Luận văn thạc sĩ hubt thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội huyện thọ xuân

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI NINH QUANG DŨNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG u iệ il Tà TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THỌ XUÂN ận lu : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 n vă Chuyên ngành t ub H LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học : PGS.TS Hà Đức Trụ HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn với đề tài “Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội huyện Thọ Xn” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các số liệu sử dụng phân tích luận án có nguồn gốc rõ ràng, công bố theo quy định đồng ý Ngân hàng sách xã hội huyện Thọ Xuân Các kết nghiên cứu luận văn tơi tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tiễn Việt Nam Các kết chưa công bố nghiên cứu khác Tà Thanh hóa, ngày tháng u iệ il Tác giả lu ận Ninh Quang Dũng năm 2018 n vă t ub H MỤC LỤC u iệ il Tà LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát Ngân hàng sách 1.1.1 Khái niệm ngân hàng sách 1.1.2 Vai trò chức Ngân hàng sách .5 1.1.3 Nhiệm vụ vủa Ngân hàng sách .6 1.2 Những vấn đề hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.2.2 Sự hình thành phát triển tín dụng 1.2.3 Tín dụng Ngân hàng 14 1.2.4 Các hình thức cho vay Ngân hàng 21 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng 23 1.3.1 Nhân tố xã hội 23 1.3.2 Nhân tố bên 24 1.3.3 Nhân tố bên ngân hàng 25 1.4 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng đối tường cho vay 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG .29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THỌ XUÂN .30 2.1 Khái quát Ngân hàng huyện Thọ Xuân 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng CSXH huyện Thọ Xuân 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng CSXH huyện Thọ Xuân 31 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng sách huyện Thọ Xuân .34 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng sách huyện Thọ Xuân 38 2.2.1 Khái qt cơng tác tín dụng Ngân hàng sách huyện Thọ Xuân 38 ận lu n vă t ub H u iệ il Tà 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Thọ Xuân 43 2.2.3 Đánh giá chất lượng Ngân hàng sách xã hội huyện Thọ Xuân 50 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 53 2.3 Đánh giá chung hoạt động Ngân hàng sách huyện Thọ Xuân .54 2.3.1 Những thành tích đạt .54 2.3.2 Những mặt hạn chế 57 2.3.3 Nguyên nhân 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG .60 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH HUYỆN THỌ XUÂN .61 3.1 Định hướng phát triển hoạt động Ngân hàng sách xã hội huyện Thọ Xuân 61 3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Thọ Xuân .63 3.2.1 Nhóm giải pháp vĩ mơ 63 3.2.2 Giải pháp từ phía Ngân hàng 64 3.3 Kiến nghị 70 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước 70 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng sách 70 3.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương 72 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng sách huyện Thọ Xuân 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG .74 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO .77 ận lu n vă t ub H DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT : Ngân hàng sách xã hội NHTM : Ngân hàng thương mại HDQT : Hội đồng quản trị UBND : Ủy ban nhân dân TT : Thông tư TK&VV : Tổ tiết kiệm vay vốn XĐGN : Xóa đói giảm nghèo NS&VSMT : Nước vệ sinh môi trường XKLD : Xuất lao động UBND : Ủy ban nhân dân iệ TW il Tà NHCSXH : Trung ương u : Tín dụng HSSV : Học sinh sinh viên XĐGN : Xóa đói giảm nghèo SXKD : Sản xuất kinh doanh CBNV : Cán nhân viên ận lu TD n vă t ub H DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH huyện Thọ xuân qua năm 2015, 2016, 2017 35 Bảng 2.2: Tình hình doanh số cho vay, doanh số thu nợ qua năm 2015-2017 .36 Bảng 2.3 Doanh số doanh số cho vay theo thời gian qua năm 2015 – 2017 45 Bảng 2.4 Tình hình cho vay dư nợ theo đối tượng ngân hàng .46 Bảng 2.5 Tình hình cho vay uỷ thác phần qua tổ chức hội .48 Bảng 2.6: Kết hoạt động tài qua năm 2015 – 2017 53 iệ il Tà Biểu đồ 2.1 Biểu đồ so sánh doanh số cho vay doanh số thu nợ .36 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn NHCS XH huyện Thọ Xuân 44 Biểu đồ 2.3: Nợ hạn Ngân hàng 50 u Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy ngân hàng CSXH huyện Thọ Xuân 31 ận lu n vă t ub H LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiêt đề tài Tín dụng ngân hàng sách xã hộị (NHCSXH) vấn đề cấp thiết, Chính Phủ yêu cầu thực tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, vấn đề Đảng Nhà nước quan tâm, nhằm thực mục tiêu “dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh” Đảng Nhà nước ta có nhiều chủ trương, sách để đẩy mạnh hoạt động tín dụng, thực chiến lược phát triển cho vùng, thiết lập nguồn vốn cho vay tín dụng, Ngân hàng Trung ương yêu cầu chi nhánh Tỉnh tích cực thực yêu cầu tiêu đề Chương trình tín Tà dụng giữ vai trị quan trọng có hiệu việc hộ trợ iệ il bước cho người dân trình phát triển kinh tế gải nhiều việc u làm khác Tích cực thực phương thức chương trình cho vay để lu tăng cường đẩy mạnh cho q trình hoạt đơng tín dụng ngân hàng ận Hiện có nhiều tổ chức tín dụng thực việc hỗ trợ vốn cho vă người nghèo đối tương sách xã hội, phạm vi hẹp hiệu n tín dụng chưa cao Thực tế địi hỏi tổ chức tín dụng phải đẩy mạnh hoạt H đơng tín dụng, đặc biệt NHCSXH phải có giải pháp tăng cường đẩy ub mạnh hoạt động tín dụng, khơng ngừng nâng cao hiệu tín dụng t hộ nghèo đối tượng sách, góp phần quan trọng cơng đổi phát triển nguồn tín dụng NHCSXH Qua trình thực tập NHCSXH huyện Thọ Xn, tơi lựa chọn đề tài cho luận văn tốt nghiệp “Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng sách huyện Thọ Xuân" nghiên cứu hoạt động tín dụng, phân tích hạn chế nguyên nhân hoạt động tín dụng ngân hàng, sở đưa giải pháp khắc phục hạn chế đó, góp phần đẩy mạnh hoạt động tín dụng NHCSXH huyện Thọ Xuân Mục đích nghiên cứu luận văn - Nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Thọ Xuân thời gian qua - Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng sách huyện Thọ Xuân thời gian qua, tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến mặt hạn chế tồn Ngân hàng - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Thọ Xuân Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Thọ Xuân Những số liệu sử dụng luận văn sử dụng báo cáo tài Tà năm 2015 đến 2017 phạm vi Ngân hàng sách huyện Thọ Xuân iệ il Phương pháp nghiên cứu lu sử dụng: u Trong trình thực luận văn, phương pháp nghiên cứu sau ận - Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác- n nghiên cứu vă Lenin, phương pháp trừu tượng hóa khoa học tư khái quát trình H - Phương pháp nghiên cứu tài liệu, phương pháp tiếp cận định tính định ub lượng, phương pháp so sánh tương quan, phuong pháp thống kê kế toán t Những phương pháp áp dụng vào luận văn giúp luận văn hoàn thiện Bố cục luận văn Chương 1: Những vấn đề hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Thọ Xuân Chương 3: Một số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng sách huyện Thọ Xuân CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát Ngân hàng sách 1.1.1 Khái niệm ngân hàng sách Những năm cuối kỷ XX đầu kỷ XXI, thực lộ trình nhập WTO địi hỏi hệ thống tài tín dụng Việt Nam phải nhanh chóng cấu lại hệ thống Ngân hàng, tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại cho phù hợp với thông lệ quốc tế tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại nhà Tà nước rảnh tay vươn nắm giữ thị trường iệ il Yêu cầu tập chung nguồn vốn tín dụng ưu đãi nhà nước dành cho u đối tượng sách xã hội nhiều quan hành nhà nước lu ngân hàng thương mại thực theo kênh khác nhau, làm cho nguồn lực ận đất nước bị phân tán, cho vay chồng chéo, trùng lắp, chí cản trở lẫn vă vào kênh để thống quản lý cho vay n Theo ngân hàng Thế giới (WB) tỷ lệ đói nghèo nước ta có đến ub H 60% vào thời điểm thập niên 90 kỷ XX Ở vùng cao, vùng xa Tây Bắc, Tây Nguyên, đói nghèo, nạn đói đeo đẳng bám quanh t người Mông, người Dao Trước thực tế ấy, năm qua, Đảng nhà nước đề nhiều giải pháp, có giải pháp tín dụng ưu đãi hộ nghèo trở thành động lực thúc đẩy chương trình Xóa đói giảm nghèo phát triển Để đáp ứng yêu cầu trên, ngày 04/10/2002, phủ ban hành Nghị định số 78/2002/ND-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Cùng ngày, Thủ tướng Chính phủ ký ban hành Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội để thực tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ nhằm tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo nhằm thực chương trình mục tiêu quốc gia cam kết trước cộng đồng quốc tế “xố đói giảm nghèo” Hội đồng quản trị NHCSXH Việt Nam có 11 thành viên thống đốc NHNN Nguyễn Văn Giàu làm chủ tịch hội đồng quản trị có chi nhánh tất 64 tỉnh thành nước Bộ máy quản lý Ngân hàng sách xã hội: Hội đồng quản trị Trung ương, 64 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp tỉnh, thành phố 660 Ban đại Tà diện Hội đồng quản trị cấp quận, huyện iệ il Đối tượng phục vụ: hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn, đối tượng sách cần vay vốn để giải việc làm, lao động có thời u lu hạn nước ngồi tổ chức kinh tế, cá nhân hộ sản xuất, kinh doanh thuộc ận xã đặc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng xa vă Hoạt động NHCSXH khơng mục tiêu lợi nhuận Sự đời n NHCSXH có vai trị quan trọng cầu nối đưa sách tín dụng ưu đãi ub H Chính phủ đến với hộ nghèo đối tượng sách khác Hiện nay, NHCSXH có quan hệ, hợp tác với nhiều tổ chức tài t phát triển quốc tế (Chính phủ, phi Chính phủ) giới như: UNICEF, OPEC, IFAD, WB… thu hút vốn đầu tư hàng nghìn tỷ đồng Kết xóa đói giảm nghèo Việt Nam cộng đồng quốc tế đánh giá cao Với mục tiêu phấn đấu giảm tỷ lệ đói nghèo xuống 16% vào năm 2010, NHCSXH phối hợp với cấp, ngành hội, đoàn thể, bước xã hội hố hoạt động NHCSXH, góp phần thực thành cơng chương trình mục tiêu quốc gia “xóa đói giảm nghèo” tạo việc làm giai đoạn 2006 - 2010, tâm hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, thực trở thành lực lượng kinh tế hữu hiệu nhằm ổn định trị, xã hội đất nước (Nguồn website NHCSXH Việt Nam) 3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Thọ Xuân 3.2.1 Nhóm giải pháp vĩ mơ  Về phía Đảng,Chính quyền TW: Tại điều – Luật tổ chức tín dụng: “ Nhà nước có sách tín dụng tạo điều kiện vốn, lãi suất, điều kiện, kỳ hạn vay vốn nơng nghiệp nơng thơn nơng dân góp phần xây dựng sở vật chất kết câú hạ tầng, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, sản xuất hàng hố thực cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn.” Thủ tướng Chính phủ ban hành định 671999QĐ - TTCP số Tà sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn iệ il Thống đốc NHCS có văn số 320NHCS14 giao cho NHCSXH Việt Nam u chịu trách nhiệm tổ chức thực NHCSXH Việt Nam ban hành văn số lu 179NHCS - 06 Cụ thể hoá nội dung thực sách tín dụng Ngân hàng ận phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn nông dân nhằm góp phần vă ngành, lĩnh vực khác thực chủ trương Đảng nhà nước công n nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn phát triển kinh tế hộ sản ub H xuất,kinh doanh  Về phía NHCS: t - Khuyến khích kinh tế hộ gia đình,vận động tuyên truyền bà con, nhân dân vay vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh.Ưu tiên cho trồng, vật nuôi theo hướng sản phẩm hoá, vùng chuyên canh tập trung Đối với ngành tiểu thủ công truyền thống cho vay theo hướng tập trung, có thị trường ổn định ngồi nước Ưu tiên vùng sản xuất hàng hoá tập trung, vùng sinh thái nuôi trồng đặc sản - Xây dựng chế linh hoạt,bộ máy quản lý gọn nhẹ,đề nghị quan quyền cấp tạo mơi trường pháp ký thuận lợi cho chi nhánh NHCSXH 63 - Ngày mở rộng, gia tăng nguồn vốn,kinh phí hoạt động cho NHCS XH, tạo nguồn lực tài dồi Tăng vai trị tự chủ,tự doanh tự chịu trách nhiệm cho ngân hàng,nhưng theo dõi tình hình hoạt động,để kịp thời đưa định,giải pháp tích cực  Về phía Cơ quan-Chính quyền địa phương: Chính quyền địa phương nơi ngân hàng sách có trụ sở phải ln khơng ngừng giúp đỡ cán bộ,nhân viên NHCSXH thực nhiêm vụ công việc giao,ví dụ như:vận động bà con,nhân dân thực mơ hình kinh tế hộ gia đình việc vay vốn với lãi suất thấp nhận hỗ trợ tư vấn khác từ phía ngân hàng,chính quyền địaphương Giúp ngân hàng tìm hiểu tình hình kinh Tà tế,xã hội,tự nhiên địa phương cụ thể hồn cảnh hộ khó iệ il khăn cần vay vốn.Nói chung,cơ quan địa phương sẻ giúp đỡ NHCSXH từ lúc lu định pháp luật u giải ngân đến vốn vay thu hồi khả khơng trái với quy ận 3.2.2 Giải pháp từ phía Ngân hàng vă Đề cập đến vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng có nhiều người nghiên n cứu đưa nhiều giải pháp khác nhau, nhiên khơng phải giải pháp ub H áp dụng Ngân hàng đem lại hiệu Trên sở kế thừa phát huy kinh nghiệm thực tế hệ trước, vào tình hình thực tế t địa phương, cộng với kiến thức lý luận học trường qua thực tập NHCSXH huyện Thọ Xuân xin đề xuất số giải pháp sau: 3.2.2.1 Xây dựng kế hoạch tổ chức thực chiến lược phát triển NHCSXH  Chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011 - 2020 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Quyết định 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 Đây quan trọng, định hướng chung cho tồn hệ thống NHCSXH Theo đó, NHCSXH huyện Thọ xuân cần xây dựng kế hoạch tổ chức thực chiến lược đơn vị sau: 64 Cụ thể hóa mục tiêu chiến lược ngành, sở tiêu kế hoạch năm, 10 năm hàng năm, phù hợp với điều kiện cụ thể địa phương Tham mưu Ban đại diện HĐQT cấp huyện, xây dựng chương trình hành động, giải pháp thực chiến lược phát triển NHCSXH địa bàn huyện.Gắn mục tiêu chiến lược phát triển NHCSXH với mục tiêu giảm nghèo an sinh xã hội địa phương Để thực tốt chiến lược phát triển NHCSXH huyện Thọ xuân, sở bám sát mục tiêu tổng quát mục tiêu cụ thể đưa chiến lược, ngân hàng cần quan tâm hàng đầu định hướng phát triển tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đơn vị iệ il tín dụng Tà 3.2.2.2 Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ, đặc biệt cán NHCSXH huyện Thọ xuân cần trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất u ận nghiệp lu lượng cán bộ, nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ, tốt đạo đức nghề vă Đối với cán tín dụng, bên cạnh việc bố trí tham gia khóa đào tạo n nâng cao kỹ làm việc bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ Trung tâm Đào chủ trương, sách, văn nghiệp vụ t ub H tạo tổ chức, chi nhánh cần chủ động tổ chức tập huấn chuyên sâu có Phân cơng cán phù hợp với lực, trình độ sở trưởng, đặc biệt cán tín dụng, sở quy định Nhà nước có tính đến đặc thù NHCSXH, đảm bảo phù hợp điều kiện môi trường hoạt động Ưu tiên tuyển dụng cán người dân tộc thiểu số, có chế độ đãi ngộ để thu hút cán làm việc huyện khó khăn, huyện nghèo 3.2.2.3 Chú trọng cơng tác tun truyền sách tín dụng Phối hợp quyền cấp xã, tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác, Tổ trưởng Tổ TK&VV thực tuyên truyền, quán triệt cho người dân hiểu quyền lợi, nghĩa vụ trước, sau vay vốn, để họ khơng cịn tư tưởng trơng chờ ỷ lại, có trách nhiệm sử dụng vốn mục đích, thực hành 65 tiết kiệm thực nghĩa vụ hoàn trả vốn vay thời hạn, trả lãi theo định kỳ hàng tháng Tổ chức tuyên truyền hình thức: Tổ trưởng, cấp Hội đồn thể tuyên truyền họp sinh hoạt Tổ TK&VV, sinh hoạt Hội đồn thể; Trưởng thơn, khu phố tuyên truyền họp thôn, khu phố Phải phổ biến, quán triệt cho đối tượng thụ hưởng hiểu vốn ngân hàng vốn vay, sử dụng kỳ hạn định đến hạn phải trả Trước xin vay vốn phải suy nghĩ, tính tốn xây dựng phương án sử dụng vốn khả thi có khả quản lý, sử dụng vốn vay vay vốn 3.2.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Tà Ngân hàng sách xã hội huyện Thọ xuân phải xây dựng lộ trình kiểm ngân hàng sách u iệ il tra, giám sát hoạt động tín dụng phù hợp với mơ hình hoạt động đặc thù lu Đẩy mạnh,tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, chủ động xây vă động ận dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội độc lập, thống tổ chức hoạt n 3.2.2.5 Đẩy mạnh cho vay qua tổ, nhóm đơn vị làm đại lý địa phương ub H Qua thực tế nhiều năm cho thấy hiệu hình thức cho vay qua tổ chức hội địa phương, mang lại cho hoạt động cho vay Ngân hàng t lớn Việc cho vay qua tổ, đại lý biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng hộ sản xuất Vì  khơng hiểu rõ gia đình người địa phương mình,do tổ chức hội địa phương nơi xác nhận đánh giá nhu cầu vay vốn hộ sản xuất cách cơng khai, chuẩn xác, kịp thời… Qua Ngân hàng giải ngân nhanh đảm bảo chất lượng tín dụng Thông qua tổ chức hội địa phương đồng vốn vay NHCSXH huyện Thọ Xuân kiểm tra, đôn đốc, giám sát cách thường xuyên hiệu 66 Mặt khác, thông qua tổ chức hội để hộ sản xuất tương trợ lẫn nhau, khơng nhu cầu tín dụng mà kiến thức kỹ thuật sản xuất, nguyên vật liệu đầu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu Việc cho vay qua tổ chức hội, tổ tín chấp địa phương đảm bảo an toàn đồng vốn Ngân hàng Vì địa phương, khơng trả nợ kịp thời vốn vay qua tổ có nhiều biên pháp, nhắc nhở qua họp, qua hệ thống loa truyền tâm lý tập quán địa phương, điều gây tâm lý e ngại Chính vậy, tâm lý lên người vay thực nghĩa vụ cách hạn, theo quy định Hình thức đem lại lợi ích cho hai phía: - Với hộ có nhu cầu vay: Họ có khả tiếp cận vốn tín dụng Ngân Tà hàng cách nhanh chóng, kịp thời, khơng nhiều chi phí giao dịch , iệ il lại… Điều có ý nghĩa quan trọng, đa phần khoản vay hộ thường nhỏ,rất dễ có tâm lý ngại vay Ngân hàng, khác phục đựơc tình u lu trạng cho vay nặng lãi không mang lại hiệu kinh tế Hộ sản xuất,kinh vă doanh đựơc thuận lợi ận doanhcó thể chủ động, có nguồn vốn kịp thời phục vụ cho sản xuất kinh n - Với Ngân hàng: Giúp cho việc cung cấp tín dụng thực tốt hơn, ub H hiệu cao, giảm chi phí giao dich, đảm bảo an toàn đồng vốn 3.2.2.6 Cung cấp sản phẩm,dịch vụ phù hợp: t Đây biện pháp kích thích tâm lý khách hàng vay vốn, trả nợ Ngân hàng Lãi suất linh hoạt: Ngân hàng đưa nhiều mức lãi suất khác ứng với mức tiền vay cụ thể, với loại hình sản xuất kinh doanh, đối tượng khách hàng cụ thể … Khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế đát nước địa phương Có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín Ngân hàng Cùng với việc ưu đãi lãi suất, Ngân hàng dùng phần quỹ khen thưởng để thưởng cho doanh nghiệp có số dư 67 tài khoản lớn, thưởng cho cá nhân vận động khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi tiền vay lớn, kích thích vật chất có hiệu 3.2.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm tốn: Phát huy hiệu chế khốn, kết hợp với cơng tác kiểm tra, kiểm soát để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng với cơng việc giao Trong trình cho vay cần thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn khách hàng, dự án để đầu tư Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn, sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn để giải kịp thời Đối với nợ vay hạn cần có biện Tà pháp thu hồi nhanh chóng Để thực tốt biện pháp NHCSXH huyện Thọ iệ il Xuân sử dụng đòn bẩy, địn bẩy kinh tế :Gắn tăng trưởng tín dụng với chất lượng tín dụng kèm với kết đạt hình thức u lu khen thưởng tinh thần vật chất, bên cạnh kiên xử lý nghiêm ận minh CBTD vi phạm qui chế Biện pháp không áp dụng với vă cán tín dụng, mà cán quản lý việc đôn đốc, nhắc nhở cấp n thực công việc giao, đồng thời có chế động viên địa ub H phương công tác phối hợp thu nợ 3.2.2.8 Một số giải pháp khác: t - Tăng cường công tác tuyên truyền/đào tạo cho cán tổ chức Hội đoàn thể, cán Ban giảm nghèo để họ hiểu rõ nghiệp vụ ủy thác, thực hiệu hoạt động tín dụng sách địa phương - Chú trọng làm tốt công tác tham mưu (đặc biệt tham mưu việc phân bổ vốn điều chuyển vốn huyện xã) chủ động điều chuyển ủy quyền phân bổ - Cần chủ động xây dựng mối quan hệ tốt với cấp ủy quyền địa phương để tranh thủ nguồn vốn địa phương tranh thủ đạo cấp ủy, quyền địa phương tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác 68 - Chú trọng công tác thi đua, khen thưởng: Thường xuyên phát động phong trào thi đua toàn đơn vị để thúc đẩy tinh thần hăng say làm việc tồn thể cán cơng nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ - Tập trung nguồn vốn cân đối từ Trung ương, nguồn vốn huy động địa phương (chủ yếu nguồn ngân sách địa phương) đảm bảo chi tiêu kế hạch đề đáp ứng nhu cầu nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách đại bàn - Phối hợp với tổ chức Chính trị xã hội nhận uỷ thác tập trung đạo tổ TK &VV triển khai thực tốt công tác lập hồ sơ cho vay, đồng thời tiến hành giải ngân quy trình, đối tượng theo qui định ngân hàng Tà CSXH không để tồn đọng vốn iệ il - Tiến hành giải ngân hết số vốn Trung ương giao đầu quý I/2018 đảm bảo hoàn thành tốt tiêu kế hoạch thông báo u lu - Tiếp tục củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng quy mơ tín ận dụng, nâng mức cho vay bình quân, khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn vă tín dụng ưu đãi Nhà nước đáp ứng nhu cầu hộ nghèo đối tượng n sách địa bàn Phấn đấu đến năm 2020 người nghèo có nhu cầu vay ub H đáng vay vốn ngân hàng CSXH - Thường xuyên giáo dục tư tưởng đạo đức cho cán công nhân viên, xác t định rõ vai trị trách nhiệm cơng tác, phát huy tính tiền phong gương mẫu, khơng ngừng học hỏi nâng cao trình độ nghiệp vụ hồn thành tốt nhiệm vụ, tiêu kế hoạch năm 2018 góp phần thực mục tiêu xố đói giảm nghèo địa phương - Phối hợp với Đài phát tuyên truyền chủ trương sách Đảng, nhà nước ngân hàng CSXH “ V/v cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác’’ với nguyên tắc có vay có trả (cả gốc, lãi) ưu đãi lãi suất, khơng phải có người bảo lãnh tài sản chấp, thủ tục đơn giản, nhận tiền vay trả nợ sở 69 - Tăng cường hoạt động đối ngoại để học tập kinh nghiệm, tham mưu cho UBND huyện Phối hợp tốt với quyền xã, thị trấn để trì đảm bảo an tồn cho tổ giao dịch lưu động vào hoạt động nề nếp, đạt hiệu cao 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô việc làm quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng CSXH Do mà nhà nước phải đưa định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài tạo môi trường Tà kinh tế ổn định, kiềm chế lạm phát, thiểu phát ổn định sức mua đồng tiền iệ il Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới Từ mở rộng quan hệ tín dụng kinh tế tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh u lu ngân hàng ận - Từng bước hồn thiện củng cố mơi trường pháp lý lành mạnh: Xây dựng vă đồng luật đảm bảo quyền lợi xứng đáng cho nhà đầu tư, cho doanh n nghiệp Ngân hàng Các tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm khuyến khích đầu 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng sách t ub H tư nước nước phát triển - Đối với quan, phủ Nhà nước, NHCSXH cần tham mưu, đóng góp nhiều ý kiến để tạo điều kiện, hoàn cảnh thuận lợi nhất, môi trường pháp lý sạch, vấn đề liên quan đến NHCS, ví dụ như: Đề nghị Nhà nước nâng cao mức vay ưu đãi, hỗ trợ lãi suất, tăng thời hạn cho vay hộ sản xuất kinh doanh, mở rộng thêm đối tượng cần vay vốn nhằm nâng cao chất lượng sống họ, sửa đổi điều kiện vay vốn để hộ tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn, tăng cường sách hỗ trợ cho đối tượng sách -  Đối với thân NHCSXH Việt Nam,phải ln gương “Cần, Kiệm, Liêm, Chính” cho chi nhánh NHCS noi theo Tuân thủ quy định 70 pháp luật, thưc theo chủ trương đường lối Đảng - Nhà nước đề Thiết lập máy quản lý ngày hiệu hơn, đưa quy định, hướng dẫn rõ ràng, đạo kịp thời xác đến chi nhánh Tăng khả tự chủ tài chính, tổ chức, quản lý chi nhánh Không ngừng mở rộng quy mơ nguồn vốn, tạo tiềm lực tài dồi cho ngân hàng - Thường xuyên cấp ngân sách, mở lớp tập huấn, đào tạo nâng cao trình độ tín dụng cán nhân viên, từ cán tín dụng có lực hồn thành cơng việc giao phó Nâng cao chế độ đãi ngộ cán nhân viên ngân hàng sách xã hội,lương thưởng phải tương xứng mức độ cơng việc,từ động lực làm việc sẻ tăng lên, hiệu công việc ngày Tà cải thiện iệ il - Nhà nước quan tâm đến lợi ích ngân hàng, Nhà nước cần phải hoạch định sách dài hạn định hướng phát triển có biện pháp phù u lu hợp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoat động doanh ận nghiệp.trường kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn rủi ro Vì ngân hàng nhà vă nước cần tập trung nỗ lực hoàn thiện hệ thống văn quản lý nhà nước n ngân hàng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng, bảo đảm cơng tác quản lý ub H nhà nước ngành ngân hàng vừa hoàn thiện vừa chặt chẽ sở tiến hiệu nhằm nâng cao hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng t ngân hàng - Xây dựng hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng đủ mạnh nguồn vốn vững máy tổ chức quản lý, đại công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp, tuyên truyền đến thành pần kinh tế luật ngân hàng Chính sách, luật tổ chức tín dụng Từng bước mở rộng cải thiện hình thức tốn, chi trả hàng hố dịch vụ qua tài khoản tiền gửi ngân hàng - Hoàn thiện thị trường tiền tệ ( vốn ngắn hạn, thị trường chứng khoán vốn dài hạn …) thiết lập củng cố mở rộng quan hệ Tín dụng Ngân hàng phải khơng ngừng đổi hoạt động nâng cao chất lượng Tín dụng Mở rộng 71 quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngồi tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn lãi suất thấp, đa dạng hoá hoạt động ngoại tệ - Ngân hàng CSXH thực tốt quản lý nhà nứơc tăng cường tra, trấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu xấu Ngồi cịn tun truyền thường xuyên sâu rộng cho tổ chức tín dụng nghiệp vụ này: - Về lãi luất Lãi suất theo qui định nhà nước làm cho ngân hàng CSXH có ưu hạ lãi suất cho vay, thoả thuận cam kết mức lãi suất cho phù hợp cho vay khu vực, trường hợp đối tượng mục đích cụ thể - Tập trung cao độ việc nâng cao chất lượng cán toàn hệ thống Tà ngân hàng CSXH iệ il - Thực biện pháp thích hợp nâng cao chất lượng tín dụng Tiếp tục hồn thiện chế khốn tài u ận nỗ lực thân lu - Tăng cường cơng tác kiểm tra- kiểm sốt nội chống tiêu cực ngồi vă 3.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương n Ủy ban nhân dân huyện Thọ xuân cần đạo quan có thẩm quyền ub H cấp giấy tờ ,tài liệu ngân hàng cần,tạo điều kiện thuận lợi,giúp đỡ ngân hàng khả cho phép hợp pháp.Phối hợp chặt chẻ với ngân hàng xác định t đối tượng vay vốn,hoàn cảnh hộ gia đình,thơng tin kinh tế thị trường địa bàn huyện.Cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra ngành nghề kinh doanh hợp pháp,phải chịu trách nhiệm tư cách pháp lý khách hàng.Kiểm tra giám sát thường xuyên việc sử dụng vốn hộ sản xuất,kinh doanh,nếu hộ sản xuất,kinh doanh không ngành nghề giấy phép kinh doanh quan có thẩm quyền thu hồi giấy phép.Giám sát,quản lý tài sản chấp.tất điều này,giúp hộ sử dụng vốn vay mục đích,giảm thiểu rủi ro tín dụng cho NHCSXH Yêu cầu quan cấp,các ngành quy hoạch vùng chuyên canh,giúp đỡ hộ sản xuất hoàn thành thủ tục,giấy tờ cần thiết giấy chứng nhận thuộc 72 đối tượng vay,giấy phép sử dụng đất,công chứng,… Giúp cho hộ nơng dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phịng nông nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất, chất lượng, hạn giá thành sản phẩm.Phối hợp cấp,ngành từ huyện xuống xã tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá,cơ hội kinh doanh,dự án đầu tư Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa Tà bàn.Liên kết với ngành chức năng, tổ chức bên xã hội mở lớp tập huấn iệ il kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân Chỉ đạo Hội kết hợp chặt chẽ với Ngân hàng việc cho u lu vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi hộ vay ận 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng sách huyện Thọ Xn vă - Hồn thiện máy tổ chức tín dụng từ ngân hàng huyện đến trụ sở n giao dịch xã toàn huyện, khai thác tối đa trình độ lực đội ngũ ub H cán công nhân viên Đào tạo cán có mặt đặc biệt chun mơn, kết hợp chỗ đào tạo tập trung để có đội ngũ cán đủ phẩm chất t lực Ngân hàng CSXH huyên Thọ Xuân cần bước hoàn thiện sở vật chất, trang thiết bị đại tạo hiệu cao hoạt động kinh doanh, nâng cao uy tín ngân hàng Tạo lịng tin cho khách hàng trụ sở giao dịch Đặc biệt điểm giao dịch lưu động xã, thị trấn toàn huyện - Phải đa dạng hình thức huy động vốn vào năm 2018, đặc biệt nguồn vốn dài hạn để có vốn ổn định cho vay dài hạn - Tuyên truyền quảng cáo vận động nhân dân mở tài khoản Ngân hàng để tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn nguồn có lãi suất thấp tăng thu nhập cho ngân hàng thơng qua dịch vụ tốn 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa sở thực tế hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Thọ Xuân chương, dựa vào mặt hạn chế cơng tác tín dụng Ngân hàng, chương mạnh dạn đề giải pháp , kiến nghị để hồn thiện tốt cơng tác tín dụng đối Tại Ngân hàng sách xaxh hội huyện Thọ Xuân Trong tương tai hi vọng Ngân hàng luân phát triển, tạo điều kiện cho người dân địa bàn tiếp cận nguồn vốn, giúp họ làm ăn cải thiện sống họ u iệ il Tà ận lu n vă t ub H 74 KẾT LUẬN Hoạt dộng tín dụng chất lượng tín dung phạm vi kinh tế có liên quan chặt chẽ đến nhiều phạm trù kinh tế khác Do tính tổng hợp phức tạp hoạt động tín dụng ngân hàng đặc biệt ngân hàng CSXH việc nâng cao hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng từ chế tập trung bao cấp sang chế thị trường điề kiện vấn đề cấp bách Trong giai đoạn đầu ngân hàng CSXH Việt Nam điều chỉnh tín dụng theo hướng hạ dần mức lãi suất nhằm tăng nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Tà CSXH có nguồn vốn TW cấp song với nhiệm vụ phát triển nước ta ngân hàng iệ il CSXH Thọ Xuân ngân hàng khác góp phần quan trọng việc củng cố hồn thiện quy trình tín dụng để chất lượng tín dụng khơng ngừng u lu nâng cao, phát triển kinh tế cách đồng hơn, giảm mặt lãi suất ận thành thị nơng thơn Khuyến khích nơng, lâm, ngư nghiệp nâng cao đời vă sống người dân tiến tới Công nghiệp hoá- Hiện đại hoá đất nước cách n nhanh chóng thành cơng, cho huyện Thọ Xn nói riêng nước nói ub H chung Xố đói giảm nghèo mối quan tâm chung tất quốc gia giới đặc biệt nước phát triển Việt Nam Trong huyện t Thọ Xuân huyện có tỷ lệ hộ nghèo chiếm tỷ lệ cao Hiện hoạt động tài trợ cho hộ nghèo nói riêng cơng xố đói giảm nghèo nước ta chưa kết thúc Tín dụng hộ nghèo coi biện pháp hữu hiệu để cải thiện đời sống vật chất tinh thần cho hộ có hồn cảnh khó khăn Do việc sâu nghiên cứu nhằm phát huy hiệu biện pháp điều kiện nước ta cần thiết Với mục đích trên, đề tài làm rõ vấn đề kết đạt thực tế, bất cập nguyên nhân gây hạn chế hoạt động cho vay hộ nghèo nước ta nói chung huyện Thọ Xuân nói riêng Bên cạnh đề tài đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ 75 nghèo đồng thời đưa số kiến nghị với Chính phủ, ngân hàng CSXH Việt Nam, tổ chức đồn thể xã hội việc hỗ trợ có quan điểm đắn vấn đề cho vay hộ nghèo, từ thực hiệu cơng tác xố đói giảm nghèo huyện Thọ Xuân Tuy nhiên, hạn chế thời gian, tư liệu, phạm vi kiến thức nên đề tài nghiên cứu khoa học không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tơi mong nhận góp ý thầy giáo để hoàn thiện nâng cao kiến thức thân lĩnh vực này! u iệ il Tà ận lu n vă t ub H 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1- Hệ Thống Nghiệp Vụ Ngân Hàng CSXH Việt Nam 2- Luật Ngân hàng Nhà Nước 3- Luật tổ chức Tín dụng 4- Tạp chí Ngân hàng 5- Báo cáo Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng CSXH huyện Thọ Xuân 6- Bài giảng thầy, giáo khoa Tài chính- Ngân hàng trường Đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội 7- Thời báo kinh tế Tà 8- Thời báo Ngân hàng iệ il 9- Các tài liệu phòng Kế hoạch- Nghiệp vụ cung cấp 10- Tài liệu liên quan khác u ận lu n vă t ub H 77