Luận văn thạc sĩ hubt nâng cao hiệu quả cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tây đô hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI _ ĐẶNG THỊ HƯƠNG u iệ il Tà GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐÔ HÀ NỘI lu Mã số ận Chuyên ngành : Tài -Ngân hàng : 60 34 02 01 n vă ub H t LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.,TS LÊ VĂN HƯNG Hà Nội - Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khoa học khác Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả u iệ il Tà Đặng Thị Hương ận lu n vă t ub H MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, HÌNH LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm NHTM Tà 1.1.2 Chức NHTM iệ il 1.1.3 Hoạt động NHTM 1.1.4 Tổ chức quản lý, mạng lưới ngân hàng thương mại .8 u lu 1.2 HIỆU QUẢ CHO VAY VÀ CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ ận CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI vă 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay NHTM .9 n 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu qủa cho vay Ngân hàng thương mại 15 ub H 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 t 1.3.1 Nhân tố khách quan: 16 1.3.2 Nhân tố chủ quan 20 1.3.3 Phương pháp phát triển cho vay NHTM .25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY ĐÔ HÀ NỘI 27 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ .27 2.1.1 Sự hình thành, chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh 27 2.1.2 Tổ chức quản lý, mạng lưới Chi nhánh 29 2.2 THỰC TRẠNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 31 2.2.1 Tình hình huy động vốn 31 2.2.2 Tình hình hoạt động sử dụng vốn 36 2.2.3 Chi phí HĐV hiệu suất sử dụng Agribank Chi nhánh Tây 38 2.2.4.Tình hình kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Tây Đô giai đoạn 2015-2017 39 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG Tà NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY iệ il ĐÔ HÀ NỘI 50 2.3.1 Kết đạt 50 u lu 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .50 ận KẾT LUẬN CHƯƠNG 56 vă CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN n HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – ub H CHI NHÁNH TÂY ĐÔ HÀ NỘI 57 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGÂN HÀNG t NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2018 - 2022 57 3.1.1 Cơ hội thách thức Agribank Tây Đô phát triển cho vay 57 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay Agribank Tây Đô .58 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ HÀ NỘI .58 3.2.1 Phát triển dịch vụ liên quan đến huy động vốn .58 3.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 59 3.2.3 Thực tốt công tác quản trị điều hành nhằm giảm thiểu chi phí hoạt động .60 3.2.4 Đánh giá lại sản phẩm có 60 3.2.5 Giải pháp quy trình, phương pháp, thẩm định cho vay, xét duyệt quản lý chất lượng tín dụng 62 3.2.6.Chú trọng công tác quản trị rủi ro trình phát triển .63 3.3 KIẾN NGHỊ .68 3.3.1 Kiến nghị Hội sở Agribank .68 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước 70 3.3.3 Kiến nghị quan có thẩm quyền khác 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 KẾT LUẬN 74 u iệ il Tà TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 ận lu n vă t ub H DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Agribank ATM BIDV CAR CBTD CIC CN CV GDP IPCAS HMTD KHCN KHDN NH NHNN NHTM NHTMCP ROA ROE DPRR TCTD TSĐB Techcombank USD VND Vietcombank Vietinbank WTO Nghĩa tiếng Việt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triểnNông thôn VN Máyrút tiền tự động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Hệ số an toàn vốn Cán tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng Chi nhánh Cho vay Tổng sản phẩm quốc nội Hệ thống toán kế toán khách hàng Agribank Hạn mức tín dụng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Tỷ suất sinh lời tổng tài sản Tỷ suất sinh lời vốn chủ sở hữu Dự phịng rủi ro Tổ chức tín dụng Tài sản đảm bảo Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam Đồng đô la Mỹ Đồng Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Tổ chức thương mại giới u iệ il Tà ận lu n vă t ub H STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 DANH MỤC BẢNG, HÌNH Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức máy Agribank Tây Đô 29 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh Tây đô Hà Nội giai đoạn 2015-2017 33 Bảng 2.2 : Tình hình cho vay Agribank Chi nhánh Tây đô giai đoạn 205 2017 36 Bảng 2.3 Chi phí hiệu suất sử dụng vốn 38 Bảng 2.4 Tỷ lệ cho vay/ TSĐB Agribank Tây Đô .43 Tà Bảng 2.5 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng thời gian Agribank il Tây Đô giai đoạn 2015-2017 .45 u iệ Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ hạn Agribank Tây Đô giai đoạn 2015 -2017 48 ận lu Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ xấu Agribank Tây Đô giai đoạn 2015 -2017 49 n vă t ub H LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kinh doanh có hiệu bước phát triển ngành ngân hàng mục tiêu ngân hàng hoạt động kinh doanh Cho vay hoạt động NHTM Tuy nhiên, năm qua, ngân hàng quan tâm đến cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hóa mà chưa thực ý tới nhu cầu vay tiêu dùng người dân Thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam bước đầu phát triển, phải khẳng định thị trường nhiều tiềm Hầu hết ngân hàng thấy lợi ích từ việc cho vay tiêu dùng nên triển Tà khai mạnh dịch vụ Rầm rộ nhất, phải kể tới NHTMCP như: ACB, il Đông Á, Sacombank, Eximbank, VP Bank, Techcombank… vào với iệ chương trình phong phú như: cho vay mua xe, mua đất, mua nhà trả u góp, xây dựng sửa chữa nhà lu Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động quan ận trọng, đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, định tồn phát n vă triển ngân hàng nhiên hoạt động chứa nhiều rủi ro khả khách hàng không trả nợ Do vậy, để hạn chế rủi ro H ub ngân hàng thương mại phải đặc biệt trọng tới việc nâng cao tính chuyên t nghiệp, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp cho thị trường Đặc biệt giai đoạn ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải nỗ lực để cạnh tranh với ngân hàng nước ngân hàng có ưu hẳn nhiều mặt Những năm gần đây, Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam mở rộng cho vay trung dài hạn, Nhu cầu vốn nói chung vốn ngắn hạn nói riêng ngày tăng Do việc nâng cao hiệu cho vay yêu cầu cấp thiết tồn phát triển Ngân hàng thương mại Nhận thức tầm quan trọng, thời gian qua Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tây Đô trọng tới hoạt động tín dụng ngày hoàn thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế giai đoạn Trong hoạt động cho vay mình,.Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận cao, đem lại thu nhập cho Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tây Đô , đồng thời làm phát sinh khoản nợ xấu, gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Vì thế, em chọn đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng No&PTNT Việt nam chi nhánh Tây đô Hà Nội" làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu -Hệ thống vấn đề lí luận cho vay ; làm rõ luận phát triển cho vay ngân hàng thương mại; -Phân tích thực trạng cho vay, đánh giá thực trạng phát triển cho vay Tà Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn-CN Tây đô Hà Nội ; il iệ -Đề xuất giải pháp phát triển cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát u triển nông thôn-CN Tây đô, Hà Nội lu Đối tượng phạm vi nghiên cứu ận - Tình hình cho vay Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Tây Đô, Hà Nội vă - Phạm vi nghiên cứu: Cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển n nông thôn-CN Tây đô, Hà Nội giai đoạn 2015-2017 H ub Phương pháp nghiên cứu : t -Về phương pháp luận, vận dụng chủ nghĩa vật biện chứng, chủ nghĩa vật lịch sử; -Về phương pháp nghiên cứu, vận dụng phương pháp: +Tổng hợp, phân tích; +So sánh, quy nạp Ý nghĩa khoa học đề tài nghiên cứu - Luận văn góp phần hệ thống hóa luận giải cách rõ ràng, chặt chẽ sở lý luận tín dụng nâng cao hiệu cho vay ngân hàng thương mại - Từ tổng quan kinh nghiệm thực tiễn số Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, đúc kết số kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tây Đô Hà Nội - Luận văn cung cấp tranh tổng quan hoạt động cho vay giai đoạn phát triển cụ thể Đặc biệt luận văn phân tích đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tây Đô Hà Nội từ 2015 đến 2017 - Luận văn đưa giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tây Đô Hà Nội Những giải pháp đề xuất dựa sở khoa học thực tiễn, Tà il không giúp cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh u iệ Tây Đô Hà Nội mà ngân hàng khác tham khảo Kết cấu luận văn: lu ận Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu cho vay ngân n vă hàng thương mại H Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay NHNo&PTNT chi nhánh ub Tây Đô, Hà Nội t Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Tây Đô, Hà Nội tránh cạnh tranh tổ chức tín dụng khác việc dành giật thị phần phạm vi hẹp số ngành phát triển tránh gặp phải rủi ro sách Nhà nước với mục đích hạn chế hoạt động số ngành nghề định, thị trường biến động Cho vay nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh, nhiều loại hàng hóa khác nhau, tránh tập trung cho vay số loại sản phẩm, đặc biệt loại sản phẩm bất động sản, sản phẩm xuất nhiều thị trườngsẽ giúp CN hạn chế rủi ro - Cho vay theo mục đích sử dụng tiền vay Ưu tiên cho vay tiêu dùng hay cho vay sản xuất kinh doanh vấn đề thuộc sách ngân hàng Một Tà sách cho vay phù hợp phải có khoa học dự phát triển iệ il kinh tế đất nước, khu vực Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay theo mục đích vay vốn khách hàng nhằm xác định phù hợp hoạt u xã hội địa bàn hoạt động; ận lu động cho vay với sách cho vay ngân hàng, điều kiện kinh tế- vă - Phân tích,đánh giá thực trạng bảo đảm tiền vay Ngân hàng cho n vay có bảo đảm tài sản cầm cố, chấp tài sản khách hàng ub H vay; bảo lãnh tài sản bên thứ ba; Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay; hoặc/ ngân hàng cho vay có bảo đảm không tài sản; ngân hàng t cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay có bảo lãnh tín chấp tổ chức đồn thể trị - xã hội Thực tiễn cho thấy, thời gian qua CN cho vay có bảo đảm tài sản, bất động sản nhà cửa , phương tiện vận tải chiếm tỷ trọng không nhỏ; trình xử lí tài sản bảo đảm bất động sản khó khăn Vì vậy, CN cần phân tích, đánh giá lại tình hình bảo đảm tiền vay để bảo đảm chất lượng bảo đảm tiền vay 3.2.6.Chú trọng cơng tác quản trị rủi ro q trình phát triển Xác định tốt thời điểm trả nợ, mức trả nợ biện pháp thu nợ Để công tác thu nợ đạt kết nhằm nâng cao hiệu cho vay tăng vịng quay vốn tín dụng Agribank Tây Đơ cần có biện pháp cụ thể sau: 64 - Xác định thời hạn trả nợ: Agribank Tây Đô cần tính tốn xem xét cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng mức độ ln chuyển lưu thơng hàng hóa nhằm đảm bảo thu hồi nợ gốc lãi suất vay thích hợp - Xác định thời hạn cho vay: Mỗi khách hàng có chu kỳ sản xuất kinh doanh khác theo thời vụ khác Vì xác định thời hạn trả nợ không hợp lý dẫn đến tình trạng bị nợ hạn, điều ảnh hưởng đến uy tín khách hàng ngân hàng - Thời điểm trả nợ: Cần xác định thời điểm trả nợ đối tượng vay vốn, phương thức cho vay phù hợp với đặc điểm luân chuyển vốn nguồn thu khách hàng Nhất cho vay trung dài hạn, đưa Tà định thời gian ân hạn thời gian đầu hoạt động dự án phải hợp iệ il lý Phương thức thu nợ cần quy định cho phù hợp với thực tế tình hình hoạt động kinh doanh thu nhập khách hàng u lu - Mức trả nợ: Cần xác định mức trả nợ phù hợp với mức doanh thu sản vă Hạn chế nợ hạn: ận xuất kinh doanh khách hàng, với mức thu nhập hộ gia đình n Nợ q hạn biểu khơng lành mạnh hoạt động cho vay, gây ub H nhiều tác hại ngân hàng như: ứ đọng vốn, nguy xảy rủi ro tín dụng, giảm hiệu tín dụng, khả tốn, trường hợp trầm trọng t làm cho ngân hàng phá sản Vì cần phải hạn chế giảm đến mức thấp dư nợ hạn phát sinh Có thể tập trung vào giải pháp: Ngăn chặn nợ hạn phát sinh - biện pháp tốt để "phịng ngừa" "chữa bệnh" Vì vậy, từ "xuất phát" hoạt động tín dụng phải hạn chế đến mức thấp nợ hạn phát sinh từ việc: - Hoạch định chiến lựơc kinh doanh, chiến lược khách hàng - Phân loại khách hàng.\ - Thẩm định dự án cho vay - Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay - Quyết định mức cho vay 65 - Tiến hành hoạt động kiểm tra, kiểm soát Khi thực giải pháp cần thật khách quan, trung thực, phân định rõ trách nhiệm nhân viên tham gia trình cho vay Thu hồi nợ hạn Khi nợ hạn phát sinh phải tìm biện pháp thu hồi, phải phân loại nợ hạn theo thời gian, theo khả thu hồi, thu hồi phần Căn vào việc phân tích nguyên nhân nợ hạn, thời gian gia hạn nợ để tìm biện pháp tốt thu hồi nợ - Đối với nợ hạn thuộc nhóm khách hàng có khó khăn lý đó, sau xử lý nghiệp vụ kỹ thuật, Agribank Tây Đô phải iệ il thu hồi nợ Tà bám sát, đôn đốc khách hàng trả nợ ngay, không để chậm trễ lâu cơng tác - Đối với nợ q hạn thuộc nhóm khách hàng có khó khăn lý u lu nguyên nhân khách quan chưa có nguồn trả nợ, sau xử lý ận nghiệp vụ kỹ thuật, Agribank Tây Đô phải bám sát khách hàng trả nợ vă có nguồn trả nợ để thu hồi gốc lãi vay n - Đối với nợ hạn thuộc nhóm 4- Nhóm nợ nghi ngờ: Agribank Tây Đơ ub H tích cực đơn đốc nhắc nhở, tập trung phân tích đánh giá lại tình hình tài khách hàng nợ hạn lâu để có hướng xử lý tư vấn cách giải quyết, tháo t gỡ khó khăn cho khách hàng đồng thời xem xét đến khả chuyển sang nợ nhóm đủ điều kiện chuyển để tiến hành xử lý TSĐB để thu hồi gốc lãi vay - Đối với khoản nợ hạn thuộc nhóm 5- Nợ có khả vốn: thông báo xử lý TSĐB nợ vay phối hợp với quan có thẩm quyền, quan pháp luật để thu hồi nợ, chuyền cho công ty khai thác tài sản ngân hàng để thực thu hồi nợ có hiệu Tất khoản nợ q hạn phải trích lập dự phịng cụ thể đồng thời trích lập dự phịng chung theo quy định hành Sau thực 66 giải pháp trên, số nợ hạn lại xử lý bù đắp từ quỹ dự phịng rủi ro có Tổ chức tốt dự báo rủi ro tiềm ẩn có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu Ngành ngân hàng ngành kinh doanh loại hàng hố đặc biệt, kinh doanh ngân hàng có tính chất đặc thù khác với hàng hố thông thường Ngân hàng dễ trở thành nạn nhân vụ lừa đảo khả trả nợ dẫn đến rủi ro tín dụng, ngân hàng khơng thu hồi vốn Vì hoạt động tín dụng Ngân hàng ln ln rủi ro, rủi ro có tính đa dạng, có tính lan truyền rộng khắp Vì ngân hàng cần phải tổ chức tốt dự báo tiềm ẩn có biện pháp Tà phịng ngừa hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro xảy Muốn phải quan iệ il tâm đến vấn đề sau: Một là, xây dựng mơ hình quản lý rủi ro Agribank Tây Đơ xác u lu định rõ chức nhiệm vụ mối quan hệ điều hành, báo cáo trao đổi ận phối hợp với quan, phòng ban chức nghiệp vụ hệ vă thống Xây dựng hệ thống quy trình phịng ngừa xử lý rủi ro, đặc biệt n trọng giải pháp dự báo hành động phòng ngừa kịp thời Nhận dạng đo ub H lường rủi ro xảy thời kỳ, thời điểm khác từ tìm cách hạn chế rủi ro như: chuyển giao rủi ro, tránh rủi ro, phân tán rủi ro, t thiết lập quỹ dự phòng Mặt khác phải theo dõi cập nhật biến đổi mơi trường kinh doanh để có biện pháp điều chỉnh phong ngừa rủi ro hữu hiệu Hai là, phân loại rủi ro, kiểm soát quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay, cụ thể là: - Xác định rủi ro: Cần phải biết NHTM tiểm ẩn rủi ro hoạt động cho vay hàng ngày - Định lượng rủi ro: Tính tốn mức độ rủi ro số cụ thể, định lượng rủi ro phù hợp với quy mô hoạt động kinh doanh nắm bắt tất nguồn rủi ro quan trọng 67 - Điều tiết rủi ro: Phân tích trạng đưa giải pháp chủ động để điều tiết rủi ro, hạn chế rủi ro như: điều chỉnh có cấu cho vay, phân tán rủi ro, đa dạng hố rủi ro quy định cho vay ngành, mặt hàng thời kỳ cách cụ thể - Giám sát rủi ro: kiểm tra cách thích hợp để phát sớm rủi ro, theo dõi nắm bắt ngành nghề, thành phần, loại cho vay có rủi ro để từ thiết lập hệ thống thơng tin phòng ngừa rủi ro, cảnh báo rủi ro Ba là, phân tích hiệu kinh doanh, tài theo nhóm khách hàng làm rõ khả thu hồi nợ, lãi vay, từ có sách biện pháp quản lý thích hợp nhóm khách hàng nhằm hạn chế rủi ro Tà Bốn là, tăng cường nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm sốt iệ il hoạt động tín dụng, phải xây dựng thực tốt chương trình kế hoạch kiểm tra định kỳ, đột xuất Xây dựng đề cương kiểm tra có sở khoa học để nội u lu dung kiểm tra toàn diện, thiết thực tập trung vào vấn đề như: việc ận chấp hành quy trình cho vay, quy định đảm bảo tiền vay, kiểm tra tình vă hình sử dụng tiền vay, biện pháp xử lý thu nợ… Quá phát sai sót n tồn có biện pháp xử lý thích hợp nhằm hạn chế, ngăn ngừa sai sót tồn ub H có biện pháp xử lý thích hợp nhằm hạn chế, ngăn ngừa sai sót phát sinh ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng hiệu hoạt động cho vay t Các khoản bảo đảm Ngân hàng tài trợ dựa uy tín khách hàng Với khách hàng vay lần đầu, độ uy tín thấp, khơng chắn, Ngân hàng cần yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo Bảo đảm phương pháp cầm cố chấp Ngân hàng nên chấp nhận tài sản có tính khoản cao làm tài sản đảm bảo Các tài sản thuộc sở hữu công, phẩm chất khoản thấp cần loại bỏ Đề phòng trường hợp bất trắc xảy ra, Ngân hàng cần yêu cầu người vay phải bảo hiểm tài sản Các hợp đồng bảo lãnh phải xem xét cẩn thận Định giá tài sản đảm bảo giúp cho Ngân hàng đưa mức phán tín dụng thích hợp Ngân hàng nên cho vay vốn giới 68 hạn thấp giá trị thị trường tài sản đảm bảo, cho vay cần ý đến công tác kiểm định chất lượng, nguồn gốc, giá thị trường tài sản chấp, cầm cố Ngân hàng cần có quan tâm đến hao mịn vơ hình tài sản đảm bảo đồng thời theo dõi thị trường tương lai tài sản đảm bảo khách hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Hội sở Agribank 3.3.1.1.Xây dựng chương trình quản lý tín dụng cá nhân việc làm tờ trình thẩm định cho tất sản phẩm cho vay KHCN Chương trình phần mềm IPCAS chương trình mã nguồn mở, cho phép Tà người sử dụng lập trình thêm chương trình phục vụ nghiệp vụ ngân iệ il hàng phát sinh theo yêu cầu Do đó, phận tin học lập trình chương trình phục vụ tốt cho cơng tác tín dụng, giúp cán tín dụng dễ dàng u lu việc lập mẫu biểu hồ sơ tín dụng, hồ sơ khách hàng, hồ sơ thẩm định…rút ận ngắn thời gian phục vụ khách hàng vă Chức phần mềm quản lý tín dụng cá nhân giúp Agribank Tây Đơ n áp dụng thống biểu mẫu chuẩn hoá việc thu thập thông tin, ub H thẩm định trình duyệt hồ sơ tín dụng; chun nghiệp hố cơng tác chức danh liên quan quy trình cho vay giúp đẩy nhanh tốc t độ xử lý hồ sơ tín dụng Trong thời gian vừa qua, việc áp dụng thí điểm chương trình Quản lý tín dụng cá nhân việc lập tờ trình sản phẩm cho vay hỗ trợ tiêu dùng phát huy tác dụng, thời gian tới Agribank Tây Đô cần tiếp tục hồn thiện chuẩn hố chương trình để áp dụng việc lập tờ trình cho tất sản phẩm cho vay KHCN Agribank Tây Đô triển khai 3.3.1.2.Tăng thẩm quyền phán cho phòng giao dịch Hiện nay, thẩm quyền phán cho vay giám đốc PGD Chi nhánh Tây Đô tỷ đồng Các khoản vay tỷ đồng, phịng giao dịch khơng phê duyệt trực tiếp mà làm hồ sơ vay vốn gửi vào phòng Kế hoạch 69 kinh doanh Hội sở Chi nhánh để xem xét giải Chủ trương nhằm hạn chế rủi ro tín dụng lực PGD hạn chế định việc đánh giá, xét duyệt thẩm định khoản cho vay Tuy nhiên, chủ trương gây nhiều trở ngại, làm chậm trình xét duyệt giải ngân cho khách hàng Chi phí thời gian, nhân lực tăng lên phải qua nhiều cấp xét duyệt giải Thực tế, khoản vay vượt tỷ đồng khách hàng PGD nhiều ngày gia tăng Vì trình thẩm định, xét duyệt cho vay chậm trễ mà khơng khách hàng chuyển sang vay vốn ngân hàng khác, đồng thời chấm dứt sử dụng dịch vụ khác Chi nhánh Tà Ban lãnh đạo Chi nhánh cần xem xét nâng hạn mức phê duyệt tín dụng cho iệ il PGD để PGD chủ động hoạt động cho vay Nâng hạn mức phê duyệt tín dụng giúp PGD độc lập tác nghiệp độ rủi ro tăng u lu lên Chi nhánh cần tính tốn nâng hạn mức cho vừa đảm bảo tính chủ động vă ận cho PGD phải kiểm sốt rủi ro tín dụng mức độ chấp nhận n 3.3.1.3.Tổ chức đào tạo nâng cao chất lượng nhân ub H - Đảm bảo 100% nhân viên tuyển dụng đào tạo theo chương trình thống nhất, tránh đào tạo theo cách "truyền tay", nội dung đào tạo ngồi t nội dung mang tính lý thuyết, cần bổ sung nội dung mang tính thực tế, kinh nghiệm, kỹ thực công việc để đảm bảo sau đào tạo nhân viên tân tuyển nhanh chóng bắt nhịp với cơng việc - Tăng cường đào tạo bổ sung kỹ bổ trợ cho công việc: kỹ bán hàng, bán chéo sản phẩm, kỹ vấn, lắng nghe, kỹ thuyết trình, giải tình huống,… - Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn cho cán nhân viên để phổ biến sách mới, văn Ngân hàng quan bên liên quan nhằm đảm bảo cán nhân viên nắm bắt nội dung vận dụng thống 70 - Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ, hội thi nghiệp vụ giỏi nhằm khuyến khích tinh thần học hỏi nâng cao nghiệp vụ, qua dánh giá trình độ chun mơn nghiệp vụ cán nhân viên từ có chương trình đào tạo, tái đào tạo phù hợp - Tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp nâng cao tinh thần trách nhiệm cán nhân viên - Đẩy mạnh việc hợp tác với tổ chức ngồi nước để tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ dài hạn vay KHCN - Tăng cường công tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để hỗ trợ hoạt động cho vay KHCN phát triển Tà - Xây dựng thực đồng hệ thơng quy chế, quy trình nội iệ il quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sách khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu u lu - Cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội chi nhánh ận trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến hành vă thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho n vay Ngồi ra, cần đạo chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh ub H cạnh tranh nội khơng lành mạnh - Nhanh chóng triển khai cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, tiếp t cận với công nghiệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức tín dụng, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh - Phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin, giúp ngân hàng phịng ngừa rủi ro cách tốt - Nhanh chóng hồn thiện nâng cao lực Trung tâm đào tạo khu vực phía Bắc Hà Nơi - Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với Agribank Tây Đô công tác tuyển dụng quy hoạch cán 71 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước - NHNN cần thực hệ thống thơng tin để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện nay, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho NHTM tổ chức tín dụng khác sử dụng tài liệu CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu trung tâm, từ khâu cập nhật liệu đến cung cấp số liệu xác kịp thời để tăng khả thẩm định, giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng, đảm bảo tăng cường lượng thông tin hai chiều Trung tâm NHTM - NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng, tránh Tà chồng chéo, thiếu đồng quy định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, iệ il cho vay hợp vốn, quy định đảm bảo tiền vay… Mặt khác hệ thống pháp luật kinh tế Luật thương mại, Luật doanh nghiệp, Luật cạnh tranh,… u lu - Cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ận ổn định kính tế vĩ mơ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến vă tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại n hối liên ngân hàng đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều ub H hành sách tiền tệ, tín dụng, không để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng t - Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm tổ chức tín dụng, ban hành quy định đánh giá, xếp hạng TCTD, theo CAMELS Thiết lập hệ thống quy định, quy trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phương pháp tra, giám sát theo 25 nguyên tắc uỷ ban Basel 3.3.3 Kiến nghị quan có thẩm quyền khác - Rút ngắn thời gian thực thủ tục đăng ký/xoá đăng ký giao dịch bảo đảm, đưa thông tin đăng ký giao dịch đảm bảo lên mạng để ngân hàng có truy vấn thơng tin dễ dàng, nhanh chóng thuận tiện 72 - Đẩy mạnh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho người dân để thuận tiện việc sử dụng để chấp bảo lãnh vay vốn - Xây dựng đơn giá đất sát với thị trường, công bố công khai quy hoạch đô thị Hà Nội tạo điều kiện dễ dàng cho ngân hàng thực việc thẩm định định giá tài sản đảm bảo bất động sản - Đề nghị quan có liên quan tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản đảm bảo khách hàng khơng có khả trả nợ ngân hàng Các quan chức Toà án, Viện kiểm sốt, quan thi hành án,…Cần có quan tâm hỗ trợ ngành u iệ il Tà ngân hàng việc thu hồi nợ ận lu n vă t ub H 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng nâng cao hiệu cho vay, kết đạt hạn chế Agribank chi nhánh Tây Đô Hà Nội chương 2, chương luận văn trình bày giải pháp, đề xuất nâng cao hiệu cho vay Agribank Tây Đô đến năm 2022 Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay bao gồm: Nâng cao chất lượng sản phẩm có, phát triển sản phẩm mới, hồn thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, giải xử lý nợ xấu, nợ q hạn, hồn thiện cơng tác marketing, mở rộng mạng lưới phân phối, xây dựng mơi trường kiểm sốt nội hiệu Tà Ngoài luận văn trình bày số kiến nghị với Agribank, Ngân iệ il hàng nhà nước, với Cơ quan có thẩm quyền khác nhằm giải vấn đề tồn tại, vướng mắc mang tính chế sách, hành lang pháp lý u lu để tạo điều kiện phát triển hoạt động cho vay hệ thống NHTM nói chung ận Agribank ch nhánh Tây Đơ Hà Nội nói riêng n vă t ub H 74 KẾT LUẬN Nâng cao hiệu quả cho vay vấn đề vô quan trọng hoạt động NHTM kinh tế thị trường, khơng vấn đề sống cịn NHTM mà cịn có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế- xã hội đất nước Việc củng cố hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vấn đề đòi hỏi phải thực thường xuyên nghiêm túc Với mục tiêu trở thành NHTM có dịch vụ cho vay phát triển địa bàn tương lai, Agribank Tây Đơ cần phải có sản phẩm phong phú, kênh phân phối đa dạng, công nghệ đại, kinh doanh an toàn hiệu quả, tăng Tà trưởng bền vững, đội ngũ nhân viên có đạo đứcnghề nghiệp chuyên môn cao iệ il Agribank Tây Đô bước hồn thiện mình, xây dựng kế hoạch phát triểnvới số tăng trưởng cao tổng tài sản, huy động vốn, dư nợ tín u lu dụng phù hợp với khả tiềm lực Ngân hàng Bên cạnh ận yếu tố tăng trưởng, Agribank Tây Đô trọng vấn đề ổn định, an toàn vă hiệu hoạt động Ngân hàng đanghướng dần công tác quản trị n điều hành theo chuẩn mực quốc tế Chiến lược kinhdoanh Ngân hàng kỳ hội nhập kinh tế khu vực giới t ub H hoàn toàn phù hợp với định hướng toàn ngành ngân hàng,sẵn sàng cho thời Vì vậy, nâng cao hiệu cho vay nội dung quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Để nâng cao hiệu cho vay, vai trò thân ngân hàng thương mại quan trọng nhất, nhiên khơng thể tách rời bên có liên quan khách hàng, Ngân hàng Nhà nước môi trường kinh tế vĩ mô Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi đối tượng nghiên cứu, viết hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Luận văn đề cập đến khái niệm cho vay, mục đích điều kiện vay vốn cho vay phương thức cho vay Ngồi ra, luận văn trình bày tiêu chí đánh giá hiệu cho vay nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay 75 NHTM Trong phương pháp hiệu cho vay , luận văn trình bày theo hai khía cạnh, phát triển theo chiều rộng phát triển theo chiều sâu Thứ hai: Luận văn đề cập đến tình hình kết kinh doanh chung Agribank Tây Đô từ năm 2015-2017 Thực trạng nâng cao hiệu cho vay Agribank Trong đó, luận văn trình bày vấn đề sau: dư nợ cho vay,vay vốn Agribank Tây Đô; đánh giá kết hạn chế hiệu cho vay Agribank Tây Đô giai đoạn 2015-2017 Thứ ba: Đưa giải pháp nâng cao hiệu cho vay bao gồm: Nâng cao chất lượng sản phẩm có, phát triển sản phẩm mới, hồn thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, giải xử lý nợ Tà xấu, nợ q hạn, hồn thiện cơng tác marketing, mở rộng mạng lưới phân phối, iệ il xây dựng môi trường kiểm sốt nội hiệu Trong q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn, em khơng tránh khỏi u lu thiếu sót mong nhận ý kiến đóng góp Thầy giáo Em ận xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.,TS Lê Văn Hưng, Ban lãnh đạo, cán n giúp đỡ em hoàn thành luận văn vă ngân hàng Agribank – Chi nhánh Tây đô Hà Nội tận tình hướng dẫn, t ub H 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội (2017), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc gia Hà Nội Quốc hội (2017), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Luật số 47/2010/QH12 (Quốc hội 2010) ngày 16/06/2010 tổ chức tín dụng Thơng tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước, quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Tà Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 Ngân hàng Nhà nước 21/01/2013 u iệ il việc sửa đổi, bổ sung số điều thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày lu Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước vă Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội ận Frederik S.Mishkin (1999), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài chính, NXB n David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia, ub H Hà Nội Peter S Rose (2001)Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, HN t 10 GS.,TS Vũ Văn Hóa & TS Vũ Quốc Dũng “ Thị trường tài chính” NXB Tài Hà Nội – 2013 11 GS., TS Vũ Văn Hóa, PGS.,TS Lê Văn Hưng & TS Vũ Quốc Dũng “ Lý thuyết tiền tệ - Tài chính” Trường ĐHKD&CNHN Năm 2015 12 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2015), Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 13 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài 14.TS Nguyễn Đắc Hưng (2017), Cạnh tranh phát triển thị trường tín dụng tiêu dùng, Tạp chí Ngân hàng 77 15.Nguyễn Đức Lệnh (2017), Những tác động thị trường tiền tệ, Tạp chí thị trường tài tiền tệ 16.TS Nguyễn Ngọc Thảo (2016), Một số giải pháp đào tạo nhân lực chất lượng cao cho lĩnh vực tài - ngân hàng, Tạp chí thị trường tài tiền tệ 17.Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Tây Đô năm 2015, 2016, 2017 18.Báo cáo kết tài Agribank Tây Đô năm 2015, 2016, 2017 19.Báo cáo tổng kết Agribank Tây Đô năm 2015, 2016, 2017 20 Tham khảo luận văn khóa trước Các Website Tà http://agribank.com.vn http://vnba.org.vn n http://www.vnr500.com.vn vă http://vnbusiness.vn ận http://nfsc.gov.vn lu http://vneconomy.vn u iệ il www.chinhphu.vn t ub H http://sbv.gov.vn 78