CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG
Theo luật các TCTD 2010, ngân hàng thương mại là tổ chức thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng được định nghĩa là tổ chức tín dụng có khả năng thực hiện mọi hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật Hoạt động ngân hàng bao gồm kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, chủ yếu là nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại, theo Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam, là một tổ chức tín dụng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các dịch vụ kinh doanh liên quan Hoạt động ngân hàng chủ yếu bao gồm việc nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.
Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian tín dụng bằng cách kết nối người dư thừa vốn với những người có nhu cầu về vốn, tạo ra một cầu nối hiệu quả giữa hai bên.
Ngân hàng thương mại huy động vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để hình thành quỹ cho vay, từ đó cung cấp tín dụng cho nền kinh tế Chức năng này giúp ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tín dụng, tạo lợi ích cho người gửi tiền, người đi vay và chính ngân hàng, đồng thời thúc đẩy sự phát triển kinh tế Người gửi tiền nhận lãi từ khoản vốn nhàn rỗi và được đảm bảo an toàn cho tiền gửi cùng với dịch vụ thanh toán tiện lợi Người đi vay có thể dễ dàng tiếp cận vốn phục vụ cho kinh doanh và chi tiêu mà không mất nhiều thời gian và công sức Ngân hàng thu lợi từ chênh lệch lãi suất cho vay và tiền gửi, giúp duy trì và phát triển hoạt động của mình Chức năng này của ngân hàng thương mại không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất mà còn kích thích tăng trưởng kinh tế thông qua việc biến vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn và phát triển sản xuất kinh doanh.
Chức năng trung gian tín dụng là một trong những chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, thể hiện bản chất cốt lõi của ngân hàng này là vay mượn để cho vay Chức năng này không chỉ quyết định sự tồn tại mà còn ảnh hưởng lớn đến sự phát triển bền vững của ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian thanh toán khi thực hiện các giao dịch theo yêu cầu của khách hàng, như rút tiền từ tài khoản tiền gửi để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, hoặc nhập tiền thu từ bán hàng và các khoản thu khác vào tài khoản tiền gửi của khách hàng.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng như người "thủ quỹ" cho doanh nghiệp và cá nhân, giữ tài khoản và thực hiện chức năng trung gian thanh toán Chức năng này không chỉ giúp tiết kiệm chi phí và thời gian cho khách hàng mà còn đảm bảo an toàn trong thanh toán, thúc đẩy lưu thông hàng hóa và tăng tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế Việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng còn giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí liên quan đến tiền mặt Đồng thời, chức năng này cũng gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng thông qua phí thanh toán và tăng nguồn vốn cho vay từ số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng, tạo nền tảng cho chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại.
Theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010, ngân hàng thương mại (NHTM) chỉ được thực hiện các hoạt động kinh doanh trong phạm vi được ghi trong Giấy phép, bao gồm: i) Hoạt động ngân hàng; ii) Các hoạt động khác trong lĩnh vực tiền tệ Mọi hoạt động ngoài giấy phép đều bị cấm.
Tài liệu luận văn Hubt
Hoạt động ngân hàng là yếu tố chính trong hoạt động của ngân hàng thương mại Mọi ngân hàng thương mại được cấp phép đều có quyền thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng cần thiết.
1.1.3.1.Hoạt động ngân hàng của NHTM
- Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài.
-Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác
-Cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng
- Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng.
- Cung ứng các phương tiện thanh toán.
-Cung ứng các dịch vụ thanh toán.
Ngoài các dịch vụ ngân hàng truyền thống, ngân hàng thương mại còn có thể tham gia vào nhiều hoạt động khác để tối ưu hóa lợi nhuận, duy trì thanh khoản và thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Các hoạt động khác bao gồm:
-Vay vốn của NHNN, vay của các tổ chức tài chính khác
-Góp vốn mua cổ phần
-Tham gia thị trường tiền tệ
-Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối và sản phẩm phái sinh
-Tổ chức và tham gia các hệ thống thanh toán
-Tham gia thị trường tiền tệ
-Ủy thác và đại lý
Tài liệu luận văn Hubt
- Dịch vụ quản lý tiền mặt, tư vấn ngân hàng, tài chính, các dịch vụ quản lý, bảo quản tài sản, cho thuê tủ, két an toàn.
1.1.4 Tổ chức quản lý, mạng lưới của ngân hàng thương mại
1.1.4.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại cần xây dựng cơ cấu tổ chức và bộ máy quản trị hiệu quả, bao gồm cả hệ thống kiểm toán nội bộ và quản lý rủi ro Điều này phải tuân thủ các quy định của Luật các tổ chức tín dụng và các quy định pháp luật liên quan khác.
Cơ cấu tổ chức quản lý của ngân hàng thương mại cổ phần bao gồm các thành phần chính như Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát và Tổng giám đốc (Giám đốc).
Cơ cấu tổ chức quản lý của ngân hàng thương mại Nhà nước, ngân hàng liên doanh và ngân hàng 100% vốn nước ngoài bao gồm các thành phần chính như Hội đồng thành viên, Ban Kiểm soát và Tổng giám đốc (Giám đốc) Các ngân hàng này được Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ, đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động quản lý.
1.1.4.2 Mạng lưới của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) có một mạng lưới đa dạng bao gồm Hội sở chính, văn phòng đại diện, chi nhánh cấp 1 và cấp 2, phòng giao dịch và các điểm giao dịch Mỗi ngân hàng sẽ có cách bố trí mạng lưới khác nhau để phục vụ cho các hoạt động kinh doanh Hội sở chính đảm nhiệm vai trò quản lý toàn hệ thống và có thể thực hiện một số nghiệp vụ mà chi nhánh không thể đảm nhận Chi nhánh trực thuộc Hội sở chính thực hiện hầu hết các hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng, trong khi phòng giao dịch và điểm giao dịch trực thuộc chi nhánh chỉ thực hiện một số hoạt động hạn chế như huy động vốn, cho vay, chuyển tiền và phát hành thẻ Ngoài ra, văn phòng đại diện cũng trực thuộc Hội sở chính để thực hiện một số công việc được giao.
Tài liệu luận văn Hubt
HIỆU QUẢ CHO VAY VÀ CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ
1.2.1 Khái niệm hiệu quả cho vay của NHTM
Trong Bách khoa toàn thư mở Wikipedia, cho vay được diễn giải như sau:
Cho vay, hay tín dụng, là quá trình trong đó bên cho vay cung cấp tài chính cho bên đi vay, với cam kết hoàn trả trong thời gian đã thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất Hoạt động này tạo ra một khoản nợ, trong đó bên cho vay được gọi là chủ nợ và bên đi vay là con nợ Tín dụng thể hiện mối quan hệ giữa hai bên, với các điều khoản ràng buộc bởi cơ chế tín dụng, thời gian cho vay và lãi suất phải trả, theo quy định của luật các TCTD Việt Nam năm 2010.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong khoảng thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi Cấp tín dụng bao gồm các thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng khoản tiền thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Hiệu quả cho vay là khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng một cách tối ưu, đồng thời đảm bảo an toàn và sinh lời cho ngân hàng.
Cho vay NHTM được chia thành nhiều loạt khác nhau dựa trên các tiêu thức phân loại khác nhau:
Căn cứ vào mục đích:
Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là hình thức ngân hàng cung cấp khoản vay cho cá nhân nhằm đáp ứng các chi phí tiêu dùng và sinh hoạt cho bản thân và gia đình.
Tài liệu luận văn Hubt
Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh là dịch vụ ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng là pháp nhân và cá nhân, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngoài quy định cho vay phục vụ đời sống Dịch vụ này bao gồm nhu cầu vốn của cả pháp nhân và cá nhân, cũng như nhu cầu vốn của hộ kinh doanh và doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân đó làm chủ.
Căn cứ vào thời hạn cho vay
- Cho vay ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống
Tài sản lưu động thường quay vòng nhanh chóng, thường hoàn thành ít nhất một vòng trong năm Vì lý do này, ngân hàng thường cấp tín dụng ngắn hạn với thời gian cho vay dưới 1 năm, và loại hình cho vay này thường chiếm tỷ trọng lớn trong các ngân hàng thương mại.
- Cho vay trung hạn: Từ trên 1 năm đến 5 năm
Các tài sản cố định như phương tiện vận tải, cây trồng và vật nuôi, cùng với trang thiết bị chống hao mòn, thường cần được tài trợ trong khoảng thời gian từ 1 đến 5 năm.
Cho vay dài hạn là hình thức tài trợ cho các công trình xây dựng có giá trị lớn như nhà ở, sân bay, cầu, đường, và máy móc thiết bị Những khoản vay này thường có thời gian sử dụng lâu dài, từ 5 năm đến 30 năm, nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư cho các dự án quan trọng.
Thời hạn cho vay được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng, xác định thời gian ngân hàng cam kết cấp tín dụng cho khách hàng Khoảng thời gian này tính từ khi ngân hàng phát vốn lần đầu cho đến khi thu hồi vốn và lãi cuối cùng.
Căn cứ vào phương thức cho vay
-Cho vay theo món ( từng lần): Mỗi lần cho vay, NH và khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức mà ngân hàng xác định và thỏa thuận với khách hàng về mức dư nợ cho vay tối đa trong một khoảng thời gian cụ thể Trong suốt thời gian hạn mức cho vay, ngân hàng thực hiện cho vay từng lần, thường là ít nhất một lần trong năm.
Ngân hàng NH đang tiến hành xem xét và xác định lại mức dư nợ cho vay tối đa, cũng như thời gian duy trì mức dư nợ này trong tài liệu luận văn Hubt.
Cho vay hợp vốn là hình thức mà hai ngân hàng trở lên cùng tham gia cho vay cho khách hàng nhằm thực hiện một phương án hoặc dự án vay vốn.
Cho vay lưu vụ là hình thức cho vay của ngân hàng dành cho khách hàng nhằm mục đích nuôi trồng và chăm sóc cây trồng, vật nuôi theo chu kỳ sản xuất mùa vụ trong năm Hình thức này cũng áp dụng cho các cây lưu gốc và cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm Ngân hàng và khách hàng sẽ thỏa thuận để dư nợ gốc của chu kỳ trước tiếp tục được sử dụng cho chu kỳ sản xuất tiếp theo, nhưng thời gian không được vượt quá quy định.
02 chu kỳ sản xuất liên tiếp.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay theo hạn mức dự phòng, cam kết sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi mức cho vay đã thỏa thuận Thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay dự phòng được ngân hàng và khách hàng thống nhất nhưng không vượt quá 01 năm.
Ngân hàng cho phép khách hàng vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán, cho phép họ chi vượt số dư có sẵn trong tài khoản đến một mức tối đa nhất định Mức thấu chi này được duy trì trong thời gian tối đa 01 năm, giúp khách hàng thực hiện các giao dịch thanh toán một cách linh hoạt hơn.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, được chia thành hai nhóm chính: nhân tố bên trong (chủ quan) và nhân tố bên ngoài (khách quan) Để nâng cao hiệu quả cho vay, các NHTM cần nghiên cứu và phân tích kỹ lưỡng từng yếu tố cùng với tác động của chúng đối với hoạt động cho vay.
Môi trường kinh tế đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) Khi nền kinh tế phát triển, hoạt động cho vay cũng gia tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc hỗ trợ doanh nghiệp và cá nhân Ngược lại, trong giai đoạn suy thoái hoặc khó khăn, hoạt động cho vay sẽ bị thu hẹp, ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng tiếp cận vốn của khách hàng.
Khi nền kinh tế tăng trưởng, thu nhập và mức sống của người dân được cải thiện, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng và mở rộng sản xuất kinh doanh gia tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay Ngược lại, trong giai đoạn suy thoái, hoạt động sản xuất bị thu hẹp và nhu cầu tiêu dùng giảm do lo ngại về triển vọng thu nhập.
Tài liệu luận văn Hubt giảm sút của người dân trong tương lai Điều này làm cho hoạt động cho vay bị ảnh hưởng tiêu cực.
Lạm phát và lãi suất trên thị trường cho vay là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại Khi lãi suất tăng cao, chi phí vay vốn cho tiêu dùng và sản xuất tăng lên, dẫn đến việc giảm nhu cầu vay của người dân Ngoài ra, trong bối cảnh nền kinh tế suy thoái, hoạt động sản xuất kinh doanh bị thu hẹp và nhu cầu tiêu dùng cũng giảm do lo ngại về thu nhập trong tương lai, làm cho hoạt động cho vay bị ảnh hưởng tiêu cực.
Khi nền kinh tế đối mặt với lạm phát cao, giá hàng hóa tăng lên, làm cho chi phí sinh hoạt tăng và thu nhập thực tế của người dân giảm Điều này dẫn đến nhu cầu tiêu dùng suy giảm, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh và làm giảm sự phát triển của việc cho vay tại các ngân hàng thương mại.
Trong bối cảnh nền kinh tế suy thoái, các ngân hàng thương mại (NHTM) đối mặt với rủi ro gia tăng trong hoạt động cho vay Để giảm thiểu rủi ro, NHTM đã thực hiện nhiều biện pháp như thắt chặt điều kiện cho vay, quản lý chặt chẽ các khoản vay và tăng cường theo dõi cũng như thu hồi nợ Những biện pháp này đã ảnh hưởng đến sự phát triển chung của hoạt động cho vay.
Môi trường văn hoá - xã hội đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại Sự ảnh hưởng của môi trường này có thể là tích cực, thúc đẩy sự phát triển, hoặc tiêu cực, hạn chế hoạt động cho vay Các yếu tố văn hoá xã hội như nhân khẩu học, thói quen tiêu dùng, trình độ dân trí, phong tục tập quán và bản sắc dân tộc đều có thể tác động đến quyết định cho vay của ngân hàng.
Môi trường pháp lý ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay Các quy định và văn bản pháp luật liên quan như Luật các Tổ chức tín dụng, Luật Dân sự, và Luật Đất đai đóng vai trò quan trọng trong việc định hình và quản lý các hoạt động này.
Tài liệu luận văn Hubt về thực hiện giao dịch đảm bảo, đăng ký cầm cố thế chấp, các quy định về xử lý tài sản,…
Trong môi trường pháp lý rõ ràng và đồng bộ, quyền lợi hợp pháp của các bên tham gia được bảo vệ, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay phát triển Người đi vay sẽ dễ dàng tiếp cận vốn, trong khi các ngân hàng thương mại (NHTM) cũng tự tin mở rộng hoạt động cho vay Ngược lại, nếu môi trường pháp lý không rõ ràng và không bảo vệ quyền lợi của người đi vay lẫn người cho vay, hoạt động cho vay sẽ gặp khó khăn và bị hạn chế.
Tại Mỹ, các quy định bảo vệ người đi vay như Đạo Luật cải cách phá sản năm 1978 và sửa đổi năm 1984 giúp hỗ trợ những cá nhân phá sản bằng cách hạn chế việc tịch thu tài sản của họ Một phần lớn tài sản của các hộ gia đình hiện nay không bị tịch thu, cho phép họ phục hồi tài chính và trả nợ tự nguyện Nhiều tiểu bang còn cho phép con nợ giữ lại tài sản trước chủ nợ, khiến các ngân hàng phải thận trọng hơn trong việc xem xét yêu cầu vay Điều này dẫn đến việc tăng phần bù rủi ro trong lãi suất cho vay, có thể khiến người thu nhập thấp khó tiếp cận thị trường vay.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) luôn ảnh hưởng đến nền kinh tế, văn hóa và xã hội, do đó Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thực hiện các chính sách quản lý chặt chẽ Hiệu quả cho vay là một trong những chính sách quan trọng nhằm nâng cao mức sống của người dân và thúc đẩy sản xuất kinh doanh trong chiến lược phát triển kinh tế chung Các chính sách này có thể tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến hoạt động cho vay của NHTM, với mục tiêu khuyến khích ngân hàng mở rộng cho vay và kích thích người tiêu dùng tăng cường chi tiêu.
Chính sách của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có ảnh hưởng sâu sắc đến sự phát triển cho vay của các Ngân hàng Thương mại (NHTM), có thể thúc đẩy hoặc kìm hãm quá trình này Việc điều chỉnh và quản lý các chính sách tài chính là yếu tố quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững trong lĩnh vực cho vay.
Các yếu tố từ phía khách hàng vay vốn là yếu tố quyết định trong việc cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) Quyết định cho vay của NHTM chủ yếu dựa vào đặc điểm của từng khách hàng Trong quá trình thẩm định và xét duyệt cho vay, NHTM thường xem xét nhiều yếu tố quan trọng từ mỗi khách hàng.
Uy tín (Character) là yếu tố quan trọng phản ánh trách nhiệm của người vay trong việc hoàn trả khoản vay Do không có phương pháp định lượng chính xác để đánh giá uy tín, các ngân hàng thương mại (NHTM) thường đưa ra quyết định chủ quan về khả năng trả nợ của người vay Để thực hiện điều này, NHTM sẽ kiểm tra lịch sử nợ của người vay, xem xét báo cáo tín dụng cùng với trình độ học vấn và kinh nghiệm kinh doanh của họ Ngoài ra, các vấn đề cá nhân và kinh nghiệm của người vay cũng sẽ được đánh giá để đưa ra quyết định cho khoản vay.
Năng lực (Capacity) đề cập đến khả năng của người vay trong việc thanh toán các khoản vay Đây là yếu tố cốt lõi quyết định khả năng trả nợ của người vay Ngân hàng thương mại (NHTM) cần xác định rõ kế hoạch trả nợ trong tương lai của người vay Để làm điều này, NHTM sẽ xem xét các yếu tố như luồng tiền trong kinh doanh, thời gian chi trả và khả năng chi trả thành công khoản vay.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY ĐÔ HÀ NỘI
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ
2.1.1 Sự hình thành, chức năng, nhiệm vụ của Chi nhánh
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tây Đô (Agribank Tây Đô) được thành lập theo Quyết định số 144/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 29/02/2008 và chính thức hoạt động từ ngày 01/04/2008, với tiền thân là phòng giao dịch Tây Đô thuộc Chi nhánh Agribank Nam Hà Nội Việc nâng cấp phòng giao dịch Tây Đô lên thành chi nhánh cấp I được thực hiện khi đáp ứng đủ điều kiện về khách hàng, nguồn vốn và dư nợ Ban đầu, chi nhánh có khoảng 30 cán bộ và hiện nay đã tăng lên hơn 100 cán bộ, với 5 phòng nghiệp vụ và 5 phòng giao dịch Đội ngũ cán bộ chủ yếu là những người trẻ, được tuyển chọn từ các trường đại học hàng đầu về kinh tế và tài chính ngân hàng Trong gần 10 năm hoạt động, Agribank Tây Đô đã không ngừng phát triển về nhân lực, cơ sở vật chất và công nghệ, nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng thương mại trong khu vực.
Tài liệu luận văn Hubt
Chi nhánh Tây Đô tọa lạc tại khu đô thị mới Mỹ Đình I, cửa ngõ phía Tây của Thủ đô Hà Nội Với tốc độ đô thị hóa nhanh chóng, Mỹ Đình I đang trở thành một khu vực quan trọng và phát triển mạnh mẽ, hứa hẹn là địa chỉ lý tưởng cho sự phát triển của ngành dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng.
Agribank luôn chú trọng đầu tư vào công nghệ mới, ứng dụng công nghệ ngân hàng nhằm nâng cao quản trị kinh doanh và phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến Là ngân hàng đầu tiên hoàn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ, Agribank đã nâng cao khả năng cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại với độ an toàn và chính xác cao Agribank cũng là một trong những ngân hàng có mạng lưới đại lý lớn nhất tại Việt Nam, với 1.352 ngân hàng đại lý trải rộng ở 107 quốc gia và vùng lãnh thổ.
Agribank, với khẩu hiệu “Mang phồn thịnh đến khách hàng”, cam kết mang lại giá trị thực cho khách hàng và góp phần vào sự phát triển kinh tế nông nghiệp và các ngành nghề khác trong nền kinh tế quốc dân Agribank xây dựng mối quan hệ bền chặt với khách hàng dựa trên tinh thần hợp tác, chia sẻ và cùng có lợi Định hướng phát triển hiện đại của Agribank không chỉ hướng đến sự thịnh vượng của khách hàng mà còn góp phần xây dựng một xã hội văn minh và một đất nước giàu mạnh, là động lực thúc đẩy toàn bộ đội ngũ lãnh đạo, cán bộ và nhân viên Agribank trong hành trình lao động và sáng tạo.
Ngân hàng Agribank Tây Đô chuyên cung cấp các dịch vụ tiền tệ, tín dụng và ngân hàng, đồng thời thực hiện các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu tạo ra lợi nhuận.
Agribank Tây Đô thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh theo phân công của Agribank, bao gồm việc phục vụ khách hàng tại địa bàn và các khu vực lân cận.
Tài liệu luận văn Hubt
Kế hoạch và kinh doanh
Dịch vụ và Market -ing
Kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Agribank Tây Đô tập trung vào việc huy động vốn và quản lý sử dụng vốn một cách hiệu quả Ngân hàng này cung cấp dịch vụ huy động tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi và kỳ phiếu bằng cả VND và ngoại tệ Đồng thời, Agribank Tây Đô cũng cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh và tiêu dùng bằng VND và ngoại tệ cho cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế.
Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong nước và quốc tế
Kinh doanh ngoại hối: Mua bán ngoại tệ, nhận gửi tiền bằng ngoại tệ và các dịch vụ kiều hối khác
Phát hành thẻ: Thẻ ATM, thẻ tín dụng nội địa và quốc tế.
2.1.2 Tổ chức quản lý, mạng lưới của Chi nhánh
Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy Agribank Tây Đô
Giám sát toàn bộ hoạt động kinh doanh, chỉ đạo trực tiếp các phòng nghiệp vụ và phòng giao dịch nhằm xác định mục tiêu và phương hướng hoạt động cho toàn bộ Chi nhánh.
Tài liệu luận văn Hubt
Giám đốc điều hành quản lý toàn bộ hoạt động của Chi nhánh, trong khi các phó Giám đốc có trách nhiệm chỉ đạo và điều hành các phòng ban cụ thể mà họ được phân công.
Chi nhánh Tây Đô được điều hành bởi một Giám đốc và hai phó Giám đốc Một phó Giám đốc đảm nhiệm Phòng Kế hoạch kinh doanh và Phòng Kiểm tra kiểm soát, trong khi phó Giám đốc còn lại phụ trách các Phòng Kế toán ngân quỹ, Phòng Hành chính nhân sự và Phòng Dịch vụ & Marketing.
Phòng Hành chính nhân sự chịu trách nhiệm về công tác hành chính và quản lý nhân sự, bao gồm kế hoạch tuyển dụng, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực Phòng cũng theo dõi và đề xuất nâng ngạch, bậc lương cho cán bộ, đồng thời tổ chức thu thập và xử lý thông tin từ các phòng ban khác để phục vụ cho công tác điều hành của ban Giám đốc.
Phòng Kế hoạch và Kinh doanh đảm nhận vai trò quan trọng trong việc quản lý nguồn vốn cho doanh nghiệp nhỏ, bao gồm các hoạt động tín dụng như cho vay ngắn, trung và dài hạn, bảo lãnh, và chiết khấu chứng từ có giá Bên cạnh đó, phòng còn thực hiện huy động vốn, cân đối nguồn vốn, và lập kế hoạch sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả Ngoài ra, phòng cũng phụ trách các nghiệp vụ thanh toán quốc tế như mua bán ngoại tệ, chuyển tiền ra nước ngoài, thanh toán và mở L/C, góp phần đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra thuận lợi.
Phòng Kế toán và Ngân quỹ chịu trách nhiệm hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thực hiện thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Agribank Phòng quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng, đồng thời tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu liên quan đến kế toán Ngoài ra, phòng cũng thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước và các nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước theo quy định của ngân hàng cấp trên Phòng Kế toán Ngân quỹ bao gồm ba bộ phận chính: kế toán, ngân quỹ và điện toán.
Tài liệu luận văn Hubt
Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ thực hiện kiểm tra và kiểm toán theo kế hoạch nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh tại hội sở và các phòng giao dịch Phòng tổng hợp báo cáo kịp thời về kết quả kiểm tra, kiểm toán và việc khắc phục các tồn tại, thiếu sót của Chi nhánh theo định kỳ Hàng tháng, phòng gửi báo cáo nhanh về công tác chỉ đạo điều hành kiểm tra, kiểm toán đến Ban kiểm tra, kiểm toán nội bộ.
Các phòng giao dịch thực hiện các nghiệp vụ như huy động vốn, cho vay, chuyển tiền và thanh toán Cuối ngày, các phòng giao dịch phải nộp biên bản về tình hình hoạt động cho phòng kế toán.
THỰC TRẠNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ HÀ NỘI
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2015 - 2017
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Tây Đô, với vai trò đầu tàu tại khu vực miền Bắc, luôn nỗ lực phát triển kinh doanh và tăng trưởng dư nợ Chi nhánh không chỉ tập trung vào việc huy động vốn và cung cấp các dịch vụ đa dạng mà còn đảm bảo chất lượng tín dụng và hoạt động kinh doanh Mục tiêu của chi nhánh là hoàn thành và vượt kế hoạch đề ra, khẳng định vị thế là chi nhánh lớn nhất miền Bắc.
2.2.1 Tình hình huy động vốn
Với nguồn vốn khiêm tốn ban đầu, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Chi nhánh Tây Đô đã triển khai mở rộng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau nhằm đảm bảo nguồn tài chính cho hoạt động kinh doanh của mình.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Tây Đô đã chủ động và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đạt được kết quả đáng khích lệ trong thời gian qua Thành công này đến từ sự tín nhiệm của khách hàng và đối tác cả trong nước và quốc tế Ngoài việc huy động vốn từ cá nhân và tổ chức trong nước, ngân hàng còn mở rộng các kênh huy động khác để tăng cường nguồn lực tài chính.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Tây Đô đã chủ động khai thác nguồn vốn ngắn hạn từ các tổ chức tín dụng nước ngoài thông qua hạn mức tín dụng Để thu hút vốn ngoại, chi nhánh tích cực thực hiện các hoạt động đối ngoại và áp dụng nhiều biện pháp chiến lược kinh doanh Với kinh nghiệm trong thanh toán quốc tế, Ban giám đốc đã thuyết phục các tổ chức kinh tế, xã hội và tín dụng nước ngoài đầu tư vào ngân hàng.
Tổng nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh Tây đô tăng trưởng bền vững qua các năm, cụ thể như sau:
Tài liệu luận văn Hubt
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của Agribank chi nhánh Tây đô Hà Nội giai đoạn 2015-2017 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Số Tiền Tỷ trọng (%) Số Tiền Tỷ trọng (%) Số Tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ
II Phân loại theo thành phần KT
2 Tiền gửi tổ chức kinh tế, xã hội, 60,729 23.9 80,933 21.9 148,491 27,1 20,204 33.27 67,558 45.50
III Phân theo loại tiền
(Nguồn: Phòng Kế hoạch và Kinh doanh, Agribank Tây Đô)
Tài liệu luận văn Hubt
*Tổng nguồn vốn huy động
Công tác huy động vốn của chi nhánh Agribank Tây Đô đã có sự tăng trưởng ổn định qua từng năm Đến năm 2016, tổng nguồn vốn huy động đạt 370,108 tỷ đồng, tăng 115,51 tỷ đồng, tương đương với 45,41% so với năm trước.
Đến năm 2017, tổng nguồn vốn huy động đạt 547,516 tỷ đồng, tăng 32.40% so với năm 2016 Điều này cho thấy sự ổn định và thành công trong công tác huy động vốn, góp phần thúc đẩy tăng trưởng mạnh mẽ cho ngân hàng.
*Huy động vốn theo thành phần kinh tế
Theo bảng số liệu, nguồn vốn ngân hàng từ tiền gửi cá nhân (TGCN) và tổ chức kinh tế - xã hội (TGTCKT-XH) đều có xu hướng tăng Cụ thể, năm 2015, TGCN chiếm 76,1% (193,8 tỷ đồng) trong khi TGTCKT-XH chỉ chiếm 23,9% Đến năm 2016, tỷ lệ TGCN tăng lên 78,9%, trong khi TGTCKT-XH giảm xuống 21,9% Tuy nhiên, năm 2017, TGCN giảm còn 72,9% (399,025 tỷ đồng) và TGTCKT-XH tăng lên 27,1% (148,491 tỷ đồng) Mặc dù lượng vốn huy động từ cả hai nguồn đều tăng qua các năm, ngân hàng vẫn cần triển khai các biện pháp để thu hút nhiều hơn từ các tổ chức kinh tế.
*Huy động vốn theo kỳ hạn
Theo số liệu, tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn Cụ thể, năm 2015, tiền gửi có kỳ hạn đạt 193,77 tỷ đồng, chiếm 76,1% tổng nguồn vốn huy động, trong khi tiền gửi không kỳ hạn chỉ chiếm 23,9% với 60,759 tỷ đồng Đến năm 2016, tỷ lệ này tiếp tục gia tăng, với tiền gửi không kỳ hạn chỉ chiếm 21,9%, còn tiền gửi có kỳ hạn chiếm 78,1% tương ứng với 289,354 tỷ đồng Đến năm 2017, mặc dù chênh lệch giảm, nhưng tiền gửi có kỳ hạn vẫn chiếm 72,8% với 398,771 tỷ đồng.
Tài liệu luận văn Hubt gửi không kỳ hạn tăng lên 27,2% tương ứng với 148,745 tỷ đồng so với tổng nguồn vốn.
*Huy động vốn theo loại tiền gửi
Nguồn ngoại tệ và nội tệ đang có sự chênh lệch rõ rệt, với nội tệ tăng trưởng ổn định qua các năm trong khi ngoại tệ giảm mạnh Năm 2015, tổng nguồn vốn huy động đạt 254,529 tỷ đồng, trong đó vốn nội tệ chiếm 92,4% (235,263 tỷ đồng) và vốn ngoại tệ chỉ chiếm 7,6% (19,266 tỷ đồng) Đến năm 2016, tỷ lệ vốn ngoại tệ giảm xuống còn 2,67%, trong khi vốn nội tệ tăng lên 97,33% (360,215 tỷ đồng) so với tổng nguồn vốn 370,108 tỷ đồng Năm 2017, vốn ngoại tệ tiếp tục giảm chỉ còn 2,4% (13,126 tỷ đồng) so với tổng nguồn vốn 547,516 tỷ đồng, trong khi vốn nội tệ vẫn giữ ở mức cao là 97,6%.
Trong ba năm qua, công tác huy động vốn của Agribank chi nhánh Tây Đô đã có những kết quả tích cực, mặc dù chưa đạt hoàn toàn kế hoạch đề ra Tốc độ tăng trưởng huy động vốn ổn định và liên tục cao hơn năm trước là dấu hiệu đáng mừng cho sự phát triển của ngân hàng Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và xây dựng sự phát triển bền vững, Agribank cần chú trọng hơn nữa vào công tác huy động vốn.
Tài liệu luận văn Hubt
2.2.2 Tình hình hoạt động sử dụng vốn.
Bảng 2.2 : Tình hình cho vay của Agribank Chi nhánh Tây đô giai đoạn 205 -2017 Đơn vị tính: Tỷ đồng
(%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ
I Phân theo thành phần kinh tế
1 Cho vay KH cá nhân 252,315 42.2 263,994 39.6 388,960 47.7 11,679 4.63 124,966 47.34
II Phân theo kì hạn
2 Dư nợ trung và dài hạn 50,056 8.4 19,121 2.9 81,764 10.0 -30,935 -61.80 62,643 327.61
(Nguồn: Phòng Kế hoạch và Kinh doanh, Agribank Tây Đô)
Tài liệu luận văn Hubt
Agribank Chi nhánh Tây Đô Hà Nội đã khẳng định vị thế vững chắc trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế và đầu tư phát triển, với doanh số cho vay ổn định qua các năm.
Trong ba năm qua, Agribank Chi nhánh Tây Đô đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định về tổng dư nợ Cụ thể, năm 2016, tổng dư nợ đạt 665,964 tỷ đồng, tăng 11,41% so với năm 2015 Đến năm 2017, tổng dư nợ tiếp tục tăng lên 815,841 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 22,51% so với năm 2016.
Trong bối cảnh cho vay theo thời hạn, các khoản cho vay ngắn hạn chiếm 91,6% tổng dư nợ, cho thấy sự tập trung vào hoạt động kinh doanh ngắn hạn của Agribank Chi nhánh Tây Đô, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động Chi nhánh nằm trong khu vực đông dân cư với nhiều doanh nghiệp lớn, khiến tín dụng ngắn hạn trở nên quan trọng, không chỉ mang lại nguồn thu chính mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh và đảm bảo an toàn Trong năm 2017, cho vay trung và dài hạn cũng có sự gia tăng đáng kể, với mức tăng 62.643 tỷ đồng (327,61%) so với năm 2015, giúp chi nhánh chủ động hơn trong đầu tư cho các dự án lớn, tuy nhiên cần kiểm soát chặt chẽ để giảm thiểu rủi ro.
Trong ba năm qua, tình hình phân loại theo thành phần kinh tế cho thấy dư nợ cho vay duy trì ổn định và có xu hướng tăng nhẹ Bảng số liệu minh chứng cho việc cho vay đối với khách hàng ngày càng được cải thiện.
DN luôn chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ,đặc biệt vào năm 2016 cho vay KH
Dư nợ cho vay của khách hàng doanh nghiệp (DN) chiếm 60,4%, đạt 401,952 tỷ đồng vào năm 2016, tăng 16,36% (56,515 tỷ đồng) so với năm 2015 Năm 2017, dư nợ tiếp tục tăng với mức 149,895 tỷ đồng, tương ứng với 22,51% Bên cạnh đó, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cũng có xu hướng tăng trong 3 năm qua.
Tài liệu luận văn Hubt
ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐÔ HÀ NỘI
Với các biện pháp đã thực hiện trong thời gian qua Agribank Tây Đô đã đạt được một số kết quả trong hoạt động cho vay như sau:
Dư nợ cho vay của Chi nhánh đã ghi nhận tốc độ tăng trưởng hàng năm ấn tượng, mặc dù vẫn đối mặt với nhiều khó khăn trong hoạt động Tốc độ tăng trưởng này phản ánh sự nỗ lực không ngừng của Chi nhánh trong việc duy trì và phát triển nguồn vốn cho vay, góp phần hỗ trợ khách hàng và thúc đẩy nền kinh tế địa phương.
2015 đến 2017 trung bình là 14,38%, cao hơn so với tốc độ tăng trưởng dư nợ chung (6,06%)
Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay của Agribank Tây Đô đã đạt mức cao và có sự tăng trưởng tốt, cho thấy hiệu quả trong hoạt động cho vay của ngân hàng này.
Với tỷ lệ nợ xấu giảm xuống dưới 3%, điều này cho thấy nỗ lực và cố gắng của lãnh đạo cùng cán bộ nhân viên Chi nhánh trong việc tăng cường xử lý và giải quyết nợ xấu.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù Agribank Tây Đô đã đạt được nhiều kết quả tích cực, nhưng ngân hàng vẫn gặp phải nhiều hạn chế trong việc phát triển cho vay, chưa khai thác triệt để những thế mạnh và tiềm năng vốn có của mình.
Dư nợ cho vay của Agribank Tây Đô chưa phản ánh đúng tiềm năng thị trường và vị thế của ngân hàng Mặc dù hoạt động tại Hà Nội, một trong những trung tâm kinh tế chính trị lớn nhất cả nước, nhưng mức dư nợ cho vay của Agribank Tây Đô vẫn còn khiêm tốn, không tương xứng với uy tín của Agribank.
Trong những năm qua, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) cho mục đích tiêu dùng tại Agribank chiếm khoảng 45-47% tổng dư nợ cho vay Tỷ lệ này không phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng, đặc biệt là đối với khách hàng cá nhân của Agribank.
Tài liệu luận văn Hubt không chỉ đề cập đến cá nhân mà còn bao gồm hộ gia đình và doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ Đặc biệt, kể từ khi Bộ luật dân sự 2015 có hiệu lực, tình hình dư nợ cho vay phục vụ mục tiêu sản xuất kinh doanh vẫn giữ ổn định, không có sự biến động lớn.
Trong tổng dư nợ cho vay, tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn chỉ khoảng 25% mỗi năm Ngược lại, trong dư nợ cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay bất động sản lại chiếm tỷ trọng lớn, trong khi dư nợ cho vay trung và dài hạn lại chiếm tỷ trọng nhỏ.
Hoạt động ngân hàng tại Hà Nội đang diễn ra trong một môi trường cạnh tranh khốc liệt, với khoảng 1.500 điểm giao dịch từ 2 ngân hàng chính sách, 4 ngân hàng thương mại nhà nước, 31 ngân hàng thương mại cổ phần, 23 ngân hàng vốn nước ngoài và 2 ngân hàng liên doanh Các ngân hàng thương mại cổ phần lớn như Vietcombank, BIDV, Vietinbank, Techcombank, MB, VIB, và VPBank đã có những bước phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực bán lẻ, nhờ vào việc tập trung nguồn lực và đầu tư vào marketing, qua đó nâng cao hình ảnh và danh tiếng Đồng thời, các ngân hàng nhà nước cũng đang chuyển mình và chú trọng hơn đến thị trường bán lẻ, mà trước đây họ đã bỏ ngỏ Sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài như HSBC, ANZ và Standard Chartered với ưu thế về công nghệ và dịch vụ chất lượng cao cũng làm gia tăng sự cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay tại Hà Nội.
Môi trường văn hóa xã hội tại Hà Nội có những điểm khác biệt rõ rệt Việc đánh giá tổng thể hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại tại Hà Nội cần được thực hiện một cách cẩn thận và chi tiết.
Tài liệu luận văn Hubt tại TPHCM phát triển mạnh mẽ do sự khác biệt rõ rệt trong yếu tố môi trường văn hóa xã hội giữa hai khu vực Hà Nội có tỷ trọng dân số lớn là công chức nhà nước, dẫn đến hoạt động kinh doanh cá thể quy mô nhỏ và nhu cầu vay vốn không cao Tâm lý dân cư tại Hà Nội cũng ảnh hưởng đến sự phát triển này.
Tâm lý "ăn chắc mặc bền" và xu hướng tiết kiệm cao hơn tiêu dùng đã dẫn đến việc người dân Hà Nội thường có số tiền gửi tại ngân hàng cao hơn so với TPHCM, mặc dù dư nợ cho vay tại Hà Nội lại thấp hơn Điều này cho thấy người dân không sẵn sàng vay ngân hàng để tiêu dùng Hơn nữa, một trong những thách thức lớn đối với các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Agribank, là sự thiếu niềm tin và sự không ưa chuộng dịch vụ ngân hàng từ một bộ phận dân cư.
Vào thứ ba, các vấn đề về thủ tục hành chính và pháp lý trong hoạt động cho vay cần được xem xét kỹ lưỡng Trước tiên, tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà ở, cùng với các thủ tục liên quan như sang tên và nộp thuế, là những yếu tố quan trọng cần được cải thiện.
Tại Hà Nội, việc vay vốn gặp nhiều khó khăn do quy trình cấp giấy chứng nhận tài sản bất động sản diễn ra chậm, khiến người dân không thể sử dụng tài sản hợp pháp làm tài sản đảm bảo Mặc dù có nhu cầu vay vốn hợp lý và khả năng trả nợ, nhiều người không thể tiếp cận nguồn vốn do thiếu tài sản đảm bảo Thêm vào đó, các thủ tục pháp lý liên quan đến việc công chứng hợp đồng thế chấp và đăng ký giao dịch bảo đảm rất phức tạp, tốn thời gian và chi phí, tạo tâm lý e ngại cho người vay Vì vậy, họ thường phải tìm đến nguồn vay từ người thân hoặc vay tư nhân, mặc dù lãi suất cao hơn nhiều so với ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại hiện đang lo ngại khi cho vay do quy trình xử lý tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn Thiếu quy định rõ ràng và sự bảo vệ quyền lợi cho người cho vay khiến việc thu hồi nợ trở nên phức tạp Hơn nữa, sự hỗ trợ từ các cơ quan liên quan, đặc biệt là trong lĩnh vực thi hành án, vẫn chưa đạt hiệu quả và tốc độ mong muốn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –
ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2018 - 2022
3.1.1 Cơ hội và thách thức của Agribank Tây Đô trong phát triển cho vay
Hà Nội, với dân số gần 8 triệu người và 4,5 triệu người trong độ tuổi lao động, là trung tâm kinh tế chính trị lớn của cả nước Nền kinh tế Hà Nội đã có sự tăng trưởng nhanh chóng trong những năm qua, dẫn đến thu nhập và mức sống của người dân được cải thiện Sự gia tăng nhu cầu tiêu dùng và thay đổi thói quen tiêu dùng theo hướng tích cực tạo ra một thị trường tiềm năng cho hoạt động ngân hàng bán lẻ và cho vay.
Khu đô thị Mỹ Đình, nơi Chi nhánh Tây Đô hoạt động chủ yếu, đang trở thành một khu vực đông đúc với nhiều gia đình trẻ Với tốc độ đô thị hóa nhanh chóng và sự phát triển hạ tầng mạnh mẽ, khu vực này cùng các vùng lân cận hứa hẹn sẽ là địa bàn lý tưởng cho việc phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân trong tương lai.
Nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) và tổ chức tài chính phi ngân hàng đã nhận thấy tiềm năng lớn của thị trường, dẫn đến việc gia tăng cạnh tranh Các NHTM Nhà nước và ngân hàng nước ngoài, trước đây chỉ chú trọng vào sản phẩm bán buôn và cho vay doanh nghiệp, giờ đây đã mở rộng sang cung cấp các sản phẩm cho vay nhỏ lẻ Đặc biệt, nhiều ngân hàng nước ngoài đã thành lập ngân hàng con 100% vốn nước ngoài như HSBC và Standard Chartered Bank để thâm nhập sâu hơn vào thị trường này.
Tài liệu luận văn Hubt
ANZ đã thâm nhập sâu vào thị trường bán lẻ đa dạng, trong khi từ cuối năm 2007, các công ty tài chính nước ngoài như Prudential (PruFc) và Sociétés Générales Viet Finance (SGVF) cũng đã ra mắt sản phẩm cho vay cá nhân đầu tiên Điều này tạo ra thách thức lớn không chỉ cho Agribank Tây Đô mà còn cho toàn bộ ngành tài chính.
3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay của Agribank Tây Đô
Giai đoạn 2015-2017, hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã có nhiều chuyển biến tích cực, giúp Chi nhánh vượt qua khó khăn và bước vào giai đoạn ổn định, tăng trưởng Các chỉ số doanh số và lợi nhuận đều có xu hướng cải thiện Đặc biệt, mảng cho vay đã khởi sắc nhờ Chi nhánh tập trung hơn vào phân khúc khách hàng này.
Đến năm 2022, Chi nhánh đặt mục tiêu mở rộng toàn diện các hoạt động kinh doanh, với sự chú trọng đặc biệt vào khách hàng cá nhân và khách doanh nghiệp.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY ĐÔ HÀ NỘI
3.2.1 Phát triển các dịch vụ liên quan đến huy động vốn
Ngân hàng có thể cấp tín dụng thấu chi cho khách hàng trên tài khoản tiền gửi thanh toán, tuy nhiên, việc lựa chọn khách hàng được thấu chi hoàn toàn do ngân hàng quyết định Chỉ những doanh nghiệp có khả năng tài chính tốt, nguồn thu ổn định, thực hiện thanh toán đúng hạn, có uy tín trong quan hệ chi trả và là khách hàng truyền thống của ngân hàng mới đủ điều kiện để được thấu chi.
Khi cho phéo KH được hưởng một khoản thấu chi là một rủi ro lớn đối với
Nhiều doanh nghiệp nhỏ khi mở tài khoản tại ngân hàng thường gặp khó khăn về vốn và chưa có ý thức cao trong việc quản lý quan hệ vay trả Điều này đặt ra thách thức cho ngân hàng trong việc cấp tín dụng và quản lý rủi ro.
KH hưởng tín dụng thấu chi thì phải ký một hợp đồng tín dụng có ghi rõ các điều khoản chủ yếu:
Tài liệu luận văn Hubt
Quy định về hạn ngạch thấu chi tối đa yêu cầu khách hàng chỉ được phép phát hành số tiền vượt quá số dư trong một giới hạn nhất định Nếu số tiền thấu chi vượt quá mức quy định, khách hàng sẽ phải chịu hình phạt tương tự như khi phát hành séc vượt quá số dư tài khoản.
Lãi suất thấu chi được quy định là khoản tín dụng của ngân hàng, tính lãi theo mức lãi suất cho vay cao nhất Mặc dù lãi suất này cao, nhưng vẫn thấp hơn so với mức phạt cho việc vượt quá số dư và phạt chậm trả mà ngân hàng áp dụng, đồng thời giúp hạn chế khách hàng phát hành vượt quá số dư cho phép.
Hiện nay, nhiều ngân hàng đã áp dụng hình thức ngân hàng tại nhà và ngân hàng điện thoại, cung cấp dịch vụ tư vấn khách hàng 24/24 giờ Sự tiến bộ công nghệ này không chỉ mở rộng thời gian giao dịch mà còn tạo cơ hội tiếp cận cho nhiều đối tượng khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng có thể lắp đặt các máy rút tiền tự động tại các cửa hàng để phục vụ nhu cầu của khách hàng tốt hơn.
Doanh nghiệp phục vụ khách hàng có nhu cầu thanh toán bằng thẻ và séc không chỉ giúp tăng doanh số bán hàng mà còn xây dựng niềm tin và uy tín cho chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
3.2.2 Tăng cường các hoạt động Marketing của ngân hàng
Ngày nay, các ngân hàng phải đối mặt với sự biến động không ngừng của môi trường kinh doanh và cạnh tranh ngày càng gay gắt Để nâng cao khả năng khám phá cơ hội và vị thế cạnh tranh, ngân hàng cần điều chỉnh chiến lược phù hợp Công tác marketing trở nên quan trọng hơn bao giờ hết cho sự thành công của ngân hàng Thay vì chỉ chờ đợi khách hàng, ngân hàng cần chủ động quảng bá và tìm kiếm khách hàng Để thu hút khách hàng không đến chi nhánh, ngân hàng cần sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng để quảng cáo sản phẩm dịch vụ mới, đồng thời kết hợp phát tờ rơi và sử dụng đài truyền thanh tại địa bàn có điểm giao dịch.
Tài liệu luận văn Hubt
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giống như các sản phẩm khác, trải qua bốn giai đoạn trong chu kỳ: thâm nhập, tăng trưởng, bão hòa và suy thoái Các chi nhánh cần theo dõi giai đoạn của từng sản phẩm dịch vụ để ngăn chặn việc chuyển sang giai đoạn suy thoái Để duy trì sức cạnh tranh, việc thực hiện “tái tung sản phẩm dịch vụ” định kỳ cho các dịch vụ huy động tiết kiệm hiện có và triển khai sản phẩm mới thay thế các sản phẩm không còn phù hợp là rất cần thiết.
Để thực hiện thành công Marketing trong Ngân hàng, sự tham gia của toàn bộ nhân viên và Ban giám đốc là rất quan trọng Mọi cán bộ cần coi việc quảng bá hình ảnh Ngân hàng đến khách hàng là trách nhiệm chung Việc áp dụng cơ chế khuyến khích và tạo động lực cho từng nhân viên tại Chi nhánh sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động Marketing.
3.2.3 Thực hiện tốt công tác quản trị điều hành nhằm giảm thiểu chi phí hoạt động
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Đô Hà Nội cần xác định các định mức và chỉ tiêu cho từng hoạt động như huy động vốn, cho vay, thanh toán và quảng cáo nhằm giảm thiểu chi phí hoạt động Cần rà soát nghiêm túc tiến độ thực hiện kinh doanh theo kế hoạch đã giao cho từng phòng nghiệp vụ, liên kết với chỉ tiêu thực hiện hàng tháng Đồng thời, tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát để thực hiện chức năng cảnh báo, ngăn chặn và phòng ngừa, xử lý nghiêm các sai phạm trong hoạt động.
3.2.4 Đánh giá lại sản phẩm hiện có
Agribank Tây Đô hiện đang cung cấp nhiều sản phẩm cho vay như mua nhà, mua ô tô, sửa chữa nhà cửa, du học, vay vốn sản xuất kinh doanh, thấu chi tài khoản và vay qua thẻ tín dụng Để đáp ứng nhu cầu hiện đại, ngân hàng nên xem xét triển khai các sản phẩm mới như cho vay du lịch trong và ngoài nước, cũng như cho vay khám chữa bệnh, nhằm phục vụ phân khúc khách hàng có thu nhập cao, ổn định và rủi ro tín dụng thấp Việc xây dựng hệ thống tiêu chuẩn tham chiếu cho từng sản phẩm dịch vụ sẽ giúp tăng tính cạnh tranh và quản lý hiệu quả hơn.
Ngân hàng cần thực hiện kế hoạch đánh giá và cải tiến sản phẩm tín dụng để kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu quả, phù hợp với mục tiêu kinh doanh Việc nghiên cứu, so sánh và phân tích các sản phẩm tín dụng của đối thủ cạnh tranh là cần thiết nhằm phát triển các sản phẩm mới, nâng cao tính cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu thị trường Định kỳ mỗi ba tháng, ngân hàng nên lập báo cáo tổng hợp về vị thế sản phẩm trên thị trường để xác định mục tiêu phát triển cụ thể.
Agribank Tây Đô cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay bằng cách nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới phù hợp với thói quen tiêu dùng và kinh doanh của thị trường địa phương Việc phối hợp chặt chẽ với các bộ phận tại Hội sở chính sẽ giúp thiết kế và triển khai các sản phẩm hiệu quả Đồng thời, cần đảm bảo rằng các sản phẩm mới được áp dụng đầy đủ và thống nhất tại các PGD trực thuộc, nhằm mang đến sự thuận tiện cho khách hàng và nâng cao tính chuyên nghiệp của Agribank trong mắt người tiêu dùng, tránh tình trạng thiếu đồng nhất trong cung cấp dịch vụ.
Agribank Tây Đô cần xây dựng cơ cấu danh mục cho vay hợp lý, giảm thiểu rủi ro từ các sản phẩm cho vay không ổn định như cho vay kinh doanh vàng và đầu tư bất động sản Ngân hàng nên tập trung vào các sản phẩm cho vay có tính ổn định cao và giá trị gia tăng lớn, bao gồm cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà ở và cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh Những sản phẩm này không chỉ mang lại thu nhập lãi suất cao mà còn tạo ra nhiều nguồn thu nhập bổ sung từ dịch vụ chuyển tiền, thẻ và tiền gửi.
… từ chính người vay vốn đem lại.
Tài liệu luận văn Hubt
Để nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng cần triển khai hệ thống và tiêu chuẩn quản lý đồng bộ, đảm bảo chất lượng cho các đơn vị và mô hình hoạt động Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên chú trọng đến tiêu chuẩn đạo đức nghề nghiệp của nhân viên và cách ứng xử của họ với khách hàng.
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với Hội sở Agribank
3.3.1.1.Xây dựng chương trình quản lý tín dụng cá nhân trong việc làm tờ trình thẩm định cho tất cả các sản phẩm cho vay KHCN
Chương trình phần mềm IPCAS là một giải pháp mã nguồn mở, cho phép người dùng phát triển các ứng dụng mới theo nhu cầu của nghiệp vụ ngân hàng Nhờ vào khả năng lập trình linh hoạt, bộ phận tin học có thể tạo ra các chương trình hỗ trợ tốt hơn cho công tác tín dụng, giúp cán bộ tín dụng dễ dàng trong việc lập mẫu biểu hồ sơ tín dụng, hồ sơ khách hàng và hồ sơ thẩm định, từ đó rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng.
Phần mềm quản lý tín dụng cá nhân của Agribank Tây Đô giúp chuẩn hóa biểu mẫu thu thập thông tin, thẩm định và trình duyệt hồ sơ tín dụng, từ đó nâng cao tính chuyên nghiệp trong quy trình cho vay và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ Việc thí điểm chương trình này đã chứng minh hiệu quả trong việc lập tờ trình cho sản phẩm cho vay hỗ trợ tiêu dùng Do đó, Agribank Tây Đô cần tiếp tục hoàn thiện chương trình để áp dụng cho tất cả các sản phẩm cho vay cá nhân hiện có.
3.3.1.2.Tăng thẩm quyền phán quyết cho các phòng giao dịch
Hiện nay, giám đốc PGD của Chi nhánh Tây Đô có thẩm quyền phán quyết cho vay tối đa là 2 tỷ đồng Đối với các khoản vay vượt quá 2 tỷ đồng, các phòng giao dịch không được phép phê duyệt trực tiếp mà phải gửi hồ sơ vay vốn đến phòng Kế hoạch để xem xét.
Chủ trương xem xét và giải quyết tài liệu luận văn Hubt và kinh doanh tại Hội sở Chi nhánh nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, nhưng cũng gây ra nhiều trở ngại trong quá trình xét duyệt và giải ngân cho khách hàng Sự hạn chế trong năng lực của các PGD trong việc đánh giá và thẩm định khoản vay dẫn đến việc tăng chi phí về thời gian và nhân lực do phải qua nhiều cấp xét duyệt Điều này đã khiến không ít khách hàng, đặc biệt là các khoản vay vượt 2 tỷ đồng, chuyển sang vay vốn từ các ngân hàng khác và ngừng sử dụng dịch vụ của Chi nhánh.
Ban lãnh đạo Chi nhánh cần xem xét nâng hạn mức phê duyệt tín dụng cho các PGD nhằm tạo điều kiện cho họ chủ động hơn trong hoạt động cho vay Việc nâng hạn mức phê duyệt tín dụng sẽ giúp các PGD độc lập tác nghiệp, tuy nhiên, điều này cũng đồng nghĩa với việc gia tăng độ rủi ro Do đó, Chi nhánh cần tính toán cẩn thận để vừa đảm bảo tính chủ động cho các PGD, vừa kiểm soát rủi ro tín dụng ở mức độ chấp nhận được.
3.3.1.3.Tổ chức đào tạo nâng cao chất lượng nhân sự
Để đảm bảo hiệu quả trong việc đào tạo nhân viên mới, cần thiết lập chương trình đào tạo thống nhất cho 100% nhân viên, tránh phương pháp "truyền tay" Nội dung đào tạo không chỉ nên bao gồm lý thuyết mà còn cần tích hợp các kỹ năng thực tế và kinh nghiệm làm việc, giúp nhân viên nhanh chóng thích nghi và bắt nhịp với công việc sau khi hoàn thành khóa đào tạo.
Để nâng cao hiệu quả công việc, việc tăng cường đào tạo bổ sung các kỹ năng như bán hàng, bán chéo sản phẩm, phỏng vấn, lắng nghe, thuyết trình và giải quyết tình huống là rất cần thiết Những kỹ năng này không chỉ giúp cải thiện khả năng giao tiếp mà còn tăng cường khả năng xử lý tình huống trong môi trường làm việc.
Ngân hàng thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn cho cán bộ nhân viên nhằm phổ biến chính sách và văn bản mới từ ngân hàng cũng như các cơ quan bên ngoài Điều này giúp đảm bảo rằng cán bộ nhân viên hiểu rõ nội dung và có thể vận dụng một cách thống nhất.
Tài liệu luận văn Hubt
Tổ chức các cuộc kiểm tra và hội thi nghiệp vụ giỏi nhằm khuyến khích tinh thần học hỏi và nâng cao kỹ năng chuyên môn Qua đó, có thể đánh giá trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên, từ đó xây dựng các chương trình đào tạo và tái đào tạo phù hợp.
- Tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp và nâng cao tinh thần trách nhiệm của các cán bộ nhân viên.
Đẩy mạnh hợp tác với các tổ chức trong và ngoài nước nhằm tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ và dài hạn cho vay đối với khoa học và công nghệ.
- Tăng cường công tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm mới để hỗ trợ hoạt động cho vay KHCN phát triển.
Xây dựng và thực hiện một hệ thống quy chế và quy trình nội bộ đồng bộ về quản lý rủi ro là rất quan trọng Trong đó, cần đặc biệt chú trọng đến việc thiết lập chính sách cho khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng và có biện pháp xử lý hiệu quả các khoản nợ xấu.
Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội bộ tại các chi nhánh để nâng cao hiệu quả hoạt động và phát hiện rủi ro tiềm ẩn trong quá trình cho vay Việc thực hiện kiểm tra cần được tiến hành thường xuyên và toàn diện Đồng thời, các chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với nhau để tránh tình trạng cạnh tranh nội bộ không lành mạnh.
Ngân hàng cần nhanh chóng hiện đại hóa công nghệ, áp dụng những công nghệ tiên tiến cả trong nước và quốc tế để đa dạng hóa hình thức tín dụng, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường năng lực cạnh tranh.
Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) để tổ chức hiệu quả chương trình thông tin tín dụng, nhằm nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thông tin Điều này sẽ giúp các ngân hàng phòng ngừa rủi ro một cách tốt nhất.
- Nhanh chóng hoàn thiện và nâng cao năng lực của Trung tâm đào tạo khu vực phía Bắc tại Hà Nôi.
- Hỗ trợ và phối hợp chặt chẽ với Agribank Tây Đô trong công tác tuyển dụng và quy hoạch cán bộ.
Tài liệu luận văn Hubt
3.3.2 Kiến nghị đối với ngân hàng Nhà nước
NHNN cần xây dựng hệ thống thông tin hiệu quả để hỗ trợ các NHTM trong việc thu thập và tìm kiếm thông tin tín dụng (CIC) Hiện tại, dữ liệu cập nhật không kịp thời và độ tin cậy thấp đã khiến các NHTM và tổ chức tín dụng ít sử dụng tài liệu từ CIC Do đó, NHNN cần tập trung nâng cao hiệu quả của trung tâm, từ việc cập nhật dữ liệu đến cung cấp thông tin chính xác và kịp thời, nhằm tăng cường khả năng thẩm định, giảm rủi ro trong hoạt động tín dụng, và đảm bảo thông tin hai chiều giữa Trung tâm và NHTM được cải thiện.