LÝ LUẬN CHUNG VỀ NĂNG LỰC CỦA CÁN BỘ THẨM ĐỊNH CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tầm quan trọng của năng lực cán bộ thẩm định cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về tín dụng và thẩm định tín dụng
Theo Bách khoa toàn thư: Tín dụng thể hiện mối quan hệ giữa người cho vay và người vay Trong quan hệ này, người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hoá cho vay cho người đi vay trong một khoảng thời gian nhất định Người đi vay có nghĩa vụ trả số tiền hoặc giá trị hàng hoá đã vay khi đến hạn trả nợ, có kèm hoặc không kèm theo một khoản lãi Tín dụng có vị trí quan trọng trong việc việc tích tụ, tận dụng các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để phát triển kinh doanh.
Theo Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều: Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ trong một khoảng thời gian nhất định từ người cho vay sang người đi vay và khi đến hạn phải hoàn trả với một lượng giá trị lớn hơn cái ban đầu, khoản giá trị dôi ra này được gọi là lợi tức tín dụng (TS Nguyễn Minh Kiều, 2013 “Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng” Nhà xuất bản tài chính).
Thẩm định tín dụng là quá trình thu thập và xử lý thông tin thông qua việc sử dụng các công cụ, kỹ thuật và kỹ năng để phân tích, kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy và rủi ro của phương án hoặc dự án mà khách hàng đã xuất trình nhằm phục vụ cho việc ra quyết định tín dụng (TS Nguyễn Minh Kiều, 2013 “Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng” Nhà xuất bản tài chính).
Tín dụng chính là quá trình chuyển một lượng giá trị từ người cho vay sang người vay với điều kiện sau một khoảng thời gian nhất định mà hai bên thỏa thuận với nhau người vay phải hoàn trả lại người cho vay toàn bộ lượng giá trị trên cộng thêm một phần giá trị dôi ra gọi là lợi tức tín dụng.
Thẩm định tín dụng là quá trình tổng hợp, phân tích các thông tin nhằm đánh giá các rủi ro có thể xảy ra đối với một khoản đề nghị cấp tín dụng, trên cơ sở đó đưa ra các quyết định cấp tín dụng chính xác.
1.1.2 Vai trò của công tác thẩm định tín dụng
- Đánh giá chính xác và trung thực khả năng trả nợ của khách hàng để làm căn cứ ra quyết định cho vay.
- Đánh giá mức độ tin cậy của phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư mà khách hàng lập và trình cho Ngân hàng
- Kiểm tra tính trung thực của hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, từ đó loại bỏ những hồ sơ cấp tín dụng có dấu hiệu giả mạo.
- Đánh giá, phân tích mức độ rủi ro của phương án vay vốn khi Quyết định cho vay.
- Giúp cho cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng có thể quyết định cho vay chính xác và giảm được xác suất hai loại sai lầm trong quyết định cho vay: cho vay một dự án tồi và từ chối cho vay một dự án tốt.
1.1.3 Nội dung của công tác thẩm định cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại
Thẩm định cho vay tín chấp trong ngân hàng gồm có 3 nội dụng: thẩm định hồ sơ vay vốn, thẩm định khách hàng vay vốn, thẩm định phương án vay vốn.
- Thẩm định hồ sơ vay vốn:
Hồ sơ vay vốn cần đảm bảo tính hợp lệ và đầy đủ Theo qui định chung của ngân hàng các loại hồ sơ vay vốn cần thiết bao gồm: hồ sơ pháp lý của khách hàng vay vốn, hồ sơ về mục đích sử dụng vốn vay, tài liệu về khả năng tài chính và tình hình kinh doanh, các hồ sơ khác nếu nhân viên ngân hàng cảm thấy cần và ảnh hưởng đến quyết định vay vốn.
Các tài liệu nêu trên phải đảm bảo tính hợp lệ theo quy định của ngân hàng, cụ thể: các tài liệu trong hồ sơ vay vốn như: phương án vay vốn, giấy đề nghị vay vốn… đều phải là bản chính Các loại giấy tờ khác như: chứng minh thư nhân dân, sổ hộ khẩu, đăng ký kết hôn, quyết định bổ nhiệm, nâng bậc lương… thì có thể sử dụng bản photo nhưng phải được chứng thực hoặc được ký đóng dấu “Sao y bản chính” của cán bộ ngân hàng.
- Thẩm định khách hàng vay vốn:
Cho vay tín chấp chỉ dựa vào uy tín và khả năng tài chính của khách hàng nên việc thẩm định khả năng tài chính là tiêu chí hàng đầu được ngân hàng quan tâm khi quyết định vay. Để thẩm định về khả năng tài chính của khách hàng, cán bộ thẩm định cho vay tín chấp căn cứ chủ yếu trên giấy xác nhận lương, sao kê lương, hợp đồng cho thuê nhà, xe ôtô hay cho thuê các tài sản khác, thông tin về tài sản tích lũy…kết hợp tra dữ liệu trên hệ thống CIC và các nguồn tin khác.
Phân tích các chỉ tiêu hệ số tài chính, đánh giá các khoản nợ của khách hàng (nếu có) và có các nhận xét về khả năng tài chính của khách hàng tại thời điểm vay vốn.
- Thẩm định phương án vay vốn:
Các phương án vay vốn cần được thẩm định trên nhiều phương diện: thị trường, kỹ thuật, hình thức sử dụng vốn, tình hình tài chính, tổ chức quản lý và môi trường Tùy theo tính chất, quy mô hay đặc điểm của phương án, mức độ vốn dự định vay sẽ thẩm định một cách toàn diện và chi tiết để đưa ra kết luận phương án có khả thi hay không và ngân hàng có nên tài trợ cho phương án vay vốn không.
1.1.4 Vị trí của cán bộ thẩm định cho vay tín chấp trong quy trình thẩm định tại ngân hàng thương mại
Quy trình thẩm định cho vay tín chấp tại Ngân hàng:
Bước 1: Tiếp xúc với khách hàng vay vốn, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.
Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn và kiểm tra tính hợp lệ, đầy đủ của hồ sơ vay vốn.
Bước 3: Thẩm định tín dụng.
Bước 4: Quyết định cho vay của chuyên gia phê duyệt.
Công việc của cán bộ thẩm định cho vay tín chấp được tiến hành tại bước 3 trong quy trình thẩm định trên Cán bộ thẩm định sẽ tiến hành thẩm định khách hàng về mọi phương diện như: tài chính, , kỹ thuật, kinh tế - xã hội, năng lực pháp lý, tổ chức quản lý, rủi ro, khả năng trả nợ… từ thông tin của các tài liệu trên tổng hợp thành tờ trình thẩm định tín dụng Tờ trình thẩm định tín dụng là kết quả thẩm định của cán bộ thẩm định về tính khả thi của phương án cho vay, hạn mức tín dụng Toàn tờ trình thẩm định tín dụng kèm theo hồ sơ về thẩm định sau đó được trình lên chuyên gia phê duyệt và kết quả thẩm định sẽ được thông báo tới Giám đốc chi nhánh/Phòng giao dịch Giám đốc chi nhánh/Phòng giao dịch kiểm soát, xem xét về nghiệp vụ, kiểm tra các điều kiện trong tờ trình, thông qua hoặc yêu cầu cán bộ thẩm định bổ sung chỉnh sửa phù hợp.
Tùy theo hạn mức cho vay, cán bộ thẩm định có thể đi thực địa đến tận từng khách hàng, xem xét, hỏi ý kiến của các đơn vị có liên quan và các trung tâm thông tin về tình hình tài chính, tư cách pháp lý, tình hình vay nợ…của khách hàng.
Cán bộ thẩm định có vay trò rất quan trọng trong quy trình thẩm định Các quyết định tín dụng của Ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ kết quả việc phân tích của các các bộ thẩm định về các phương diện của phương án vay vốn Giá trị của khoản vay hay tầm quan trọng của khoản vay đòi hỏi công tác thẩm định phải được tiến hành một cách kỹ lưỡng, chi tiết và chuyên nghiệp.
Yếu tố cấu thành và đánh giá năng lực cán bộ thẩm định cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Mô hình đánh giá năng lực nhân viên (mô hình A-S-K)
ASK là mô hình được sử dụng rất phổ biến trong quản trị nhân sự nhằm đào tạo và phát triển năng lực cá nhân Mô hình này đưa ra các tiêu chuẩn nghề nghiệp cho các chức danh công việc trong tổ chức dựa trên ba nhóm tiêu chuẩn chính: Phẩm chất/thái độ (Attitude), Kỹ năng (Skills) và Kiến thức (Knowledges).
Benjamin Bloom (1956) được coi là người đưa ra những phát triển bước đầu về mô hình ASK, với ba nhóm năng lực chính bao gồm:
- Phẩm chất/Thái độ (Attitude): thuộc về phạm vi cảm xúc, tình cảm (Affective)
- Kỹ năng (Skills): kỹ năng thao tác (Manual/physical)
- Kiến thức (Knowledge): thuộc về năng lực tư duy (Cognitive)
Kiến thức được hiểu là những năng lực về thu thập tin dữ liệu, năng lực hiểu các vấn đề (comprehension), năng lực ứng dụng (application), năng lực phân tích (analysis), năng lực tổng hợp (synthethis), năng lực đánh giá (evaluation) Đây là những năng lực cơ bản mà một cá nhân cần hội tụ khi tiếp nhận một công việc.Công việc càng phức tạp thì cấp độ yêu cầu về các năng lực này càng cao Các năng lực này sẽ được cụ thể hóa theo đặc thù của từng doanh nghiệp (Benjamin Bloom (1956).
Kiến thức có 2 dạng tồn tại chính là: kiến thức ẩn và kiến thức hiện:
- Kiến thức ẩn là những kiến thức thu được từ trải nghiệm thực tế, loại kiến thức này thường ẩn trong mỗi cá nhân, rất khó “mã hóa” và chuyển giao, thường bao gồm: niềm tin, bí quyết,kinh nghiệm, kỹ năng…
- Kiến thức hiện là những kiến thức được giải thích và mã hóa dưới dạng chữ viết, hình ảnh, âm thanh… thông qua hệ thống văn bản, chương trình máy tính hay các phương tiện khác Đây là những kiến thức được thể hiện ra bên ngoài, dễ dàng chuyển giao, thường được tiếp nhận qua hệ thống giáo dục và đào tạo chính quy.
Kỹ năng được hiểu là năng lực thực hiện các công việc, biến kiến thức thành hành động Thông thường kỹ năng được chia thành các cấp độ chính như: bắt chước (quan sát và hành vi khuôn mẫu), ứng dụng (thực hiện một số hành động bằng cách làm theo hướng dẫn), vận dụng (chính xác hơn với mỗi hoàn cảnh), vận dụng sáng tạo (trở thành phản xạ tự nhiên) (Dave, 1975).
Cần phân biệt kỹ năng với một số khái niệm tương đồng như kỹ năng.
- Sự khác nhau giữa kỹ năng và phản xạ: Phản xạ là phản ứng của cơ thể với môi trường Phản xạ mang tính thụ động.Kỹ năng hoàn toàn mang tính chủ động và là phản ứng có ý thức.
- Sự khác nhau giữa kỹ năng và thói quen: Gần như các thói quen hình thành một cách vô thức và khó kiểm soát Trong khi đó kỹ năng được hình thành một cách có ý thức do quá trình tập luyện Kỹ năng là hành động thuần thục trên nền tảng kiến thức.Nhiều học giả cho rằng chỉ có kiến thức suông thì chưa mạnh, sử dụng kiến thức mới là sức mạnh.Nói một cách khác kỹ năng chính là sức mạnh.
Sự hình thành kỹ năng: Bất cứ một kỹ năng nào được hình thành nhanh hay chậm, bền vững hay lỏng lẻo đều phụ thuộc vào ý thức khát khao, quyết tâm, năng lực tiếp nhận của chủ thể, cách luyện tập, tính phức tạp của chính kỹ năng đó Dù quá trình hình thành nhanh hay chậm thì kỹ năng đều trải qua những bước sau đây:
- Hình thành mục đích Lúc này thường thì chủ thể tự mình trả lời câu hỏi
“Tại sao tôi phải sở hữu kỹ năng đó?” ; “Sở hữu kỹ năng đó tôi có lợi gì?”…
- Lên kế hoạch để có kỹ năng đó Có thể sẽ có các kế hoạch chi tiết hay kế hoạch đơn giản.
- Cập nhật các kiến thức và lý thuyết liên quan đến kỹ năng đó Phần lớncác kiến thức này chúng ta được học từ quá trình đào tạo tại trường, thông qua tài liệu…
- Luyện tập kỹ năng: Có thể luyện tập ngay trong công việc hay ngoài đời sống, có thể tự mình luyện tập hoặc luyện tập cùng bạn.
- Ứng dụng và hiệu chỉnh kỹ năng đó phù hợp với thực tế Để sở hữu một kỹ năng thực sự, chúng ta phải ứng dụng đượcnó trong công việc và cuộc sống. Công việc, cuộc sống luôn biên động nên việc hiệu chỉnh là quá trình diễn ra thường xuyên nhằm thướng tới việc hoàn thiện kỹ năng.
Phẩm chất (Thái độ) bao gồm các nhân tố thuộc về thế giới quan tiếp nhận và phản ứng lại các thực tế (receiving, responding to phenomena), xác định giá trị (valuing), giá trị ưu tiên Các phẩm chất và hành vi thể hiện thái độ của cá nhân với công việc, động cơ, cũng như những tố chất cần có để đảm nhận tốt công việc (Harrow, 1972) Các phẩm chất cũng được xác định phù hợp với vị trí từng công việc.
Theo Bách khoa toàn thư định nghĩa: Thái độ là tâm trạng bên trong được biểu lộ qua hành động, hành vi, cử chỉ ứng xử đối với người khác, đối với các sự kiện, quan điểm, với bản thân Thái độ là giai đoạn trung gian giữa giai đoạn tiềm ẩn với giai đoạn thực hiện đầy đủ một ý nghĩa, ý định nào đó trong thực tế.Thái độ biểu thị nhân cách.
Theo Từ điển Tiếng Việt định nghĩa: Thái độ là cách nghĩ, cách nhìn và cách hành động theo một hướng nào đó trước một vấn đề hay một tình hình cụ thể.
Thái độ là sản phẩm tổng hợp của quá trình học tập, lĩnh hội, trải nghiệm, cảm xúc bao gồm cả những hứng thú hay ác cảm Thái độ được biểu hiện bằng nét mặt, cử chỉ, lời nói, , hành động là sự biểu hiện của suy nghĩ, quan niệm trước một sự việc trong hoàn cảnh nhất định.
Thái độ được đánh giá là yếu tố quan trọng nhất trong mô hình ASK Trong công việc, yếu tố thái độ của người lao động được thể hiện qua nhiều khía cạnh: Thái độ với khách hàng, đồng nghiệp, với cấp trên, với bản thân và với công việc.
1.2.2 Phương pháp đánh giá năng lực của cán bộ thẩm định cho vay tín chấp
1.2.2.1 Vai trò của đánh giá năng lực
Nhân tố ảnh hưởng đến năng lực của cán bộ thẩm định cho vay tín chấp tại ngân hàng thương mại
1.3.1 Nhân tố thuộc ngân hàng thương mại
1.3.1.1 Nhân tố 1: Công tác tuyển dụng
Nền tảng của một doanh nghiệp luôn là đội ngũ nhân sự vững mạnh, có năng lực phù hợp với các công việc của công ty Tuyển dụng chính là hành động tiền đề để mang về cho công ty những ứng cử viên tốt nhất, tạo nền tảng cho sự thành công của doanh nghiệp trong tương lai Những sai lầm trong công tác tuyển dụng có thể dẫn đến việc không phát huy được đúng năng lực của người được tuyển dụng, dẫn đến hiệu quả công việc thấp, kìm hãm sự phát triển chung của doanh nghiệp. Đối với hoạt động tuyển dụng của ngân hàng, việc tuyển dụng được cán bộ thẩm định cho vay tín chấp có năng lực phù hợp là một trong những nhiệm vụ hàng đầu Cán bộ thẩm định cho vay tín chấp cần phải là người có kiến thức tổng hợp về nghiệp vụ, kinh tế - xã hội, kỹ năng làm việc và thái độ làm việc tốt Điều này đỏi hỏi người tuyển dụng phải là người có kinh nghiệm trong việc nhìn nhận, đánh giá con người, có khả năng phán đoán về năng lực của ứng viên, nhưng cũng phải tuân theo quy trình tuyển dụng chung của ngân hàng.
1.3.1.2 Nhân tố 2: Công tác đào tạo Đào tạo được xem là một yếu tố cơ bản nhằm đáp ứng các mục tiêu, chiến lược của Ngân hàng Chất lượng nguồn nhân lực trở thành lợi thế cạnh tranh quan trọng nhất của các Ngân hàng Nó giúp Ngân hàng giải quyết được các vấn đề về tổ chức, chuẩn bị đội ngũ cán bộ quản lý, chuyên môn kế cận để thích ứng kịp thời với sự thay đổi của xã hội.
Công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực không chỉ đem lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng mà nó còn giúp cho người lao động cập nhật các kiến thức, kỹ năng mới, áp dụng thành công các thay đổi về công nghệ, kỹ thuật Nhờ có đào tạo và phát triển mà người lao động tránh được sự đào thải trong quá trình phát triển.
Và nó còn góp phần làm thoả mãn nhu cầu phát triển cho người lao động.
Thực tế, Ngân hàng luôn kỳ vọng ở nhân viên rất nhiều năng lực nhưng các năng lực đó không phải lúc nào cũng sẵn có ở mỗi nhân viên Đây là lý do cần phải có công tác đào tạo để tạo ra những nhân viên có năng lực phù hợp với công việc.Đào tạo không chỉ mang lại cho nhân viên những kiến thức, kỹ năng cần thiết mà còn thể hiện sự quan tâm của ngân hàng đối với nhân viên, tạo ra thành công chung của nhân viên và ngân hàng trong tương lai, góp phần làm gia tăng gắn kết của nhân viên với ngân hàng.
Cán bộ thẩm định cho vay tín chấp là người trực tiếp đánh giá tính khả thi của phương án vay vốn, góp phần lớn trong quyết định cho vay của ngân hàng. Chính vì vậy, hoạt động đào tạo là khâu nền tảng để cán bộ thẩm định thích nghi và đáp ứng các nhu cầu trong công việc, điều này ảnh hưởng trực tiếp tới uy tín và sự tăng trưởng, phát triển của ngân hàng.
1.3.1.3 Nhân tố 3: Chế độ đãi ngộ
Trong thời gian vừa qua, hiện tượng chảy máu chất xám giữa các ngân hàng diễn ra khá phổ biến Những ngân hàng lớn với chính sách đãi ngộ lao động tốt đã thu hút nhân tài, những lao động có trình độ chuyên môn nghiệp vụ và kinh nghiệm về làm việc cho mình Một chế độ đãi ngộ khoa học, công bằng sẽ là nguồn động viên, cổ vũ lớn lao giúp người lao động thoải mái và hăng hái với công việc của mình Mặt khác, chế độ đãi ngộ là yếu tố giúp Ngân hàng thu hút và giữ vững được những nhân viên giỏi, tâm huyết với nghề.
1.3.1.4 Nhân tố 4: Môi trường làm việc
Khi Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng với thế giới thì cuộc chiến trên thị trường lại càng trở nên khốc liệt hơn bao giờ hết Cạnh tranh về thị phần, khách hàng… Đặc biệt là cạnh tranh về “chất xám” Các Ngân hàng tại Việt Nam đang rất cần đội ngũ nhân viên thật sự giỏi Nhưng làm thế nào để có thể phát hiện ra “người tài” và “tuyển đúng người, đúng việc” Đây là một câu hỏi khó đặt ra cho tất cả các Ngân hàng Tình trạng chảy máu chất xám trở nên khá phổ biến.
Các nhà lãnh đạo ngân hàng dần nhận diện rõ ràng hơn tầm quan trọng của sự cân bằng tại môi trường làm việc với yếu tố thư giãn và vui vẻ Đối với nhân viên, yếu tố lương bổng nhiều khi chưa hẳn là yếu tố quan trọng nhất để gắn bó lâu dài với ngân hàng Điều đó cũng dễ hiểu khi hằng ngày nhân viên gắn với ngân hàng 8h hoặc hơn nữa, có khi thời gian ở công ty còn nhiều hơn ở nhà nên có thể coi công ty như ngôi nhà thứ hai của họ.
Khi Ngân hàng trở thành nơi làm việc lý tưởng thì nhân tài sẽ tự động tìm đến, đôi khi sẽ khiến Ngân hàng xoay chuyển được tình thế: từ cuộc cạnh tranh giữ chân nhân tài trở thành cuộc cạnh tranh của chính những nhân tài để có được vị trí trong Ngân hàng.
Những yếu tố để tạo nên một môi trường làm việc lý tưởng:
- Môi trường mở, cầu tiến: Không gò bó quá về thời làm việc mà chú trọng tới kết quả công việc Hơn nữa, Ngân hàng cần quan tâm đến việc định hướng cho các nhân viên mới, giúp cho họ hội nhập nhanh chóng với môi trường làm việc. Thực hiện các chương trình định hướng cho các nhân viên mới ngay sau khi họ vừa nhận được thư mời làm việc để họ có thể quen với việc ngay từ ngày làm việc đầu tiên Điều đó giúp Ngân hàng có thể dễ dàng phát triển đội ngũ kế nhiệm.
- Chú trọng giao tiếp nội bộ: Mặc dù lương bổng và các phúc lợi cũng quan trọng nhưng không phải là yếu tố duy nhất khiến các nhân viên gắn bó với Ngân hàng Thường xuyên tổ chức những hoạt động biểu hiện sự quan tâm đến nhân viên như tổ chức team building, tiệc giáng sinh, tiệc sinh nhật, ngày kỉ niệm… đó là dịp để kết nối các thành viên với nhau và thể hiện sự quan tâm của Ngân hàng dành cho họ.
- Tạo môi trường minh bạch, công khai: Môi trường làm việc cần lành mạnh, công bằng, dân chủ, tạo điều kiện làm việc có hiệu quả cho mọi người Môi trường làm việc đó được xây dựng trên những quy chuẩn làm việc công khai, minh bạch, được mọi người tham gia ý kiến, xây dựng và hoàn thiện Góp phần phát huy tinh thần tự giác và ý thức cộng đồng trách nhiệm của mỗi người.
- Chế độ đãi ngộ tốt: Biến môi trường làm việc của Ngân hàng thành nơi để mỗi cá nhân được phát huy tối đa năng lực cá nhân, cộng thêm việc trau dồi, nâng cao kiến thức nghiệp vụ cùng với cơ hội thăng tiến trong công việc Đó là động lực vô cùng lớn để mỗi nhân viên hoạt động tích cực, có hiệu quả, và đạt được hiệu suất công việc cao nhất.
1.3.2 Nhân tố bên ngoài ngân hàng thương mại
1.3.2.1 Nhân tố 1: Nguồn nhân lực được đào tạo của xã hội
Nâng cao năng lực hoạt động của Ngân hàng đang là vấn đề được xã hội quan tâm Do hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh giữa các quốc gia, giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt với nhiều hình thức phong phú, đa dạng Thực trạng này, các Ngân hàng tại Việt Nam vẫn còn nhiều khó khăn về công nghệ, trình độ quản lý, năng lực tài chính và nguồn nhân lực có chất lượng cao Với chiến lược mở rộng thị trường, các tổ chức tài chính - ngân hàng nước ngoài vào Việt Nam mang theo rất nhiều cái mới: Tư duy mới, công nghệ mới, sản phẩm, dịch vụ mới và trình độ quản lý hiện đại… Họ muốn sử dụng nguồn nhân lực sẵn có của Việt nam để triển khai những dịch vụ tài chính, ngân hàng, nhưng nguồn nhân lực của các cơ sở đào tạo (Đại học/Học viện) cử nhân tài chính - ngân hàng nhìn chung chưa đáp ứng được yêu cầu của các ngân hàng cả về số lượng và chất lượng Có thể chỉ ra một vài hạn chế lớn của các tân cử nhân tài chính - ngân hàng:
- Khả năng giao tiếp, kỹ năng thuyết trình, kỹ năng viết; kỹ năng làm việc theo nhóm; kỹ năng lắng nghe, kỹ năng ứng xử…: Đây là các kỹ năng quan trọng trong quá trình làm việc ở nhiều vị trí trong ngân hàng
THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CỦA CÁN BỘ THẨM ĐỊNH CHO
Đặc điểm của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – VPBank
2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng
2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (Ngân hàng TMCP Các Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh trước đây) được thành lập ngày 12/8/1993 Sau 23 năm hoạt động, VPBank đã nâng vốn điều lệ lên hơn 8.056 tỷ đồng, phát triển mạng lưới lên 208 điểm giao dịch, với đội ngũ trên 12.400 cán bộ nhân viên.
Là thành viên của nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBank đang từng bước khẳng định uy tín của một ngân hàng năng động, có năng lực tài chính ổn định và có trách nhiệm với cộng đồng Để đạt được tầm nhìn đầy tham vọng, VPBank đã triển khai chiến lược tăng trưởng quyết liệt trong giai đoạn 2012 -
2017 với sự hỗ trợ của công ty tư vấn hàng đầu thế giới McKinsey Với chiến lược này, VPBank nỗ lực tăng trưởng hữu cơ trong các phân khúc khách hàng mục tiêu, khẩn trương xây dựng các hệ thống nền tảng để phục vụ tăng trưởng, và luôn chủ động theo dõi các cơ hội trên thị trường.
Sự tăng trưởng vượt bậc của VPBank thể hiện sinh động ở mức độ mở rộng mạng lưới các chi nhánh, điểm giao dịch trên toàn quốc cùng sự phát triển đa dạng của các kênh bán hàng và phân phối.
Bên cạnh đó, theo định hướng “Tất cả vì khách hàng”, các điểm giao dịch đã được thay đổi hoàn toàn về diện mạo, mô hình và tiện nghi phục vụ Các sản phẩm,dịch vụ của VPBank luôn được cải tiến và kết hợp thêm nhiều tiện ích nhằm gia tăng quyền lợi cho khách hàng Tất cả đã góp phần làm hài lòng khách hàng hiện tại và thu hút thêm khách hàng mới, mở rộng cơ sở khách hàng của VPBank với tốc độ nhanh chóng. Để chuẩn bị cho việc tăng trưởng ổn định và bền vững, VPBank đã tiến hành đồng bộ các giải pháp xây dựng hệ thống nền tảng Ngân hàng luôn đi đầu thị trường trong việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến trong các sản phẩm, dịch vụ và hệ thống vận hành Cùng với việc xây dựng môi trường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, hiệu quả, các hệ thống quản trị nhân sự cốt lõi đã được xây dựng và triển khai thành công tại VPBank Bên cạnh đó, Ngân hàng đã từng bước phát triển một hệ thống quản trị rủi ro độc lập, tập trung và chuyên môn hóa, đáp ứng chuẩn mực quốc tế và gắn kết với chiến lược kinh doanh của Ngân hàng Song song với việc thực thi những thông lệ quốc tế tốt nhất về quản trị doanh nghiệp, VPBank cũng không ngừng hoàn thiện cơ cấu tổ chức theo chính sách quản trị công ty rõ ràng và minh bạch.
Với những nỗ lực không ngừng, thương hiệu của VPBank đã trở nên ngày càng vững mạnh và được khẳng định qua nhiều giải thưởng uy tín như: Ngân hàng thanh toán xuất sắc nhất do Citibank, Bank of New York trao tặng, giải thưởng Ngân hàng có chất lượng dịch vụ được hài lòng nhất, Thương hiệu quốc gia 2012, Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam cùng nhiều giải thưởng khác.
Các nghiệp vụ chủ yếu của VPBank bao gồm: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức kinh tế và dân cư; cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân cư trong khả năng nguồn vốn của ngân hàng; kinh doanh ngoại hối; thanh toán quốc tế; chiếu khấu trái phiếu, thương phiếu và các chứng từ có giá khác; cung cấp các dịch vụ chuyển tiền trong nước và quốc tế; cung cấp các dịch vụ giao dịch khác giữa các khách hàng và các dịch vụ ngân hàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
2.1.1.2 Sứ mệnh, tầm nhìn, giá trị cốt lõi và chiến lược phát triển của VPBank
Là một trong những ngân hàng TMCP thành lập sớm nhất tại Việt Nam,
VPBank đã có những bước phát triển vững chắc trong suốt lịch sử của ngân hàng. Đặc biệt từ năm 2010, VPBank đã tăng trưởng vượt bậc với việc xây dựng và triển khai chiến lược chuyển đổi toàn diện dưới sự hỗ trợ của một trong các công ty tư vấn chiến lược hàng đầu thế giới Theo chiến lược này, VPBank đặt mục tiêu trở thành một trong 5 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam và một trong 3 ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017.
Tầm nhìn trên được hiện thực hóa bằng một chiến lược gồm 2 gọng kìm chính:
- Tăng trưởng hữu cơ quyết liệt, tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời khai thác cơ hội trong phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn và tín dụng tiêu dùng.
- Xây dựng các hệ thống nền tảng vững chắc về nhân sự, tổ chức, công nghệ, vận hành
Hậu thuẫn cho việc triển khai chiến lược nói trên là văn hóa doanh nghiệp của VPBank, được xây dựng và vun đắp dựa trên 6 giá trị cốt lõi:
- Khách hàng là trọng tâm;
Những thành quả đạt được trong giai đoạn chuyển đổi vừa qua đã khẳng định chiến lược đúng đắn của VPBank, với những thay đổi tích cực về hình ảnh, chất lượng dịch vụ, tính chuyên nghiệp Sự tin cậy của khách hàng đối với VPBank cũng ngày càng được củng cố với việc gia tăng liên tục số lượng khách hàng mới và nguồn vốn huy động Đặc biệt hơn cả là VPBank đang trở thành một địa chỉ thu hút nhân tài trong ngành tài chính ngân hàng Những yếu tố then chốt này đã, đang, và sẽ trở thành vũ khí chiến lược của VPBank trong hành trình hướng tới mục tiêu trở thành một trong 5 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam và một trong 3 ngân hàng
TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017.
VPBank tin tưởng rằng với tầm nhìn và chiến lược trên, ngân hàng sẽ hoàn thành sứ mệnh của mình là mang lại lợi ích cao nhất cho khách hàng, quan tâm chú trọng đến quyền lợi người lao động và cổ đông, xây dựng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, và đóng góp hiệu quả vào sự phát triển của cộng đồng.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức VPBank
Cơ cấu tổ các phòng ban tại VPBank được bố trí hợp lý nhằm đảm bảo mỗi bộ phận đều có nhiệm vụ riêng và có sự liên kết chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhau Do VPBank là một ngân hàng có quy mô lớn có nhiều đơn vị với những chức năng khác nhau nên tác giả chỉ đưa ra chức năng cũng như thành phần của các hội đồng, ủy ban của hội đồng quản trị - là những đơn vị đóng vai trò quan trọng nhất trong hoạt động ngân hàng
Theo mô hình quản lý tín dụng trước đây, công tác thẩm định được thực hiện ngay tại các chi nhánh (phòng thẩm định đặt tại trụ sở các chi nhánh) Từ 2012, VPBank là ngân hàng đi đầu trong việc áp dụng mô hình thẩm định và phê duyệt tín dụng tập trung Theo mô hình mới này, toàn bộ công tác thẩm định và phê duyệt tín dụng được tập trung về 2 trung tâm là trung tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng tập trung miền Bắc (gọi tắt là CPC UW MB) và trung tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng tập trung miền Nam Hai trung tâm này trực thuộc khối Vận hành và hoạt động độc lập với các chi nhánh.
Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức Trung tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng tập trung
Phòng Thẩm định và Phê duyệt tín dụng cá nhân thế chấp
Thẩm định và phê duyệt tín dụng Doanh nghiệp
Phòng Thẩm định và Phê duyệt tín dụng cá nhân tín chấp
Phòng Thực địa và giám sát tín dụng
(Nguồn: Báo cáo nội bộ)
2.1.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh
Biểu đồ 2.1: Xếp hạng tổng tài sản các ngân hàng Việt Nam tính đến tháng 6/2016
Theo biểu đồ về xếp hạng ở trên, VPBank có tổng tài sản xếp thứ 11 trong tổng số 21 Ngân hàng được thống kê Có tổng tài sản ít hơn ngân hàng đứng đầu BIDV là 729,248 nghìn tỷ đồng và nhiều hơn ngân hàng đứng cuối danh sách là 182,942 nghìn tỷ đồng Đồng thời, qua biểu đồ trên ta cũng thấy được rằng VPBank là ngân hàng gây ấn tượng mạnh nhất Tổng tài sản của VPBank tăng từ 83 nghìn tỷ lên hơn 201 nghìn tỷ đồng sau chưa đầy 5 năm từ 2011 đến 2016 mà không cần M&A với tổ chức tín dụng nào và cũng không cần tới đối tác chiến lược nước ngoài nào rót vốn.
Ta có thể kết luận VPBank là một ngân hàng có quy mô ở tầm trung, và có rất nhiều cơ hội để phát triển vượt lên trên các ngân hàng khác.
Biểu đồ 2.2: Xếp hạng lợi nhuận trước thuế các ngân hàng tính đến tháng 9/2016
Đánh giá thực trạng năng lực của cán bộ thẩm định cho vay tín chấp tại
Từ kết quả điều tra nghiên cứu, tác giả có bảng so sánh về thực trạng với yêu cầu về năng lực của cán bộ thẩm định cho vay tín chấp như sau:
CB Quản lý đánh giá
TB Điểm yêu cầu Độ lệch
1.1 Yêu thích đối với công việc
Có ý thức trách nhiệm với công việc 3.62 3.61 3.62 3.50 0.12
Không có phàn nàn về công việc 3.59 3.64 3.62 3.50 0.12
Không hài lòng với hiện tại, luôn đặt ra các mục tiêu thách thức 3.51 3.53 3.52 3.50 0.02
Nỗ lực giải quyết các vấn đề phức tạp 3.30 3.32 3.31 3.50 -0.19
1.2 Coi đối tượng khách hàng là trọng tâm
Luôn trân trọng khách hàng 4.00 3.88 3.94 3.50 0.44
Bảo mật thông tin của khách hàng 4.04 3.92 3.98 3.50 0.48
1.3 Tuân thủ đúng các quy định, quy trình
Tuân thủ đúng nội quy, quy định chung 3.38 3.50 3.44 3.50 -0.06
Tuân thủ đúng quy trình thẩm định tín dụng 3.68 3.62 3.65 3.50 0.15
Trung thực và khách quan trong mọi hoạt động 3.58 3.65 3.62 3.50 0.12
Hoàn thành báo cáo đúng hạn và đầy đủ 3.64 3.78 3.71 3.50 0.21
1.4 Thái độ với đồng nghiệp
Thái độ tôn trọng với đồng nghiệp 3.56 3.52 3.54 3.50 0.04
Sẵn sàng giúp đỡ và phối hợp với đồng nghiệp 3.80 3.78 3.79 3.50 0.29
Chia sẻ nghiệp vụ, giúp đỡ nhau phát triển sự nghiệp 3.32 3.30 3.31 3.50 -0.19
1.5 Nỗ lực hoàn thiện và phát triển bản thân
Nâng cao tinh thần học hỏi và thái độ cầu tiến trong công việc 3.48 3.72 3.60 3.50 0.10
Cố gắng hoàn thành công việc linh hoạt và hiệu quả 3.76 4.00 3.88 3.50 0.38 Định hướng công việc rõ ràng 3.73 3.77 3.75 3.50 0.25
Dám nhận sai, sửa sai 3.65 3.73 3.69 3.50 0.19
2.1 Kỹ năng phân tích, thẩm định tín dụng
Cập nhật, tìm hiểu thông tin khách hàng 3.70 3.68 3.69 3.50 0.19
Kỹ năng phân tích và tổng hợp các thông tin 3.73 3.69 3.71 3.50 0.21
Phát hiện và nhận biết các rủi ro có thể có của món vay 3.67 3.64 3.65 3.50 0.15
2.2 Kỹ năng làm việc theo nhóm
Phối hợp làm việc tốt trong cùng bộ phận hoặc khác bộ phận 3.56 3.63 3.60 3.50 0.10
Gắn công việc cần thực hiện với mục tiêu chung của đơn vị và Ngân hàng 3.61 3.66 3.63 3.50 0.13 2.3 Kỹ năng quản lý, sắp xếp công việc
Kỹ năng quản lý thời gian hợp lý, sắp xếp và phân bổ công việc 3.67 3.71 3.69 3.50 0.19
Kiểm soát được các tình huống phát sinh trong công việc 3.59 3.64 3.62 3.50 0.12
3.1 Kiến thức nghiệp vụ chuyên môn
Nắm rõ và cập nhật đầy đủ thông tin về quy trình thẩm định tín dụng của Ngân hàng
Nắm rõ và cập nhật kịp thời thông tin các chính sách tín dụng 3.51 3.41 3.46 3.50 -0.04
3.2 Kiến thức về các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng
Nắm được các quy định, mục tiêu và định hướng phát triển chung của ngân hàng
Nắm được thông tin cơ bản về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng 3.64 3.51 3.58 3.50 0.08 3.3 Kiến thức tin học và ngoại ngữ
Am hiểu và sử dụng tốt các phần mềm nội bộ 3.86 3.60 3.73 3.50 0.23
Thông thạo kỹ năng tin học văn phòng 3.83 3.71 3.77 3.50 0.27
Tiếng anh giao tiếp và chuyên ngành tốt 3.19 3.50 3.35 3.50 -0.15
Thông qua thực tế nghiên cứu, tác giả nhận thấy cán bộ thẩm định cho vay tín chấp tại trung tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng tập trung Miền Bắc có những điểm mạnh như sau:
- Năng lực của cán bộ thẩm định cho vay tín chấp đáp ứng được cơ bản các yêu cầu của công việc
Thái độ của cán bộ thẩm định cho vay tín chấp: các cán bộ thẩm định cho vay tín chấp được đánh giá tốt ở các nội dung cụ thể như: Có ý thức trách nhiệm với công việc, Không có phàn nàn về công việc, Không hài lòng với hiện tại, luôn đặt ra các mục tiêu thách thức, Luôn trân trọng khách hàng, Bảo mật thông tin của khách hàng, Tuân thủ đúng quy trình thẩm định tín dụng, Trung thực và khách quan trong mọi hoạt động, Hoàn thành báo cáo đúng hạn và đầy đủ,Thái độ tôn trọng với đồng nghiệp, Sẵn sàng giúp đỡ và phối hợp với đồng nghiệp, Nâng cao tinh thần học hỏi và thái độ cầu tiến trong công việc, Cố gắng hoàn thành công việc linh hoạt và hiệu quả,Định hướng công việc rõ ràng và dám nhận sai, sửa sai
Kỹ năng của các cán bộ thẩm định cho vay tín chấp: các kỹ năng đánh giá đều đạt mức điểm tốt, đạt yêu cầu đó là: Kỹ năng phân tích, thẩm định tín dụng, Kỹ năng làm việc theo nhóm và Kỹ năng quản lý, sắp xếp công việc.
Kiến thức của các cán bộ thẩm định cho vay tín chấp: các cán bộ thẩm định cho vay tín chấp được đánh giá tốt về yếu tố kiến thức ở các nội dung sau: Nắm rõ và cập nhật đầy đủ thông tin về quy trình thẩm định tín dụng của Ngân hàng, Nắm được các quy định, mục tiêu và định hướng phát triển chung của ngân hàng, Nắm được thông tin cơ bản về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, Am hiểu và sử dụng tốt các phần mềm nội bộ và Thông thạo kỹ năng tin học văn phòng
- Tiêu chí tuyển dụng các cán bộ thẩm định cho vay tín chấp là tương đối cao: các cán bộ thẩm định cho vay tín chấp đều tốt nghiệp loại khá giỏi trở lên từ các trường đại học lớn có uy tín về ngân hàng, tài chính, kế toán, kiểm toán và đặc biệt đều là các cán bộ có kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng từ 2 năm trở lên. Đây là lợi thế cho việc tiếp thu và nắm bắt thông tin, kiến thức cũng như khả năng phân tích và tổng hợp thông tin của các cán bộ thẩm định cho vay tín chấp
- Môi trường làm việc tại VPBank khá thân thiện, hướng tới lợi ích nhân viên, khách hàng và cả cộng đồng Điều này tạo động lực làm việc cho nhân viên làm việc với tinh thần hứng khởi Ngoài thời gian làm việc căng thẳng, các cán bộ thẩm định còn được tham gia các buổi teambuilding vừa trao đổi kinh nghiệm, kỹ năng vừa giao lưu giải trí tăng tinh thần gắn kết giữa các thành viên trong ngân hàng.
Những hạn chế về năng lực của cán bộ thẩm định cho vay tín chấp tại Trung tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng tập trung Miền Bắc đó là:
-Những nội dung mà cán bộ thẩm định cho vay tín chấp chưa đạt yêu cầu về yếu tố thái độ là: Nỗ lực giải quyết các vấn đề phức tạp, tuân thủ đúng nội qui, qui định chung,chia sẻ nghiệp vụ, giúp đỡ nhau phát triển sự nghiệp, nắm rõ và cập nhật kịp thời thông tin các chính sách tín dụng.
Về việc Nỗ nực giải quyết vấn đề phức tạp và cập nhật kịp thời thông tin các chính sách tín dụng,chưa đạt yêu cầu đặt ra, nguyên nhân do: Thứ nhất: đội ngũ cán bộ thẩm định cho vay tín chấp còn khá trẻ, một số cán bộ kinh nghiệm chưa nhiều nên khi đối mặt với các vấn đề phức tạp còn lúng túng chưa có phương hướng xử lý Thứ hai là do khối lượng hồ sơ hàng ngày lớn, trong khi mỗi hồ sơ lại bị giới hạn thời gian xử lý nên để giải quyết công việc đúng theo cam kết đặt ra thì một số cán bộ thẩm định chưa kịp cập nhật hết các thông tin chính sách tín dụng chung, chưa tự giải quyết các vấn đề phức tạp ,trình luôn lên cán bộ quản lý, chuyên gia phê duyệt xin ý kiến mà bản than chưa đầu tư thời gian nghiên cứu tìm giải pháp.
Về việc tuân thủ đúng nội qui, qui định chung điểm đánh giá chưa đạt yêu cầu: do còn xảy ra tình trạng cán bộ thẩm định cho vay tín chấp đi làm chưa đúng giờ, trang phục chưa phù hợp… Tuy đây là các lỗi không quá nghiêm trọng, tần suất xảy ra không nhiều nhưng ban lãnh đạo trung tâm đã đề ra biện pháp xử lý nhắc nhở kịp thời nhằm chấn chỉnh tình trạng trên để xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp hơn.
Nội dung chia sẻ nghiệp vụ, giúp đỡ nhau phát triển sự nghiệp: Khối lượng công việc lớn và dồn dập, các cán bộ thẩm định ít có thời gian giao lưu chia sẻ nghiệp vụ với nhau, vì mỗi người đều bị cuốn theo vòng xoáy hồ sơ của mình.
Những nội dung về Kiến thức chưa đạt yêu cầu đó là: Nắm rõ và cập nhật kịp thời thông tin các chính sách tín dụng, tiếng anh giao tiếp và chuyên ngành tốt.
Nắm rõ và cập nhật kịp thời thông tin các chính sách tín dụng: Thời gian trong ngày chủ yếu dành cho xử lý hồ sơ được giao nên viêc cập nhật thông tin về chính sách tín dụng còn hạn chế Các cán bộ thẩm định cho vay tín chấp chỉ nắm vững các nội dung cơ bản liên quan đến tín dụng tín chấp, còn các chính sách tín dụng rộng hơn họ chỉ nắm bắt ở mức cơ bản, có thể không thường xuyên cập nhật kịp thời các thông tin lien quan. Điểm đánh giá của nội dung tiếng anh giao tiếp và chuyên ngành tốt chưa đạt là bởi vì trong môi trường làm việc không đòi hỏi về kiến thức tiếng anh nên nội dung này không được chú trọng Dẫn đến vẫn còn nhưng cán bộ thẩm định cho vay tín chấp còn chưa thông thạo về tiếng anh giao tiếp cũng như chuyên ngành.
Thông qua khảo sát ý kiến của cán bộ quản lý và các cán bộ thẩm định cho vay tín chấp kết hợp với việc nắm bắt được tình hình thực tế tại Trung tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng tập trung Miền Bắc, tác giả xin nêu ra một số nguyên nhân dẫn tới hạn chế về năng lực của các cán bộ thẩm định cho vay tín chấp đó là:
-Nguyên nhân thứ nhất: Tuyển dụng chưa có các tiêu chí thống nhất
PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CỦA CÁN BỘ THẨM ĐỊNH CHO VAY TÍN CHẤP TẠI TRUNG TÂM THẨM ĐỊNH VÀ PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC - VPBANK
Phương hướng hoạt động tín dụng của VPBank
3.1.1 Mục tiêu phát triển của VPBank
Mục tiêu hàng đầu của VPBank trong giai đoạn 2012 -2017 là trở thành một trong 5 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam và một trong 3 ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017.
Phương trâm hoạt động của VPBank: lợi ích của khách hàng là trên hết; lợi ích của người lao động được quan tâm; lợi ích của cổ đông được chú trọng; đóng góp có hiệu quả vào sự phát triển của cộng đồng. Đối với khách hàng: VPBank cam kết thỏa măn tối đa lợi ích của khách hàng trên cơ sở cung cấp cho khách hàng các sản phẩm, dịch vụ phong phú, đa dạng, đồng bộ, nhiều tiện ích, chi phí mang tính cạnh tranh cao. Đối với nhân viên: VPBank quan tâm đến cả đời sống vật chất và đời sống tinh thần của nhân viên VPBank đảm bảo mức thu nhập ổn định và có tính cạnh tranh cao trên thị trường lao động ngành tài chính ngân hàng Đảm bảo người lao động thường xuyên được chăm lo nâng cao trình độ nghiệp vụ, đảm bảo được phát triển cả quyền lợi chính trị và văn hóa… Đối với cổ đông: VPBank quan tâm và nâng cao giá trị cổ phiếu, duy trì mức cổ tức cao hàng năm… Đối với cộng đồng: VPBank cam kết thực hiện tốt nghĩa vụ tài chính đối với ngân sách Nhà nước; luôn quan tâm chăm lo đến các công tác xã hội, từ thiện để chia sẻ khó khăn của cộng đồng.
3.1.2 Thuận lợi và khó khăn trong công tác nâng cao năng lực cán bộ thẩm định cho vay tín chấp
- Được sự quan tâm của Ban lãnh đạo Ngân hàng, tạo điều kiện kết hợp đầu tư kinh phí nhằm mục đích đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, làm phong phú chất lượng đời sống tinh thần cho các cán bộ thẩm định cho vay tín chấp. Lãnh đạo cũng thường xuyên tiếp xúc, trao đổi, trò chuyện chia sẻ đời sống của từng cán bộ thẩm định để có thể nắm rõ, hiểu được tâm tư nguyện vọng của nhân viên, tạo môi trường làm việc tốt cho sự phát triển của các cán bộ thẩm định cho vay tín chấp.
- Các phần mềm được sử dụng phục vụ công việc được ngân hàng đầu tư bài bản và là những phần mềm có chất lượng tốt, đóng vai trò hỗ trợ rất lớn đối với công việc, góp phần giải quyết công việc nhanh chóng, chính xác, có tính hệ thống, dễ quản lý dữ liệu công việc Bên cạnh đó, bộ phận IT luôn sẵn sàng khắc phục những sự cố đối với các phần mềm này, khắc phục sự trì trệ của hệ thống giúp công việc được trôi chảy hơn.
- VPBank có môi trường làm việc trẻ trung, cởi mở, thân thiện, các nhân viên luôn nâng cao tinh thần giúp đỡ lẫn nhau, đoàn kết, kích thích cho sự sáng tạo.
- Cán bộ thẩm định cho vay tín chấp tại VPBank đều là những người có nền tảng tư duy tốt, tiếp thu nhanh, trẻ trung, dễ dàng học hỏi kỹ năng mới, luôn có tinh thần cầu tiến và mong muốn nâng cao năng lực.
- VPBank hiện tại có bộ phận đào tạo chung cho toàn bộ nhân viên, nhưng chưa có bộ phận đào tạo riêng đối với vị trí cán bộ thẩm định cho vay tín chấp Do đó, những kiến thức, kỹ năng đào tạo chủ yếu là những kiến thức, kỹ năng chung, không có đầu tư vào vị trí cán bộ thẩm định cho vay tín chấp, không đáp ứng được kịp thời nhu cầu nâng cao năng lực của cán bộ thẩm định cho vay tín chấp.
- Nội dung của công tác đào tạo không được cập nhật thượng xuyên, chưa đa dạnh, phong phú nên đã không tạo được hứng thú cho các cán bộ thẩm định cho vay tín chấp
- Chế độ đãi ngộ của Ngân hàng đối với cán bộ thẩm định cho vay tín chấp chưa tạo động lực cho sự nỗ lực phát triển và cống hiến của họ Đã có nhiều trường hợp các cán bộ thẩm định cho vay tín chấp xin thôi việc tìm đến những ngân hàng có chế độ đãi ngộ tốt, tương xứng với năng lực làm việc của họ.
- Thái độ cũng như ý thức của các cán bộ thẩm định cho vay tín chấp đối với công việc chưa cao, chưa chủ động trong công việc, không có tinh thần cầu tiến, lười học hỏi kiến thức mới, không muốn nâng cao năng lực bản thân.
- Lãnh đạo Ngân hàng là những người trực tiếp phê duyệt những chính sách,chế độ đối với nhân viên nói chung và cán bộ thẩm định cho vay tín chấp nói riêng bám sát thực tế, không nắm được nguyện vọng của các cán bộ thẩm định cho vay tín chấp dẫn đến chế độ đãi ngộ chưa đáp ứng được kỳ vọng của nhân viên.
Giải pháp nâng cao năng lực cán bộ thẩm định cho vay tín chấp tại Trung tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng tập trung Miền Bắc – VPBank
Yếu tố năng lực của cán bộ thẩm định cho vay tín chấp là yếu tố quan trọng trong việc phát triển hoạt động kinh doanh mảng tín chấp của ngân hàng Cán bộ thẩm cho vay tín chấp là cầu nối trong mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng với vai trò là người đánh giá chất lượng của các khoản vay Với các cán bộ thẩm định có năng lực tốt, khách hàng sẽ được đánh giá chính xác về tính khả thi đối với các phương án, dự án vay vốn cũng như khả năng trả nợ của mình để có thể vay một khoản tiền tương xứng phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng Về phía ngân hàng, các cán bộ thẩm định này sẽ là những người giảm thiểu rủi ro tín dụng, đem lại hiệu quả kinh doanh, tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
Dựa trên định hướng phát triển của ngân hàng kết hợp với phân tích những thuận lợi và khó khăn trong việc nâng cao năng lực của cán bộ thẩm định cho vay tín chấp, quan trọng nhất là phân tích thực trạng về năng lực của cán bộ thẩm định cho vay tín chấp tại chương 2; tác giả đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực cán bộ thẩm định cho vay tín chấp tại Trung tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng tập trung Miền Bắc – VPBank như sau:
- Giữ vững, hoàn thiện và phát huy những năng lực đã được đánh giá đạt yêu cầu; đồng thời cải thiện, nâng cao các năng lực được đánh giá là chưa đạt yêu cầu.
- Nâng cao năng lực cán bộ thẩm định cho vay tín chấp từng bước, chất lượng quan trọng hơn số lượng.
- Tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ thẩm định cho vay tín chấp bộc lộ hết các năng lực của bản thân, tạo động lực làm việc cho cán bộ thẩm định cho vay tín chấp nói riêng và các các bộ thẩm định của trung tâm nói chung.
- Vận dụng triệt để nguyên tắc nâng cao năng lực LEO trong quá trình làm việc Các cán bộ thẩm định cho vay tín chấp cần cố gắng lắng nghe những đóng góp từ nhiều phía như: khách hàng nội bộ, khách hàng bên ngoài, quản lý, đồng nghiệp để rút kinh nghiệm, trau dồi và tích lũy các kỹ năng, kiến thức và thái độ, liên tục hoàn thiện bản thân, hướng tới sự tối ưu hóa.
3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng
Tuyển dụng chính là khâu đóng vai trò quan trọng, tạo nền tảng cho sự phát triển của ngân hàng VPBank đã xây dựng một quy trình tuyển dụng khá chặt chẽ, hiệu quả phù hợp với nhu cầu tuyển dụng thực tế Tuy nhiên, công tác tuyển dụng còn mắc phải nhiều hạn chế Để nâng cao chất lượng tuyển dụng cần lưu ý:
- Cần xây dựng, mô tả công việc một cách rõ ràng, chi tiết những nhiệm vụ mà cán bộ thẩm định cho vay tín chấp phải thực hiện để ứng viên khi ứng tuyển có thể tự xem xét khả năng của bản thân có đáp ứng được nhu cầu của công việc hay không.
- Bảo đảm sự thống nhất trong các chỉ tiêu tuyển dụng, xây dựng khung năng lực cần thiết đối với cán bộ thẩm định cho vay tín chấp, dựa vào đó để các nhà tuyển dụng đánh giá được các ứng viên với cùng hệ thống chỉ tiêu, qua đó chọn được những cán bộ thẩm định với chất lượng đồng đều nhau.
- Mở rộng thêm các kênh tuyển dụng, đăng tải tin tuyển dụng trên nhiều nguồn, để có thể tiếp cận được với nhiều ứng viên tiềm năng
- Đảm bảo công tác tuyển dụng công khai, minh bạch, tuyển dụng dựa trên khung năng lực đối với cán bộ thẩm định cho vay tín chấp và phù hợp với mục tiêu phát triển của ngân hàng.
- Loại trừ nhanh các ứng viên không phù hợp thông qua lọc hồ sơ tuyển dụng, các bài thi viết, để lựa chọn được các ứng viên tiêu biểu vào vòng phỏng vấn nhằm giảm thiểu áp lực cho các chuyên gia tuyển dụng.
- Đánh giá tổng quát các ứng viên trên cả 3 phương diện: kiến thức, kỹ năng, thái độ Bên cạnh đó cần tìm hiểu nguyện vọng, nhu cầu củacá nhân ứng viên để xem xét sự phù hợp với ngân hàng và khả năng gắn bó của ứng viên với công việc nói chung và ngân hàng nói riêng.
3.2.2 Nâng cao chất lượng hệ thống đào tạo
Xây dựng hệ thống đào tạo khoa học cho đội ngũ cán bộ thẩm định cho vay tín chấp nói riêng và đội ngũ cán bộ thẩm định tín dụng nói chung với nội dung đa dạng, cơ sở vật chất đầy đủ nhằm tạo sự hứng thú với các cán bộ thẩm định Xây dựng quy trình dựa trên 2 nội dung căn bản: xác định yêu cầu về năng lực và xác định nhu cầu đạo tạo đối với đội ngũ cán bộ thẩm định.
Việc xác định yêu cầu về năng lực cần xây dựng được khung năng lực với các năng lực chi tiết; đồng thời đưa ra tiêu chuẩn về năng lực đối với cán bộ thẩm định tín dụng
Việc xác định nhu cầu đào tạo cần có sự so sánh giữa năng lực thực tế và năng lực tiêu chuẩn, đưa ra những điểm mạnh và điểm yếu trong năng lực của cán bộ thẩm định, tìm cách phát huy điểm mạnh và khắc phục tối đa các điểm yếu.
Nội dung của công tác đào tạo cần được thiết kế phong phú với nhiều thông tin cập nhật, phổ biến về các chương trình đào tạo tới toàn bộ đội ngũ cán bộ thẩm định cho vay tín chấp và khuyến khích mọi người tham gia Nội dung đào tạo cần có sự đóng góp ý kiến của các cán bộ thẩm định để đáo ứng được những nguyện vọng của họ.
Kiến nghị điều kiện thực hiện
3.3.1.1 Điều kiện về tài chính
Có thể những giải pháptác giả đề cập ở trên là tốn kém về mặt thời gian và chi phí Ví dụ như, để có được những khóa học hiệu quả thì Trung tâm cần mời các giảng viên hay chuyên gia có uy tín và chất lượng cao Mà đi đôi với việc này thì chi phí bỏ ra cũng không ít Do đó nếu không được xây dựng một cách chuyên nghiệp thì hiệu quả của việc đào tạo sẽ không cao, gây tốn kém chi phí Hàng năm, trung tâm cần xây dựng phương án tài chính đào tạo cho đội ngũ cán bộ thẩm định. Nếu khoản chi phí này lớn thì cần trình xin hội sở chính phê duyệt để tạo điều kiện cho việc thực hiện tổ chức đào tạo Song song với việc tổ chức đào tạo từ việc thuê các chuyên gia, giảng viên bên ngoài, thì trung tâm có thể tận dụng các giảng viên nội bộ là các chuyên viên chính, trưởng bộ phận hay các trưởng phòng nhằm tiết kiệm chi phí đào tạo.
3.3.1.2 Điều kiện về nhân lực cho việc thực hiện nâng cao năng lực Để thực hiện được các giải pháp đào tạo như tổ chức các khóa học nâng cao thì việc đầu tiên là cần có một đội ngũ nhân lực là đầu mối đứng ra tổ chức thực hiện Tại trung tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng tập trung thì đội ngũ này chính là các nhân viên trong phòng Vì vừa phải thực hiện các công việc hàng ngày và vừa phải kiêm nhiệm thêm nhiệm vụ đứng ra tập hợp nhu cầu đào tạo và tổ chức các khóa đào tạo khi đã hình thành nhu cầu, việc này sẽ gây ảnh hưởng đến hiệu quả làn việc của cán bộ Vì vậy, trung tâm cần xây dựng một bộ phận hành chính riêng, để phục vụ những nhu cầu phát sinh, không gây ảnh hưởng đến công việc của mỗi cán bộ thẩm định.
3.3.1.3 Có sự quan tâm chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo
Theo các nghiên cứu, nhân viên có hài lòng trong công việc hay không phụ thuộc rất nhiều vào phong cách quản lý của người lãnh đạo Ngoài việc chỉ đạo sát sao trong công việc thì Ban lãnh đạo cũng cần có sự quan tâm đến đời sống của các cán bộ thẩm định trong trung tâm để rút ngắn khoảng cách giữa lãnh đạo và nhân viên, tăng sự gắn bó tạo môi trường làm việc thân thiện
Ngoài ra, ban lãnh đạo trung tâm cần có những động viên, hỗ trợ nhân viên trong công việc, khen ngợi kịp thời với những nhân viên có thành tích xuất sắc để tạo động lực làm việc cho nhân viên.
Bên cạnh đó, cần truyền thông kịp thời rõ ràng và chính xác cho nhân viên biết được những khó khăn mà trung tâm đang gặp phải để nhân viên nắm được tình hình Từ đó, chia sẻ những khó khăn khách quan cùng trung tâm và chung sức giúp trung tâm vượt qua khó khăn.
Mỗi nhân viên cần hiểu được, tầm nhìn sứ meenhjc ủa ngân hàng và vị trí, trách nhiệm của bản thân với công việc được giao, từ đó nâng cao tinh thần trách nhiệm với ngân hàng
Trân trọng công việc, không ngừng học hỏi, tích lũy kinh nghiệm và nâng cao năng lực.
Sẵn sàng đương đầu với khó khăn, thử thách trong công việc.
Hòa đồng, giúp đỡ đồng nghiệp, nâng cao tinh thần hợp tác để hoàn thành công việc cũng như mục tiêu chung của Trung tâm.