Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng

MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Khái quát chung vốn huy động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vốn huy động ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2 Hiệu huy động vốn 10 1.2.1 Quan niệm hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 10 1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn 15 1.3.1 Các nhân tố khách quan 15 1.3.2 Các nhân tố chủ quan .16 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 19 2.1 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng VPBank 19 2.1.1 Khái quát Ngân hàng VPBank .19 2.2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng VPBank năm gần 22 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng .35 2.3.1 Đánh giá hiệu số vốn huy động so với chi phí trả lãi 35 2.3.2 Đánh giá hiệu số vốn huy động so với chi phí trả lãi tiền gửi, tiền vay .37 2.3.3 Đánh giá hiệu số vốn huy động chi phí thưởng huy động vốn 38 2.3.4 Kết đạt giai đoạn 2007 – 2010 40 2.3.5 Những hạn chế tồn nguyên nhân tác động 41 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 54 3.1 Mục tiêu phát triển Ngân hàng VPBank giai đoạn 2011-2015 54 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng VPBank 54 3.3.1 Mở rộng phát triển sản phẩm dịch vụ huy động vốn 54 3.3.2 Áp dụng sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý 55 3.3.3 Nâng cao uy tín, tạo lịng tin với khách hàng 56 3.3.4 Đánh giá có phương pháp tính tốn chế thưởng huy động vốn phù hợp .57 3.3.5 Xây dựng hệ thống thu thập thông tin chế phối hợp hoạt động huy động vốn 58 3.3.7 Nâng cao vai trị trình độ giao dịch viên, cán quan hệ khách hàng 62 3.4 Kiến nghị 63 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ 63 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 MỞ ĐẦU Cùng với phát triển phát triển chung kinh tế, hệ thống ngân hàng nói chung, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nói riêng không ngừng phát triển ngày khẳng định phận khơng thể thiếu kinh tế Bằng lượng vốn huy động xã hội thông qua nghiệp vụ huy động vốn, VPBank cung cấp lượng vốn lớn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh chóng, kịp thời cho q trình tái sản xuất Nhờ mà hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế diễn cách thuận lợi Do vậy, thời gian tới, để phát huy vai trị đồng thời đáp ứng cho phát triển chung kinh tế cho thân hệ thống ngân hàng việc huy động vốn cho kinh doanh tương lai chắn đặt lên hàng đầu tổ chức tài chính, ngân hàng thương mại nói chung VPBank nói riêng Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng”, làm chuyên đề tốt nghiệp cho Ngồi lời mở đầu, kết luận, kết cấu báo cáo gồm ba phần sau: Chương 1: Cơ sở lí luận hiệu huy động vốn ngân hàng sở lí luận hiệu huy động vốn ngân hàng lí luận hiệu huy động vốn ngân hàngn hiệu huy động vốn ngân hàng hiệu huy động vốn ngân hàngu huy động vốn ngân hàng huy động vốn ngân hàngng vốn ngân hàngn ngân hànga ngân hàng thươ sở lí luận hiệu huy động vốn ngân hàngng mạii Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Để hoàn thành báo cáo thực tập này, Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ bảo tận tình PGS TS Lê Đức Lữ, Ban lãnh đạo anh chị nhân viên Hội sở ngân hàng VPBank giúp đỡ em hoàn thành báo cáo tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT NHNN NHTM TMCP TCTD TCKT UTĐT DIỄN GIẢI Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Thương mại Cổ phần Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Ủy thác đầu tư CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung vốn huy động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vốn huy động ngân hàng thương mại Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối tồn hoạt động ngân hàng thương mại, định tồn phát triển ngân hàng bao gồm: *Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu ngân hàng Nó mang tính ổn định để định đến khả khối lượng vốn huy động ngân hàng *Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng phải hoàn trả gốc lãi đến hạn cho khách hàng Nguồn vốn biến động, nhiên đóng vai trị quan trọng bậc hoạt động ngân hàng - Phát hành giấy tờ có giá: Khi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước cho phép, TCTD phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước - Vay vốn TCTD: TCTD vay vốn TCTD nước *Vốn vay phần vốn Ngân hàng vay để bổ sung vào vốn hoạt động trường hợp tạm thiếu vốn khả dụng Đây nguồn vốn có chi phí huy động tương đối cao chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng 1.1.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại a Tiền gửi khách hàng Tiền gửi khách hàng tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp quan Nhà nước định chế tài trung gian nước gửi tiền ngân hàng Tiền gửi khách hàng chia làm hai phận: Tiền gửi dân cư, doanh nghiệp tổ chức kinh tế *Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế bao gồm: -Tiền gửi không kỳ hạn Đây khoản tiền gửi mà khách hàng rút lúc ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu khách hàng, thực chất khoản tiền gửi dùng cho mục đích tốn Tiền gửi toán gửi vào ngân hàng để thực khoản chi trả khác phát sinh trình hoạt động kinh doanh khách hàng cách thuận tiện tiết kiệm Đây khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chờ tốn mà khơng phải để dành Bởi khách hàng tài sản mà họ ký thác uỷ nhiệm cho ngân hàng bảo quản thực nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu khách hàng Do khách hàng không quyền sở hữu, quyền sử dụng số tiền Họ có quyền lấy chuyển nhượng cho thời gian Khách hàng sử dụng số tiền phương tiện toán dùng để chi trả séc, uỷ nhiệm chi, thư chuyển tiền… Đối với ngân hàng khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụ thực lệnh tốn chi trả cho người thụ hưởng loại tiền gửi này, lãi suất thường thấp nhiều so với lãi suất trả cho khoản tiền gửi có lãi khác Nhưng khách hàng mở sử dụng loại tài khoản ngân hàng cung ứng loại dịch vụ miễn phí thu với tỷ lệ thấp, lượng tiền vốn tài khoản toán thường chiếm gần 1/3 tiền gửi ngân hàng Như tài khoản đem lại cho khách hàng an toàn việc bảo quản vốn qúa trình tốn trả tiền hàng hố dịch vụ, ngồi khách hàng hưởng khoản tiền lãi nhỏ số dịch vụ miễn phí Cịn ngân hàng phải bỏ số chi phí cho máy kế toán theo dõi nghi chép nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành séc số dịch vụ kèm theo Chi phí lớn, bù đắp lại thực tế lượng tiền gửi vào số lượng tiền rút không lúc chủ tài khoản thường khơng sử dụng hết số tiền tài khoản Do ln tồn số tiền tài khoản thời gian dài số dư ngân hàng dùng để đầu tư cho vay số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn sản xuất, kinh doanh để thu lợi nhuận Như tài khoản tiền gửi toán số dư tài khoản giao dịch bù đắp chi phí mà cịn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Ngày điều kiện khoa học kỹ thuật phát triển, nhiều công nghệ ứng dụng vào hoạt động ngân hàng Vì có nhiều doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản giao dịch ngân hàng, làm cho lượng tiền gửi ngày gia tăng Đó nguồn vốn dùng vay quan trọng ngân hàng, đồng thời lợi nhuận thu từ nguồn vốn ngày tăng - Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp, chưa sử dụng đến thời gian định, mà khoảng thời gian xác định trước Do cá doanh nghiệp thường gửi vào ngân hàng hình thức tiền gửi có kỳ hạn Phần lớn nguồn tiền gửi xuất phát từ nguồn tích luỹ doanh nghiệp mà có Về nguyên tắc khách hàng rút tiền đến hạn hưởng số tiền lãi số tiền gửi Nhưng để thu hút vốn nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, NHTM cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn Trong trường hợp khách hàng không hưởng lãi hưởng theo lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn Do tính chất loại tiền vốn tương đối ổn định, ngân hàng có thê sử dụng phần lớn số dư loại nguồn vốn vay trung dài hạn Nếu nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động tạo điều kiện thuận lợi, chủ động ngân hàng trình kinh doanh, NHTM thường đưa nhiều loại kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền gửi khách hàng Hiện NHTM có loại tiền gửi có kỳ hạn tháng, tháng, tháng, tháng tháng, năm, năm Với kỳ hạn khác ngân hànng áp dụng loại lãi suất khác Thơng thường thời hạn dài lãi suất cao Các NHTM thường khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài, loại tiền tương đối ổn định, ngân hàng chủ động kinh doanh Để thu hút nhiều nguồn vốn dài hạn tốc độ phát triển kinh tế phải ổn định, giá trị đồng tiền đảm bảo, lạm phát vừa phải (thường số năm) tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu * Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Tiển gửi tiết kiệm khoản tiền để dành nhân gửi vào Ngân hàng, nhằm hưởng lãi suất theo qui định Tiền gửi tiết kiệm phận thu nhập tiền gửi cá nhân chưa sử dụng gửi vào tổ chức tín dụng Nó dạng đặc biệt tích luỹ tiền tệ tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền người gửi tiền giao sổ tiết kiệm coi giấy chứng nhận tiền gửi vào Ngân hàng Đến thời hạn khách hàng rút tiền nhận khoản tiền lãi tổng số tiền gửi tích kiệm Có hai loại tiền gửi tiết kiệm là: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Loại tiền gửi người gửi tiền rút phần toàn số tiền gửi lúc Nhưng khác với loại tiền gửi tốn, người gửi tiền khơng sử dụng cơng cụ toán để chi trả cho người khác, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thường cao phần lớn người gửi tiền tiết kiệm chưa xác định nhu cầu chi tiêu cụ thể tương lai, lại hưởng mức lãi thời gian khoản tiền nhàn rỗi - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Khi cá nhân gửi tiền vào ngân hàng loại tiền gửi tích kiệm có kỳ hạn sở thoả thuận khách hàng ngân hàng thời hạn gửi, lãi suất theo qui định khách hàng rút tiền đến hạn Nhưng thực tế nước ta để khuyến khích người gửi tiền NHTM cho khách hàng rút trước thời hạn hưởng lãi suất thấp lãi suất tiền gửi có kỳ hạn (thông thường lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn) Do nguồn vốn huy động từ loại tiền gửi mang tính ổn định, NHTM thường đưa nhiều loại kỳ hạn khác loại tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng… nhằm thu hút nhiều nguồn vốn với lãi suất kỳ hạn khác Thông thường kỳ hạn ngày dài lãi suất huy động ngày cao (lãi suất tiền gửi có kỳ hạn lớn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi toán) Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm dân cư có số lượng lớn thứ hai tổng số loại tiền gửi vào ngân hàng phục thuộc lớn vào thu nhập bình qn theo đầu người, tỷ lệ tiết kiệm tổng thu nhập dân cư, chất lượng phục vụ NHTM, ổn định đồng tiền kinh tế tăng trưởng vững b Tạo vốn qua phát hành công cụ nợ Vốn phát hành ngân hàng, hình thức huy động vốn thơng qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…Đó cơng cụ nợ ngân hàng Đặc điểm loại vốn lãi suất cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm Mục đích huy động dùng để đáp ứng cho dự án đầu tư lớn Nguồn vốn huy động theo nhiều thời hạn khác ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Thời hạn dài lãi suất cao Hiện Việt nam NHTM thường huy động nguồn vốn hình thức phát hành kỳ phiếu có mục đích trái phiếu trung, dài hạn * Phát hành kỳ phiếu có mục đích Khi NHTM có nguồn vốn tài dồi để tài trợ cho nguồn vốn có qui mơ lớn, nhằm phát triển kinh tế địa phương, chuyển dịch cấu kinh tế liên doanh, liên kết với tổ chức kinh tế mà nguồn vốn tự có chưa đáp ứng được, NHTM trình ngân hàng Nhà nước xin phép phát hành kỳ phiếu để tạo nguồn vốn tín dụng tương đối lâu dài cho hoạt động Như kỳ phiếu chứng huy động vốn có mục đích, có thời hạn, người sở hữu chuyển nhượng cho người khác qua chứng nhận ngân hàng, sổ kỳ phiếu có ghi tên người hưởng Kỳ phiếu ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn dân cư cách linh hoạt có tác dụng thu hút cá nguồn tiền nhàn rỗi vào ngân hàng, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, tạo nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư cho dự án phát triển kinh tế * Phát hành trái phiếu Trái phiếu ngân hàng thực chất giấy nhận nợ có kỳ hạn ngân hàng người mua trái phiếu (nhà đầu tư) Trái phiếu NHTM hay tổ chức tín dụng phát hành nhằm huy động vốn cho thân ngân hàng tổ chức tín dụng có liên quan Thời hạn trái phiếu thường lớn năm Lãi suất trái phiếu thường cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu Các NHTM phát hành trái phiếu sở nhu cầu sử dụng vốn thông qua dự án đầu tư doanh nghiệp mà ngân hàng cam kết cho vay Huy động vốn thông qua việc phát hành công cụ nợ NHTM kỳ phiếu, trái phiếu hình thức công tác huy động vốn NHTM nước phát triển có Việt Nam Vốn huy động từ hình thức dùng để đầu tư cho dự án trung dài hạn Ở nước ta hình thức Ngân hàng sử dụng từ năm 1992 Nhưng khối lượng vốn huy động NHTM qua hình thức cịn thấp so với hình thức huy động vốn truyền thống khác Để phát huy mạnh cơng cụ huy động vốn địi hỏi phải có thị trưịng vốn hồn chỉnh (thị trưịng chứng khoán) Ở nước ta thị trường thành lập hoạt động chưa có tác động lớn đến hoạt động huy động vốn ngân hàng c Vốn vay từ tổ chức tín dụng khác ngân hàng Trung ương Khi NHTM có cân đối nguồn vốn huy động sử dụng vốn, xảy tượng thiếu vốn đột xuất Để đảm bảo khả tốn mình, tổ chức tín dụng vay vốn qua thị trường liên ngân hàng Thị trường giúp cho NHTM bổ sung nguồn vốn cho nhau, nhằm giải tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời tốn Hoạt động thị trường nhằm tận dụng đến mức cao khả sẵn có