Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn từ dân cư tại chi nhánh nhnoptnt thanh xuân nam – hà tây

Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta thời kỳ biến đổi mạnh mẽ kinh tế, thời kỳ đẩy mạnh CNH - HĐH đất nước, đưa đất nước khỏi tình trạng phát triển nâng cao chất lượng sống Đảng Nhà nước ta chủ trương “phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trị định, nguồn vốn nước ngồi giữ vai trị quan trọng” Quá trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sôi động tạo nên cạnh tranh khốc liệt toàn kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Chính vậy, việc khai thơng nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM đặt thiết Công tác huy động vốn ngân hàng đòi hỏi phải đạt hiệu cao Như vậy, vấn đề huy động vốn không quan tâm “từ đâu?” mà phải tính đến “như nào”, “bằng cách gì” để có hiệu cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư ngân hàng với chi phí thấp Trong giai đoạn nay, phát triển mạnh mẽ kinh tế có tác động tích cực làm thu nhập người dân ngày cao Điều đồng nghĩa với việc nguồn tiền tạm thời chưa dùng đến ngày lớn, nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh không ngừng tăng cao thúc đẩy ngân hàng phải khơng ngừng tìm cách trì tăng cường phận nguồn vốn quan trọng Có thể nói vốn huy động từ dân cư giữ vai trị vị trí quan trọng bậc hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại – chiếm tỷ trọng lớn nguồn tiền chủ yếu sử dụng cho hoạt động kinh doanh sinh lời ngân hàng (hoạt động cấp tín dụng, đầu tư hoạt động khác) Nhận thức rõ cần thiết tầm quan trọng công tác huy động vốn, đặc biệt huy động vốn từ khu vực dân cư hoạt động kinh doanh ngân hàng, với kiến thức học qua thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp Xuân Nam – Hà Tây, em chọn đề tài " Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn từ dân cư chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam – Hà Tây " Ngoài phần mở đầu, kết thúc, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn trình bày theo chương - Chương 1: Một số vấn đề hiệu hoạt động huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn từ dân cư chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam – Hà Tây - Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn từ dân cư chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam – Hà Tây Do thời gian nghiên cứu kiến thức thực tế không nhiều, luận văn em nhiều điểm chưa đề cập đến cịn có thiếu sót định Rất mong nhận góp ý thầy, giáo bạn để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, giáo hướng dẫn thực khố luận tồn thể chú, anh chị chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam – Hà Tây tạo điều kiện giúp đỡ em thời gian thực tập nghiên cứu viết luận văn Đặc biệt, em xin gửi lời cám ơn chân thành tới thầy giáo, T.S Hồng Xn Quế, người rât tận tình hướng dẫn cho em từ bước việc xác định mục đích nghiên cứu tính cấp thiết đề tài, thầy giúp đỡ em nhiều q trình thực hiện, phân tích đưa giải pháp luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng bậc kinh tế, lịch sử hình thành phát triển gắn với sản xuất hàng hóa Do vậy, nói từ đời ngân hàng coi sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hóa động lực quan trọng cho phát triển kinh tế quốc gia Đã có nhiều cách tiếp cận khác để đưa khái niệm ngân hàng Tuy nhiên cách tiếp cận thận trọng xem xét ngân hàng phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Theo đó, ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Bên cạnh đó, có số định nghĩa dựa hoạt động chủ yếu Luật tổ chức tín dụng nước cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi rõ: “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Từ khái niệm cho thấy ngân hàng - với tư cách tổ chức trung gian tài ln tìm kiếm lợi nhuận từ việc dùng tiền người để tài trợ cho người khác với mức lãi suất cao Do đó, ngân hàng ln ln tìm cách huy động vốn để thực dịch vụ cách đa dạng phong phú Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp Vốn ngân hàng giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác, nhằm đạt mục tiêu khác Nó chi phối tồn hoạt động NHTM, định tồn phát triển ngân hàng Biểu vốn kinh doanh ngân hàng chủ yếu tiền Vốn ngân hàng thuộc quyền sở hữu ngân hàng vay từ bên Việc sử dụng vốn phải đáp ứng yêu cầu lợi nhuận an toàn Nguồn vốn NHTM bao gồm: vốn chủ sở hữu vốn nợ; vốn nợ lại gồm có tiền gửi, tiền vay vốn nợ khác Trong vốn chủ sở hữu tiền gửi hai loại vốn chủ yếu NH sử dụng hoạt động Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành loại vốn đa dạng, tùy thuộc tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Vốn chủ sở hữu gồm có: nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, quỹ nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Nguồn vốn hình thành ban đầu: tùy theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, ngân sách Nhà nước cấp (vốn Nhà nước) Nếu ngân hàng cổ phần, cổ đơng đóng góp thơng qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh bên liên liên doanh góp; ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động: trình hoạt động, NH gia tăng vốn chủ theo nhiều phương thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp - Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập rịng lớn khơng, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc chủ ngân hàng tích lũy tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận cao so với vốn chủ hình thành ban đầu -Nguồn bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm để mở rộng quy mô hoạt động, để đổi trang thiết bị, để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng Nhà nước quy định Đặc điểm hình thức huy động vốn không thường xuyên, song giúp cho ngân hàng có lượng vốn sở hữu lớn thời gian ngắn, vào lúc cần thiết Các quỹ: Ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có mục đích riêng Trước tiên quỹ dự phịng tổn thất Quỹ trích lập hàng năm tích luỹ lại nhằm bù đắp tổn thất xảy Quỹ bảo tồn vốn nhằm bù đắp hao mịn vốn tác động lạm phát Quỹ thặng dư phần đánh giá lại tài sản ngân hàng chênh lệch thị giá mệnh giá cổ phiếu phát hành cổ phiếu Các quỹ ngân hàng thuộc quyền sở hữu ngân hàng Nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, khả sử dụng quỹ vào hoạt động kinh doanh tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng quỹ Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần: Các khoản vay trung dài hạn NHTM mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi phận vốn chủ sở hữu NH (vốn bổ sung) nguồn có số đặc điểm sử dụng lâu dài, đầu tư vào nhà cửa, đất đai khơng phải hồn trả đến hạn Nguồn tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng NHTM Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ thực mở tài khoản Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp tiền gửi để giữ hộ tốn hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi mơi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác - Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch tiền gửi toán): tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân nhập vào tiền gửi tốn theo u cầu Nhìn chung, lãi suất khoản tiền thấp( không), thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp với mức phí thấp - Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội: Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian xác định Tiền gửi toán thuận tiện cho hoạt động toán song lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu người gửi tiền, ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kỳ hạn Người gửi tiền khơng sử dụng hình thức toán tiền gửi toán để áp dụng loại tiền gửi Tuy không thuận lợi cho tiêu dùng hình thức tiền gửi tốn, song tiền gửi có kỳ hạn hưởng lãi suất cao tùy thuộc vào độ dài kỳ hạn gửi tiền - Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng, họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp bảo toàn sinh lời khoản tiết kiệm Nhằm thu hút ngàu nhiều tiền tiết kiệm, ngân hàng cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng tiền mặt nhà cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa hình thức huy động đa dạng mức lãi suất cạnh tranh hấp dẫn - Tiền gửi ngân hàng khác: nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác, ngân hàng thương mại gửi tiền ngân hàng khác Tuy nhiên, quy mô nguồn thường không lớn Nguồn vay Tiền gửi nguồn quan trọng NHTM, nhiên cần ngân hàng thường phải vay mượn thêm từ tổ chức tín dụng khác để đáp ứng nhu cầu cấp bách Nguồn vay gồm có: - Vay NHNN: khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ tốn), NHTM thường vay NHNN Hình thức cho vay chủ yếucủa NHNN tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn) Các thương phiếu NHTM chiết khấu tái chiết khấu trở thành tài sản họ Khi cần tiền, ngân hàng mang thương phiếu lên tái chiết khấu NHNN Nghiệp vụ làm thương phiếu NHTM giảm dự trữ (tiền mặt tiền gửi ngân hàng Nhà nước) tăng lên NHNN điều hành quan hệ vay mượn cách chặt chẽ; NHTM phải thực điều kiện đảm bảo kiểm soát định - Vay tổ chức tín dụng khác: nguồn NH vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng có dự trữ vượt yêu cầu có kết dư gia tăng bất ngờ khoản tiền huy động giảm cho vay sẵn lịng cho NH khác vay để tìm kiếm lãi suất cao Ngược lại, ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khoản Như nguồn vay mượn từ NH khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp cấp bách nhiều trường hợp bổ sung thay cho nguồn vay mượn từ NHNN - Vay thị trường vốn: giống doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) thị trường vốn Rất nhiều NHTM thiếu nguồn tiền gửi trung dài hạn dẫn đến không đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn Do vậy, khoàn vay trung dài hạn nhằm bổ sung cho nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư trung dài hạn Thông thường khoản vay khơng có đảm bảo Nhũng ngân hàng có uy tín trả lãi cao huy động nhiều vốn Khả vay mượn phụ thuộc vào trình độ phát triển thị trường tài chính, tạo khả chuyển đổi cho công cụ nợ dài hạn ngân hàng Các nguồn khác Loại bao gồm nguồn uỷ thác, nguồn toán nguồn khác - Nguồn uỷ thác: NTHM thực dịch vụ ủy thác ủy thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân thu hộ Các hoạt động tạo nên nguồn ủy thác ngân hàng - Nguồn tốn: hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt hình thành nguồn tốn (séc q trình chi trả, tiền kí quỹ để mở L/C ) Những ngân hàng ngân hàng đầu mối đồng tài trợ có kết số dư từ tiền ngân hàng thành viên chuyển để thực cho vay - Nguồn khác: khoản nợ khác thuế chưa nộp, lương chưa trả 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt “tiền tệ” Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp với đặc thù hoạt động kinh doanh “đi vay vay” nên nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng lại có vai trị quan trọng Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức đủ vốn điều lệ theo luật định để bắt đầu hoạt động kinh doanh mình, việc mà ngân hàng phải làm huy động vốn Vốn huy động cho phép ngân hàng cho vay, đầu tư để thu lợi nhuận Nói cách khác, nguồn vốn mà ngân hàng huy động nhiều hay định đến khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng Nguồn vốn huy động nhiều cho vay nhiều mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng 1.1.2.1 Vốn giữ vai trò quan trọng việc hình thành NHTM Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh phải có : Cơng nghệ - Lao động – Tiền vốn vốn nhân tố quan trọng, phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng NHTM, vốn lại nhân tố thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh, ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khơng có vốn Như biết, đặc trưng hoạt động ngân hàng: vốn không phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Những ngân hàng trường vốn ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh Hơn nữa, vốn lớn lợi việc chấp hành pháp luật trước hết luật NHNN, luật TCTD, tạo mạnh thuận lợi kinh doanh tiền tệ Chính thế, nói vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng, khâu cốt tử ngân hàng Do đó, ngồi vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật định ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động Từ đặc trưng kinh doanh Ngân hàng, vốn vừa phương tiện kinh doanh, vừa đối tượng kinh doanh Các NHTM thực kinh doanh loại “hàng hoá đặc Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp biệt” – tiền tệ thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Vì vậy, ngồi vốn ban đầu thành lập theo qui định pháp luật, Ngân hàng phải thường xuyên tìm biện pháp để tăng trưởng vốn trình hoạt động kinh doanh 1.1.2.2 Vốn định khả toán lực cạnh tranh ngân hàng: Trong kinh tế thị trưòng, để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động việc địi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trường điều trọng yếu Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán, chi trả cho khách hàng ngân hàng Chúng ta biết, đại phận vốn ngân hàng vốn tiền gửi vay, ngân hàng phải trả cho khách hàng họ có yêu cầu rút tiền Với ngân hàng có quy mơ vốn nhỏ, nhu cầu vay vốn thị trường lớn, mặt ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vay, mặt khác với quy mô nhỏ, ngân hàng cho vay tối đa nguồn vốn huy động đuợc, dự trữ dẫn đến khả tốn Trong đó, với ngân hàng trường vốn, họ thực dự trữ đủ khả toán đồng thời thỏa mãn nhu cầu vay vốn kinh tế, tạo uy tín ngày cao Khả tốn ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung với vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mơ ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị ngân hàng Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B