Nâng cao hiệu qủa thẩm định cho vay DNVVN tại các NHTM trên địa bàn TPHCM

Header Page of 16 -1- LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài : Công tác thẩm đònh cho vay DNVVN NHTM vốn dó đóng vai trò quan trọng, bối cảnh lại đặc biệt quan trọng kinh tế khó khăn, dẫn đến việc cho vay rủi ro cao Lúc này, để đònh tài trợ vốn cho DN đòi hỏi việc thẩm đònh hồ sơ vay phải chặt chẽ, kỹ yêu cầu đáp ứng tiêu cao hiệu tài phương án, lực, pháp lý uy tín DN Nếu công tác thẩm đònh không tốt, dễ dẫn đến đònh cho vay không hiệu quả, dẫn tới không thu hồi vốn vay điều không ảnh hưởng xấu đến hoạt động thân ngân hàng mà ảnh hưởng tới mặt kinh tế nói chung Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, chọn đề tài : “Nâng cao hiệu thẩm đònh cho vay DNVVN NHTM đòa bàn TPHCM ” Mục tiêu nghiên cứu : Trên sở quy đònh, nội dung thẩm đònh tín dụng khách hàng DN, xây dựng khung phân tích đánh giá hồ sơ vay, hệ thống nội dung thẩm đònh phục vụ cho cán thẩm đònh ngân hàng có chuẩn mực để đánh giá hồ sơ vay Đồng thời, vào thực trạng công tác thẩm đònh cho vay DNVVN NHTM đòa bàn TP.HCM nay, luận văn đưa số giải pháp góp phần hoàn thiện công tác thẩm đònh cho vay NHTM Đối tượng phạm vi nghiên cứu : - Đối tượng nghiên cứu đề tài tình hình thực tế công tác thẩm đònh cho vay DNVVN NHTM VN đòa bàn TP.HCM - Footer Page of 16 Phạm vi nghiên cứu : Header Page of 16 -2- Nghiên cứu số nội dung hồ sơ vay vốn, tiêu phân tích đònh tính, đònh lượng thẩm đònh hồ sơ vay vốn NHTM VN TPHCM, không nghiên cứu Ngân hàng liên doanh, Chi nhánh Ngân hàng nước Ngân hàng 100% vốn nước Nghiên cứu thực trạng công tác thẩm đònh cho vay DNVVN NHTM Nghiên cứu giải pháp góp phần hoàn thiện công tác thẩm đònh cho vay NHTM Phương pháp nghiên cứu : Luận văn nghiên cứu sở tổng hợp số phương pháp nghiên cứu : Phương pháp phân tích, phương pháp đánh giá; đối chiếu với công tác thẩm đònh cho vay DNVVN NHTM để đề xuất số giải pháp góp phần hoàn thiện công tác thẩm đònh cho vay Ngân hàng Thương mại đòa bàn TP.HCM Kết cấu luận văn : Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn gồm chương: - Chương : Tổng quát thẩm đònh cho vay DNVVN - Chương : Thực trạng công tác thẩm đònh cho vay DNVVN NHTM đòa bàn TP.HCM - Chương : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu thẩm đònh cho vay DNVVN NHTM đòa bàn TP.HCM Do thời gian khả nghiên cứu thân hạn chế, luận văn khó tránh khỏi số sơ sót đònh Rất mong nhận đóng góp ý kiến q thầy cô, bạn bè, đồng thời xin trân trọng gởi đến q thầy, q cô lời cảm ơn chân thành Footer Page of 16 Header Page of 16 -3- CHƯƠNG TỔNG QUÁT VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Tổng quát DNVVN : 1.1 Thế DNVVN : Theo Wikipedia1, DNVVN DN có quy mô nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu Theo tiêu chí Nhóm ngân hàng giới, DNVVN chia thành loại vào số lượng lao động, DN siêu nhỏ có số lượng lao động 10 người, DN nhỏ từ 10 đến 50 người DN vừa từ 50 đến 300 người Việc xây dựng tiêu chí để phân đònh DNVVN có ý nghóa quan trọng qua đó, làm sở theo dõi phân tích số liệu thống kê tình hình hoạt động DNVVN, làm tảng cho việc hoạch đònh chiến lược tìm giải pháp nhằm hỗ trợ cho loại hình doanh nghiệp hoạt động có hiệu Tuy nhiên thực tế, khuôn mẫu thống tiêu chí tiêu chuẩn quốc gia, có khác trình độ điều kiện kinh tế xã hội nước Ngay nước, việc phân loại DNVVN thời kỳ, ngành nghề, đòa phương có khác Thậm chí, nhiều dự án tài trợ cho DNVVN có hình thức phân loại khác nhau, khác với qui đònh Chính phủ Hiện nay, có hai nhóm tiêu chí phổ biến dùng để phân loại DNVVN: Wikipedia bách khoa toàn thư nội dung mở internet Footer Page of 16 Header Page of 16 -4- Tiêu chí đònh tính: tiêu chí dựa đặc trưng DNVVN trình độ chuyên môn hoá, mức độ tự động hóa Ưu điểm tiêu phản ánh thực chất DNVVN lại khó xác đònh xác thực tế Do đó, tiêu chí thường sử dụng để tham khảo, bổ sung cho tiêu chí đònh lượng, sử dụng làm để phân loại Tiêu chí đònh lượng: thường vào tiêu thức số lượng lao động, vốn hay tài sản, doanh thu, lợi nhuận để phân loại Tùy vào tình hình thực tế mà tiêu thức lựa chọn như: số lao động lao động trung bình danh sách, lao động thực tế, lao động thường xuyên Vốn hay tài sản vốn hay giá trò tổng tài sản, tài sản cố đònh hay giá trò tài sản lại Doanh thu doanh thu năm, giá trò gia tăng năm Trên giới tiêu thức đònh lượng sử dụng đa dạng, số lượng tiêu thức dùng 1, tối đa Đa số quốc gia sử dụng tiêu thức số lao động Tuy nhiên, việc phân loại mang tính tương đối, trình phân loại phụ thuộc vào nhiều yếu tố: Trình độ phát triển kinh tế quốc gia Các quốc gia phát triển, DN thường có trình độ kỹ thuật chuyên môn hóa cao lượng lao động có xu hướng ít, vốn hay giá trò tài sản lại thường cao DN nước phát triển Tính chất, đặc điểm ngành nghề, trình độ phát triển DN: có ngành thâm dụng vốn điện tử, vận tải số ngành lại thâm dụng lao động may mặc, gốm xứ Tính phân vùng: có khác biệt vùng quốc gia thành thò nông thôn, miền núi hải đảo đồng Footer Page of 16 Header Page of 16 -5- Mục đích việc phân loại: việc phân loại để có sách hỗ trợ thuế (chú trọng vào tiêu thức lợi nhuận) khác với việc phân loại nhằm mục đích khuyến khích đổi công nghệ ( trọng tiêu thức số lao động ), phục vụ cho mục đích mang tính xã hội Chính phủ giải việc làm Từng giai đoạn phát triển kinh tế: kinh tế phát triển, tiêu chuẩn DNVVN thay đổi theo cho phù hợp với thực tế Mỗi yếu tố có ý nghóa, tùy theo quan điểm điều kiện cụ thể mà quốc gia có phân loại riêng 1.1.2 DNVVN theo tiêu chí phân loại số nước giới: Bảng 1.1: Các tiêu thức áp dụng để xác đònh DNVVN số quốc gia CÁC TIÊU THỨC ÁP DỤNG QUỐC GIA SỐ LAO ĐỘNG TỔNG SỐ VỐN ÚC < 500 CN & CANADA DV < 500 cho CN & MĨ MEXICO EU NHẬT DV < 500 < 250 < triệu USD < 250 < 300 ngành < 100 triệu yên khác < 100 bán < 30 triệu yên buôn < 50 bán lẻ < 10 triệu yên Footer Page of 16 TÀI SẢN DOANH THU < 20 triệu CAD Header Page of 16 -6- KOREA < 300 chế 0.6 triệu USD tạo, khai thác, xây dựng < 0.5 triệu < 20 thương USD/năm mại (nếu bán lẻ) < 0.25 triệu USD/năm (nếu bán buôn) HONGKONG < 100 DN PHILIPINE 50 DV - DN nhỏ : 10-99 1.5-15triệu -DN vừa: 100 - 199 Peso 15-60 triệu Peso SINGAPORE < 100 < 500 triệu SGD MYANMAR MALAYSIA < 100