Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động mở rộng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam (vietcombank)

Hoạt động mở rộng tín dụng tại các ngân hàng thương mại

Khái niệm về mở rộng tín dụng

Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp chuyên về hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, bao gồm việc nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình tổ chức tín dụng chủ yếu huy động tiền gửi từ công chúng, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và thực hiện các dịch vụ tài chính khác Các hoạt động của NHTM được quy định chi tiết trong Luật các tổ chức tín dụng, đặc biệt là Chương III, nơi nêu rõ các chức năng và nhiệm vụ của NHTM.

 Hoạt động huy động vốn

 Hoạt động cấp tín dụng

 Hoạt động dịch vụ thanh toán

Các hoạt động ngân hàng bao gồm góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, bất động sản, dịch vụ bảo hiểm, uỷ thác, đại lý, và tư vấn Những nghiệp vụ này đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển và hỗ trợ các dịch vụ tài chính.

Hoạt động nhận tiền gửi bao gồm việc tiếp nhận tiền từ cá nhân và tổ chức dưới các hình thức như tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và tín phiếu Nguyên tắc cơ bản là đảm bảo hoàn trả đầy đủ tiền gốc cùng với lãi suất cho người gửi tiền theo thỏa thuận đã ký kết.

Dịch vụ thanh toán qua tài khoản cung cấp đa dạng phương tiện thanh toán, bao gồm thực hiện nghiệp vụ thanh toán séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, và thư tín dụng, nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng một cách hiệu quả và tiện lợi.

Cấp tín dụng là quá trình thỏa thuận cho phép cá nhân hoặc tổ chức sử dụng một khoản tiền nhất định với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh và nhiều nghiệp vụ tín dụng khác.

Tín dụng là mối quan hệ giữa người cho vay và người vay, trong đó người cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hóa cho người vay trong một khoảng thời gian nhất định Người vay có trách nhiệm hoàn trả số tiền hoặc giá trị hàng hóa đã vay khi đến hạn, có thể kèm theo lãi suất hoặc không.

Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tài chính giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng và các đối tượng trong nền kinh tế, trong đó ngân hàng có vai trò là người cho vay hoặc người đi vay.

Mở rộng tín dụng ngân hàng được định nghĩa là khả năng của các ngân hàng thương mại trong việc sử dụng vốn, tài sản và các nguồn lực khác để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các chủ thể kinh tế đủ điều kiện, nhằm thực hiện mục tiêu vay vốn và hoàn trả cả gốc lẫn lãi.

Như vậy, mở rộng tín dụng ngân hàng cần phải đáp ứng các điều kiện cơ bản sau:

Ngân hàng có khả năng thu hút nguồn vốn kinh tế, từ đó mở rộng dịch vụ và các hoạt động hỗ trợ liên quan đến việc mở rộng tín dụng ngân hàng.

Ngân hàng cần đảm bảo khả năng cung cấp vốn cho các đối tượng kinh tế có nhu cầu vay, trong khi các đối tượng này cũng phải đáp ứng đủ điều kiện để thực hiện mục tiêu vay và có khả năng hoàn trả lãi và gốc.

Ngân hàng có thể mở rộng địa bàn và mạng lưới giao dịch để nâng cao sự thuận tiện trong giao dịch, từ đó phát triển quy mô khách hàng hiệu quả hơn.

Mở rộng tín dụng không chỉ đơn thuần là việc cung cấp vốn, mà còn bao gồm việc gia tăng số lượng khách hàng và mở rộng mạng lưới giao dịch Phạm vi hoạt động này đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển bền vững của hệ thống tài chính.

Page 5 cho vay nhiều ngành nghề, lĩnh vực, vùng kinh tế, đa dạng hình thức, phương thức cho vay

Mở rộng tín dụng không chỉ đơn thuần là tăng trưởng dư nợ, mà còn cần chú trọng đến thu nhập từ hoạt động này và chất lượng tín dụng Tăng trưởng dư nợ cần được gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng và phải được xem xét trong mối liên hệ với các chỉ tiêu kinh tế tài chính khác.

Vai trò của mở rộng tín dụng

 Vai trò của mở rộng tín dụng đối với ngân hàng thương mại

Tín dụng là dịch vụ ưu tiên hàng đầu của ngân hàng, đóng góp đáng kể vào lợi nhuận hàng năm Do đó, nâng cao chất lượng hoạt động mở rộng tín dụng là yếu tố quan trọng trong chiến lược kinh doanh và phát triển của các ngân hàng.

Mở rộng tín dụng là yếu tố quan trọng giúp tăng quy mô hoạt động của ngân hàng, bởi nó huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các chủ thể kinh tế Kênh này không chỉ tiết kiệm mà còn đầu tư để sinh lợi, tạo cơ hội cho tiêu dùng trong tương lai Sau khi ngân hàng thương mại đầu tư vào tài sản cố định, công cụ lao động và dự trữ thanh khoản, phần vốn còn lại được coi là vốn khả dụng, cho phép ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và đầu tư tài chính, từ đó tạo ra lợi nhuận và mở rộng quy mô hoạt động.

 Vai trò của mở rộng tín dụng đối với nền kinh tế

Mở rộng tín dụng là yếu tố quan trọng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, phản ánh khả năng cung cấp vốn hợp lý cho các nhu cầu phát triển xã hội trong từng giai đoạn Qua đó, sự phát triển của ngân hàng cũng được thể hiện rõ ràng Thông qua các nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng cung cấp nguồn vốn lớn cho các đơn vị và thành phần kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, hỗ trợ sản xuất kinh doanh, thực hiện các dự án đầu tư và nâng cao năng suất lao động, từ đó góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng kinh tế.

Tín dụng ngân hàng thương mại có khả năng mở rộng ra mọi đối tượng trong xã hội, khác với tín dụng thương mại chỉ giới hạn giữa các nhà sản xuất kinh doanh đã có mối quan hệ Điều này cho phép tín dụng ngân hàng thâm nhập vào nhiều ngành nghề và lĩnh vực khác nhau, từ sản xuất đến dịch vụ đời sống, với quy mô đa dạng Do đó, việc mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế xã hội.

Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định lưu thông tiền tệ bằng cách huy động và sử dụng tối đa nguồn vốn trong nền kinh tế Điều này không chỉ thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn mà còn giúp ổn định giá cả thị trường Ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi và cho vay lại cho các đối tượng cần vốn, qua đó điều hòa vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, tăng tốc độ luân chuyển hàng hóa và tiền tệ Nhờ đó, nhà nước không cần phát hành thêm tiền để giải quyết tình trạng thiếu hụt tiền mặt cục bộ, góp phần ổn định thị trường tiền tệ và kiềm chế lạm phát.

 Vai trò của mở rộng tín dụng đối với khách hàng

Mở rộng tín dụng nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng các dịch vụ tiện ích của ngân hàng, đồng thời đáp ứng tối đa nhu cầu hợp lý về khối lượng tín dụng Việc đa dạng hóa đối tượng và hình thức cho vay, bao gồm tín dụng, bảo lãnh và cho thuê tài chính, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận nguồn vốn.

Khi tham gia hoạt động cho vay, khách hàng cần mở tài khoản giao dịch và sử dụng các dịch vụ ngân hàng như thanh toán trong nước và quốc tế, cũng như mua bán ngoại tệ Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp và cá nhân làm quen với các dịch vụ ngân hàng mà còn khuyến khích việc sử dụng hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt.

Các yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng ngân hàng

Mở rộng tín dụng chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố, cả chủ quan lẫn khách quan Mỗi yếu tố tác động ở mức độ khác nhau, vì vậy ngân hàng cần xem xét và điều chỉnh chính sách một cách cẩn thận để đạt được mục tiêu tăng trưởng phù hợp.

Chính sách kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động và cung ứng vốn tín dụng cho nền kinh tế, với các yếu tố như tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát và cán cân thanh toán Các chính sách phát triển kinh tế xã hội trong từng thời kỳ, như phát triển kinh tế nông nghiệp, lâm nghiệp và kinh tế biển, là cơ sở để các ngân hàng thương mại tập trung mở rộng tín dụng vào các lĩnh vực khác nhau.

Chính sách tài chính tiền tệ, bao gồm việc thắt chặt hoặc nới lỏng chính sách tiền tệ, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động mở rộng tín dụng tại các ngân hàng thương mại Các công cụ như dự trữ bắt buộc, lãi suất, tỷ giá và tỷ lệ đảm bảo an toàn vốn đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh tín dụng trong nền kinh tế.

Trình độ dân trí và khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ của từng đối tượng khách hàng Doanh nghiệp thường sử dụng dịch vụ chuyển tiền và thanh toán, trong khi cá nhân chủ yếu cần dịch vụ chuyển tiền và gửi tiền Tuy nhiên, chỉ một bộ phận nhỏ khách hàng có khả năng vay vốn ngân hàng do các yếu tố như dự án đầu tư không khả thi, năng lực tài chính yếu kém, hoặc tài sản thế chấp không đảm bảo.

Năng lực tài chính đóng vai trò quan trọng trong ngành ngân hàng, với quy mô tổng tài sản và vốn chủ sở hữu là những yếu tố then chốt quyết định sức cạnh tranh Các chỉ số tài chính như khả năng sinh lợi, an toàn vốn và tính thanh khoản cũng phản ánh rõ ràng năng lực tài chính của ngân hàng Để mở rộng mạng lưới, đầu tư vào cơ sở hạ tầng, trang thiết bị và công nghệ thông tin, các ngân hàng thương mại cần có nguồn lực tài chính vững mạnh.

Chiến lược kinh doanh của NHTM cần phải đánh giá những điểm yếu, cơ hội và thách thức để xác định vị thế trong ngành Điều này giúp xây dựng một chiến lược kinh doanh phù hợp với những thay đổi của nền kinh tế xã hội.

Năng lực quản trị điều hành là yếu tố then chốt quyết định sự thành bại của tổ chức, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng Con người không chỉ ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ mà còn góp phần xây dựng hình ảnh của ngân hàng thương mại (NHTM).

Cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, bao gồm trụ sở khang trang, mạng lưới giao dịch tiên tiến và vị trí thuận lợi, không chỉ giúp ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ một cách dễ dàng mà còn mang lại sự an tâm cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ.

Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng

Mở rộng tín dụng có thể mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Vì vậy, việc nghiên cứu và đánh giá các chỉ tiêu liên quan đến mở rộng tín dụng là yếu tố quan trọng giúp NHTM quản lý rủi ro hiệu quả và tối ưu hóa lợi nhuận.

Tốc độ tăng trưởng huy động vốn:

Tốc độ tăng trưởng huy động = ố ư độ ố ỳ ố ư độ đầ ỳ ố ư độ đầ ỳ Tốc độ tăng trưởng tín dụng:

Tốc độ tăng trưởng tín dụng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh sự mở rộng và kết quả hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Chỉ tiêu này không chỉ đo lường khả năng huy động và cấp tín dụng mà còn thể hiện năng lực phát triển và mở rộng quy mô hoạt động của NHTM.

Chỉ tiêu này cho thấy khả năng thu hồi vốn của ngân hàng đối với các khoản cho vay

Nợ xấu là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc hoặc lãi dược xét vào nhóm

3, 4, 5 theo quy định hiện hành về phân loại nhóm nợ

Tỷ lệ nợ xấu là chỉ số quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại, với tỷ lệ càng thấp thì hiệu quả tín dụng càng cao Chỉ tiêu này không chỉ thể hiện nguy cơ rủi ro mà còn có tác động lớn đến hoạt động của ngân hàng Theo quy định hiện hành, tỷ lệ nợ xấu phải giữ ở mức dưới hoặc bằng 3%.

Tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng vốn huy động là chỉ tiêu quan trọng, phản ánh khả năng cho vay của ngân hàng so với nguồn vốn huy động Chỉ tiêu này cũng cho thấy khả năng huy động vốn tại địa phương của ngân hàng, góp phần đánh giá hiệu quả hoạt động tài chính của tổ chức.

Dư nợ/ vốn huy động = ố độ ổ ư ợ

Chỉ tiêu huy động và cho vay của ngân hàng càng cao thì mức độ hoạt động càng ổn định và hiệu quả Tuy nhiên, tỷ lệ này cần được cân nhắc hợp lý; nếu ngân hàng huy động ít hơn cho vay, họ sẽ phải tìm nguồn vốn với chi phí cao hơn, dẫn đến giảm thu nhập và tăng rủi ro thanh khoản Ngược lại, nếu ngân hàng có quá nhiều vốn, sẽ xảy ra tình trạng lãng phí.

1.1.4.4 Chỉ tiêu an toàn vốn:

Hệ số an toàn vốn ( CAR) là một chỉ tiêu quan trọng, phản ánh năng lực tài chính của các ngân hàng

Hệ số an toàn vốn ( CAR) = ố ự ó ổ à ả ó ủ

Chỉ tiêu đánh giá khả năng thanh toán nợ của ngân hàng và khả năng đối phó với các rủi ro như rủi ro tín dụng và rủi ro vận hành.

Khi vốn tự có của ngân hàng tăng lên, tổng tài sản có rủi ro không được phép tăng theo, gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại Nếu không gia tăng vốn tự có, tỷ lệ sử dụng vốn sẽ giảm, trong khi để sử dụng vốn lớn hơn, ngân hàng cần phải tăng tài sản có Nếu ngân hàng không thể mở rộng tài sản có, hiệu quả hoạt động cho vay sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực.

Hệ số an toàn vốn tối thiểu là một trong năm tiêu chuẩn quan trọng mà các ngân hàng thương mại phải tuân thủ để đảm bảo an toàn hoạt động, theo định hướng quản lý rủi ro của Ngân hàng Nhà nước Bốn tiêu chuẩn còn lại bao gồm giới hạn tín dụng, tỷ lệ khả năng chi trả lãi (thanh khoản), giới hạn góp vốn và mua cổ phần, cùng với tỷ lệ vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung dài hạn và tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động.

Theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước, hệ số an toàn vốn tối thiểu của các ngân hàng hiện phải đạt 8%, và sẽ tăng lên 9% từ ngày 1 tháng 10 năm 2010, theo tiêu chuẩn Basel.

Ủy ban giám sát các ngân hàng Basel đã ban hành tiêu chuẩn với hệ số an toàn vốn tối thiểu là 12%, phù hợp với quy định của Basel II, theo thông lệ quốc tế hiện nay.

Lợi nhuận trên tổng dư nợ tín dụng: chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của vốn tín dụng

Tỷ lệ lợi nhuận trên tổng dư nợ = ợ ậ ừ ạ độ í ụ ổ ư ợ

Lợi nhuận ngân hàng được xác định bởi chênh lệch giữa thu lãi đầu ra và chi lãi đầu vào Một khoản tín dụng, dù ngắn hạn hay dài hạn, chỉ được coi là hiệu quả khi mang lại lợi nhuận Chỉ tiêu lợi nhuận càng cao cho thấy các khoản cho vay của ngân hàng càng sinh lời tốt Tuy nhiên, chỉ tiêu này chỉ mang tính tương đối do còn bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác như lãi suất và chính sách ngân hàng.

Xu hướng mở rộng tín dụng NHTM

Tùy thuộc vào chính sách kinh tế xã hội và chiến lược kinh doanh của từng giai đoạn, các ngân hàng thương mại sẽ điều chỉnh và mở rộng tín dụng theo những xu hướng nhất định.

Mở rộng tín dụng theo chiều rộng là quá trình tăng quy mô tín dụng và số lượng khách hàng vay vốn, chủ yếu do nhu cầu vay vốn gia tăng Điều này bao gồm việc mở rộng đối tượng khách hàng, đa dạng hóa chủng loại sản phẩm và mở rộng vào các lĩnh vực, ngành nghề khác nhau.

Mở rộng tín dụng theo chiều sâu phụ thuộc vào trình độ dân trí và khả năng tiếp thu các thành tựu khoa học công nghệ Ngân hàng cần tập trung vào việc tài trợ cho vay để nâng cao năng suất lao động và cải thiện chất lượng dịch vụ.

Kết hợp mở rộng cả chiều rộng và chiều sâu sẽ tạo ra tác động tích cực hơn giữa ngân hàng và khách hàng, từ đó thúc đẩy việc mở rộng tín dụng ngân hàng.

Kinh nghiệm mở rộng tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên thế giới: …

Kinh nghiệm từ Mỹ

Cuối năm 2001, nền kinh tế Mỹ rơi vào tình trạng suy thoái, Cục dự trữ liên bang

Mỹ FED đã áp dụng chính sách tiền tệ nới lỏng bằng cách liên tục cắt giảm lãi suất, dẫn đến sự sụt giảm mạnh mẽ của hầu hết các lãi suất trên thị trường tài chính Môi trường lãi suất thấp này đã góp phần gây ra khủng hoảng nợ dưới chuẩn tại Mỹ, gây ra thiệt hại lên đến hàng trăm tỷ USD cho các ngân hàng đầu tư lớn trên toàn cầu.

Các khoản vay dưới chuẩn được thiết kế cho những người có mức tín nhiệm thấp, thường là những cá nhân nghèo, không có việc làm ổn định hoặc có lịch sử tín dụng kém Những đối tượng này gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng truyền thống, vì họ tiềm ẩn rủi ro không thể thanh toán nợ đúng hạn.

Nợ dưới chuẩn mang lại lãi suất hấp dẫn nhưng đi kèm với rủi ro tín dụng cao Tại Mỹ, hình thức nợ này chủ yếu áp dụng cho các sản phẩm vay thế chấp mua nhà, vay mua ô tô và thẻ tín dụng Đối tượng vay nợ dưới chuẩn thường là những người nhập cư vào Mỹ.

Sự bùng nổ của cho vay nợ dưới chuẩn xuất phát từ bất cân đối nguồn vốn tín dụng toàn cầu, khi nguồn vốn gia tăng nhưng nhu cầu huy động của doanh nghiệp giảm Các chính phủ kiểm soát thâm hụt ngân sách để tránh vay vốn bên ngoài, dẫn đến tình trạng thừa vốn mà thị trường không sử dụng hiệu quả Cho vay nợ dưới chuẩn trở thành giải pháp để tối đa hóa lợi nhuận từ nguồn vốn thừa, nhưng việc thực hiện thái quá trong thời gian ngắn đã gây ra mất kiểm soát chất lượng tín dụng, tạo nên khủng hoảng tín dụng.

Kinh nghiệm từ Hàn Quốc

Vào những năm 1970, Hàn Quốc đã phát triển nhiều ngân hàng thương mại nhằm đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh như huy động vốn, cho vay và đầu tư chứng khoán, chủ yếu phục vụ cho các tập đoàn Để thúc đẩy xuất khẩu, chính phủ thông qua ngân hàng nhà nước đã cung cấp tín dụng với lãi suất thấp cho các ngành công nghiệp ưu tiên, nhằm thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế Tuy nhiên, việc ngân hàng tài trợ quá mức cho các tập đoàn đã dẫn đến những khó khăn về nợ nước ngoài, khiến các ngân hàng Hàn Quốc đứng trước nguy cơ khủng hoảng.

Vào năm 1997, tỷ lệ nợ trên vốn của các tập đoàn Hàn Quốc đạt 519%, cho thấy sự dễ tổn thương trong cấu trúc tài chính của quốc gia Mặc dù đã tự do hóa hệ thống tài chính, nhưng các ngân hàng và trung gian tài chính mới được thành lập lại hoạt động dưới sự quản lý lỏng lẻo, dẫn đến sự gia tăng nhanh chóng của các khoản nợ ngắn hạn bằng ngoại tệ Đồng thời, các tập đoàn đã mở rộng vay nợ ngắn hạn từ cả thị trường tài chính trong và ngoài nước, nhờ vào sự hỗ trợ gián tiếp từ ngân hàng, nhằm đầu tư mở rộng quá mức năng lực sản xuất.

Các tập đoàn lớn ở Hàn Quốc chủ yếu là các doanh nghiệp gia đình hoạt động đa lĩnh vực, từ kim khí điện máy đến ô tô và tàu thủy Sự thiếu cạnh tranh đã dẫn đến nhiều doanh nghiệp thua lỗ và phá sản, làm gia tăng gánh nặng nợ xấu cho các ngân hàng Đến tháng 2 năm 1998, đã có 8 tập đoàn phá sản, để lại khoản nợ khổng lồ lên đến hàng chục tỷ USD, trong đó nợ khó đòi chiếm tới 20%.

Kinh nghiệm từ Thái Lan

Hệ thống ngân hàng Thái Lan đang phát triển theo mô hình tập đoàn ngân hàng, với nhiều ngân hàng trong nước mở chi nhánh ở nước ngoài hoặc liên doanh với ngân hàng quốc tế Để đáp ứng nhu cầu vốn cho nông dân, đặc biệt ở các vùng sâu vùng xa, các ngân hàng thương mại đã hạ lãi suất và mở rộng tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp Ngân hàng trung ương Thái Lan thực hiện kiểm soát chặt chẽ các ngân hàng thương mại trong hoạt động cho vay nông nghiệp, đồng thời Nhà nước cũng có vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ lĩnh vực này.

Page 13 thành lập ủy ban kiểm soát giá cả, tạo điều kiện kiểm soát giá nông sản và khi cần Nhà nước kịp thời tham gia để bình ổn giá thị trường Để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển nông nghiệp, các ngân hàng Thái Lan được phép trực tiếp vay ngoại tệ của ngân hàng nước ngoài Bên cạnh đó ngân hàng còn tận dụng những nguồn vốn vay tư bản ngắn hạn nước ngoài để bổ sung khoảng trống giữa tiết kiệm có giới hạn trong nước và đầu tư trực tiếp nước ngoài, do đó dư nợ vay nước ngoài không ngừng tăng lên ( năm 1996 chiếm 55% GDP, riêng ngân hàng quốc tế Thái Lan đã thu hút 50 tỷ USD)

Ngân hàng Thái Lan đã chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực đầu tư tài chính nhờ vào tỷ lệ vay vốn nước ngoài gia tăng, với tỷ suất lợi nhuận trên vốn đạt 25% Đến năm 1996, tài sản của hệ thống ngân hàng và tổng giá trị thị trường chứng khoán đã chiếm 15% GDP, cho thấy vai trò quan trọng của cả hai trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế Tuy nhiên, sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 1997, Thái Lan đã phải đóng cửa 58 chi nhánh ngân hàng và công ty tài chính, với tỷ lệ nợ xấu tăng cao lên đến 15%.

Kinh nghiệm từ Việt Nam

Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, dù còn non trẻ, đã tích lũy được nhiều kinh nghiệm quý báu trong việc mở rộng tín dụng, điều này đặc biệt đáng chú ý khi so sánh với các nước công nghiệp phát triển.

Trong giai đoạn 1992-1997, các ngân hàng quốc doanh và ngân hàng cổ phần phát triển mạnh mẽ, cùng với sự xuất hiện của nhiều chi nhánh ngân hàng nước ngoài Hệ thống ngân hàng đã đáp ứng nhu cầu phát triển của khu vực kinh tế tư nhân, nhưng vẫn gặp nhiều bất cập như thiếu nguồn vốn huy động trong nước, đặc biệt là vốn trung và dài hạn, lãi suất huy động cao, và sự thiếu hụt hệ thống thanh toán phù hợp cho các giao dịch không dùng tiền mặt của người dân và doanh nghiệp.

Các ngân hàng thương mại Việt Nam đang tìm kiếm nguồn vốn ngắn hạn từ bên ngoài do thiếu hụt vốn nội bộ Họ sử dụng hình thức mở thư tín dụng và mua hàng trả chậm với kỳ hạn từ sáu tháng đến một năm, nhằm huy động khoản tiền từ các giao dịch này cho các cổ đông lớn hoặc những đối tác có mối quan hệ thân thiết.

Page 14 để đầu tư vào bất động sản, thứ tài sản có giá trị tăng chóng mặt vào thời điểm đó Khi chính phủ ban hành nghị định nhằm quản lý chặt chẽ hoạt động kinh doanh bất động sản thì kéo theo hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn bất ngờ trở nên đình trệ, dẫn đến phá sản Sự phá sản này đã kéo theo sự sụp đổ của một số ngân hàng thương mại cổ phần, tiềm ẩn nguy cơ đe dọa sự an toàn của toàn hệ thống

Năm 2008, tình trạng khan hiếm tiền đồng và lãi suất tiền gửi tăng cao đã khiến các ngân hàng thương mại cổ phần cạnh tranh gay gắt, đẩy lãi suất huy động lên từ 12% đến hơn 18% mỗi năm Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cũng hai lần nâng lãi suất cơ bản lên 12% và 14% mỗi năm, đồng thời yêu cầu các ngân hàng thương mại phải tuân thủ quy định không được áp dụng lãi suất vượt quá 150% lãi suất cơ bản và không thu phí cho hoạt động cho vay.

Hoạt động kinh doanh của hầu hết các ngân hàng thương mại cổ phần đã bị ảnh hưởng nghiêm trọng, với một số ngân hàng nhỏ gần như bị tê liệt Việc cho vay khách hàng gần như bị đình chỉ, chỉ còn ưu đãi cấp tín dụng cho những khách hàng truyền thống với lãi suất cao, từ 18% đến 21%/năm Kết quả kinh doanh của nhiều ngân hàng giảm sút nghiêm trọng, với hàng trăm tỷ đồng thua lỗ và kế hoạch kinh doanh bị điều chỉnh giảm 30 – 40% Tình hình này đã tác động xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, ảnh hưởng đến mục tiêu giảm lạm phát, tăng trưởng kinh tế và ổn định đời sống xã hội.

Bài học kinh nghiệm trong việc mở rộng tín dụng

Qua nghiên cứu kinh nghiệm mở rộng tín dụng ở các quốc gia qua các giai đoạn lịch sử, các ngân hàng thương mại có thể rút ra những bài học quý giá để cải thiện chiến lược tín dụng của mình Những yếu tố như quản lý rủi ro, sự linh hoạt trong chính sách tín dụng và khả năng thích ứng với biến động thị trường là rất quan trọng Đồng thời, việc chú trọng đến nhu cầu của khách hàng và phát triển sản phẩm tín dụng đa dạng cũng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động.

Các ngân hàng thương mại cần căn cứ vào chính sách kinh tế xã hội của Nhà nước và nhu cầu khách hàng để mở rộng tín dụng Đồng thời, họ cũng phải nâng cao năng lực tài chính, mở rộng mạng lưới và tiếp cận thị trường nhằm chiếm lĩnh thị phần hiệu quả.

Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất là yếu tố then chốt trong việc mở rộng tín dụng Đồng thời, đa dạng hóa nguồn vốn huy động sẽ giúp đáp ứng tốt nhất nhu cầu vay vốn của nền kinh tế.

Xây dựng giới hạn tín dụng phù hợp cho từng nhóm khách hàng và ngành nghề giúp phân tán rủi ro hiệu quả Điều này cũng hạn chế tình trạng tín dụng thân hữu và ngăn chặn sự đầu tư vào các tài sản đang bị thổi phồng giá trị.

Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro thanh khoản, giảm thiểu rủi ro vỡ nợ

Thực hiện các biện pháp kiểm tra, giám sát chặt chẽ để phòng ngừa rủi ro tín dụng, đưa ra các giải pháp xử lý phù hợp

Mở rộng tín dụng là yếu tố then chốt trong việc gia tăng quy mô vốn ngân hàng, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, ổn định lưu thông tiền tệ và khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Qua việc học hỏi từ kinh nghiệm mở rộng tín dụng của các quốc gia, đặc biệt là Việt Nam, cùng với việc đánh giá các chỉ tiêu như tăng trưởng, nợ xấu, thanh khoản, an toàn vốn và sinh lời, chúng ta có thể rút ra những bài học quý báu để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT

NAM VIETCOMBANK 2.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), được thành lập vào ngày 01/4/1963, là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên thực hiện thí điểm cổ phần hóa Sau khi hoàn thành kế hoạch cổ phần hóa, Vietcombank chính thức hoạt động như một ngân hàng TMCP vào ngày 02/6/2008 Cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khoán VCB) đã được niêm yết tại Sở Giao dịch Chứng khoán TPHCM vào ngày 30/6/2009.

Sau 49 năm phát triển, Vietcombank đã đóng góp quan trọng vào sự ổn định và phát triển kinh tế Việt Nam, khẳng định vai trò ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu quả cho nền kinh tế trong nước và tạo ảnh hưởng tích cực đến cộng đồng tài chính khu vực cũng như toàn cầu.

Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank đã chuyển mình thành ngân hàng đa năng, cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong thương mại quốc tế Ngân hàng hoạt động trong nhiều lĩnh vực truyền thống như kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng và tài trợ dự án, đồng thời mở rộng sang các dịch vụ ngân hàng hiện đại như kinh doanh ngoại tệ, công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử.

Vietcombank sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng hiện đại, mang lại lợi thế trong việc ứng dụng công nghệ tiên tiến để tự động hóa các dịch vụ ngân hàng Ngân hàng này cũng phát triển đa dạng các sản phẩm và dịch vụ điện tử dựa trên nền tảng công nghệ cao, nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Ngân hàng trực tuyến, VCB Money, SMS Banking và dịch vụ thanh toán hóa đơn điện tử VCB đang ngày càng thu hút nhiều khách hàng nhờ vào tính tiện lợi, nhanh chóng, an toàn và hiệu quả Những dịch vụ này góp phần hình thành thói quen thanh toán không dùng tiền mặt cho người tiêu dùng.

Sau gần 50 năm hoạt động, Vietcombank đã xây dựng đội ngũ khoảng 11.500 nhân viên, với gần 400 chi nhánh và phòng giao dịch trong và ngoài nước, bao gồm trụ sở chính tại Hà Nội, 74 chi nhánh và gần 300 phòng giao dịch trên toàn quốc Ngân hàng cũng có 3 công ty con tại Việt Nam, 2 công ty con ở nước ngoài, cùng 1 văn phòng đại diện tại Singapore và 4 công ty liên doanh Vietcombank phát triển hệ thống Autobank với khoảng 16.300 máy ATM và điểm chấp nhận thẻ (POS) trên toàn quốc, đồng thời hỗ trợ hoạt động ngân hàng qua mạng lưới hơn 1.300 ngân hàng đại lý tại 100 quốc gia và vùng lãnh thổ.

Với kinh nghiệm dày dạn và đội ngũ chuyên viên giàu kiến thức, Vietcombank luôn đáp ứng nhanh chóng với môi trường kinh doanh hiện đại và hội nhập Ngân hàng này là lựa chọn hàng đầu cho các tập đoàn lớn, doanh nghiệp và phục vụ hơn 5,2 triệu khách hàng cá nhân trong và ngoài nước.

Bảng 2.1: So sánh tổng tài sản các ngân hàng qua giai đoạn 2009- 2011 ( ĐVT: tỷ đồng)

STT Tên ngân hàng Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

( Nguồn: Báo cáo tài chính Agribank, VCB, CTG, BIDV)

So sánh các chỉ tiêu tổng tài sản, dư nợ cho vay và vốn huy động giữa ba ngân hàng hàng đầu Việt Nam, bao gồm Ngân hàng Công thương Việt Nam (Vietinbank), Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) và Ngân hàng Đầu tư, cho thấy sự khác biệt rõ rệt về quy mô, chất lượng dịch vụ và uy tín của từng ngân hàng.

Page 18 và phát triển Việt Nam BIDV, có thể thấy rằng dẫn đầu là Vietinbank (CTG), tiếp đến là BIDV và VCB Duy nhất chỉ có VCB là tăng trưởng dương về huy động tiền gửi của khách hàng (tăng 8,49%) trong khi tiền gửi của BIDV và CTG đều giảm Do đó, huy động vốn là một trong những thế mạnh cần phát huy hơn nữa của Vietcombank Đồ thị 2.1: So sánh tổng tài sản, dư nợ, huy động vốn của BIDV, VCB, CTG trong năm 2011

( Nguồn: Cổng thông tin dữ liệu tài chính chứng khoán Việt Nam)

Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng

Đối với khách hàng cá nhân

Tiền gửi thanh toán bao gồm các dịch vụ như gửi tiền, rút tiền, chuyển khoản, thanh toán, nhận lương hàng tháng, thấu chi tài khoản, phát hành thẻ, phát hành séc và đăng ký dịch vụ ngân hàng điện tử.

Dịch vụ thẻ bao gồm thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế Huy động vốn cung cấp nhiều lựa chọn như tiền gửi trực tuyến, tiết kiệm kỳ hạn linh hoạt, tích lũy kiều hối, tiết kiệm thường, tiết kiệm tự động, tiết kiệm trả lãi định kỳ và tiết kiệm trả lãi trước.

Dịch vụ chuyển và nhận tiền bao gồm nhiều hình thức như chuyển tiền đi nước ngoài, nhận tiền từ nước ngoài, nhận tiền nhanh qua MoneyGram, REM, Uniteller, và TnMonex, cũng như dịch vụ nhận và chuyển tiền trong nước.

Tổng tài sản Dư nợ Huy động

Dịch vụ ngân hàng điện tử của VCB bao gồm ngân hàng trực tuyến VCB-iB@nking, ngân hàng qua tin nhắn VCB-SMS B@nking, ngân hàng trên điện thoại di động Mobile BankPlus và dịch vụ ngân hàng 24/7 VCB Phone B@nking, phục vụ nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp.

Dịch vụ tài khoản, bao gồm: tài khoản thanh toán, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, quản lý vốn tập trung, đầu tư tự động

Dịch vụ thanh toán, bao gồm: chuyển tiền, thanh toán xuất khẩu, thanh toán nhập khẩu, séc, trả lương tự động, thanh toán hóa đơn

Dịch vụ bao thanh toán, kinh doanh ngoại tệ

Dịch vụ ngân hàng điện tử của Vietcombank, bao gồm VCB Money và VCB-iB@nking, cung cấp tiện ích vượt trội cho khách hàng Đặc biệt, trong lĩnh vực tín dụng, Vietcombank phát triển các sản phẩm riêng biệt cho hai nhóm khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của từng đối tượng.

Tất cả cá nhân có nhu cầu vay vốn hợp pháp và đáp ứng các quy định của Vietcombank đều có thể sử dụng sản phẩm cho vay này Các sản phẩm vay được thiết kế linh hoạt theo nhu cầu của khách hàng, với thủ tục vay nhanh chóng và thuận tiện Khách hàng còn được hưởng lãi suất cạnh tranh cùng nhiều ưu đãi hấp dẫn khi sử dụng dịch vụ đi kèm.

 Cho vay cán bộ công nhân viên

Cán bộ, công chức, viên chức và người lao động làm việc theo chế độ biên chế nhà nước hoặc hợp đồng tại các tổ chức có nhu cầu vay vốn tiêu dùng có thể tiếp cận sản phẩm vay vốn của Vietcombank Sản phẩm này không chỉ có lãi suất cạnh tranh mà còn cung cấp nhiều hình thức trả nợ linh hoạt, phù hợp với thu nhập của người vay Khách hàng có thể vay tối đa lên đến 200 triệu đồng, tương đương 12 tháng lương Vietcombank áp dụng sản phẩm này cho ba hình thức: cho vay tiêu dùng, thấu chi và phát hành thẻ tín dụng.

 Cho vay cán bộ quản lý điều hành

Cán bộ, công chức, viên chức và người lao động làm việc theo chế độ biên chế nhà nước hoặc hợp đồng lao động có vị trí quản lý từ cấp phòng trở lên có thể vay vốn tiêu dùng tại Vietcombank Sản phẩm này cung cấp lãi suất cạnh tranh và hình thức trả nợ linh hoạt, phù hợp với thu nhập thực tế của người vay CBCNV có thể vay tối đa 300 triệu đồng, tương đương 12 tháng lương, với các hình thức cho vay tiêu dùng, thấu chi và phát hành thẻ tín dụng.

Vietcombank cung cấp sản phẩm cho vay mua nhà dự án dành cho cá nhân có thu nhập từ 3 triệu đồng/tháng trở lên, nhằm hỗ trợ khách hàng mua nhà tại các dự án hợp tác Khách hàng có thể vay tối đa 70% giá trị ngôi nhà nếu tài sản được đảm bảo bằng chính ngôi nhà mua, và 100% nếu đảm bảo bằng tài sản khác Thời gian hoàn trả khoản vay lên đến 20 năm với lãi suất giảm dần theo dư nợ thực tế Bên cạnh đó, khách hàng có thể dễ dàng kiểm soát hoạt động rút và trả nợ qua dịch vụ VCB-iB@nking hoặc VCB-SMS B@nking.

Khách hàng cá nhân từ 25-30 tuổi với thu nhập ổn định từ 8 triệu đồng trở lên có thể sử dụng sản phẩm vay này, với giá trị khoản vay lên đến 80% giá trị xe nếu được đảm bảo bằng chiếc xe mua hoặc 100% nếu có tài sản khác Thời gian hoàn trả khoản vay tối đa là 5 năm, cùng với lãi suất cạnh tranh giảm dần theo dư nợ thực tế và nhiều ưu đãi khác cho các hạng vay Chuẩn, Vàng, Bạch Kim.

 Thấu chi tài khoản cá nhân

Tất cả cá nhân có tài khoản tiền gửi thanh toán tại Vietcombank và đáp ứng điều kiện thấu chi đều có thể sử dụng sản phẩm thấu chi với hạn mức lên tới 30 triệu đồng trong 12 tháng Sản phẩm này áp dụng cho khách hàng sử dụng gói "Cho vay cán bộ công nhân viên" hoặc "Cho vay cán bộ quản lý điều hành" tại tất cả các điểm giao dịch và đơn vị chấp nhận thẻ.

Vietcombank cung cấp dịch vụ trả lãi chính xác theo số tiền và ngày thấu chi thực tế Khách hàng có khả năng kiểm soát ngay lập tức hoạt động rút tiền và trả nợ vay thông qua dịch vụ VCB-iB@nking hoặc VCB SMS-B@nking.

Vietcombank đã đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, phục vụ nhiều đối tượng khách hàng từ cán bộ công nhân viên ngân hàng đến cá nhân và doanh nghiệp lớn nhỏ Điều này chứng tỏ Vietcombank có chiến lược mở rộng tín dụng rõ ràng, nhưng không diễn ra một cách bừa bãi Thay vào đó, việc mở rộng được thực hiện có hệ thống và kiểm soát chặt chẽ, nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả trong kinh doanh.

Tình hình hoạt động của Vietcombank trong giai đoạn 2009- 2011

Trong năm 2009, Vietcombank đã hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu Đại hội cổ đông, với tổng tài sản đạt 255,5 ngàn tỷ đồng, tăng 15,04% so với năm 2008 Dư nợ tín dụng tăng 25,56%, huy động vốn từ nền kinh tế tăng 5,92%, và tỷ lệ nợ xấu giảm còn 2,47% Lợi nhuận trước thuế hợp nhất đạt 5.004 tỷ đồng, tăng 39,39%, nâng suất sinh lời của vốn chủ sở hữu lên 25,58% Hệ thống mạng lưới được mở rộng với 53 Chi nhánh và Phòng Giao dịch mới, nâng tổng số lên 321 An toàn hoạt động được đảm bảo và hiệu quả quản trị không ngừng cải thiện Hoạt động đối ngoại phát triển, mang đến cơ hội kinh doanh mới, trong khi cổ phiếu VCB đã được niêm yết và giao dịch tại SGD Chứng khoán TP HCM với thông tin công khai, minh bạch.

Năm 2010, mặc dù nền kinh tế toàn cầu đã thoát khỏi khủng hoảng, nhưng vẫn chưa hoàn toàn hồi phục Kinh tế Việt Nam ghi nhận mức tăng trưởng cao 6,78%, tuy nhiên, chỉ số giá tiêu dùng đã vượt mức 11,75%, cho thấy tình trạng lạm phát gia tăng Các yếu tố như lãi suất và tỷ giá có nhiều diễn biến phức tạp Tăng trưởng tín dụng của hệ thống ngân hàng đạt 29,81%, trong khi tăng trưởng huy động vốn từ nền kinh tế chỉ đạt 27,2% Hoạt động đối ngoại của Vietcombank được củng cố và mở rộng, góp phần tạo ra nhiều cơ hội mới.

Page 22 cơ hội kinh doanh mới Vietcombank cũng đã hoàn tất việc tăng vốn điều lệ (đợt 1 và

Tổng tài sản của Vietcombank đạt trên 307 ngàn tỷ đồng, tăng trưởng 20% so với năm 2009, trong khi dư nợ cho vay tăng trưởng khoảng 25% và huy động vốn từ nền kinh tế tăng 23% Các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh đã được Hội đồng quản trị thực hiện đạt và vượt, với tỷ lệ nợ xấu chỉ 2,83% Lợi nhuận trước thuế đạt 5.479 tỷ đồng, tăng 9,5% so với năm trước, sau khi trích lập 1.501 tỷ đồng dự phòng rủi ro tín dụng Vietcombank tiếp tục khẳng định vị thế là ngân hàng có quy mô lợi nhuận và hiệu suất sinh lời của vốn chủ sở hữu lớn nhất Việt Nam.

Bảng 2.3: Hoạt động kinh doanh của Vietcombank giai đoạn 2009- 2011

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tăng trưởng bình quân

(Nguồn: Báo cáo của Ban điều hành Vietcombank)

Cuối năm 2011, Vietcombank ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với tổng tài sản tăng 19,2% và tổng nguồn vốn tăng 16,0% Dư nợ tín dụng cũng tăng 18,4%, trong khi tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức 2,03% Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu tăng 25,5%, chiếm gần 20% thị phần toàn quốc Lợi nhuận và thu nhập vượt mức năm 2010, đồng thời hệ thống mạng lưới của ngân hàng không ngừng được mở rộng.

Thực trạng mở rộng tín dụng ở ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

Thực trạng huy động vốn

Tổng huy động vốn của Vietcombank trong năm 2009 đạt 169.457 tỷ đồng, tăng 17,5% so với năm trước, với huy động từ nền kinh tế tăng 5,9% Huy động VND từ khách hàng ghi nhận mức tăng 18,8%, trong khi huy động vốn tiền gửi của dân cư tăng trưởng 34,5% Sự tăng trưởng này được thúc đẩy bởi các chương trình huy động vốn liên tục trong năm và nỗ lực của các chi nhánh trong hệ thống, bất chấp sự cạnh tranh gay gắt.

Trong quý cuối năm 2009, Vietcombank đã duy trì thanh khoản ổn định, đồng thời hỗ trợ vốn kịp thời cho các ngân hàng khác, góp phần bình ổn hệ thống ngân hàng và gia tăng lợi nhuận cho Vietcombank.

Dự báo cạnh tranh gay gắt trong huy động vốn, Vietcombank đã xác định tăng cường huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm năm 2010 Ngân hàng đã giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng chi nhánh, đa dạng hóa sản phẩm với lãi suất hợp lý và triển khai các chương trình khuyến mại Đầu tư vào công nghệ cũng được chú trọng để nâng cao khả năng cạnh tranh Các chi nhánh chủ động tiếp cận và chăm sóc khách hàng, dẫn đến nguồn vốn tăng trưởng mạnh mẽ Huy động từ nền kinh tế đạt hơn 208.320 tỷ đồng, tăng 23% so với cuối năm 2009, mức cao nhất trong 5 năm qua Huy động vốn VND liên tục tăng trưởng, với huy động từ dân cư đạt 98.880 tỷ đồng, tăng 28,5% so với năm trước, và từ tổ chức kinh tế đạt 108.172 tỷ đồng, tăng 16,3% Huy động từ liên ngân hàng cũng tăng 13,3%, đạt 69.600 tỷ đồng.

Năm 2011, Vietcombank đối mặt với khó khăn trong huy động vốn do chính sách tiền tệ thắt chặt và kiểm soát thị trường ngoại hối nghiêm ngặt Ngân hàng đã tuân thủ các quy định của NHNN đồng thời linh hoạt triển khai các giải pháp như tăng cường chăm sóc khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm huy động Ngoài ra, Vietcombank cũng chủ động huy động vốn từ nước ngoài và tích cực tham gia vào các hoạt động kinh doanh trên thị trường liên ngân hàng.

Bảng 2.4: Cơ cấu huy động vốn của Vietcombank qua các chỉ tiêu năm 2009-

( Nguồn: Báo cáo tài chính Vietcombank)

Tính đến ngày 31/12/2011, tổng huy động vốn từ nền kinh tế đạt 241.700 tỷ đồng, vượt mức tăng trưởng trung bình của toàn ngành Đáng chú ý, huy động vốn từ dân cư lên tới 120.587 tỷ đồng, tăng 23,0% và chiếm 50,4% tổng huy động vốn từ nền kinh tế.

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Theo hình thức tiền gửi

Tiền gửi tiết kiệm dân cư

Tiền gửi của tổ chức kinh tế

Page 25 kinh tế Điều này thể hiện sự nhìn nhận của xã hội đối với uy tín và thương hiệu của Vietcombank Huy động vốn từ tổ chức kinh tế đạt 120.013 tỷ đồng, tăng 9,7% và đạt 90,3% kế hoạch năm Huy động từ thị trường liên ngân hàng đạt 86.829 tỷ đồng, tăng 24,7% so với cuối năm 2010

2.3.1.1 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tệ

Theo bảng tổng hợp, trong cấu trúc nguồn vốn huy động của Vietcombank, đồng Việt Nam chiếm ưu thế với tỷ trọng trung bình từ 60 đến 65% Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là ngoại tệ là điểm yếu trong khả năng huy động vốn của ngân hàng Thực tế, các loại ngoại tệ như USD và EUR đã đóng góp từ 38 đến 40% vào tổng nguồn vốn huy động của Vietcombank trong giai đoạn 2009 đến 2011.

Bảng 2.5: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tệ của Vietcombank qua các năm 2009- 2011 ( ĐVT: tỷ đồng)

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

( Nguồn: Báo cáo tài chính Vietcombank)

2.3.1.2 Cơ cấu huy động qua hình thức tiền gửi

Theo bảng số liệu, lượng tiền gửi tại Vietcombank chủ yếu đến từ các tổ chức kinh tế, trong khi tiền gửi từ cá nhân chiếm tỷ trọng nhỏ hơn Điều này phản ánh quy mô và vị thế của ngân hàng, vốn là một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam Vietcombank có lợi thế thu hút sự tín nhiệm từ nhiều đối tượng khách hàng, từ cá nhân ngắn hạn đến doanh nghiệp đa dạng về quy mô Do đó, việc đẩy mạnh huy động vốn từ các tầng lớp dân cư và doanh nghiệp là giải pháp hiệu quả, giúp ngân hàng tận dụng nguồn vốn giá rẻ và mở rộng tín dụng bền vững.

Bảng 2.6: Cơ cấu huy động vốn theo loại hình tiền gửi của Vietcombank qua các năm 2009- 2011 ( ĐVT: tỷ đồng)

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Theo hình thức tiền gửi

Tiền gửi tiết kiệm dân cư

Tiền gửi của tổ chức kinh tế

( Nguồn: Báo cáo tài chính Vietcombank)

2.3.1.3 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn

Bảng 2.7: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn của Vietcombank qua các năm 2009-

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

( Nguồn: Báo cáo tài chính Vietcombank)

Đại đa số khách hàng lựa chọn gói tiền gửi có kỳ hạn, với tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn tại Vietcombank luôn trên 90% trong các năm 2009, 2010, 2011, đạt đỉnh 97% vào năm 2010 Trong khi đó, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn rất thấp, chỉ chiếm tỷ lệ không đáng kể trong tổng nguồn vốn huy động Nguyên nhân chính là do lãi suất hấp dẫn của tiền gửi có kỳ hạn, có thể lên đến 17-18%/năm trước đây và hiện tại là 12-13%/năm, trong khi lãi suất tiền gửi không kỳ hạn chỉ dừng lại ở mức 3%/năm.

Page 27 Đối với nghiệp vụ huy động vốn, việc xác định chính xác các nguồn hình thành nên nguồn vốn là vô cùng quan trọng, vì nó liên quan đến hàng loạt các yếu tố, nội dụng của việc hoạch định các chính sách huy động, sử dụng vốn, kế hoạch hoạt động kinh doanh của ngân hàng Xác định được nguồn vốn đầu tư sẽ điều tiết được nguồn tiền một cách hợp lý, đảm bảo tính thanh khoản cao nhất.

Thực trạng dư nợ tín dụng

Trong bối cảnh lãi suất biến động và cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, hoạt động tín dụng của Vietcombank đối mặt với nhiều thách thức Tuy nhiên, ngân hàng đã nỗ lực tìm kiếm khách hàng tiềm năng, loại bỏ những khách hàng có năng lực tài chính yếu kém và nâng cao chất lượng thẩm định dự án Nhờ vào việc thực hiện nghiêm túc các quy chế tín dụng, Vietcombank đã duy trì hiệu quả kinh tế và uy tín trên thị trường Vốn tín dụng của Vietcombank đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ nhiều ngành kinh tế, góp phần phát triển các vùng, địa phương Ngân hàng cũng được biết đến là nhà tài trợ hàng đầu cho các dự án lớn trong các lĩnh vực như dầu khí, điện lực, và nông nghiệp, đồng thời cung cấp nguồn vốn lớn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

2.3.2.1 Cơ cấu dư nợ theo loại tiền tệ

Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền tệ của Vietcombank giai đoạn 2009- 2011 ( ĐVT: tỷ đồng)

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Tổng dư nợ tín dụng 141,621 176,814 209,418

Dư nợ bằng ngoại tệ 2,574 3,228 3,468

( Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank)

Vietcombank, với vai trò là ngân hàng thương mại lớn, luôn tuân thủ chính sách kiểm soát tăng trưởng tín dụng của NHNN, đồng thời linh hoạt điều chỉnh hoạt động tín dụng theo tình hình thị trường để đảm bảo an toàn và hiệu quả Ngân hàng đã xây dựng kế hoạch tăng trưởng tín dụng hợp lý, kiểm soát trần dư nợ cho từng chi nhánh và giảm chỉ tiêu đối với các chi nhánh có nợ xấu cao Tính đến 31/12/2010, dư nợ tín dụng đạt 176.814 tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2009, và đến 31/12/2011, dư nợ đạt 209.418 tỷ đồng, tăng 18,4%, duy trì thị phần 8,1% toàn ngành.

Cá nhân và doanh nghiệp Việt Nam chủ yếu sử dụng tín dụng từ Vietcombank, với đồng VND chiếm ưu thế trong cấu trúc dư nợ Đến cuối tháng 12/2010, tốc độ tăng trưởng dư nợ VND đạt 21,3%, gần bằng tốc độ tăng trưởng dư nợ ngoại tệ là 25,4% Đến cuối tháng 12/2011, dư nợ ngoại tệ tăng 7,4%, trong khi dư nợ VND tăng 18,7%.

2.3.2.2 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn

Nếu xét về kỳ hạn cho vay, qua bảng số liệu có thể thấy, trong giai đoạn 2009-

Năm 2009, tỷ lệ nợ ngắn hạn chiếm 52%, trong khi nợ trung và dài hạn là 48% Đến năm 2010, sự chuyển biến rõ rệt trong tỷ trọng nợ ngắn hạn và nợ trung dài hạn đã diễn ra, với mức chênh lệch không đáng kể giữa hai loại nợ này.

Năm 2009, Vietcombank ghi nhận tỷ lệ nợ ngắn hạn chiếm 54% và nợ trung dài hạn chiếm 46% Dư nợ ngắn hạn đã có sự bứt phá mạnh mẽ, tăng 28,5% so với cuối năm 2009, trong khi dư nợ trung dài hạn chỉ tăng 20,9% Điều này cho thấy Vietcombank đã kiểm soát tốc độ tăng trưởng trung dài hạn một cách hiệu quả, đảm bảo tuân thủ quy định về tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn.

Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn của Vietcombank giai đoạn 2009- 2011 ( ĐVT: tỷ đồng)

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Tổng dư nợ tín dụng 141,621 176,814 209,418

Dư nợ trung và dài hạn 67,915 82,099 86,106

( Nguồn: Báo cáo tài chính Vietcombank) Đồ thị 2.2: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn của Vietcombank trong năm 2009- 2010

( Nguồn: Cổng thông tin dữ liệu tài chính chứng khoán Việt Nam)

Cuối năm 2011, tỷ trọng nợ ngắn hạn và nợ trung dài hạn ngày càng cách biệt, với dư nợ ngắn hạn ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ lên tới 30,2% so với cuối năm trước.

2010 trong khi dư nợ trung dài hạn chỉ tăng 4,9%

2.3.2.3 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng và loại hình doanh nghiệp

Trong bối cảnh hiện nay, nhiều ngân hàng, bao gồm Vietcombank, đang nỗ lực đa dạng hóa đối tượng khách hàng và phân khúc thị trường để giảm thiểu rủi ro trong việc phân bổ vốn tín dụng Vietcombank phục vụ một loạt khách hàng, từ doanh nghiệp trong nước và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài đến các công ty tư nhân và cá nhân Tuy nhiên, số liệu cho thấy doanh nghiệp nhà nước vẫn chiếm ưu thế trong tổng dư nợ tín dụng của Vietcombank, với tỷ trọng ngày càng tăng qua các năm Ngược lại, nhóm khách hàng hợp tác xã và công ty tư nhân lại ghi nhận sự sụt giảm rõ rệt, với dư nợ của nhóm này luôn ở mức thấp nhất.

Page 30 suy yếu qua các năm Nguyên nhân chính là do việc thắt chặt tín dụng của ngân hàng, nâng cao chất lượng của việc thẩm định tín dụng, dẫn đến nhiều đối tượng trong nhóm khách hàng này có quy mô và năng lực tài chính không đáp ứng đủ nhu cầu đề ra của ngân hàng Đối với các nhóm khách hàng khác không có nhiều biến động xảy ra

Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ theo phân loại nhóm khách hàng của Vietcombank giai đoạn 2009- 2011 ( ĐVT: tỷ đồng)

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Tổng dư nợ tín dụng 141,621 176,814 209,418

Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài

Hợp tác xã và công ty tư nhân

( Nguồn: Báo cáo tài chính Vietcombank)

2.3.2.4 Cơ cấu dư nợ theo chất lượng tín dụng

Bảng 2.11: Chỉ tiêu dư nợ theo chất lượng tín dụng của Vietcombank 2009 – 2011 ( ĐVT: tỷ đồng)

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Tổng dư nợ tín dụng 141,621 176,814 209,418

Nợ có khả năng mất vốn 2,663 3,593 2,347

( Nguồn: Báo cáo tài chính Vietcombank)

Chất lượng tín dụng tại Vietcombank được kiểm soát chặt chẽ, với tổng dư nợ cho vay tăng trưởng nhanh Đáng chú ý, tỷ lệ nợ xấu đã giảm đáng kể và luôn duy trì ở mức thấp hơn tiêu chuẩn đề ra.

Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu của Vietcombank giai đoạn 2009- 2011

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

( Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank)

Vào năm 2009, Vietcombank đã thực hiện chính sách tăng trưởng tín dụng bền vững, tập trung vào nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc cơ cấu lại danh mục đầu tư và củng cố quan hệ khách hàng Ngân hàng đã áp dụng các kỹ thuật hiện đại trong quản trị danh mục đầu tư, kiểm soát chất lượng tín dụng và quản trị rủi ro Kết quả là, chất lượng tín dụng của Vietcombank đã được cải thiện đáng kể, với tỷ lệ nợ xấu giảm xuống còn 2,47% vào ngày 31/12/09, thấp hơn nhiều so với mức 4,61% vào cuối năm 2008 và dưới mức dự kiến 3,5% mà Đại hội đồng cổ đông cho phép.

Vietcombank đang ngày càng chú trọng vào việc quản lý chất lượng tín dụng trong những năm tới Việc áp dụng phân loại nợ theo điều 7-QĐ 493 đã giúp cải thiện chất lượng tín dụng của ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu hiện ở mức 2,83%, thấp hơn so với mục tiêu kế hoạch của HĐQT Mặc dù tỷ lệ nợ xấu năm 2010 cao hơn năm 2009, nhưng điều này chủ yếu do thay đổi phương pháp phân loại nợ, thể hiện sự thận trọng hơn của Vietcombank.

Năm 2011, tỷ lệ nợ xấu kiềm chế ở mức 2,03% thấp hơn so với mục tiêu Đại hội đồng Cổ đông đề ra

Tỷ lệ nợ xấu của Vietcombank giảm qua từng năm, phản ánh chất lượng thẩm định tín dụng ngày càng cao và quy trình kiểm soát, xử lý nợ hiệu quả của ngân hàng.

Đánh giá mở rộng tín dụng theo các chỉ tiêu định lượng

Từ năm 2009 đến 2011, Vietcombank duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định trong huy động vốn và dư nợ tín dụng Là một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam, Vietcombank được khách hàng tin tưởng nhờ uy tín, quy mô và năng lực tài chính vững mạnh đã được khẳng định qua thời gian Điều này giúp cho mức tăng trưởng của ngân hàng luôn bền vững và ít có biến động bất thường.

Bảng 2.13: Chỉ tiêu tăng trưởng Vietcombank giai đoạn 2009- 2011

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Tốc độ tăng trưởng huy động vốn

Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng

( Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank)

Bảng 2.14: Chỉ tiêu nợ xấu của Vietcombank giai đoạn 2009- 2011

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

( Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank)

Tỷ lệ nợ xấu tại ngân hàng luôn duy trì ở mức an toàn 3% tổng dư nợ qua các năm Năm 2011, ngân hàng đã tăng cường xử lý nợ và giám sát chất lượng tín dụng chặt chẽ từ Hội sở đến chi nhánh Nhờ những nỗ lực này, tỷ lệ nợ xấu trong năm 2011 đạt mức thấp nhất trong giai đoạn 2009-2011, chỉ còn 2,03%.

Hoạt động tín dụng của ngân hàng vẫn duy trì bền vững và mang lại lợi nhuận cao, với chỉ tiêu dư nợ cho vay so với vốn lưu động phản ánh chính xác khả năng tạo ra và sử dụng vốn hiệu quả Dữ liệu cho thấy tỷ lệ dư nợ so với vốn huy động luôn ở mức trên 80% và có xu hướng tăng.

Page 33 dần đều qua các năm, đến năm 2011 tăng gần xấp xỉ 90% Điều đó cho thấy khả năng sử dụng vốn triệt để, hiệu quả và có bước phát triển mạnh mẽ của Vietcombank

Bảng 2.15: Chỉ tiêu thanh khoản của Vietcombank giai đoạn 2009- 2011

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Dư nợ/ Vốn huy động 83,57% 84,88% 86,64%

( Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank)

2.3.3.4 Chỉ tiêu an toàn vốn

Bảng 2.16: Chỉ tiêu hệ số an toàn vốn của Vietcombank giai đoạn 2009 -2011

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Hệ số an toàn vốn CAR 8,11% 9% 11,14%

( Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank)

Mặc dù thị trường tiền tệ đang trải qua nhiều biến động phức tạp, Vietcombank vẫn duy trì hoạt động tín dụng ổn định Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu của ngân hàng luôn tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước, dao động trong khoảng 8-11%, tương đương với mức trung bình của ngành Với xu hướng tăng tổng tài sản hiện tại và kế hoạch tăng vốn điều lệ, hệ số an toàn vốn CAR của Vietcombank luôn đáp ứng yêu cầu Điều này cho thấy ngân hàng chú trọng đến an toàn hoạt động, đảm bảo sự cân đối giữa nguồn vốn và tài sản có rủi ro, từ đó tạo điều kiện cho hoạt động mở rộng tín dụng hiệu quả và ổn định trong tương lai.

Chỉ tiêu lợi nhuận trên tổng dư nợ tín dụng vượt 7% cho thấy các khoản vay của ngân hàng không chỉ có tính sinh lời cao mà còn phản ánh chất lượng tín dụng tốt Đây là một tiêu chí quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả mở rộng tín dụng.

Trong giai đoạn 2009-2011, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của Vietcombank so với tổng dư nợ đạt mức cao nhất là 14,3% vào năm 2011 và thấp nhất là 7,77% vào năm 2009, cho thấy khi ngân hàng cho vay 100 đồng, lợi nhuận thu về tương ứng là 14,3 đồng và 7,77 đồng.

Bảng 2.17: Chỉ tiêu sinh lợi từ hoạt động tín dụng của Vietcombank giai đoạn

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Tổng dư nợ cho vay 141,621 176,814 209,418

Lợi nhuận từ HĐTD/ Tổng dư nợ

( Nguồn: Báo cáo tài chính Vietcombank)

Chỉ tiêu sinh lợi của Vietcombank đang có xu hướng tăng trưởng, cho thấy hoạt động tín dụng diễn ra ổn định và hiệu quả Điều này tạo nền tảng vững chắc cho việc mở rộng tín dụng trong tương lai.

Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng của Vietcombank

Đánh giá hiệu quả đạt được

Về huy động vốn: trong giai đoạn 2009- 2011, hoạt động huy động vốn của

Vietcombank đã ghi nhận sự tăng trưởng nhanh chóng cả về tốc độ lẫn quy mô, tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động sử dụng vốn và tín dụng So với các đối thủ trong ngành ngân hàng như Vietinbank và BIDV, Vietcombank nổi bật với mức tăng trưởng huy động vốn luôn trên 10%, đặc biệt là 19,47% trong năm 2011, vượt xa BIDV với 7% và chỉ đứng sau Vietinbank với 27% Điều này cho thấy mức độ cạnh tranh cao trong ngành, nhưng với sự đa dạng trong dịch vụ và uy tín đã được khẳng định, Vietcombank đã thu hút được lượng vốn lớn trên thị trường Hướng đi đúng đắn của ngân hàng trong việc mở rộng tín dụng được củng cố bởi hoạt động huy động vốn, trong đó tỷ trọng lớn tập trung vào khách hàng doanh nghiệp, bên cạnh một phần không nhỏ từ khách hàng cá nhân.

Page 35 lớn giữa vốn ngắn hạn và vốn trung dài hạn, tuy nhiên vốn ngắn hạn vẫn chiếm ưu thế trong tổng nguồn vốn Nếu xét theo thời hạn thì khách hàng vay ngắn hạn chủ yếu là phục vụ mục đích tiêu dùng, sản xuất kinh doanh quy mô vừa và nhỏ, còn nguồn vốn vay để đầu tư các dự án lớn thì ít hơn Như vậy, nguồn vốn ngắn hạn sẽ là thuận lợi cho Vietcombank trong vấn đề thanh khoản

Bảng 2.18: Một số chỉ tiêu hoạt động kinh doanh của Vietcombank so với các ngân hàng khác ( ĐVT: tỷ đồng)

Chỉ tiêu Vietinbank Vietcombank BIDV Sacombank

( Nguồn: Cổng thông tin dữ liệu tài chính)

Trong bối cảnh cạnh tranh lãi suất và quy định lãi suất cố định từ Nhà nước, Vietcombank đã tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm, tăng cường khuyến mãi và nâng cao chất lượng phục vụ để thu hút khách hàng gửi tiền Năm 2011, ngân hàng đã đặt trọng tâm vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, nhờ đó đã cải thiện liên tục và đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng của khách hàng Những nỗ lực này đã góp phần duy trì và nâng cao uy tín, thương hiệu của Vietcombank, tạo nên một thương hiệu bền vững và lớn mạnh trên thị trường.

Trong giai đoạn 2009 – 2011, Vietcombank ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong hoạt động cho vay, không chỉ về tốc độ mà còn về quy mô, từ đó góp phần vào việc mở rộng tổng tài sản và nâng cao lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng Vietcombank luôn giữ vị trí hàng đầu trong lĩnh vực này.

Page 36 ngân hàng dẫn đầu về tốc độ tăng trưởng và cho vay, đứng thứ 4 toàn ngành ngân hàng với con số năm 2011 là 18,5%, dẫn trước BIDV với 17% và đứng sau Vietinbank với mức tăng trưởng vượt bậc 28,5%, và chiếm khoảng 8,1% thị phần toàn ngành ngân hàng Bên cạnh đó Vietcombank cũng quản lý chặt chẽ tốc độ tăng trưởng dư nợ đúng với mức trần tăng trưởng dư nợ mà Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đề ra là dưới 20% Dư nợ tín dụng ngày càng tăng cao qua các năm cùng với tỷ lệ nợ đạt chuẩn đạt trên 83% trong tổng dự nợ cho thấy chất lượng tín dụng luôn được đảm bảo tốt nhất, do ngân hàng chú trọng từ khâu thẩm định tín dụng, đánh giá năng lực tài chính khách hàng, cho đến khâu kiểm soát việc sử dụng nợ của khách hàng, việc thu hồi nợ và lãi.

Đánh giá những mặt khó khăn

Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng chú trọng đến marketing và tìm kiếm khách hàng tiềm năng, đồng thời xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng quen thuộc Vietcombank mở rộng đối tượng vay một cách chọn lọc, giảm dần dư nợ với khách hàng có tình hình tài chính kém, nhằm nâng cao hiệu quả cho vay và tăng trưởng dư nợ Ngân hàng kiểm soát chặt chẽ nợ quá hạn và xử lý nợ xấu, giữ chất lượng tín dụng an toàn với tỷ lệ nợ xấu dưới 3% tổng dư nợ Điều này cho thấy Vietcombank không chỉ mở rộng tín dụng mà còn kiểm soát chất lượng khách hàng và quy trình hoàn trả, đảm bảo sự phát triển bền vững.

2.4.2 Đánh giá những mặt khó khăn trong hoạt động mở rộng tín dụng của Vietcombank

Bên cạnh những kết quả thuận lợi mà Vietcombank đạt được thì ngân hàng phải đối mặt với những khó khăn đang tồn tại song song

Trong cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tệ, VND vẫn chiếm ưu thế với hơn 70%, và tỷ lệ này duy trì sự ổn định Ngược lại, vốn huy động bằng ngoại tệ có xu hướng giảm.

Page 37 tệ chỉ chiếm xấp xỉ khoảng 30%, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay bằng ngoại tệ vì ngân hàng khó chủ động được nguồn vốn, ngoài ra có thể phải gánh chịu thêm rủi ro tỷ giá nếu không có phương pháp quản lý hữu hiệu Trong cơ cấu dư nợ của Vietcombank thì vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn, chưa đẩy mạnh cho vay trung và dài hạn nhằm mở rộng đầu tư chiều sâu, tăng năng lực sản xuất kinh doanh cho đơn vị, ổn định dư nợ cho phía ngân hàng

Hoạt động tín dụng của Vietcombank bị ảnh hưởng nặng nề bởi khó khăn trong kinh doanh của doanh nghiệp, chính sách kiểm soát tín dụng dưới 20% từ Ngân hàng Nhà nước, và tình hình huy động vốn khó khăn Ngân hàng đã chủ động cơ cấu danh mục tín dụng, giảm nợ ở các ngành không hiệu quả và hạn chế cho vay phi sản xuất Trong năm 2011, Vietcombank tập trung vào tăng trưởng tín dụng phục vụ xuất khẩu, nhưng nhiều khách hàng đã gặp khó khăn từ cuối năm trước, với thị trường tiếp tục suy giảm trong những tháng đầu năm 2012 Giá các mặt hàng như gạo, thủy sản, tiêu, và điều giảm mạnh trên thị trường quốc tế, khiến sức mua giảm và doanh nghiệp vay vốn đối mặt với thách thức về đầu ra sản phẩm Thêm vào đó, chênh lệch lãi suất huy động và cho vay rất thấp, nợ xấu gia tăng, và dự phòng rủi ro phải lớn Do đó, lợi nhuận của Vietcombank từ khu vực tín dụng không cao, buộc ngân hàng phải tìm kiếm nguồn thu từ các hoạt động khác để bù đắp.

2.4.3 Nguyên nhân của những khó khăn trong hoạt động mở rộng tín dụng của Vietcombank

Môi trường vĩ mô trong những năm qua đã gặp nhiều biến động bất lợi, đặc biệt là sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008, gây suy giảm tăng trưởng và gia tăng lạm phát, làm khó khăn cho đời sống người dân Mặc dù từ năm 2009, nền kinh tế toàn cầu đã thoát khỏi khủng hoảng, nhưng vẫn chưa hoàn toàn hồi phục, đồng thời nhiều nguy cơ mới như khủng hoảng nợ công tại các quốc gia cũng đã xuất hiện.

Lạm phát cao tại Trung Quốc và các nền kinh tế mới nổi, cùng với những biến động trong chính sách tiền tệ, đang gây áp lực lớn lên hoạt động huy động vốn và cho vay của các ngân hàng ở Châu Âu.

Thủ tục hành chính hiện nay gặp nhiều bất cập do hệ thống văn bản chưa đồng bộ và thiếu tính nhất quán Điều này đặc biệt rõ ràng trong các vấn đề cần sự phối hợp giữa các bộ, ngành, nhưng do không có quy định cụ thể về trách nhiệm của từng cơ quan, dẫn đến tình trạng đùn đẩy trong thực hiện và xử lý kết quả.

Nhiều quy định về hồ sơ và thủ tục xử lý công việc hiện nay còn thiếu rõ ràng và dễ bị hiểu nhầm, dẫn đến hệ thống tờ khai và mẫu đơn hành chính trở nên rườm rà, phức tạp, tạo cơ hội cho tiêu cực và nhũng nhiễu Việc chưa có quy định rõ ràng về thời hạn xử lý thủ tục hành chính khiến người dân và doanh nghiệp phải tốn nhiều thời gian để bổ sung, điều chỉnh hồ sơ và chờ đợi giải quyết Hơn nữa, hiện tại chưa có chế tài xử lý các cơ quan ban hành thủ tục hành chính gây thiệt hại đến quyền lợi và lợi ích hợp pháp của người dân.

Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng đang diễn ra gay gắt giữa các ngân hàng trong nước và quốc tế Việc thực hiện các cam kết quốc tế như WTO và BTA không chỉ mở ra cơ hội tiếp cận công nghệ và quản lý hiện đại, mà còn gia tăng áp lực cạnh tranh cho các ngân hàng nội địa khi phải đối mặt với những ngân hàng có tiềm lực tài chính mạnh và hoạt động đa quốc gia.

Sự gia tăng số lượng ngân hàng trên thị trường đang khiến thị phần huy động tiền gửi của từng ngân hàng bị thu hẹp Để duy trì và mở rộng thị phần cũng như thu hút vốn, nhiều ngân hàng đã tham gia vào cuộc đua lãi suất huy động, dẫn đến việc lãi suất gia tăng và gây khó khăn trong việc huy động vốn với chi phí thấp.

Cơ chế lãi suất thỏa thuận giúp ngân hàng linh hoạt hơn trong việc áp dụng lãi suất huy động và cho vay, mang lại nhiều lựa chọn cho khách hàng khi vay vốn Tuy nhiên, cơ chế này cũng tạo ra sự cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng, khi họ có thể đẩy cao lãi suất huy động và cho vay để thu hút khách hàng.

Từ năm 2011, Ngân hàng Nhà nước đã quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa bằng VND không vượt quá 14%/năm, nhằm kiểm soát tình trạng các ngân hàng thương mại cổ phần nâng lãi suất lên đến 17-18%/năm Tổ chức tín dụng phải ấn định lãi suất huy động vốn cho cá nhân và tổ chức (trừ tổ chức tín dụng) không quá 14%/năm, trong khi Quỹ Tín dụng nhân dân cơ sở được ấn định lãi suất tối đa 14,5%/năm Mức lãi suất này áp dụng cho phương thức trả lãi cuối kỳ, và các phương thức khác phải quy đổi tương ứng Ngân hàng Nhà nước yêu cầu niêm yết công khai lãi suất huy động tại các địa điểm giao dịch và nghiêm cấm các hình thức khuyến mãi không đúng quy định Động thái này đã giúp hạn chế cuộc đua lãi suất giữa các ngân hàng.

Thói quen và trình độ sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân vẫn còn hạn chế, dẫn đến sự thiếu hiểu biết về các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Khoảng cách giữa khách hàng và ngân hàng trong việc nắm rõ đặc tính sản phẩm, quy định quyền và nghĩa vụ, cùng với việc thiếu tư vấn đầy đủ, tạo ra tâm lý e ngại cho khách hàng khi tiếp cận Điều này gây khó khăn trong việc thuyết phục khách hàng tiềm năng tham gia giao dịch với ngân hàng.

Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng chưa quen thuộc với quy trình ngân hàng thường e ngại thủ tục phức tạp như giấy tờ công chứng và hồ sơ đầy đủ trước khi giải ngân Điều này khiến họ ngần ngại giao dịch với ngân hàng, dẫn đến việc chấp nhận vay với lãi suất cao từ bên ngoài hoặc thông qua các môi giới tín dụng, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.

Thông tin khách hàng trong lĩnh vực vay tiêu dùng thường không chính xác do phần lớn khách hàng là cá nhân và hộ gia đình, dẫn đến chất lượng thông tin tài chính thấp và khó kiểm soát Thông tin về thu nhập thường chỉ là ước lượng vì thiếu chứng từ xác minh Hơn nữa, để đạt được mục đích vay vốn, khách hàng có thể cung cấp thông tin không đúng sự thật, gây khó khăn lớn cho cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT

Định hướng phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

3.1.1 Định hướng phát triển chung của ngành ngân hàng Việt Nam:

Kinh tế Việt Nam đang hội nhập sâu rộng với kinh tế toàn cầu, đối mặt với nhiều thách thức Đến năm 2020, mục tiêu phát triển kinh tế là Việt Nam sẽ trở thành một nước công nghiệp, với tỷ trọng ngành công nghiệp đạt 45% GDP, ngành dịch vụ chiếm trên 42% GDP, và ngành nông nghiệp không quá 13% GDP.

Chiến lược phát triển ngành ngân hàng trong thời gian tới của chính phủ sẽ tập trung vào cải cách triệt để, hướng tới xây dựng một hệ thống ngân hàng đa năng, hiện đại và đa dạng về sở hữu cũng như loại hình tổ chức Mục tiêu là phát triển quy mô lớn, hoạt động theo nguyên tắc thị trường, chủ yếu nhằm tối đa hóa lợi nhuận và áp dụng các thông lệ, chuẩn mực quốc tế vào hoạt động kinh doanh ngân hàng.

Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng thương mại là cần thiết để tách bạch tín dụng chính sách và tín dụng thương mại, đồng thời đảm bảo quyền kinh doanh của các tổ chức tài chính nước ngoài theo các cam kết song phương và đa phương Việc gắn cải cách ngân hàng với cải cách doanh nghiệp sẽ giúp hoàn thiện cơ cấu hệ thống tổ chức tài chính và tổ chức tín dụng theo các đề án đã được phê duyệt.

Tăng cường năng lực thể chế bằng cách cơ cấu lại tổ chức và hoạt động, phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn giữa hội đồng quản trị và ban điều hành Mở rộng quy mô hoạt động kết hợp với việc nâng cao năng lực tự kiểm tra và quản trị rủi ro, đảm bảo an toàn và hiệu quả trong kinh doanh Phát triển các hệ thống quản lý ngân hàng thương mại phù hợp với các chuẩn mực quốc tế.

Để nâng cao năng lực tài chính, cần đảm bảo đủ nguồn vốn cho việc tăng vốn điều lệ và tài sản có, đồng thời cải thiện chất lượng và khả năng sinh lời, cũng như xử lý triệt để nợ tồn đọng.

Cổ phần hóa các ngân hàng thương mại Nhà nước sẽ được thực hiện từng bước một, đảm bảo nguyên tắc thận trọng nhằm duy trì ổn định kinh tế xã hội và an toàn cho hệ thống ngân hàng Đồng thời, Việt Nam sẽ mở cửa cho các nhà đầu tư nước ngoài, đặc biệt là các ngân hàng có tiềm lực tài chính, công nghệ, quản lý và uy tín, để họ có thể mua cổ phiếu và tham gia vào việc quản trị, điều hành ngân hàng thương mại.

Tuân thủ các quy định của các hiệp định song phương với các nước và quy định của WTO về mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng

Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng và tiện ích là cần thiết, nhằm đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế Điều này bao gồm việc nâng cao chất lượng và hiệu quả của các dịch vụ ngân hàng truyền thống, đồng thời phát triển các loại hình dịch vụ mới với sự đầu tư vào công nghệ cao.

3.1.2 Định hướng phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam:

Năm 2012, Quốc hội đã đặt ra mục tiêu ưu tiên kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và duy trì tăng trưởng hợp lý, với các chỉ tiêu cụ thể như kiềm chế lạm phát dưới 10%, tăng trưởng GDP khoảng 6 - 6,5%, và bội chi ngân sách Nhà nước bằng 4,8% GDP Để đạt được những mục tiêu này, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã định hướng thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ và linh hoạt, với tổng phương tiện thanh toán tăng khoảng 14 - 16% và tín dụng tăng khoảng 15 - 17% Năm 2012 cũng đánh dấu sự cần thiết phải tái cấu trúc nền kinh tế, tập trung vào việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng.

Vietcombank, dựa trên phân tích môi trường kinh doanh và định hướng của Chính phủ cùng NHNN, cam kết hoạt động theo phương châm “Đổi mới – Chuẩn mực - An toàn - Hiệu quả” Ngân hàng sẽ chủ động tái cơ cấu và hợp tác với Mizuho nhằm tạo ra những bước đột phá trong quản trị và kinh doanh.

Vietcombank cam kết vì sự thịnh vượng và phát triển bền vững của khách hàng, với mục tiêu duy trì vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, đồng thời nâng cao uy tín trên trường quốc tế và trong khu vực.

Một số chỉ tiêu đề ra năm 2012:

Bảng 2.19: Chỉ tiêu hoạt động của Vietcombank trong năm 2012

Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2012

Tổng tài sản Tỷ đồng Tăng 18%

Dư nợ cho vay Tỷ đồng Tăng 17%

Huy động vốn Tỷ đồng Tăng 18%

Lợi nhuận trước thuế Tỷ đồng Tăng 15%

Lao động cuối kỳ Người Tăng 12%

Số chi nhánh và PGD Tăng 81

Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ Dưới 2,8%

Cổ tức % mệnh giá Tăng 12%

( Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank)

Vietcombank kiên định với chiến lược phát triển thông qua việc mạnh mẽ triển khai đề án tái cơ cấu và chuẩn bị cho cổ phần hóa Ngân hàng cũng chú trọng vào việc đẩy nhanh tiến trình hội nhập khu vực và quốc tế, tăng cường hợp tác và tận dụng tối đa sự hỗ trợ về tài chính, kỹ thuật và công nghệ tiên tiến từ các quốc gia và tổ chức tài chính – ngân hàng quốc tế, nhằm đảm bảo hoạt động đạt hiệu quả cao, ổn định và phát triển bền vững.

Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh, cần tập trung vào đầu tư và đào tạo nguồn nhân lực, cũng như đổi mới công nghệ theo hướng hiện đại hóa Đồng thời, nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu thông qua việc kết hợp với văn hóa doanh nghiệp là rất quan trọng Huy động vốn cũng được xác định là nhiệm vụ trọng tâm và ưu tiên hàng đầu trong chiến lược phát triển.

Tập trung vào huy động vốn VND từ dân cư và duy trì nguồn vốn ngoại tệ, đồng thời phát huy quan hệ đối ngoại để thu hút vốn từ thị trường quốc tế Triển khai các chương trình huy động vốn cá nhân và sản phẩm gối đầu nhằm duy trì số dư tiền gửi từ dân cư, đặc biệt là các sản phẩm công nghệ cao Nghiên cứu và áp dụng các sản phẩm liên kết, bán chéo, cũng như sản phẩm huy động vốn gắn liền với cho vay, cam kết gửi tiền từ các tổ chức kinh tế với mục tiêu “Tạo sự khác biệt” Tiếp tục phát triển các sản phẩm huy động vốn trung và dài hạn để tối ưu hóa nguồn vốn dài hạn.

Để nâng cao hiệu quả chăm sóc khách hàng, cần theo dõi và duy trì mối quan hệ với các khách hàng tổ chức có số dư tiền gửi lớn, đồng thời đa dạng hóa đối tượng khách hàng, chú trọng vào nguồn tiền gửi từ SMEs nhằm giảm sự phụ thuộc vào khách hàng lớn Việc theo dõi chặt chẽ nguồn tiền di chuyển của khách hàng giúp linh hoạt trong việc giữ nguồn vốn ngoại tệ và VND Cần tuân thủ các quy định của NHNN về lãi suất, đồng thời nghiên cứu áp dụng chính sách lãi suất nội bộ hợp lý để khuyến khích các chi nhánh tăng cường huy động vốn Đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, chất lượng và hiệu quả, đồng thời quản lý tốt khu vực đầu tư và lĩnh vực đầu tư là rất quan trọng.

Kiểm soát tăng trưởng tín dụng cần phải tương thích với sự gia tăng nguồn vốn, bao gồm cả tín dụng trung dài hạn và ngoại tệ Cần bám sát các chính sách điều hành của Ngân hàng Nhà nước và tình hình thanh khoản của hệ thống để điều chỉnh chính sách tín dụng một cách hợp lý Đồng thời, ưu tiên phân bổ nguồn vốn cho các lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, và cung cấp vốn lưu động cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là những doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động và các dự án có hiệu quả phù hợp với thế mạnh kinh tế.

Những giải pháp đối với ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao năng lực tài chính:

Nâng cao năng lực tài chính là yếu tố then chốt giúp ngân hàng tuân thủ các quy định an toàn hoạt động, đồng thời tạo điều kiện cho việc đầu tư chiều sâu và cải thiện công nghệ cũng như chất lượng nguồn nhân lực Một ngân hàng có tiềm lực tài chính mạnh mẽ sẽ củng cố vị thế trên thị trường tài chính và gia tăng uy tín với khách hàng Vì vậy, để mở rộng tín dụng, Vietcombank cần tập trung vào việc nâng cao năng lực tài chính và quản trị rủi ro, bắt đầu từ việc tăng vốn điều lệ.

Vốn điều lệ có thể được tăng cường từ hai nguồn chính: nội bộ và bên ngoài Vietcombank đã thành công trong việc tăng vốn từ nguồn nội bộ như lợi nhuận giữ lại, quỹ dự trữ bổ sung và thặng dư vốn cổ phần Chính sách hoạt động của Hội đồng quản trị và Ban giám đốc đã được điều chỉnh phù hợp với từng giai đoạn thay đổi của kinh tế xã hội, từ đó thúc đẩy hoạt động kinh doanh và nâng cao quyền lợi cho cổ đông.

Tăng vốn bằng trái phiếu dài hạn là một biện pháp hiệu quả để cải thiện năng lực tài chính và đáp ứng nhu cầu tăng vốn ngắn hạn Tuy nhiên, phương pháp này chỉ tăng vốn tự có trên danh nghĩa và có thể trở thành gánh nặng nợ nần trong tương lai Điều này dẫn đến việc gia tăng chi phí vốn và suy giảm lợi nhuận của ngân hàng, do đó không nên được ưu tiên hàng đầu.

Trái phiếu chuyển đổi là công cụ lưỡng tính, mang lại cả thuận lợi và khó khăn cho ngân hàng Một trong những lợi ích lớn nhất là lãi suất thấp hơn so với trái phiếu thông thường, giúp duy trì thu nhập trên mỗi cổ phần mà không bị giảm sút, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh từ cho vay dài hạn Đối với nhà đầu tư, trái phiếu chuyển đổi không chỉ cung cấp nguồn thu nhập cố định mà còn tạo ra giá trị tiềm ẩn trong thị trường vốn.

Mặc dù trái phiếu chuyển đổi mang lại nhiều lợi ích, nhưng cũng tiềm ẩn khó khăn cho ngân hàng và cổ đông Khi trái phiếu đến hạn chuyển đổi, vốn chủ sở hữu sẽ bị pha loãng do số cổ phiếu lưu hành tăng, dẫn đến thay đổi trong quyền kiểm soát ngân hàng Hơn nữa, việc giảm nợ thông qua chuyển đổi trái phiếu có thể làm mất cân bằng cán cân nợ vốn.

Việc phát hành thêm cổ phiếu mới dẫn đến tình trạng pha loãng giá trị cổ phiếu, làm giảm sức hấp dẫn đối với các nhà đầu tư hiện tại Bên cạnh đó, tỷ lệ sở hữu cũng bị giới hạn theo quy định, với 10% vốn điều lệ đối với cá nhân và 20% đối với tổ chức.

Việc phát hành cổ phiếu cho cổ đông mới, đặc biệt là bán cổ phần cho các ngân hàng nước ngoài như ACB đã hợp tác với Standard Chartered và Techcombank với HSBC, có thể mang lại hiệu quả cao hơn trong việc phát triển nguồn vốn so với các phương thức khác.

Thứ nhất, ngân hàng có thể chủ động chọn cổ đông nước ngoài phù hợp với chiến lược phát triển của mình và Hội đồng quản trị

Thứ hai, giá mua của các cổ đông nước ngoài thường cao hơn thị giá

Vào thứ ba, các ngân hàng sẽ được hưởng lợi từ sự hỗ trợ về nghiệp vụ và quản trị từ các cổ đông nước ngoài, đặc biệt nếu họ là những ngân hàng quốc tế có uy tín.

Vào cuối năm 2011, Vietcombank đã ký hợp đồng bán 15% cổ phần cho ngân hàng Mizuho, một thành viên của tập đoàn tài chính Mizuho Nhật Bản Theo hợp đồng, Mizuho đã mua 347,6 triệu cổ phiếu phổ thông với giá 34.000 đồng/cổ phần, giúp Vietcombank tăng vốn điều lệ lên 11,8 nghìn tỷ đồng, tương đương 567,3 triệu đô la Mỹ Đây là hợp đồng lớn nhất trong hoạt động mua bán-sáp nhập tại Việt Nam từ trước tới nay.

3.2.2 Nhóm giải pháp mở rộng thị phần:

Ngân hàng cần tiến hành điều tra xã hội học để xác định nhu cầu, thị hiếu và khả năng tài chính của từng nhóm khách hàng tại các địa phương khác nhau Qua đó, ngân hàng có thể xác định nhu cầu phục vụ một cách hiệu quả nhất, xác định nhóm khách hàng chính và lâu dài Dựa trên phân tích khách hàng, ngân hàng cần đưa ra các giải pháp để giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới Tuy nhiên, chỉ phục vụ nhu cầu hiện tại là chưa đủ; ngân hàng cũng cần phát triển các sản phẩm mới và dịch vụ giá trị gia tăng để duy trì và mở rộng đối tượng khách hàng.

Mạng lưới giao dịch là yếu tố quan trọng để mở rộng tín dụng Ngân hàng cần chú ý đến nhu cầu thị trường và đối thủ cạnh tranh khi mở thêm 81 chi nhánh và phòng giao dịch trong năm 2012 Việc mở rộng cần tuân thủ kế hoạch rõ ràng để tránh tình trạng mở rộng tràn lan, chồng chéo, dẫn đến gia tăng chi phí quản lý và bộ máy nhân sự.

Mở rộng thêm chi nhánh và phòng giao dịch tại các khu đô thị mới và khu dân cư đông đúc, đồng thời chú trọng phát triển ở những vùng kinh tế khó khăn và nông thôn.

Page 49 mạng lưới ngân hàng còn ít Mở quỹ tiết kiệm, đặt các quầy dịch vụ giao dịch tại các ủy ban nhân dân phường xã, khu thương mại, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho người dân giao dịch

Khi mở rộng mạng lưới, việc đầu tư vào cơ sở vật chất và nâng cấp hệ thống nhận diện thương hiệu là rất quan trọng Khách hàng thường cảm thấy yên tâm hơn khi giao dịch với các ngân hàng có thương hiệu mạnh, vị trí thuận tiện và trụ sở hiện đại Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.

3.2.3 Nhóm giải pháp tăng cường nguồn vốn: Để tăng cường nguồn vốn, Vietcombank phải thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp như: đa dạng hóa sản phẩm, linh hoạt lãi suất, tăng cường công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng … Tuy nhiên trong điều kiện hiện tại, ngân hàng bị khống chế mức trần lãi suất, chi phí khuyến mại áp dụng trong huy động vốn phải tính đủ trong lãi suất, ngân hàng nào cũng có chương trình khuyến mại riêng, nên chính sách lãi suất, khuyến mại không còn là lợi thế cạnh tranh để thu hút khách hàng Do đó, việc thực hiện tốt chính sách khách hàng, tăng cười quảng bá, tiếp thị là một trong những giải pháp hữu hiệu

3.2.3.1 Tăng cường hoạt động tiếp thị:

Giải pháp tăng cường hoạt động marketing của Vietcombank cần tập trung vào các vấn đề chủ yếu sau:

Những kiến nghị đối với cơ quan Nhà nước

Hoạt động kinh doanh ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ tình hình kinh tế vĩ mô và các chính sách định hướng của Nhà nước Do đó, để thúc đẩy mở rộng tín dụng ngân hàng, chính phủ cần tập trung vào việc ổn định nền kinh tế vĩ mô.

Nhà nước cần duy trì kiểm soát lạm phát ở mức thấp nhất để tối ưu hóa việc sử dụng tài sản dưới mọi hình thức cho mục tiêu kinh tế, đồng thời đảm bảo khả năng sinh lời hợp lý trong tất cả các hoạt động đầu tư.

Nhà nước cần xây dựng hệ thống chính sách phát triển kinh tế xã hội phù hợp với xu hướng toàn cầu và thực tiễn Việt Nam Điều này bao gồm việc phát triển các giải pháp đồng bộ và hiệu quả để chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo từng giai đoạn cụ thể Các ngân hàng sẽ dựa vào những chính sách này để xây dựng kế hoạch hoạt động phù hợp.

Page 58 chính sách tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của nền kinh tế và hạn chế rủi ro thị trường

Để đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn ra thông suốt, an toàn và hiệu quả, cần xây dựng một hành lang pháp lý đồng bộ với hệ thống văn bản pháp luật đầy đủ và tránh chồng chéo.

Kiểm toán báo cáo tài chính là yêu cầu bắt buộc đối với tất cả doanh nghiệp, nhằm đảm bảo tính chính xác và minh bạch của kết quả kiểm toán Điều này phản ánh trung thực tình hình tài chính của doanh nghiệp, góp phần giúp ngân hàng mở rộng tín dụng một cách an toàn và hiệu quả hơn.

Cải cách thủ tục hành chính cần thực hiện theo hướng phân định rõ ràng trách nhiệm, quyền hạn và quy trình thực hiện Điều này đặc biệt quan trọng đối với những vấn đề yêu cầu sự phối hợp giữa các ngành và bộ khác nhau.

Để nâng cao hiệu quả công việc, cần quy định rõ ràng thời hạn xử lý cho từng giai đoạn trong các quy trình nghiệp vụ, cũng như thời gian giải quyết các vướng mắc và kiến nghị từ tổ chức, cá nhân.

Hai là, đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin trong công tác phối hợp giữa các bộ ngành và đơn vị liên quan

3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước

3.3.2.1 Hoàn thiện chính sách tiền tệ

Ngân hàng Nhà nước cần điều hành linh hoạt các chính sách lãi suất và tỷ giá để phù hợp với nền kinh tế vĩ mô, đồng thời đảm bảo tính ổn định Việc thay đổi liên tục và nhiều lần sẽ gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại trong việc dự đoán xu hướng, từ đó ảnh hưởng đến việc hoạch định chiến lược kinh doanh và mở rộng tín dụng.

3.3.2.2 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng

Trước xu hướng mở rộng cho vay dựa trên lịch sử tín dụng của khách hàng, đặc biệt trong các trường hợp vay tín chấp, việc hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng gia tăng khả năng cấp tín dụng.

Theo quy định hiện hành, tất cả thông tin về quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng vay, bao gồm cả cá nhân và doanh nghiệp, phải được báo cáo về kho dữ liệu thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước Mục đích của việc này là giảm thiểu rủi ro cho các ngân hàng, ngăn chặn tình trạng khách hàng vay vốn tại nhiều ngân hàng hoặc cho vay cho những khách hàng có lịch sử tín dụng không tốt.

Trung tâm thông tin tín dụng cần tăng cường chức năng kiểm tra tính chính xác, đầy đủ các thông tin mà ngân hàng cung cấp

Ngân hàng Nhà nước cần thiết lập chế tài rõ ràng cho các ngân hàng vi phạm quy định cung cấp thông tin tín dụng, bao gồm hình thức phạt hành chính và bồi thường thiệt hại cho các bên liên quan do thông tin sai lệch Ngược lại, các ngân hàng cung cấp thông tin chất lượng cao sẽ được hưởng chính sách giảm phí.

3.3.2.3 Tăng cường vai trò quản lý của Ngân hàng Nhà nước tại địa phương

Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác thanh tra và giám sát tại các địa phương, tỉnh, thành phố để phát hiện và xử lý kịp thời các sai sót Điều này nhằm ngăn chặn tiêu cực và đảm bảo hoạt động của các ngân hàng thương mại diễn ra đúng hướng và hiệu quả.

Hỗ trợ các ngân hàng thương mại mở rộng mạng lưới hoạt động tại các địa điểm phù hợp, vừa đảm bảo tập trung vừa phát triển mở rộng

Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường, cần chú trọng công tác đào tạo và chuyển giao các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại đến các ngân hàng thương mại.

Những giải pháp đối với khách hàng

Trình độ sử dụng và khả năng tiếp cận các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là tín dụng, vẫn còn hạn chế Nguyên nhân chính là do sự bất cân xứng thông tin giữa khách hàng và ngân hàng, cùng với mức độ tự tài trợ thấp và thiếu tài sản đảm bảo.

Do vậy, để tiếp cận vốn tín dụng, khách hàng cần phải:

3.4.1 Nâng cao uy tín trong quan hệ tín dụng

Trong lĩnh vực tín dụng, ngân hàng thường thiếu thông tin về dự án và mục đích sử dụng khoản vay so với khách hàng Để bảo vệ lợi ích của mình, ngân hàng cần xử lý thông tin bất cân xứng và giám sát chặt chẽ hành vi của khách hàng vay vốn, nhằm đảm bảo thu hồi cả vốn lẫn lãi từ khoản tín dụng đã cấp.

Để xây dựng uy tín trong quan hệ tín dụng, khách hàng cần cung cấp thông tin đầy đủ và xác thực về mục đích vay, phương án trả nợ và tài sản đảm bảo Việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay và đảm bảo trả nợ đúng hạn cũng rất quan trọng.

3.4.2 Minh bạch hóa thông tin tài chính

Để tiếp cận nguồn vốn vay, doanh nghiệp cần minh bạch thông tin tài chính bằng cách thực hiện nghiêm túc chế độ hạch toán kế toán và công khai báo cáo tài chính Kiểm toán báo cáo tài chính giúp phát hiện sai sót, xử lý lãng phí và yếu kém, đồng thời cung cấp tư vấn về quản lý tài chính, kế toán và tài sản nợ Việc này không chỉ xác nhận tính trung thực và hợp lý của báo cáo tài chính mà còn tăng cường độ tin cậy cho người sử dụng thông tin.

3.4.3 Nâng cao khả năng lập phương án đầu tư, kinh doanh

Khách hàng cần có tình hình tài chính ổn định và chứng minh khả năng trả nợ để được xem xét Do đó, việc nâng cao khả năng lập kế hoạch kinh doanh ngắn hạn và đầu tư dài hạn là rất quan trọng.

Chương 3 của bài viết đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả mở rộng tín dụng tại Vietcombank, dựa trên phân tích các thuận lợi và khó khăn từ chương 2 Vietcombank cần đồng bộ nâng cao năng lực tài chính, mở rộng thị phần, và tăng trưởng vốn, đồng thời áp dụng các phương pháp hỗ trợ như mở rộng mạng lưới và tăng cường tiếp thị Ngoài ra, các cơ quan Nhà nước cũng cần ổn định môi trường pháp lý, hoàn thiện chính sách tiền tệ và bảo đảm an toàn cho hệ thống ngân hàng.

Page 61 Ngoài ra, một nhân tố quan trọng không thể thiếu là khách hàng cũng cần nâng cao khả năng tiếp cận các dịch vụ, nâng cao uy tín của bản thân trong quan hệ tín dụng

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là đề xuất các kiến nghị và giải pháp hiệu quả nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tại Vietcombank Đề tài sẽ tập trung vào những nội dung chính để đạt được mục tiêu này.

Hệ thống hóa cơ sở khoa học và lý luận về hoạt động mở rộng tín dụng là cần thiết, bao gồm khái niệm, ý nghĩa và các yếu tố cơ bản ảnh hưởng đến tín dụng và huy động vốn tại ngân hàng Cần xây dựng hệ thống chỉ tiêu định lượng để đánh giá hoạt động mở rộng tín dụng Bên cạnh đó, báo cáo cũng rút ra bài học kinh nghiệm từ việc mở rộng tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên thế giới, từ đó đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng cho Vietcombank.

Hai là, phân tích thực trạng và đánh giá hiệu quả mở rộng tín dụng tại

Vietcombank đã tiến hành phân tích và đánh giá dựa trên các số liệu thống kê từ báo cáo tài chính và báo cáo thường niên Qua đó, bài viết chỉ ra những thuận lợi và khó khăn mà ngân hàng gặp phải, đồng thời tìm hiểu các nguyên nhân chủ quan và khách quan ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng tín dụng trong thời gian gần đây.

Bài viết đề xuất các giải pháp hiệu quả để mở rộng tín dụng tại Vietcombank, kết hợp giữa cơ sở khoa học và thực tiễn Báo cáo đã hệ thống hóa các giải pháp từ nhiều góc độ khác nhau, bao gồm ngân hàng Vietcombank, Ngân hàng Nhà nước, và khách hàng.

Mặc dù tác giả đã nỗ lực nghiên cứu đề tài, vẫn không thể tránh khỏi một số hạn chế Tác giả hy vọng nhận được sự đóng góp từ các chuyên gia và những người quan tâm đến vấn đề này.

1 Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản

2 Ngân hàng Nhà nước (2008), Nghiệp vụ đầu tư hoạt động các tổ chức tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê

3 Luật các tổ chức tín dụng 47/2010/QH12

4 Chỉ thị 03/2007/CT- NHNN về kiểm soát quy mô, chất lượng tín dụng và cho vay đầu tư, kinh doanh chứng khoán, nhằm kiểm soát lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

5 Website: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam www.vietcombank.com.vn

6 Website: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam www.vietinbank.vn

7 Website: Ngân hàng TMCP Á Châu www.acb.com.vn

8 Website:Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn www.agribank.com.vn

9 Website: Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam www.bidv.com.vn

10 Website: Cổng thông tin dữ liệu tài chính chứng khoán Việt Nam www.cafef.vn

11 “3 đại gia Vietcombank, BIDV, Vietinbank so găng” , http://cafef.vn/20111206032816693CA34/3-dai-gia-vietcombank-vietinbank-va- bidv-so-gang.chn truy cập ngày 3/5/2012

12 “Lợi nhuận của Vietinbank cao nhất ngành ngân hàng” , http://dddn.com.vn/2012011603232427cat187/loi-nhuan-vietinbank-2011-cao- nhat-nganh-ngan-hang.htm truy cập ngày 15/6/2012

PHỤ LỤC Phụ lục 1: Chi nhánh Vietcombank Vĩnh Lộc

Chi nhánh Vietcombank Vĩnh Lộc, nằm trong hệ thống hàng ngàn chi nhánh của ngân hàng Vietcombank trên toàn quốc, là một trong những chi nhánh phát triển mạnh mẽ, đóng góp tích cực vào việc xây dựng nền kinh tế vững mạnh và nâng cao chất lượng đời sống xã hội.

Vietcombank Vĩnh Lộc tọa lạc tại Đường số 07, KCN Vĩnh Lộc, phường Bình Hưng Hoà, quận Bình Tân, nằm ngay trong trung tâm khu công nghiệp Vĩnh Lộc Với vị trí thuận lợi trên trục đường lớn và không gian giao dịch thông thoáng, ngân hàng đã tận dụng tốt lợi thế của mình, tạo điều kiện thuận lợi để cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng.