Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với các dnnqd của chi nhánh nhct hà tâygiải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với các dnnqd của chi nhánh nhct hà tây

Chuyên đề tốt nghiệp Tạ Thị Ngọc Lan- Lớp TTCK44 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cần thiết đề tài Việt Nam trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế, thành phần kinh tế nước đứng trước hội thách thức to lớn để tồn phát triển Trong số hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) gặp phải khơng rủi ro thách thức lớn tiến trình hội nhập đất nước, mà hội nhập vấn đề tất yếu vấn đề NHTM lúc tự vận động để tìm cách hồn thiện đổi phương thức kinh doanh để giữ thu hút khách hàng Ngân hàng thương mại từ bắt đầu thành lập, thực nghiệp vụ cung cấp tín dụng, nhận tiền gửi thực dịch vụ ngân hàng khác Một số khách hàng lớn hệ thống NHTM doanh nghiệp, mà phần lớn doanh nghiệp quốc doanh (DNNQD) với số lượng chiếm đến 90% tổng số doanh nghiệp thành lập theo luật doanh nghiệp Việt Nam Thành phần kinh tế năm đóng góp khoảng 50% vào tổng GDP theo giá trị thực tế, doanh số bán hàng năm chiếm gần 90% tổng mức bán lẻ hàng hoá tiêu dùng xã hội, nộp cho NSNN hàng ngàn tỷ đồng, tạo việc làm cho hàng trăm ngàn lao động nhàn rỗi, có khả thích ứng nhanh với biến động kinh tế, có khả tận dụng phát huy tối đa mạnh địa phương… Với ưu định với phát triển mạnh mẽ số lượng quy mô, DNNQD góp phần tích cực cho phát triển kinh tế nước nói chung địa bàn tỉnh Hà Tây nói riêng Do vấn đề tạo hội cho doanh nghiệp phát triển cần thiết đòi hỏi ngành chức năng, quan tổ chức phối hợp thực Thực tế cho thấy doanh nghiệp gặp khơng khó khăn nhiều mặt, vấn đề tìm kiếm nguồn vốn ln vấn đề vô quan trọng cấp thiết để mở rộng sản xuất, tiếp cận với công nghệ đại, đổi trang thiết bị máy Chuyªn đề tốt nghiệp Tạ Thị Ngọc Lan- Lớp TTCK44 múc Tuy nhiên thực tế doanh nghiệp chưa nhận nhiều hỗ trợ từ phía ngân hàng Trong trình thực tập tìm hiểu hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHCT Hà Tây, em nhận thấy vấn đề cho vay DNNQD chi nhánh chưa thực trọng quan tâm thích đáng, doanh số cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh số cho vay ngân hàng, chất lượng hoạt động cho vay chưa cao Vấn đề đặt toàn chi nhánh ngân hàng làm để nâng cao doanh số cho vay hiệu cho vay DNNNQD nước nói chung địa bàn Tỉnh Hà Tây nói riêng Do sở số liệu thực tế Ngân hàng số nguồn thông tin khác, em lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNNQD Chi nhánh NHCT Hà Tây” làm chuyên đề tốt nghiệp nhằm đáp ứng đòi hỏi thực tiễn khách quan hoạt động ngân hàng Mục đích nghiên cứu 2.1/ Nghiên cứu vấn đề mang tính lý luận nghiệp vụ cho vay mối quan hệ với hệ thống loại nghiệp vụ NHTM Phân tích, đánh giá yếu tố làm phát sinh rủi ro ngân hàng hoạt động tín dụng Đặc biệt yếu tố làm hạn chế hiệu tín dụng Chi nhánh NHCT Hà Tây 2.1/ Trên sở thực tiễn hoạt động cho vay NHCT Hà Tây, phân tích đối chiếu với lý luận, với yêu cầu phát triển thời đánh giá, tổng kết, từ xây dựng hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHCT Hà Tây Đối tượng phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu số vấn đề lý luận hoạt động Ngân hàng thương mại; hệ thống văn luật pháp liên quan đến hoạt động tín dụng Phân tích thực tiễn hoạt động tín dụng nước Chi nhánh ngân hàng Chuyªn đề tốt nghiệp Tạ Thị Ngọc Lan- Lớp TTCK44 Cụng Thương tỉnh Hà Tây từ năm 2003-2005 mối quan hệ tương tác với giao dịch thương mại khác NHCT Hà Tây Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, chủ nghĩa Mác-LêNin Theo luận văn sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, so sánh, luận giải để tiếp cận xử lý vấn đề Kết cấu chuyên đề Chuyên đề phần mở đầu kết luận, kết cấu thành chương: Chương 1: Những vấn đề chung hiệu cho vay NHTM DNNQD Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay DNNQD Chi nhánh NHCT Hà Tây Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNQD Chi nhánh NHCT Hà Tây Chuyên đề tốt nghiệp Tạ Thị Ngọc Lan- Lớp TTCK44 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH NHTM hoạt động NHTM * Khái niệm NHTM: NHTM trước hết doanh nghiệp, NHTM hoạt động giống doanh nghiệp khác: có vốn riêng, mua vào, bán ra, có chi phí thu nhập, có nghĩa vụ nộp thuế cho NSNN, lãi lỗ, giàu lên phá sản Ngân hàng thương mại ngành công nghiệp đời sớm lịch sử kinh tế xã hội loài người Trong thời kỳ đầu mình, ngân hàng tập trung phục vụ thương mại, trao đổi hàng hóa tốn Khách hàng ngân hàng chủ yếu nhà bn, Cùng với q trình phát triển thương mại, ngành công nghiệp đời phát triển nhanh chóng Trong bối cảnh vậy, ngân hàng thương mại cho đời loại hình dịch vụ tín dụng trung hạn, tín dụng bổ sung vốn lưu động, cho vay chi trả tiền lương Thời hạn cho vay ngày dài hơn, phần vốn tín dụng đầu tư vào tài sản cố định, đầu tư vào tài sản lưu động, vào giấy tờ có giá Như ta thấy thuật ngữ “thương mại” tên gọi ngân hàng thương mại ý nghĩa ban đầu Hoạt động ngân hàng thương mại chuyển dần sang mơ hình phục vụ đa ngành, đa năng, dần tính chun ngành trước Đến nay, giới ngân hàng thương mại có khả cung cấp 200 loại hình sản phẩm dịch vụ khác Việc hình thành đa dạng sản phẩm cho phép ngân hàng giữ khách hàng, trì nâng cao lợi nhuận, nâng cao khả cạnh tranh, chí điều kiện khơng thuận lợi ca th trng Chuyên đề tốt nghiệp Tạ Thị Ngäc Lan- Líp TTCK44 Có nhiều cách định nghĩa ngân hàng, cách tiếp cận thường nhà kinh tế sử dụng xem xét tổ chức phương diện loại hình dich vụ mà ngân hàng cung cấp: Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế * Hoạt động NHTM : Có thể nói NHTM loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ NHTM thực hoạt động sau : - Hoạt động huy động vốn: Đây hoạt động quan trọng doanh nghiệp nói chung đặc biệt doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ ngân hàng Hoạt động huy động vốn phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng Căn vào tính chất nguồn vốn, hoạt động huy động vốn gồm: nhận tiền gửi, vay, nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn đầu tư, liên doanh với tổ chức, cá nhân nước Hoạt động huy động vốn có vai trị cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn phục vụ cho hoạt động khác ngân hàng Ngoài ra, hoạt động cịn có vai trị quan trọng việc khuyếch trương tên tuổi uy tín ngân hàng, thu hút khách hàng đến với ngân hàng +/ Nghiệp vụ nhận tiền gửi: Đây nghiệp vụ phản ánh khoản tiền gửi tổ chức kinh tế, xã hội, tiền gửi dân cư gửi tiền vào ngân hàng với mục đích bảo quản tài sản, đầu tư sinh lời, hay làm dịch vụ toán khác Dưới góc độ kinh tế, hoạt động nhận tiền gửi nhìn nhận hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, với nội dung chủ yếu tiếp nhận khoản tiền gửi khách hàng thông qua việc mở tài khoản tiền gửi cho Chuyªn đề tốt nghiệp Tạ Thị Ngọc Lan- Lớp TTCK44 khỏch hàng tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, khoản tiền gửi tiết kiệm với kỳ hạn khác Dưới góc độ pháp lý giao dịch, nhận tiền gửi NHTM hiểu cam kết song phương NHTM với khách hàng thông qua việc giao kết hợp đồng tài khoản tiền gửi +/ Huy động vốn hình thức phát hành giấy tờ có giá: Giấy tờ có giá nói chung hiểu chứng bút tốn ghi sổ xác nhận quyền tài sản chủ thể định xét mối quan hệ pháp lý chủ thể khác Về phương diện kinh tế, giao dịch phát hành giấy tờ có giá hiểu nghiệp vụ huy động vốn NHTM Nghiệp vụ thực thông qua việc NHTM phát hành công chúng giấy tờ có giá dạng chứng khốn nợ để vay vốn công chúng Về phương diện pháp lý, nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá hiểu hành vi pháp lý mà theo NHTM cam kết vay tiền khách hàng thời hạn định với điều kiện hoàn trả cho khách hàng số tiền ghi chứng thư nhận nợ lãi kèm theo +/ Nghiệp vụ vay: Đây nghiệp vụ mà ngân hàng tạo vốn cho cách vay tổ chức tín dụng, tổ chức khác, vay ngân hàng nhà nước hình thức chiết khấu tái chiết khấu giấy tờ có giá, nhằm tạo cân điều hành vốn kinh doanh ngân hàng cần +/ Nghiệp vụ huy động vốn khác: NHTM huy động vốn hình thức nhận làm đại lý cho vay uỷ thác tổ chức cá nhân nước - Hoạt động sử dụng vốn : Mục tiêu kinh doanh NHTM an toàn sinh lợi, ngân hàng sử dụng số vốn huy động để thực nghiệp vụ khác cách hợp lý hiệu Đáp ứng mục tiờu an ton, ngõn hng thc hin Chuyên đề tốt nghiệp Tạ Thị Ngọc Lan- Lớp TTCK44 nghip v dự trữ: bao gồm dự trữ bắt buộc theo qui định NHNN, dự trữ toán nhằm giảm đảm bảo khả toán, giảm thiểu rủi ro Đáp ứng mục tiêu lợi nhuận, ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay đầu tư vào giấy tờ có giá, tài sản sinh lợi khác Trong hoạt động đó, hoạt động cho vay hoạt động truyền thống chủ yếu ngân hàng thương mại, tạo nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng - Ngoài hoạt động cho vay đầu tư tạo lợi nhuận, ngân hàng thương mại cịn đóng vai trị trung gian thực dịch vụ hoạt động ngân hàng khác theo yêu cầu khách hàng như: dịch vụ kinh doanh ngoại hối, dịch vụ toán, thu hộ, chi hộ, chuyển tiền, uỷ thác, bảo quản vật có giá, nghiệp vụ bảo lãnh, tư vấn Góp phần khơng nhỏ vào tăng trưởng lợi nhuận, đồng thời phát triển toàn diện đa dạng hoạt động ngân hàng Có thể nói, hoạt động NHTM vơ phong phú phức tạp, có mối quan hệ chặt chẽ với Mỗi hoạt động có tầm quan trọng định tổng nguồn thu ngân hàng Song hoạt động mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận hoạt động cho vay Vì ngân hàng ln quan tâm trọng khơng ngừng tìm cách mở rộng qui mô nâng cao chất lượng hoạt động Hoạt động cho vay DNNQD NHTM 2.1 Hoạt động cho vay NHTM 2.1.1 Khái niệm nguyên tắc hoạt động cho vay NHTM * Khái niệm cho vay NHTM: Một cách khái quát, cho vay quan hệ kinh tế phát sinh chủ thể kinh tế với nhau, chủ thể chuyển sang cho chủ thể khác quyền sử dụng lượng giá trị (có thể hình thái tiền tệ vật) với điều kiện cụ thể theo thoả thuận hai bên Hoạt động cho vay NHTM dựa hai sản phẩm ngân hàng chủ yếu: tiền thông tin Các ngân hàng thu c nhng sn phm ny t bn Chuyên đề tốt nghiệp Tạ Thị Ngọc Lan- Lớp TTCK44 thõn khỏch hàng cách đưa cho khách hàng dịch vụ có giá trị Họ gộp tiền thơng tin khách hàng vay họ với dịch vụ ngân hàng có giá trị để hình thành thoả thuận vay sau đó, sản phẩm, bán khoản vay lại cho khách hàng họ Mục đích hình thành thoả thuận cho vay hệ thống quản lý cho tối đa hố hội ngân hàng việc thu lại số tiền khả thu lãi từ khoản cho vay Như vậy, hoạt động cho vay NHTM dịch vụ cho vay vốn NHTM chủ thể khác kinh tế Theo đó, hoạt động cho vay thực hợp đồng tín dụng theo qui định pháp luật, có thoả thuận bên cho vay bên vay điều khoản hợp đồng Và bên vay phải có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi hạn cho ngân hàng * Nguyên tắc hoạt động cho vay NHTM: Hoạt động cho vay NHTM dựa số nguyên tắc định nhằm đảm bảo tính an toàn khả sinh lời Các nguyên tắc cụ thể hoá qui định NHNN NHTM - Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn gốc lãi vay với thời hạn xác định: Các khoản tín dụng ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ khoản tiền gửi khách hàng khoản ngân hàng vay mượn Ngân hàng phải có trách nhiệm hồn trả gốc lãi cam kết Do vậy, ngân hàng yêu cầu người nhận tín dụng phải thực cam kết Đây điều kiện để ngân hàng tồn phát triển - Khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo mục đích thoả thuận với ngân hàng, không trái với qui định pháp luật qui định khác ngân hàng cấp Luật pháp qui định phạm vi hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng có mục đích phạm vi hoạt động riêng Mục đích tài trợ ghi hợp ng tớn dng m bo ngõn Chuyên đề tốt nghiệp Tạ Thị Ngọc Lan- Lớp TTCK44 hng khụng ti trợ cho hoạt động trái luật pháp việc tài trợ phù hợp với cương lĩnh ngân hàng - Ngân hàng tài trợ dựa phương án (hoặc dự án) có hiệu Thực nguyên tắc điều kiện để thực nguyên tắc thứ Phương án hoạt động có hiệu người vay minh chứng cho khả thu hồi vốn đầu tư có lãi để trả nợ ngân hàng Các khoản tài trợ ngân hàng phải gắn liền với việc hình thành tài sản người vay Trong trường hợp xét thấy an toàn, ngân hàng địi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo vay - Việc theo dõi trình thực nguyên tắc cụ thể hoá qua số tiêu chuẩn chứng từ tín dụng: sách thủ tục phải qui định thống hồ sơ thủ tục tín dụng Những yêu cầu mang tính chất hoạt động hàng ngày ngân hàng lớn vừa Tuy nhiên, thông thường thủ tục ngân hàng nhỏ thường xuyên cá nhân cán tín dụng qui định Hồ sơ tín dụng khách hàng phải tổ chức hệ thống chứng từ hiệu để nâng cao tính thống tất nhiên làm giảm tổn thất cho vay, đặc biệt kèm với có chương trình theo dõi khoản vay thiết kế kỹ lưỡng 2.1.2 Phân loại cho vay Căn vào nhiều tiêu thức khác phân chia thành nhiều loại cho vay khác : 2.1.2.1 Căn vào thời gian đặc điểm tuần hoàn luân chuyển vốn Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lợi tín dụng khả hoàn trả khách hàng Theo thời gian tín dụng phân thành : Tín dụng ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống, tài trợ cho tài sản lưu động; Tín dụng trung hạn: Từ năm đến năm tài trợ cho tài sản cố định như: phương tiện vận tải, số trồng vật nuụi, trang thit b chúng hao mũn; Chuyên đề tốt nghiệp Tạ Thị Ngọc Lan- Lớp TTCK44 Tớn dng dài hạn: Trên năm tài trợ cho cơng trình xây dựng nhà, sân bay, cầu, đường, máy móc thiết bị có giá trị lớn, thường có thời gian sử dụng lâu 2.1.2.2 Căn theo mức độ đảm bảo: cho vay chia thành - Cho vay có đảm bảo: hình thức cho vay khách hàng vay phải có tài sản đảm bảo, tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh người thứ ba Thế chấp tài sản việc bên có nghĩa vụ dùng tài sản bất động sản thuộc sở hữu để đảm bảo thực nghĩa vụ bên có quyền Ngân hàng không quyền nhượng bán, cho thuê tài sản chấp, khách hàng sử dụng sinh lời từ tài sản Cầm cố hình thức theo người nhận tài trợ ngân hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng thời gian cam kết, ngân hàng quản lý tài sản cầm cố kho riêng, khách hàng không sử dụng tài sản thời gian vay Bảo lãnh hình thức cho vay có liên quan đến hợp đồng với bên thứ ba để đảm bảo khoản vay doanh nghiệp Bảo lãnh bên thứ ba nhằm đảm bảo cho khả toán khỏan vay doanh nghiệp cho ngân hàng Tuy nhiên, nói chung khơng nên thực khỏan vay dựa hoàn toàn khả bên bảo lãnh, chúng phải dựa nguồn hoàn trả từ khách hàng vay Vị ngân hàng hỗ trợ phần người bảo lãnh ký với tư cách đồng cho vay Điều tránh tranh chấp phát sinh khỏan vay có bảo lãnh người bảo lãnh không thực việc tái cấu khỏan vay sau - Cho vay khơng có bảo đảm: Có thể cấp cho khách hàng có uy tín, thường khách hàng thường xun làm ăn có lãi, tình hình tài vững mạnh, xảy tình trạng nợ nần dây dưa, vay tương đối nhỏ so với vốn người vay Các khoản cho vay theo thị Chính Phủ mà Chính Phủ yêu cầu không cần tài sản đảm bảo Các khoản cho vay tổ chức tài lớn, công ty lớn, khoản cho vay thời