TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NHTM
Tổng quan về NHTM và cạnh tranh của NHTM
1.1.1 NHTM và các ho ạ t độ ng c ơ b ả n c ủ a NHTM
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia, với mối quan hệ chặt chẽ giữa sức mạnh của ngân hàng và sức mạnh của nền kinh tế Ngân hàng mạnh mẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế, trong khi ngân hàng yếu có thể dẫn đến suy thoái kinh tế Nếu ngân hàng gặp khủng hoảng, nền kinh tế sẽ đối mặt với nguy cơ sụp đổ Do đó, các nhà kinh tế coi ngân hàng là "doanh nghiệp đặc biệt" trong hệ thống tài chính.
"trái tim của nền kinh tế"
Chính bởi tính chất quan trọng của mình, cho nên để định nghĩa ngân hàng có rất nhiều các khái niệm khác nhau như:
Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ đa dạng như tín dụng, tiết kiệm và thanh toán Chúng thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất trong nền kinh tế, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hoạt động kinh doanh và quản lý tài chính.
Theo Luật các tổ chức tín dụng, ngân hàng được định nghĩa là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các tổ chức ngân hàng khác Hoạt động ngân hàng chủ yếu liên quan đến kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng, bao gồm việc nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao
Các ngân hàng thương mại đã thể hiện được rõ vai trò quan trọng trong nền kinh tế Đó là:
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế thông qua việc huy động vốn từ các tổ chức và cá nhân có khoản tiền nhàn rỗi Việc này không chỉ hỗ trợ phát triển sản xuất mà còn thúc đẩy lưu thông hàng hoá và tiêu dùng cá nhân, từ đó góp phần vào tăng trưởng kinh tế NHTM huy động sức mạnh tổng hợp của toàn bộ nền kinh tế, đồng thời mở rộng đầu tư trong và ngoài nước, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động hiệu quả thông qua các dịch vụ như tư vấn đầu tư, bảo lãnh và quản lý tài khoản.
Các ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy luân chuyển vốn trong nền kinh tế thông qua chức năng thanh toán Chúng thực hiện dịch vụ thanh toán hộ, giúp tăng cường quá trình lưu thông hàng hóa và vốn trong xã hội Đồng thời, ngân hàng cũng giám sát toàn bộ nền kinh tế, góp phần tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh và ổn định cho đời sống kinh tế xã hội.
Ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ đóng vai trò trong việc cung ứng tiền tệ mà còn là công cụ quan trọng để thực hiện chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương (NHTW) Để đảm bảo các chính sách kinh tế vĩ mô, đặc biệt là mục tiêu ổn định tiền tệ, NHTW cần sử dụng các công cụ điều tiết phù hợp Các công cụ này chỉ phát huy hiệu quả khi có sự tham gia đầy đủ của NHTM và các trung gian tài chính theo quy định của NHTW, như tỉ lệ dự trữ bắt buộc và quy chế thanh toán không dùng tiền mặt.
Ý nghĩa quan trọng của nền kinh tế hàng hóa thị trường bao gồm việc giảm chi phí lưu thông, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Sự ra đời và phát triển của ngân hàng thương mại (NHTM) là một xu hướng tất yếu trong nền kinh tế đang phát triển, đặc biệt trong bối cảnh giao lưu kinh tế quốc tế ngày càng gia tăng NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các hoạt động kinh tế, thúc đẩy thương mại và đầu tư, từ đó góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
1.1.1.3 Các ho ạ t độ ng c ơ b ả n c ủ a NHTM
Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt với nhiều hoạt động đa dạng, được phân chia thành ba nhóm chính: huy động vốn, sử dụng vốn và cung cấp dịch vụ tài chính.
*/ Hoạt động Huy động vốn:
Là các nguồn vốn do ngân hàng huy động và tạo thành để duy trì hoạt động kinh doanh của Ngân hàng,
Ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội thông qua việc nhận tiền gửi từ doanh nghiệp, tổ chức cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng được chia thành hai loại: huy động không kỳ hạn và huy động có kỳ hạn Huy động vốn không kỳ hạn chủ yếu dựa trên nhu cầu giao dịch của khách hàng khi sử dụng các dịch vụ tài chính, đặc biệt là tiền gửi thanh toán Loại vốn này có quy mô lớn và chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Huy động vốn có kỳ hạn là hình thức gửi tiền tạm thời của các tổ chức và cá nhân vào ngân hàng, nhằm mục đích sinh lời cao hơn so với gửi không kỳ hạn, đồng thời đảm bảo an toàn cho số vốn.
Ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ dựa vào nguồn vốn huy động mà còn có nguồn vốn chủ sở hữu, được hình thành từ khi thành lập ngân hàng và được bổ sung trong quá trình hoạt động Bên cạnh đó, còn có nguồn vốn khác như vốn ủy thác, tuy không phải trả lãi nhưng chi phí duy trì chúng tương đối lớn.
*/Hoạt động sử dụng vốn
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao
- Các hoạt động về ngân quỹ:
Dự trữ bắt buộc là khoản tiền mà Ngân hàng Nhà nước yêu cầu các ngân hàng thương mại phải nộp vào tài khoản tại Ngân hàng Nhà nước Mục đích của việc này là nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động của các ngân hàng thương mại, hỗ trợ việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và quản lý hoạt động của các ngân hàng thương mại.
Dự trữ thanh toán là các khoản tiền mặt tồn tại trong quỹ, tiền gửi tại các tổ chức tín dụng khác và tiền đang trong quá trình thu Mặc dù đây là tài sản không sinh lời, nhưng nó có tính thanh khoản cao nhất, giúp đáp ứng nhu cầu chi trả thường xuyên.
Các tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh của NHTM
1.2.1.Khái ni ệ m v ề n ă ng l ự c c ạ nh tranh c ủ a NHTM
Theo Michael Porter, năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp phụ thuộc vào khả năng khai thác các năng lực khác biệt để tạo ra sản phẩm với chi phí thấp và sự khác biệt Mỗi doanh nghiệp cần xây dựng chiến lược cạnh tranh để xác định vị trí của mình, nhằm phát huy các năng lực trước các lực lượng cạnh tranh như đối thủ tiềm năng, đối thủ hiện tại, sản phẩm thay thế, khách hàng và nhà cung cấp.
Năng lực cạnh tranh trong Marketing ngân hàng gắn liền với việc tạo ra sản phẩm dịch vụ khác biệt, nhấn mạnh lợi thế cạnh tranh trên thị trường mục tiêu Từ góc độ quản trị ngân hàng, năng lực cạnh tranh được hiểu là khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng thông qua sức mạnh thương hiệu, uy tín, thị phần, chiến lược phát triển dài hạn và nguồn nhân lực, đồng thời có khả năng chống đỡ hiệu quả trước các biến động bất lợi của thị trường.
Ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ là một doanh nghiệp thông thường mà còn là một doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động trong một môi trường cạnh tranh nội bộ ngành ngân hàng Theo các nghiên cứu, năng lực cạnh tranh của NHTM phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó việc nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện dịch vụ khách hàng là rất quan trọng.
Luận văn thạc sĩ về Kĩ thuật nâng cao cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) nhấn mạnh khả năng của ngân hàng trong việc tạo ra, duy trì và phát triển lợi thế cạnh tranh Điều này không chỉ giúp củng cố và mở rộng thị phần, mà còn gia tăng lợi nhuận một cách liên tục Đồng thời, ngân hàng cần đảm bảo hoạt động an toàn và lành mạnh, có khả năng chống đỡ và vượt qua những biến động bất lợi trong môi trường kinh doanh.
1.2.2 Các tiêu chí đ ánh giá n ă ng l ự c c ạ nh tranh c ủ a NHTM
Sự ổn định và phát triển của các ngân hàng thương mại (NHTM) cùng khả năng cạnh tranh với đối thủ phụ thuộc vào nguồn lực nội tại như năng lực tài chính, công nghệ và chất lượng đội ngũ nhân viên Ngoài ra, đặc điểm sản phẩm và khách hàng cũng ảnh hưởng lớn đến khả năng cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Năng lực tài chính của NHTM được thể hiện qua các yếu tố sau:
Vốn chủ sở hữu (Vốn tự có) của ngân hàng thương mại (NHTM) có tính ổn định và thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn (dưới 10%), nhưng lại đóng vai trò quyết định trong quy mô hoạt động của ngân hàng, là cơ sở cho việc huy động vốn và cho vay Nó được ví như một "đệm" giúp ngân hàng chống đỡ sự giảm giá trị tài sản, ngăn ngừa tình trạng thiếu khả năng chi trả và phá sản Vốn chủ sở hữu lớn giúp ngân hàng có khả năng ứng phó tốt hơn với những "cú sốc" từ môi trường kinh doanh Hơn nữa, nó còn ảnh hưởng đến khả năng đầu tư vào công nghệ, vì ngân hàng chỉ có thể sử dụng vốn chủ sở hữu cho mục đích này Do đó, quy mô vốn chủ sở hữu nhỏ sẽ là một bất lợi, ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của NHTM.
Theo quy định của Ủy ban Basel, các ngân hàng thương mại phải đảm bảo tỷ lệ vốn tự có tối thiểu là 8% so với tổng tài sản có rủi ro, được gọi là tỷ lệ CAR (Capital Adequacy Ratio).
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao hữu / Tổng tài sản “có” rủi ro)
- Chất lượng tài sản có và khả năng sinh lời:
Chất lượng tài sản có là yếu tố quan trọng phản ánh "sức khoẻ" của ngân hàng, được thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ, mức độ lập dự phòng, và khả năng thu hồi các khoản nợ xấu Những chỉ tiêu này giúp đánh giá rủi ro tín dụng tiềm ẩn, từ đó xác định sự ổn định và bền vững của ngân hàng.
Khả năng sinh lời của ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh mà còn cho thấy mức độ cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Các chỉ tiêu quan trọng để đánh giá khả năng sinh lời bao gồm lợi nhuận trước thuế, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận và cơ cấu nguồn thu lợi nhuận Để phân tích khả năng sinh lời, cần xem xét các chỉ tiêu này một cách chi tiết.
* ROA tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản
ROA càng lớn chứng tỏ hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại tốt và cơ cấu tài sản hợp lý
* ROE tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu:
ROE là chỉ số quan trọng mà các ngân hàng đặc biệt quan tâm, vì nó phản ánh khả năng sinh lời từ mỗi đồng vốn của cổ đông Chỉ số này cho biết lợi nhuận ròng mà cổ đông có thể nhận được, do đó các ngân hàng luôn nỗ lực nâng cao ROE để thu hút sự chú ý từ các nhà đầu tư Tuy nhiên, nếu ROE tăng quá cao so với ROA, điều này có thể cho thấy nguồn vốn tự có của ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, ảnh hưởng đến mức độ ổn định tài chính của ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao mạnh trong hoạt động của NHTM
Trong cùng một hệ thống, việc so sánh hai chỉ tiêu ROA và ROE giúp xác định Chi nhánh nào hoạt động hiệu quả hơn Đồng thời, những chỉ tiêu này cũng phản ánh sức mạnh tài chính của ngân hàng, là yếu tố quan trọng trong việc xây dựng năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Khả năng thanh khoản của ngân hàng là khả năng đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng, được xác định bởi tính thanh khoản của tài sản và nguồn vốn Chỉ tiêu thể hiện khả năng thanh khoản của ngân hàng thương mại bao gồm tỷ lệ khả năng chi trả, khả năng thanh toán tức thì, và khả năng thanh toán nhanh Ngoài ra, việc đánh giá định tính về năng lực quản lý thanh khoản và khả năng quản lý rủi ro thanh khoản cũng rất quan trọng trong việc đảm bảo sự ổn định tài chính của ngân hàng.
Thị phần của ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ phản ánh quy mô hoạt động mà còn thể hiện năng lực cạnh tranh trên thị trường Nó được xác định qua số lượng khách hàng, dư nợ tín dụng và các ngành nghề mà NHTM phục vụ Thị phần là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá mức độ chiếm lĩnh thị trường của NHTM so với các đối thủ cạnh tranh.
Chất lượng dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào tính tiện ích, an toàn, nhanh chóng và chính xác, trong đó công nghệ thông tin đóng vai trò then chốt Mức độ áp dụng công nghệ này khác nhau giữa các ngân hàng, phụ thuộc vào năng lực tài chính của từng ngân hàng Việc ứng dụng công nghệ thông tin không chỉ nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập hiện nay.
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao nay của hệ thống ngân hàng
Trong ngành ngân hàng, công nghệ ngày càng trở thành nguồn lực quan trọng tạo ra lợi thế cạnh tranh cho các ngân hàng Vai trò của công nghệ trong các hoạt động ngân hàng thể hiện rõ nét qua việc tối ưu hóa quy trình, nâng cao trải nghiệm khách hàng và cải thiện hiệu quả hoạt động.
- Cho phép lưu trữ và đẩy nhanh tốc độ xử lý các dữ liệu tạo điều kiện cho công tác hạch toán kế toán, lưu trữ và báo cáo
Các phương pháp phân tích năng lực cạnh tranh
1.3.1 Ph ươ ng pháp phân tích các y ế u t ố ả nh h ưở ng đế n n ă ng l ự c c ạ nh tranh c ủ a NH
- Phương pháp phân tích theo cấu trúc thị trường
Theo mô hình cạnh tranh của Porter, năng lực cạnh tranh của ngân hàng được đánh giá dựa trên 5 yếu tố của môi trường kinh tế vi mô.
Luận văn thạc sĩ Kỹ thuật nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng (NH) tập trung vào các đối thủ cạnh tranh, sản phẩm và dịch vụ thay thế, cũng như các cá nhân và tổ chức gửi tiền và sử dụng dịch vụ Bài viết chỉ xem xét môi trường kinh doanh ở tầm kinh tế vi mô, bỏ qua ảnh hưởng của môi trường vĩ mô và nỗ lực kinh doanh của chính NH Phân tích năng lực cạnh tranh theo cấu trúc thị trường sẽ chỉ cung cấp cái nhìn hạn hẹp về môi trường kinh doanh của NH Việc NH đánh giá năng lực cạnh tranh phụ thuộc vào khả năng thích nghi với môi trường vi mô, trong khi các yếu tố khác có thể hỗ trợ NH Do đó, nếu chỉ dựa vào quan điểm này, chúng ta có thể có cái nhìn phiến diện và đánh giá sai thực lực cạnh tranh của NH.
- Phương pháp phân tích theo quan điểm tổng thể
Phân tích năng lực cạnh tranh của ngân hàng yêu cầu giải quyết ba vấn đề cơ bản Thứ nhất, đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh Thứ hai, xác định các chỉ số đo lường hiệu quả cạnh tranh Cuối cùng, nghiên cứu các chiến lược nâng cao năng lực cạnh tranh để đáp ứng nhu cầu thị trường.
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng (NH) được thúc đẩy bởi các nhân tố tích cực và hạn chế bởi những yếu tố cản trở, đòi hỏi các tiêu chí rõ ràng cho chính sách nâng cao năng lực cạnh tranh Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quan trọng trong việc thiết lập các chính sách, công trình và công cụ phù hợp nhằm đáp ứng các tiêu chí này Quá trình điều chỉnh của NH và sự thay đổi cơ cấu ngành diễn ra đồng thời với biến đổi của môi trường cạnh tranh kinh tế, cho thấy rằng năng lực cạnh tranh không chỉ phụ thuộc vào quyết định của NH mà còn chịu ảnh hưởng từ các quyết định của Chính phủ và NHNN.
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng được phân tích trong bối cảnh môi trường hoạt động, chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố bên trong và bên ngoài Môi trường bên trong ngân hàng bao gồm các yếu tố nội lực, quyết định khả năng cạnh tranh và thích ứng với biến động của thị trường.
Luận văn thạc sĩ về Kĩ thuật nâng cao đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Môi trường kinh doanh bên ngoài của ngân hàng bao gồm cả yếu tố kinh tế vĩ mô và kinh tế vi mô, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động và hiệu quả của ngân hàng trong thị trường.
1.3.2 Ph ươ ng pháp phân tích các y ế u t ố c ấ u thành n ă ng l ự c c ạ nh tranh c ủ a NH:
Năng lực cạnh tranh là một hệ phương trình phụ thuộc vào nhiều biến số, trong đó các yếu tố chính đóng vai trò quyết định Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cạnh tranh của một tổ chức hoặc doanh nghiệp Việc phân tích và hiểu rõ các biến số này là cần thiết để nâng cao năng lực cạnh tranh trong thị trường hiện đại.
Ngân hàng (NH) bao gồm các yếu tố liên quan đến nguồn nhân lực và quản trị chiến lược Công thức tính giá trị năng lực cạnh tranh của ngân hàng được thể hiện như sau: F(b) = €(ai x bi) (i=1 – n).
Chỉ số F(b) thể hiện giá trị năng lực cạnh tranh của ngân hàng, trong khi ai là các hệ số phản ánh tầm quan trọng của các yếu tố đối với năng lực cạnh tranh này Bi là biến số cho thấy sự thay đổi của năng lực cạnh tranh, với giá trị bi được tính từ các chỉ số thành phần cấu thành chỉ số năng lực cạnh tranh.
- Các chỉ số đo lường năng lực cạnh tranh
Các chỉ số đo lường năng lực cạnh tranh của ngân hàng được phân thành 9 nhóm chính, bao gồm năng lực tài chính, năng lực quản lý và điều hành, tiềm lực vô hình, trình độ trang thiết bị và công nghệ, năng lực marketing, cơ cấu tổ chức, nguồn nhân lực, năng lực nghiên cứu và phát triển, cùng với năng lực hợp tác và liên kết quốc tế Mỗi nhóm chỉ số này bao gồm các chỉ số thành phần cụ thể, được trình bày chi tiết trong bảng dưới đây.
Bảng 1.1: Các chỉ số đo lường năng lực cạnh tranh của NH
Nhóm chỉ số Các chỉ số thành phần
Tăng trưởng về doanh thu, lợi nhuận
Tỷ suất sinh lợi Tăng trưởng thị phần
Năng lực quản lý điều hành
Khả năng phân tích đối thủ cạnh tranh Phân tích và dự báo môi trường kinh doanh Năng lực hoạch định và tổ chức thực hiện chiến lược
Tiềm lực vô hình (giá trị phi vật chất của NH)
Khả năng nâng cao thương hiệu và uy tín của
NH Khả năng nâng cao thương hiệu về sản phẩm, dịch vụ trên thị trường
Trình độ trang thiết bị và công nghệ
Năng lực mạng lưới Khả năng ứng dụng khoa học công nghệ vào cung cấp sản phẩm, dịch vụ
Khả năng và tốc độ đổi mới công nghệ Mức độ hiện đại và công nghệ đang sử dụng
Năng lực nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Chương trình khuyến mãi, ưu đãi, dự thưởng… Năng lực mạng lưới phân phối và xúc tiến hỗn hợp
Về cơ cấu tổ chức Độ linh hoạt, chuyên nghiệp trong cơ cấu, tổ chức quản lý
Nguồn nhân lực Đánh giá nhân viên Động lực đối với nhân viên
Năng lực đầu tư R&D Phương tiện và thiết bị dành cho R&D
Năng lực hợp tác trong nước và quốc tế
Khả năng liên doanh, liên kết hợp tác kinh doanh trong nước
Khả năng liên kết quốc tế trong việc mở rộng thị trường
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao
- Phương pháp xác định các chỉ số
Phương pháp này được thực hiện thông qua lập các phiếu lấy ý kiến chuyên gia đánh giá năng lực cạnh tranh của NH qua các bước sau đây:
Bước đầu tiên trong việc đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng là xác định ma trận đánh giá cụ thể Cần làm rõ các chỉ số đánh giá năng lực cạnh tranh theo từng lĩnh vực hoạt động, đồng thời so sánh mức độ thực hiện cạnh tranh của ngân hàng với các đối thủ và xác định tầm quan trọng của các chỉ số này.
Bước 2 là thống kê ý kiến từ các chuyên gia và xác định điểm số tương ứng với các mức độ thực hiện Trọng số của mỗi chỉ số được tính toán dựa trên độ quan trọng của nó so với tổng điểm Đồng thời, giá trị cho từng nhóm chỉ số cũng được xác định theo các chỉ số thành phần.
Bước 3 trong quy trình đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng là xác định chỉ số năng lực cạnh tranh tổng hợp Chỉ số này phản ánh điểm số đánh giá và mức độ quan trọng của các nhóm chỉ số chính, bao gồm năng lực tài chính, năng lực marketing, nguồn nhân lực, năng lực sản xuất, năng lực nghiên cứu và phát triển (R&D), cùng với năng lực quản trị chiến lược.
Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh giúp đánh giá tổng hợp năng lực của ngân hàng, từ đó xác định điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức Dựa trên những kết quả này, ngân hàng có thể xây dựng phương hướng và giải pháp phù hợp để nâng cao năng lực cạnh tranh, giữ vững vị thế trên thị trường.
1.3.3 Mô hình ma tr ậ n SWOT phân tích n ă ng l ự c c ạ nh tranh và t ă ng c ườ ng n ă ng l ự c c ạ nh tranh c ủ a NHTM
Hiện nay, nhiều lý thuyết được sử dụng để phân tích năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM), bao gồm việc đánh giá môi trường kinh doanh và lựa chọn chiến lược cạnh tranh phù hợp Một số mô hình phổ biến trong lĩnh vực này là Ma trận SWOT và mô hình 5 áp lực.
Các nhân tố ảnh hưởng tới năng lực cạnh tranh của NHTM
Hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng Các yếu tố này có thể được chia thành hai nhóm chính: nhóm yếu tố nội tại (bên trong) của NHTM và nhóm yếu tố khách quan.
Ban điều hành bao gồm Hội đồng quản trị, Hội đồng sáng lập và Ban Tổng Giám đốc, những người đảm nhiệm vai trò chiến lược quan trọng Họ có tầm nhìn rõ ràng và định hướng các mục tiêu lâu dài cho tổ chức Nhiệm vụ chính của nhà chiến lược là phát triển và thực hiện các kế hoạch nhằm đạt được những mục tiêu này.
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao yêu cầu phân tích năng lực của Ngân hàng và các đối thủ cạnh tranh trong ngành để nhận diện cơ hội và thách thức Việc Ban điều hành không nhận thức được áp lực cạnh tranh trong bối cảnh toàn cầu hiện nay có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng thương mại.
Chỉ có nhận thức thôi là chưa đủ, Ban điều hành cần huy động nguồn lực để triển khai các kế hoạch hành động cụ thể Việc xây dựng các kế hoạch này phải tương thích với nguồn lực của ngân hàng thương mại (NHTM) và đảm bảo đạt được kết quả tương ứng Đồng thời, tốc độ thực hiện cũng phải phù hợp với các đối thủ cạnh tranh; nếu không, ngân hàng sẽ bị chậm lại hoặc tụt hậu so với họ.
Môi trường vĩ mô, bao gồm các yếu tố như môi trường kinh tế, văn hóa, tự nhiên, chính phủ, pháp luật và chính trị, đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) Các yếu tố này không chỉ tạo ra cơ hội mà còn đặt ra thách thức cho NHTM trong việc phát triển và duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.
1.4.2.1 Y ế u t ố môi tr ườ ng kinh t ế
Sự phát triển của nền kinh tế trong nước và quốc tế ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Khi sản xuất, kinh doanh, thương mại và dịch vụ gia tăng, khả năng thu hút tiền gửi và cho vay đầu tư của ngân hàng cũng được cải thiện Tuy nhiên, những biến động tiêu cực trong môi trường kinh tế có thể tác động xấu đến hoạt động của ngân hàng Một nền kinh tế ổn định với tốc độ tăng trưởng cao và các chỉ số lạm phát, lãi suất, tỷ giá ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hệ thống ngân hàng, giúp các ngân hàng thương mại mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao phục vụ từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh và hội nhập của mình và ngược lại
Sau khi gia nhập WTO, Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu kinh tế quan trọng Hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có những chuyển biến tích cực, thể hiện qua sự cải thiện trong khung điều tiết, quản trị nội bộ và tổ chức bộ máy Chất lượng nguồn nhân lực và sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng hiện đại cũng được nâng cao Sự hội nhập kinh tế đã góp phần làm cho quản trị nội bộ và văn hóa rủi ro của các ngân hàng thương mại trở nên minh bạch và đáng tin cậy hơn.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đang chú trọng nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập quốc tế để phục vụ khách hàng trong và ngoài nước một cách tốt hơn và hiệu quả hơn Để đạt được mục tiêu này, các NHTM áp dụng nhiều biện pháp khác nhau nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
1.4.2.2 Y ế u t ố môi tr ườ ng v ă n hóa- xã h ộ i
Năng lực cạnh tranh của ngành ngân hàng bị ảnh hưởng bởi các yếu tố văn hóa và xã hội, điều này tác động mạnh mẽ đến nhu cầu và nguồn nhân lực trong lĩnh vực này.
Các đặc điểm xã hội ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng bao gồm lòng tin của người dân, thói quen tiêu dùng và tiết kiệm, trình độ dân trí cùng khả năng hiểu biết về dịch vụ ngân hàng, cũng như mức thu nhập của họ.
Đặc điểm văn hóa xã hội có ảnh hưởng lớn đến nguồn nhân lực trong lĩnh vực ngân hàng, bao gồm quan điểm về doanh nhân, sự giàu có, thăng tiến, đạo đức nghề nghiệp, học tập, tự đào tạo, gắn bó nghề nghiệp và rủi ro thất bại Ngân hàng cần được nhận thức là một doanh nghiệp quan trọng, được xã hội coi trọng và tạo điều kiện phát triển Hơn nữa, ngân hàng là ngành dịch vụ chất xám, yêu cầu những cá nhân xuất sắc để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao.
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao với tham vọng kinh doanh và thăng tiến sẽ góp phần vào sự thành công của ngân hàng Tại những quốc gia coi trọng những giá trị này, các cá nhân có phẩm chất sẽ có cơ hội phát triển, giúp ngân hàng dễ dàng tuyển chọn nguồn nhân lực phù hợp Ngành ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì vậy, những người làm việc trong lĩnh vực này cần có khả năng phát hiện, đánh giá và chấp nhận rủi ro, đồng thời phải thể hiện sự thận trọng và tôn trọng các tiêu chuẩn đạo đức nghề nghiệp.
Khi nghiên cứu chiến lược phát triển cho ngân hàng, việc điều chỉnh kỹ thuật marketing theo sự thay đổi của môi trường là yếu tố hàng đầu Điều này đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của hoạt động ngân hàng trong cơ chế thị trường.
1.4.2.3 Y ế u t ố liên quan đế n môi tr ườ ng t ự nhiên Đó là điều kiện tự nhiên tác động đến ngân hàng như: môi trường khí hậu, sinh thái, tỷ lệ phát triển dân số, tổng dân số, xu thế thay đổi về nhân khẩu học hay vị trí địa lý mà ngân hàng đặt văn phòng hoặc chi nhánh
Thay đổi thời tiết ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và đời sống cá nhân, từ đó tác động đến hoạt động của ngân hàng Nhà quản trị ngân hàng cần nghiên cứu yếu tố thời tiết để hiểu rõ ảnh hưởng đến sản xuất, nhu cầu vốn và quy luật biến đổi liên quan.
Kinh nghiệm nâng cao năng lực cạnh tranh của một số NHTM tại Việt Nam và trên thế giới
Có nhiều bài học kinh nghiệm nâng cao năng lực canh tranh của các
NH trong và ngoài nước, tuy nhiên trong khuôn khổ luận văn, tác giả xin đượởctình bày kinh nghiệm của 03 NH tiêu biểu nhất, cụ thể như sau:
1.5.1.Kinh nghi ệ m t ừ ngân hàng Citigroup
Citigroup, có trụ sở chính tại New York, được thành lập từ sự sáp nhập giữa Travellers Group, một công ty nổi tiếng trong lĩnh vực thẻ tín dụng, và Citibank, ngân hàng bán lẻ lớn nhất tại Mỹ, được thành lập vào năm 1812.
Luận văn thạc sĩ về Kĩ thuật nâng cao trong ngành ngân hàng và tài chính hiện nay tập trung vào việc phân tích các chiến lược thành công của Citigroup Bài viết nêu bật những kinh nghiệm quý báu từ hoạt động của Citigroup, giúp hình thành các phương pháp hiệu quả để phát triển thành tập đoàn ngân hàng - tài chính hàng đầu thế giới.
Citigroup là một trong những tập đoàn tài chính và ngân hàng hàng đầu thế giới, với hơn 3.400 chi nhánh và văn phòng hiện diện tại hơn 100 quốc gia Tập đoàn này tạo ra việc làm cho hơn 160.000 nhân viên trên toàn cầu, khẳng định vị thế mạnh mẽ của mình trong ngành tài chính.
200 triệu tài khoản khách hàng
Citigroup cung cấp hai nhóm dịch vụ chính: dịch vụ cá nhân thông qua Citibank’s Global Consumer Bank, bao gồm thế chấp, khoản vay cá nhân, thẻ tín dụng và tài khoản đầu tư; và dịch vụ Ngân hàng tập đoàn qua Citibank Global Corporate Bank, đáp ứng nhu cầu tài chính cho các tập đoàn và công ty đa quốc gia Ngoài ra, Citigroup phát triển CitiDirect Online, dịch vụ ngân hàng trực tuyến toàn cầu, cho phép khách hàng truy cập vào các sản phẩm giao dịch như tiền mặt, thương mại, chứng khoán và ngoại hối với tính bảo mật cao và thủ tục đơn giản Citibank Online Investments cũng hỗ trợ doanh nghiệp và tổ chức quản lý tiền mặt và đầu tư, cung cấp thông tin giá cả thị trường và đăng ký đầu tư từ các chi nhánh của Citibank trên toàn cầu.
Khách hàng của Citibank có thể dễ dàng thực hiện giao dịch từ xa qua dịch vụ CitiPhone Banking, hoạt động 24/7, cùng với Internet Banking của Citibank Bên cạnh đó, website của Citibank cũng cung cấp thông tin về tỷ giá và các dịch vụ ngân hàng hữu ích khác.
Citibank đã tiên phong trong công nghệ ngân hàng điện tử với dịch vụ ebanking, mang lại trải nghiệm giao dịch trực tuyến tiện lợi cho khách hàng Để duy trì vị thế hàng đầu, ngân hàng không ngừng đổi mới công nghệ, xây dựng mạng lưới hạ tầng vững chắc và mở rộng các dịch vụ đa dạng Những sản phẩm sáng tạo như Business Power và Mortgage Minister Credit Card không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính cá nhân và doanh nghiệp mà còn nâng cao khả năng bảo mật qua thẻ Photocard Đặc biệt, Citibank đã thiết lập hình thức kinh doanh mới International Process Solutions, cung cấp dịch vụ chuyển tiền và thu trả cho các tập đoàn và công ty bảo hiểm, khẳng định vị thế dẫn đầu trong ngành.
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao
1.5.2 Kinh nghi ệ m t ừ ngân hàng Deutsche Bank
Deutsche Bank AG, hay Ngân hàng Đức, là một trong những tập đoàn ngân hàng tư nhân lớn nhất tại Đức, được thành lập vào năm 1870 và có trụ sở chính tại Frankfurt.
21 thế giới hiện nay Một số kinh nghiệm từ hoạt động của Deutsche Bank:
Ngân hàng Deutsche tập trung vào hai lĩnh vực chủ chốt là ngân hàng doanh nghiệp và đầu tư, cùng với quản lý khách hàng và tài sản, đã ghi nhận lợi nhuận kỷ lục 8,12 tỷ euro trong năm 2006, tăng 33% so với năm trước Thành công này phần lớn nhờ vào đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt về quản lý tiền mặt tại Châu Á, nơi hầu hết ngân hàng toàn cầu cung cấp sản phẩm tương tự, Ngân hàng Deutsche nổi bật với dịch vụ quản lý tiền mặt cho các tổ chức tài chính Họ đã khẳng định vị thế dẫn đầu nhờ vào cách tiếp cận toàn diện, sản phẩm đổi mới, dịch vụ địa phương lẫn toàn cầu, và công nghệ hiện đại Sự khác biệt của ngân hàng này so với đối thủ nằm ở cam kết dài hạn đối với khách hàng.
Ngân hàng tập trung vào mô hình kinh doanh lấy khách hàng làm trung tâm, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin thông qua đội ngũ nhân viên sử dụng ngôn ngữ địa phương Đồng thời, ngân hàng cũng kết hợp mạng lưới toàn cầu mạnh mẽ để cung cấp dịch vụ tốt nhất Hơn nữa, ngân hàng cung cấp giải pháp quản lý tiền mặt và tài chính thương mại thông qua giao dịch một cửa duy nhất, mang lại sự thuận tiện cho khách hàng.
Luận văn thạc sĩ Kỹ thuật nâng cao nhằm cải thiện sự thuận tiện cho khách hàng Như một nhà quản trị cấp cao của Deutsche Bank đã chia sẻ: “Kỹ thuật tư vấn của chúng tôi mang lại nhiều giá trị hơn so với một nhà cung cấp dịch vụ thông thường; điều này thể hiện triết lý của chúng tôi trong việc chăm sóc nhu cầu của khách hàng, thay vì chỉ cung cấp sản phẩm.” Điều này cho thấy sự khác biệt rõ rệt của Deutsche Bank so với các đối thủ cạnh tranh trên thị trường.
1.5.3 Kinh nghi ệ m t ừ ngân hàng Bank of America
Bank of America là một trong những ngân hàng thương mại lớn tại Mỹ, cùng với Citigroup, ngân hàng này chú trọng vào việc đa dạng hóa dịch vụ Họ đặc biệt phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ và cho vay tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính bao gồm tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm, thẻ ngân hàng, thẻ liên kết, cho vay và cho vay mua nhà Ngoài ra, ngân hàng còn có các dịch vụ đặc biệt dành cho quân đội, sinh viên, bảo hiểm, ngoại tệ và séc du lịch Đặc biệt, ngân hàng đã phát triển một hệ thống máy ATM rộng khắp trên toàn quốc để phục vụ nhu cầu của khách hàng.
Mỹ với số lượng trên 17.000 máy
Ngân hàng Bank of America dẫn đầu thế giới về số lượng khách hàng đăng ký giao dịch qua Internet, với 15 triệu khách hàng vào đầu năm 2006 và 7,5 triệu người sử dụng dịch vụ thanh toán hóa đơn trực tuyến Thành công này đến từ việc ngân hàng không ngừng cải tiến chất lượng dịch vụ thanh toán, cho vay trực tuyến và các sản phẩm khác Hệ thống ngân hàng thương mại Mỹ đã phát triển mạnh mẽ, tạo sự yên tâm cho người dân khi gửi tiền hoặc thực hiện giao dịch Sự tin tưởng vào hệ thống ngân hàng đã thúc đẩy người dân Mỹ lựa chọn giữ tiền tại ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao ngân hàng cho thấy rằng khách hàng ngày càng ưa chuộng gửi tiền vào các tài khoản séc, tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi thay vì cất trữ tiền mặt, kim loại quý hay các tài sản có giá trị khác tại nhà Sự tin tưởng của khách hàng đối với các ngân hàng thương mại Mỹ được xây dựng dựa trên uy tín qua việc cung cấp dịch vụ đa dạng, chất lượng cao và tiện lợi, đáp ứng kịp thời các nhu cầu ngày càng cao của người dân.
Mỹ đặc biệt chú trọng vào việc áp dụng công nghệ hiện đại trong ngành ngân hàng, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và khả năng cạnh tranh Họ coi việc ứng dụng công nghệ là một quá trình liên tục, do đó luôn giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng mới để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người dân và nền kinh tế.
1.5.4 Bài h ọ c v ề nâng cao n ă ng l ự c c ạ nh tranh đố i v ớ i các NHTM t ạ i Vi ệ t Nam
THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NH TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ
Tổng quan về BIDV
2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri ể n và c ơ c ấ u t ổ ch ứ c
*/ Quá trình hình thành và phát triển:
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) có tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, được thành lập vào ngày 26/04/1957 theo Quyết định số 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ Ngân hàng Kiến thiết có nhiệm vụ chính là cấp phát và quản lý vốn kiến thiết cơ bản từ ngân sách cho các lĩnh vực kinh tế và xã hội Vào ngày 24/06/1981, ngân hàng này được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Quyết định số 259-CP Nhiệm vụ của Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng là cấp phát, cho vay và quản lý vốn đầu tư xây dựng cơ bản cho tất cả các lĩnh vực kinh tế theo kế hoạch nhà nước.
Vào ngày 14/11/1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam đã được đổi tên thành Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam theo Quyết định số 401-CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng BIDV đã có sự thay đổi cơ bản trong nhiệm vụ, tiếp tục nhận vốn ngân sách để cho vay các dự án thuộc chỉ tiêu kế hoạch nhà nước, đồng thời huy động các nguồn vốn trung dài hạn để phục vụ cho vay đầu tư phát triển, tập trung vào kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng chủ yếu trong lĩnh vực xây lắp.
Từ ngày 01/01/1995, đây là mốc đánh dấu sự chuyển đổi cơ bản của BIDV: Được phép kinh doanh đa năng tổng hợp như một ngân hàng thương
Luận văn thạc sĩ Kỹ thuật nâng cao trong lĩnh vực tài chính, tiền tệ và tín dụng tập trung vào việc phát triển kinh doanh đa ngành, đáp ứng quy định pháp luật Mục tiêu là tối ưu hóa lợi nhuận của ngân hàng, đồng thời hỗ trợ thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và thúc đẩy sự phát triển kinh tế đất nước.
Qua 56 năm xây dựng và trưởng thành, Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam đã trưởng thành vượt bậc và đạt được những thành tựu rất quan trọng:
Ngân hàng BIDV luôn giữ vị trí tiên phong trong việc cung cấp vốn đầu tư, đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế và hỗ trợ toàn ngành ngân hàng thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
- BIDV kinh doanh đa năng tổng hợp, hiệu quả cao, đảm bảo an toàn hệ thống, tuân thủ pháp luật và chủ động hội nhập quốc tế
Năm 2008, BIDV đã tiến hành tái cấu trúc toàn diện với sự hỗ trợ kỹ thuật từ Ngân hàng Thế giới, nhằm chuyển đổi mô hình tổ chức hoạt động giai đoạn 2007 - 2010 Từ tháng 9/2008, ngân hàng đã chính thức áp dụng mô hình tổ chức mới tại Hội sở chính và triển khai chuyển đổi tại các chi nhánh, bắt đầu hoạt động từ 01/10/2008.
Vào tháng 4 năm 2012, Ngân hàng Nhà nước đã cấp giấy phép số 84 cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), đánh dấu sự khởi đầu của mô hình tổ chức mới tại Hội sở chính và các chi nhánh trên toàn quốc.
Tại Hội sở chính, tổ chức bao gồm 34 ban và trung tâm, được phân chia thành 7 khối chức năng chính Các khối này bao gồm: Khối Ngân hàng Bán buôn với 4 ban, Khối Ngân hàng Bán lẻ và Mạng lưới với 3 ban, Khối Vốn và Kinh doanh Vốn với 1 ban, và Khối Quản lý Rủi ro.
(3 ban), Khối Tác nghiệp (3 ban), Khối Tài chính - Kế toán (3 ban) và Khối
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao
T ạ i Chi nhánh: mô hình mẫu được thiết kế tại chi nhánh gồm 5 khối:
- Khối Quan hệ khách hàng gồm: các Phòng Quan hệ khách hàng, Phòng/Tổ tài trợ dự án
- Khối Quản lý rủi ro gồm: Phòng Quản lý rủi ro
- Khối Tác nghiệp gồm: Phòng Quản trị tín dụng, Phòng Dịch vụ khách hàng, Phòng/Tổ Quản lý và dịch vụ kho quỹ, Phòng/Tổ Thanh toán quốc tế
- Khối Quản lý nội bộ gồm: Phòng Kế hoạch - Tổng hợp, Phòng/Tổ Điện toán, Phòng Tài chính - Kế toán, Phòng Tổ chức - Nhân sự, Văn phòng
- Khối trực thuộc gồm: các Phòng Giao dịch, các Quỹ Tiết kiệm
Khối sự nghiệp và văn phòng đại diện của BIDV bao gồm các đơn vị hoạt động không vì lợi nhuận, chủ yếu hỗ trợ các bộ phận khác trong hệ thống như Trung tâm công nghệ thông tin và Trung tâm đào tạo Các văn phòng đại diện của BIDV được phân bố tại nhiều khu vực, bao gồm văn phòng đại diện miền Trung, miền Nam và văn phòng đại diện tại Myanmar.
BIDV đã ghi nhận sự tăng trưởng nhanh chóng trong mạng lưới kênh phân phối, nâng tổng số điểm mạng lưới lên 662, gấp đôi so với năm 2006 Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
+ Có 117 Chi nhánh, 432 Phòng giao dịch và 113 Quỹ tiết kiệm;
+ Hàng nghìn điểm ATM/POS
+ Mạng lưới bảo hiểm với 20 công ty thành viên và 75 phòng kinh doanh
- Mạng lưới phi ngân hàng: Gồm các Công ty Chứng khoán Đầu tư
(BSC), Công ty Cho thuê tài chính, Công ty Bảo hiểm Đầu tư (BIC) với 20 chi nhánh trong cả nước…
- Hi ệ n di ệ n th ươ ng m ạ i t ạ i n ướ c ngoài: Lào, Campuchia, Myanmar,
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao
- Các liên doanh v ớ i n ướ c ngoài: Ngân hàng Liên doanh VID-Public
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã thiết lập nhiều quan hệ hợp tác với các đối tác quốc tế, bao gồm Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt, Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - VRB, và Công ty Liên doanh Tháp BIDV từ Singapore Năm 2009, BIDV đã dẫn dắt các hoạt động đầu tư và kinh doanh trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng, bảo hiểm và chứng khoán tại Campuchia, thông qua việc mở Văn phòng đại diện tại đây và hợp tác với các tổ chức như Công ty Đầu tư Phát triển CPC, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia (BIDC), cùng với các công ty bảo hiểm và chứng khoán CPC – Việt Nam.
BIDV hiện đang thiết lập quan hệ đại lý và thanh toán với 1.551 định chế tài chính trong nước và quốc tế Ngân hàng cũng là đại lý cho các tổ chức đơn phương và đa phương như Ngân hàng Thế giới (World Bank), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), Cơ quan Hợp tác Quốc tế Nhật Bản (JBIC) và Ngân hàng Đầu tư Bắc Âu (NIB).
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao
(Ng ồ cơ cấu t guồn: Báo tổ chức củ cáo thườn ủa BIDV ng niên năăm 2012 ccủa BIDV))
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao
2.1.2 Các ho ạ t độ ng kinh doanh chính c ủ a BIDV
Năm 2012, BIDV đã đối mặt với nhiều khó khăn trong việc huy động vốn, nhưng nhờ áp dụng các chính sách hợp lý và triển khai nhiều sản phẩm huy động vốn cạnh tranh, ngân hàng đã đạt tổng huy động vốn 360.018 tỷ đồng, tăng 74.437 tỷ đồng (26,1%) so với năm trước Cơ cấu huy động vốn cũng có sự chuyển biến tích cực, với tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn tăng lên, trong khi tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn giảm.
Vào năm 2012, cơ cấu huy động vốn của BIDV đã có sự chuyển dịch tích cực, với nhóm khách hàng dân cư tăng mạnh cả về khối lượng lẫn tỷ trọng, phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng Trong khi đó, khối khách hàng tổ chức cũng ghi nhận sự tăng trưởng về khối lượng, nhưng tỷ trọng trên tổng huy động vốn lại giảm dần.
- Dân cư: đến cuối năm 2012, tiền gửi dân cư đạt 179.128 tỷ đồng, tăng mạnh 38,6 % so với năm 2011 và chiếm tỷ trọng 50% tổng HĐV (năm 2011 là 45%)
- Tổ chức kinh tế: Tiền gửi TCKT đạt 88.418 tỷ đồng, tăng 13.606 tỷ đồng so với cuối năm 2011
- Định chế tài chính : đến cuối năm 2012, tiền gửi ĐCTC đạt 78.866 tỷ đồng tăng mạnh 10.908 tỷ đồng (16%) so với cuối năm 2011
Năm 2012, nguồn vốn huy động của BIDV tăng trưởng mạnh mẽ, tạo nền tảng vững chắc cho ngân hàng triển khai các kế hoạch kinh doanh Sự tăng trưởng này giúp BIDV đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng, tập trung vào việc cho vay phát triển các lĩnh vực ưu tiên và hỗ trợ doanh nghiệp gặp khó khăn, phù hợp với định hướng của Ngân hàng Nhà nước và chính phủ.
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao
Trong năm 2012, hoạt động tín dụng tại BIDV được điều hành một cách chủ động và linh hoạt, góp phần vào việc thực hiện chính sách tiền tệ và ổn định kinh tế vĩ mô Đến cuối năm 2012, dư nợ tín dụng đạt 339.924 tỷ đồng, tăng trưởng 15,5%, phù hợp với quy định của NHNN và điều kiện kinh doanh Tăng trưởng tín dụng được kiểm soát chặt chẽ, gắn liền với chất lượng tín dụng, nhằm đáp ứng vốn cho các công trình trọng điểm và hỗ trợ doanh nghiệp gặp khó khăn theo chỉ đạo của Chính phủ Các giải pháp của BIDV đã kịp thời cung cấp vốn cho các lĩnh vực ưu tiên, giúp khách hàng vượt qua khó khăn do khủng hoảng kinh tế, từ đó ổn định sản xuất kinh doanh và thực hiện mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô.
Thực trạng năng lực cạnh tranh của BIDV
Trong bối cảnh hội nhập quốc tế, luận văn này tập trung vào việc nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) thông qua việc so sánh nhóm ngân hàng dựa trên hai tiêu chí chính: quy mô tổng tài sản và quy mô lợi nhuận Đồng thời, tác giả cũng xem xét các ngân hàng có phân khúc khách hàng và thị trường tương tự như BIDV Dựa trên các tiêu chí này, luận văn sẽ phân tích thực trạng năng lực cạnh tranh của BIDV bằng cách đánh giá mối tương quan giữa BIDV và năm ngân hàng khác.
+ 2 NHTM nhà nước đã cổ phần hóa là Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Ngân hàng Agribank, với quy mô lớn nhất và vai trò là trụ cột tài chính cho nông nghiệp và nông thôn, không phải là phân khúc thị trường chính của BIDV.
+ 3 NHTM cổ phần với quy mô dẫn đầu, có lợi nhuận gần tương đương BIDV là Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB), Ngân hàng Techcombank (TCB), Ngân hàng Eximbank (EIB)
Giai đoạn 2006-2010, BIDV ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với tổng tài sản luôn đứng đầu thị trường trong nhóm so sánh Tốc độ tăng trưởng hàng năm của tổng tài sản BIDV dao động từ 17% đến 27%, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ và bền vững của ngân hàng này.
BIDV là một trong những ngân hàng hàng đầu về tốc độ tăng trưởng tổng tài sản trong ngành, đặc biệt từ năm 2008 đến nay, mặc dù nền kinh tế toàn cầu trải qua nhiều thách thức như khủng hoảng nhiên liệu, tài chính và nợ công tại châu Âu Việt Nam, với tư cách là thành viên WTO, cũng bị ảnh hưởng trực tiếp từ cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính toàn cầu và các thiên tai, gây khó khăn cho sự phát triển kinh tế - xã hội Dù vậy, BIDV vẫn đạt được kết quả kinh doanh khả quan Tuy nhiên, đến năm 2010, CTG đã vượt qua BIDV về quy mô tổng tài sản Năm 2011, các ngân hàng khác như ACB và EIB cũng ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, thu hẹp khoảng cách với nhóm ngân hàng thương mại nhà nước.
ACB thì đến năm 2011 chỉ còn gấp 1,4 lần ACB
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu tài chính của BIDV Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 Tổng tài sản
(Nguồn Báo cáo thường niên các năm từ 2006- 2012 của BIDV)
- Tổng tài sản: Đến thời điểm 31/12/2012, tổng tài sản của BIDV đạt
Tổng tài sản đạt 484.785 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng trưởng 19,5%, tương ứng với giá trị tăng thêm 79.030 tỷ đồng so với đầu năm, tiếp tục giữ vững vị trí dẫn đầu trong nhóm về quy mô tổng tài sản.
5 ngân hàng so sánh Tăng 301% so với năm 2006 với số tuyệt đối tăng
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao
So với các ngân hàng khác về quy mô tổng tài sản, BIDV đã có những số liệu cụ thể nổi bật qua các năm, được thể hiện rõ ràng trong bảng số liệu và biểu đồ dưới đây.
Bảng 2.2 Tổng tài sản của BIDV so với các ngân hàng Ðơn vị tính: tỷ đồng
(Nguồn báo cáo kiểm toán hợp nhất từ các ngân hàng 2007 – 2012)
Biểu đồ 1: Tổng tài sản của BIDV so với các ngân hàng Ðơn vị tính: tỷ đồng
(Nguồn báo cáo kiểm toán hợp nhất từ các ngân hàng 2007 – 2012)
Các số liệu trên cho thấy: Từ 31/12/2007 đến 31/12/2009, Tổng tài sản của BIDV luôn tăng trưởng qua các năm và luôn dẫn đầu các Ngân hàng về
BIDV VCB CTG EIB TCB ACB
Giai đoạn 2010 - 2012, nhóm ngân hàng so sánh đã ghi nhận sự gia tăng mạnh mẽ về quy mô tổng tài sản, thể hiện sự phát triển vượt bậc trong lĩnh vực ngân hàng Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao quy mô tổng tài sản sẽ phân tích và đánh giá những yếu tố đóng góp vào sự vươn lên này.
Năm 2012, lợi nhuận trước thuế của BIDV đạt 4.235 tỷ đồng, đứng thứ 3 trong hệ thống ngân hàng, chỉ sau CTG và VCB So với năm 2006, lợi nhuận này tăng 389%, tương đương với mức tăng tuyệt đối 3.213 tỷ đồng Tuy nhiên, trong năm 2011, lợi nhuận trước thuế của BIDV đã giảm so với năm 2010, với mức giảm 293 tỷ đồng do ngân hàng tăng cường trích dự phòng rủi ro.
2012, BIDV đã trích DPRR 5.587 tỷ, tăng 23% so với năm 2011; lợi nhuận trước thuế 4.325 tỷ, tăng 2,5% so với năm 2011; tỷ suất lợi nhuận/tổng tài sản
(ROA), tỷ suất lợi nhuận/vốn chủ sở hữu (ROE) tương ứng năm 2012 lần lượt đạt 0,74% và 12,9%
Quy mô dư nợ của BIDV nằm trong nhóm ngân hàng có quy mô lớn và đã tăng trưởng nhanh chóng từ năm 2007 đến năm 2012 Biểu đồ so sánh quy mô dư nợ của BIDV với các ngân hàng khác cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng này trong giai đoạn đó.
Bảng 2.3: Quy mô dư nợ của BIDV so với các ngân hàng Ðơn vị tính: tỷ đồng
BIDV 126,617 154,176 206,402 254,192 293,937 339,924 VCB 97,631 112,793 141,621 176,814 209,418 241,163 CTG 102,191 120,752 163,170 234,205 293,434 333,356 EIB 18,452 21,232 35,580 62,346 74,663 74,922 TCB 19,958 26,019 41,580 52,928 63,451 68,261 ACB 31,676 34,604 61,856 87,195 102,809 102,815
(Nguồn báo cáo kiểm toán hợp nhất từ các ngân hàng 2007 – 2012)
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao
Biểu đồ 2: Quy mô dư nợ của BIDV so với các ngân hàng Ðơn vị tính: tỷ đồng
(Nguồn báo cáo kiểm toán hợp nhất từ các ngân hàng 2007 – 2012)
Trong giai đoạn 2009 - 2011, BIDV là ngân hàng có tốc độ tăng cao nhất trong các ngân hàng trong nhóm so sánh
Đến cuối năm 2011, quy mô tín dụng của BIDV tương đương với CTG, đứng đầu trong nhóm so sánh Đến 31/12/2012, dư nợ cho vay tại BIDV đạt 339.924 tỷ đồng, vượt CTG với 333.356 tỷ đồng, tăng trưởng 15,6% trong khi toàn hệ thống ngân hàng chỉ tăng 8,91% Mặc dù tăng trưởng tín dụng của BIDV mạnh mẽ, nhưng giai đoạn 3 năm qua cũng là thời kỳ khó khăn cho các doanh nghiệp, tiềm ẩn nguy cơ rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Các ngân hàng như ACB, EIB và TCB đã chú trọng phát triển tín dụng bán lẻ ngay từ khi thành lập, với tỷ trọng dư nợ bán lẻ/ tổng dư nợ (TDN) vượt 30% Trong khi đó, nhóm ba ngân hàng thương mại nhà nước chỉ đạt chỉ tiêu này dưới 20%.
BIDV VCB CTG EIB TCB ACB
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao
Bảng 2.4 Bảng so sánh tỷ trọng dư nợ bán lẻ/TDN ở một số ngân hàng Đơn vị tính: Tỷ đồng
Thời điểm BIDV CTG VCB ACB EIB TCB
(Nguồn báo cáo kiểm toán hợp nhất từ các ngân hàng 2010 – 2012)
Trong giai đoạn 2007-2011, BIDV ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong dư nợ bán lẻ với tỷ lệ 33,3% mỗi năm, trở thành ngân hàng duy nhất trong nhóm so sánh có tỷ trọng dư nợ bán lẻ/TDN tăng trong năm 2011 Điều này cho thấy định hướng mạnh mẽ của BIDV trong việc phát triển hoạt động bán lẻ Tuy nhiên, mặc dù có quy mô tín dụng lớn nhất trong nhóm, dư nợ bán lẻ của BIDV vẫn thấp hơn CTG khoảng 14 nghìn tỷ đồng vào năm 2011 và tỷ trọng dư nợ bán lẻ của ngân hàng này là thấp nhất trong nhóm so sánh.
2.2.1.3 Quy mô huy độ ng v ố n c ủ a BIDV
BIDV, với tổng nguồn vốn huy động lớn, hiện đứng thứ 2 về thị phần huy động vốn, nhưng tỷ lệ này đang giảm dần qua các năm Cuối năm 2012, thị phần huy động vốn của BIDV chỉ chiếm khoảng 11%, giảm từ 12,9% vào năm 2009 Xu hướng này cũng phản ánh tình hình chung của các ngân hàng thương mại nhà nước lớn, trong khi thị phần của các ngân hàng thương mại cổ phần đang ngày càng mở rộng.
Trong giai đoạn 2007-2008, BIDV nổi bật hơn so với các ngân hàng thương mại nhà nước như CTG và VCB trong việc huy động vốn, với mức tăng trưởng luôn đạt cao.
Trong giai đoạn 2010 - 2012, BIDV gặp khó khăn trong việc huy động vốn do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại, đặc biệt là trong hệ thống ngân hàng nhà nước Trong số các ngân hàng so sánh, BIDV có tốc độ tăng trưởng chậm hơn.
Bối cảnh kinh tế vĩ mô Việt Nam
Trong gần những năm qua, tình hình thế giới và khu vực có nhiều diễn
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao chỉ ra rằng, kinh tế thế giới phục hồi chậm hơn dự báo, trong khi nền kinh tế trong nước đối mặt với nhiều hạn chế và khó khăn, dẫn đến lạm phát cao và ảnh hưởng nghiêm trọng đến ổn định kinh tế vĩ mô Tăng trưởng kinh tế chậm lại, sản xuất và kinh doanh gặp khó khăn, sức cạnh tranh thấp trong bối cảnh hội nhập quốc tế sâu rộng Thêm vào đó, thiên tai và dịch bệnh đã gây thiệt hại nặng nề, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất, kéo theo sức tiêu thụ hàng hóa giảm và tồn kho lớn Điều này tạo ra thách thức lớn cho hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt là BIDV, trong việc bảo toàn vốn.
Trước những thách thức của nền kinh tế, Đảng và Nhà nước đã quyết định gắn kết mục tiêu phát triển kinh tế với tái cấu trúc kinh tế Giai đoạn 2011 - 2015, mục tiêu chủ yếu là nâng cao chất lượng, hiệu quả, sức cạnh tranh và chủ động hội nhập quốc tế, nhằm tạo ra những chuyển biến mạnh mẽ trong cơ cấu kinh tế Đồng thời, quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa được đẩy mạnh, kết hợp với việc cải thiện đời sống nhân dân, xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm và đảm bảo an sinh xã hội.
Trong giai đoạn 2011-2015, nền kinh tế ghi nhận mức tăng trưởng GDP bình quân từ 5-6% mỗi năm, với tổng kim ngạch xuất khẩu tăng trung bình 12% hàng năm Tỷ trọng đầu tư phát triển trong giai đoạn này dao động từ 30-35% GDP, tập trung vào việc gia tăng đầu tư cho các dịch vụ phục vụ sản xuất và tiêu thụ nông sản Đến năm 2015, GDP đạt khoảng 200 tỷ USD, với thu nhập bình quân đầu người đạt khoảng 2.100 USD, tăng gấp 1,7 lần so với năm 2010.
Đến năm 2015, xã hội Việt Nam đặt ra các chỉ tiêu quan trọng như tỷ lệ lao động qua đào tạo đạt 55%, quy mô dân số đạt 93 triệu người, tỷ lệ hộ nghèo giảm từ 2-3% mỗi năm theo chuẩn mới và tỷ lệ thất nghiệp tại khu vực thành thị duy trì ở mức khoảng 4%.
- Tầm nhìn đến năm 2020, Việt Nam về cơ bản trở thành nước công nghiệp có trình độ trung bình Tăng trưởng kinh tế chủ yếu dựa vào nâng cao
Luận văn thạc sĩ Kỹ thuật nâng cao năng suất và chất lượng chỉ ra rằng các ngành công nghiệp chế biến thâm dụng vốn và công nghệ sẽ dần thay thế các ngành khai thác tài nguyên và sử dụng lao động rẻ Đến năm 2020, tỷ trọng giá trị gia tăng trên sản lượng đạt tối thiểu 50%, trong khi tỷ trọng giá trị gia tăng trên sản lượng của ngành công nghiệp chế biến đạt tối thiểu 40% Đặc biệt, đóng góp của nhân tố năng suất tổng hợp vào tăng trưởng dự kiến sẽ ở mức khoảng 35-45%.
Cơ sở hạ tầng đang trong quá trình cải thiện với nhu cầu đầu tư ngày càng lớn Sự tham gia của yếu tố tư nhân và nước ngoài trong đầu tư, xây dựng và quản lý các công trình sẽ gia tăng, dẫn đến việc quản lý trở nên minh bạch và khách quan hơn Điều này tạo cơ hội cho các Ngân hàng lớn tham gia đầu tư, trong khi thị phần truyền thống của BIDV có thể bị thu hẹp nếu không có biện pháp khai thác hiệu quả các thế mạnh hiện có.
Hạ tầng giáo dục đang được cải thiện để đáp ứng các tiêu chuẩn khu vực, trong khi hạ tầng điện nước cũng có những tiến bộ nhất định Tuy nhiên, những cải tiến này không có nhiều tác động đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Hạ tầng thông tin đang phát triển theo hướng minh bạch và đa chiều, tạo ra cơ hội cho BIDV Tuy nhiên, nếu BIDV không vượt trội hơn đối thủ trong việc khai thác lợi ích từ hạ tầng này, thì cũng sẽ gặp nguy cơ.
Đầu tư trong và ngoài nước đang gia tăng mạnh mẽ, đạt hơn 40% GDP hàng năm, nhờ vào sự phát triển kinh tế và mở cửa thị trường Đặc biệt, đầu tư tư nhân và nước ngoài có xu hướng tăng nhanh hơn, chiếm tỷ trọng lớn hơn so với đầu tư của doanh nghiệp nhà nước Sự gia tăng này không chỉ thúc đẩy nhu cầu vốn mà còn làm tăng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao cung cấp nền tảng vững chắc cho sự phát triển của thị trường ngân hàng, vốn còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác Những yếu tố này tạo ra cơ hội lớn cho sự phát triển dịch vụ ngân hàng, đồng thời là tiền đề cho BIDV hoạt động hiệu quả trong một môi trường kinh tế thuận lợi.
Vận dụng mô hình SWOT đánh giá năng lực cạnh tranh của BIDV
Dựa trên phân tích thực trạng năng lực cạnh tranh của BIDV, có thể đánh giá tổng quan về năng lực cạnh tranh của ngân hàng này thông qua mô hình SWOT, bao gồm các điểm mạnh và điểm yếu.
- Thương hiệu và uy tín của BIDV ngày càng được khẳng định và đánh giá cao trên thị trường tài chính tiền tệ trong nước và quốc tế
Đội ngũ lãnh đạo và quản lý của BIDV sở hữu tầm nhìn chiến lược nhạy bén, tư duy cởi mở và linh hoạt, cùng với uy tín cao trong cộng đồng tài chính Bên cạnh đó, đội ngũ nhân viên trẻ, năng động và được đào tạo bài bản, thể hiện sự tâm huyết với ngành.
- Thể chế, quy định, quản trị rủi ro, tuyển dụng ngày càng hoàn thiện, hiệu quả
Hạ tầng CNTT được đầu tư đồng bộ và hiện đại hóa tại tất cả các chi nhánh, với khả năng tài chính mạnh mẽ để đáp ứng nhu cầu mở rộng và đầu tư vào công nghệ tiên tiến.
Hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp vẫn còn thấp, với chỉ số ROA và ROE chưa đạt chuẩn thông lệ Bên cạnh đó, tỷ lệ chi phí, đặc biệt là chi phí dự phòng rủi ro, trên thu nhập đang ở mức cao.
- Chất lượng tài sản còn thấp, tỷ lệ nợ xấu cao
- Tiến độ triển khai các dịch vụ mới trên nền công nghệ hiện đại còn chậm
- Quản lý rủi ro mới ở trong giai đoạn sơ khởi áp dụng theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế
Sản phẩm và dịch vụ của BIDV hiện tại chưa nổi bật và thiếu tính cạnh tranh so với các đối thủ Để cải thiện tình hình, cần triển khai các sản phẩm dịch vụ mới hiện đại, có hàm lượng công nghệ cao, nhằm nâng cao vị thế cạnh tranh và phát triển bền vững.
- Mạng lưới rộng khắp tất cả các Tỉnh trong cả nước, chiếm lĩnh thị phần tốt
- Trú trọng xây dựng và phát triển văn hoá doanh nghiệp
- Môi trường toàn cầu hội nhập sâu rộng
- Nền kinh tế hồi phục và tăng trưởng
- Sự hỗ trợ của Chính phủ, NHNN đối với hoạt động sản xuất, kinh doanh của các doanh nghiệp là khách hàng của
- Khả năng có những thay đổi về quy định trần lãi suất, tiếp tục giảm trần lãi suất
- Chia sẻ thị trường, cạnh tranh từ khối ngoại
- Xử lý nợ xấu gặp nhiều khó khăn, kém hiệu quả
- Áp lực phải nâng cao năng lực tài chính
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao
Trong chương 2, bài luận đã áp dụng cơ sở lý thuyết từ chương 1 để phân tích và làm rõ thực trạng của BIDV, từ đó phác họa bức tranh toàn cảnh với những điểm nổi bật sau đây:
Tiềm lực tài chính của BIDV đã được cải thiện nhưng vẫn chưa đạt mức dẫn đầu trong nhóm ngân hàng so sánh Ngân hàng vẫn chưa xử lý triệt để rủi ro trong tín dụng, với tỷ lệ xử lý rủi ro tín dụng bằng nguồn trích dự phòng rủi ro (DPRR) chỉ đạt 47% dư nợ xấu vào năm 2012.
Khả năng sinh lời của ngân hàng hiện tại đang ở mức thấp, với tỷ lệ lãi ròng so với vốn tự có (ROE) và tỷ lệ lãi trên tổng tài sản (ROA) không đạt chuẩn so với các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) và thấp hơn so với thông lệ quốc tế.
Ba là, độ an toàn tài chính: Mặc dù đã rất nỗ lực giảm nợ xấu xuống mức 2,9% (năm 2012) nhưng vẫn ở mức cao so với các NH khác
Trình độ công nghệ của BIDV đã được đầu tư đồng bộ và tiến bộ, nhưng việc triển khai vẫn chậm và chưa có sản phẩm đặc thù nào được phát hành.
Bài viết đã phân tích các yếu tố nội tại của BIDV, bao gồm điểm mạnh, điểm yếu và năng lực cốt lõi Thông qua việc thu thập số liệu và thông tin, luận văn áp dụng mô hình SWOT để đánh giá năng lực cạnh tranh của BIDV so với các đối thủ lớn như CTG, VCB, ACB Kết quả phân tích giúp làm rõ vị thế hiện tại của BIDV và làm cơ sở để đề xuất các giải pháp trong chương 3.
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao
GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA BIDV
Định hướng phát triển của BIDV và yêu cầu phải nâng cao năng lực cạnh
3.1.1 Đị nh h ướ ng phát tri ể n chung c ủ a ngành ngân hàng
3.1.1.1 D ự báo v ề phát tri ể n kinh t ế th ế gi ớ i
Dự báo về tình hình kinh tế thế giới giai đoạn 2011-2020 cho thấy sự tăng trưởng lạc quan, với khối lượng GDP toàn cầu dự kiến sẽ tăng từ 32 nghìn tỷ USD hiện nay lên 53 nghìn tỷ USD vào năm 2020, theo Tổ chức Hợp tác và Phát triển kinh tế (OECD) Cơ quan tình báo kinh tế Anh (EIU) cũng dự đoán quy mô nền kinh tế thế giới sẽ tăng thêm khoảng 2/3 so với năm 2005, với tốc độ tăng trưởng GDP trung bình đạt 3,5% mỗi năm trong giai đoạn 2006-2020.
Giai đoạn 2011-2020, thương mại thế giới dự kiến tăng trưởng nhanh hơn sản lượng, với tốc độ trung bình 7,5%/năm, chiếm 45% GDP toàn cầu vào năm 2020 Sự phát triển này được thúc đẩy bởi tự do hóa thương mại, giảm chi phí vận tải và viễn thông, cùng với việc luồng vốn giữa các quốc gia trở nên dễ dàng hơn Thương mại dịch vụ ngày càng khẳng định vai trò quan trọng, trở thành yếu tố chính trong phát triển kinh tế toàn cầu Thương mại điện tử được dự báo sẽ chiếm từ 10-15% kim ngạch thương mại toàn cầu Mặc dù các rào cản trong thương mại quốc tế tiếp tục được giảm thiểu, nhưng vẫn còn tồn tại ở mức cao trong một số lĩnh vực như nông nghiệp và dịch vụ.
Các biện pháp bảo hộ thương mại có thể được thực hiện dưới nhiều hình thức tinh vi như chống bán phá giá và quy định về tiêu chuẩn kỹ thuật Mặc dù tiến trình mở cửa thị trường quốc tế gặp một số trở ngại, nhưng ở cấp độ quốc gia, việc này sẽ tiếp tục được thúc đẩy thông qua các thỏa thuận thương mại song phương và khu vực.
Trong giai đoạn 2011-2020, sự dịch chuyển luồng vốn toàn cầu, đặc biệt là đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI), tăng mạnh Trung Quốc và Ấn Độ tiếp tục là những quốc gia nhận FDI hàng đầu, trong khi Mỹ và các nước phát triển giữ vai trò nhà đầu tư chủ yếu Đầu tư ra nước ngoài của các nước đang phát triển cũng gia tăng, chủ yếu giữa các quốc gia có trình độ phát triển tương đồng Đầu tư vào các nước phát triển chủ yếu thông qua sáp nhập và mua lại (M&A) giữa các tập đoàn lớn, trong khi đầu tư vào các nước đang phát triển chủ yếu là đầu tư mới và xây dựng cơ sở hạ tầng Đầu tư gián tiếp cũng tiếp tục tăng trong giai đoạn này.
2020, chủ yếu thông qua hình thức đầu tư vào thị trường chứng khoán
Trên thị trường tiền tệ, tỷ giá giữa các đồng tiền chính ổn định nhờ vào sự tăng trưởng khả quan của các nền kinh tế lớn Đồng USD vẫn giữ vị trí là đồng tiền dự trữ chủ yếu, cùng với đồng EUR, JPY và NDT Có khả năng xuất hiện một đồng tiền chung châu Á có ảnh hưởng lớn do vị thế kinh tế khu vực này ngày càng tăng Lãi suất thực tế toàn cầu từ 2011 đến 2020 tiếp tục giảm và dự báo sẽ tiếp tục xu hướng này đến năm 2050 Trong khi tỷ lệ tiết kiệm và đầu tư ở các nước dân số già như Nhật Bản và EU giảm, thì các nước có dân số trẻ ở châu Á, châu Phi và châu Mỹ Latinh lại có tỷ lệ này tăng lên.
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao
Thị trường lao động toàn cầu giai đoạn 2011-2020 bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi toàn cầu hóa và sự thay đổi nhân khẩu học Toàn cầu hóa tạo điều kiện thuận lợi cho lao động di chuyển giữa các quốc gia và khu vực, với châu Á - Thái Bình Dương là khu vực có lực lượng lao động lớn nhất Trong khi đó, dân số thế giới tăng chậm lại, chủ yếu tại các nước đang phát triển, dẫn đến việc lực lượng lao động tập trung chủ yếu ở đây Điều này đã làm gia tăng tình trạng di dân từ các nền kinh tế kém phát triển sang những nền kinh tế phát triển hơn.
Trong giai đoạn 2011-2020, kinh tế thế giới có những đặc điểm nổi bật như sau: toàn cầu hóa ngày càng mạnh mẽ, các liên kết kinh tế song phương và đa phương mở rộng, khoa học - công nghệ khẳng định vai trò quan trọng trong sản xuất Tuy nhiên, vẫn tồn tại nhiều rủi ro tiềm ẩn, như sự phát triển quá nóng của các nền kinh tế đang phát triển và tác động tiêu cực từ nhu cầu năng lượng Kinh tế thế giới cũng chuyển dịch sang khu vực châu Á, đặc biệt là Đông Á, trở thành trung tâm kinh tế mới bên cạnh Mỹ, EU và Nhật Bản, trong khi các nước đang phát triển ngày càng đóng vai trò quan trọng hơn trong sự phát triển toàn cầu.
3.1.1.2 D ự báo phát tri ể n kinh t ế Vi ệ t nam và nhu c ầ u s ử d ụ ng d ị ch v ụ ngân hàng nh ữ ng n ă m t ớ i
* Tác động của kinh tế thế giới tới chiến lược phát triển kinh tế Việt Nam đến năm 2020
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao
Theo EIU, tốc độ tăng trưởng kinh tế của Việt Nam giai đoạn 2006-2010 đạt 7%, cao hơn mức trung bình toàn cầu là 4% Tuy nhiên, từ 2011-2020, nếu không có chính sách kinh tế đột phá, tốc độ tăng trưởng dự báo sẽ giảm xuống còn 4,6% Mức tăng trưởng trung bình của Việt Nam từ 2006 đến 2020 sẽ đạt 5,4%, cao hơn khu vực châu Á nhưng vẫn thấp hơn Trung Quốc, Ấn Độ và Pakistan Trong giai đoạn 2011-2020, với tình hình kinh tế thế giới thuận lợi và những chuyển biến quan trọng trong nội tại nền kinh tế, Việt Nam có khả năng đạt được vị thế đáng kể trong khu vực.
Trong giai đoạn 2011-2020, sự phát triển của kinh tế toàn cầu và từng quốc gia đã tạo cơ hội lớn cho xuất khẩu Việt Nam, với nhu cầu tăng cao đối với hàng hóa và dịch vụ Thị trường tiềm năng cho hàng xuất khẩu Việt Nam rất lớn, tuy nhiên, xuất khẩu cũng phải đối mặt với áp lực cạnh tranh mạnh mẽ từ các nước ASEAN và khu vực châu Á Điều này đặt ra thách thức cho hàng hóa và dịch vụ Việt Nam, khi năng lực cạnh tranh vẫn còn hạn chế, dẫn đến nguy cơ mất thị trường.
Việc "sân nhà" hoàn toàn có thể xảy ra, đặc biệt khi hàng hóa công nghệ cao ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong kim ngạch xuất khẩu Việt Nam, với trình độ khoa học - công nghệ chưa phát triển ngang bằng các nước, sẽ gặp nhiều khó khăn Trong khuôn khổ WTO, việc bị coi là nền kinh tế phi thị trường trong 12 năm sau khi gia nhập (2007-2019) khiến Việt Nam sẽ đối mặt với bất lợi trong các tranh chấp thương mại theo quy định của WTO.
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao
Trong giai đoạn 2011-2020, Việt Nam dự kiến sẽ trở thành điểm đến hấp dẫn cho các nhà đầu tư nước ngoài, đặc biệt qua hình thức dịch vụ ngoại biên (outsourcing) trong lĩnh vực chế tác và công nghệ cao Xu hướng đầu tư FDI vào các ngành công nghệ cao đang gia tăng toàn cầu, và Việt Nam nổi lên như một lựa chọn ưu tiên do nguồn nhân lực dồi dào và trình độ phát triển tương đồng với Trung Quốc Hơn nữa, việc triển khai khu vực đầu tư ASEAN (AIA) vào năm 2015 sẽ thúc đẩy dòng vốn đầu tư từ các nước ASEAN vào Việt Nam, đồng thời mở ra cơ hội cho Việt Nam đầu tư vào các nước láng giềng trong khu vực.
Trong giai đoạn 2011-2020, mặc dù Việt Nam phải thực hiện cam kết cắt giảm thuế quan khi gia nhập WTO và các hiệp định thương mại, nguồn thu ngân sách vẫn không bị ảnh hưởng lớn do thu từ xuất, nhập khẩu chỉ chiếm 19-22% tổng thu Mặc dù thu nội địa có thể gặp khó khăn do áp lực cạnh tranh gia tăng từ việc giảm thuế nhập khẩu, nhưng tỷ lệ thu nội địa sẽ không giảm nhờ vào sự tăng trưởng vững chắc của nền kinh tế và thu nhập của người dân Hơn nữa, việc bảo hộ chỉ áp dụng cho một số ngành nên gánh nặng chi ngân sách không quá lớn, giúp duy trì sự ổn định trong cân đối ngân sách dài hạn.
Trong giai đoạn 2011-2020, nông nghiệp Việt Nam sẽ chịu ảnh hưởng từ kết quả vòng đàm phán Doha Mặc dù thời điểm kết thúc của vòng đàm phán này vẫn chưa được xác định, nhưng tác động của nó đến ngành nông nghiệp là điều chắc chắn.
Luận văn thạc sĩ cho thấy rằng sự phát triển của kỹ thuật có thể tác động tiêu cực đến nông nghiệp Việt Nam, trong khi ngành công nghiệp sẽ chứng kiến sự gia tăng tỷ lệ các ngành chế tác nhờ vào xu hướng khoa học - công nghệ toàn cầu Xu hướng chuyển giao công nghệ ra nước ngoài cũng sẽ mang lại lợi ích cho ngành công nghiệp Việt Nam, giúp nước này trở thành trung tâm sản xuất và lắp ráp cho các quốc gia phát triển, tương tự như mô hình của Trung Quốc và Ấn Độ Trong lĩnh vực dịch vụ, sự xuất hiện của nhiều loại hình dịch vụ mới trong ngân hàng, tài chính và bảo hiểm sẽ thu hút đầu tư nước ngoài, góp phần làm cho ngành dịch vụ Việt Nam phát triển mạnh mẽ và đa dạng, từ đó đóng góp quan trọng vào tăng trưởng kinh tế trong giai đoạn 2011.
* Nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam trong những năm tới
Hiện nay, dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, trở thành điểm nóng thu hút sự chú ý của các ngân hàng Các chuyên gia thị trường đánh giá rằng, lĩnh vực này sở hữu nhiều tiềm năng khai thác, với tốc độ tăng trưởng ước tính từ 30-40% mỗi năm.
Các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của BIDV trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế
3.2.1 Gi ả i pháp nâng cao n ă ng l ự c tài chính c ủ a BIDV t ừ đ ó nâng cao t ỷ su ấ t l ợ i nhu ậ n trên t ổ ng tài s ả n (ROA) và t ỷ su ấ t l ợ i nhu ậ n trên v ố n ch ủ s ở h ữ u (ROE): Để thực hiện tốt giải pháp nâng cao năng lực tài chính, BIDV thực hiện các giải pháp cụ thể sau:
Để nâng cao năng lực tài chính bền vững, BIDV cần triển khai các giải pháp cụ thể, bên cạnh sự hỗ trợ từ Chính Phủ qua chương trình tái cấp vốn nhằm tăng cường vốn tự có Luận văn đề xuất một số giải pháp quan trọng để đạt được mục tiêu này.
Việc tăng vốn điều lệ thông qua phát hành và niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khoán không chỉ nâng cao năng lực tài chính mà còn tạo nền tảng cho sự phát triển ứng dụng khoa học công nghệ và mở rộng dịch vụ mới Đặc biệt, tính đa chủ sở hữu mang lại quyền lợi cho cổ đông kèm theo nghĩa vụ, tạo ra cơ chế giám sát hiệu quả và nâng cao năng lực quản trị Đồng thời, đây cũng là kênh thu hút vốn đầu tư nước ngoài, giúp BIDV tiếp cận các phương pháp quản lý và quản trị tiên tiến.
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao
Ngân hàng hiện đại; học tập được kinh nghiệm kinh doanh cũng như được chuyển giao công nghệ hiện đại
- Lựa chọn cổ đông chiến lược để tăng 15% vốn điều lệ tăng thêm khoảng 4.237 tỷ
Trong những năm tới, công ty sẽ tiếp tục phát hành cổ phiếu cho các nhà đầu tư chiến lược nước ngoài, với tổng mức phát hành không vượt quá 20% vốn điều lệ Đồng thời, công ty cũng sẽ phát hành thêm cổ phiếu ra công chúng nhằm giảm tỷ lệ sở hữu của Nhà nước xuống còn không thấp hơn 65% vốn điều lệ.
Tăng vốn từ lợi nhuận để lại là phương pháp cơ bản và bền vững nhất để tăng vốn cho BIDV Biện pháp này giúp ngân hàng không phụ thuộc vào thị trường vốn, đồng thời giảm thiểu chi phí tìm kiếm nguồn lực tài trợ từ bên ngoài.
- Tăng vốn bằng việc đánh giá lại giá trị tài sản cố định theo giá thị trường
BIDV, với lịch sử lâu dài, sở hữu nhiều tài sản đã hết khấu hao nhưng vẫn có giá trị thực tế lớn, đặc biệt là bất động sản như trụ sở làm việc và quyền sử dụng đất Việc định giá lại những tài sản này sẽ góp phần đáng kể vào việc tăng cường vốn tự có của ngân hàng.
Công ty sẽ tiếp tục phát hành cổ phiếu cho các nhà đầu tư chiến lược nước ngoài, với tổng mức tăng vốn điều lệ lên tới 15% Đồng thời, sẽ phát hành thêm cổ phiếu ra công chúng nhằm giảm dần tỷ lệ sở hữu của Nhà nước xuống không thấp hơn 65% vốn điều lệ, theo nghị quyết của cuộc họp Hội đồng cổ đông lần thứ nhất.
Việc tăng vốn tự có là cần thiết, nhưng nếu tăng quá nhanh mà không tương ứng với hoạt động ngân hàng và trình độ quản lý, số vốn sẽ không được sử dụng hiệu quả Do đó, BIDV cần lựa chọn giải pháp thích hợp để tăng vốn và xác định mức tăng cần thiết nhằm đảm bảo sức mạnh tài chính và năng lực cạnh tranh.
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao
* Gi ả i pháp t ă ng c ườ ng x ử lý n ợ x ấ u :
Để xử lý nợ xấu hiệu quả, ngân hàng cần chuyển giao ngay nợ xấu cho bộ phận chuyên trách và thiết lập cơ chế theo dõi riêng Mỗi chi nhánh cần có cán bộ am hiểu luật pháp để xử lý nợ xấu, thực hiện các biện pháp như phát mại tài sản, yêu cầu bên thứ ba trả nợ, hoặc khởi kiện BIDV nên tách phần nợ xấu ra khỏi bảng cân đối kế toán và chuyển giao cho Công ty chuyên trách xử lý nợ xấu, giúp thu hồi vốn hiệu quả hơn Tuy nhiên, việc bán nợ cho DATC vẫn gặp nhiều hạn chế do giá mua thấp và không thu hồi được những khoản nợ khó Do đó, cần có sự hỗ trợ kịp thời từ Chính phủ và các bộ ngành để tạo ra cơ chế hướng dẫn mua nợ linh hoạt hơn.
Chính phủ đã triển khai chương trình thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao nhằm hỗ trợ các khoản nợ vay chỉ định Đối với các khoản nợ xấu của doanh nghiệp mà BIDV không chuyển giao cho Công ty mua bán nợ, BIDV có thể chủ động thực hiện các biện pháp cơ cấu lại tài chính và hoạt động của doanh nghiệp để cải thiện tình hình nợ.
BIDV cần tăng cường hợp tác với các cơ quan, ban ngành liên quan để xử lý nợ xấu hiệu quả hơn Cần tập trung vào việc giải quyết những khó khăn trong thủ tục phát mãi tài sản, đặc biệt là đất đai và bất động sản, cũng như cải thiện quy trình thi hành án và hoàn thiện hồ sơ pháp lý của tài sản.
*/ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụn, xử lý các khảon nợ tiềm ẩn rủi ro:
Để hạn chế sự phát sinh của các khoản nợ xấu và giảm chi phí trích DPRR cho nợ xấu mới, BIDV cần triển khai đồng bộ các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng và xử lý các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro, bên cạnh việc thực hiện các biện pháp xử lý nợ xấu trong và ngoài bảng cân đối kế toán.
Trong những năm qua, hoạt động tín dụng của BIDV, mặc dù là nguồn thu chính của ngân hàng, vẫn bộc lộ nhiều hạn chế, đặc biệt là chất lượng tín dụng chưa cao Điều này dẫn đến chi phí dự phòng rủi ro hàng năm lớn, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả lợi nhuận của ngân hàng.
Trong bối cảnh môi trường hoạt động ngày càng khó khăn và rủi ro cao, việc nâng cao chất lượng tín dụng thông qua tăng cường kiểm soát là vô cùng cấp bách Để giải quyết vấn đề này, BIDV cần triển khai các biện pháp cụ thể nhằm cải thiện quy trình và hiệu quả trong quản lý tín dụng.
+ Xây dựng chính sách, chiến luợc đối với từng nhóm khách hàng cụ thể:
- Thực hiện phân chia khách hàng thành các nhóm khách hàng tốt, khách hàng hiện đang gặp tạm thời gặp khó khăn, khách hàng tiềm năng để đề
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao xuất các nội dung ứng xử tín dụng phù hợp đối với từng nhóm khách hàng
Chính sách giá phí sẽ xem xét các ưu đãi lãi suất cho vay dành cho những khách hàng tiềm năng, có hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và năng lực cạnh tranh, nhằm duy trì và thu hút mối quan hệ lâu dài.
Một số kiến nghị
3.3.1 Đố i v ớ i Chính ph ủ và c ơ quan ch ứ c n ă ng:
Chính phủ đóng vai trò then chốt trong việc điều hành nền kinh tế, với những định hướng và chính sách phù hợp giúp tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các thành phần và tổ chức kinh tế tài chính.
* Đảm bảo sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng, có thể vừa tạo điều kiện thuận lợi, vừa cản trở hoạt động Để hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, Chính phủ cần đảm bảo một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, tập trung vào ba mục tiêu chính.
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao tiêu cơ bản bao gồm ba yếu tố chính: ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát và tăng trưởng bền vững Để đạt được ổn định tiền tệ, chính phủ cần phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong việc xây dựng các chính sách tiền tệ hợp lý, điều hành tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý, phù hợp với diễn biến thị trường Điều này sẽ giúp đảm bảo sức mua của đồng tiền trong thị trường nội địa và duy trì ổn định tỷ giá đồng Việt Nam trên thị trường ngoại hối.
Để kiềm chế lạm phát, cần tiếp tục áp dụng linh hoạt các công cụ của chính sách tiền tệ nhằm giảm sức ép lạm phát Việc giảm lãi suất xuống mức phù hợp sẽ đảm bảo thanh khoản cho hệ thống ngân hàng và toàn bộ nền kinh tế.
Tăng trưởng bền vững là mục tiêu quan trọng trong bối cảnh kinh tế Việt Nam, với tốc độ tăng trưởng cao nhưng sức cạnh tranh và tính bền vững vẫn còn hạn chế Chính phủ cần quản lý hiệu quả các chính sách kinh tế vĩ mô để duy trì tăng trưởng bền vững, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao năng lực cạnh tranh của nền kinh tế.
* Chính phủ cần ban hành hệ thống pháp lý đầy đủ, đồng bộ và khả thi để hệ thống NHTM hoạt động có hiệu quả
Chính phủ đã ban hành nhiều văn bản pháp quy điều chỉnh quan hệ tài chính doanh nghiệp, đặc biệt là các TCTD và NHTM, liên quan đến thuế, vốn chủ sở hữu và tài sản cố định Tuy nhiên, một số nội dung đã trở nên lạc hậu và cần được sửa đổi hoặc bổ sung để thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp Các kiến nghị nhằm cải thiện chính sách tài chính cho doanh nghiệp đang được xem xét.
Tiếp tục thúc đẩy tiến độ hoàn thiện hệ thống văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, đảm bảo sự thống nhất và tránh chồng chéo Điều này sẽ giúp các tổ chức tín dụng có đầy đủ cơ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh của mình.
Tiếp tục phát triển và điều chỉnh các văn bản quy phạm pháp luật quan trọng, bao gồm việc xây dựng Luật các tổ chức tín dụng mới hoặc phân chia thành hai luật riêng biệt.
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao luật: Luật các NHTM và Luật các tổ chức tài chính phi ngân hàng), pháp lệnh về giao dịch bảo đảm…
Cần khẩn trương ban hành đầy đủ các văn bản hướng dẫn như Nghị định và Thông tư cho các Luật đã được ban hành và có hiệu lực, bao gồm Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng, Luật Đầu tư, Luật Doanh nghiệp, Luật Giao dịch điện tử, Luật Cạnh tranh, Luật Thương mại, Luật các Công cụ chuyển nhượng và Pháp lệnh Ngoại hối.
Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính nhằm rút ngắn thời gian và tối ưu hóa quy trình của các cơ quan công quyền liên quan đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong các thủ tục công chứng.
* Có chính sách hỗ trợ về mặt tài chính cho các NHTM
Ban hành Luật các Tổ chức tín dụng mới nhằm phát triển hệ thống ngân hàng thương mại đa dạng về hình thức sở hữu, đồng thời áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế về quản trị ngân hàng Đẩy mạnh tiến độ cổ phần hóa các ngân hàng thương mại nhà nước để nâng cao chất lượng tín dụng và khả năng sinh lời, cũng như xử lý nhanh chóng nợ tồn đọng.
Ngân hàng thương mại nhà nước cần được hỗ trợ tăng vốn điều lệ và tiếp tục xử lý nợ tồn đọng liên quan đến các chương trình cho vay của Chính phủ Điều này nhằm mục tiêu lành mạnh hóa và nâng cao năng lực tài chính cho các ngân hàng này.
Ngân hàng thương mại cổ phần cần được hỗ trợ để dễ dàng tiếp cận các nguồn tài trợ từ Chính phủ nước ngoài và các tổ chức tài chính quốc tế, nhằm mục đích đầu tư và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
3.3.2 Đố i v ớ i Ngân hàng Nhà n ướ c
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý ngành ngân hàng thông qua các cơ chế, chính sách và quy định Để đảm bảo hoạt động của các tổ chức tín dụng và ngân hàng thương mại theo mục tiêu chung, NHNN thực hiện kiểm tra và giám sát hiệu quả Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước cần được xem xét để cải thiện hoạt động quản lý.
- Hoàn thiện hệ thống pháp luật, cơ chế chính sách về tiền tệ và hoạt
Luận văn thạc sĩ Kĩ thuật nâng cao động Ngân hàng tập trung vào việc rà soát và bổ sung các văn bản quy phạm pháp luật để đảm bảo sự phù hợp với các cam kết quốc tế trong lĩnh vực Ngân hàng Nội dung chính của nghiên cứu bao gồm việc phân tích các quy định hiện hành và đề xuất các giải pháp cải thiện nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng.