mức 4% coi an toàn, tức hiệu thẩm định DNVVN ngân hàng cao Tỷ lệ nợ hạn DNVVN = Dư nợ hạn DNVVN Tổng dư nợ DNVVN  Tỷ trọng Doanh thu từ hoạt động cho vay DNVVN tổng doanh thu từ hoạt động cho vay: Phản ánh khả sinh lời vị trí hoạt động cho vay DNVVN hoạt động Ngân hàng ... pháp nâng cao hiệu thẩm định Doanh nghiệp vừa nhỏ trình cho vay Ngân hàng TMCP Nam Việt – CN Hà Nội iii CHƯƠNG 1: HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG QUÁ TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG... động cho vay ngày nâng cao CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG QUÁ TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT – CN HÀ NỘI 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Nam Việt. .. Chương 1: Hiệu thẩm định Doanh nghiệp vừa nhỏ trình cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu thẩm định doanh nghiệp vừa nhỏ trình cho vay Ngân hàng TMCP Nam Việt – CN Hà Nội Chương