BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO > NGAN HANG NHA NƯỚC VIỆT NAM TRUONG DAI HOC NGAN HANG THANH PHO HO CHi MINH
NGUYEN HOANG ANH VU
CAC NHAN TO TAC DONG DEN QUYET DINH VAY VON CUA
Trang 2
BO GIAO DUC VADAO TAO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIET NAM TRƯỜNG ĐẠI HOC NGAN HANG THANH PHO HO CHi MINH
NGUYEN HOANG ANH VU
Trang 3
LOI CAM DOAN
Đê thực hiện luận văn “Các nhân tô tác động đên quyêt định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank — chỉ nhánh Tân Bình tôi đã tự mình nghiên cứu, tìm hiệu, vận dụng các kiên thức đã học và trao đôi với giảng viên hướng
dẫn, đồng nghiệp, bạn bè
Tôi xi cam đoan các sô liệu, nhận định, đánh giá trong luận văn là của riêng
tôi, kêt quả nghiên cứu là hoàn toàn trung thực
TP.HCM, ngày 28 tháng 2 năm 2023
Người thực hiện
Trang 4
H
LỜI CẢM ƠN
Trước tiên, tôi xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô trong khoa đã trang bị những kiên thức quý giá cho tôi trong thời gian qua
Xin gửi lời chân gen cảm on đến PGS.TS Nguyễn Đức Trung, người trực
tiếp hướng dẫn, chỉ dạy, đưa ra những nhận định đánh giá nhằm giúp tôi có thê hồn
thiện tơt nhât nghiên cứu của mình
Cuôi cùng, xin gửi lời tri ân đên những đông nghiệp trong đơn vi da tan tinh giúp đỡ, góp ý và giúp đỡ tôi trong suôt thời gian nghiên cứu
TP.HCM, ngày 28 tháng 2 năm 2023
Người thực hiện luận văn
Trang 5
iii
TOM TAT
Tiéu dé: “Các nhân tô tác động dến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân 'ự ngân hàng Agribank - "đï nhánh Tân Bình”
Nội dung tóm tắt: Đề tài thực hiện với mục tiêu tìm ra các nhân tố tác động
đến quyết định vay vốn của các khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng Agribank Tân Bình, qua đó đưa ra các hàm ý quản trị nhằm mục tiêu gia tăng quyết định vay vốn củ các khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng Agribank Tân Bình
Kế thừa từ nheingppenien cứu trước có liên quan về hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại, các lý thuyết có liên quan, tác giả tìm rynô hình nghiên cứu phù hợp với đồ ương nghiên cứu của tác giả Đề tài ban đầu thực hiện nghiên cứu định tính nhằm xác định các nhân tổ tác động đến quyết định vay và của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank - chi nhánh Tân Bình, kê đên hiệu chỉnh thang đo đê
thực hiện nghiên cứu địnht ính Nghiên cứu thu thập kết quả trên 350 phiếu khảo sát
hợp lệ Kêt quả khảo sát được đưa vào phên mêm SPSS 20.0 đê thực hiện kiêm định,
đánh giá mức độ tin cậy, Cronbach°s Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA, phan
tích hồi quy tuyến tính
Kết quả nghiên cứu đã cho thay có 02 nhân tố bao gồm nhân tố năng lực đáp ứng và nhân tố sản phẩm ảnh hưởng đến quyết định vay “ef của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank — chi nhánh Tân Bình Kết quả nghiên cứu cũng cho thấy không có sự khác biệt nào về giới tính, độ tuổi, học van, tình trạng hôn nhân hay nghề nghiệp có ảnh hưởng đén quyết định vay vốn của khách hàng Dựa trên mức độ tác động của từng nhân tó, dé tài đưa ra các hàm ý quản trị tới ban lãnh đạo, ban quản lý
của ngân hàng Agribank Tân Bình liên quan đến 2 nhân tố đã đưa ra nhằm giúp hoạt
động cho vay của ngân hàng phát triển hơn trong thời gian đới
Từ khoá: quyết định vay vốn khách hàng cá nhân, nhân tô ảnh hưởng quyết định vay vốn khách hàng cá nhân, chỉ nhánh ngân hàng Agribank Tân Bình
Trang 6
ABSTRACT
Topic: “Factors affecting loan decision of individual customer at Agribank — Tan Binh Branch”
Abstract: The research project aims to find out the factors which to individual customers decision when make a loan at Agribank — Tan Binh Branch, thereby proposing some management functions value to increase loan decision of individual customer at Agribank — Tan Binh Branch
On the basis of inheriting the previous research results on knowledge about bank lending and other related theories, the author presents a research model The topic performs qualitative research to find out those factors that affect loan decision of individual customer at Agribank — Tan Binh Branch, and adjust the scale to include in quantitative research Quantitative research was conducted on 350 valid questionnaires The author uses SPSS 20.0 software to verify and evaluate the reliability of the scale via Cronbach“s Alpha coefficient, testing the research model by exploratory factor analysis (EFA) Linear regression analysis
Research results showed that there are 2 factors which affect to individual customen in making a loan at Agribank — Tan Binh Branch including “responsive capacity” and “product”, The results also showed that there are no differences between a group of customer which have diffences of gender, age, education, marriage status or occupation affected the loan decision From the achieved results, the thesis provides management implications for bank manager which are related to factors with the purpose of increasing loan decision of individual customer at Agribank — Tan Binh Branch in the future
Keyword: loan decision of individual customer, factors affecting loan decision
of individual customer, Agribank — Tan Binh Branch
Trang 11
Chuong1 PHAN MO DAU 1.1 Lydochon de tai
Cac Nee lệt Nam hiện nay đang ngày càng mở rộng phạm vi hoạt động theo hướng tăng cường hoạt động cho vay của khách hàng nhằm giúp phát triển nền kinh tế, mang lại nguồn thu mũi nhọn của mỗi ngân hàng
Đối với ngân hàng, KHCN là những đơn vị câu hành nên toàn xã hội, cung ứng
các nguồn lực vật chất khác cho xã hội Chính vì vậy việc cho KHCN vay vốn đối với
ngân hàng vừa mang ý nghĩa nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng đó, vừa giúp khách hàng có được nguồn vốn phục vụ hoạt động kinh doanh sản xuất từ đó giúp nền kinh tế cả nước cũng như địa phương phát triển Đất nước đang trong quá trình hội nhập và phát triên, đời sống người dân đi lên cũng kéo theo sự gia tăng nhu cầu vay vốn phục vụ mở rộng kinh doanh Nếu có thể đáp ứng nhu cầu này sẽ giúp hoạt động g kinh doanh của ngân hàng ngày một phát triên
Tiềm năng phát triển ử pham vay vốn đối với riêng KHCN hiện nay vẫn còn rất lớn mật độ phủ sóng các các ngân hàng nói chung cũng như đối với Agribank nói riêng vẫn chưa thể đáp ứng đủ nhu cầu vay hiện nay Hơn thế nữa, đối với riêng tai chi nhánh Agribank Tân Bình vẫn còn gặp nhiều khó khăn trong phát triên hoạt động vay vốn, một phần năng lực cán bộ tín dụng còn nhiều yếu kém trong việc hiểu rõ được kỳ vọng của khách hàng trong việc vay vốn trong khi đó thị trường cho vay hiện nay diễn ra ngày càng g cạnh tranh, càng nhiều các ngân hàng tư nhân, nước ngoài khác cũng đang đồ và thị trường thành phố Hồ Chí Minh
Ngoài ra cho đến nay cũng chưa nhi nhà nghiên cứu thực hiện về đề tài này, sự khác nhau về đối tượng cũng như phạm vi nghiên cứu cũng sẽ cho ra các kết quả tác động khác nhau của từng nhân tố Việc nghiên cứu ở Agribank Tân Bình cũng chưa từng được thực hiện trước đây nên có thê thấy mối quan tâm của tác giả với đề tài là
cần thiết, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh như hiện nay
Xuất phát từ những nhận định trên, tác giả lưa chọn đề tài “Các nhân tổ tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank - chỉ nhánh Tân Bình” làm luận văn của mình với hi vọng đóng góp phân nhỏ vào sự phát triên
Trang 12
hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động vay vốn đối với KHCN của Agribank Tân
Bình và cả hệ thống Agribank Việt Nam 12 Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chung
Xác định các đến tố tác động đến quyết định vay von của KHCN tại ngân hàng
Agribank Tân Bình, đo lường mức độ tác động của từng nhân tô từ đó đê xuât hàm ý quản trị giúp đây mạnh thu hút KHCN vay vốn tại ngân hàng Agribank Tân Binh
Mục tiêu cụ thể
- Xác định các nhân tô có tác động đến quyết định vay vốn của KHCN tại ngân hàng Agjbank chi nhánh Tân Bình
- Đo lường mức độ tác động các nhân tô tác động đên quyêt định vay vôn của KHCN we hàng Agribank chi nhánh Tân Bình
- Đê xuât hàm ý quản trị giúp đây mạnh thu hút KHCN vay vôn tại ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình
13 Câu hỏi nghiên cứu
Câu hỏi 1: Các nhân tố nào tác động đến quyết định vay vốn của KHCN tại ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình?
Câu hỏi 2: Mức độ tác động của từng nhân tố như thế nào đến quyết định vay vốn của KHCN tại ngân hàng Agribank chỉ nhánh Tân Bình?
Câu hỏi 3: Cần có những hàm ý quản trị nào đề đây mạnh thu hút KHCN vay vốn tại ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình?
1.4 a, tượng và phạm vỉ nghiên cứu
s% Đối tượng nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của KHCN tại ngân hàng Agribank chỉ nhánh Tân Bình
Đối tượng khảo sát: Các KHCN đã và đang vay vốn tại Agribank Tân Bình s* Pham vi nghiên cứu
Không gian: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tân Bình
Thời gian: Nghiên cứu số liệu thứ cấp 2019 — 2021 và số liệu sơ cấp điều tra từ
tháng 9/2021 đến tháng 11/2021
Trang 13
15 Phương pháp nghiên cứu
Nghiên cứu chủ yếu sử dụng 2 phương pháp chí
- Phương pháp nghiên cứu định tính: dùng đề tham khảo ý kiến từ các chuyên gia với mục tiêu xác định thang đo, chỉnh ¥ nội dung từng biến nghiên cứu sao cho hoàn chỉnh nhằm tục hiện bước tiếp theo điều tra khảo sát với các khách hàng, thực hiện phương pháp nghiên cứu chính thức
- Phương pháp nghiên cứu định lượng: dùng đề đánh giá các kết quả thu được từ nghiên cứu chính thức đối với các đối tượng khảo sát là các khách hàng đang sử dụng dịch vụ tại ngân hàng, dữ liệu phân tích từ phần mềm SPSS sẽ dùng để phân tích nội
dung nghiên cứu
1.6 Những đóng góp của đề tài
Ý nghĩa khoa học: Nghiên cứu nhằm xác định các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của KHCN Từ đó đóng góp thêm một phương pháp nghiên cứu về hành
vi lựa chọn của NTD
Ý nghĩa thực tiễn: Nghiên cứu sẽ giúp chỉ ra các nhân tổ tác động đến quyết định vay vốn của KHCN tại ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình Dựa ae két qua nghiên cứu, tác giả sẽ đưa ra các hàm ý quản trị nhằm gia tăng quyết định vay vốn của đối tượng KHCN tại ngân hàng Agribank chỉ nhánh Tân Bình
Thêm vào đó, luận văn cũng là nguồn tài liệu tham khảo hữu ích cho ban lãnh
đạo của công ty và những nhà nghiên cứu khác 1.7 Kếtcấu đề tài
Ngoài phần mục lục, các danh sách hình ảnh, bảng biêu, biéu đồ, phụ lục Ũ tài liệu tham khảo, luận văn bao gồm 5 chương:
- Ghuong 1: Phần mở đầu
- Chương 2: Cơ sở lý thuyêt và mô hình nghiên cứu - Chương 3: Phương pháp nghiên cứu
- Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận
- Chương 5: Kết luận và hàm ý quản trị
Trang 14
Chuong2 TONG QUAN VE NGHIEN CUU
2.1 g* khai niém
2.1.1 Ngân hàng thương mại
NHTM hình thành kê từ khi vấn đề quản lý hàng hoá phát triển NHTM đóng vai
trò quan trọng trong việc phát triển các hoạt động quản lý hàng hoá Ngược ‘ay quan ly hàng hóa đã phát triển vượt bậc vào thời hoàng kim “en lý hàng hóa Trong bối cảnh kinh tế thị trường, các NHTM sẽ tiếp tục phát triển và trở thành định chế tài chính không thể thiếu
Theo Nguyễn Minh Kiều cho rằng: “NHTM là tổ chức tín dụng, đơn vị kinh
doanh tiên lệ thực hiên việc huy động nguôn vốn nhàn rồi từ các chủ thể trong xã hội,
từ đó tạo lập thành một nguồn vốn riêng khác phục vụ cho các chủ thể khác trong xã hội có nhu câu muốn vay”
Theo luật các tô chức tín dụng: “MH7M là loại hình kinh doanh thực hiện hoạt động ngân hàng và những loại hình hoạt động khác được quy định theo luật với mục tiêu đạt được lợi nhuận `
Ngân hàng là loại hình doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ và các dịch vụ chuyên môn riêng biệt của ngân hàng, thực hiện việc nhận và sử dụng các khoản tiền '§ động, có được đề thực hiện việc đưa nguồn tiền đến người có nhu cầu, hoặc mang lại các dịch vụ thanh toán hữu ích phục vụ cho các hoạt động của đời sông
Từ các khái niệm trên có thê hiểu NHTM là những đơn vị trung gian có vai trò rất quan trọng trong quá tình phát triển KT — XH của một nước, cũng như sự phát triển của kinh tế thị trường Hoạt động Của pgân hàng đã làm cho các nguồn tiền nhàn rỗi tạo ra được g giá trị thông qua hình thức cho vay đối với những người có nhu cầu, điều này làm thúc đây các hoạt động kinh tế phát triển
2.1.2 Cho vay của ngân hàng thương mai
Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN: “Khoản vay là khoản vay trong đó tổ chức
tài chính giao tiền cho khách hàng với mục đích và thời hạn nhất định dựa trên hợp
đồng dựa trên nguyên tắc hoàn trả góc và lãi `
Trang 15
Trong HDKD tién tệ của các NHTM thì nghiệp vụ tín dụng giữ vai trò trọng yếu nhất Trong đó hoạt động cho vay dưới cá chình thứuc tín dụng là hoạt động quan trọng đóng vai trò mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng
Đứng trên nhiều góc độ và cách tiếp cận có thê định nghĩa hoạt động cho vay của NHTM như sau:
Cho vay là một phần của hoạt động tín dụng ngân hàng Hoạt động cho vay của ngân hàng nhằm điều tiết nguồn vốn trong nước bằng cách sử dụng nguồn vốn rảnh rỗi được huy động từ cộng đồng phân phối cho những người khác có nhu cầu phục vụ cho
HDKD cua ho
Việc cho vay là quyền của ngân hàng, trong vai trò là nhà cho vay, đòi hỏi khách
hàng của mình phải tuân thủ các điều kiện bắt buộc Những điều kiện này được thiết lập
nhằm tạo ra một cơ sở pháp lý đê đảm bảo rằng ngân hàng có thể thu hồi vốn sau một khoảng thời gian nhất định trong hoạt động cho vay
Cho vay là quá trình tạm thời chuyên giao một số tiền từ NHTM cho người vay, và sau một khoảng thời gian quy định, số tiền trả về lại ngân hàng sẽ có giá trị lớn hơn con số từ lúc đầu
Cho vay giữa hai chủ thê cũng được xem là một giao dịch, trong đó một bên cung cấp nguồn vốn là tiền hoặc tài sản (là ngân hàng) cho bên có nhu cầu cần đề sử dụng trong một khoản thời gian nhất định, đồng thời bên nhận khoản vốn đó sẽ phải
thanh toán tiền gốc và lãi vô điều kiện cho NHTM trong thời hạn cam kết và thoả thuận Từ các khái niệm về cho Vay, có thé dua ra khái niệm về hoạt động cho vay của NHTM như sau: “Ho động cho vay của NHTM là một giao dịch về tiền hoặc tài sản
được chuyển nhượng từ NHTM đến đối tượng là: cá nhân, hộ gia đình, cá nhân, doanh
nghiệp, tổ chức trên cơ sở có hoàn trả (cả sốc lần lãi ) mà thực chất là su’ vay muon dựa trên cơ sở tín nhiệm và : twong lần nhau ”
Từ các khái niệm trên có thể hiểu: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo
đó VDB giao hoặc cam kết giao cho khác hàng sử dụng một khoản tiền đề đâu tư dự
án thuộc danh mục các dự án vay von tin dung trong mot khoang thoi gian nhat dinh
theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi” (Nghị định 75/2011/NĐ - CP)
Các ngân hàng thương mại khi thực hiện việc cho vay phải đảm bảo theo 4 nguyên tặc sau:
Trang 16
- Cho vay có hoàn trả vốn và lãi sau một thời gian nhất định Đây là nguyên tắc
đảm bảo thực chất của tín dụng Tính chất tín dụng sẽ bị phá vỡ nếu nguyên tắc này
không được thực hiện đầy đủ
- Cho vay có giá trị tương đương làm đảm bảo: Giá trị đảm bảo là cơ sở của khả
năng thu hồi nợ, là cơ sở hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng, là điều kiện đề thực
hiện nguyên tắc thứ nhât trong nhiều trường hợp khác nhau
- Cho vay phải có mục đích và kế hoạch theo hợp đồng đã ký Nguyên tắc này đòi hỏi người vay vốn phải thực hiện đúng kế hoạch, mục đích trong hợp đồng vay vốn và sử dụng có hiệu quả khoản tiền vay đó
- Cho vay phải có nguồn trả nợ đảm bảo Người vay vốn phải giải trình được nguồn trả nợ khoản vay với ngân hàng Có như vậy thì chất lượng khoản vay mới được đảm bảo Như vậy, bên cạnh tài sản đảm bảo, mục đích vay rõ ràng thì nguồn trả nợ cũng là một nguyên tắc vô cùng quan trọng trong việc thực hiện cho vay của ngân hàng 2.1.3 Cho vay cá nhân
2.1.3.1 Khái niệm
Cho vay KHCN có thê được xem là một hoạt động trong đó ngân hàng đưa nguồn tiền đã huy động từ những nguồn khác cho đối tượng máy» là KHCN sử dụng trong một khoản thời gian xác định, người vay phải có nghĩa vụ sử dụng nguồn vốn đúng mục đích và phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho bên cho vay
Việc cho vay cá nhân đóng góp một vai trò quan trọng trong việc lưu thông các nguồn vốn trong xã hội Nó giúp chuyên dịch vốn từ những nơi có dư thừa sang những nơi thiếu hụt, từ những HĐKD không hiệu quả đến những Moat dong c6 hiéu qua cao, nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho cá nhân và gia đình trong việc kinh doanh hoặc tiêu dùng
2.1.3.2 Phân loại cho vay cá nhân
Trước sự phát triển và cạnh tranh ngày càng cao, các ngân ayn’ hiện đang tìm tòi và cho ra nhiều nhiều loại hình cho vay khác nhau đ làm sao đáp ứng càng nhiều nhu câu cho vay của khách hàng càng tốt Điều này giúp đa dạng hóa danh mục đầu tư của "sài hàng, thu hút thêm nhiều khách hàng, lợi nhuận tăng trưởng, wo” được phân tán và duy trì sự ôn định trong môi trường cạnh tranh Đối với KHCN, ngân hàng cũng cung cấp nhiều loại hình tín dụng khác nhau đê đáp ứng các nhu cầu đa dạng của khách
Trang 17
hàng Cơ bản, các tiêu chí dé phân loại cho vay cá nhân cũng tương tự như tiêu chí phân loại tín dụng chung Có thể phân loại cho vay cá nhân dựa trên một số tiêu chí sau đây:
- Căn cứ vào mục tiêu cho vay:
+ Cho vay bất động sản: Khoản vay này thường đáp ứng các mục tiệu xây dựng, sửa chữa nhà cửa hoặc mua sắm các nội thất, 'É dùng trong nhà với giá trị lớn
+ Cho vay tiết dùng: là các khoản vay được thực hiện với mục tiêu sử dụng cho
trang trải các chi phí mua sắm tiêu dùng của cá nhân hoặc hộ gia đình ví dụ như chỉ phí
học hành, du lịch, giải trí, mua sắm xe, V.V
- Căn cứ vào phương thức hoàn trả
+ Cho vay trả góp: loại tịnh này người vay phải trả lại cho ngân hàng một khoản tiền bao gồm cả gốc lẫn lãi trong một khoảng thời gian nhất định Phương thức này thường phô biến đối với các khoản vay có giá trị tương đối nhỏ, người vay ít quan tâm đến vấn đề lãi suất, thời gian trả phù hợp với năng lực thanh toán của người vay
+ Cho vay thông thường: Đối với khoản vay này hàng tháng KHCN sẽ phải trả lại cho ngân hàng một khoản phí nhỏ gọi là lãi, giá tri cua phan lãi được tính dựa trên
số dư nợ của khách hàng đó Loại cho vay thông thường này hiện nay khá phô biến ở
hầu hết các NHTM đều thực hiện
+ Cho vay tuần hoàn: Hình thức này cho phép KHCN thực hiện vay thông qua
việc sử dụng các loại thẻ phát hành như thẻ tín dụng, thẻ ATM, thẻ thấu chi va VIỆC thấu
chỉ được dựa trên tài khoản vãng lai Ngân hàng sẽ cung cấp cho KHCN một hạn mức tín dụng nhất định trong một khoản thời gian cụ thể, khách hàng có quyền và nghĩa vụ trả đúng thời hạn cho ngân hàng, tuỳ thuộc vào thoả thuận với ngân hàng KHCN có thê trả nợ nhiều lần tuỳ theo nhu cầu
- Căn cứ theo thời hạn khoản vay
Việc căn cứ vào thời hạn khoản vay sẽ giúp ngân hàng quản lý tốt hơn hoạt động cho vay của mình ở khía cạnh thời gian khoản vay như thời gian giải ngân, thời hạn thu nợ Kiêm soát và quản lý được các vấn đề liên quan đến thanh khoản:
+ Ngăn hạn: Đặc điêm các khoản vay ngăn hạn thường là thời gian vay từ 12 tháng trở xuống, hỗ trợ tài trợ đối với các tài sản lưu động, đáp ứng nguồn vốn cho KHCN sử dụng trong khoảng thời gian ngắn Đối với hình thức cho vay theo món hay hạn mức, ngân hàng có thê yêu câu vê tài sản đảm bảo hoặc không
Trang 18
+ Trung và dài hạn: Đối với những khoản vay tir trén 1 nam đến dưới 5 năm
được xem là khoản vay trung hạn và đối với những khoản vay trên 5 năm thì được xem là dài hạn Trong hoạt động ngân hàng những khoản vay trung và dài hạn thường chiếm đa số vì các khoản này mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng, lớn hơn so với các khoản vay ngắn hạn
- Căn cứ theo hình thức bảo đảm
+ Cho vay có tài sản bảo đảm: Đối với hình thức này, KHCN có nghĩa vụ phải trả nợ như đã cam kết với ngân hàng và phải mang tài sản ra cầm có hay thế chấp đề bảo đảm khả năng trả nợ Vấn đề cầm có, thế chấp tài sản sẽ được giao cho bên thứ ba
chịu trách nhiệm
+ Cho vay không có tài sản bảo đảm: Đối với hình thức này, ngân hàng sẽ cho KHCN cá nhân vay dựa trên mức độ uy tín của khách hàng đó và được xác nhận bởi bên thứ ba Bên thứ ba sẽ phải có một bảng tiêu chí riêng đề đánh giá mức độ uy tín của khách hàng
e cứ vào nguồn góc của khoản nợ
+ Cho vay trực tiếp: KHCN và NHTM sẽ tiến hành trao đôi, đàm phán và ký kết
hợp đồng tín dụng đề khách hàng có thể được hỗ trợ khoản vay hoặc được ngân hang chuyền khoản trực tiếp đến tài khoản doanh nghiệp phục vụ nhu cầu của họ Ngân hàng
sẽ thực hiện thâm định trực tiếp KHCN và sẽ phải chịu mọi trách nhiệm về tôn thất hay
bat ké van dé gi khi có rủi ro xảy ra
+ Cho vay gián tiếp: KHCN sẽ được hỗ trợ cho vay từ ngân hàng nhưng thông qua các tô chức trung gian
2.2 Cơ sở lý thuyết về hành vi người tiêu dùng 2.2.1 Khái niệm
Có rất nhiều khái niệm về hành vi NTD của các tác giả khác nhau trên thế giới
và ở Việt Nam như:
Theo Wayne D.Hoyer, Deborah J Macinnis: “Hành vỉ của NTD có thể được
hiểu là một loạt các quyết định về cái øì, khi nào, tại sao, như thế nào, ở đâu, bao nhiêu và nếu có thì tần suất Các quyết định về việc có mua dịch vụ phải được thực hiện theo
thời gian hay không , ý trởng “plot dong.” (Hoyer va cong su, 2008)
Theo Peter D Bennett: “ảnh vỉ mua sắm của NTD là hành vi mà NTD thể hiện
Trang 19
khi tìm kiếm, mua, sử dụng và đánh giá các sản phẩm va dich vu ma ho mong doi dé dap mg như câu cá nhân của họ.” (Trích theo Nguyễn Ngọc Duy Hoang, 2011)
Theo Leon Schiffman, David Bednall và Aron O'cass: “hành vỉ NTD là sự tương tác năng động của các nhân tổ ảnh hưởng đến nhận thức, hành vi và môi trường mà qua sự thay đổi đó con người thay đổi cuộc sống cia ho” (Leon Schiffman, David
Bednall va Aron O'cass, 1997)
Theo Tran Minh Đạo (2006), “Hành vỉ NTD là tập hợp các hành động mà NTD thực hiện trong quá trình nghiên cứu, mua, sử dụng và đánh giá hàng hóa và dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của họ Hành vi NTD cũng có thể được hình dung là cách NTD đưa ra quyết định về cách sử dụng tài sản (tiền bạc, thời gian, công sức, ) liên quan đến việc mua sắm và sử dụng chúng Sử dụng hàng hóa và dịch vụ để đáp ứng nhu câu cá
A +
nhân ` | |
Nhiệm vụ của các doanh nghiệp phải hiệu rõ nhu câu, hành vi, sở thích thói quen
của NTD, của khách hàng, từ đó xây dựng kế hoạch marketing phù hợp nhằm kích thích
nhu cầu mua sắm của NTD từ đó gia tăng HĐKD của doanh nghiệp Điều này đòi hỏi
mỗi doanh nghiệp phải nghiên cứu kỹ về hành vị NTD đề đưa ra quyết định phù hợp,
thiết kế sản phâm mới, đa dang hoá sản phâm, xây dựng các chương trình ưu đãi, các chương trình quảng cáo v.v phù hợp nhất với tệp khách hàng của họ Ví dụ, thiết kế các sản phâm phải phù hợp với chức năng, kích thước, bao bì, hình dang va mau sắc
theo sở thích của nhóm khách ' mục tiêu, đảm bảo kích thích nhu cầu của mua sắm
của họ trong tương lai đối với sản phẩm của doanh nghiệp Đồng thời, các sản phẩm cần đảm bảo an toàn cho sức khỏe của NTD và thân thiện với môi trường
2.2.2 Quá trình ra quyết định mua sắm của người tiêu dùng
Đề hình thành việc quyết định mua sắm, a? phải tiến hành một loạt các hành động phân tích đánh giá thông tin và cuối cùng đưa ra các quyết định lựa chọn đối với sản phâm và dịch vụ họ đang quan tâm Quy trình này theo Philip Kotler (2001) về cơ
bản được tóm gọn trong năm giai đoạn như sau: (I) Nhận thức vấn đề; (2) Tìm kiếm thông tin; (3) Đánh giá các lựa chọn; (4) Quyết dinh mua; (5) Hanh vi sau mua Tuy
nhiên, trong thực tế, tuỳ vào từng loại sản phẩm dịch vụ mà NTD có thể tóm gọn các bước hoặc, quy trình cũng có thê dài hơn như thế
Trang 20
Nhận thức Tìm kiếm Đánh giá Ra quyết Hanh vi
van dé thong tin lựa chọn định mua sau mua
Hình 2.1: Quy trình ra quyết định mua sắm
(Nguon: Philip Kotler, 2001) - Bước 1: Nhận thức vấn đề
Quá trình xác định vấn đề thực chất là quá trình xác định và nhận thức về nhu
cầu Nhận thức về nhu cầu của mỗi cá nhân phát sinh dựa trên những ảnh hưởng từ bên trong và bên ngoài Khi có nhu cầu, người ta phải luôn đáp ứng nó Sự thỏa mãn nhu cầu của NTD được phản ánh rõ nét trong tháp nhu cầu của Maslow (nhu cầu về sinh lý,
tình cảm, an toàn, sự tu trong, mong muốn được thể hiện, v.v.) Ngoài ra, lòng trung
thành của NTD có thể tăng lên khi nhu cầu được đáp ứng ở mức thấp hơn - Bước 2: Tìm kiếm thông tin
Sau khi đã nhận tực được nhu cầu, NTD sẽ bắt đầu tìm kiếm thông tin về sản pham dich vu ma ho can Tuy thuộc vào từng yếu tố mà mức độ tìm kiếm thông tin cũng sẽ khác nhau: sự thôi thúc mạnh mẽ, lượng thông tin ban đầu, khả năng tiếp cận thông tin bộ trợ, sự thoả mãn trong việc tìm kiếm, mức độ đánh giá tầm quan trọng NTD sử dụng nhiều nguồn thông tin khác nhau dựa trên khả năng và tụ kiện của họ Thông thường có các nguồn thông tin cơ bản được liệt kê phía dưới sẽ tác động đến nhận thức
về sản phẩm dịch vụ của NTD:
+ Nguồn thông tin từ mối quan hệ: Gia đình, họ hàng, bạn bẻ, người quen + Nguồn thông tin từ thương mại: thông tin quảng cáo, người bán hàng, chương trình ưu đãi, v.v
+ Nguồn thông tin phố thông: Các thông dịn được công bố trên phương tiện truyền thông công cộng hoặc được công bố bởi các tô chức hay thực hiện các nghiên cứu liên quan đến thị hiếu, nhu cầu của thị trường
+ Nguồn thông tin từ kinh nghiệm thực tế: Thông tin thu thập trực tiếp từ việc ải nghiêm sản phẩm dịch vụ của NTD Tuỳ theo lại sản phẩm và đặc điểm người mua có thê ảnh hưởng đến nhận thức của NTD Thông thường nguồn thông tin thương mại thường được NTD nhận được nhiều nhất, chủ yếu đến từ các nhà quảng cáo và nhà tiếp
thị kiểm soát Thời điểm internet hiện đại như hiện nay, nguồn thông tin này tác động
Trang 21
rất mạnh mẽ đến nhận thức của NTD
- Bước 3: Đánh giá lựa chọn
Trong giai đoạn này, NTD sau khi đã thu thập đầy đủ thông tin sẽ bắt đầu phân tích đánh giá đề đưa ra lựa chọn về sản phẩm Việc đánh giá này không đơn giản và phụ thuộc vào từng NTD Nhưng đa phần hành vi đánh giá lựa chọn của NTD lại chủ yếu
dựa trên lý trí và ý thức NTD coi sản phâm dịch vụ như một tô hợp các thuộc tính mang
lại cấp độ hài lòng không giống nhau và sẽ quyết định loại sản phẩm mà NTD chọn mà
có mức độ thoả mãn cao nhất đối với khoản chỉ phí mà họ sẽ bỏ ra
- Bước 4: Quyết định mua sắm
Sau khi đánh giá, quyết định mua sắm sẽ được hình thành đối với sản phâm được đánh giá cao nhất và đi đến quyết định mua sắm Tuy nhiên, theo Kotler có hai yếu tố có thê tác động đến NTD trước khi họ ra quyết định mua sắm như sau: Thái độ của những người khác Đánh giá các Ý định mua Quyết định lựa chọn hàng >| muasäm Những yếu tố tình huống bắt ngờ
Hình 2.2: Các bước đánh giá lựa chọn đến quyết định mua sắm
(Nguiễn: Philip Kotler, 2001)
Nhân tô thứ nhât là thái độ phản đôi hay ủng hộ của pero than, gia dinh, ban bè, đông nghiệp Tùy thuộc vào chiêu hướng và mức độ của thái độ phản đôi hay ủng hộ mà NTD sẽ ra quyết định từ bỏ hay mua sắm
Nhân tố thứ hai là các nhân tố tạo bất ngờ NTD hình thành ý định việc mua sắm
dựa trên những căn cứ nhất định như dự báo về giá cả, lợi ích kỳ vọng, tài chính thu
nhập và các nhân tố tương tự Tuy nhiên, khi các cơ sở đó thay đồi (như nguy cơ thất nghiệp, tăng giá cả, sản phẩm không như kỳ vọng), NTD có thể thay đổi hoặc thậm chí
từ bỏ ý định ban đầu
Trang 22
12
- Bước 5: Hanh vi sau mua
Bước cuối cùng trong quy trình ra quyết định mua hàng, sản phâm của NTD được gọi là hành vi sau mua Hành vi này thể hiện sự phản hôi sau khi sử dụng sản
phẩm dịch vụ Mức độ hài lòng của NTD với sản phẩm dịch vụ thê hiện rõ ràng qua thái độ như quyết định mua lại, giới thiệu sản phẩm cho người thân bạn bè Ở mức độ không hài lòng sẽ biêu hiện thái độ mang tính phức tạp hơn như: sự thất vọng ở thái độ
khi nhu cầu không được đáp ứng tốt, trả lại, vứt bỏ hoặc thờ ơ với sản phâm, gửi những lời tiêu cực về sản phẩm đối với những người xung quanh Trong nhiều trường hợp NTD co thé kién nha sản xuât hoặc doanh nghiệp, thường xảy ra khi sản phâm có giá trị lớn hoặc sản phẩm gây tôn tại đến NTD
2.2.3 Cáo lý thuyết về hành vi người tiêu dùng
2.2.3.1 Ly thuyét hanh vi hop ly (TRA - Theory of reasoned action)
Lý thuyết hành vi hợp lý được phát triên bởi Fishbein và Ajzen năm 1975, đây là một trong những lý thuyết đời đầu đặt nền tảng trong việc nghiên cứu các vẫn đề tâm
lý xã hội nói chung và hành vi tiêu dùng nói riêng (Pschel va cộng sự, 2010) Lý thuyết khăng định dựa trên kết quả của các hành động khác nhau trước khi
thực hiện một việc gì mà con người sẽ đánh giá hoặc thê hiện các hoạt động dẫn đến
kết quả mà họ mọng muộn Ý định là một công cụ quan trọng trong dự đoán hành vi của một con người Hành vi của một người được xác định bởi ý định thực hiện củi họ
Y định của một người được thê hiện qua kê hoạch của họ trong việc mong muôn thực
hiện một hành động nào đó trong hoàn cảnh nhất định Ý định là biêu hiện của ý thức
thức một người trong việc đã sẵn sàng đưa ra một hành động cụ thể, dẫn đến hành vi lựa chọn thực hiện hoạt động ấy
Fishbein và AJzen (1975) thái độ đối với hành vi và chuẩn mức chủ tự" tác
động đến ý định hành động của một người Thái độ đó cũng sẽ tạo cảm giác tích cực hoặc tiêu cực cho cá nhân về hành vi cụ thể mà họ sẽ làm Kết quả của hành vi cũng sẽ
cho thấy mức độ tích cực hay tiêu cực từ hoạt động đó mang lại cho người thực hiện
(Ajen 6 cộng sự, 1975)
Chuẩn mực chủ quan là nhận thức của cá nhân về các sự vật, sự việc xung quanh theo quan diém đánh giá cá nhân của chính người đó Đây được xem như một niềm tin cá nhân vê cách người khác sẽ đánh giá lên hành động của chính họ Chuân mực chủ
Trang 23
13
quan của một cá nhân cũng sẽ nhận thức được việc với quyết định của họ đưa ra có phù
hợp với mong muốn của người khác về hành vi của họ hay không E
Y định thực hiện một hành vi nay sinh khi một người mong đợi và tn rang hanh vi đó sẽ dân đên kêt quả tích cực và những người quan trọng (những người có ảnh hưởng đến họ) khuyến khích và hỗ trợ hành vi đó Điều này có nghĩa là cá nhân mong đợi một kết quả tích cực và tin tưởng vào sự hỗ trợ của những người xung quanh đề
quyết định hành động
Theo lý thuyết hành vi hợp lý, có 2 nhân tố hình thành nên thái độ
(1) Niềm tin xuất phát từ cá nhân đối với những hành vi mà họ đã thực hiện (là
niềm tin venice hành vi của họ sẽ mang lại những kết quả mà họ mong muốn)
(2) Sự đánh giá của cá nhân vê kêt quả hành vi thực hiện (các giá tị liên quan đến kết quả của hành động)
Có hai nhân tố hình thành nên chuẩn mực chủ quạn:
(1) niềm tin ở việc cá nhân đó được trao niềm tin đê thực hiện hành vi đó vì cho
rằng điều đó có ảnh hưởng (sự đồng tình của những người xung quanh về hành vì của
người thực hiện)
(2) động lực thúc đây hành vi thực hiện (ý định của người khác, những người
xung quanh tác động đến ý định hay hành vi của một cá nhân) Mô hình TRA được trình bày qua hình sau: Niềm tin đối với những thuộc tính của sản phẩm Thá độ | —n
Đo lường niềm tin đối với những thuộc tính của sản phâm Ý định Hành vi Niềm tin về những người hành vi thực sự ảnh hưởng sẽ nghĩ rằng tôi không thực hiện hay thực hiện hành vi Chuẩn chủ quan Sự thúc đây làm theo ý muốn của những người ảnh hưởng
(Nguồn: Ajzen I and Fishein M, 1975) Hình 2.3: Mô hình lý thuyết hành động hợp lý (TRA)
Trang 24
14
2.2.3.2 Ly thuyét hanh vi dw dinh (Theory of Planned Behavior - TPB)
Lý thuyết hành vi có kế hoạch (TPB) là lý thuyết được phát triển cao hơn dựa trên lý thuyết hành vi hợp lý TRA (Ajzen và Fishbein, 1980), lý thuyết này dựa trên các
hạn chế của lý thuyết TRA đề giải thích lại cho rằng hành vi con người phụ thuộc hoàn toàn vào lý trí Của người đó
Tương tự như lý thuyết hành vi hợp lý, yếu tố trung tâm trong lý thuyết hành vi có kế hoạch là ý định của một cá nhân trong việc quyết định thực hiện hành vi cụ thê
Ý định được coi là yếu tố động lực dẫn đến hành vi, biểu thị sự nỗ lực mà người ta sẽ
đưa vào hoặc dự định để thực hiện hành vi đó Như oa quy tắc chung, mức độ mạnh của ý định liên quan đến khả năng thực hiện hành vi Điều này rõ ràng, tuy nhiên, việc chuyên ý định thành hành vi thực tế chỉ được quan sát trong những tình huống mà hành vi được kiêm sốt hồn tốn bởi lý trí
Trên thực tế, vấn đề nhận thức về kiểm soát hành vì là điều vô cùng quan trọng Cơ hội và những nguôn lực sẵn có sẽ tác động đến khả năng ra quyết định hành động của NTD Trong lý thuyết về hành vi có kế hoạch, nhận thức về kiêm soát hành vi đóng vai tro quan trọng
nu nhiên, thuyết hành động có kế hoạch khác với thuyết nhân quả ở khía cạnh này Nhận thức kiểm soát hành vi được định nghĩa là nhận thức của moe về việc thực hiện một hành vi mong muốn đễ dàng hay khó khăn như thé nào Theo lý thuyết
về hành vi có kế hoạch, nhận thức kiểm soát hành vi và ý định hành động có thê được
sử dụng trực tiếp đề mô tả hành vi Với mục đích đóng vai trò là tiêu điểm, diễn giải
hành động trở nên hiệu quả hơn khi nhận thức được thêm vào kiểm soát hành động
Như vậy, có 3 nhân tố độc lập đóng vai trò quyết định lên ý định trong lý thuyết
hành vi có kế hoạch
Thứ nhất là thái độ đối với hành vi được thê hiện qua mức độ đánh giá của một
cá nhân đánh giá cao hay thấp về một "8 vi nào đó
Thứ hai là chuân mực chủ quan, áp lực từ xã hội đặt lên cá nhân khi thực hiện
hoặc không thực hiện một hành vi nao đó
Thứ ba là nhận thức về kiêm soát hành vi, nhận thức của cá nhân trong việc thực hiện nành vi đó là dễ hay khó
Nhìn chung, khi thái độ đối với hành vi trở nên tích cực, chuẩn mực chủ quan
Trang 25
15
ủng hộ việc thực hiện hành vi và nhận thức về kiêm soát hành vi không gặp nhiều trở
ngại, ý định thực hiện hành vi sẽ trở nên mạnh mẽ hơn Tuy nhiên, tầm quan trọng của
mỗi nhân tố trong ba nhâu tổ đã được đề cập khơng hồn toàn giống nhau trong các ngữ cảnh nghiên cứu hành vi khác nhau Mô hình TPB được trình bày qua hình sau: Thái độ Chuan chủ quan À4 Ý định hành vi > Hành vi Nhận thức kiểm soát hành vi Hình 2.4: Lý thuyết hành vi dự định TPB
(Nguồn: Ajzen, I., 1991)
2.3 Tong quạn về tình hình nghiên cứu có liên quan s* Nghiên cứu của Ngô Thị Quỳnh (2019)
Nghiên cứu “Kiểm định các nhân tổ tác động đến quyết định vay vẫn của KHCN tai Ngan hang T "eB? mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chỉ nhánh Cần Tĩ:ơ” của Ngô Thị Quỳnh sử dụng các phương pháp hồi quy tuyến tính cùng với kiêm dinh Cronbach’s Alpha, phân tích tha ANOVA, T - test Kết quả nghiên cứu đã chỉ ra trong 6 nhân tố đề xuất ban đầu (Chính sách vay vn, lãi suất, nhân viên, sản phẩm, cơ sở vật chất và thuận tiện) thì chỉ có 3 nhân tố là “nhân viên”, “lãi suất tín dụng” và “sản phẩm” tác động đến quyết định vay vốn của của we tai ngan hang TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ Căn cứ trên kết quả phân tích, tác giả đề xuất một số giải pháp phù hợp với mục tiêu nâng cao năng lực nhân viên cũng như không ngừng phát triển các sản phẩm cho vay, tín dụng của ngân hàng Vietcombank
Cần Thơ đối với KHCN
s* Nghiên cứu của Nguyễn Hoàng Nghĩa Nhân (2019)
Nghiên cứu “Các nhân tổ ảnh hướng đến quyết định vay vốn của KHCN ở các ngân hàng thương mại cỗ phân Việt Nam tại địa bàn TP HCM” của Nguyễn Hoàng
Nghĩa Nhân trên địa bàn TP HCM, đã thực hiện khảo sát trên 250 đối tượng và có 250
Trang 26
16
mẫu khảo sát đạt yêu cầu Nghiên cứu sử dụng thuyết hành động hợp lý, thuyết hành vỉ
hoạch định và dựa trên các mô hình nghiên cứu có liên quan cùng đê tài đê đưa ra mô hình nghiên cứu Kết quả nghiên cứu cho thấy trong 6 nhân tố bao gồm: chất lượng dịch vụ, chính sách tín “th hình ảnh ngân hàng, sự ảnh hưởng, sự thuận tiện, chiến lược 14W bá thì chỉ có 3 nhân tố tác gone đến KHCN trong việc ra quyết định vay vốn ở
các NHTM cô phần Việt Nam tại TP HCM theo tuần tự lần lượt tác động từ mạnh nhất
đến yếu nhất là chất lượng dịch vụ, chính sách tín dụng và chiến lược quảng bá
* Nghiên cứu của Nguyễn Phúc Chánh (2016)
Nghiên cứu “Phân tích các nhân tô tác động đến quyết định vay vốn của CN, hộ kh doanh tại Agribank trên địa bàn TP Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang” của Nguyễn Phúc Chánh đã thực hiện khảo sát với tông số 305 khách hàng đang vay vốn tại chi nhánh Agribank Thy! Thanh (Hậu Giang) Nghiên cứu sử dụng những phương pháp như EFA, phân tích hồi quy đa biến v.v xem xét mức độ tác động các nhân tô đến quyết định vay vốn của khách hàng tại Agribank Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang Kết
quả nghiên cứu cho thấy có 6 nhân tố tác động sắp xếp theo thứ tự giảm dần: Hình thức
vay, quy trình thủ tục, thời gian giải quyết hồ sơ, địa bàn hoạt động, mối quan hệ: lãi suất vay, tô quy mô ngân hang got ngũ nhân viên
* Nghiên cứu của Hồ Phạm Thanh Lan (2015)
Nghiên cứu “Phân tích các yếu tô tác động đến quyết định vay tứ của KHCN tai Eximbank Can Thơ” của Hồ Phạm Thanh Lan đã lây ý kiên khảo sát của 190 KHCN trên địa bàn TP Cần Thơ Nghiên cứu sử dụng các phương pháp thống kê mô tả, kiểm định độ tin cậy, EFA, > Phep tích hồi quy đề xem xét mức độ tác động của từng nhân tố đến KHCN trong việc ra quyết uy von tai chỉ nhánh Eximbank Cần Thơ Sau khi chạy số liệu đã cho ra kết quả có 7 yêu tố tác động đến KHCN trong việc ra quyết định vay vốn sắp xếp theo thứ tự giảm dần như sau: Thủ tục vay vốn, lãi suất vay vốn, phương tiện hữu hình, đội ngũ nhân viên ngân hàng, phong cách phục vụ của ngân hàng, thương
hiệu ngân hàng và sự thuận tiện
* Nghiên cứu của Nguyễn Thị Kim Nam và Trần Thị Tuyết Vân (2015) Nghiên cứu “Các nhân tô ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng của KHCN
tại TP HCM” của Nguyễn Thị Kim Nạn và Trần Thị Tuyết Vân đã tiến hành nghiên
cứu năm 2015 trên địa bàn TP HCM, đã thực hiện khảo sát trên tông sô 300 bảng hỏi
Trang 27
17
nhưng chỉ thu lại được 272 bảng đạt y Fe cầu với tỷ lệ mẫu đạt 90% Sau khi chạy kết quả chạy SN cho ra có 7 nhân tố có tác động đến KHCN trong việc đưa ra lựa chọn ngân hàng: Lợi ích từ sản phẩm, thuận tiện, phương tiện hữu hình, đội ngũ nhân viên, quảng bá, danh tiếng và sự ảnh hưởng Trong đó, yếu tố có tác động lớn nhất đến sự lựa chọn của khách hàng là lợi ích sản phẩm Bên cạnh đó, kết quả nghiên cứu cũng cho thấy sự khác nhau giữa các đặc điêm cá nhân từ độ tuôi, nghề nghiệp, thu nhập của
mỗi đối tượng đến sự lựa chọn pgân hàng
“+ Nghiên cứu của Lê Đức Huy (2015)
Nghiên cứu “Các nhân tô ảnh hướng đến quyết định vay vốn của KHCN tại các ngân hang thwong mai cé phan Viét Nam trén dia ban TP HCM” cia tac gia Lé Duc Huy da thực hiện kha sát đối với các đối tượng là khách hàng có vay vốn tại các NHTM trên địa TP HCM Số lượng bảng phát ra là 280 và số bảng khảo sát “ey cau là 181, tỷ lệ 64% Thang đo nghiên cứu bao gồm 7 yếu tô với &:° cộng 30 biến quan sát Kết quả phân tích cho thấy từ 7 yếu tố ban đầu chỉ còn 3 yêu tố có tác động đến KHCN trong việc ra quyết định vay vốn tại các NHTM cổ phần Việt Na trên địa bàn
TP HCM Trong 7 nhân tổ đó, “chất lượng dịch vụ” là nhân tổ có tác động mạnh nhất
đến quyết định vay vốn Tác giả cho rằng khhasch hàng của họ đặt tiêu chí chất lượng lên hàng đầu khi so sánh giữa các NHTM trên địa bàn TPHCM trước khi quyết định, phải xem xét chất lượng các ngân hàng mang lại có đủ tốt, đáp ứng được nhu cầu của
họ Đây cũng được xem là yếu tố giữ chân khách hàng sắn bó lâu dài với ngân hàng
Một khi khách hàng quyết định ngân hàng nào đó theo chất lượng Í vụ, khách hàng sản phẩm khác như bảo hiểm, gửi tiết kiệm v.v Đề nâng cao chất lượng dịch vụ, trong nghiên cứu sẽ gắn kết lâu dài với không chỉ rêu sản phẩm vay vốn mà còn có
tác giả đã đề xuất các hàm ý liên quan vấn đề cải tiền chất lượng dịch vụ thông qua các giải pháp lắng nghe ý kiến khách hàng, ứng dụng thêm khoa học công nghệ, quan tâm vấn đề giải quyết khiếu nại, thắc mắc của khách hàng một cách nhanh chóng nhất có thể Các nhân tô còn lại như “hình ảnh danh tiếng”, “giá cả” v.v tuy có tác động nhưng không quá mạnh như "chát lượng dịch vụ”
s* Nghiên cứu của Đoàn Thị Hồng Dung (2012)
Nghiên cứu “Phân tích nhân tô đến hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chỉ nhánh Biên Hòa” của tác giả Đoàn Thị
Trang 28
18
Hồng Dung Nghiên cứu a hiện khảo sát trên 220 khách hàng và kết quả chỉ ra được có 3 nhân tố tác động đến hoạt | cho vay KHCN của Agribank Biên Hoà sắp xếp
theo thứ tự giảm dần bao gồm: “Chính sách tín dụng và trình độ của cán bộ tín dụng”,
“Quy "E xét duyệt cho vay và công tác thu hồi nợ”, “Sản phâm tín dụng” Dựa trên kết quả mức độ tác động của từng nhân tố, tác giả cũng đưa ra các hàm ý quản trị phù hop dé phat triên hoạt động cho vay KHCN của Agribank Biên Hoà trong thời gian tới
gỉ Nghiên cứu của Martin Owusu Ansa (2014)
Nghiên cứu “Các yêu tô quyêt định lựa chọn ngân hàng ở Ghana: Ap dụng phân tích viên trung học tại TP Kumasi” của Martin Owusu Ansa đã tiễn hành phỏng vấn trực tiếp 250 giáo viên trung học ở Kumasi, Ghana Các phương pháp phân tích
được sử dụng trong nghiên cứu này bao gồm phân tích nhân tố khám phá, phân tích hồi
quy đa biến để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn ngân hàng của giáo viên THPT tại thành phố Kumasi, Ghana như: uy tín ngân hàng an ninh ngân hàng Năm thành lập ngân hàng Phí dịch vụ thấp Nhận th nền vay này là dễ dàng Độ tuổi của ngân hàng và mức độ dễ dàng xử lý khoản vay có ảnh hưởng lớn nhất đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng
Trang 29
19
B Nghiên cứu của Md Nur - E - Alam Siddique (2012)
Nghiên cứu “Vhân to ảnh hưởng đên sự lựa chọn ngân hàng tại thành phô Rajshahi - Bank Selection TW nong Factors” cua tac gia Md Nur - E - Alam Siddique đã thực hiện một cuộc khảo sát tại 6 ngân hàng địa phương bao gồm cả ngân hàng tư nhân và NHTM ứ đối tượng khảo sát chủ # nhằm tới là các chuyên viên hoặc khách hàng đang có giao dịch tại các ngân hàng đó Kết quả của nghiên cứu này đã cho thấy sự mức độ tác động rõ rệt của từng yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa ọn giữa các ngân hàng Trong đó, đối với ngân hàng Nhà nước ogee tô liên quan
lãi suất cho vay, vị trí, an toàn trong đầu tư, sự đa dạng về dịch vụ có tác động mạnh đến quyết định lựa chọn Còn lại đối với các NHTM khách hàng lại quan tâm đến chất
lượng dịch vụ tốc độ xử lý nhanh nhạy, hình ảnh, dịch vụ ngân hàng, sự quản lý trong ngân hàng ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn của họ
“+ Nghién ciru cua Haffeez Ur, Rehman va Saima Ahmed (2008)
Nghiên cứu “Phân tích thực trạng các yếu tố quyết định đến lựa chọn ngân hàng của KHCN tại Pakistan - An empirical analysis of the determinants of the bank selection in Pakistan a customer view” cia Hafeez Ur, Rehman va Saima Ahmed Nghiên cứu đưa ra một số các nhân tố ảnh hưởng đến quyết ang lựa chọn ngân hàng
đối với một số khách hàng sông tại khu vực Pakistan bao gôm sự thuận tiện, lãi suất, môi trường nội bộ, hình ảnh ngân hàng Trong đó, yếu tố liên quan đến hình ảnh, danh
tiếng có tác động mạnh nhất đến quyết định lựa chọn của KHCN Nghiên cứu cũng chỉ ra giữa ngân hàng Nhà nước và ngân hàng tư nhân cũng có những sự khác nhau trong quyết định lựa chon của khách hàng, cụ thê như đôi với ngân hàng nhà nước môi trường nội bộ, hình ảnh, sự thuận tiện és tác động mạnh Đối với ngân hàng tư nhân các nhân tố dịch vụ, kết quả kinh doanh của ngân hàng lại có tác động mạnh đến quyết định lựa
chọn của KHCN
Như vậy, có thể tổng hợp các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng theo dưới đây Qua đó có thê thấy các nhân tố như sản phâm tín dụng, sự thuận tiện, › Phương tiện hữu hình, cán bộ tín dụng, hoạt động marketing, thương hiệu, lãi suất tín dụng, chính 6" tín dụng, quy trình thủ tục đều được các nghiên cứu trước xem xét và kiểm định là có tác động tích cực đến quyết định vay vốn của khách hàng
Bảng 2.1: Tổng hợp các nghiên cứu trước có liên quan
Trang 3020
TT | Tên nhân tô Các nghiên cứu trước liên quan
Ngô Thị Quỳnh (2019), Nguyễn Thị Kim Nam và Trân Thị
Sản phâm tín c + "
1 ả Tuyết Vân (2015), Doan Thi Hong Dung (2012), Siddique
un
ẽ (2012)
Ngô Thị Quỳnh (2019), Nguyễn Hoàng Nghĩa Nhân (2019),
_ | Nguyễn Thị Kim Nam và Trần Thị Tuyết Vân (2015), Lê Đức 2| Sự thuận tiện Huy (2015), H6 Pham Thanh Lan (2015), Haffeez Ur, Rehman va Saima Ahmed (2008) _ | Ngé Thi Quynh (2019), Nguyén Thi Kim Nam và Trân Thị Phương tiện - 3 Tuyét Van (2015), H6 Pham Thanh Lan (2015), Haffeez Ur, hitu hinh
Rehman va Saima Ahmed (2008)
Cán bộ tí Ngô Thị Quỳnh (2019), Nguyễn Phúc Chánh (2016), Nguyễn
an bộ tin - :
4 4 Thi Kim Nam va Tran Thi Tuyét Van (2015), H6 Pham Thanh š Lan (2015), Đoàn Thị Hông Dung (2012)
_ |Hoạt động | Nguyễn Hoàng Nghĩa Nhân (2019), Nguyễn Thị Kim Nam và
> - -
marketing Tran Thi Tuyét Van (2015), Lê Đức Huy (2015)
Nguyễn Hoàng Nghĩa Nhân (2019) Nguyễn Thị Kim Nam và ; Hinh anh va| Tran Thi Tuyét Van (2015), Hỗ Pham Thanh Lan (2015),
danh tiéng Martin Owusu Ansa (2014), Haffeez Ur, Rehman va Saima Ahmed (2008) Ngô Thị Quỳnh (2019), Nguyên Phúc Chánh (2016), Lê Đức Lãi suất tín 7 4 Huy (2015), H6 Pham Thanh Lan (2015), Martin Owusu Ansa 5 (2014), Siddique (2012), Chính sách | Ngô Thị Quỳnh (2019), Nguyễn Hoàng Nghĩa Nhân (2019), Lê §
tin dung Đức Huy (2015), Đoàn Thị Hồng Dung (2012)
Trang 31
21
2.4 _ Đề xuất mô hình nghiên cứu và giả thuyết 2.4.1 Mô hình nghiên cứu
Từ kết quả tông hợp nghiên cứu trên, tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng tại ngân hàng Agribank chi nhánh
Tân Bình như sau: Sản phâm Sự thuận tiện Quyết định vay vôn của khách hàng Phương tiện hữu hình pe on H4+ oe Thuong hiéu tai ngan hang HŠ+ Agribank Lãi suất tín dụng ———” Tân Bình Chính sách tín dụng Cán bộ tín dụng ( Nguồn : Tác giả)
Hình 2.5: Mô hình nghiên cứu ban đầu
Từ mô hình này tác giả tổ chức hội thảo bàn tròn với các chuyên gia đề xin ý
kiến, trao đôi và hiệu chỉnh mô hình sao cho phù hợp với đối tượng nghiên cứu Ban
đầu tác giả đề xuat 8 thành phần, nhưng sau đó được các chuyên gia cho ý kiến nên thay
thế nhân tố “Cán bộ tín dụng” thành nhân tố “Năng lực đáp ứng”; Nhân tố “Thương
bu bị loại bỏ vì chuyên gia cho rằng hình ảnh thương hiệu không quan trọng với
khách hàng vay vốn mà chỉ quan trọng với khách hàng đi gửi tiền, ngân hàng càng danh tiếng thường đi kèm với lãi suất càng cao, khách hàng sẽ không lựa chọn lãi suất cáo đề vay vốn Nhân tố Phương tiện hữu hình” được thay thế bang nhan t6 “Co Sopa chất” Sau khi tham vấn với các chuyên gia, tác giả đưa ra mô hình nghiên cứu đã được điều
chỉnh như sau:
Trang 32San pham H1+ Su thuan tién 2+ Quyết định Năng lực đáp ứng H3+ vay von cua p_——, khách hàng
% vật chấ E———————————— H4+ tại ngân hàng C 5
Co so vat chat Agribank : _ HS ——”> Tân Bình Lãi suât tín dụng H6+ Chính sách tín dụng (Nguôn: Tác giả)
Hình 2.6: Mô hình nghiên cứu điều chỉnh 2.4.2 Giả thuyết nghiên cứu
%* Sản phẩm "
Theo nhiều nghiên cứu cho thấy sản phẩm có ảnh hưởng trực tiếp liên quan đến
quyết định sử dụng Như ta đã biết trong thị hiếu của con người có tính chất thích nhiều
hơn ít, có nghĩa khách hàng sẽ thích những ngân hàng nào có nhiều sản phẩm vay von
cho họ lựa chọn,
Nhân tô sản phâm được đưa vào nghiên cứu nhắm mục đích đo lường sự đa dạng của sản phâm cho vay của Agribank Tân Bình như thế nào trong mắt khách hàng, nội dung cần đo lường bao gồm: sản phâm vay vốn KHCN đa dạng, sản phẩm vay vốn có nhiều chương trình khuyến mãi, sản phâm vay vốn phù hợp với nhu cầu khách hàng, sản phâm vay vốn linh hoạt về thời hạn vay và đa dạng về thời han trả nợ
Giả thuyết HI: Sản phẩm vay vốn có ảnh hưởng tích cực đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank — chỉ nhánh Tân Bình
s* Sư thuận tiện -
Hầu hết các nghiên cứu trước có liên quan đều đã đề cập đêu cho thấy nhân tố sự thuận tiện tác động đến KHCN trong việc ra quyết định vay vốn tới NHTM Sự thuận
tiện được thể hiện qua chất lượng phục vụ, vị trí chi nhánh, thời gian thực hiện giao
ich v.v Nhân tô này cũng thường được các ngân hàng chú trọng làm lợi thế tạo sự cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường
Trang 33
23
Giả thuyết H2: Sự thuận tiện có ảnh hưởng tích cực đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank — chỉ nhánh Tân Bình
Năng lực đáp ứng
Năng lực đáp ứng của ngân hàng thê hiện ở phía đa dạng, phong phú, liên tục cải tiến, đổi mới các dịch vụ ngân hàng đề đáp ứng được những nhu cầu của khách hàng một cách kịp thời và nhanh chóng Năng lực đáp ứng là một trong những nhân tô quan trọng đề giữ chân khách hàng đến giao dịch với ngân hàng vì khi sản phâu, dịch vụ của ngân hàng không đáp ứng được nhu câu của khách hàng thì họ sẽ không tìm hiệu thêm về các sản phâm, dịch vụ khác của ngân hàng và có thể sẽ tìm một ngân hàng khác đáp ứng được các nhu cầu của mình Khi khách hàng được đáp ứng và thỏa mãn các yêu cầu của mình sẽ tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến giao ụ" tại ngân hàng, từ đó thúc đây môi quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng Đôi với nghiên cứu này tác giả muốn đo lường nhân tố năng lực đáp ứng của Agribank Tân Bình trong lòng khách hàng như thế nào với các nội dung chính cần đo lường như: trang phục lịch thiệp, có đạo đức và phẩm chất tốt, có trình độ chuyên môn giỏi, khả năng giao tiếp và giải đáp
thắc mắc của khách hàng tốt Giả thuyết cho nhân tố này như sau:
Giả thuyết H3: Năng lực đáp ứng có ảnh hưởng tích cực đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank — chỉ nhánh Tân Bình
s%% Cơ sở vật chất
Các kết quả nghiên cứu của Ngô Thị Quỳnh (2019), Nguyễn Thị Kim Nam và
Trần Thị Tuyết Vân (2015), Hồ Phạm Thanh Lan (2015), Haffeez Ur, Re và Saima
Ahmed (2008) cho thấy nhân tô phương tiện hữu hình (hay được xem là fân tố cơ sở và chất) có tác động cùng chiều đến KHCN trong việc ra quy! định vay vốn Nhân tố cơ sở vật chât của Agribank Tân Bình được tác giả đưa vào nhăm mục đích đánh giá
những trang thiết bị liên quan đến dịch vụ như: nơi làm việc khang trang, hiện đại; máy
móc hiện đại, nhanh chóng, quây giao dịch thuận tiện, có nhiều máy ATM, có cách bày trí nơi làm việc rất chuyên nghiệp Cơ sở vật chất hiện đại, tiện nghi cũng sẽ giúp khách hàng có cảm tình với ngân hàng, gắn bó lâu hơn từ đó gia tăng sự lựa chọn sản phẩm
vay vốn của ngân hàn m
Giả thuyết H4: Cơ sở vật chất có ảnh hưởng tích cực đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank — chỉ nhánh Tân Bình
Trang 34
24
* Lai suất tín dụng
rong hoạt động cung cấp tín dụng lãi suất là một điều không thê thiếu, vì đây chính là nguồn thu chính của ngân hàng Agribank Tân Bình muốn có nhiều khách hàng đến vay vốn thì cần phải đưa a một mức lãi suất phù hợp, linh hoạt với càng nhiều đối tượng khách hàng càng tốt Các biến quan sát của nhân tố lãi suất tín dụng sẽ xoay quanh đến các nội dung như mức độ lứ dẫn lãi suất so với các NHTM khác, mức độ linh hoạt, sự phù hợp, chi phí vay vốn của ngân hàng hiện nay theo quan điểm đánh giá của khách hàng
Theo nhiều nghiên cứu như Thị Quỳnh (2019), Nguyễn Phúc Chánh (2016),
Lê Đức Huy (2015) Hồ Phạm Thanh Lan (2015), Martin Owusu Ansa (2014), Siddique
(2012) đã cho rằng lãi suất tín dụng là nhân tố “My trọng đến quyết định vay vốn của khách hàng Lãi suất là một loại giá cả đặc biệt, nó là giá cả của quyền được sử dụng nguồn vốn trong một khoảng thời tan quy định mà người sử dụng nguồn vốn đó phải thực hiện trả lại cho người cho vay bao gồm cả tiền gốc lẫn tien fa
Giả thuyết H5: Lãi suất tín dụng có ảnh hưởng tích cực đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank — chỉ nhánh Tân Bình
s* Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng của bất kỳ NHTM nào càng linh hoạt thì sẽ càng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Ngân hàng Agribank Tân Bình cũng không ngoại lệ,
khách hàng sẽ đến nhiều hơn nếu các chính sách tín dụng làm khách hàng cảm thấy hài
lòng Nội dung các biến quan sát xoay quanh nhân tổ chính sách tín dụng sẽ đề cập đến
thụ tục vay vốn, thời gian giải quyết, số tiền cho vay, việc kiểm tra định kỳ trả nợ, tính
céng bang trong vay von, van dé %w trì mối quan hệ đối với KHCN v.v
Theo nhiều nghiên cứu của Ngô Thị Quỳnh (2019), Nguyễn Hoàng Nghĩa Nhân (2019), Lê Đức Huy (2015), Đoàn Thị Hồng Dung (2012) đã cho thấy chính sách tín dụng có tác động tương đồng đối với KHCN trong việc ra quyết định vay vốn tại các NHTM Có thê thấy rất nhiều KHCN có nhu cầu vay vốn nhưng họ gặp không ít khó khăn trong việc tiếp cận được các NHTM đề vay vốn Do đó, đề gia tăng số lượng khách hàng, ngân hàng cũng cần phải đa dạng hoá nhiều hình thức cho vay
Giả thuyết H6: Lãi suất tín dụng có ảnh hưởng tích cực đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank — chỉ nhánh Tân Bình
Trang 35
25
Chuong3 PHUONG PHAP NGHIEN CUU
3.1 Phương pháp và thiết kế nghiên cứu
3.1.1 Thiết kế nghiên cứu
Sự tác động của các nhân tố đến quyết định vay vốn của khách hàng tại ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Bình được khám phá thông qua nghiên cứu định lượng Nghiên cứu định lượng được thực hiện tại Ngân hàng Nông nghiệp vài hát triên Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tân Bình với tổng thê nghiên cứu là các khách hang dang giao địch tại ngân hàng bằng cách phát bảng câu hỏi và thu lại trực tiếp
3.1.2 Phương pháp nghiên cứu “ Nghiên cứu định tính
Tác giả sử dụng nghiên cứu định tính ban đầu trong việc chọn lọc, tìm kiếm các cơ sở lý thuyết có liên quan đến quyết định của khách hàng, quyết định va yên NHTM, các lý thuyết ra quyết định khách hàng có liên quan cũng như tìm kiếm các nguồn tài liệu nghiên cứu khác có liên quan Nội dung sơ bộ của các nghiên cứu có liên quan tác giả tìm được sẽ được dùng đề xây dựng bảng khảo sát sơ bộ với các chuyên gia
Thảo luận chuyên gia: Công việc "ð luận nhóm cũng được tiến hành đề kiêm tra, bô sung hay điều chỉnh lại những nhân tô ảnh hưởng đến KHCN trong việc ra quyết định vay vốn sao cho phù hợp khi mà những nhân tố đã được xác định trước đó từ phương pháp khảo sát với các chuyên gia Tác giả đã tiến hành thảo luận với 12 chuyên gia là các cán bộ nhân viên trong ngân hàng đảm nhiệm công việc liên quan đến vay vốn lâu năm của Agribank Tân Bình Kết quả thảo luận cho thấy nhân tổ '“Thương hiệu”
Ã
bị loại vì các quyên gia cho rằng không quan trọng Nhân tô “Cán bộ tín dụng” được thay thế bảng, Năng lực đáp ứng”, nhân tổ “Phương tiện hữu hình” thay thế bằng “Cơ sở vật chất” như vậy mô hình ban đầu đề xuất 7 nhân tố sau kết quả tham vấn sơ bộ còn
hạ 6 nhân tố bao gồm: (1) Sản pham, (2) Lãi suất tín dụng, (3) Chính sách tín dụng, (4)
Năng lực đáp ứng, (Š) Cơ sở vật chât, (6) Sự thuận tiện
Việc thực hiện nghiên cứu sơ bộ ban đầu nhằm đề các chuyên gia đưa ra ý kiến, chỉnh sửa các biến nghiên cứu, bảng câu hỏi khảo sát sao cho phù hợp theo từng nhân tố sao cho kết quả chạy nghiên cứu chính thức đảm bảo tính thực tiễn cao nhất
Trang 36
26
Ngoài ra tác giả cũng sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính trong việc phân tích thực trạng hoạt động vay vốn KHCN của Agribank Tân Bình trong những năm vừa giai đoạn 2019 — 2021
s Nghiên cứu định lượng
Nghiên cứu định lượng hay còn được gọi là nghiên cứu chính thức sử dụng khi tác giả tiền nang | phát bảng câu hỏi cho các đối tượng khảo sát là KHCN đang vay vốn tại ngân hàng Kết quả khảo sát sau Ky thu được sẽ được chọn lọc, loại bỏ các kết quả khảo sát không phù hợp và tiến hành nhập dữ liệu lên phần mềm SPSS đề chạy Toàn
bộ dữ liệu sẽ được làm sạch, mã hoá kết quả chạy được tác giả sử dụng đưa vào nghiên
đề phân tích mức độ tác động
3.2 — Quy trình nghiên cứu
Quá trình nghiên an định lượng được tiến hành qua hai giai đoạn;
- Giai đoạn 1: Từ mục tiêu nghiên cứu, luận văn tìm hiễu, thu thập lý thuyết liên quan và 4 nghiên cứu kinh nghiệm đề chọn thang đo sau đó đưa ra bảng câu hỏi nhập phù aw” Cùng với sự góp ý, hướng dẫn của giáo viên hướng dẫn đề xác định lại sự phù hợp của thang đo các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của ngân hàng
- Giai đoạn 2: Tiến hành nghiên cứu mô tả (chính thức) bằng phương pháp nghiên
cứu định lượng
Trang 37Xác định vân đề nghiên cứu v Mục tiêu nghiên cứu v ae £ Thang đ Cơ sở lý thuyết nháp 06 Thảo luận nhóm ° “A ˆ + Ỷ Điều tra khảo sát Thang đo | Điều chinh (n = 350) chinh - Loại các biến có hệ số tương quan tông biến Ẳ nhỏ
Đánh giá sơ bộ thang do: "
- Kiêm tra hệ sô tin cậy Cronchbach Alpha
+ Hệ số Cronbach Alpha > op gek , £ '
- Loại các biên có trọng sô EFA nhỏ - Kiểm tra nhân tố trích được Ỷ Phân tích hồi qui tuyến tính - Kiểm đinh mô hình bội ns - Kiém dinh gia thuyét Ỷ Kêt luận và kiên nghị Hình 3.1: Quy trình nghiên cứu (Nguồn: Tác giả) 3.3 Phương pháp chọn mẫu, xây dựng thang đo và xử lý số liệu 3.3.1 Phương pháp chọn mẫu
Kích cỡ mẫu phụ thuộc vào phương pháp phân tích, nghiên cứu này có sử dụng phân tích yếu tố (EEA) Phân tích yếu tố cần có mẫu ít nhất 200 quan sát cho rằng kích
cỡ mẫu bằng ít nhất 5 lần biến quan sát (Hair và cộng sự, 2006) Dựa vào số biến quan
sát trong nghiên cứu này thì số lượng mẫu cần thiết có thê là 150 trở lên Cũng có những quy tắc khác trong việc lựa chọn mẫu như ít nhất phải lấy số mẫu gấp 4 hoặc 5 lần so với tông số biến quan sát đã đưa ra (Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008)
Trang 38
28
Việc xác định quy mô chọn mẫu nghiên cứu đóng vai trò quyết định cho mức độ giải thích "sự cứu đối với tông thê mẫu Hiện nay có nhiều phương pháp xác định
quy mô mâu Theo Hair và cộng sự (2006), việc xác định cỡ mẫu phải dựa vào các điều kiện: (1) Khoản tối thiêu và (ii) Tong số biến quan sát của mô hình với mức tối thiêu 50 t n=) KP, j=1 Quy mô mâu đòi hỏi là: Trong đó:
Pig biến quan sát của thang đo thứ j (=1 đến t)
k: Tỷ lệ của số su: sát so với biến quan sát (5/1 hoặc 10/1)
Như vậy số lượng mẫu tối thiểu cần gấp 5 lần biến quan sát, việc chọn k = 5 hay k = I0 là tùy thuộc vào we lực của nhà nghiên cứu hoặc quy mô nghiên cứu, k cang lớn thì sai số càng nhỏ, mô hình nghiên cứu của đề tài có 35 biến quan sát và chọn k =
10 thì quy LÌ mẫu tồi thiêu là: n = 10*35 = 350 quan sát
Như vậy quy mô mẫu tôi thiêu đề thực hiện nghiên cứu đạt được độ tin cậy và mức ý nghĩa là 350 Chính vi thé, dé dam bao dy tin cậy cho kết quả nghiên cứu, tác giả tiến hành khảo sát 370 bảng khảo sát với 370 khách hàng đã và đang vay vốn tín dụng tại Agribank Tân Bình trong thời gian qua
Cuộc khảo sát được thực hiện từ tháng 10 năm 2021 Sau 2 tháng tiền hành dữ
liệu, tác giả đã lựa chọn những mẫu phù hợp, đáng tin cậy nhất đê nhập vào phần mềm
SPSS thực hiện phân tích dữ liệu
3.3.2 Xay dung thang do
Bảng câu hỏi do đối tượng nghiên cứu 8” là công cụ chính đề thu thập dữ
liệu Bảng câu hỏi bao gồm 35 phát biểu về các nhân tố tác động đến KHCN trong việc
ra quyết định vay vốn tại ngân hàng Agribank Tân Bình; 5 câu hỏi về nhân khẩu của người trả lời Mỗi câu hỏi được đo lường dựa trên thang đo Likert gồm 5 điểm
Trang 3929 Bang 3.1: Thang do hiéu chinh STT | Mã hóa Câu hỏi và các biên quan sát Sản phâm <P} San pham vay vôn đôi với khách hàng cá nhân của Agribank Tân Bình rât đa dạng
> sp) San pham vay vôn đôi với khách hàng cá nhân của Agribank Tân
Binh co nhiêu chương trình khuyên mãi
3 sp3 Sản phẩm vay vôn đôi với khách hàng cá nhân của Agribank Tân
Bình rât phù hợp với nhu câu của khách hàng
4 sp4 Sản phâm vay von đôi với khách hàng cá nhân của Agribank Tân
Binh có sự linh hoạt về thời hạn cho vay
; sps Sản phẩm vay von đôi với khách hàng cá nhân của Agribank Tân
Binh rat đa dang vê thời han trả nợ Sự thuận tiện
6 TT1 | Agribank Tân Bình cô địa bàn hoạt động rât rộng
7 TT2 | Agribank Tân Bình cô vị trí thuận tiện giao dịch với khách hàng 9 TT3 | Agribank Tân Bình năm ở vị trí có hệ thông giao thông thuận tiện
9 T4 Khách hàng cá nhân vay vôn tại Agribank Tân Bình có thê trả nợ tại
nhà thông qua hình thức IB
10 | TTs Khách hàng cá nhân vay vôn tại Agribank Tân Bình có thê quản lý
các khoản nợ ngay tại nhà
Năng lực đáp ứng
11 | NLUI | Nhân viên cô đạo đức và phâm chât tôt
12 NL2 | Nhân viên có trình độ chuyền môn giỏi 13 NL3 | Trang phục lịch thiệp, ưa nhin
14 NL4 | Nhân viên có thái độ làm việc chuyên nghiệp, nói chuyện thân thiện
Trang 4030 Agribank Tần Binh có hệ thống may moc hiện đại, xử lý công việc 17 VC2 - nhanh chóng
18 VC3 | Agribank Tân Bình cô quây giao địch thuận tiện cho khách hàng 19 VC4 | Agribank Tân Bình có đặt nhiêu máy ATM quanh chí nhánh 20 VCs Agribank Tân Binh có cách bày trí khu vực làm việc tạo sự chuyên
nghiệp
Lãi suât tín đụng
3 Í 1SỊ Lai suât vay vôn đôi với khách hàng cá nhân tại Agribank Tan Binh
thap hơn so với các ngần hàng khác
+ LS9 Lãi suât vay vôn đổi với khách hàng cá nhân tại Agribank Tân Bình
rât linh hoạt
33 | 1S Lãi suât vay vôn đôi với khách hàng cá nhân tại Agribank Tân Bình
phù hợp cho riêng từng loại sản phầm
24 LS% Lãi suât vay von doi với khách hang ca nhan tai Agribank Tan Binh
phù hợp cho mọi đôi tượng khách hàng
as | iss Chi phí vay vôn đôi với khách hàng cá nhân tại Agribank Tân Bình
cô mức cạnh tranh so với các ngần hàng khác
Chính sách tín dụng
36 on Tho tục vay vốn đôi với khách hàng cá nhân tại Agribank Tan Binh rat don gian
7 | cs Thời gian giải quyêt van đê vay vôn đôi với khách hàng cá nhân tại
Agribank Tân Bình rât nhanh chong
3% | CS Sô tiên vay vôn tại Agribank Tân Bình đáp ứng yêu câu của khách
hang ca nhân
29 cs Ngân hàng thường xuyên kiêm tra định kỳ việc trả nợ của từng khách hàng ca nhân
30 | CSS | Mọi đôi tượng khách hàng vay vôn đều được phục vụ công băng
Quyét dinh vay von
31 | opt Khach hàng sé tiêp tục vay vôn tại Agribank Tân Bình khi cô nhu cầu