Hoạt động bancassurance tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng

Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN  TRẦN THỊ THANH LOAN uy Ch ên HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THNH VNG th c Chuyên ngành: KINH T BO HIỂM p tậ ối cu óa kh Ngêi híng dÉn khoa học: TS NGUYN TH HI NG Hà nội, năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Học viên Trần Thị Thanh Loan – Cao học khóa 22 – Khoa Kinh tế bảo hiểm - Trường Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Cam đoan luận văn: “Hoạt động Bancassurance Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng” Là cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc, tác giả nghiên cứu thực hiện, không chép tài liệu chưa công bố toàn nội dung bất Ch kỳ đâu; Các số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ uy ràng, đáng tin cậy xử lý khách quan, trung thực Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn ên đề Học viên ực th p tậ Trần Thị Thanh Loan ối cu óa kh LỜI CẢM ƠN Học viên xin trân trọng cảm ơn Trường đại học Kinh tế quốc dân, Viện Đào tạo sau Đại học, Khoa bảo hiểm tạo điều kiện cho học viên hồn thành khóa học 2013-2015; chun ngành Kinh tế bảo hiểm Học viên bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thị Hải Đường tận tình bảo, hướng dẫn, giúp đỡ suốt q trình viết hồn thành luận văn Ch Học viên xin cảm ơn Phòng Hợp tác bảo hiểm–Ngân hàng TMCP Việt Nam uy Thịnh Vượng nhiệt tình giúp đỡ trình tìm hiểu, thu thập số liệu phục vụ ên cho trình nghiên cứu; Chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo đồng nghiệp Ngân đề hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Tĩnh hỗ trợ suốt trình học tập nghiên cứu hoàn thành luận văn th Học viên vơ cảm ơn Gia đình bạn bè ủng hộ, chia sẻ, động viên ực suốt q trình học tập hồn thành luận văn tậ p Học viên ối cu óa kh Trần Thị Thanh Loan MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ TĨM TẮT LUẬN VĂN Ch LỜI MỞ ĐẦU Khái quát Bancassurance .6 ên 1.1 uy CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BANCASSURANCE 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Bancassurance đề 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm củaBancassurance .8 th 1.1.3 Vai trò hoạt động Bancassurance 10 Nội dung hoạt động Bancassurance Ngân hàng thương mại .18 tậ 1.2 ực 1.1.4 Các mơ hình hoạt động Bancassurance 13 p 1.2.1 Phát triển liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm 18 cu 1.2.2 Phát triển sản phẩm .20 ối 1.2.3 Phát triển kênh phân phối 23 óa kh 1.2.4 Tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động Bancassurance Ngân hàng thương mại 25 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động Bancassurance Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam .27 1.3.1 Nhân tố khách quan 27 1.3.2 Nhân tố chủ quan 30 1.4 Phát triển hoạt động Bancassurance số Ngân hàng TMCP Việt Nam học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 32 1.4.1 Ở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 32 1.4.2 ỞNgân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam .35 1.4.3 ỞNgân hàng TMCP Công thương Việt Nam 36 1.4.4 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 39 2.1.Khát quát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng .39 2.2 Thực trạng hoạt động Bancassurance Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 43 2.2.1 Mơ hình liên kết Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng DNBH 43 Ch 2.2.2 Các sản phẩm bảo hiểm phân phối quaNgân hàng TMCP Việt Nam uy Thịnh Vượng 45 ên 2.2.3 Thực trạng phát triển kênh phân phối Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 49 đề 2.3 Đánh giá hoạt động Bancassurance Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh 55 ực th Vượng 2.3.1 Kết hoạt động Bancassurance lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ 57 tậ 2.3.2 Kết hoạt động Bancassurance lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ 61 p 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân .67 cu CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE ối TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 72 Điều kiện phát triển hoạt động Bancassurance Ngân hàng TMCP Việt óa kh 3.1 Nam Thịnh vượng 72 3.1.1 Điều kiện khách quan 72 3.1.2 Điều kiện chủ quan 79 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động Bancassurance Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng .82 3.2.1 Xây dựng chiến lược, kế hoạch phát triển hoạt động Bancassurance 82 3.2.2 Hoàn thiện hệ thống tiêu KPI đánh giá hiệu làm việc thông qua cập nhật liệu thông tin khách hàng phần mềm CRM 84 3.2.3 Xây dựng sách hoa hồng, tiêu Bancassurance, sách khen thưởng phù hợp 85 3.2.4 Xây dựng mối quan hệ liên kết chặt chẽ với DNBH mở rộng quan hệ với đối tác DNBH nước 86 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm Bancassurance 87 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing, truyền thông nội 88 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 89 3.2.8 Đầu tư phát triển ứng dụng công nghệ .90 3.3 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước .90 Ch 3.3.1 Với Chính phủ .90 uy 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nước 93 ên 3.3.3 Với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 93 KẾT LUẬN 95 đề DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .97 ực th p tậ ối cu óa kh DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Tiếng Anh Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam BIDV Call Center Agent CMND CPI   Consumer Price Index Customer Relationship Management   Direct Sales Agent Gross Domestic Product Ch CCA CRM ên đề Key Performance Indicator KHCN   PB Personal Banker POS Point of Sale PSE Product Sales Executive RM Relationship Manager TNHH   UPL Unsecured Personal Loan ực p tậ Doanh nghiệp bảo hiểm Chuyên viên bán hàng trực tiếp Tổng sản lượng nội địa Chỉ số đánh giá thực công việc Khách hàng cá nhân Chuyên viên tư vấn tài cá nhân Máy chấp nhận toán thẻ Chuyên viên bán sản phẩm KHCN Chuyên viên quan hệ khách hàng ưu tiên Trách nhiệm hữu hạn Cho vay khơng có tài sản bảo đảm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ối cu Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam  Vietnam Prosperity Joint – Stock Commercial Bank óa kh Vietcombank th KPI VPBank Quản lý quan hệ khách hàng uy DNBH DSA GDP Tiếng Việt Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chuyên viên bán hàng qua điện thoại Chứng minh nhân dân Chỉ số giá tiêu dùng Danh mục chữ viết tắt Danh mục biểu đồ Danh mục hình vẽ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BANCASSURANCE 1.1 Khái quát Bancassurance Ch 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Bancassurance 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm Bancassurance 1.1.3 Vai trò hoạt động Bancassurance 1.1.4 Các mơ hình hoạt động Bancassurance ên uy đề Nội dung hoạt động Bancassurance Ngân hàng thương mại th 1.2 ực 1.2.1 Phát triển liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm 6 p tậ 1.2.2 Phát triển sản phẩm cu 1.2.3 Phát triển kênh phân phối ối 1.2.4 Tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động Bancassurance Ngân hàng thương mại óa kh 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động Bancassurance Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam 1.3.1 Nhân tố khách quan 1.3.2 Nhân tố chủ quan 1.4 Phát triển hoạt động Bancassurance số Ngân hàng TMCP Việt Nam học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 1.4.1 Ở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 1.4.2 Ở Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 1.4.3 Ở Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 1.4.4 Ở Ngân hàng TMCP Quân đội Error! Bookmark not defined 1.4.5 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Khát quát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng6 2.2 uy Ch 2.1 ên Thực trạng hoạt động Bancassurance Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đề 2.2.1 Mơ hình liên kết Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng DNBH th ực 2.2.2 Các sản phẩm bảo hiểm phân phối qua Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tậ p 2.2.3 Thực trạng phát triển kênh phân phối Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng cu Đánh giá hoạt động Bancassurance Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ối 2.3 óa kh 2.3.1 Kết hoạt động Bancassurance lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ 2.3.2 Kết hoạt động Bancassurance lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân 6 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BANCASSURANCE TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 3.1 Điều kiện phát triển Bancassurance Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng 3.2 3.1.1 Điều kiện khách quan 3.1.2 Điều kiện chủ quan Giải pháp phát triển hoạt động Bancassurance Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 3.2.1 Giải pháp trực tiếp Error! Bookmark not defined 3.2.2 Giải pháp bổ trợ Error! Bookmark not defined 3.3 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước Ch 3.3.1 Với Chính phủ uy ên 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nước đề 3.3.3 Với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BANCASSURANCE p tậ Lịch sử hình thành phát triển Bancassurance Khái niệm, đặc điểm Bancassurance 1.1.3 Vai trò hoạt động Bancassurance 16 18 18 18 1.1.3.3 Đối với khách hàng 1.1.4 14 óa kh 1.1.3.2 Đối với DNBH ối cu 1.1.2 1.1.3.1 Đối với Ngân hàng 19 Các mơ hình hoạt động Bancassurance 20 20 1.1.4.1 Mơ hình thỏa thuận phân phối 1.2 14 14 Khái quát Bancassurance ực 1.1.1 th 1.1 1.1.4.2 Mơ hình liên doanh 23 1.1.4.3 Mơ hình sở hữu đơn 24 Nội dung hoạt động Bancassurance Ngân hàng thương mại 26 90 3.2.3 Xây dựng sách hoa hồng, tiêu Bancassurance, sách khen thưởng phù hợp Trao đổi thương lượng với DNBH chế chi trả hoa hồng hấp dẫn hơn, cụ thể Phí hoa hồng chi trả hai bên thỏa thuận nêu rõ hợp đồng hợp tác, thay đổi tỷ lệ phí hoa hồng phải hai bên thông qua thông báo văn cụ thể Thay đổi việc thực chi trả hoa hồng trực tiếp cho nhân viên Ngân hàng cách DNBH chi trả hoa hồng qua Phịng hợp tác bảo hiểm, sau Phịng hợp Ch tác bảo hiểm chuyển cho nhân viên Ngân hàng Sự tập trung hoa hồng phí uy đầu mối giúp Phòng Hợp tác bảo hiểm quản lý tốt hoạt động ên Bancassurance, đồng thời dễ dàng truyền thơng sách hoạt động bán hàng đề Bancassurance thời kỳ, tránh tình trạng khơng đồng cơng tác ực th Khuyến khích nhân viên Ngân hàng bán sản phẩm bảo hiểm nhóm, tậ khơng bán sản phẩm mà cịn đem lại doanh thu phí cho hợp đồng bán, p thời gian bán sản phẩm rút ngắn Phịng Hợp tác bảo hiểm cần có sách cu khuyến khích chi hoa hồng bảo hiểm cho cá nhân, đơn vị bán sản phẩm ối bảo hiểm nhóm óa kh Song song với lợi ích kinh tế thiết thực mang lại hoạt động bán sản phẩm Bancassurance cần khuyến khích tinh thần Cụ thể: vinh danh tin định kỳ hàng tuần/hàng tháng/hàng năm tin nội thường kỳ; từ tin Vùng; Ban lãnh đạo cần có quan tâm tới khó khăn q trình khai thác bán sản phẩm Xử lý kịp thời vướng mắc khâu bán hàng mà cán bán hàng gặp phải 3.2.4 Xây dựng mối quan hệ liên kết chặt chẽ với DNBH mở rộng quan hệ với đối tác DNBH nước Bancassurance gắn liền với thương hiệu, hình ảnh VPBank DNBH 91 Vì vậy, lựa chọn đối tác cần có cân nhắc, lựa chọn kỹ lưỡng Bởi vì, có kiện rủi ro xảy ra, q trình bồi thường khơng hợp lý, thỏa đáng, đội ngũ nhân viên bán hàng không chuyên nghiệp,…sẽ ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng tín nhiệm khách hàng VPBank Ngồi hình thức liên kết hợp đồng đại lý phân phối với DNBH, VPBank mở rộng triển khai nhiều hình thức liên kết liên doanh với DNBH nước ngồi, góp vốn cổ phần vào DNBH, thành lập cơng ty chuyên kinh doanh sản phẩm bảo hiểm… Các DNBH bố trí nhân viên bảo hiểm hoạt động Ch thường trực Ngân hàng Sự liên kết khơng hình thức mà cịn cần hợp tác uy chặt chẽ, phối hợp nhịp nhàng nhân viên, phận Ngân hàng ên DNBH trình bán hàng, giải kiện bảo hiểm nhằm nâng cao hình ảnh, thương hiệu hai bên Sự phối hợp chặt chẽ bên phải đảm bảo đề công tác bán hàng hỗ trợ tối đa; đơn giản hóa quy trình bán hàng cung cấp th dịch vụ; rút ngắn thời gian cấp đơn bảo hiểm, thời gian xử lý bồi thường rủi ro; ực cung cấp đường dây nóng chất lượng dịch vụ Hai bên cần có phương án hợp tác hiệu hạn chế tình trạng tranh tậ giành khách lẫn kênh phân phối (showroom xe ô tô Chi nhánh) Đảm p cu bảo quán từ khâu bán hàng đến khâu xử lý kiện bảo hiểm ối Chủ động tìm kiếm đối tác cung cấp sản phẩm bảo hiểm, đảm bảo chuẩn bị phía đối tác óa kh đầy đủ tiềm lực, khả để cung cấp dịch vụ Bancassurance đáp ứng yêu cầu Mở rộng mối quan hệ liên kết với DNBH nước khơng giúp VPBank học hỏi, tích lũy kinh nghiệm DNBH lĩnh vực hoạt động Bancassurance mà cịn giúp VPBank có thêm kinh nghiệm quốc tế việc quan hệ với khách hàng, triển khai chương trình marketing, … 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm Bancassurance Việc triển khai sản phẩm bảo hiểm qua kênh phân phối Bancassurance VPBank thấy rằng, sản phẩm bảo hiểm triển khai nhiều song chưa có đặc điểm riêng khác biệt so với sản phẩm bảo hiểm DNBH cung cấp hay sẵn có thị trường Điều này, phần chưa khai thác triệt để 92 khách hàng VPBank Do vậy, việc phát triển đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm, đặc biệt sản phẩm tích hợp vô cần thiết Ttrong tương lai, sản phẩm bảo hiểm cá nhân tập trung vào bảo hiểm người, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm hộ gia đình Ngồi ra, việc phát triển sản phẩm bảo hiểm nhóm vơ quan trọng việc thúc đẩy doanh thu phí để tăng TOI (Total Operating Income - Thu nhập hoạt động thuần) Đây định hướng dài hạn hướng tới tổ chức, doanh nghiệp phân khúc khách hàng doanh nghiệp VPBank Ch VPBank DNBH cần ngồi lại với để thiết kế sản phẩm uy phù hợp với phân khúc khách hàng: ên + Nhóm khách hàng có thu nhập cao, thường xuyên sử dụng dịch vụ tài chính, yêu cầu thời gian giao dịch nhanh chóng, xác, có nhiều sách thu đề hút từ DNBH Ngân hàng khác: sản phẩm bảo hiểm phải liên kết với sản ực th phẩm Ngân hàng, bán sản phẩm qua kênh Ngân hàng điện tử, có sách ưu đãi phí bảo hiểm, khuyến chương trình vui chơi, giải trí nhà tậ hàng, khách sạn lớn,… p + Nhóm khách hàng có thu nhập trung bình - khá, số lượng khách hàng đông, cu hiểu biết sản phẩm Ngân hàng – bảo hiểm có hạn chế định, có nhiều nhu ối cầu dịch vụ tài chính: sản phẩm bảo hiểm bổ trợ cho sản phẩm Ngân hàng (bảo óa kh hiểm tử kỳ, bảo hiểm khoản vay,…), tích hợp sản phẩm với cơng nghệ thông tin (Ngân hàng điện tử, ATM, POS,…), phát triển sản phẩm bảo hiểm theo nhóm,sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp (vừa mang đặc tính sản phẩm bảo hiểm vừa mang đặc tính sản phẩm Ngân hàng)… 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing, truyền thơng nội Tích cực truyền thông, quảng cáo website VPBank, website DNBH, áp phích quảng cáo, ứng dụng điện thoại nhiều đối tác liên kết sản phẩm bảo hiểm để khách hàng biết đến hình ảnh, thương hiệu VPBank sản phẩm Bancassurance nhiều Sử dụng mạng xã hội (facebook, yammer, twitter,…) tương tác khách hàng nhu cầu sản phẩm, yêu cầu chất lượng dịch vụ, sản phẩm Bancassurance 93 mong muốn,… để có cải tiến, giải pháp kịp thời nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, hình ảnh, uy tín VPBank Phối hợp với báo điện tử, tạp chí sức khỏe, tạp chí tài chính,…giới thiệu sản phẩm Bancassurance; tư vấn, hỗ trợ thắc mắc khách hàng liên quan đến sản phẩm Bancassurance Đẩy mạnh chương trình bán hàng truyền thơng nội thơng qua hịm thư điện tử cá nhân Định kỳ chương trình đố vui có thưởng với nội dung câu hỏi sản phẩm bảo hiểm hoạt động Bancassurance; giải thưởng quà Ch nhỏ liên quan đến sản phẩm Bancassurance cẩm nang Bancassurance, ly uống uy nước có logo Bancassurance,…Hoặc câu hỏi chương trình tương ứng với ên số điểm định, giải thưởng đưa cho mức số điểm tích lũy tương ứng khoảng thời gian định sẵn, phần thưởng đưa khóa đào tạo chuyên th NHTM khác,… đề sâu Bancassurance, chuyến trải nghiệm hoạt động Bancassurance ực Thành lập câu lạc Bancassurance với thành viên cán bán hàng, nội dunghoạt động câu lạc để thành viên chia sẻ, trao đổi kinh tậ p nghiệm bán hàng Bancassurance với Câu lạc họp qua group mail, cu thành viên có vấn đề khơng hiểu, vướng mắc, tình bán hàng ối đưa thành viên câu lạc tham khảo ý kiến hỗ trợ óa kh Đẩy mạnh chương trình thúc đẩy bán theo tuần, tháng, quý phù hợp với kế hoạch doanh thu Bancassurance cần đạt Phòng Hợp tác bảo hiểm Phịng Tiếp thị truyền thơng tổng hợp, vinh danh cán bán hàng có doanh thu phí cao nhất, số lượng hợp đồng đem nhiều nhất, hoa hồng phí thu cao nhất,… 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Thường xuyên tổ chức chương trình đào tạo bảo hiểm ngắn hạn, bố trí thời gian ngắn bao gồm tính chất sản phẩm bảo hiểm, kỹ bán bảo hiểm, quyền nghĩa vụ đại lý bảo hiểm Chương trình đào tạo học trực tuyến thơng qua thời gian rảnh rỗi nhân viên Ngân hàng Hoặc, đào tạo theo nhóm phịng giao dịch, chi nhánh 94 Phát triển đội ngũ bán hàng chuyên sâu lĩnh vực bảo hiểm Tổ chức khóa đào tạo với chuyên gia hàng đầu lĩnh vực Bancassurance nước nước Nâng cao kiến thức bảo hiểm, kỹ giới thiệu sản phẩm kỹ đàm phán chốt hợp đồng cho cán bán hàng nhằm trang bị lực lượng bán hàng có trình độ am hiểu sản phẩm nâng cao chất lượng hợp tác phân phối Định kỳ, thường xuyên khảo sát kiến thức nghiệp vụ sản phẩm cán bán hàng dịch vụ Ch Định kỳ chấm điểm chất lượng dịch vụ cán bán hàng, điểm giao dịch để uy nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng ên Nâng cao thái độ phục vụ đội ngũ cán nhân viên Quan hệ khách hàng, hình ảnh Ngân hàng cán trực tiếp tiếp xúc với khách hàng xử lý đề dịch vụ bán hàng Đồng thời, học hỏi kinh nghiệm đối tác DNBH, DNBH ực th nước ngồi, tổ chức tài quốc tế để xây dựng chuẩn mực giao tiếp với khách hàng Thực đào tạo, tập huấn chuẩn mực giao tiếp đánh tậ giá định kỳ thường xuyên chuẩn mực p 3.2.8 Đầu tư phát triển ứng dụng công nghệ cu Trong điều kiện hội nhập tồn cầu hóa, sở hạ tầng ứng dụng công nghệ ối coi yếu tố có ý nghĩa định nhằm nâng cao khả cạnh tranh với óa kh NHTM, tổ chức tài nước, khu vực giới, tảng để NHTM cung ứng dịch vụ Ngân hàng đại Tuy nhiên, công nghệ thơng tin Ngân hàng NHTM Việt Nam cịn yếu kém, tính cịn nhiều hạn chế dẫn đến thiếu lực cạnh tranh Do vậy, đầu tư công nghệ thơng tin từ hai phía VPBank DNBH, đảm bảo liên thông liệu sở khách hàng, tính bảo mật an tồn sở liệu, đảm bảo chế thu chi hộ, toán định kỳ,…Phát triển phần mềm quản lý tập trung để hai bên theo dõi kết hợp tác cách thường xuyên, để có điều chỉnh kịp thời cho hoạt động Bancassurance ổn định phát triển Phát triển ứng dụng công nghệ thúc đẩy phát triển sản phẩm 95 Bancassurance qua kênh Internet, sản phẩm bảo hiểm trực tuyến qua kênh Ngân hàng Giảm chi phí hoạt động cho VPBank: chi phí nhân viên, chi phí giao dịch, Q trình đầu tư cơng nghệ thơng tin cần có đồng bộ, chiến lược cụ thể, định hướng rõ ràng bước hợp lý phù hợp với xu hướng phát triển công nghệ thơng tin giới Ttập trung hồn thiện phần mềm ứng dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử, Ngân hàng trực tuyến,…tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận dịch vụ 3.3 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước Ch 3.3.1 Với Chính phủ uy Bancassurance xu hướng tất yếu phát triển điều kiện kinh tế- xã ên hội phát triển Nhà nước cần có sách hồn thiện hệ thống pháp luật kinh tế đề vĩ mô thúc đẩy dịch vụ kinh doanh phát triển, phục vụ đáp ứng đầy đủ nhu cầu người dân Gia tăng phúc lợi xã hội, nâng cao sở vật chất hạ tầng th Đề sách hỗ trợ, khuyến khích hoạt động Bancassurance giảm ực cước phí dịch vụ di động 3G, giảm cước sử dụng internet,…nhằm thúc đẩy bán sản tậ phẩm bảo hiểm qua kênh Ngân hàng điện tử, ATM, SMS Ngân hàng Đồng p thời, người tiêu dùng tiếp cận sản phẩm hiểu rõ sản phẩm cu Bancassurance nhờ công tác truyền thông phổ biến rộng rãi ối Q trình tồn cầu hóa kinh tế xã hội phát triển địi hỏi cần có quan óa kh tâm Đảng, Nhà nước quan ban ngành hoạt động Bancassurance, cần tập trung vào vấn đề sau:  Bổ sung quy định cụ thể kênh phân phối bảo hiểm có kênh Bancassurance Hiện kênh phân phối điều chỉnh Luật Kinh doanh bảo hiểm văn hướng dẫn thi hành kênh phân phối qua đại lý môi giới bảo hiểm Thực tế triển khai hoạt động bảo hiểm Việt Nam thời gian vừa qua hình thành phát triển kênh phân phối mới, có Bancassurance Sự lựa chọn mơ hình Bancassurance phụ thuộc vào điều kiện môi trường pháp lý nước triển khai Khơng có mơ hình phù hợp cho tất quốc gia 96 Mơ hình thoả thuận hợp tác kinh doanh – coi Ngân hàng kênh phân phối DNBH nhân thọ phù hợp với Việt Nam thời điểm Luật Các tổ chức tín dụng sửa đổi năm 2004 có quy định Ngân hàng cung cấp sản phẩm bảo hiểm Về phía quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm văn hướng dẫn thi hành, cho phép Ngân hàng làm đại lý tổ chức cho DNBH  Bổ sung quy định cách thức bán giới thiệu sản phẩm bảo hiểm kênh Bancassurance Quy định nhằm phân định rõ cách thức bán giới thiệu sản phẩm Ch kênh phân phối: đại lý, môi giới, Bancassurance, bán hàng điểm, bán hàng uy trực tiếp …vì đặc điểm trình độ lực lượng bán hàng kênh phân phối ên khác Qua nghiên cứu, tác giả đề xuất lực lượng bán hàng kênh phân phối Bancassurance Việt Nam đội ngũ nhân viên Ngân hàng bán qua đề hệ thống chi nhánh Ngân hàng Quy định nhằm đảm bảo không ực th phân tán lực lượng bán hàng kênh phân phối này; thuận tiện công tác quản lý; đơn giản chế chi trả hoa hồng… Dần dần, sau khoảng 3-5 năm, tậ kênh phân phối Bancassurance Việt Nam trở nên quen thuộc phát triển p việc bổ sung quy định lực lượng bán hàng (các chuyên gia tài chính, đại cu lý DNBH, cộng tác viên Ngân hàng…) cần thiết nhằm tăng cường lực ối lượng bán hàng, từ nâng cao kết kinh doanh Bancassurance óa kh  Quy định cụ thể số lượng DNBH mà Ngân hàng liên kết Trong hợp đồng hợp tác kinh doanh với DNBH Ngân hàng đại lý tổ chức, theo quy định hành kinh doanh bảo đại lý DNBH khơng đồng thời làm đại lý hai DNBH khác trừ trường hợp đồng ý DNBH nơi đại lý làm việc Vì vậy, thỏa thuận hợp tác với DNBH, DNBH đồng ý Ngân hàng ký thỏa thuận hợp tác để làm đại lý cho DNBH khác Tuy nhiên, để đảm bảo tính bảo mật thơng tin, để đảm bảo Ngân hàng quan tâm đến hoạt động Bancassurance hơn, tác giả đề xuất thời gian đầu Ngân hàng làm đại lý cho DNBH, không cho phép trường hợp Ngân hàng lúc làm đại lý cho nhiều DNBH 97 tình trạng (như VCB làm đại lý bảo hiểm cho Prudential, AIG; Vietinbank làm đại lý bảo hiểm cho Bảo Việt nhân thọ AIG, Habubank làm đại lý bảo hiểm cho Bảo Việt nhân thọ Prevoir…) Sau 3-5 năm kể từ ban hành quy định, nghiên cứu quy định cho phép Ngân hàng DNBH tự liên kết hoạt động  Bổ sung quy định chế chi trả hoa hồng riêng cho đại lý bảo hiểm tổ chức Cần phải bổ sung quy định chế chi trả hoa hồng riêng cho hoạt động Bancassurance, chi tiết loại hình sản phẩm bảo hiểm cá nhân bảo Ch hiểm nhómmà quy định pháp luật cho phép triển khai kênh phân phối Tỷ lệ uy hoa hồng kênh phân phối cần hấp dẫn so với tỷ lệ hoa hồng bảo hiểm ên quy định đội ngũ đại lý mơi giới bảo hiểm  Hồn thiện sở pháp lý phát triển hoạt động công nghệ thông tin cung đề cấp dịch vụ Bancassurance, hệ thống thông tin liên kết NHTM với DNBH ực th  Quy định cụ thể chia sẻ thông tin Ngân hàng DNBH Ngoài ra, nhà làm luật cần quan tâm đến quy định chế chia tậ sẻ thông tin Ngân hàng DNBH nhân thọ, chế độ báo cáo… nhằm bảo vệ p thông tin khách hàng tham gia bảo hiểm kịp thời có biện pháp quản lý giám ối 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nước cu sát hiệu hoạt động này óa kh Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp, trao đổi thông tin quản lý, giám sát với Bộ Tài chính, đồng thời tạo điều kiện tháo gỡ khó khăn, vướng mắc nhằm thúc đẩy hoạt động Bancassurance phát triển lành mạnh Bộ Tài tạo điều kiện phê chuẩn chương trình hình thức đào tạo, thi cấp chứng đại lý cho nhân viên Ngân hàng đảm bảo linh hoạt, hiệu quả, phù hợp với đặc thù kênh phân phối, giảm thiểu thời gian cho nhân viên Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần hỗ trợ, tạo điều kiện cấp phép bổ sung cho Ngân hàng có nhu cầu hoạt động đại lý bảo hiểm theo trình tự, thủ tục đơn giản, thời gian ngắn Ngân hàng Nhà nước cần thống chủ trương khuyến khích NHTM đẩy 98 mạnh hoạt động Bancassurance, hướng dẫn phương thức phối hợp với DNBH công tác đào tạo, phổ cập, cấp chứng đại lý bảo hiểm cho nhân viên Ngân hàng, hỗ trợ phần mềm, hệ thống thơng tin, chi phí,… Ngân hàng Nhà nước Hiệp hội bảo hiểm cần đưa phương thức quản lý hoạt động Bancassurance cụ thể đảm bảo NHTM, DNBH tuân thủ nguyên tắc hoạt động đại lý bảo hiểm, quy định hoa hồng chi phí quản lý đại lý, cung cấp bảo mật thông tin,…Đảm bảo báo cáo định kỳ hàng năm, hàng quý tình hình triển khai hoạt động Bancassurance Ch 3.3.3 Với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam uy Hiệp hội Bảo hiểm phối hợp với Hiệp hội Ngân hàng tăng cường tuyên truyền, ên phổ biến thông tin qua hình thức khác đến DNBH, tổ chức tín dụng đề nhằm khuyến khích DNBH, Ngân hàng đẩy mạnh hoạt động Bancassurance th Hiệp hội Bảo hiểm xem xét điều chỉnh hệ thống quản lý đại lý ực phù hợp với quy định hành Cụ thể, xem xét sửa đổi quy định không tậ tuyển dụng đại lý bảo hiểm đồng thời làm đại lý cho DNBH p lĩnh vực nhân thọ phi nhân thọ quy tắc ứng xử Quy định cu gây khó cho TCTD chưa phù hợp với Thông tư 86 Nghị định 45, ối theo TCTD làm đại lý cho DNBH nhân thọ khác DNBH óa kh nhân thọ mà làm đại lý chấp thuận văn 99 KẾT LUẬN Bancassurance làm mờ dần rào cản truyền thống Ngân hàng - bảo hiểm, kết tự hóa thị trường tài Q trình hội nhập diễn mạnh mẽ đòi hỏi Ngân hàng phải thay đổi để giữ chân khách hàng, nhằm đem lại hài lòng khách hàng việc cung cấp dịch vụ tài đa dạng Ch Với mục đích nghiên cứu sở lý luận hoạt động Bancassurance thực trạng hoạt động Bancassurance Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng.Luận văn uy tập trung giải số nội dung sau: ên Một là, Trình bày khái quát lịch sử hình thành phát triển, khái niệm, vai trò đề hoạt động Bancassurance Nội dung hoạt động Bancassurance mơ hình liên kết, th phát triển sản phẩm kênh phân phối Đưa tiêu chí đánh giá phát triển hoạt ực động Bancassurance tiêu tương đối tiêu tuyệt đối Bên cạnh đó, luận văn vào phân tích nhân tố chủ quan khách quan tác động đến phát tậ triển hoạt động Bancassurance Cuối cùng, luận văn trình bày kinh nghiệm p cu hoạt động Bancassurance số Ngân hàng TMCP BIDV, VCB, ối ViettinBank, MB rút học kinh nghiệm cho VPBank óa kh Hai là, Luận văn giới thiệu, phân tích thực trạng hoạt động Bancassurance VPBank qua mảng: Mơ hình liên kết, sản phẩm bảo hiểm phân phối (gồm: Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ; sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ), kênh phân phối Từ đó, đánh giá hoạt động Bancassurance hai lĩnh vực:bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ Đồng thời, luận văn nêu lên hạn chế nguyên nhân hoạt động Bancassurance VPBank Ba là, Để có sở đưa giải pháp phù hợp, luận văn trình bày điều kiện khách quan điều kiện chủ quan để phát triển hoạt động Bancassurance VPBank thời gian tới Từ đó, đưa giải pháp nhằm giải hạn chế, tồn trình bày chương Cùng với đề xuất, kiến nghị với quan quản lý Nhà nước nhằm tạo điều kiện phát triển hoạt động 100 Bancassurance NHTM nói chung VPBank nói riêng Khi giải pháp kiến nghị thực đồng theo lộ trình hợp lý góp phần hồn thiện mơi trường hoạt động Bancassurance, nâng cao suất lao động chất lượng nguồn nhân lực, đại hóa cơng nghệ góp phần phát triển hoạt động Bancassurance từ đưa VPBank phát triển bền vững, đến gần với mục tiêu Trong trình nghiên cứu, học viên cố gắng tìm hiểu, nghiên cứu vấn đề Ch nhiên trình độ cịn hạn chế, luận văn cịn thiếu sót Học viên kính mong nhận ên uy góp ý thầy, giáo để luận văn hoàn thiện đề ực th p tậ ối cu óa kh 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Bộ Tư pháp (2010), Luật tổ chức tín dụng Việt Nam Bộ tài - Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư liên tịch số 86/2014/TTLT-BTC-NHNNVN Hướng dẫn hoạt động đại lý bảo hiểm Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước cho doanh nghiệp bảo Ch hiểm nhân thọ Bancassurance [Trực tuyến] Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Địa uy chỉ: http://www.vietcombank.com.vn/Personal/Bancassurance/ [Truy cập: Dự án hỗ trợ thương mại đa biên - Dự án MUTRAP III (2009), Báo cáo "chiến đề ên 8/8/2015] th lược tổng thể phát triển ngành dịch vụ tới năm 2020 (CSSSD) tầm nhìn tới ực năm 2025" Đặng Thị Tường Vi (2012), Phát triển dịch vụ bảo hiểm qua Ngân hàng tậ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng, p Luận án Thạc sĩ kinh tế, Đại học Đà Nẵng cu Đoàn Thị Thanh Tâm (2014), Phát triển hoạt động Bancassurance ối Công ty bảo hiểm thuộc Ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam, Luận óa kh án tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân Giới thiệu [Trực tuyến] Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ VietinBank Aviva Địa chỉ: http://www.vietinaviva.vn/web/vapw/gioi-thieu [Truy cập: 9/8/2015] Giới thiệu chung BIC [Trực tuyến] Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Địa chỉ: http://www.bic.vn/Desktop.aspx/Gioi-thieu/Thong-tin-chung-ve-BIC/12611/ [Truy cập: 8/8/2015] Lê Thị Hương Giang (2014), Phát triển dịch vụ Bancassurance Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Luận án thạc sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân 102 10 Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam (2014), Báo cáo thường niên năm 2014 11 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2010), Báo cáo tài năm 2010 12 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2010), Báo cáo thường niên năm 2010 13 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2011), Báo cáo tài năm 2011 14 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2011), Báo cáo thường niên năm 2011 15 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2012), Báo cáo tài năm 2012 2012 uy Ch 16 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2012), Báo cáo thường niên năm ên 17 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2013), Báo cáo tài năm 2013 18 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2013), Báo cáo thường niên năm đề 2013 th 19 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2014), Báo cáo tài năm 2014 tậ 2014 ực 20 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2014), Báo cáo thường niên năm p 21 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Quy định số 100/2013/QĐi-TGĐ cu ngày 13/12/2013 ban hành Quy định chương trình liên kết bảo hiểm dành ối cho khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng óa kh 22 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Quy định số 17/2012/QĐi-TGĐ ngày 01/06/2012 ban hành Quy định chương trình Bảo hiểm - Tín dụng VPBank 23 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Quy định số 86/2014/QĐi-TGĐ ngày 05/09/2014 ban hành Quy định sản phẩm bảo hiểm tín dụng cá nhân áp dụng khách hàng vay có Tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 24 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Thông báo số 64/2013/TB-TGĐ việc triển khai chương trình hợp tác VPBank Bảo hiểm Bảo Minh 25 Peter S Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 103 26 PGS TS Nguyễn Văn Định (2012), Giáo trình Bảo hiểm, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 27 PGS.TS Nguyễn Văn Định (2009), Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 28 Phòng Hợp tác bảo hiểm - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2010), Báo cáo hoạt động Bancassurance năm 2010 29 Phòng Hợp tác bảo hiểm - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2011), Báo cáo hoạt động Bancassurance năm 2011 Ch 30 Phòng Hợp tác bảo hiểm - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2012), uy Báo cáo hoạt động Bancassurance năm 2012 ên 31 Phòng Hợp tác bảo hiểm - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2013), Báo cáo hoạt động Bancassurance năm 2013 đề 32 Phòng Hợp tác bảo hiểm - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2014), th Báo cáo hoạt động Bancassurance năm 2014 ực 33 Quốc hội (2000), Luật kinh doanh bảo hiểm 34 Quốc hội (2010), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo p tậ hiểm cu 35 Sản phẩm [Trực tuyến] Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ VietinBank Aviva ối Địa chỉ: http://www.vietinaviva.vn/web/vapw/san-pham [Truy cập: 9/8/2015] óa kh 36 Tổng cục Thống kê 2015 Tình hình kinh tế - xã hội năm 2014 [Trực tuyến].Tổng cục Thống kê Địa chỉ: https://www.gso.gov.vn/default.aspx? tabid=621&ItemID=14188 [Truy cập: 15/08/2015] 37 TS Nguyễn Hữu Hiểu.2009.Tìm hiểu Bancassurance góc độ ngân hàng [Trực tuyến] Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam Địa chỉ: https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/09/090603.html [Truy cập: 16/09/2014] 38 TS.Nguyễn Thanh Hoa.2014.Bancassurance - 10 yếu tố định thành cơng [Trực tuyến].Tạp chí Tài Địa chỉ: http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh kinh-doanh/tai-chinh-doanh-nghiep/bancassurance-10-yeu-to-quyet-dinhthanh-cong-39836.html [Truy cập: 08/08/2015] 104 Tiếng Anh Steven I Davis (2007), Bancassurance: The Lessons of Global Experience in Banking and Insurance Collaboration, pp.15 ên uy Ch đề ực th p tậ ối cu óa kh