Phát triển hoạt động cho vay tại hdbank chi nhánh hoàn kiếm

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân

“Cho vay khách hàng cá nhân là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng với mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”

Thời hạn nhất định ở đây chính là thời hạn cho vay.

Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng.

Chủ thể đi vay trong CV.KHCN là những cá thể không xác định như một người hay một hộ gia đình Khác với cho vay KHDN, trong CV.KHCN khách hàng vay vốn không phải là những doanh nghiệp có tư cách pháp nhân thông thường mà sẽ là: Những người buôn bán nhỏ, nông dân, sinh viên, nhân viên văn phòng, phụ nữ, cơ sở sản xuất nhỏ hoặc là đại diện hộ gia đình Những cá thể này có nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng như khi họ cần tiền để mua nhà, mua ô tô, tiêu dùng cá nhân hay thậm chí vay vốn để kinh doanh sản xuất nhỏ.

Thị trường KHCN tuy nhỏ hơn về quy mô nhưng lại lớn hơn về số lượng khách hàng so với thị trường KHDN Chủ thể đi vay KHCN thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng nhưng thông thường nhu cầu vay vốn của mỗi KHCN là không thường xuyên và không giống như các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, chịu sự ảnh hưởng rất lớn bởi môi trường kinh tế, văn hóa – xã hội Chính vì vậy, ở mỗi khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn của KHCN cũng khác nhau tùy thuộc vào tình hình nền kinh tế, trình độ dân trí, thu nhập, tập quán, thói quen tiêu dùng của dân cư.

* Mục đích vay vốn đa dạng

Mục đích vay vốn của KHCN được chia thành 2 nhóm chủ yếu:

CV.KHCN chủ yếu đáp ứng nhu cầu chi tiêu, thỏa mãn nhu cầu hưởng thụ những hàng hóa có chất lượng tốt để cải thiện đời sống, nhằm hỗ trợ tối đa nhu cầu vay vốn phục vụ mục đích tiêu dùng của khách hàng Đó là những nhu cầu tiêu dùng mang tính thiết yếu và ý nghĩa trong cuộc sống mỗi cá nhân, gia đình như: Mua sắm nhà cửa, nội thất, mua phương tiện như xe máy, ô tô

CV.KHCN để phục vụ nhu cầu sản xuất nhưng những khoản vay này thường là những khoản vay nhỏ chủ yếu là để phát triển sản xuất của hộ gia đình, cơ sở sản xuất nhỏ, nhằm giúp KHCN hoạt động hiệu quả trong suốt chu kỳ kinh doanh của mình.

* Quy mô khoản vay nhỏ

Quy mô các khoản vay đối với KHCN thường có các đặc điểm sau:

Giá trị mỗi khoản vay riêng lẻ thường nhỏ;

Giá trị khoản vay thường dựa vào tư cách người vay hơn là tài sản thế chấp; Cho vay theo từng giai đoạn, bắt đầu quan hệ từ những món vay nhỏ rồi tăng dần quy mô món vay;

Số lượng khoản vay rất lớn, đòi hỏi ngân hàng phải có những chiến lược tiếp cận khách hàng, marketing riêng biệt, cụ thể, mang lại sự gần gũi, tin tưởng và yên tâm cho khách hàng vay vốn.

Thông thường quy mô mỗi khoản vay của KHCN nhỏ hơn các khoản vay của doanh nghiệp Tuy vậy, ở các NHTM số lượng các khoản vay KHCN thường lớn, đặc biệt ở các NHTM hoạt động theo định hướng ngân hàng bán lẻ thì số lượng này là rất lớn, do đó chung quy lại tổng dư nợ các khoản vay KHCN thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng.

* Nguồn trả nợ từ thu nhập của cá nhân

Khác với cho vay KHDN, ngân hàng tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, thực hiện dự án và nguồn trả nợ là lợi nhuận của chính phương án kinh doanh đem lại, thông thường nguồn trả nợ của KHCN là trích từ nguồn thu nhập ổn định hàng tháng mà không nhất thiết phải từ kết quả sử dụng của những khoản vay.

Do đó, nguồn trả nợ của người đi vay có thể biến động lớn, nó phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của khách hàng

Nguồn trả nợ của KHCN là tổng các khoản thu nhập thường xuyên của họ, vì vậy khi cho vay ngân hàng phải xem xét một cách tổng thể đến hoàn cảnh sống, nơi làm việc, lương bổng của khách hàng vay Nghề nghiệp của người vay phải ổn định, phải được quan tâm thích đáng, nhìn chung những cán bộ viên chức nhà nước, bác sĩ, giáo viên, nhân viên của các công ty, tập đoàn kinh tế lớn được coi là những người có thu nhập ổn định và ít rủi ro hơn đối với những người làm việc tự do, không có chế độ.

* Thời hạn khoản vay chủ yếu là ngắn hạn

Thời hạn của khoản vay chủ yếu là ngắn hạn, một phần là trung hạn và một phần nhỏ là dài hạn Nguyên nhân là do các khoản vay KHCN chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, những nhu cầu trong ngắn hạn, một phần phục vụ sản xuất kinh doanh nhưng thường là sản xuất với quy mô không lớn CV.KHCN là hình thức cho vay với mức lãi suất cao nhất trong các NHTM và các khách hàng cá nhân đến xin vay ngân hàng chủ yếu để đáp ứng tức thời các nhu cầu của cuộc sống mà ngay tức thời họ chưa có khả năng chi trả nhưng họ hoàn toàn đủ khả năng ấy bằng chính nguồn thu nhập trong một khoảng thời gian ngắn, trung hạn.

* Mức độ rủi ro của các khoản vay thường cao

Mục tiêu trong hoạt động của các NHTM là các khoản cho vay phải đảm bảo là các khoản vay có chất lượng tốt, tuy vậy các khoản cho vay đối với KHCN này chỉ tốt khi ở phía khách vay không xảy ra các biến cố Các khoản vay khách hàng cá nhân cũng thường chứa đựng rủi ro tiềm ẩn về tính mất đối xứng về thông tin phía khách hàng cung cấp, chính vì vậy các NHTM thường áp dụng một mức lãi suất đối với CV.KHCN cao hơn đối với CV.KHDN Hơn nữa, CV.KHCN có đặc điểm là nguồn trả nợ chủ yếu là thu nhập thường xuyên của người vay, ví dụ như: lương, thưởng , do đó ngân hàng sẽ có thể phải đối mặt với rủi ro không thu hồi được nợ vì:

Tình hình tài chính của cá nhân hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc hay sức khỏe của họ Trường hợp điển hình hay xảy đến với các NHTM trong cho vay tiêu dùng là: Có thể một khách hàng cá nhân vào thời điểm đi vay họ có công việc với một mức thu nhập ổn định, đảm bảo trả nợ được cho ngân hàng trong tương lai theo thẩm định của CV.QHKH, nhưng trong thời gian vay vốn, công ty của họ giảm bớt biên chế, khách hàng cá nhân này đột nhiên mất việc làm, đồng nghĩa với việc họ không còn nguồn thu nhập thường xuyên để trả nợ và kéo theo ngân hàng gặp phải rủi ro: khoản nợ này trở này nợ xấu và có thể sẽ không thu hồi được nợ vay.

Phát triển cho vay khách hàng cá nhân

1.2.1 Quan điểm về phát triển cho vay khách hàng cá nhân

Quan điểm thứ nhất : Phát triển CV.KHCN là việc NHTM tăng cường sử dụng các nguồn lực của mình nhằm mục đích gia tăng dư nợ cho vay KHCN, số lượng khách hàng từ đó gia tăng thu nhập từ hoạt động CV.KHCN

Quan điểm thứ hai : Phát triển CV.KHCN được hiểu là việc tăng lên về tỷ trọng của CV.KHCN trong tổng tài sản của NHTM, là sự đáp ứng ngày càng tăng về khách hàng, về quy mô cho vay đối với KHCN. Đối với NHTM hiện đại, phát triển hoạt động CV.KHCN sẽ góp phần đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu về sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng thời phát triển quan hệ với khách hàng từ đó sử dụng hiệu quả nguồn vốn, phân tán rủi ro, nâng cao thu nhập của NHTM Vì vậy, trong xu thế cạnh tranh giành thị phần, các NHTM luôn tăng cường sử dụng các nguồn lực như: vốn, nhân lực, công nghệ, mạng lưới, vào việc phát triển hoạt động CV.KHCN

Phát triển CV.KHCN không chỉ đơn thuần là sự tăng trưởng theo chiều rộng của hoạt động này, phát triển về quy mô, mà phải bao hàm cả sự đảm bảo chất lượng khoản vay nhằm đạt sự tăng trưởng và phát triển bền vững Bởi vì:

- Phát triển cho vay và chất lượng cho vay tốt là hai vấn đề không thể tách rời. Chất lượng cho vay bảo đảm hiệu quả kinh doanh của ngân hàng về hai mặt: khả năng sinh lời và giảm thiểu rủi ro về sử dụng vốn;

- Chất lượng cho vay là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, nó phản ánh mức độ thích nghi của ngân hàng với sự thay đổi bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của một ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại và phát triển Phát triển CV.KHCN luôn phải đảm bảo chất lượng, một khoản vay có hiệu quả góp phần thực hiện mục tiêu trong từng thời kì của NHTM, có thể là thu lãi, tăng thị phần Mức độ an toàn của khoản vay thể hiện chất lượng của khoản vay đó Một ngân hàng, nếu phát triển cho vay KHCN một cách ồ ạt, lấy chỉ tiêu gia tăng về mặt số lượng mà không quan tâm nhiều đến quản trị rủi ro sẽ dẫn đến có nhiều khoản vay kém chất lượng rơi vào tình trạng bị mất vốn, mất khả năng thanh toán, thậm chí dẫn đến phá sản.

- Nếu ngân hàng đảm bảo sự phát triển của các khoản cho vay đối với KHCN, ngân hàng sẽ có những điều kiện cả về định hướng cũng như nguồn lực để phát triển lâu dài hoạt động CV.KHCN, đồng thời phát triển thị phần hoạt động, nâng cao uy tín cho ngân hàng Đây cũng là điều kiện thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.

1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển cho vay khách hàng cá nhân

CV.KHCN có vai trò quan trọng và đem lại nhiều lợi ích đối với bản thân các KHCN, ngân hàng và nền kinh tế Trong thời điểm cạnh tranh gay gắt, giành giật thị phần của các NHTM Hiện nay, việc phát triển CV.KHCN là rất cần thiết bởi các lý do sau đây:

Thứ nhất, hoạt động CV.KHCN có mức sinh lời ngày càng tăng CV.KHCN từ lâu đã được coi là một phần rất quan trọng của NHTM, đặc biệt là cho vay tiêu dùng được coi là phần quan trọng nhất của ngân hàng bán lẻ CV.KHCN trong đó có cho vay tiêu dùng được coi là cứu cánh cuối cùng của NHTM từ thập niên 70,khi mà cho vay doanh nghiệp bị cạnh tranh khốc liệt bởi các công ty tài chính, các quỹ đầu tư của thị trường chứng khoán Theo khảo sát của tập đoàn tư vấn BCG cho thấy mặc dù cho vay tiêu dùng chỉ chiếm 30%-35% tổng dư nợ nhưng tạo ra trên

60% lợi nhuận của các NHTM hàng đầu châu Á Chính sự cạnh tranh khốc liệt trong mảng thị phần truyền thống khiến cho hoạt động cho vay KHDN có mức sinh lời ngày càng giảm, trái lại CV.KHCN có tốc độ tăng mạnh mẽ

Thứ hai , phát triển cho vay đối với KHCN đảm bảo đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cho KHCN Nhu cầu vay vốn của các khách hàng cá nhân ngày một đa dạng do đời sống người dân ngày càng được cải thiện, nhu cầu chi tiêu của người dân do đó mà tăng lên Đời sống được cải thiện thì nhu cầu vay vốn nhỏ để tiêu dùng, kinh doanh hộ gia đình, kinh doanh bất động sản cũng gia tăng mạnh Trong bối cảnh như vậy, CV.KHCN ra đời đã cung cấp một lượng vốn đáng kể cho nhu cầu của người dân, do đó phát triển CV.KHCN là điều mà tất cả các ngân hàng đang hướng tới.

Thứ ba , phát triển cho vay đối với KHCN đem lại nhiều lợi ích và tạo ra lợi thế cạnh tranh cho các NHTM CV.KHCN cùng với lãi suất vay, sản phẩm đa dạng và kì hạn hợp lí sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với NHTM Việc thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng mang lại nhiều lợi ích cho các ngân hàng: phân tán được rủi ro, tạo điều kiện để tăng thu dịch vụ và phát triển mạng lưới hoạt động do các KHCN thường có quy mô nhỏ gọn, địa bàn hoạt động rộng khắp.

Do số lượng khách hàng cá nhân lớn, quy mô từng khoản vay nhỏ, trải rộng trên hầu hết các ngành nghề, lĩnh vực nên việc phát triển cho vay với đối tượng này sẽ phân tán được rủi ro Mặt khác, do tổng số lượng giao dịch lớn, các KHCN lại thường có xu hướng trọn gói dịch vụ tại một ngân hàng do đó tạo cơ hội để ngân hàng nâng cao và thay đổi dần cơ cấu thu nhập.

Thứ tư , phát triển CV.KHCN sẽ tăng cường cạnh tranh lành mạnh trên thị trường tài chính, góp phần duy trì sự phát triển của ngân hàng Phát triển CV.KHCN thể hiện ở tốc độ tăng dư nợ cho vay đối với KHCN, ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của ngân hàng, nhưng phải đảm bảo tuân thủ đúng nguyên tắc cho vay Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay,việc tuân thủ nguyên tắc cho vay là một nhân tố góp phần quan trọng tạo dựng chỗ đứng và duy trì hoạt động của ngân hàng trên thị trường Phát triển cho vay đi đôi với đảm bảo hiệu quả hoạt động luôn là điều mà các NHTM hướng đến, việc nâng cao hiệu quả cho vay đối với KHCN, thu hút được nhiều KHCN giao dịch với ngân hàng sẽ nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng.

Thứ năm, phát triển CV.KHCN là xu thế đúng đắn của các NHTM hiện nay do tỷ lệ người dân tiếp cận với dịch vụ ngân hàng còn thấp, việc phát triển CV.KHCN giúp các ngân hàng có thể khai thác và tăng thị phần cho vay KHCN một cách dễ dàng và vướng phải ít sự cạnh tranh hơn so với thị phần khách hàng doanh nghiệp Mặc dù, các NHTM đang đẩy mạnh mô hình ngân hàng bán lẻ, hướng đến KHCN nhưng có thể khẳng định rằng, thị trường KHCN là thị trường vẫn đang rất tiềm năng, chưa được khai thác nhiều Việc phát triển CV.KHCN là bước đi đúng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nó góp phần làm tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng do giảm được sự chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, mang đến những cơ hội kinh doanh đa dạng, hấp dẫn và hiệu quả Phát triển cho vay đối với KHCN cũng chính là nâng cao hình ảnh và uy tín của ngân hàng đối với khách hàng, từ đó tạo động lực giúp ngân hàng đầu tư nhiều hơn cho khâu marketting, phát triển sản phẩm và sẵn sàng bỏ ra chi phí lớn để đưa ra các sản phẩm dịch vụ tốt nhất phục vụ khách hàng.

Một số chỉ tiêu chính đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân

Các chỉ tiêu đánh giá phát triển CV.KHCN có thể có nhiều nhưng về cơ bản phải phản ánh được: tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN, tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, thu lãi từ cho vay KHCN, lợi nhuận thu được thay đổi theo chiều hướng tăng qua các năm; nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn của hoạt độngCV.KHCN thay đổi theo chiều hướng giảm theo thời gian so với kết quả toàn bộ hoạt động cho vay nói chung của Ngân hàng.

1.3.1 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ và tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân

Bằng chỉ tiêu dư nợ cho vay có thể đánh giá được quy mô cho vay, dư nợ càng cao thì quy mô cho vay càng lớn Như vậy, tỷ trọng dư nợ CV.KHCN trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng sẽ phản ánh được quy mô cho vay KHCN của ngân hàng đó a) Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN

Tổng dư nợ CV.KHCN năm (t)

Tốc độ tăng trưởng dư nợ = x 100%

Tổng dư nợ CV.KHCN năm (t-1)

Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ gia tăng dư nợ cho vay KHCN qua các năm. Chỉ tiêu này phản ánh được quy mô và xu hướng của đầu tư cho vay là tăng trưởng hay thu hẹp Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tăng chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN được chú trọng phát triển tại ngân hàng đó Hiệu quả của hoạt động cho vay đối với KHCN cao chính là cơ sở để tăng dư nợ cho vay, vì thế chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với KHCN phản ánh khá chính xác về chất lượng của hoạt động này. b) Tỷ trọng dư nợ CV.KHCN trên tổng dư nợ

Dư nợ cho vay KHCN là tổng lượng tiền mà NHTM đã cho KHCN vay tính tại một thời điểm nhất định Việc phát triển CV.KHCN được phản ánh thông qua sư gia tăng về quy mô và tốc độ tăng dư nợ KHCN Dư nợ CV.KHCN có thể đánh giá được quy mô cho vay, dư nợ càng cao thì quy mô cho vay càng lớn Thông qua chỉ tiêu dư nợ có thể biết được dư nợ CV.KHCN chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng dư nợ của ngân hàng.

Dư nợ CV.KHCN của ngân hàng

Tỷ trọng dư nợ CV.KHCN = x 100%

Tổng dư nợ của hệ thống ngân hàng

Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN cao chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN được chú trọng phát triển tại ngân hàng đó, thể hiện ngân hàng có uy tín, cung cấp dịch vụ đa dạng, phong phú cho khách hàng Nếu tỷ trọng này chiếm phần lớn trong tổng dư nợ có nghĩa là hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng này rất phát triển, nó là hoạt động chính đem lại lợi nhuận từ cho vay của ngân hàng Ngược lại, dư nợ thấp chứng tỏ ngân hàng không có khả năng phát triển được các khoản vay, hoạt động cho vay đối với KHCN còn yếu kém, khả năng tiếp thị khách hàng chưa cao.

1.3.2 Một số chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay khách hàng cá nhân

Dư nợ là một chỉ tiêu quan trọng đánh giá phát triển CV.KHCN Tuy vậy, không có nghĩa là dư nợ càng cao thì hiệu quả cho vay càng tốt Để đảm bảo phát triển CV.KHCN hiệu quả cần thiết phải gắn tăng trưởng dư nợ vay KHCN với hiệu quả từ hoạt động cho vay. a) Thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Mục tiêu hoạt động của ngân hàng là kinh doanh đem lại lợi nhuận cao nhất có thể do đó bất cứ hoạt động nào của ngân hàng cũng cần phải đảm bảo được mục tiêu này Phát triển hoạt động CV.KHCN không chỉ là gia tăng dư nợ, tăng số lượng khách hàng vay… mà quan trọng là cẩn đảm bảo các khoản cho vay sẽ mang lại lợi nhuận, tăng tỷ trọng thu lãi cho ngân hàng.

Thu lãi từ CV.KHCN cuối kỳ

Tỷ trọng thu lãi từ CV.KHCN = x 100% Tổng thu lãi từ cho vay cuối kỳ

Tỷ trọng thu lãi từ cho vay KHCN tăng hay giảm qua các năm phản ánh được quy mô và xu hướng phát triển cho vay KHCN của NHTM Tỷ trọng này càng cao phản ánh quy mô và xu hướng phát triển CV.KHCN là có hiệu quả và tín hiệu tốt để tiếp tục phát triển cho vay KHCN b) Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân

Chỉ tiêu phản ánh chất lượng của hoạt động CV.KHCN là tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay KHCN Phát triển CV.KHCN như đã đề cập ở phía trên,phải đảm bảo sự phát triển về quy mô, mà phải bao hàm cả sự đảm bảo chất lượng khoản vay nhằm đạt sự tăng trưởng và phát triển bền vững Mặc dù chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn không trực tiếp phản ánh vào việc phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng nhưng là chỉ tiêu rất quan trọng nhằm đánh giá chất lượng phát triển cho vay của ngân hàng.

Chỉ tiêu này được xác định:

Dư nợ KHCN quá hạn x 100%

Tổng dư nợ CV.KHCN

Một ngân hàng thường không tránh khỏi việc gặp phải rủi ro nợ quá hạn, có thể do tình hình tài chính không lành mạnh của khách hàng dẫn đến việc trả nợ không đầy đủ hoặc không đúng hạn, hay do khách hàng có dấu hiệu lừa đảo, cố tình không thanh toán khi đến hạn Do đó, hoạt động cho vay đối với KHCN của ngân hàng được coi là phát triển và hiệu quả khi có tỷ lệ nợ quá hạn nằm trong giới hạn cho phép và phải thấp hơn kỳ trước. c) Tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân

Nợ xấu hay nợ khó đòi là các khoản nợ dưới chuẩn, có thể quá hạn và bị nghi ngờ về khả năng trả nợ lẫn khả năng thu hồi vốn của chủ nợ, điều này thường xảy ra khi các con nợ đã tuyên bố phá sản hoặc đã tẩu tán tài sản Nợ xấu gồm gồm các khoản nợ quá hạn trả lãi và/hoặc gốc trên thường quá ba tháng căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng để hạch toán các khoản vay vào các nhóm thích hợp.

Tỷ lệ nợ xấu = Dư nợ xấu x 100%

Tổng dư nợ Cùng với chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn thì chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu phản ánh chất lượng cho vay của ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao thì chất lượng cho vay càng thấp và ngược lại.

1.3.3 Chỉ tiêu phản ánh số lượng khách hàng cá nhân

Số lượng khách hàng cá nhân là tổng số khách hàng thực hiện giao dịch vay vốn với ngân hàng

Mức tăng giảm = Số lượng khách hàng - Số lượng khách số lượng khách hàng năm (t) hàng năm (t-1)

Chỉ tiêu này cho biết số lượng khách hàng tăng hay giảm qua các năm.Thông qua đó ngân hàng đánh giá được việc phát triển quy mô và đối tượng khách hàng Số lượng KHCN đến với ngân hàng càng tăng theo thời gian hay số lượngKHCN năm t lớn hơn năm (t-1) chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN ngày càng hiệu quả, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng được nhiều người sử dụng hơn.

Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Hoạt động CV.KHCN chiu tác động của nhiều yếu tố khác nhau Tuy nhiên, để phân biệt và hiểu một cách rõ ràng chúng ta có thể phân chia thành hai nhóm chính: nhóm các nhân tố khách quan và nhóm các nhân tố chủ quan

1.4.1 Nhóm các nhân tố khách quan Đây là nhóm nhân tố mà bản thân ngân hàng không kiểm soát được, nó gồm có các nhân tố sau: Môi trường kinh tế; Môi trường pháp lý; Môi trường xã hội và các chính sách của Nhà nước. a Môi trường kinh tế: Đây là nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động CV.KHCN nói riêng Nó có thể là điều kiện thuận lợi thúc đẩy hoạt động CV.KHCN hoặc ngược lại Môi trường kinh tế bao gồm: Trình độ phát triển kinh tế; Thu nhập bình quân trên đầu người; Tỷ lệ xuất-nhập khẩu; Tỷ lệ lạm phát…

Chúng ta đã biết, nhu cầu tiêu dùng hàng hoá, dịch vụ của dân cư phụ thuộc rất lớn vào tình trạng của nền kinh tế Khi nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển, hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, mức sống của dân cư ngày càng cao thì nhu cầu tiêu dùng sẽ tăng, bởi vì họ tin tưởng vào thu nhập của mình trong tương lai có thể chi trả được các khoản nợ Vì vậy, hoạt động CV.KHCN của ngân hàng trong giai đoạn này sẽ tăng lên Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, không ổn định thì nhu cầu chi tiêu sẽ giảm, do lúc này người dân có xu hướng tích luỹ hơn là tiêu dùng, bởi vậy CV.KHCN trong thời kỳ này sẽ giảm. b Môi trường pháp lý:

Mỗi một chủ thể trong xã hội đều có quyền tự do làm theo ý thích của mình,việc họ muốn làm gì, muốn mua gì là phụ thuộc vào bản thân của họ, song phải trong khuôn khổ mà pháp luật của quốc gia đó cho phép Vì vậy, các hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung và hoạt động CV.KHCN nói riêng cũng nằm trong phạm vi khuôn khổ của pháp luật, nó cũng phải tuân theo những quy định của Nhà nước, luật các tổ chức ín dụng, luật dân sự và các quy định khác Nếu những quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, không kịp thời và còn nhiều kẽ hở thì sẽ gây rất nhiều khó khăn cho NHTM.

Ngược lại, nếu những văn bản pháp luật qui định rõ ràng, đầy đủ, đồng bộ và kịp thời thì sẽ tạo ra một hành lang pháp lý vững chắc, góp phần vào sự phát triển của hệ thống ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM và đó cũng là cơ sở pháp lý để ngân hàng giải quyết các khiếu nại, tố cáo khi có các tranh chấp xảy ra khi ngân hàng thực hiện các hoạt động của mình. c Môi trường văn hoá - xã hội

Nhân tố này gồm có: Tập quán; Trình độ dân trí; Lối sống; Thói quen… nó ảnh hưởng trực tiếp đến hành vi của khách hàng Và do vậy, nó cũng ảnh hưởng đến hoạt đông CV.KHCN và các hoạt động khác của ngân hàng Chẳng hạn, nếu một ngân hàng có áp dụng dịch vụ CV.KHCN trong khu vực có trình độ dân trí thấp, kiến thức về ngân hàng hầu như không có; nhu cầu mua sắm, tiêu dùng không cao thì dịch vụ CV.KHCN và các hoạt động khác của ngân hàng rất chậm phát triển. Nhưng cũng chính ngân hàng này nếu được xây dựng trong khu vực có trình độ dân trí cao, thu nhập đầu người của dân cư lớn, nhu cầu mua sắm- chi tiêu lớn, họ hiểu và sử dụng thường xuyên các dịch vụ của ngân hàng thì không chỉ dịch vụ CV.KHCN mà cả các dịch vụ khác của ngân hàng cũng sẽ phát triển. d Chủ trương chính sách của Nhà nước Đây là những chính sách mang tầm vĩ mô và thường có thời gian thực hiện tương đối dài Các chính sách này cũng ảnh hưởng mạnh mẽ đến CV.KHCN Chẳng hạn, khi Nhà nước tăng mức đầu tư cho nền kinh tế và tăng thu hút đầu tư nước ngoài bằng các chính sách khuyến khích đầu tư (Sự giản đơn về thủ tục giấy tờ, ưu đãi thuế…)…Tất cả những điều này sẽ tạo điều kiện cho sự phát triển chung của toàn bộ nền kinh tế -xã hội; GDP sẽ tăng; Tỷ lệ thất ngiệp giảm; Mức thu nhập của người lao động tăng, qua đó làm tăng nhu cầu tiêu dùng Cùng với nó là các chính sách về Thuế thu nhập; Thuế về hàng hoá, dịch vụ; các chương trình ưu đãi hỗ trợ phát triển, xoá đói, giảm nghèo; Phát triển kinh tế vùng sâu, vùng xa, hải đảo…Những yếu tố như thế đều có tác động về trước mắt và lâu dài đến cầu tiêu dùng của người dân Do đó, nó ảnh hưởng mạnh mẽ đến dịch vụ CV.KHCN của các NHTM

1.4.2 Nhóm các nhân tố chủ quan

Việc phát triển CV.KHCN không chỉ chịu tác động bởi các nhân tố khách quan mà nó còn chịu tác động bởi các nhân tố chủ quan Những nhân tố này xuất phát từ chính bản thân của ngân hàng nên ngân hàng có thể chi phối được. a Chính sách cho vay

Chính sách cho vay bao gồm: Các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với khách hàng; Kỳ hạn của khoản vay; Mức lãi suất cho vay; Mức lệ phí; hướng giải quyết những khoản nợ khó đòi …

Nếu tất cả những yếu tố trên đều đúng đắn, hợp lý và linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng thì chắc chắn ngân hàng sẽ thành công trong việc phát triển hoạt động cho vay nói chung và CV.KHCN nói riêng Ngược lại, với chính sách cho vay cứng nhắc, kém linh hoạt thì sẽ hạn chế hoạt động cho vay, giảm tính cạnh tranh trong hoạt động giữa các ngân hàng. b Quy trình cho vay

Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, các quy định của ngân hàng trong việc cho vay, gồm các bước cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi nhận hồ sơ đề nghị cho vay cho đến khi chấm dứt khoản vay Việc xây dựng một quy trình cho vay hoàn thiện và hiệu quả có ý nghĩa rất lớn trong công tác ngăn ngừa và hạn chế rủi ro xảy ra, đồng thời nó còn gây được cảm tình với khách hàng, nhờ đó thu hút được nhiều khách hàng hơn. c Về thông tin tín dụng

Có thể nói, hoạt động chính của ngân hàng là đi vay và cho vay Trong đó,hoạt động cho vay phụ thuộc vào ḷòng tin của ngân hàng đối với khách hàng Do vậy, để hoạt động cho vay nói chung và CV.KHCN nói riêng được phát triển thì ngân hàng phải nắm bắt được thông tin một cách kịp thời và chính xác về khách hàng vay vốn Gồm có:

- Các thông tin tài chính của khách hàng: Khả năng về tài chính của khách hàng, thu nhập hiện tại, khả năng trả nợ …

- Các thông tin phi tài chính của khách hàng: Tư cách, uy tín, các mối quan hệ xã hội…

- Các thông tin gián tiếp: tình hình kinh tế xã hội, thông tin về xu hướng phát triển và khả năng cạnh tranh của các NHTM khác d.Về nhân tố con người

- Con người luôn chiếm vị trí vô cùng quan trọng, quyết định sự thành công của công việc trong tất cả mọi lĩnh vực Nhân tố con người trong ngân hàng cũng vậy Đó chính là phẩm chất, đạo đức, trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng

- Người lãnh đạo ngân hàng ưu tú là người biết kết hợp hài hoà, phát huy tối đa sức mạnh của tất cả các nguồn lực NHTM thành sức mạnh tổng thể Muốn vậy người lãnh đạo đó cần có một khả năng chuyên môn, khả năng phân tích và phán đoán nhạy bén đi cùng với nghệ thuật đối nhân xử thế.

- Một nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp, marketing tốt, trình độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình trong công việc, có đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo được ấn tượng đẹp trong khách hàng, bởi dưới con mắt của khách hàng, chuyên viên quan hệ khách hàng chính là hình ảnh của ngân hàng Khi ngân hàng có đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng như vậy sẽ làm cho công tác cho vay diễn ra nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí Người đi vay sẽ cảm thấy không phiền hà, tiện lợi sẽ cảm thấy yên tâm và còn quay lại với ngân hàng Ngân hàng sẽ có chất lượng khoản vay nâng cao, hạn chế rủi ro, tăng thu nhập, nâng cao uy tín, do đó thu hút được khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh, phát triển được cho vay tiêu dùng. e.Qui mô vốn và tình hình tài chính của ngân hàng

Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh

2.2.1 Cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo

- Lợi ích của sản phẩm: Giúp khách hàng giải quyết vấn đề tài chính cho những kế hoạch đã được đặt ra một cách nhanh chóng;

- Đặc tính của sản phẩm:

+ Hỗ trợ các nhu cầu tiêu dùng của khách hàng cá nhân đang làm việc tại các công ty cổ phần, công ty nước ngoài, DN nhà nước… được HDBank chấp thuận;

+ Đáp ứng mục đích tiêu dùng cá nhân;

+ Thời hạn vay linh hoạt lên đến 36 tháng;

+ Hạn mức vay: lên đến 12 lần thu nhập ròng;

+ Thủ tục vay đơn giản, không cần thế chấp tài sản hoặc bảo lãnh công ty; + Số tiền gốc và lãi hàng tháng trả cố định.

+ Công dân Việt Nam có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.

+Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại địa bàn nằm trong phạm vi hoạt động của HDBank.

+ Tuổi từ 22 tuổi đến 60 tuổi.

+ Thu nhập ròng hàng tháng trên 5 triệu VNĐ.

+ Thời gian công tác, làm việc trên 1 năm.

+ Trả lương qua tài khoản ngân hàng.

+ Mua bảo hiểm cá nhân của Bảo hiểm Bảo Việt.

2.2.2 Cho vay hỗ trợ xây nhà và sửa chữa nhà

- Lợi ích của sản phẩm: Giúp khách hàng xây dựng hay sữa chữa căn nhà theo mong muốn của mình khi thiếu hụt tài chính.

- Đặc tính của sản phẩm:

+ Hỗ trợ vốn cho khách hàng để xây dựng hay sữa chữa nhà.

+ Phương thức trả nợ linh hoạt.

+ Hỗ trợ lên đến 70% tổng nhu cầu vốn nhưng không quá tỉ lệ TSĐB theo quy định.

+ Thời hạn vay tối đa đến 10 năm đối với xây, sửa chữa nhà.

+ Cá nhân, hộ gia đình, chủ doanh nghiệp là người Việt Nam.

+ Thu nhập ổn định đảm bảo khả năng hoàn trả nợ vay.

2.2.3 Cho vay hỗ trợ mua xe ô tô

- Lợi ích của sản phẩm: Giúp quý khách hàng dễ dàng sở hữu chiếc xe như mong muốn.

- Đặc tính của sản phẩm:

+ Hỗ trợ vốn cho quý khách hàng mua xe phục vụ nhu cầu đi lại, giao dịch, kinh doanh

+ Loại tiền cho vay: VNĐ

+ Phương thức trả nợ linh hoạt với lãi vay được thanh toán hàng tháng tính trên dư nợ thực tế và nợ gốc được thanh toán định kỳ theo thỏa thuận để phù hợp nhất với khả năng tài chính của quý khách hàng

+ Tài sản đảm bảo: bất động sản, giấy tờ có giá, , hoặc chính xe mua.

+ Thời hạn vay linh hoạt, tối đa lên đến 72 tháng trong trường hợp mua xe mới với tài sản bảo đảm là bất động sản và tối đa lên đến 60 tháng với tài sản bảo đảm là chính xe mua

+ Hạn mức vay phụ thuộc vào tài sản thế chấp và khả năng trả nợ của quý khách hàng.

+ Tỷ lệ cho vay tối đa lên đến 95% giá trị xe nếu tài sản bảo đảm là bất động sản và lên đến 75% giá trị xe trong trường hợp tài sản bảo đảm là chính xe mua.

+ Cá nhân người Việt Nam, hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân có nhu cầu vay vốn để mua xe ô tô.

+ Nơi cư trú hiện tại nằm trên cùng địa bàn có trụ sở giao dịch của HDBank.

+ Có vốn tự có tham gia mua xe.

+ Có tài sản bảo đảm là bất động sản, giấy tờ có giá, , hoặc chính xe mua.

2.2.4 Cho vay triết khấu giấy tờ có giá do ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh phát hành

- Lợi ích sản phẩm: Đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng.

+ Khách hàng có thể chiết khấu giấy tờ có giá do HDBank phát hành khi có nhu cầu.

+ Thời hạn chiết khấu không vượt quá thời gian còn lại của giấy tờ có giá + Khách hàng có thể mua lại giấy tờ có giá tại bất kỳ thời điểm nào trong thời hạn chiết khấu theo thỏa thuận giữa khách hàng và HDBank.

+ Cá nhân là người Việt Nam sở hữu hợp pháp giấy tờ có giá do HDBank phát hành.

+ Giấy tờ có giá có kỳ hạn, chưa đến hạn thanh toán, được phép giao dịch và không nằm trong tình trạng bị phong tỏa, đang cầm cố để bảo lãnh cho người khác hay đang làm thủ tục báo mất và chờ giải quyết

2.2.5 Xác minh năng lực tài chính du học/du lịch

- Lợi ích sản phẩm: Giúp khách hàng xác minh năng lực tài chính đối với bên thứ 03 (Đại sứ quán/Lãnh sự quán) nhằm xin visa du học/du lịch.

+ Hỗ trợ dịch vụ xác minh năng lực tài chính cho khách hàng (xác nhận số dư TTK ) và hỗ trợ khách hàng vay vốn để sử dụng dịch vụ.

+ Thời hạn vay tối đa: là 120 tháng đối với trường hợp cấp hạn mức tín dụng và 12 tháng đối với trường hợp xác nhận số dư.

+ Hạn mức tài trợ lên đến 100% tổng nhu cầu đối với trường hợp xác minh năng lực tài chính du học và lên đến 01 tỷ đồng đối với trường hợp xác minh năng lực tài chính du lịch.

+ Tài sản đảm bảo: bất động sản (nhà ở, đất ở ) của khách hàng hoặc của bên thứ ba theo quy định.

+ Phương thức trả nợ linh hoạt

+ Cá nhân là người Việt Nam có nhu cầu xác minh năng lực tài chính hay thân nhân của người có nhu cầu xác minh.

+ Thu nhập đảm bảo khả năng trả nợ vay.

2.2.6 Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo

- Tiện ích sản phẩm: Giúp khách hàng có ngay nguồn tài chính đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm vật dụng gia đình, du lịch, cưới hỏi, thanh toán học phí và các nhu cầu thiết yếu để cải thiện đời sống

+ Giá trị khoản vay lên đến 500 triệu đồng.

+ Thời hạn vay tối đa 60 tháng.

+ Phương thức trả nợ linh hoạt.

+ Cá nhân là người Việt Nam.

+ Thu nhập ổn định đảm bảo khả năng hoàn trả nợ vay.

+ Có tài sản bảo đảm cho khoản vay.

2.2.7 Sản phẩm ứng trước tài khoản cá nhân

+ Áp dụng cho thu nhập từ 3 triệu đồng trở lên.

+ Giúp khách hàng chủ động về tài chính.

+ Số tiền ứng trước lên đến 500 triệu VNĐ

+ Thời hạn ứng trước linh hoạt từ 03 đến 12 tháng

+ Chỉ trả lãi trên số tiền và số ngày thực tế ứng trước

+ Giao dịch linh hoạt mọi lúc, mọi nơi.

+ Cho phép khách hàng được chi vượt trên số tiền trong tài khoản cá nhân mở tại HDBank với mục đích tiêu dùng cá nhân.

+ Hạn mức ứng trước tối đa lên đến 500 triệu VNĐ.

+ Thời hạn ứng trước: tối thiểu 3 tháng, tối đa 12 tháng (tính từ khi được cấp hạn mức).

2.2.8 Cho vay hỗ trợ mua nhà

- Lợi ích sản phẩm: Giúp khách hàng sở hữu ngôi nhà mơ ước

+ Hỗ trợ vốn cho khách hàng mua nhà, nền nhà (đã có chủ quyền hoặc đang nằm trong những khu dự án dân cư)

+ Phương thức trả nợ linh hoạt.

+ Hỗ trợ lên đến 70% tổng nhu cầu vốn.

+ Thời hạn vay lên đến 20 năm

+ Công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài, có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.

+ Chứng minh nguồn tài chính đảm bảo trả nợ vốn, lãi cho HDBank (vay ngắn hạn) hoặc thu nhập ổn định để trả nợ hàng kỳ cho HDBank trong suốt thời gian vay vốn (vay trung, dài hạn).

+ Đồng ý sử dụng chính căn nhà, nền nhà mà khách hàng vay để mua làm tài sản đảm bảo nợ vay cho HDBank hoặc sử dụng biện pháp bảo đảm nợ vay khác như: thế chấp, cầm cố tài sản có giấy tờ hợp lệ thuộc sở hữu khách hàng hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.

+ Tuân theo Quy chế cho vay của HDBank và các quy định có liên quan của Ngân hàng Nhà nước.

2.2.9 Cho vay kinh doanh chứng khoán

- Lợi ích sản phẩm: Giúp khách hàng có được nguồn vốn để kinh doanh chứng khoán.

+ Áp dụng đối với các khách hàng đang giao dịch tại các công ty chứng khoán có liên kết với HDBank.

+ Thời hạn cho vay tối đa 03 tháng

+ Hạn mức cho vay: vay đến 100% tổng nhu cầu vốn.

+ Công ty chứng khoán có liên kết với HDBank.

+ Mã chứng khoán được HDBank chấp thuận.

2.2.10 Cho vay bổ sung vốn kinh doanh

+ Giúp khách hàng thực hiện được ngay các kế hoạch kinh doanh của mình + Hồ sơ giải quyết nhanh chóng, thủ tục đơn giản.

+ Giá trị khoản vay: lên đến 100% nhu cầu vốn

+ Thời gian vay: tối đa 12 tháng

+ Tài sản bảo đảm: bất động sản, động sản, giấy tờ có giá,…

+ Khách hàng là cá nhân người Việt Nam, hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân có du cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh tại Việt Nam

+ Ngành nghề kinh doanh không bị pháp luật cấm, có thời gian kinh doanh liên tục trên 12 tháng

+ Trụ sở kinh doanh chính của khách hàng nằm trong địa bàn HDBank có trụ sở giao dịch

+ Có đủ năng lực tài chính và thu nhập ổn định

- Lợi ích sản phẩm: Giúp khách hàng có được nguồn tài chính kịp thời bổ sung vốn kinh doanh.

+ Áp dụng cho các tiểu thương cần vay bổ sung vốn kinh doanh tại các chợ đầu mối có liên kết với HDBank.

+ Phương thức vay: Gốc trả theo tháng/quý Lãi trên dư nợ giảm dần

+ Thời hạn vay tối đa lên đến 36 tháng nhưng không vượt quá thời hạn sử dụng sạp còn lại

+ Hạn mức cho vay tối đa lên đến 60% trị giá TSĐB và 80% nhu cầu vốn

+ Là công dân Việt Nam có đày đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự

+ Có đăng ký kinh doanh và giấy chứng nhận sử dụng sạp

2.2.12 Cho vay cổ phần hóa

- Lợi ích sản phẩm: Giúp khách hàng có thể mua được cổ phiếu khi chưa đủ năng lực tài chính.

+ Hỗ trợ tài chính cho cán bộ, công nhân, viên chức và nhà đầu tư vay mua cổ phần phát hành lần đầu của doanh nghiệp Nhà nước cổ phần hoá

+ Thời hạn vay tối đa 60 tháng

+ Hỗ trợ lên đến 80% tổng nhu cầu vốn, khách hàng có thể vay đến 800 triệu đồng

+ Cá nhân là CBCNV của các doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa

+ Vốn hóa cổ phần của doanh nghiệp nhà nước tối thiểu 10 tỷ đồng và lãi 02 năm liên tục.

+ Cổ phiếu được tự do chuyển nhượng, nếu là cổ phiếu ưu đãi phải được sự chấp thuận chuyển nhượng của HĐQT.

2.2.13 Cho vay ứng trước tiền bán cổ phiếu

- Lợi ích sản phẩm: Giúp khách hàng có cơ hội đầu tư chứng khoán tức thời mà không cần chờ tiền về tài khoản.

+ Hỗ trợ nguồn vốn bằng việc ứng trước tiền bán chứng khoán trong thời gian khách hàng chờ nhận tiền bán cổ phiếu tại Công ty chứng khoán có liên kết với HDBank

+ Tài sản đảm bảo là nguồn thu từ bán chứng khoán

+ Hạn mức cho vay tối đa bằng tổng giá trị giao dịch chứng khoán đã khớp lệnh và được xác nhận của công ty chứng khoán trừ đi các khoản chi phải trả cho công ty chứng khoán và lãi phải trả cho HDBank

+ Thời hạn vay linh hoạt

+ Thủ tục vay đơn giản, giải quyết trong ngày

+ Chứng minh nhân dân và hộ khẩu

+ Giấy đề nghị vay tiền kiêm xác nhận phong toả tài khoản

+ Cam kết của công ty chứng khoán xác nhận lệnh bán đã được khớp (kiêm cam kết ngay khi tiền về sẽ chuyển cho HDBank để thu nợ)

+ Hợp đồng tín dụng kiêm hợp đồng thế chấp kiêm giấy nhận nợ

2.2.14 Cho vay góp vốn phục vụ sản xuất kinh doanh

+ Giúp khách hàng thực hiện được ngay các kế hoạch kinh doanh của mình + Hồ sơ giải quyết nhanh chóng, thủ tục đơn giản

+ Số tiền cho vay tối đa lên đến 03 tỷ đồng

+ Thời gian vay: tối đa 36 tháng

+ Tài sản bảo đảm: bất động sản

+ Khách hàng là cá nhân người Việt Nam, hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân có nhu cầu vay vốn để góp vốn phục vụ sản xuất kinh doanh

+ Khách hàng có TSBĐ là bất động sản

+ Khách hàng có số tiền trả nợ hàng tháng không vượt quá 50% tổng thu nhập của khách hàng

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM

Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân

3.1.1 Định hướng của ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố

Mục tiêu của HDBank là trở thành “mục tiêu xây dựng HDBank thành một ngân hàng bán lẻ, đa năng”.

Cho vay đối với KHCN là một phần quan trọng nhất trong mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Định hướng trong hoạt động cho vay đối với KHCN của HDBank như sau:

- Tập trung các nguồn lực để phát triển nhanh số lượng khách hàng, đặc biệt là khách hàng vay vốn;

- Phát triển công nghệ hiện đại để phục vụ khách hàng tốt hơn;

- Cung cấp các sản phẩm đa dạng, trọn gói với chất lượng cao đáp ứng thỏa mãn yêu cầu của mọi đối tượng khách hàng;

- Xây dựng được đội ngũ cán bộ bán lẻ với phong cách phục vụ chuyên nghiệp, tận tâm và chất lượng cao, đạo đức tốt nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong giai đoạn tới.

3.1.2 Định hướng, mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh

Tập trung nguồn lực cao nhất để đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân, phấn đấu dư nợ tăng qua các năm khoảng 25%, cao hơn mức tăng trưởng tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh (khoảng 20%), với mục tiêu chiếm tỷ trọng trên tổng dư nợ và mức tăng trưởng cao hơn mức trung bình của toàn hệ thống HDBank.

Không ngừng gia tăng số lượng khách hàng cá nhân, đa dạng hóa các sản phẩm CV.KHCN ngoài các sản phẩm cho vay truyền thống như: cho vay tiêu dùng, cho vay tiểu thương, cho vay du học và cho vay bổ sung vốn kinh doanh…

Bên cạnh việc đẩy mạnh cho vay thì phải đảm bảo chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Đảm bảo tỷ lệ dư nợ khách hàng cá nhân có nợ xấu thấp hơn mức bình quân toàn ngân hàng và không tăng cao hơn mức hiện tại. Ứng dụng ngân hàng điện tử vào cho vay khách hàng cá nhân như: dịch vụ SMS, Ebanking… nâng cao tiện ích ngân hàng nhằm thu hút khách hàng.

Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng trên các khía cạnh: hoàn thiện chuẩn hóa thủ tục quy trình cho vay khách hàng cá nhân theo hướng nhanh gọn, thuận tiện, mặt khác vẫn đảm bảo kiểm soát được rủi ro

Xây dựng được đội ngũ CV.QHKHCN với phong cách phục vụ chuyên nghiệp, tận tâm và chất lượng cao, đạo đức tốt nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt CV.KHCN giai đoạn tới.

Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Hoàn Kiếm

3.2.1 Nhóm giải pháp về sản phẩm dịch vụ

* Hoàn thiện và phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay đối với KHCN

Hoàn thiện và phát triển sản phẩm là một trong những nội dung cơ bản và rất quan trọng trong chiếc lược sản phẩm của ngân hàng Một sản phẩm được coi là có hiệu quả nếu nó đảm bảo được tính đa dạng để đáp ứng nhu cầu, có sức cạnh tranh và có khả năng sinh lời Những năm gần đây, các NHTM ở nước ta đã có những bước tiến mạnh mẽ trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng Ngay từ những ngày đầu của năm 2011, chiến lược trong cuộc đua cạnh tranh dịch vụ được các NHTM cổ phần áp dụng là đưa ra sản phẩm, dịch vụ mới nhằm thu hút khách hàng TạiHDBank chi nhánh Hoàn Kiếm, hoạt động CV.KHCN tập trung chủ yếu vào các loại hình như: Cho vay mua ô tô, cho vay mua hoặc sửa chữa nhà ở, …

- Với sản phẩm cho vay mua ô tô, trước mắt ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ với các hãng xe hoặc đại lý các hãng xe Một mặt, có thể cho vay đối với chính những salon, hãng xe, mặt khác có thể cho vay với những khách hàng có nhu cầu mua xe từ các hãng này, sản phẩm cho vay sẽ tạo nên một sản phẩm trọn gói, phục vụ nhu cầu cho cả bên bán và bên mua Việc hợp tác với các hãng xe sẽ giúp ngân hàng có nhiều thông tin về nguồn gốc xuất xứ của xe, nhà cung cấp thị trường kinh doanh xe, xu hướng tiêu dùng hiện tại Rút ngắn thời gian hoàn thiện hồ sơ vay, có thể giải ngân cho khách hàng vay mua ô tô trong vòng 24h.

- Với sản phẩm cho vay mua, sửa chữa nhà cửa: Ngân hàng cần xây dựng tốt mối quan hệ với chủ đầu tư, đặc biệt là chủ đầu tư có uy tín đang xây dựng chung cư cao tầng Với sự hợp tác này sẽ giúp chi nhánh thẩm định và đánh giá được năng lực thi công công trình vì đây chính là tài sản đảm bảo sau này cho ngân hàng Khi khách hàng tìm đến các đơn vị xây dựng, họ sẽ được giới thiệu về sản phẩm cho vay mua nhà của chi nhánh Mặt khác, quan hệ tốt với chủ đầu tư, họ sẽ hợp tác với ngân hàng khi ngân hàng yêu cầu bàn giao giấy tờ nhà của khách hàng sau khi chung cư xây xong cho ngân hàng Về đặc điểm sản phẩm nên kéo dài thời hạn và tỷ lệ vay vốn tối đa để tạo lên sự cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.

- Với sản phẩm cho vay du học: Có thể đi tiếp thị các Công ty tư vấn và tổ chức cho học sinh đi du học ở nước ngoài Biện pháp này sẽ mang lại hiệu quả hơn do người đại diện đến gặp gỡ trao đổi với công ty thường là những người quyết định trong việc con em đi du học Thông qua cách thức này các bậc phụ huynh sẽ hiểu thêm về sản phẩm cho vay du học của chi nhánh Một điểm nữa, sản phẩm này nên kéo dài thời gian cho vay bởi vì du học sinh thường đi học là 2-3 năm, và phải mất đến 5-6 năm sau khi tốt nghiệp mới có thể ổn định đạt thành công nhất định trong công việc, mới bắt đầu tích luỹ tiền để trả nợ Vì vậy sản phẩm này nên linh động thời gian vay để tạo điều kiện cho du học sinh và gia đình.

- Phát triển các loại hình sản phẩm vay có thể giao dịch qua hệ thống ngân hàng điện tử nhằm tận dụng sự phát triển của máy tính cá nhân và khả năng kết nối internet để có thể đặt lệnh, thực hiện thanh toán, truy vấn số dư và thông tin cam kết giữa ngân hàng và khách hàng Đây là mô hình phổ biến với chi phí rất thấp, tiện lợi cho cả ngân hàng và khách hàng Khách hàng có thể thực hiện giao dịch ở bất cứ nơi đâu, bất cứ thời gian nào.

* Xây dựng các sản phẩm đặc thù của HDBank

Hiện tại, việc nghiên cứu phát triển sản phẩm mới đều được thực hiện tại Hội sở chính của HDBank Với lợi thế hoạt động nhiều năm trên địa bàn ở các nơi hoạt động của mình, chi nhánh đã có sự am hiểu nhất định về thị trường, thói quen, tập quán tiêu dùng và kinh doanh của người dân, tuy nhiên để tiếp cận với đa dạng khách hàng và phát triển thị phần, chi nhánh cần có sự nghiên cứu và phối hợp với các bộ phận tại Hội sở chính HDBank để thiết kế và triển khai các sản phẩm cho vay phù hợp với dân cư và thị trường khu vực HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm trú đóng.

* Xây dựng cơ cấu danh mục các sản phẩm cho vay KHCN hợp lý

Việc xây dựng cơ cấu danh mục sản phẩm cho vay hợp lý giúp ngân hàng tiếp cận được với đa dạng đối tượng khách hàng qua việc cung cấp cho khách hàng nhiều sự lựa chọn cho vay, bởi thế chi nhánh cần xây dựng cơ cấu danh mục cho vay theo các sản phẩm ở mức hợp lý, tránh tình trạng tập trung quá nhiều vào các sản phẩm cho vay có tính ổn định không cao và tiềm ẩn nhiều rủi ro khi tình hình thị trường không thuận lợi như: cho vay kinh doanh chứng khoán, cho vay đầu cơ bất động sản

Thực tế đã chứng minh, khi NHNN có các chính sách hạn chế cho vay kinh doanh chứng khoán, dư nợ cho vay KHCN của chi nhánh đã bị ảnh hưởng lớn khi buộc phải giảm dư nợ cho vay kinh doanh chứng khoán, mặt khác các khoản cho vay kinh doanh chứng khoán cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro khi thị trường chứng khoán không thuận lợi như trong thời gian vừa qua.

Do đó, chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay vào các sản phẩm có tính ổn định, có giá trị gia tăng cao như các sản phẩm cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay mua nhà để ở, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ Các sản phẩm này không những đem lại thu nhập cao từ lãi cho ngân hàng mà còn đem lại nhiều nguồn thu nhập khác như: các dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ, dịch vụ tiền gửi, từ chính người vay vốn đem lại.

Việc xây dựng một cơ cấu danh mục sản phẩm cho vay giành cho KHCN hợp lý đòi hỏi chi nhánh phải đầu tư nghiên cứu thị trường, sản phẩm, đối thủ cạnh tranh cũng như phân tích đặc điểm dân cư, tính ưa thích sản phẩm của địa bàn của Trụ sở chi nhánh, từ đó có thể đưa ra những sản phẩm phù hợp nhất và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Một cơ cấu danh mục sản phẩm cho vay đối với KHCN hợp lý không cần quá nhiều sản phẩm nhưng cần có những sản phẩm linh hoạt, thay đổi theo biến động của thị trường: về điều kiện vay vốn, về tiện ích sản phẩm, về chính sách lãi suất, phí … Cơ cấu sản phẩm phải đầy đủ cả 5 loại sản phẩm giành cho KHCN: Nhóm sản phẩm huy động vốn, nhóm sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, nhóm sản phẩm thẻ, nhóm sản phẩm e-banking và các sản phẩm hỗ trợ đi kèm, trong đó sản phẩm cho vay giành cho KHCN cần thiết phải có sự gắn kết với các sản phẩm khác

3.2.2 Nhóm giải pháp về công tác tiếp thị và quảng bá sản phẩm

* Tăng cường chủ động tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng vay

Trong thời gian tới chi nhánh phải chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng, tiếp thị các sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng, việc này giúp cải thiện tình trạng thiếu hiểu biết về sản phẩm dịch vụ ngân hàng của đại bộ phận dân cư, vừa giúp chi nhánh sàng lọc khách hàng phù hợp. Đẩy mạnh phát triển CV.KHCN thông qua các đối tác liên kết Thực hiện phân luồng khách hàng khi đến giao dịch tại chi nhánh, bố trí không gian giao dịch ưu tiên dành riêng cho khách hàng quan trọng Xây dựng chính sách khách hàng, chính sách Marketing, chính sách sản phẩm phù hợp với từng phân đoạn khách hàng, trong đó tập trung vào nhóm khách hàng quan trọng để cung cấp sản phẩm phù hợp và đạt hiệu quả kinh doanh tốt nhất. Đảm bảo phát triển khách hàng mới có sự chọn lựa kỹ càng, khách hàng mới là những khách hàng tốt và việc phát triển khách hàng mới phải nằm trong tầm kiểm soát tương ứng với năng lực phục vụ của ngân hàng và luôn duy trì chất lượng phục vụ khách hàng tốt Kiên quyết tạm dừng hoặc lịch sự từ chối khách hàng mới nếu khách hàng không đáp ứng được yêu cầu về mức độ an toàn hay thực lực về con người, trình độ, bộ máy không đủ để đảm bảo phục vụ khách hàng được tốt và kiểm soát được rủi ro.

Cần tránh tình trạng tập trung quá nhiều vào việc phát triển khách hàng mới dẫn đến ảnh hưởng đến sự quan tâm, chất lượng phục vụ các khách hàng hiện có của chi nhánh Vì vậy, phải thực hiện song song cả hai khâu chăm sóc khách hàng hiện có và tiếp thị khách hàng mới Ðối với khách hàng cũ phải duy trì sự thường xuyên thăm hỏi khách hàng (hình thức linh hoạt: điện thoại, gặp mặt, thăm cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng…) qua đó tìm hiểu sự hài lòng của khách hàng hoặc những bất cập trong việc cung cấp dịch vụ, phục vụ khách hàng; giới thiệu những sản phẩm mới của chi nhánh mà có thể phù hợp với nhu cầu của khách hàng; tìm hiểu những nhu cầu mới (nếu có) của khách hàng để tìm kiếm những cơ hội kinh doanh mới

Cần chủ động theo dõi, đánh giá về sự biến động trong hệ thống KHCN hiện có của mình (số lượng khách hàng truyền thống hiện đang giao dịch, lượng khách hàng cũ thôi không giao dịch tại nnữa và lượng khách hàng mới) để tìm hiểu được nguyên nhân thay đổi của lượng khách hàng cũ, từ đó tìm ra biện pháp để duy trì hệ thống khách hàng hiện có.

* Tăng cường tiếp thị các sản phẩm giành cho khách hàng cá nhân

Hiện tại, chi nhánh là đơn vị có cơ sở khách hàng tương đối lớn, trong số đó phần lớn các khách hàng chỉ mới quan hệ ở các sản phẩm khác như tiền gửi tiết kiệm, tài khoản thanh toán, chuyển tiền, dịch vụ trả lương, đây là nguồn khách hàng rất dồi dào để chi nhánh có thể bán chéo được các sản phẩm CV.KHCN. Đối với KHCN chưa có quan hệ vay vốn, chi nhánh cần phân tích đánh giá để lựa chọn khách hàng mục tiêu từ đó có biện pháp giới thiệu sản phẩm phù hợp,đưa ra những cách thức tiếp cận hiệu quả nhất Chẳng hạn, đối với những KHCN sử dụng dịch vụ tài khoản thanh toán tại chi nhánh để nhận lương hàng tháng, có thể tiếp cận giới thiệu sản phẩm cho vay như vay sinh hoạt tiêu dùng, hỗ trợ tiêu dùng, cho vay mua xe ôtô, thấu chi, Qua thống kê cho thấy các khách hàng chuyển tiền liên quan đến hoạt động kinh doanh chiếm tỷ trọng khá lớn, các khách hàng này là những đối tượng tiềm năng cho sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh.

Khách hàng mục tiêu cho những sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân liên quan đến các doanh nghiệp đang giao dịch với chi nhánh gồm 2 đối tượng: chủ doanh nghiệp/ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên đang làm việc tại doanh nghiệp Tầng lớp này thông thường là những người có thu nhập cao, có triển vọng về thu nhập và nhu cầu sử dụng các sản phẩm ngân hàng bán lẻ hiện đại rất lớn và do đó họ thường quan tâm đến sản phẩm cho vay mua xe ôtô, cho vay mua nhà Các cán bộ công nhân viên của doanh nghiệp có thể là đối tượng rất phù hợp với sản phẩm vay sinh hoạt tiêu dùng, vay hỗ trợ tiêu dùng.

* Tăng cường phát triển mạng lưới cung cấp các sản phẩm CV.KHCN

Một số kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Để phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân thì không chỉ có sự cố gắng từ phía ngân hàng mà cẩn có sự hỗ trợ từ phía Nhà nước Sự phát triển của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân cũng sẽ có lợi cho Nhà nước Do vậy, nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi và có những chính sách hợp lý để phát triển loại hình cho vay khách hàng cá nhân với một số giải pháp sau:

Thứ nhất , Chính phủ cần những biện pháp bình ổn môi trường kinh tế xã hội Cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã thực sự tác động vào nền kinh tế Việt Nam tháng 10 năm 2008 Chính phủ đã dùng rất nhiều biện pháp để kìm hãm lạm phát Vì vậy, Chính phủ cần xác định rõ mục tiêu và hướng phát triển kinh tế , bình ổn giá cả… để tạo điều kiện phát triển kinh tế, nâng cao mức sống và thu nhập của người dân, thúc đẩy tăng trưởng cho vay.

Thứ hai , việc ban hành các văn bản pháp luật cần có sự hội thảo giữa Chính phủ và các TCTD nhằm xây dựng một môi trường pháp lý ổn định tạo điều chỉnh hoạt động CV.KHCN của NHTM, nhằm tạo hành lang pháp lý chặt chẽ hơn để các ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển các sản phẩm CV.KHCN Đồng thời hoàn thiện các hệ thống pháp luật chính sách liên quan đến hoạt động cho vay KHCN như Luật thuế thu nhập, Luật đất đai Qua đó xây dựng và đưa ra những văn bản hướng dẫn các bộ, ngành, doanh nghiệp trong việc xác nhận cho các cán bộ nhân viên ở đơn vị mình làm thủ tục đi vay, nhằm mục đích tránh gây khó khăn hay quá dễ dãi để xác nhận cho người đi vay tại nhiều ngân hàng.

Thứ ba, cải cách thủ tục hành chính nên hướng tới sự đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu song vẫn đảm bảo đúng quy định của Nhà nước Một trong các vấn đề màNHTM thường gặp phải trong thời gian qua khi giải quyết hồ sơ vay vốn của

KHCN là vấn đề về tài sản thế chấp KHCN vay vốn thường thế chấp bằng bất động sản, nhà đất, những vấn đề này thường liên quan đến sổ đỏ - giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và đa phần thủ tục thế chấp các giấy tờ này khá phức tạp, đặc biệt các thủ tục pháp lý trong trường hợp ngân hàng phải phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ vay Trong khi đó, các thị trường và hành lang văn bản về bất động sản và cầm cố chưa hoàn thiện Do vậy để hỗ trợ các ngân hàng phát triển hoạt động cho vay là Chính phủ cần đẩy mạnh việc hoàn thiện các thủ tục hành chính.

Thứ tư, Chính phủ cần ban hành các văn bản chủ trương, phương hướng về biện pháp thúc đẩy tiêu dùng qua kênh cho vay tiêu dùng ngân hàng Khuyến khích các thành phần kinh tế và mọi người sử dụng các dịch vụ ngân hàng Đây là xu hướng phát triển hiện đại ngày nay góp phận lành mạnh hoá nền tài chính quốc gia. Giải pháp tăng lương, nếu tăng ồ ạt sẽ gây lạm phát nhưng nếu chỉ hỗ trợ trong vài tháng, cho những người có thu nhập thấp sẽ nhanh chóng tác dụng đến tiêu dùng.

Thứ năm , Ủy ban nhân dân các tỉnh, thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và ngân hàng trong thủ tục định giá BĐS làm tài sản đảm bảo nợ vay.

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước

- Thứ nhất , nâng cao chất lượng quản lý điều hành, nâng cao vai trò định hướng trong quản lý và tư vấn trong hoạt động CV.KHCN cho các NHTM.

Thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa ra các nhận định và dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt là liên quan đến hoạt động cho vay bán lẻ để các NHTM có cơ sở tham khảo, định hướng trong việc hoạch định chính sách cho vay của mình sao cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa được rủi ro

Ngân hàng nhà nước cần có các biện pháp xây dựng khối liên kết thống nhất giữa các tổ chức tín dụng vể công nghệ ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng trong việc thanh toán, đặc biệt là thanh toán bằng các loại thẻ.

Tiếp tục hoàn thiện cơ chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay, đảm bảo quyền lợi hợp pháp của các NHTM, quy định chặt chẽ về trách nhiệm của các NHTM về việc tuân thủ quy chế cho vay và đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt các thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho các NHTM Nghiên cứu, ban hành các quy định cụ thể để các NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động cho vay như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn và cá công cụ tài chính phái sinh khác để tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt đông cho vay khách hàng cá nhân phát triển Bên cạnh đó Ngân hàng nhà nước cũng cần ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích trong việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay đối với cho vay khách hàng cá nhân Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn các nghiệp vụ trên để giúp các NHTM vừa đa dạng hóa các sản phẩm cho vay, vừa phòng ngừa và phân tán rủi ro trong hoạt động cho vay.

NHNN cần hoàn thiện các văn bản pháp lý của hoạt động cho vay, tránh sự chồng chéo, thiếu đồng bộ như các qui định về đảo nợ, lãi suất nợ quá hạn, cho vay hợp vốn, các qui định về đảm bảo tiền vay… Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro trong hoạt động ngân hàng có khả năng cảnh báo sớm đối với các tổ chức tín dụng, ban hành qui định mới về đánh giá, xếp hạng các tổ chức tín dụng, theo CAMELS. Thiết lập hệ thống các qui định, qui trình và sổ tay thanh tra trên cơ sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phương pháp thanh tra, giám sát theo các nguyên tắc cơ bản của Uỷ ban Basel.

NHNN cần thực hiện các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ trên thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại hối liên ngân hàng đồng thời cũng có những chấn chỉnh cần thiết trong điều hành chính sách tiền tệ, tín dụng, không để những biến động lớn về lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng Đồng thời khuyến khích các ngân hàng thương mại áp dụng cơ chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro, đảm bảo cho các NHTM có thể bù đắp chi phí, rủi ro

- Thứ hai , tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát

Thực hiện thường xuyên công tác thanh tra, kiểm soát phát triển CV.KHCN dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động cho vay nhằm đưa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng vào đúng quỹ đạo luật pháp.

Chương trình thanh tra cần được xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin được thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung thanh tra nên được cải tiến sao cho chương trình thanh tra đảm bảo kiểm soát được NHTM, thể hiện được vai trò của mình là cảnh báo, ngăn chặn, phòng ngừa rủi ro và không gây ảnh hưởng đến các hoạt động của NHTM.