Luận văn thạc sĩ hubt nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh vĩnh phúc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI ((((( NGUYỄN HOÀNG HIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ[.]

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CƠNG NGHỆ HÀ NỘI ˜˜µ˜˜ NGUYỄN HOÀNG HIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ CẨM NINH Hà Nội, năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận án cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận án trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Hoàng Hiệp MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT LỜI NÓI ĐẦU Chương LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại .8 1.1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại .8 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 13 1.1.3 Rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 19 1.2 Hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 24 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 24 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay DNNVV NHTM .25 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 27 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho doanh nghiệp nhỏ vừa số ngân hàng thương mại Việt Nam học kinh nghiệm cho BIDV - chi nhánh Vĩnh Phúc 32 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa số ngân hàng thương mại Việt Nam .32 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc 35 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 38 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 39 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV- Chi nhánh Vĩnh Phúc .44 2.2 Thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Chi nhánh Vĩnh Phúc .51 2.2.1 Thực trạng hiệu cho vay BIDV Vĩnh Phúc 51 2.2.2 Thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Vĩnh Phúc 55 2.3 Đánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Vĩnh Phúc 63 2.3.1 Những kết đạt 63 2.3.2 Một số hạn chế 66 2.3.3 Nguyên nhân 68 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC .74 3.1 Định hướng phát triển cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV Vĩnh Phúc 74 3.1.1 Định hướng chung phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc 74 Một số định hướng để phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ: 75 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV Vĩnh Phúc 77 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNVVN BIDV chi nhánh Vĩnh Phúc 80 3.2.1 Xây dựng quy trình, chiến lược cho vay DNVVN phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế 80 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp cho DNNVV 82 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán .83 3.2.4 Tăng cường công tác marketing thu thập thông tin tiếp cận DNVVN .85 3.2.5 Nâng cao hiệu máy kiểm tra, kiểm soát nội 88 3.2.6 Chủ động ngăn ngừa khoản nợ dẫn đến nợ hạn có biện pháp xử lý thích hợp khoản nợ hạn .89 3.2.7 Tăng cường đổi trang thiết bị đại cho ngân hàng 92 3.3 Một số kiến nghị .93 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 93 3.1.2 Kiến nghị với BIDV Việt Nam .94 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức máy hoạt động BIDV chi nhánh Vĩnh Phúc .35 Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn BIDV - Chi nhánh Vĩnh Phúc .36 Bảng 2.2: Hoạt động cho vay BIDV - Chi nhánh Vĩnh Phúc .38 Bảng 2.3: Kết kinh doanh năm 2013 - 2015 .42 Bảng 2.4: Hiệu cho vay BIDV Vĩnh Phúc .44 Bảng 2.5: Tổng dư nợ nợ hạn BIDV Vĩnh Phúc .45 Bảng 2.6: Tình hình cho vay dư nợ doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2013 2015 48 Bảng 2.7: Hệ số chênh lệch lãi ròng 50 Bảng 2.8: Nợ hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 50 Bảng 2.9: Nợ xấu doanh nghiệp nhỏ vừa .51 Bảng 2.10: Tỷ lệ quỹ dự phòng rủi ro .52 Bảng 2.11: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay 53 Bảng 2.12: Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo .54 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Vĩnh Phúc: Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc DNNVV: Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM: Ngân hàng Thương mại TMCP: Thương mại cổ phần CBCNV: Cán công nhân viên TSĐB: Tài sản đảm bảo SXKD: Sản xuất kinh doanh ` LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm trở lại đây, doanh nghiệp nhỏ vừa không ngừng phát triển số lượng chất lượng hoạt động kinh doanh ngày khẳng định đóng góp quan trọng vào phát triển kinh tế đất nước Với nhiều đổi sách, Chính phủ có biện pháp khẩn trương nhằm hỗ trợ DNNVV vượt qua khủng hoảng, phát triển bền vững Bên cạnh điều kiện thuận lợi DNNVV phải đối mặt với nhiều khó khăn nguồn lực tài chính, tiếp cận thơng tin khoa học, công nghệ tiên tiến, hạn chế kỹ quản lý, khả thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao trở ngại lớn việc tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng việc sử dụng có hiệu nguồn vốn vay Do việc đảm bảo an tồn vốn vay hạn chế rủi ro cho vay DNNVV để nâng cao hiệu cho vay DNNVV cần thiết Tại ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc thời gian qua quan tâm tới việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV, số lượng DNNVV vay tăng, dư nợ cho vay tăng, nhiên hiệu cho vay Chi nhánh thấp, chất lượng cho vay cịn hạn chế, việc tìm giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay DNNVV cần thiết Từ thực tiễn trên, em lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc” làm đề tài nghiên cứu Với mong muốn có giải pháp thiết thực đóng góp vào hồn thiện cơng tác nâng cao hiệu cho vay DNN&V bảo đảm hoạt động ngân hàng an tồn, chất lượng Tổng quan tình hình nghiên cứu Hoạt động cho vay NHTM vấn đề tiếp cận vốn DN quan tâm có nhiều viết, cơng trình khoa học công bố, nguồn tài liệu quý cho việc nghiên cứu luận văn Nhóm cơng trình nghiên cứu hoạt động cho vay DNNVV NHTM Việt Nam: - Tín dụng đối với DNNVV Ngân hàng Thương mại Cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh –Luận án tiến sĩ Võ Đức Toàn – 2012 - Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Luận án nghiên cứu đặc điểm bản, vai trò tiêu chuẩn DNNVV, đặc điểm rủi ro hoạt động tín dụng NH đến DNNVV Trong tác giả đưa học kinh nghiệm xây dựng hệ thống quỹ hỗ trợ tín dụng số nước khu vực Đông Nam Á, châu Á, từ rút học kinh nghiệm Việt Nam Từ việc nêu thực trạng hoạt động tín dụng NH TMCP DNNVV, luận án đánh giá chất lượng tín dụng, nêu lên hạn chế nguyên nhân quan hệ tín dụng NH TMCP với DNNVV địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Tác giả hệ thống hóa định hướng phát triển tín dụng, góp phần đưa giải pháp khuyến nghị Các giải pháp đưa có sở lý luận thực tiễn nên có tính ứng dụng Tuy nhiên tác giả chưa sâu vào phân tích tiêu tín dụng, phân loại nhóm khách hàng tỷ dư nợ nhóm NH hay tình hình dư nợ cho vay theo chiến lược kinh doanh NH nên giải pháp khuyến nghị luận án hướng tới quan quản lý chưa có nhiều khuyến nghị nâng cao chất lượng, hiệu tín dụng NH TMCP - Tăng trưởng tín dụng NH đối với DNNVV Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn - Luận án tiến sĩ Nguyễn Văn Lê - 2014- Học viện Ngân hàng Luận án đánh giá khả tiếp cận tín dụng DNNVV kinh tế khó khăn, ổn định nêu lên số tiêu chí đánh nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động Luận án nghiên cứu kinh nghiệm Đài Loan, Hàn Quốc Ireland tăng trưởng tín dụng NH cho DNNVV nước phải đối mặt với tình trạng kinh tế vĩ mô bất ổn nhằm rút số học kinh nghiệm cho NHTM quan quản lý nhà nước hoạt động NH Từ sở lý luận bản, tác giả tập trung đánh giá cách tổng thể thực trạng tăng trưởng tín dụng đối tượng DNNVV thời gian qua theo nhiều cách tiếp cận, bao gồm cách tiếp cận định tính định lượng, cách tiếp cận từ phía dịch vụ tín dụng NH nhu cầu huy động vốn DNNVV.Trong môi trường điều kiện kinh tế vĩ mơ bất ổn, hoạt động DNNVV bị ảnh hưởng, nhiên nhu cầu dịch vụ NH đối tượng DN tiếp tục gia tăng tương lai đặc biệt yếu tố kinh tế vĩ mô vào ổn định Đây sở để NHTM tăng cường cung cấp tín dụng cho DNNVV Luận án đưa nhóm giải pháp mang tính chiến lược nhóm giải pháp cụ thể cho việc tăng trưởng tín dụng cho DNNVV điều kiện kinh tế vĩ mơ bất ổn Nhóm cơng trình nghiên cứu hiệu hoạt động cho vay DNNVV NHTM Việt Nam: Đã có nhiều luận án tiến sĩ, luận văn thạc sĩ nghiên cứu hiệu hoạt động cho vay DNNVV từ NH đến chi nhánh NH như: - Hiệu tín dụng NH Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam - Luận án tiến sĩ Nguyễn Thị Như Thủy - 2015- Học viên trị quốc gia Hồ Chí Minh Luận án hệ thống lại đề tài nghiên cứu quốc tế hoạt động tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cơng trình nghiên cứu nước hiệu tín dụng, nâng