Luận văn thạc sĩ phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội huyện ý yên tỉnh nam định

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………./………… … /…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA VŨ THỊ HUỆ Lu ận n vă PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ạc th TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI sĩ HUYỆN Ý YÊN TỈNH NAM ĐỊNH n uả Q lý nh Ki tế LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Hà Nội – 2015 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………./………… … /…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA VŨ THỊ HUỆ Lu ận PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG n vă TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ạc th HUYỆN Ý YÊN TỈNH NAM ĐỊNH sĩ Q : 60 34 02 01 n Mã số uả Chuyên ngành : Tài - ngân hàng lý nh Ki tế LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS HÀ THỊ SÁU Hà Nội – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả Lu ận Vũ Thị Huệ n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế LỜI CẢM ƠN Trước hết Tôi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình đầy trách nhiệm TS Hà Thị Sáu suốt trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến toàn thể giảng viên Học viện Hành Quốc Gia tận tình giảng dạy cho em suốt thời học tập nghiên cứu Học viện Lu ận Tôi xin chân thành cảm ơn toàn thể Lãnh đạo, anh chị em cán công tác Ngân hàng Chính sách Xã hội Huyện Ý Yên tỉnh Nam Định, tạo điều kiện cho em vấn, thu thập số liệu để thực luận văn n vă ạc th Tôi xin chân thành cảm ơn! Nam Định, tháng 10 năm 2015 sĩ n uả Q Học viên thực lý nh Ki VŨ THỊ HUỆ tế MỤC LỤC Lu LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ RỦI RO, PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng sách xã hội 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng sách xã hội 1.1.3 Hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng sách xã hội 1.2 Phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng sách xã hội 18 1.2.1 Khái niệm cần thiết phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng sách xã hội 18 1.2.2 Nội dung phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 20 1.2.3 Phương pháp đánh giá rủi ro tín dụng 22 1.3 Kinh nghiệm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng số nước học kinh nghiệm cho Ngân hàng sách xã hội huyện Ý Yên tỉnh Nam Định .25 1.3.1 Kinh nghiệm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng số nước.25 1.3.2 Bài học rút cho ngân hàng sách huyện Ý Yên tỉnh Nam Định 27 Tiểu kết chương 29 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN Ý YÊN TỈNH NAM ĐỊNH .30 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng sách xã hội huyện Ý Yên 30 ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế Lu 2.1.1 Q trình hình thành, phát triển mơ hình tổ chức Ngân hàng sách xã hội huyện Ý Yên 30 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng sách xã hội huyện Ý Yên tỉnh Nam Định .33 2.2 Thực trạng phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Ý Yên tỉnh Nam Định 43 2.2.1 Tổ chức máy phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Ý Yên tỉnh Nam Định 43 2.2.2 Quy trình cho vay tổ chức thực phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Ý Yên tỉnh Nam Định 44 2.2.3 Chính sách phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Ý Yên 46 2.2.4 Thực trạng phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Ý Yên tỉnh Nam Định 50 2.3 Đánh giá thực trạng phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng sách xã hội huyện Ý Yên tỉnh Nam Định 56 2.3.1 Những kết đạt 56 2.3.2 Những tồn 60 2.3.3 Nguyên nhân tồn .64 Tiểu kết chương 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN Ý YÊN TỈNH NAM ĐỊNH .71 3.1 Cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Ý Yên tỉnh Nam Định 71 3.1.1 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng sách xã hội huyện Ý Yên tỉnh Nam Định 71 3.1.2 Phương hướng Ngân hàng sách xã hội huyện Ý Yên tỉnh Nam Định phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 73 3.2 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Ý Yên tỉnh Nam Định 75 ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế Lu 3.2.1 Tuân thủ nghiêm quy trình quy chế hoạt động tín dụng 75 3.2.2 Hồn thiện nâng cao chất lượng mạng lưới điểm giao dịch lưu động địa bàn huyện Ý Yên 76 3.2.3 Tăng cường kiểm soát theo dõi khoản vay 76 3.2.4 Nâng cao chất lượng hiệu hoạt động thu hồi xử lý nợ xấu 78 3.2.5 Nâng cao vai trị cơng tác kiểm sốt nội bộ, phát huy vai trị kiểm toán nội đơn vị 80 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, trọng đạo đức nghề nghiệp cán làm cơng tác tín dụng .81 3.2.7 Khai thác hiệu thơng tin hoạt động tín dụng 84 3.2.8 Nâng cao lực tài chính, đảm bảo sở vật chất 86 3.3 Một số kiến nghị .86 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ 86 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 87 Tiểu kết chương 89 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Hội đồng quản trị NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại Tổ TK&VV Tổ tiết kiệm vay vốn TCTD Tổ chức tín dụng HSSV Học sinh sinh viên Xố đói giảm nghèo ạc Tín dụng sĩ TD th XĐGN Hội đồng quản trị n HĐQT Uỷ ban nhân dân vă UBND Hội đồng nhân dân ận HĐND Lu HĐQT n uả Q lý nh Ki tế DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động NHCSXH huyện Ý Yên tỉnh Nam Định 34 Bảng 2.2 Chỉ tiêu hoạt động tín dụng NHCSXH huyện Ý Yên 36 tỉnh Nam Định .36 Bảng 2.3: Tình hình thu nợ NHCSXH huyện Ý Yên tỉnh Nam Định .38 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay NHCSXH huyện Ý Yên 39 Bảng 2.5 Kết hoạt động NHCSXH huyện Ý Yên tỉnh Nam Định 41 Lu Bảng 2.6 Tình hình nợ hạn NHCSXH huyện Ý Yên tỉnh Nam Định 50 ận Bảng 2.7 Bảng tổng hợp phân loại nợ NHCSXH huyện Ý Yên .52 vă Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn NHCSXH huyện Ý Yên tỉnh Nam Định qua n năm 2012-2014 .54 ạc th sĩ Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động NHCSXH huyện Ý Yên 35 uả Q Biểu đồ 2.2: Chỉ tiêu hoạt động tín dụng NHCSXH huyện Ý Yên 37 Biểu đồ 2.3: Tình hình thu nợ NHCSXH huyện Ý Yên 38 n lý Biểu đồ 2.4: Tình hình dư nợ cho vay NHCSXH huyện Ý Yên 40 nh Ki Biểu đồ 2.5: Tình hình nợ hạn NHCSXH huyện Ý Yên 51 Biểu đồ 2.6: Tình hình nợ hạn NHCSXH huyện Ý Yên 55 tế Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức 31 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận văn Sự phát triển kinh tế xã hội tất quốc gia có hỗ trợ nhà nước, đặc biệt sách tín dụng Để thực sách tín dụng quốc gia khác có sách khác nhau, nhiên với đặc thù quốc gia không giống người ta phải có sách tín dụng để phát triển kinh tế xã hội Lu ận Rủi ro yếu tố mang tính tất yếu đời sống kinh tế xã hội Rủi ro vă tín dụng ln tồn nợ xấu vấn đề hiển nhiên ngân hàng n Rủi ro tín dụng hàm chứa hầu hết loại rủi ro mà ngân hàng phải th thường xuyên đối mặt như: rủi ro lãi suất, rủi ro thị trường, rủi ro ạc sĩ khoản, rủi ro tỷ giá… Như vậy, việc phát phòng ngừa rủi ro cách rủi ro hoạt động tín dụng n uả Q để ngân hàng tự bảo vệ trước rủi ro xảy đến đặc biệt lý Trong năm qua, Ngân hàng sách xã hội, định chế tài nh Ki chính, phục vụ chủ yếu thị trường tài nơng thơn Việt Nam, góp phần quan trọng vào việc giảm tỷ lệ hộ nghèo, phát triển kinh tế rút ngắn khoảng tế cách giàu nghèo tầng lớp dân cư, vùng miền nước, ổn định kinh tế xã hội Tuy nhiên, trình hoạt động bộc lộ tồn hạn chế như: Đối tượng vay vốn NHCSXH chủ yếu người nghèo, vùng nghèo nên chất lượng cho vay khơng đảm bảo, rủi ro xảy lúc dẫn đến thất thoát nguồn vốn Lãi suất cho vay ưu đãi làm hạn chế tính cạnh tranh, tính tự lực vươn lên người vay Hoạt động tín dụng NHCSXH tiềm ẩn nhiều nguy rủi ro, chất lượng tín dụng xấu, hậu rủi ro không làm hoạt động 3.2.4 Nâng cao chất lượng hiệu hoạt động thu hồi xử lý nợ xấu Chất lượng hiệu hoạt động thu hồi xử lý nợ xấu định lớn đến chất lượng tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng quan tâm Ngân hàng dùng biện pháp phương hướng để thu hồi khoản nợ xấu, tránh thiệt hại cho Ngân hàng Nhà nước mức thấp Các khoản nợ xấu mà khách hàng vay vốn ý thức trả nợ, chây ỳ, lợi dụng vốn Ngân hàng dùng biện pháp để xử lý nợ xấu nhằm thu Lu ận phần vốn cho khách hàng vay ạc th hồi nợ phù hợp: n vă Thực trạng đánh giá, phân loại nợ xấu để có biện pháp xử lý thu Giai đoạn thu hồi xử lý nợ vô quan trọng Bên cạnh việc sĩ Q rà soát lại hồ sơ, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc trả nợ n uả khách hàng Tiến độ trả nợ khách hàng cho ngân hàng phần đánh lý giá tiềm lực khách hàng, thái độ cộng tác, nguy rủi ro nh Ki tương lai mà ngân hàng phải chịu Việc xử lý nợ cần phải tiến hành sớm tốt theo tế trình tự thủ tục NHCSXH cần chun mơn hố cao Sau phối hợp với tổ TK&VV, hội đoàn thể nhận ủy thác quyền địa phương rà soát thẩm định lại khoản vay, khả trả nợ khách hàng, khoản vay cịn có khả thu hồi, phải hoạch định kế hoạch biện pháp thu hồi nợ; khoản vay có nguy khả thu hồi nợ, cán tín dụng phải báo cáo với lãnh đạo trực tiếp ban giám đốc để chuẩn bị phương án xử lý mới, cần thiết chuyển hồ sơ sang quan có thẩm quyền thụ lý 79 Đối với khoản nợ xấu, vòng 10 ngày làm việc, phận kế tốn phải phối hợp với phận tín dụng để tập trung theo dõi, xử lý, bao gồm việc đánh giá lại khả trả nợ khách hàng, xem xét lại tất hồ sơ vay vốn hồ sơ tài sản bảo đảm nhằm đảm bảo tính pháp lý hồ sơ Tiến hành kiểm tra thường xuyên giám sát chặt chẽ khoản vay NHCSXH huyện Ý Yên tỉnh Nam Định cần mở rộng quan hệ quan ban ngành địa bàn để nắm bắt thông tin cần thiết khách hàng, kịp thời phát dấu hiệu bất thường Lu ận để đảm bảo việc thu hồi nợ nhanh chóng hiệu vă Căn theo định 493/2005/QĐ-NHNN theo tiêu chí: n Tài sản đảm bảo Tình trạng pháp lý khoản nợ theo tiến hành th xử lý nợ theo cách sau: ạc - Đối với loại nợ có tài sản đảm bảo khơng liên quan đến vụ án sĩ uả Q nên thực việc rao bán tài sản để thu hồi vốn nhanh Trường hợp tài sản chưa có đủ hồ sơ pháp lý NHCSXH huyện Ý Yên tỉnh Nam Định n lý linh hoạt biện pháp thúc đẩy nhanh thủ tục pháp lý cho tài sản nh Ki - Đối với loại nợ có tài sản đảm bảo có liên quan đến vụ án: Cần phối hợp với quan liên quan, quan có thẩm quyền để đôn đốc, xử lý tế chuyển giao tài sản NHCSXH huyện Ý Yên tỉnh Nam Định sau tiến hành bước xử lý - Đối với loại nợ khơng có tài sản đảm bảo không liên quan đến vụ án: NHCSXH huyện Ý Yên tỉnh Nam Định cần phải làm việc với khách hàng để xác định khả vốn: + Nếu khách hàng có khả thiện chí trả nợ tương lai áp dụng biện pháp tái cấu lại nợ ( giãn nợ, khoanh nợ, cho vay lại ) 80 + Nếu khách hàng có thiện chí khơng có khả trả nợ, gặp khó khăn nguyên nhân rủi ro khách quan thiên tai, hỏa hoạn,dịch bệnh… tiến hành biện pháp đề nghị khoanh nợ, xóa nợ…theo quy định NHCSXH phủ + Nếu khách hàng khơng có thiện chí trả nợ sử dụng biện pháp Kiện Tịa án 3.2.5 Nâng cao vai trị cơng tác kiểm sốt nội bộ, phát huy vai trị Lu kiểm toán nội đơn vị ận Hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều khả vă n xảy rủi ro Do vậy, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Ngân hàng có ý ạc th nghĩa quan trọng, đảm bảo hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao sĩ Hệ thống kiểm toán nội cần thường xuyên tự đánh giá để hỗ trợ đắc uả Q lực cho công tác quản trị rủi ro đơn vị Từng bước hoàn thiện đổi n phương pháp kiểm tra, linh hoạt theo đối tượng, mục đích thời lý điểm kiểm tra Trong trình kiểm tra giám sát nên tăng cường cán trực nh Ki tiếp làm cơng tác tín dụng, thẩm định phối hợp kiểm tra Kiểm toán nội đơn vị phải phát huy tối đa vai trò mình, tn tế thủ tính độc lập kiểm tra, kiểm sốt hồ sơ Ngồi ra, cơng tác kiểm tra, kiểm toán nội giúp đơn vị phát rủi ro phát sinh nghiệp vụ riêng lẻ để có biện pháp xử lý, khắc phục kịp thời, đồng thời có khả dự báo trước rủi ro tương lai, giúp Ban giám đốc quản lý tốt rủi ro Song để kiểm tra, kiểm toán nội phát huy hiệu việc kiểm tốn cần định hướng vào rủi ro, cụ thể: 81 - Xây dựng kế hoạch kiểm toán thực kiểm toán cần định hướng theo rủi ro - Những hoạt động trọng yếu hoạt động tín dụng cần phải giám sát liên tục - Chu kỳ kiểm tốn khơng đặn để cán quản lý địa bàn khơng đối phó Ngồi sai phạm trở nên rõ ràng cần thông tin định cần đảm bảo tiến hành kiểm tốn đặc biệt lúc Lu ận - Không ngừng nâng cao chất lượng kiểm toán viên, kiểm toán viên nội vă n phải đào tạo tốt, đảm bảo có lực chun mơn cao, có tinh thần ạc th trách nhiệm ý thức vai trò trách nhiệm sĩ 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, trọng đạo đức nghề uả Q nghiệp cán làm cơng tác tín dụng n Cơng tác cán khâu quan trọng góp phần tạo nên lý nh Ki thành công tổ chức Đối với lĩnh vực ngân hàng yếu tố người có ý nghĩa quan trọng hơn, định đến hiệu hoat động tế hai phạm trù, trình độ chun mơn nghiệp vụ đạo đức người cán ngân hàng Hoạt động tín dụng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng yêu cầu kiến thức nhiều lĩnh vực khác phân tích tài chính, phân tích thị trường đồng thời địi hỏi cán phải có khả phản ứng linh hoạt trước diễn biến thị trường, đội ngũ cán ngân hàng đào tạo nghiệp vụ cho vay chưa nhiều, kinh nghiệm thực tế xử lý rủi ro phát sinh sản phẩm, chương trình cho vay cịn 82 thiếu Do đó, việc đào lại cán cho vay cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cần thiết - Đối với cấp quản lý, điều hành: Nắm vững chủ trương, sách Đảng Nhà nước, địa phương, NHCSXH trung ương, NHCSXH tỉnh Nam Định phát triển kinh tế- xã hội nói chung sách tín dụng nói riêng Có kinh nghiệm quản lý, điều hành, giỏi chun mơn nghiệp vụ Ngân hàng, có hiểu biết kinh tế tổng hợp, có kinh nghiệm thực tế Lu - Đối với cán tín dụng: Đây đội ngũ tác nghiệp trực tiếp, ận cán tín dụng phải bám sát với thực tế, có hiểu biết kinh tế thị trường, vă nắm vững pháp luật, thông thạo kiểm tra thẩm định dự án có nghệ n thuật tiếp xúc khách hàng, thăm dò thực tế khách hàng để đưa th ạc định đắn Vì vậy, cần lưu ý mối quan hệ cán sĩ ngân hàng khách hàng định đến chất lượng sản phẩm dịch vụ cung uả Q ứng Do đó, ngân hàng thiết phải sử dụng có hiệu đội ngũ cán nghiệp vụ, bố trí cơng tác phù hợp với khả năng, trình độ sở trường n lý người để tránh rủi ro không mong muốn xảy hoạt nh Ki động kinh doanh tế - Chuẩn hóa cán tín dụng: + Có khả ngoại ngữ, tin học, điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch sử dụng máy tính việc tính tốn, thẩm định dự án + Có phẩm chất đạo đức: Đây tiêu chuẩn quan trọng cán tín dụng, định đến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh + Hiểu biết xã hội khả giao tiếp: Với khả giao tiếp, cán tín dụng tìm hiểu thêm thơng tin khách hàng q trình xử lý nghiệp vụ 83 - Bố trí đủ phân công công việc hợp lý cho cán tín dụng, tránh tình trạng q tải cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách xác có hiệu - NHCSXH huyện Ý Yên cần thường xuyên mời chuyên gia pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để cán ngân hàng có thêm kinh nghiệm, hiểu biết thêm pháp luật, định cho vay an toàn Tổ chức buổi hội Lu thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến lĩnh vực tín ận dụng tổ TK&VV, hội đồn thể nhận ủy thác quyền địa vă n phương cấp Tổ chức đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức để nâng cao ạc th lực đánh giá, đo lường, phân tích, kiểm sốt rủi ro hoạt động tín dụng cho cán công nhân viên đơn vị sĩ uả Q Do ngân hàng cần phải làm hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên nhiều biện pháp tăng cường công tác quản trị điều hành, n lý thường xuyên kiểm tra kiểm soát, thực nghiêm túc nội dung quy nh Ki định, quy trình cấp tín dụng; rà sốt chấn chỉnh cơng tác tổ chức cán bộ,đặc biệt cán tín dụng, chọn người có lực, phẩm chất đạo đức tốt bố trí tế vào phận thiết yếu quan trọng, giao dịch trực tiếp với khách hàng Chính sách tuyển dụng cán Để đáp ứng nhu cầu thay đổi mơ hình tổ chức khối lượng cơng việc ngày tăng NHCSXH NHCSXH cần phải tiếp tục có kế hoạch xác công tác tuyển dụng cán Bên cạnh nhu cầu tuyển dụng cán mới, có kết học tập tốt, có khả nắm bắt nhanh cơng việc cán có lực, có tâm huyết với nghề NHCSXH 84 cần xây dựng riêng sách tuyển dụng cán có lực quản lý, có kinh nghiệm làm việc tốt từ Ngân hàng quan khác Chú trọng công tác đào tạo đào tạo lại Nghiệp vụ tín dụng địi hỏi cán tín dụng không ngừng nâng cao cập nhật kiến thức cho thân Vì vậy, cơng tác đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng cần trọng thực hiện, vừa đảm bảo trang bị đủ kiến thức cần thiết cán tín dụng nói chung vừa có Lu chương trình đào tạo chuyên sâu số cán có khả tiếp thu ận ứng dụng tốt kiến thức học vào công việc n vă 3.2.7 Khai thác hiệu thông tin hoạt động tín dụng th Đẩy mạnh hoạt động thơng tin tín dụng cung cấp thông tin hữu hiệu ạc cho công tác đánh giá nội bộ, hỗ trợ việc thực tốt cơng tác phịng ngừa sĩ hạn chế rủi ro tín dụng NHCSXH huyện Ý Yên tỉnh Nam Định Cập nhật Q uả thông tin đầy đủ, xác khách hàng, thị trường có vai trò quan trọng n việc đảm bảo chất lượng tín dung, phịng ngừa hạn chế rủi ro mức lý nh Ki thấp Do vậy, NHCSXH huyện Ý Yên tỉnh Nam Định cần quan tâm, trọng việc đẩy mạnh hoạt động thơng tin tín dụng lợi ích tế Để khai thác sử dụng thơng tin cách có hiệu nhất, nhằm áp dụng phương pháp tính tốn, đo lường rủi ro xác NHCSXH huyện Ý Ycên tỉnh Nam Định cần thực có hiệu khâu sau đây: Thu thập thơng tin khách hàng Trong hoạt động tín dụng, nhiệm vụ thu thập thông tin khách hàng đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến định cấp tín 85 dụng ngân hàng Hiện nay, việc khai thác thông tin khách hàng NHCSXH huyện Ý Yên tỉnh Nam Định thường thông qua thơng tin cung cấp từ hội đồn thể nhận ủy thác, tổ trưởng tổ TK&VV từ hồ sơ vay vốn khách hàng gửi lên nên không đảm bảo tính trung thực xác Thu thập thông tin thị trường Khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng, bên cạnh việc khai thác thơng tin xác khách hàng, cán tín dụng NHCSXH Lu huyện Ý Yên tỉnh Nam Định cịn cần phải khai thác thơng tin mang tính chất ận thị trường sản phẩm khách hàng kinh doanh dự đốn tình hình cung vă cầu, giá sản phẩm, tài sản đảm bảo n Phân tích xử lý thơng tin th ạc Sau thu thập nguồn thông tin khách hàng, phận tín sĩ dụng NHCSXH huyện Ý Yên cần phải sàng lọc nguồn thông tin thu thập Q uả để phân tích đánh giá khách hàng, khả tài khách hàng, khả n trả nợ vốn vay đặc biệt kiểm tra xem khách hàng có thuộc đối lý nh Ki tượng vay vốn hay khơng Trên sở để đưa định cho vay hay từ chối cho vay, thời hạn cho vay, số tiền cho vay cách xác hợp tế lý nhằm hạn chế rủi ro xảy quy trình cấp tín dụng xong Cần tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin khách hàng, dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư 86 3.2.8 Nâng cao lực tài chính, đảm bảo sở vật chất Một tồn NHCSXH huyện quy mô vốn chủ sở hữu thấp Mặc dù NHCSXH Việt Nam có vốn chử sở hữu tương đối lớn song nhỏ so với ngân hàng giới Điều hạn chế lớn khả nâng cao lực cạnh tranh chủ động việc xử lý rủi ro xảy hoạt động tín dụng Vấn đề cấp bách NHCSXH huyện Ý Yên cần nâng cao Lu lực tài Bản thân NHCSXH Việt Nam cần nâng cao ận hiệu hoạt động phát triển dịch vụ nhằm tăng lợi nhuận, tăng vốn vă chủ sở hữu Trên sở đó, để tăng trích lập dự phịng rủi ro, chủ động thu hút n đầu tư tổ chức tài quốc tế, ngân hàng nước tham th ạc gia liên doanh để tăng vốn hoạt động thực chuyển giao công nghệ, sĩ tiến dần theo hướng đại, để tăng khả cạnh tranh toàn diện thị uả Q trường tiền tệ n Bên cạnh đó, NHCSXH huyện Ý Yên tỉnh Nam Định cần phải đảm bảo lý nh Ki đầy đủ sở vật chất, kỹ thuật, nguồn cán để hoạt động ngân hàng ổn định phát triển tế 3.3 Một số kiến nghị Để thực tốt giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cách hữu hiệu, làm cho hoạt động tín dụng củng cố nâng cao chất lượng từ phát triển mở rộng kinh doanh cách bền vững, đề nghị cấp có quan tâm số vấn đề sau : 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ Một nguyên nhân lớn gây rủi ro tín dụng sản xuất nông nghiệp phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, sách bảo hiểm mùa 87 màng có ý nghĩa kinh tế xã hội to lớn, giúp cho hộ sản xuất yên tâm sản xuất kinh doanh, đảm bảo cho dân sống ổn định Để tránh tình trạng tái nghèo hộ SXKD, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, góp phần thực vững sách xố đói giảm nghèo mà Đảng Nhà nước đặt Xin mạnh dạn kiến nghị số điểm sau: -Tạo lập hành lang pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt động Hoàn thiện văn luật, hành lang pháp lý đủ mạnh để trợ giúp trình lý tài sản, khoản nợ đóng băng Lu ận -Thực chặt chẽ chế độ kiểm tốn vă -Tạo mơi trường kinh tế ổn định để khuyến khích đầu tư Hồn thiện ổn n định sách phát triển kinh tế xã hội sở tạo mơi trường kinh tế th ạc pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu sĩ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng sách xã hội Việt Nam Q n uả Huyện Ý Yên huyện rộng lớn, dân số đơng,trình độ học vấn cịn lý thấp, mức thu nhập 60% so với bình quân chung nước Trong nh Ki năm gần chi nhánh Ngân hàng nhận quan tâm lớn NHCSXH Việt Nam việc hỗ trợ nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tế tượng sách khác Tuy nhiên nhu cầu nguồn vốn xúc, đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm vốn để NHCSXH huyện Ý Yên thực tốt nhiệm vụ xố đói giảm nghèo mà Đảng Nhà nước đề 88 3.3.3 Kiến nghị với cấp uỷ Đảng, quyền địa phương cấp huyện Ý Yên tỉnh Nam Định -Đề nghị cấp uỷ Đảng, quyền địa phương cấp tiếp tục quan tâm, tạo điều kiện để NHCSXH huyện Ý Yên hoạt động có hiệu quả, cần mua sắm trang bị them máy móc phương tiện cho Ngân hàng -Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát với hoạt động tín dụng để hạn chế mức thấp rủi ro xảy Lu -Thường xuyên mở lớp tập huấn, đạo tạo knh nghiệp cho ận cán ngân hàng đặc biệt cán tín dụng n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 89 Tiểu kết chương Trên sở định hướng Ngân hàng Nhà nước, NHCSXH Việt Nam, NHCSXH tỉnh Nam Định, tác giả đề số giải pháp NHCSXH huyện Ý Yên tỉnh Nam Định nhằm nâng cao hiệu phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHCSXH huyện Ý Yên tỉnh Nam Định giai đoạn theo tiêu chuẩn quốc tế; Về quy trình, quy chế, mạng lưới tổ chức hoạt động, kiểm sốt tín dụng, chất lượng nguồn nhân lực Tác giả có số kiến nghị Chính phủ, NHNN NHCSXH huyện Ý Yên Lu ận tỉnh Nam Định nhằm hỗ trợ đơn vị cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi vă ro tín dụn Đặc biệt, NHCSXH huyệnÝ Yên tỉnh Nam Định tác giả n mạnh dạn đưa số kiến nghị liên quan đến mơ hình quản lý tín dụng; hệ ạc th thống đánh giá xếp hạng tổ TK&VV, hội đoàn thể nhận ủy thác; lực tài chính; giải pháp phịng ngừa, hạn chế, bù đắp rủi ro xảy Trong sĩ n uả Q đó, yếu tố người xuyên suốt quan trọng lý nh Ki tế 90 KẾT LUẬN Phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng nội dung quan trọng góp phần đảm bảo cho phát triển bền vững thành công NHCSXH huyện Ý Yên tỉnh Nam Định hệ thống NHCSXH Việt Nam, bối cảnh hội nhập kinh tế giới Đây đề then chốt định tồn hệ thống ngân hàng xảy khủng hoảng tài tiền tệ (vấn đề mang tính chất chu kỳ kinh tế thị trường) Việc hồn thiện cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Lu cách có hiệu để tận dụng tối ưu nguồn lực có nhằm mục đích vừa ận giảm thiểu rủi ro vừa gia tăng lợi nhuận cho tài sản có địi hỏi vơ vă thiết ngân hàng nói chung NHCSXH nói riêng n th trình phát triển hội nhập kinh tế quốc tế, thực mục tiêu Quốc gia ạc cơng tác xóa đói giảm nghèo sĩ Qua nghiên cứu lý luận thực tế phòng ngừa hạn chế rủi ro tín Q uả dụng NHCSXH huyện Ý Yên tỉnh Nam Định, tác giả vào phân tích n nêu mặt đạt mặt hạn chế cơng tác phịng lý ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHCSXH huyện Ý Yên tỉnh Nam Định, từ nh Ki mạnh dạn đưa số giải pháp kiến nghị với mong muốn hoạt động tế ngày hoàn thiện phát triển NHCSXH huyện Ý Yên tỉnh Nam Định Trong trình viết luận văn với hướng dẫn tận tình giáo viên hướng dẫn Luận văn đạt thành cơng có đóng góp định Hiện vấn đề liên quan đến rủi ro, rủi ro tín dụng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng vấn đề lớn hệ thống NHCSXH Tuy nhiên phạm vi khơng gian thời gian cịn hạn chế, luận văn bao quát tất hoạt động xung quanh ngân hàng Đây hạn chế mà tác giả mong muốn tương lai gần có hội tiếp tục nghiên cứu phát triển sâu đề tài 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Ngọc Hùng (1998), “Lý thuyết Tài – Tiền tệ”, NXB Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Mạnh Hùng (2012), Tín dụng Ngân hàng thương mại, Tài liệu giảng dạy, Hà Nội Trương Công Lân (2007), “Nâng cao hiệu cho vay vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội hộ nghèo địa bàn thành phố Huế”, Ngân hàng Chính sách Xã hội (2006), Hệ thống văn nghiệp vụ ận Lu Luận văn thạc sỹ Kinh tế, Thừa Thiên Huế Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Ý Yên tỉnh Nam Định (2012), Báo n vă NHCSXH (Tập 1,2,3), Tài liệu lưu hành nội th Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Ý Yên tỉnh Nam Định (2013), Báo sĩ ạc cáo tổng kết năm 2011; uả Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Ý Yên tỉnh Nam Định (2014), Báo n Q cáo tổng kết năm 2012; nh Ki lý cáo tổng kết năm 2013; Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Ý Yên tỉnh Nam Định (2013), Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện tế Ý Yên tỉnh Nam Định năm 2003-2013 PGS.TS Tô Kim Ngọc, Giáo trình Tiền tệ- Ngân hàng, năm 2012, Học viện ngân hàng, 10 Nguyễn Thị Hà Thương (2014), “Quản lý nợ xấu Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Vang tỉnh Thừa Thiên Huế”, Luận văn thạc sỹ, Học viện hành Quốc gia 11 Thống đốc NHNN (2005),Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005, Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 92 12 Thống đốc NHNN (2005), Chỉ thị số 02/2005/CT-NHNN ngày 20/04/2005, Về việc nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả huy động vốn kiểm sốt rủi ro, bảo đảm an tồn hệ thống 13 Thống đốc NHNN (2005), Quyết định 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005, Về việc sửa đổi, bổ sung Khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ Lu chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số nước ận 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà vă n 14 Thống đốc NHNN (2006), Chỉ thị 02/2006/CT-NHNN ngày 23/05/2006, ạc th Thống đốc NHNN việc tăng cường biện pháp phòng ngừa,hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng sĩ 15 Thống đốc NHNN (2007), Quyết định 18/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007, Q uả Thống đốc NHNN việc sửa đổi bổ sung số điều Quy định n phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng lý nh Ki hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 tế 93