Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại chi nhánh nhno ptnt huyện từ liêm phòng giao dịch mỹ đình

Ngân hàng thương mại và hoạt động của nó trong nền kinh tế thị trường

Khái niệm về ngân hàng thương mại

Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá Trải qua hàng trăm năm, đến nay hoạt động của các ngân hàng thương mại đã trở thành một yếu tố không thể thiếu, gắn liền với nền kinh tế của mọi quốc gia trên thế giới

Ngân hàng là một sản phẩm độc đáo của nền sản xuất hàng hoá, một động lực quan trọng cho sự phát triển của nền sản xuất xã hội Với vai trò đó, ngân hàng không thể đứng ngoài hoạt động của bất cứ quốc gia nào Vì vậy, mỗi nước đều xây dựng những khung pháp lý quy định giới hạn hoạt động của ngân hàng Mỗi nước khác nhau sẽ có một khái niệm và mô hình tổ chức ngân hàng khác nhau. Thông thường, người ta phải dựa vào tính chất và mục đích, đối tượng hoạt động của nó trên thị trường tài chính

Trong điều 1 Luật ngân hàng của Pháp (ngày 13/06/ 1941) có ghi: “Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác hay dưới hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ , trong các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”.

Theo pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính ngày 24/05/1990 (điều 1, khoản 1) của Việt Nam: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”.

NHTM ra đời do yêu cầu của sự phát triển của nền kinh tế: Cơ sở nền sản xuất và lưu thông hàng hoá, và nền kinh tế ngày càng phát triển càng cần đến hoạt động của các NHTM Thông qua việc thực hiện các chức năng, vai trò của mình, nhất là chức năng trung gian tín dụng, NHTM đã trở thành một bộ phận thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

NHTM là một định chế tài chính mà hoạt động thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.

Sự ra đời và phát triển của NHTM

Khoảng đầu thế kỉ thứ XV (1401), ngân hàng đầu tiên trên thế giới đó là BAN - CA - DI Barcelona (Tây Ban Nha) Đến năm 1409 ngân hàng thứ hai là BAN -CO -DI Valencia (TBN) và cả hai ngân hàng này đã thực hiện hầu hết các nghiệp vụ ngân hàng như ngày nay: nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán

Từ thế kỉ XVII, song song với cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật kinh tế và thương mại đã có những tiến bộ lớn, đồng thời ngân hàng cũng phát triển mạnh, đầu tiên là ở Châu Âu Sau đó là ở Châu Mỹ rồi đến Châu Á và được phát triển trên phạm vi toàn thế giới Các nhà sản xuất cần đến vốn để sản xuất, các thương gia cần vốn để thành lập các công ty thương mại, xuất nhập khẩu chỉ có thể dựa vào ngân hàng và chỉ có ngân hàng mới có thể cung cấp đủ vốn cho họ.

Do đó vị thế của ngân hàng ngày càng được nâng cao và ngân hàng trở thành một bộ phận không thể thiếu trong nền kinh tế.

Bước chuyển mình lớn nhất của hệ thống ngân hàng bắt đầu từ thế kỷ

XX, khi mà các ngân hàng áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào hoạt động của mình Các sản phẩm mới của ngân hàng ra đời đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng Ngân hàng trở thành nơi cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng và phong phú nhất cho nền kinh tế.

Các loại hình NHTM ở Việt Nam:

* Ngân hàng thương mại nhà nước: Là ngân hàng do Nhà nước cấp vốn điều lệ Luật quy định, ngân hàng thương mại quốc doanh là ngân hàng thương mại được thành lập 100% bằng vốn ngân sách Nhà nước, trong đó có:

- Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn

- Ngân hàng Đầu tư và Phát triển

- Ngân hàng Nhà đồng bằng sông Cửu Long

*Ngân hàng thương mại cổ phần: Là công ty cổ phần (các nước đều quy định ngân hàng phải được thành lập theo luật công ty cổ phần) Ngân hàng cổ phần là một thực thể pháp lý thành lập trên cơ sở tự nguyện của các cổ đông, họ cùng nhau góp vốn để hình thành và hoạt động theo quy định của pháp luật.

* Ngân hàng liên doanh: Là ngân hàng được thành lập trên cơ sở hợp đồng liên doanh Vốn điều lệ là vố góp của bên ngân hàng Việt Nam và bên ngân hàng nước ngoài, có trụ sở chính tại Việt Nam và chịu sự điều chỉnh của pháp luật Việt Nam.

* Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: Là một bộ phận của ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam, chịu sự điều chỉnh của pháp luật Việt Nam.

Vai trò của NHTM

1.1.3.1 NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế

Trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế muốn sản xuất, kinh doanh phải có vốn để đầu tư mua sắm tư liệu sản xuất,phương tiện để sản xuất kinh doanh Trong đó nhu cầu về vốn của doanh nghiệp, cá nhân luôn luôn lớn hơn vốn tự có, do đó cần phải tìm đến những nguồn vốn từ bên ngoài Mặt khác lại có một lượng vốn nhàn rỗi do quá trình tiết kiệm, tích luỹ của cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác NHTM là chủ thể đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đó và sử dụng nguồn vốn huy động được cấp vốn cho nền kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng.NHTM trở thành chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế Nhờ có hoạt động ngân hàng và đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến thiết bị công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế phát triển Vì vậy, chúng ta có thể khẳng định chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh chính là ngân hàng thương mại.

1.1.3.2 NHTM là cầu nối doanh nghiệp và thị trường

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế như: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh và sản xuất phải trên cơ sở đáp ứng và thoả mãn nhu cầu thị trường về mọi phương diện, không chỉ: giá cả, khối lượng, chất lượng mà còn đòi hỏi thoả mãn trên phương diện thời gian, địa điểm Để có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của thị trường, doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ cấu kinh tế, chế độ hạch toán kinh tế, mà còn phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, đưa công nghệ mới vào sản xuất, tìm tòi và sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất một cách thích hợp Những hoạt động này đòi hỏi phải có một lượng vốn đầu tư lớn, nhiều khi vượt quá khả năng của doanh nghiệp Do đó để giải quyết khó khăn này, doanh nghiệp đến ngân hàng nhằm xin vay vốn để thoả mãn nhu cầu đầu tư của mình.Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng là cầu nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trò rất quan trọng trong việc nâng cao chất lượng về mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu của thị trường và từ đó tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh

1.1.3.3 NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế

Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu quả sẽ thực sự là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế Thông qua hoạt dộng thanh toán giữa các ngân hàng trong hệ thống, NHTM đã góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông Thông qua việc cấp tín dụng cho nền kinh tế, NHTM đã thực hiện việc dẫn dắt các nguồn tiền, tập hợp và phân phối vốn trên thị trường, điều khiển chúng một cách hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô Cùng với các cơ quan khác, Ngân hàng luôn được sử dụng như một công cụ quan trọng để Nhà nước điều chỉnh sự phát triển của nền kinh tế.

Khi Nhà nước muốn phát triển một nghành hay một vùng kinh tế nào đó, cùng với việc sử dụng các công cụ khác để khuyến khích, thì các NHTM luôn được sử dụng bằng cách, NHNN yêu cầu các NHTM thực hiện chính sách ưu đãi trong đầu tư vốn như: giảm lãi suất, kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn Hoặc qua hệ thống NHTM, Nhà nước cấp vốn ưu đãi cho các lĩnh vực nhất định.Khi nền kinh tế tăng trưởng quá mức, Nhà nước thông qua NHTƯ thực hiện chính sách tiền tệ như: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để giảm khả năng tạo tiền, từ đó giảm khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế để nền kinh tế phát triển ổn định vững chắc.

Việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế thông qua hệ thống NHTM thườmg đạt hiệu quả trong thời gian ngắn nên thường được nhà nước sử dụng.

1.1.3.4 NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia và nền tài chính quốc tế

Trong nền kinh tế thị trường, khi các mối quan hệ hàng hoá, tiền tệ ngày càng được mở rộng, thì nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội giữa các quốc gia trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách Việc phất triển kinh tế ở các quốc gia luôn gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận cấu thành nên sự phát triển đó Vì vậy nền tài chính của mỗi quốc gia cũng phải hoà nhập với nền tài chính quốc tế và NHTM với các hoạt động của mình đã đóng góp vai trò vô cùng quan trọng trong sự hoà nhập này.Với các nghiệp vụ như thanh toán, ngoại hối và các nghiệp vụ khác NHTM tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thương phát triển Thông qua hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với các NHTM nước ngoài, NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế

NHTM ra đời và ngày càng phát triển dựa trên cơ sở nền sản xuất lưu thông hàng hoá và nền kinh tế càng phát triển càng cần đến sự hoạt động củaNHTM Với vai trò quan trọng của mình, NHTM trở thanh một bộ phận quan trọng trong nền kinh tế quốc dân.

Chức năng của NHTM

1.1.4.1 Trung gian tài chính Đây là chức năng quan trọng nhất của NHTM NHTM nhận tiền gửi và cho vay chính là đã thực hiện việc chuyển tiền tiết kiệm thành vốn đầu tư.

Những chủ thể dư thừa vốn cũng có thể trực tiếp đầu tư bằng cách mua các công cụ tài chính sơ cấp, như: cổ phiếu, trái phiếu của doanh nghiệp hoặc của Chính phủ thông qua thị trường tài chính Nhưng thị trường tài chính trực tiếp đôi khi không đem lại hiệu quả cao nhất cho người đầu tư, vì: khó tìm kiếm thông tin, chi phí tìm kiếm thông tin lớn, chất lượng thông tin không cao, chi phí giao dịch lớn và phải có sự trùng khớp về nhu cầu giữa người thừa vốn và người thiếu vốn về số lượng, thời hạn Chính vì thế, NHTM với tư cách là một trung gian tài chính, đứng ra nhận tiền gửi tiết kiệm và cung cấp vốn cho nền kinh tế với số lượng và thời hạn phong phú và đa dạng đáp ứng mọi nhu cầu về vốn của khách hàng có đủ điều kiện vay vốn Với mạng lưới giao dịch rộng khắp, các dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày càng phong phú, chuyên môn hoá vào từng lĩnh vực, NHTM đã thực sự giải quyết được những hạn chế của thị trường tài chính trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu quả luân chuyển vốn trong nền kinh tế thị trường.

Chức năng tạo tiền là chức năng cực kỳ quan trọng của NHTM Chức năng này được thể hiện trong quá trình NHTM cấp tín dụng cho nền kinh tế và hoạt động đầu tư của NHTM, trong mối quan hệ với NHTƯ, đặc biệt trong quá trình thực hiện chính sách tiền tệ mà mục tiêu của chính sách tiền tệ là ổn định giá trị đồng tiền Từ một lượng tiền cơ sở do NHTƯ phát hành qua hệ thốngNHTM, sẽ được tăng lên gấp bội khi NHTM cấp tín dụng cho nền kinh tế Khối lượng tiền tăng lên qua hệ thống ngân hàng được tính theo công thức:

D: khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng

MB: khối lượng tiền cơ sở

M=1/rd: hệ số nhân tiền rd : tỷ lệ dự trữ bắt buộc

NHTƯ có thể điều tiết khối lượng tiền cung ứng bằng cách thay đổi lượng tiền tỷ lệ dự trữ bắt buộc để tăng hoặc giảm khả năng tạo tiền của NHTM, từ đó ảnh hưởng đến khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế, do đó đạt được hiệu quả mà mục tiêu chính sách tiền tệ đặt ra

1.1.4.3 Cung cấp và quản lý các phương tiện thanh toán

Thông qua chức năng làm trung gian tài chính, NHTM làm tăng lượng tiền trong lưu thông và cung cấp cho những người đầu tư những chứng khoán có tính lỏng cao hơn và có rủi ro thấp hơn, do đó sẽ an toàn hơn khi nhà đầu tư nắm giữ những chứng khoán sơ cấp do doanh nghiệp, công ty phát hành.

Các NHTM còn cung cấp một danh mục phương tiện thanh toán rất đa dạng và phong phú : Séc chuyển tiền, séc chuyển khoản, thẻ tín dụng Sự xuất hiện của các phương tiện thanh toán này tạo điều kiện cho các doanh nghiệp dễ dàng giao dịch thương mại, mua bán hàng hoá an toàn nhanh chóng, chi phí thấp.

1.1.4.4 NHTM cung cấp các dịch vụ tài chính

Ngoài các dịch vụ truyền thống là huy động và cho vay, NHTM ngày nay còn cung cấp một danh mục dịch vụ khá đa dạng và phong phú: Dịch vụ thanh toán, dịch vụ môi giới, bảo lãnh, tư vấn, bảo hiểm

Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, các loại dịch vụ ngân hàng cũng phát triển và mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Chưa bao giờ các dịch vụ tài chính ngân hàng lại phát triển như bây giờ Tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ ở các ngân hàng hiện đại có thể chiếm tới 40-50% tổng thu nhập của ngân hàng Đồng thời việc phát triển các dịch vụ này cũng làm tăng hiệu quả sử dụng vốn, tăng chu chuyển vốn trong nền kinh tế, làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thong, do đó tiết kiệm được chi phí in ấn và kiểm đếm tiền.

Ngày nay trong điều kiện cạnh tranh rất khốc liệt giữa các ngân hàng, việc đưa ra các dịch vụ mới làm tăng tiện ích cho khách hàng là một yếu tố để cạnh tranh Chính vì vậy mà các Ngân hàng ngày nay rất tích cực đầu tư trang bị cơ sở vật chất, áp dụng công nghệ tin học, khoa học kỹ thuật vào hoạt động của mình Nếu các NHTM có thể đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng về dịch vụ, tạo được uy tín với khách hàng, thì đây cũng là một biện pháp, yếu tố để tăng khả năng huy động vốn.

Vốn kinh doanh của NHTM

Khái niệm về vốn

Vốn của các NHTM là toàn bộ các giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động và tạo lập để đầu tư cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Thực chất nguồn vốn của các NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào Ngân hàng, với các mục đích khác nhau Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng và ngân hàng trả cho khách hàng một khoản lãi Ngân hàng đã thưc hiện vai trò tập trung và phân phối vốn làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM

1.2.2.1 Vốn là cơ sở dể ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Khác với các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường,hoạt động của ngân hàng có những đặc trưng riêng Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt trên thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn). Quá trình kinh doanh tiền tệ của ngân hàng được mã hoá bằng công thức T-T’, trong đó T là nguồn vốn bỏ ra ban đầu, T’ là nguồn vốn thu về sau một quá trình đầu tư, tiến hành hoạt động kinh doanh: T’>T Từ công thức này, có thể khẳng định ngân hàng nào trường vốn là ngân hàng có nhiều thế mạnh trong cạnh tranh.

Vì vậy, ngoài nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định thì ngân hàng luôn phải chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn huy động trong suốt quá trình hoạt động của mình.

1.2.2.2 Vốn quyết định quy mô của hoạt dộng tín dụng và các hoạt động khác của NHTM

Ngoài vai trò là cơ sở để ngân hàng tổ chức các hoạt động kinh doanh, vốn còn quyết định đến việc mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tín dụng và các hoạt động khác của NHTM.

Vốn tự có của ngân hàng ngoài viẹc sử dùng để mua sắm TSCĐ, trang thiết bị, góp vốn liên doanh Vốn tự có của ngân hàng là căn cứ để giới hạn các hoạt động kinh doanh tiền tệ, bao gồm cả hoạt động tín dụng Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn trên vốn tự có của NHTƯ, thể hiện vai trò quản lý, điều tiết thị trường của Nhà nước, nhằm đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng và quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền

Những quy định về mức cho vay, mức huy động trên Vốn tự có như:

- Mức cho vay một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có

- Mức vốn huy động không được vượt quá 20 lần vốn tự có

- Mua cổ phần hoặc góp vốn liên doanh không được vượt quá 50% vốn tự có

Qua những quy định của NHTƯ đối với NHTM ta thấy, vốn tự có quyết định đến khả năng cấp tín dụng, huy động vốn của NHTM Vì thế nhữngNHTM có vốn tự có lớn thì quy mô tín dụng càng lớn và ngược lại Không những vốn tự có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh mà vốn huy động cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng và hoạt động khác Vốn tự có rất quan trọng, nhưng chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tổng nguồn vốn Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất và là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành các hoạt động kinh doanh Do đó, ngân hàng nào có nguồn vốn huy động càng lớn thì khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế và các hoạt động khác càng được mở rộng.

1.2.2.3 Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường

Ngân hàng hoạt động dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau, nếu không có uy tín thì ngân hàng không thể tồn tại và ngày càng mở rộng hoạt động của mình Uy tín của ngân hàng trước hết thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng khi họ yêu cầu Khả năng thanh toán của ngân hàng thông thường tỷ lệ thuận với khối lượng vốn mà ngân hàng đó có Nếu có vốn lớn, năng lực thanh toán của ngân hàng được nâng cao Do đó, uy tín của ngân hàng được nâng cao, từ đó sẽ thu hút được nhiều khách hàng và nâng cao được vị thế của ngân hàng trên thị trường.

1.2.2.4 Vốn là một trong những yếu tố quyết định đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng.

Cạnh tranh là một trong những quy luật của nền kinh tế thị trường Cạnh tranh giúp các doanh nghiệp có khả năng tự hoàn thiện mình hơn Với ngân hàng,vốn chính là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Thực tế đã chứng minh: Quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại là điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Và nguồn vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế, xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời hạn, lãi suất Kết quả của sự gia tăng trên, giúp ngân hàng kinh doanh đa năng trên thị trường, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho ngân hàng và khi đó, tất yếu trên thương trường sức cạnh tranh của ngân hàng sẽ tăng lên Do đó có tiềm lực về vốn lớn, ngân hàng có thể giảm mức lãi suất cho vay từ đó tạo cho ngân hàng ưu thế trong cạnh tranh, giúp ngân hàng có tiềm lực trong việc mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết, cho thuê, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán

Vốn có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng.

Do đó ngân hàng phải luôn chú trọng đến việc phát triển nguồn vốn một cách ổn định cả về vốn huy động và vốn tự có.

Kết cấu vốn của NHTM

Vốn tự có là giá trị thực có của vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác của ngân hàng theo quy định của NHNN Vốn tự có chiếm tỷ trọng rất nhỏ nhưng có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của NHTM.

- Vốn điều lệ : là số vốn do pháp luật quy định khi ngân hàng mới thành lập và đi vào hoạt động

- Quỹ dự trữ bổ xung vốn điều lệ: Được trích lập hàng năm bằng 5% lợi nhuận sau thuế và không được vượt quá vốn điều lệ.

- Quỹ dự phòng tài chính: Được trích lập hàng năm theo tỷ lệ 10% lợi nhuận sau thuế nhưng không được vượt quá 25% vốn điều lệ.

+ Lợi nhuận chưa phân phối

+ Thu nhập lớn hơn chi pní

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động được từ hai nguồn chủ yếu là:

- Tiền gửi của cá nhân và hộ gia đình dưới hình thức: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.

- Tiền gửi của tổ chức kinh tế và doanh nghiệp dưới hình thức: Tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn. Đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng sử dụng để kinh doanh của ngân hàng Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM. Để đảm bảo hoạt động có hiệu quả cao, ngân hàng phải huy động đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn, làm sao để huy động được nguồn vốn phù hợp với chi phí thấp nhất, tỷ trọng các nguồn vốn phải hợp lý, từ đó nâng cao được sức cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Tuy nhiên khi cần, các ngân hàng thường vay mượn thêm Tại nhiều nước, Ngân hàng Trung ương thường quy định tỷ lệ giữa nguồn tiền huy động và vốn của chủ Do vậy nhiều ngân hàng vào những giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế

 Vay các TCTD khác : Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng đang có lượng dự trữ vượt yêu cầu sẽ có thể sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản Như vậy nguồn vay các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách Trong nhiều trường hợp, nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ Ngân hàng Nhà nước Đây là nguồn vốn có tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn, NHTM chỉ sử dụng nguồn vốn này khi thực sự cần thiết, vì nó có chi phí cao hơn vốn huy động rất nhiều.

 Vay NHTƯ : Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của các ngân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ, ngân hàng thương mại thường vay Ngân hàng Nhà nước Hình thức cho vay chủ yếu của Ngân hàng Nhà nước là tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn) Thông thường, ngân hàng Nhà nước chỉ chiết khấu cho những thương phiếu có chất lượng (thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao) và phù hợp với mục tiêu của Ngân hàng Nhà nước trong từng thời kỳ Trong điều kiện chưa có thương phiếu, Ngân hàng Nhà nước cho NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định NHTƯ có cho NHTM vay hay không phụ thuộc vào:

- Chính sách tiền tệ mà NHTƯ đang theo đuổi: Nếu NHTƯ muốn mở rộng mức cung tiền để thúc đẩy kinh tế phát triển thì NHTƯ sẽ đáp ứng nhu cầu vay của NHTM một cách dễ dàng và ngược lại.

- Hạn mức tín dụng của NHTM được NHTƯ cấp đã được sử dụng hết chưa: Thông thường NHTƯ cấp cho mỗi ngân hàng một hạn mức tín dụng và NHTM được phép vay trong hạn mức này. Đây là nguồn vốn có chi phí rất cao, do đó NHTM chỉ sử dụng khi thực sự cần thiết.

 Vay trên thị trường vốn Đây là nguồn vốn ngân hàng huy động một cách chủ động trên thị trường tài chính Là trung gian tài chính, phải luôn đáp ứng nhu cầu về vốn, do vậy việc ngân hàng thiếu vốn là điều không thể tránh khỏi Trong những trường hợp này, ngân hàng có thể sử dụng nghiệp vụ huy động vốn trên thị trường tài chính: Phát hành các giấy tờ có giá như các giấy tờ vay nợ ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Việc chuyển nhượng các giấy tờ trên từ chủ sở hữu này sang chủ sở hữu khác, phụ thuộc vào thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng Ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu và phát hành trái phiếu Trái phiếu là một giấy tờ có giá, xác nhận khoản nợ của khách hàng đối với người chủ ngân hàng, cam kết như thanh toán một số tiền xác định vào một ngày xác định trong tương lai với thời hạn xác định cho trước

Kỳ phiếu ngân hàng là một loại giấy nhận nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân cư, chủ yếu là để phục vụ cho những kế hoạch kinh doanh xác định của ngân hàng, như một dự án, một chương trình kinh doanh.

Ngoài các nguồn trên, ngân hàng còn thực hiện huy động vốn thông qua nguồn uỷ thác, nguồn trong thanh toán, các nguồn khác.

Ngân hàng thương mại thực hiện các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân và thu hộ…Các hoạt động này tạo nên nguồn uỷ thác tại ngân hàng Ngoài ra, các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thành nguồn trong thanh toán (séc trong quá trình chi trả, tiền ký quỹ để mở L/C …) Các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả …cũng góp phần làm tăng nguồn huy động trong công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại

Huy động vốn của NHTM

Các hình thức huy động vốn của NHTM

1.3.1.1 Tiền gửi của khách hàng

 Tiền gửi của tổ chức kinh tế

- Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là khoản tiền đúng như tên gọi của nó, là thời gian gửi tiền không xác định, khách hàng (cá nhân , tổ chức) gửi vào ngân hàng, nhưng có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào và ngân hàng phải luôn đảm bảo yêu cầu này

Mục đích của khách hàng đối với loại tiền này là hưởng những tiện ích trong thanh toán khi có nhu cầu chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng và tạo mối quan hệ với ngân hàng Vì vậy, đây là bộ phận tiền chỉ nhàn rỗi tạm thời, chứ không phải là khoản để dành Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức kinh tế trong tổng nguồn vốn của ngân hàng khá cao và nguồn vốn này có tính ổn định tương đối cao, vì bao giờ các tổ chức kinh tế cũng duy trì ít nhất ở một số dư nhất định Đối với nguồn vốn này, ngân hàng chỉ phải trả lãi thấp nhưng chi phí phi lãi rất cao Đó là chi phí mua và vận hành ATM, chi phí phục vụ

- Tiền gửi có kỳ hạn:

Là khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng mà có sự thoả thuận về thời hạn, trong đó khách hàng không được rút trước hạn. Đây là nguồn vốn mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời là chủ yếu và ngân hàng phải trả lãi cao hơn hơn tiền gửi không kỳ hạn. Đây là nguồn vốn có tính ổn định rất cao, nhưng thường có thời hạn ngắn, vì đây là những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.

 Tiền gửi của cá nhân và hộ gia đình

Là một phần thu nhập của cá nhân, người lao động chưa sử dụng cho tiêu dùng Họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách an toàn và hưởng một phần lãi từ số tiền đó Tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tích lũy tiền tệ trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân Trên thực tế, trong nền kinh tế thị trường, tiền gửi tiết kiệm được phát triển dưới hai loại hình sau:

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào, song không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác.

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền có sự thỏa thuận về thời gian và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn.

1.3.1.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá

Ngày nay, trong hoạt động kinh doanh của các NHTM cạnh tranh là yếu tố không thể thiếu được Các NHTM cạnh tranh nhau về lãi suất huy động đến lãi suất cho vay Trong lĩnh vực huy động vốn, các NHTM phải luôn tìm các biện pháp để có thể huy động được đủ nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn của mình Các NHTM không chỉ sử dụng các công cụ truyền thống để huy động vốn mà còn đưa ra các các công cụ mới, có hiệu quả hơn, để huy động vốn một cách dễ dàng, đáp ứng nhu cầu vốn của mình là kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng Kỳ phiếu và trái phiếu là giấy tờ có giá xác nhận khoản nợ của ngân hàng với người nắm giữ Kỳ phiếu được phát hành thường xuyên và có kỳ hạn ngắn: 3, 6 12 tháng Trái phiếu thường có kỳ hạn lớn hơn 1 năm. Việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có ưu thế: Giúp ngân hàng huy động được đúng số lượng vốn cần thiết và có thời hạn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của mình Tuy nhiên chi phí của nguồn vốn này tương đối cao, do ngân hàng phải trả lãi cao hơn các hình thức huy động truyền thống

1.3.1.3 Huy động vốn qua đi vay

Vay trên thị trường vốn

Các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động

 Môi trường chính trị - pháp lý

- Môi trường chính trị - pháp luật

Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của Chính phủ Hoạt động ngân hàng được điều chỉnh rất chặt chẽ bởi các quy định của pháp luật Môi trường pháp lý đem lại cho ngân hàng hàng loạt các cơ hội và thách thức Ví dụ như việc dỡ bỏ các hạn chế về huy động vốn tièn gửi nội tệ sẽ mở đường cho các ngân hàng nước ngoài phát triển các sản phẩm để huy động tiền gửi nội tệ và các sản phẩm về cho vay nội tệ.

Ngoài ra, ngân hàng còn chịu sự điều chỉnh của rất nhiều bộ luật : luật dân sự, luật NHTƯ, các quy định của Chính phủ Do đó hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng bởi chính sách và pháp luật của Nhà nước, của NHTƯ như: Chính sách tiền tệ, lãi suất, tài chính, tín dụng Sự thay đổi của những chính sách này sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn của NHTM.

Môi trường kinh tế có ý nghĩa rất quan trọng, nó ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, chi tiêu, thanh toán, nhu cầu về vốn và gửi tiền của dân cư Nó ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng

Sự thay đổi của các yếu tố: Tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình quân đầu người, chính sách đầu tư, tiết kiệm của Chính phủ sẽ ảnh hưởng đến khả năng tiêu dùng và tiết kiệm của dân cư và từ đó ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của NHTM Ví dụ khi thu nhập bình quân đầu người tăng thì tiêu dùng và tiết kiệm tăng, người dân gửi tiền vào ngân hàng tăng và ngược lại.

Môi trường dân số là yếu tố rất quan trọng, bởi nó không chỉ tạo thành nhu cầu và kết cấu nhu cầu của dân cư về sản phẩm dịch vụ ngân hàng, mà còn là căn cứ để hình thành hệ thống phân phối của ngân hàng Đồng thời môi trường dân số là cơ sở để xây dựng và điều chỉnh hoạt động huy động vốn của ngân hàng Môi trường dân số ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động vốn của ngân hàng Do đó ngân hàng phải nghiên cứu kỹ lưỡng môi trường kinh tế trước khi đưa ra chiến lược huy động vốn để có thể huy động được nguồn vốn phù hợp với nhu cầu của ngân hàng về chất lượng, số lượng và thời hạn

Môi trường địa lý được xác định bởi quy định của quốc tế để hình thành quốc gia và quy định của từng quốc gia trong việc hình thành các tỉnh,huyện, xã, thành phố, nông thôn Tuỳ từng khu vực địa lý mà ngân hàng quyết định đặt nhiều hay ít điểm huy động vốn và quyết định chiến lược huy động ở mỗi khu vực, vì mỗi khu vực có số dân và các điều kiện khác nhau.

Sự thay đổi về công nghệ có tác động mạnh mẽ tới nền kinh tế và xã hội Hoạt động ngân hàng là một trong những hoạt động chụi sự tác động mạnh mẽ của công nghệ Hoạt động ngân hàng là hoạt động không thể tách rời khỏi sự phát triển của công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin.

Công nghệ có ảnh hưởng lớn đến quá trình phát triển của ngân hàng Nó mang lại cho ngân hàng nhiều cơ hội, nhưng cũng mang lại hàng loạt những thách thức mới Công nghệ mới cho phép ngân hàng đổi mới quy trình nghiệp vụ, cách thức phân phối sản phẩm, phát triển các sản phẩm mới Nhờ có công nghệ mà hoạt động huy động vốn được cải tiến, phất triển, rút ngắn thời gian giao dịch và thực hiện nghiệp vụ chính xác giúp ngân hàng có khả năng thu hút được nhiều vốn, nhiều khách hàng, tăng thu nhập và uy tín của ngân hàng.

- Môi trường văn hoá xã hội

Mỗi quốc gia đều có một nền văn hoá riêng Văn hoá chính là yếu tố tạo nên bản sắc của các dân tộc, như: tập quán, thói quen, tâm lý Đối với ngân hàng, hoạt động huy động vốn là hoạt động chịu nhiều ảnh hưởng của môi trường văn hoá Cụ thể ở các nước phát triển người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để hưởng những tiện ích trong thanh toán, hưởng lãi Trong tiềm thức họ, ngân hàng là một phần không thể thiếu được, là một phàn tất yếu của nền kinh tế Do vậy, ngân hàng gặp không mấy khó khăn trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và tổ chức kinh tế Ngược lại ở những nước đang phát triển như Việt Nam, việc huy độn vốn của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn, vì người dân Việt Nam hiện nay vẫn chưa quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng.Mặt khác ngân hàng chưa thực sự tạo được lòng tin đối với người dân sau hàng loạt sự kiện đã xảy ra như: Đổi tiền 1985-1986, tỷ lệ lạm phát 600-700% làm nhiều người dân mất trắng Sự sụp đổ của 7500 Quỹ tín dụng nhân dân và hàng loạt sự kiên khác có liên quan đến ngân hàng Ngân hàng chưa chú trọng đến công tác marketing, tiếp thị, quảng cáo Người dân còn thiếu hiểu biết về chủ trương chính sách của Nhà nước Hoạt động của ngân hàng cho đến nay vẫn còn tình trạng có tiền nhưng không muốn gửi ngân hàng, vì không biết phải làm những thủ tục nào, người dân ngại mất thời gian do thủ tục rườm rà

 Chiến lược kimh doanh của ngân hàng

Ngân hàng phải xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh phù hợp. Trong chiến lược kinh doanh, ngân hàng phải quyết định sẽ mở rộng hoặc thu hẹp quy mô huy động vốn, thay đổi tỷ trọng các nguồn vốn trong tổng nguồn vốn, lãi suất huy động Nếu chiến lược kinh doanh đúng đắn, ngân hàng sẽ khai thác được nguồn vốn đáp ứng nhu cầu và đạt hiệu quả cao.

 Chính sách lãi suất cạnh tranh

Chính sách lãi suất cạnh tranh bao gồm lãi suất huy động và lãi suất cho vay, đây là một chính sách quan trọng của ngân hàng Việc duy trì lãi suất cạnh tranh huy động là đặc biệt quan trọng khi lãi suất thị trường đang ở mức tương đối cao Các NHTM không chỉ cạnh tranh giành vốn với nhau mà còn cạnh tranh với các tổ chức tiết kiệm và người phát hành các công cụ khác nhau trên thị trường vốn Đặc biệt trong thời kỳ khan hiếm tiền tệ, dù cho sự khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy những người tiết kiệm và đầu tư chuyển vốn từ công cụ mà họ đang có sang tiết kiệm và đầu tư, hoặc từ một tổ chức tiết kiệm này sang tổ chức tiết kiệm khác.

Trong công tác khách hàng, ngân hàng thường chia khách hàng ra làm nhiều nhóm để có cách phục vụ phù hợp Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lớn, gây được tín nhiệm với ngân hàng, thì ngân hàng sẽ có chính sách phù hợp về thời hạn và lãi suất

 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng Đây cũng là một trong những yếu tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Hình thức huy động vốn của ngân hàng càng đa dạng, phong phú, linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế càng lớn bấy nhiêu Điều này xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý của các tầng lớp dân cư Mức độ đa dạng của các hình thức huy động càng cao thì càng dễ dàng đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu vốn của dân cư và họ đều tìm thấy cho mình một hình thức gưỉ tiền phù hợp và an toàn Do vậy các NHTM thường cân nhắc rất kỹ trước khi đưa vào hình thức huy động mới.

 Các dịch vụ do ngân hàng cung ứng

Một ngân hàng có dịch vụ tốt hiển nhiên sẽ có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng khác Trong đièu kiện kinh tế thị trường, các ngân hàng phải phấn đấu nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hoá các dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tăng thu nhập cho ngân hàng Khác với cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng là không có giới hạn Do vậy đây chính là điểm mạnh để các ngân hàng vươn lên trong cạnh tranh.

 Chính sách phục vụ, quảng cáo

Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ như ngày nay, khó có thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm và giá cả, nên chiến lược phục vụ và quảng cáo trở thành yếu tố vô cùng quan trọng để thu hút khách hàng Thái độ phục vụ thân thiện, chu dáo là điều kiện để thu hút khách hàng Chiến lược quảng cáo phù hợp sẽ giúp ngân hàng có nhiều khách hàng mới Do đó để có uy tín trên thị trường, giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút thêm nhiều khách hàng mới, ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, có chiến lược quảng cáo hợp lý để để nhiều người biết đến ngân hàng và sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung ứng.

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN TỪ LIÊM PGD MỸ ĐÌNH 24 2.1 Khái quát về chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình

Khái quát chung về NHNo&PTNT Việt Nam

Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn.

Agribank là Ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Tính đến tháng 9/2011, vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện:

- Tổng tài sản: 524.000 tỷ đồng.

- Tổng nguồn vốn: 478.000 tỷ đồng.

- Vốn tự có: 22.176 tỷ đồng.

- Tổng dư nợ: 414.464 tỷ đồng.

- Mạng lưới hoạt động: hơn 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, Chi nhánh Campuchia.

Agribank luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển màng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến Agribank là ngân hàng đầu tiên hoàn thành

Dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) doNgân hàng Thế giới tài trợ Với hệ thống IPCAS đã được hoàn thiện,

Agribank đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, với độ an toàn và chính xác cao đến mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước Hiện nay, Agribank đang có 10 triệu khách hàng là hộ sản xuất, 30.000 khách hàng là doanh nghiệp.

Agribank là một trong số các ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn nhất Việt Nam với 1.065 ngân hàng đại lý tại 97 quốc gia và vùng lãnh thổ (tính đến tháng 9/2011).

Khái quát về NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình 25 Địa chỉ: : 154, Phố Trần Bình , Cầu Giấy, Hà Nội

Chi nhánh Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình là chi nhánh cấp

II, có con dấu, tài khoản riêng trực thuộc AGRIBANK Việt Nam Địa chỉ: : 154 , Phố Trần Bình , Cầu Giấy , Hà Nội Điện thoại: (84-4) 37 683 586

Wesite: www.agribank.com.vn

Nhóm địa điểm: Agribank, Ngân hàng

Trong thời gian qua, kinh doanh của AGRIBANK đã đạt được những kết quả đáng khích lệ: tổng nguồn vốn huy động đạt hơn 220 ngàn tỷ đồng, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt khoảng 210 ngàn tỷ, đã có gần 9,4 triệu hộ và hàng chục ngàn doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng, có quan hệ đại lý với gần 1000 ngân hàng tại 110 quốc gia và vùng lãnh thổ; góp phần đẩy mạnh công cuộc xoá đói giảm nghèo, phát triển nông nghiệp, nông thôn và các lĩnh vực khác của nền kinh tế quốc dân Có thể thấy, đạt được những kết quả to lớn trên là nhờ đường lối lãnh đạo sáng suốt của Đảng và Nhà nước, sự quan tâm, giúp đỡ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các bộ ngành hữu quan, sự cố gắng, nỗ lực của toàn thể CBNV trong toàn hệ thốngNHNo&PTNT VN Trong đó, một nguyên nhân khá quan trọng, đó là việcAGRIBANK chăm lo xây dựng hệ thống màng lưới để mở rộng thị trường,thị phần, phát triển mạng lưới phục vụ gần với dân, sát với dân, tạo điều kiện thuận lợi nhất để người dân sử dụng các dịch vụ, sản phẩm ngân hàng có chất lượng cao

Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình hiện đang là khu vực có tốc độ đô thị hoá nhanh nhất trên địa bàn Thủ đô Hà Nội Nhiều cơ quan, doanh nghiệp, khu dân cư, đô thị mới đang nhanh chóng hình thành và rất nhiều tổ chức tín dụng đã đặt trụ sở, mở rộng kinh doanh trên địa bàn Có thể nói, đây vừa là cơ hội và cũng là thách thức đối với các ngân hàng nói chung và AGRIBANK Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình nói riêng

Sự ra đời và khai trương hoạt động của Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình đóng một vai trò quan trọng trong tiến trình phát triển kinh tế xã hội của địa phương, đặc biệt là với một khu vực đang trên đà đô thị hoá và công nghiệp hoá mạnh của huyện Từ Liêm và quận Cầu Giấy Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình là điểm giao dịch thứ 11 của AGRIBANK Láng Hạ trên địa bàn Thủ đô

Chi nhánh Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình cung cấp cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ, sản phẩm ngân hàng hiện đại như: các dịch vụ tiền gửi, các dịch vụ tín dụng, tài trợ thương mại, kinh doanh đối ngoại, dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử và các dịch vụ khác (ATM, đại lý bảo hiểm; tư vấn cho khách hàng; chuyển tiền nhanh Western Union,…); các hoạt động đầu tư kinh doanh…

Tình hình huy động của NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình luôn xác định chức năng của ngân hàng thương mại là "Đi vay để cho vay" Do đó không thể trông chờ vào nguồn vốn cấp trên mà phải tìm mọi biện pháp để khai thác nguồn vốn tại chỗ, đảm bảo hoạt động của mình Thực hiện đa dạng hoá công tác huy động vốn, cả về hình thức và lãi suất huy động Kết hợp giữa huy động vốn trong địa bàn với huy động ngoài địa bàn Sử dụng các hình thức huy động vốn như: tiền gửi tiết kiệm các loại, kỳ phiếu các loại, với thời hạn và mức lãi suất khác nhau Vận động mở tài khoản tư nhân và thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng, vay các tổ chức tín dụng khác Vừa qua NHNo&PTNTHuyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình áp dụng hình thức tiết kiệm bậc thang tiện lợi, được khách hàng nhiệt tình hưởng ứng Ngoài ra Ngân hàng còn sử dụng hoạt động Marketing trong việc huy động vốn, bằng các hình thức quà tặng, tuỳ theo giá trị khoản tiền gửi vào Ngân hàng…

Trong những năm qua, NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch

Mỹ Đình luôn là một trong những huyện có thành tích xuất sắc về công tác huy động vốn, đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vay vốn của nhân dân địa phương.

Vốn đầu tư cho nông nghiệp được huy động từ hai nguồn: nguồn trong nước và nguồn nước ngoài Trong đó vốn trong nước có tính chất quyết định, vốn nước ngoài có vị trí quan trọng.

Kết quả huy động vốn:

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm

Phòng giao dịch Mỹ Đình Đơn vị: Tỷ đồng

2010 so với 2009 Số tuyệt đối

+ Tiền gửi không kỳ hạn

(Nguồn: Báo cáo tổng kết công tác tín dụng năm 2008-2009-2010)

Biểu đồ 2.1: Tổng vốn huy động

Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng liên tục tăng qua các năm Nguồn huy động tăng nhanh từ 120 tỷ năm 2008 lên 130 tỷ năm 2009 và lên 155 tỷ năm 2010, tăng so với năm 2009 là 24 tỷ (+15,5%)

Trong đó, cơ cấu nguồn vốn như sau:

Tiền gửi không kì hạn: 17 tỷ đồng, chiếm 11% nguồn vốn huy động, tăng 8 tỷ (+47,1%)

Tiền gửi kì hạn dưới 12 tháng: 7 tỷ đồng, chiếm 45,2% nguồn vốn huy động, tăng 5 tỷ đồng (+7,1%)

Tiền gửi KH 12 tháng: 12 tỷ đồng, chiếm 7,7% nguồn vốn huy động, tăng 7 tỷ đồng (+58,3%)

Tiền gửi KH 24 tháng: 56 tỷ đồng, chiếm 36,1% nguồn vốn huy động, tăng 24 tỷ đồng (+15,5%)

Có được kết quả về huy động vốn trong những năm vừa qua là do ngân hàng đã xác định được tầm quan trọng của vốn huy động Ngân hàng đã tổ chức, triển khai nhiều biện pháp huy động vốn, như: tuyên truyền, quảng cáo để nhân dân biết, khai thác được những điều kiện thuận lợi, tiềm năng tiềm ẩn trong dân Trưng bày các biển quảng cáo ở trụ sở ngân hàng trung tâm và các ngân hàng khu vực, ở một số tuyến đường xã tập trung đông dân cư Huy động qua tổ vay vốn, vận động mọi người tham gia gửi tiền tiết kiệm, tạo dựng thói quen tiết kiệm trong dân, tạo điều kiện cho mọi công dân có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi cá nhân và thanh toán giao dịch qua ngân hàng. Công tác huy động vốn trong những năm gần đây đạt được kết quả đáng khích lệ, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ trên địa bàn Tạo lập được đủ nguồn vốn, mở rộng đầu tư cho các thành phần kinh tế trên địa bàn, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng.

2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn

Bên cạnh việc coi trọng công tác huy động vốn, NHNo&PTNT Huyện

Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình đặc biệt coi trọng công tác sử dụng vốn, vì đây là hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Mặt khác, nếu làm tốt công tác sử dụng vốn có thể tác động trở lại, thúc đẩy hoạt động huy động vốn Do bám sát định hướng phát triển kinh tế địa phương, định hướng kinh doanh của ngành Ngân hàng, đã đưa ra chính sách hợp lý, nhằm tăng dư nợ, đáp ứng nhu cầu vốn trên địa bàn và góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển.

Từ khi có nghị định 41/TTg của Thủ tướng Chính phủ về một số chính sách tín dụng đối với nông nghiệp và nông thôn, được sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình đã triển khai có hiệu quả việc cho vay theo tổ, nhóm tới mọi hộ nhân dân trong huyện đã tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc về thủ tục, tạo điều kiện cho khách hàng được vay vốn nhanh chóng, thuận lợi Kết quả sử dụng vốn những năm qua như sau:

Kết quả sử dụng vốn theo thời gian:

Bảng 2.2: Kết quả công tác sử dụng vốn Đơn vị: Tỷ đồng

Biểu đồ 2.2: Kết quả công tác sử dụng vốn

Ngắn hạn Trung và dài hạn Tổng

(Nguồn: Báo cáo tổng kết công tác tín dụng năm 2008-2009-2010)

Nhìn vào biểu 2 ta thấy, tổng dư nợ của ngân hàng những năm qua liên tục tăng:

Năm 2009 tăng 10 tỷ đồng so với năm 2008, tương đương 9,1%.

Năm 2010 tăng 15 tỷ đồng so với năm 2009, tương đương 11,54%.

Một số kết quả cho vay năm 2010:

- Doanh số cho vay: 82 tỷ đồng.

- Doanh số thu nợ: 62 tỷ đồng.

- Dư nợ cuối năm: 150 tỷ đồng

Năm 2010 hoạt động tín dụng tiếp tục phát triển cả về quy mô, doanh số cho vay và doanh số thu nợ, dư nợ đều tăng hàng tháng Đây là kết quả phản ánh hiệu quả đầu tư, vốn cho vay và thu hồi vốn kịp thời, đúng thời hạn, quan hệ tín dụng lành mạnh Có được kết quả trên là do NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình đã đưa ra và áp dụng triệt để các biện pháp:

- Ngân hàng kết hợp với Hội phụ nữ , Hội nông dân, Hội cựu chiến binh thành lập các Tổ vay vốn đạt hiệu quả cao.

- Tổ chức điều tra, khảo sát nhu cầu vay vốn đến hộ sản xuất để nắm bắt được nhu cầu của họ và để đáp ứng kịp thời nhu cầu đó.

- Tiến hành phân loại khách hàng, phân tích chất lượng tín dụng, xử lý rủi ro , nâng cao chất lượng tín dụng

* Sử dụng vốn theo ngành, thành phần kinh tế:

Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ theo ngành, thành phần kinh tế và theo thời gian Đơn vị: Tỷ đồng

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng

1 Dư nợ phân theo ngành 110 100 130 100 150 100

2 Dư nợ phân theo thành phần kinh tế 110 100 130 100 150 100

Hộ gia đình, hợp tác xã 80 72,7 95 73,1 112 74,7

(Nguồn: Báo cáo tổng kết công tác tín dụng năm 2008-2009-2010)

Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, doanh số cho vay trung hạn thấp, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn Năm 2009, Chi nhánh đã nâng được dư nợ tăng trưởng, song chủ yếu cho vay ngăn hạn đối với hộ sản xuất kinh doanh vừa và nhỏ ở địa phương.

Bước sang năm 2010, với định hướng đúng đắn, kết quả hoạt động kinh doanh đã tốt hơn Dư nợ đã được đẩy lên , Kết cấu dư nợ tương đối hợp lý thể hiện: Dư nợ ngắn hạn là 73,3%, dư nợ trung hạn là 26,7%; Dư nợ doanh nghiệp chiếm 25,3%, dư nợ hộ gia đình, hợp tác xã chiếm 74,7% tổng dư nợ. Đếm nay, Chi nhánh đã tiếp cận với nhiều thành phần khách hàng, trong đó đặc biệt đã mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế là doanh nghiệp Tỷ trọng doanh nghiệp chiếm 25,3%.

Qua kết quả hoạt động kinh doanh trên, ta thấy, từ khi Chi nhánh được thành lập trên địa bàn mới mẻ, chưa có khách hàng lớn, nhưng cán bộ công nhân viên Chi nhánh đã lỗ lực hết sức mình để nâng cao chất lượng hoạt động của Ngân hàng cả về số lượng và chất lượng tín dụng Lượng vốn cung cấp cho khu vực kinh tế trên địa bàn không ngừng tăng lên.

Việc cung ứng tín dụng của Ngân hàng đã một phần đóng góp vào quá trình đầu tư tái sản xuất của nền kinh tế Nó giúp cho các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội có nơi để đầu tư và tạo ra thu nhập, làm cho quá trình sản xuất của xã hội hoạt động mạnh hơn

* Tình hình nợ xấu, nợ quá hạn so với tổng dư nợ:

Bảng 2.4: Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu của NHNo&PTNT Huyện Từ

Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình Đơn vị: Tỷ đồng

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng

(Nguồn: Báo cáo tổng kết công tác tín dụng năm 2008-2009-2010)

Tỷ trọng nợ quá hạn tăng từ 2% năm 2008, lên 2,5% năm 2009 và tăng 2,7% năm 2010.

Tỷ trọng nợ xấu tăng từ 1,5% năm 2008, lên 1,8% năm 2009, tăng năm

Tổng dư nợ xấu: (31/12/2010): 2,85 tỷ đồng, chiếm 1,9% tổng dư nợ, tăng so với 31/12/2009 là 0,51 tỷ (+2,8%) Cụ thể:

- Nhóm III: 1,85 tỷ đồng, chiếm 1,2% tổng dư nợ và chiếm 64,9% trên tổng nợ xấu Nhóm IV: 0,7 tỷ đồng, chiếm 0,5% tổng dư nợ và chiếm 24,6% trên tổng nợ xấu Nhóm V: 0,3 t ỷ đồng, chiếm 0,2% tổng dư nợ và chiếm10,5% trên tổng nợ xấu

Nợ đã được xử lý rủi ro:

- Tổng nợ đã xử lý rủi ro trong năm 2010: 78.072 triệu Điều này chứng tỏ NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình đã tích cực thu hồi nợ quá hạn, xử lý nợ xấu, từ đó giảm thiểu rủi ro, tăng lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, trong cho vay còn tiềm ẩn những rủi ro, nhất là cho vay trung và dài hạn Do đó cần tăng cường các biện pháp kiểm tra, kiểm soát nội bộ, nhằm ngăn ngừa các hiện tượng không tuân thủ đúng các quy trình nghiệp vụ, hạn chế việc làm sai làm ẩu của CBTD Đây là việc làm tránh phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu

2.1.3.3 Một số chỉ tiêu tài chính

Bảng 2.5 : Kết quả hoạt động ngân quỹ Đơn vị: Tỷ đồng.

(Nguồn: Báo cáo tổng kết công tác tín dụng năm 2008-2009-2010)

Tổng thu tiền mặt: Năm 2010 là 710 tỷ đồng, tăng 80 tỷ đồng (+12,7%) so với 2009, trong đó thu từ lưu thông 590 t ỷ đồng Tổng chi tiền mặt: Năm

2010 là 705 tỷ đồng, tăng 79 tỷ đồng (+12,62%) so với 2009, trong đó chi ra lưu thông 610 tỷ đồng

Những kết quả đạt được

2.2.1.1 Về các loại nguồn vốn Đối với NHTM, nguồn vốn huy động tại địa phương là quan trọng nhất và luôn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn Việc các NHTM đảm bảo huy động đủ nguồn vốn cho công tác sử dụng, vừa thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội vào công cuộc xây dựng và phát triển kinh tế, vừa đảm bảo cho hoạt động của NHTM được ổn định và đạt được hiệu quả cao.

Không giống các loại hình doanh nghiệp khác, hoạt động của NHTM chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động Nguồn vốn tự có tuy rất quan trọng nhưng chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ và chủ yếu để đầu tư vào cơ sở vật chất, tạo uy tín với khách hàng Ngoài ra, các NHTM còn có một số nguồn vốn khác như: vốn đi vay, vốn trong thanh toán, vốn uỷ thác đầu tư Những nguồn vốn này cũng chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.

Nhận thức được điều này, NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình coi đây là nhiệm vụ trọng tâm của toàn chi nhánh Bởi vậy, trong những năm gần đây vốn huy động dã tăng lên cả về số lượng và chất lượng.

Các hình thức huy động chủ yếu được áp dụng tại NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình trong thời gian qua là:

- Nhận tiền gửi của tổ chức kinh tế

- Nhận tiền tiết kiệm của dân cư

- Phát hành giấy tờ có giá Trong những năm qua, NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch

Mỹ Đình luôn chú trọng áp dụng các biện pháp nhằm tăng trưởng vốn huy động như: Mở rộng mạng lưới, tuyên truyền, quảng cáo, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho khách hàng, linh hoạt điều chỉnh lãi suất trong phạm vi cho phép Chính nhờ tăng cường công tác huy động vốn, nên trong những năm qua, hoạt động huy động vốn của chi nhánh phát triển khá ổn định.

Nhờ duy trì được tỷ trọng cao của vốn huy động nên NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình đã chủ động trong việc sử dụng vốn, đáp ứng tốt nhất nhu cầu vốn của khách hàng và tăng lợi nhuận cho ngân hàng Để đánh giá chính xác về kết quả huy động vốn của NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình trong những năm gần đây, chúng ta xem xét cơ cấu nguồn vốn huy động.

Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động Đơn vị : tỷ đồng

Số tiền T ỷ trọng S ố tiền T ỷ trọng S ố tiền T ỷ trọng

(Nguồn: Báo cáo tổng kết công tác tín dụng năm 2008-2009- 2010)

Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động

Biểu đồ: Cơ cấu nguồn vốn huy động

Tiền gửi của TCKT Tiền gửi của dân

Nhìn vào bảng và biểu đồ ta thấy, cơ cấu nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình gồm: tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư Trong đó tiền gửi của dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao nhất Trong nguồn tiền gửi của dân cư, nguồn tiền gửi có kỳ hạn chiếm phần lớn (95%) Đây là nguồn vốn quan trọng, có tính ổn định cao, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong quá trình sử dụng vốn Ngân hàng cần duy trì định hướng huy động vốn này cả về số tuyệt đối và tỷ trọng.

Nguồn tiền gửi của tổ chức kinh tế luôn chiếm một vị chí quan trọng trong tổng nguồn vốn, vì đây là nguồn vốn có chi phí thấp, tạo điều kiện cho ngân hàng giảm chi phí và tăng sức cạnh tranh trên thị trường Trong những năm gần đây, tỷ trọng của nguồn vốn này có xu hướng giảm, mặc dù vẫn tăng về số tuyệt đối Ngân hàng cần chú ý tăng tỷ trọng của nguồn vốn này.

Nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá của ngân hàng chiếm tỷ trọng rất nhỏ (con số không đáng kể), mặc dù đây là nguồn vốn có chi phí cao nhưng nó là nguồn vốn mà ngân hàng có thể chủ động về lãi suất, số lượng, thời hạn Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này cho đầu tư trung và dài hạn. Để hiểu rõ hơn cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng, xin phân tích kỹ hơn thành phần của vốn huy động:

 Tiền gửi của các tổ chức kinh tế

Tiền gửi của các tổ chức kinh tế là khoản tièn các tổ chức kinh tế gửi vào ngân hàng để thực hiện thanh toán, chi trả tiền nguyên vật liệu, hàng hoá, dịch vụ Đây là vốn tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất kinh doanh Các tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng với mục đích vì sự an toàn và hưởng các dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Tiền gửi của tỏ chức kinh tế chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn Đối với các NHTM, do thời gian và khối lượng các khoản thanh toán không giống nhau, nên luôn tồn tại một dư trên tài khoản mà ngân hàng có thể sử dụng cho các doanh nghiệp thiếu vốn vay ngắn hạn Như vậy các ngân hàng có thể bù đắp được các chi phí bỏ ra khi thực hiện quản lý các tài khoản của khách hàng Và việc nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó mở rộng quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế.

Trong những năm gần đây, nguồn vốn tiền gửi của các tổ chức kinh tế luôn tăng Điều đó cho thấy, ngân hàng ngày càng có nhiều quan hệ với các tổ chức kinh tế, mở ra cho ngân hàng nguồn huy động dồi dào trong tương lai.

Bảng 2.8: Nguồn vốn tiền gửi của tổ chức kinh tế Đơn vị: tỷ đồng

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 1.Huy động vốn từ TCKT 5 8 16

(Nguồn: Báo cáo tổng kết công tác tín dụng năm 2008-2009-2010)

Nhìn vào bảng 2.8 ta thấy, nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế trong những năm gần đây tăng đáng kể Năm 2008 nguồn vốn này chỉ có 5 tỷ đồng, nhưng đến năm 2009 nguồn vốn này đã tăng lên 8 tỷ đồng Nguyên nhân là do cuối năm 2008 đầu năm 2009, có nhiều doanh ngiệp mới được thành lập và đặt quan hệ với ngân hàng Từ năm 2009 nguồn vốn này tăng chậm và khá ổn định Năm 2010 đạt 16 tỷ đồng, tăng gấp dôi so với năm trước.

Trong nguồn tiền gửi của tổ chức kinh tế chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn Đây là nguồn vốn có chi phí thấp nhưng không ổn định Nếu có kế hoạch sử dụng chính xác sẽ giúp ngân hàng cắt giảm chi phí, tăng lợi nhuận.

Có được kết quả trên là do ngân hàng đã rất cố gắng trong công việc thu hút nguồn vốn này Điều này cho ta thấy, ngân hàng đã xây dựng kế hoạch huy động vốn và chính sách khách hàng rất đúng đắn, luôn tạo điều kiện cho ngân hàng trong quá trình thanh toán Mặc dù trong những năm qua, số vốn của tổ chức kinh tế có phát triển nhưng chưa cao Ngân hàng cần chú ý hơn nữa đến chiến lược khách hàng, tạo thói quen thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, vừa ổn định tiền tệ quốc gia, vừa an toàn, thuận lợi cho khách hàng và tăng doanh thu cho ngân hàng Do đó ngân hàng cần có các biện pháp hữu hiệu và thiết thực hơn để thu hút tiền gửi của các tổ chức kinh tế ngày càng có hiệu quả cao hơn.

 Tiền gửi của dân cư

Tiền gửi của dân cư là khối lượng tiền nhàn rỗi của nhân dân gửi vào ngân hàng để hưởng lãi hoặc tiết kiệm cho chi tiêu trong tương lai Tiền gửi của dân cư chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Đây là nguồn vốn có tính ổn định cao, luôn chiếm tỷ trọng lớn nhát trong tổng nguồn vốn huy động Là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng thực hiên đầu tư.

Trong những năm qua, NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch

Mỹ Đình đã xây dựng chính sách thu hút nguồn vốn rất hợp lý: Điều chỉnh lãi suất tiền gửi, thực hiện chính sách khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, cải tiến phương thức giao dịch Chính vì thế, nguồn tiền gửi của dân cư không ngừng tăng và luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động Kết quả về huy động vốn từ tiền gửi của dân cư như sau:

Bảng 2.9: Nguồn vốn tiền gửi của dân cư Đơn vị: Tỷ đồng

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng

(Nguồn: Báo cáo tổng kết công tác tín dụng năm 2008-2009-2010)

Từ năm 2008 nguồn tiền gửi của dân cư vào ngân hàng tăng tương đối đều:

- Năm 2009 tăng 11 tỷ đồng, tương đương 9,2% so với năm 2008.

- Năm 2010 tăng 24 tỷ đồng, tương đương 18,3% so với năm 2009.

GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT MỸ ĐÌNH 45 3.1 Định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình

Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn

Qua nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình , có thể thấy trong những năm qua hoạt động của chi nhánh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ Mặc dù gặp không ít khó khăn trong quá trình kinh doanh, nhưng chi nhánh vẫn vượt qua và đạt được những mục tiêu đề ra và đồng thời khắc phục được những hạn chế của những năm trước. Tuy nhiên, hoạt động của chi nhánh vẫn còn những hạn chế do ảnh hưởng của những nhân tố chủ quan và khách quan Để có thể thực hiện tốt những nhiệm vụ đề ra, đồng thời khắc phục những hạn chế của những năm trước, Ngân hàng có thể thực hiên các giải pháp sau:

3.2.2.1 Giải pháp về tổ chức mạng lưới

Tăng cường cán bộ làm công tác tín dụng để có điều kiện mở rộng hoạt động Thực hiện các nghiệp vụ Ngân hàng bằng máy vi tính để có điều kiện rút những cán bộ các bộ phận khác sang làm công tác tín dụng, đạt mức tối thiểu 50% số cán bộ làm công tác tín dụng.

Mở rộng màng lưới hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng lưu động đến các khu vực đông dân cư để huy động vốn và cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất.

Thực hiện tốt cho vay theo tổ, cho vay lưu động ở những nơi xa trụ sở giao dịch của Ngân hàng để huy động và cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất Có kế hoạch cùng UBND xã phường bố trí cho tổ vay vốn thường trực tại xã, phường trong những ngày thường trực của xã để kết hợp việc xác nhận đơn xin vay đối với hộ vay vốn, cán bộ tiếp nhận đơn và thẩm định cùng Tổ lưu động giải ngân cho hộ vay hoặc thu nợ khi đến hạn, tạo điều kiện cho hộ vay vốn.

Cần củng cố và mở rộng việc cho vay trực tiếp thông qua các tổ chức hội ở địa phương, như Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh, Hội nông dân để cùng họ điều tra khảo sát nhu cầu vay vốn, giúp cho Ngân hàng một số khâu như nhận xét bình bầu hộ có đủ điều kiện vay vốn, đôn đốc thu lãi, thu nợ cho Ngân hàng nhằm giảm bớt sự quá tải cho CBTD, tăng trưởng dư nợ, nâng cao chất lượng tín dụng

3.2.3.2 Giải pháp về nhân sự

Con người là nguồn lực quan trọng nhất đối với bất kỳ tổ chức hay doanh nghiệp nào Sự thành công của mọi doanh nghiệp luôn phụ thuộc vào yếu tố năng lực và hiệu suất của những ngươì lao động Mọi tổ chức muốn đạt được mục đích, đều phải dựa trên việc sử dụng một cách có hiệu quả nguồn nhân lực của mình Các Ngân hàng cũng không phải là trường hợp ngoại lệ.

Nhưng vấn đề đặt ra là, làm thế nào để tăng năng suất hay tăng hiệu suất làm việc của người lao động?

Thực tế trên, cả phương diện lý thuyết và thực hành đều chỉ ra rằng: Ngoài các yếu tố về phương tiện, công cụ lao động thì hiệu suất làm việc của người lao động trong mỗi Ngân hàng cao hay thấp, chủ yếu được quyết định bởi năng lực quản trị nhân lực, bởi năng lực sử dụng một cách có hiệu quả nguồn nhân lực của ngân hàng Thực chất đó là quá trình khai thác và sử dụng có hiệu quả lực lượng lao động, thúc đẩy tăng năng xuất lao động, nhằm đạt được các mục tiêu của Ngân hàng Cũng có thể hiểu đó là quá trình tạo lập môi trường lao động và thực hiện các biện pháp tác động đến người lao động, nhầm phát huy đựoc năng lực, tăng sự tự giác, cố gắng và sáng tạo tong thực hiện nhiệm vụ, nhằm tạo ra những tố chất lao động mới, để mọi cá nhân người lao động có thể đóng góp nhiều nhất sức lực và trí tuệ cho việc thực hiện các mục tiêu của Ngân hàng.

Ngân hàng cần phải thực hiện một cách khoa học việc đào tạo, xắp xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung và CBTD nói riêng Xác định chính xác nhu cầu từng loại nhân lực, sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trong quá trình kinh doanh, tránh xảy ra hiện tượng thừa, thiếu lao động Đó là bí quyết nâng cao năng xuất lao động của Ngân hàng.

Xây dựng những tố chất lao động mới của người CBTD, để đảm bảo cho Ngân hàng và hoạt động kinh doanh phát triển không ngừng và liên tục. Để làm đựơc điều này, phải thông qua đào tạo, bồi dưỡng, động viên khuyến khích người lao động Làm tốt điều này, nhà quản trị Ngân hàng sẽ tạo cơ hội để phát triển chính bản thân người lao động Bởi thông qua đó góp phần nâng cao khả năng nhận thức, trình độ tư duy lý luận, năng lực tiếp thu những kiến thức mới và vận dụng những kiến thức đó vào hoạt động Từ đó góp phần nâng cao năng xuất và hiệu suất công tác với người lao động.

Thúc đẩy phát huy sự cố gắng, sáng tạo của cá nhân, củng cố và nâng cao sức mạnh của tập thể.

Sử dụng CBTD phải đúng người đúng việc, đồng thời quan tâm đến cả lợi ích vật chất và yếu tố tinh thần của người lao động, đảm bảo sự công bằng, biết kết hợp hài hào mục tiêu của Ngân hàng với mục tiêu và lợi ích của người lao động.

Thực tế tại địa bàn nông nghiệp nông thôn, cán bộ làm công tác tín dụng gặp nhiều khó khăn, do trình độ nhận thức của người dân còn hận chế. Nhiều khi nhận đựoc khoản vay mà họ không biết phải sử dụng thế nào là hiệu quả nhất Vì thế, đòi hỏi CBTD phải có sự am hiểu cần thiết, trau dồi kiến thức khoa học trong lĩnh vực nông nghiệp Từ đó tư vấn, gợi ý và hướng dẫn họ sản xuất, nếu làm đựoc điều này, hiệu quả đồng vốn sẽ là rất cao, chất lượng tín dụng sẽ có hiệu quả.Từ đó làm cho họ tin yêu và gắn bó hơn với Ngân hàng Vì thế, CBTD ngoài việc tinh thông nghiệp vụ, cần phải không ngừng tìm tòi sáng tạo Cần phải tạo điều kiện thuận lợi để CBTD không ngừng đựoc đào tạo và tiếp cận những trình độ mới.

Thường xuyên tổ chức các hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ… để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệm từ đồng nghiệp

Có kế hoạch đào tạo và đào tạo lại cán bộ tín dụng tại các trường đại học hoặc theo các lớp ngắn ngày do NHNo Việt Nam tổ chức, để nâng cao trình độ nghiệp vụ và kiến thức thị trường để cán bộ nâng cao trình độ xây dựng và thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng dự án vay vốn.

Trang bị thêm máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính để cán bộ quản lý hồ sơ vay vốn, làm các báo cáo theo quy định của NHNo Việt Nam Hàng ngày theo dõi nợ đến hạn, quá hạn, hàng tháng sao kê khế ước vay vốn nhanh chóng, tạo thuận tiện trong việc quản lý tín dụng Để tạo điều kiện thu hút được khách hàng, đòi hỏi NHNo phải được trang bị máy vi tính, nối mạng cục bộ đến mạng quốc gia, đổi mới công nghệ Ngân hàng hoà nhập với công nghệ các Ngân hàng khu vực và thế giới. Để tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, việc thay đổi cán bộ tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng trong quá trình sắp xếp, phân công lại nhân viên cũng cần đặc biệt hạn chế. Chỉ nên thay đổi cán bộ tín dụng khi có những vấn đề ảnh hưởng không tốt đến quyền lợi của ngành Vì trong các thông tin về khách hàng có những thông tin không được lưu giữ bằng văn bản hay mọi phương tiện lưu tin nào khác, trong đó những thông tin "mắt thấy, tai nghe" từ thực tế cơ sở kinh doanh của khách hàng đóng vai trò quan trọng Những thông tin được hình thành bằng "linh cảm" và cả trực giác của cán bộ tín dụng trong quá trình tiếp xúc, quan hệ với khách hàng Khi bàn giao giữa cán bộ tín dụng, những thông tin trên có thể bị lãng phí

Việc chuyên môn hoá đối với từng cán bộ tín dụng vẫn đảm bảo được khả năng đa dạng hoá đầu tư của Ngân hàng, để tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn giữa chuyên môn hoá và đa dạng hoá, làm tăng chất lượng và độ tin cậy của các thông tin tín dụng, tạo cơ sở cho việc xây dựng các mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí trong công tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định và phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trong quá trình sử dụng tiền vay.

Một số kiến nghị

3.3.1.1 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô

Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi nhưng cũng có thể gây không ít khó khăn, cản trở công tác huy động vốn, kinh tế vĩ mô gắn với nhiều cơ chế, chính sách, như: Chính sách tài khoá, chính sách tiền tệ, chính sách đối ngoại Trong đó chính sách tiền tệ có vai trò quan trọng vì lien quan trực tiếp đối với ngân hàng. Đối với nền kinh tế hiện, hoạt động ổn định kinh tế vĩ mô chính là việc: Chống lạm phát, ổn định tiền tệ thực tế đã chứng tỏ rằng, Nhà nước và các ngành trong đó trước hết là NHNN đã thành công trong việc tạo lập và duy trì ổn định tiền tệ NHNN bắt đầu sử dụng các công cụ của chính sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô có hiệu quả, tỷ lệ lạm phát hợp lý Trong giai đoạn tới, một trong những giải pháp chủ yếu là kiểm soát tổng lương và điều chỉnh cơ cấu đầu tư, sao cho nền kinh tế tăng trưởng cao trong thế ổn định Đồng thời phải thực hiện đúng đắn chính sách tiền tệ điều tiết khối lượng tiền trong lưu thông, phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế.

3.3.1.2 Tạo môi trường pháp lý

Việc xây dựng một hệ thống pháp lý đồng bộ và hoàn chỉnh các hoạt động ngân hàng trong đó có vấn đề huy động vốn.

Các văn bản pháp luật vẫn còn chồng chéo, có nhiều hành vi được nhiều luật điều chỉnh nhưng có hành vi chưa được pháp luật điều chỉnh Mặt khác các văn bản pháp quy của nước ta hiện nay vẫn còn thiếu, do những thay đổi thường xuyên trong quá trình hoạt động, phát sinh những chanh chấp, những vấn đề trước đây chưa có Nhà nước nên tìm cách xây dựng một hệ thống pháp luật vừa thống nhất, vừa đầy đủ tạo điều kiện cho các NHTM hoạt động một cách lành mạnh, đạt hiệu quả cao.

Lãi suất là một công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn hiện có trong dân cư, doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng Chính sách lãi suất chỉ phát huy hiệu lực đối với việc huy động vốn trong điều kiện kinh tế ổn định, giá cả ít biến động.

NHNN phải sử dụng linh hoạt chính sách lãi suất trong quản lý hoạt động kinh doanh của các NHTM, chuẩn bị các điều kiện để áp dụng chính sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu vì đây là điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực hiện chính sách lãi suất của NHTM.

3.3.2.2 Thực hiện có hiệu quả công tác thanh tra, kiểm tra

NHNN phải thực hiện tốt chính sách quản lý nhà nước, tăng cường các hoạt động thanh tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời những sai phạm làm thất thoát nguồn vốn của Nhà nước, của nhân dân, đưa hệ thống các TCTD đi vào nề nếp và có hiệu quả, không ngừng nâng cao uy tín của hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế.

3.3.2.3 Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi Để người gửi tiền thực sự yên tâm khi gửi tiền vào ngân hàng, chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình đã tham gia bảo hiểm tiền gửi và cần tiếp tục hoạt động này Tuy nhiên mức bồi thường thiệt hại rủi ro tiền gửi vẫn chưa thoả đáng Như vậy sẽ không kích thích khách hàng có cơ số tiền lớn gửi vào ngân hàng NHNN nên có chính sách bảo hiểm tiền gửi giống như chính sách bảo hiểm các tài sản khác Như vậy giúp khách hàng an tâm gửi tiền và ngân hàng có thể huy động được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội.

3.3.3 Với NHNo&PTNT Việt Nam

3.3.3.1 Trang bị cơ sở vật chất

Hỗ trợ NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật như: Xây dựng trụ sở làm việc mới cho các ngân hàng cấp 4, sửa sang và tăng cường cơ sở vật chất cho ngân hàng trung tâm, trang bị đầy đủ các thiết bị cần thiết trong quá trình kinh doanh, đảm bảo khi khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm và tin tưởng vào ngân hàng

3.3.3.2 Sự chỉ đạo kịp thời của cấp trên

Khi Chính phủ hoặc NHNN có những chính sách thay đổi có liên quan đến hoạt động ngân hàng, đề nghị NHNo&PTNT Hà Nội sớm ban hành hướng dẫn kịp thời, đồng bộ tạo điều kiện cho ngân hàng cơ sở hoạt động nhịp nhàng, đúng quy định, tránh tâm lý không ổn định trong dân chúng, ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng.

KẾT LUẬN Để đạt được mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, thực hiện thành công sự nghiệp công nghiêp hoá, hiện đại hoá đất nước, đưa nước ta trở thành một nước công nghiệp vào năm 2020, đòi hỏi phải có một nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu của nền kinh tế Đây là nhiệm vụ hết sức to lớn của hệ thống ngân hàng.

Trong những năm qua hệ thống ngân hàng nước ta đã có những bước phát triển đáng kể Các hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng đều tăng trưởng cao Đã huy động được một khối lượng lớn vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nước Tuy vậy hệ thống NHTM Việt Nam vẫn còn những tồn tại cần được hoàn thiện, đặc biệt là công tác huy động vốn.

Chuyên đề trên đây đã đạt được nghiên cứu trên nhiều mặt sau:

- Bằng lý luận đã làm rõ hình thức huy động vốn của NHTM, các tiêu thức đánh giá và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của các NHTM.

- Phân tích thực trạng để thấy được kết quả, tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó

- Đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNH Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình

Với chuyên đề này, e hy vọng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn của các NHTM nói chung và chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Từ LiêmPhòng giao dịch Mỹ Đình nói riêng Đây là một vấn đề lớn, khá rộng mà khả năng nhận thức, lý luận và thời gian nghiên cứu bị hạn chế nên khó tránh khỏi những khiếm khuyết cần hoàn thiện, bổ xung Em rất mong nhận được sự chỉ bảo của các thầy, cô giáo và bạn đọc!

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

1 Giáo trình Ngân hàng thương mại – PGS.TS Nguyễn Văn Tiến – NXB Thống Kê – tái bản lần 2 năm 2005.

2 Giáo trình lý thuyết Tiền tệ Ngân hàng – TS Tô Kim Ngọc – NXB Thống Kê, năm 2005

3 Báo cáo Tổng kết hoạt động Kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình các năm 2008, 2009, 2010 (Tài liệu lưu hành nội bộ)

4 Báo cáo chuyên đề tín dụng năm 2010 của NHNo&PTNT Huyện

Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình (Tài liệu lưu hành nội bộ)

5 Cẩm nang Quản lý Tín dụng Ngân hàng - Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng năm 1998.

6 Các Quyết định của Thủ tướng Chính phủ ( Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 về việc thành lập NHNo&PTNT Việt Nam)

7 Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/06/2010 của hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam.

8 Tạp chí Ngân hàng năm 2008-2009-2010

9 Websites: www.agribank.com.vn , www.vneconomy.com ,www.kienthuckinhte.com

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

1 NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn

2 NHTM : Ngân hàng thương mại

3 NHNN : Ngân hàng Nhà nước

4 TCTD : Tổ chức tín dụng

5 TSCĐ : Tài sản cố định

6 CBTD : Cán bộ tín dụng

7 HĐND : Hội đồng nhân dân

8 UBND : Ủy ban nhân dân

9 NHTƯ : Ngân hàng trung ương

10 TCKT : Tổ chức kinh tế

Chương 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 3

1.1 Ngân hàng thương mại và hoạt động của nó trong nền kinh tế thị trường 3

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại 3

1.1.2 Sự ra đời và phát triển của NHTM 4

1.2 Vốn kinh doanh của NHTM 10

1.2.2 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM 10

1.2.3 Kết cấu vốn của NHTM 13

1.3 Huy động vốn của NHTM 16

1.3.1 Các hình thức huy động vốn của NHTM 16

1.3.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động 18

1.3.3 Cách xác định nguồn vốn huy động 22

Chương 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN TỪ LIÊM PGD MỸ ĐÌNH 24 2.1 Khái quát về chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình 24

2.1.1 Khái quát chung về NHNo&PTNT Việt Nam 24

2.1.2 Khái quát về NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình 25 Địa chỉ: : 154, Phố Trần Bình , Cầu Giấy, Hà Nội 25

2.1.3 Tình hình huy động của NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình 26

2.2 Thực trạng huy động vốn tại NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình 35

2.2.1 Những kết quả đạt được 35

2.2.2 Những tồn tại về huy động vốn tại NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình Nguyên nhân tồn tại 42

Chương 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT MỸ ĐÌNH 45 3.1 Định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT Huyện Từ Liêm Phòng giao dịch Mỹ Đình 45

3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn 47

3.3.3 Với NHNo&PTNT Việt Nam 62KẾT LUẬN 64