Tổng quan về các dịch vụ ngân hàng
Khái niệm về dịch vụ ngân hàng
Dịch vụ ngân hàng bao gồm các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng cá nhân và tổ chức, ngày càng phát triển để hỗ trợ khai thác nguồn vốn và mở rộng đầu tư Việc cung cấp dịch vụ giúp ngân hàng thu được phí dịch vụ và hoa hồng, đồng thời tạo ra nguồn thu nhập lớn với chi phí thấp Các ngân hàng thương mại trở nên đa năng hơn và có kết quả kinh doanh tốt hơn khi tập trung vào mở rộng dịch vụ Tuy nhiên, chỉ những ngân hàng lớn, hiện đại với mạng lưới rộng và quan hệ đại lý phong phú mới có khả năng phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng Các dịch vụ này không thể tách rời mà có mối quan hệ hỗ tương trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng
1.1.2.1 Dịch vụ huy động vốn
Vốn huy động là tài sản bằng tiền do các chủ sở hữu, bao gồm cả pháp nhân và thể nhân, tạm thời quản lý và sử dụng bởi ngân hàng Đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Tính chất quan trọng của vốn huy động thể hiện ở việc nó là tiền nhàn rỗi của xã hội, được huy động và tập trung để sử dụng hiệu quả cho các yêu cầu của nền kinh tế - xã hội Vốn huy động của ngân hàng bao gồm nhiều thành phần khác nhau.
Nhóm 1: Vốn huy động hoạt kỳ, bao gồm tiền gửi không kì hạn của các tổ chức kinh tế, cá nhân, tiền gửi không kì hạn của các tổ chức tín dụng khác Chủ tài khoản được quyền
Khách hàng có thể tự do lập thư chuyển tiền và phát hành séc rút tiền từ tài khoản mà không cần báo trước Tài khoản này chủ yếu phục vụ nhu cầu giao dịch thanh toán cá nhân, không nhằm mục đích hưởng lãi suất Do đó, lãi suất không phải là yếu tố chính thu hút vốn, mà là chất lượng dịch vụ ngân hàng, bao gồm sự đơn giản, thuận tiện, an toàn và nhanh chóng Khách hàng thường chọn mở tài khoản tại các ngân hàng lớn, có mạng lưới rộng và hệ thống dịch vụ hiện đại.
Nhóm 2: Vốn huy động định kì, gồm tiền gửi định kì, tiền gửi tiết kiệm của cá nhân, tổ chức, tiền phát hành kì phiếu, trái phiếu đặc điểm của loại nguồn vốn này là khách hàng chỉ được rút tiền khi đáo hạn (tuy nhiên trong điều kiện bình thường, các ngân hàng vẫn cho phép khách hàng rút tiền trước hạn) Đối với vốn huy động định kì, người gửi tiền có mục đích xác định là hưởng lãi Vì vậy họ sẽ chọn ngân hàng có lãi suất cao hơn, chứ không đòi hỏi hệ thống dịch vụ hiện đại như đối với nguồn vốn hoạt kì Vì lý do đó, các ngân hàng thường sử dụng công cụ lãi suất để tập trung nguồn vốn này Cạnh tranh lãi suất để thu hút nguồn vốn này là cuộc cạnh tranh hợp lý và gay gắt Việc huy động và sử dụng nguồn vốn huy động phải tuân thủ 3 nguyên tắc:
Tuân thủ pháp luật trong huy động vốn là điều kiện tiên quyết, bao gồm việc hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng một cách vô điều kiện, tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định, và bảo mật thông tin về số dư cũng như hoạt động tài khoản của khách hàng Các tổ chức tài chính không được phép che giấu các khoản tiền lớn và bất thường, đồng thời phải thực hiện đầy đủ các quy định của pháp lệnh chống rửa tiền Ngoài ra, việc cạnh tranh không lành mạnh, như cung cấp thông tin giả mạo hay khuyến mãi bất hợp pháp, cũng cần được loại bỏ để đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong hoạt động huy động vốn.
Để đáp ứng yêu cầu kinh doanh với chi phí tối ưu, cần áp dụng đa dạng các phương thức huy động vốn, kết hợp chặt chẽ với việc hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng Đồng thời, việc đa dạng hóa các phương thức trả lãi và kết hợp với các chương trình dự thưởng sẽ giúp thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
Để ngăn ngừa sự giảm sút bất thường của nguồn vốn huy động, ngân hàng cần xây dựng uy tín bằng cách đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu rút tiền của khách hàng trong mọi tình huống.
1.1.2.2 Các dịch vụ thanh toán, thu chi hộ khách hàng
Thanh toán bằng séc là một phương thức thanh toán được thực hiện thông qua lệnh trả tiền của chủ tài khoản, theo mẫu quy định của ngân hàng nhà nước Séc yêu cầu đơn vị thanh toán trích một khoản tiền từ tài khoản tiền gửi của chủ tài khoản để chuyển cho người thụ hưởng được ghi tên trên séc hoặc cho người cầm séc Do đó, séc đóng vai trò như một chi phiếu, được phát hành trực tiếp cho người bán để thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ, chi phí và vật tư.
Các quy tắc chung trong thanh toán bằng séc bao gồm việc tất cả các tờ séc phải được thiết kế theo mẫu thống nhất của Ngân hàng Nhà nước, in và ghi bằng tiếng Việt, với tùy chọn in thêm tiếng Anh cho séc phục vụ khách nước ngoài Các tổ chức tín dụng và Kho bạc nhà nước phải đăng ký mẫu séc với NHNN và chỉ được in séc tại nhà in của Ngân hàng Séc trắng được bán cho khách hàng có tài khoản tại ngân hàng, với người phát hành séc là chủ tài khoản hoặc người được ủy quyền Việc phát hành séc chỉ được thực hiện trong số dư tài khoản tiền gửi hoặc bảo chi, không vượt quá hạn mức thấu chi; vi phạm có thể dẫn đến phạt tiền hoặc truy tố Khi phát hành séc, số tiền phải được ghi bằng chữ và bằng số khớp nhau Các loại séc sử dụng trong thanh toán bao gồm nhiều hình thức khác nhau.
Séc ký danh là loại séc ghi rõ họ tên và địa chỉ của cá nhân hoặc pháp nhân thụ hưởng Loại séc này có thể được chuyển nhượng thông qua phương pháp ký hậu chuyển nhượng (Endorsement) Tuy nhiên, việc chuyển nhượng sẽ bị chấm dứt nếu người chuyển nhượng ghi rõ cụm từ “không tiếp tục chuyển nhượng” Nếu trên tờ séc có ghi “trả không theo lệnh”, tờ séc này cũng sẽ không được phép chuyển nhượng.
Séc vô danh (bearer check) là loại séc không ghi tên cá nhân hoặc pháp nhân thụ hưởng, mà chỉ ghi “yêu cầu trả tiền cho người cầm séc” Loại séc này có thể được chuyển nhượng tự do bằng cách trao tay Dựa vào tính chất sử dụng, séc được chia thành hai loại.
Séc chuyển khoản là loại séc được sử dụng để thanh toán thông qua hình thức chuyển khoản, bằng cách ghi có vào các tài khoản liên quan.
7 ký phát cần ghi rõ cụm từ: “trả vào tài khoản” Người mua, hưởng séc chỉ được trả tiền bằng chuyển khoản, chứ không nhận tiền mặt được
Séc tiền mặt (Cash Check) cho phép người thụ hưởng rút tiền mặt tại đơn vị thanh toán hoặc nhận tiền qua chuyển khoản, trừ khi trên séc có ghi cụm từ “trả vào tài khoản”.
Ủy nhiệm chi, hay lệnh chi, là công cụ thanh toán do chủ tài khoản lập ra để yêu cầu ngân hàng hoặc kho bạc trích một số tiền nhất định từ tài khoản của mình Phương thức này cho phép người dùng thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ hoặc chuyển tiền vào tài khoản khác một cách dễ dàng và thuận tiện Ủy nhiệm chi được sử dụng phổ biến trên toàn quốc, không phân biệt giữa các hệ thống ngân hàng khác nhau.
Thanh toán bằng ủy nhiệm thu là phương thức thanh toán dựa trên giấy ủy nhiệm thu và hóa đơn do người bán lập, nhằm yêu cầu ngân hàng thu hộ tiền từ người mua cho hàng hóa hoặc dịch vụ đã cung cấp, theo các điều kiện thanh toán trong hợp đồng Phương thức này được áp dụng rộng rãi, nhưng yêu cầu hai bên mua và bán phải thống nhất và thông báo bằng văn bản cho ngân hàng để thực hiện thanh toán.
Tổng quan về nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ
Tính hai mặt của việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ tại ngân hàng
1.2.2.1 Ưu điểm của việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ tại ngân hàng
Phát triển các dịch vụ đa tiện ích như máy ATM, Internet banking, Home banking, PC banking, Mobile banking và Kiosbanking nhằm mang đến những tiện ích riêng biệt cho từng khách hàng, đáp ứng nhu cầu đa dạng của họ.
Home banking: Khách hàng giao dịch với ngân hàng qua mạng nhưng là mạng nội bộ
Ngân hàng xây dựng hệ thống Intranet riêng, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch tại nhà qua máy tính kết nối với ngân hàng Dịch vụ Home Banking giúp khách hàng thực hiện các giao dịch như chuyển tiền, xem danh sách giao dịch, tra cứu tỷ giá, lãi suất, và báo cáo Nợ, Có một cách thuận tiện và nhanh chóng.
Internet banking là dịch vụ cho phép khách hàng chuyển tiền và quản lý tài khoản trực tuyến Để sử dụng, khách hàng chỉ cần truy cập vào website của ngân hàng để thực hiện các giao dịch tài chính và tìm kiếm thông tin cần thiết Với thông tin phong phú và chi tiết, người dùng dễ dàng nắm bắt những thông tin quan trọng về ngân hàng Hơn nữa, khách hàng còn có thể truy cập các website khác để mua sắm và thực hiện thanh toán một cách tiện lợi thông qua ngân hàng.
Phone banking là dịch vụ cung cấp thông tin ngân hàng qua điện thoại một cách hoàn toàn tự động Với tính năng tự động, dịch vụ này cho phép người dùng truy cập các thông tin đã được ấn định trước, bao gồm thông tin tài khoản, số dư và các giao dịch gần đây.
Hệ thống cung cấp 16 loại thông tin quan trọng cho khách hàng, bao gồm tỷ giá hối đoái, lãi suất, giá chứng khoán và số dư tài khoản Khách hàng cũng nhận được các thông báo mới nhất và hệ thống tự động gửi fax khi có yêu cầu Đặc biệt, qua Phone banking, thông tin được cập nhật theo thời gian thực, khác với trước đây khi khách hàng chỉ nhận được thông tin vào cuối ngày hôm trước.
Ngân hàng di động: Giúp khách hàng thực hiện thanh toán trực tuyến thông qua điện thoại di động, đáp ứng nhu cầu thanh toán cho các dịch vụ nhỏ hoặc các dịch vụ tự động không có nhân viên phục vụ.
Call centre cho phép khách hàng có tài khoản tại bất kỳ chi nhánh nào gọi về một số điện thoại cố định để cung cấp thông tin chung và cá nhân Khác với Phone banking, Call centre linh hoạt hơn trong việc cung cấp thông tin và trả lời thắc mắc của khách hàng Đây là nền tảng quan trọng để phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng và linh hoạt, đồng thời lượng kiều hối qua các ngân hàng cũng tăng mạnh.
Kios banking sử dụng công nghệ màn hình cảm ứng và giao diện thân thiện, cho phép khách hàng dễ dàng thực hiện các giao dịch chỉ bằng một cú chạm Với thẻ E-Partner, người dùng có thể gửi tiền có kỳ hạn, thanh toán dịch vụ y tế, hóa đơn tiền điện, cước viễn thông, vé tàu và các khoản thu ngân sách nhà nước Ngoài ra, nhiều dịch vụ thanh toán khác như đặt và thanh toán vé máy bay, vé xem phim, tải nội dung số và thanh toán bảo hiểm cũng sẽ được triển khai qua Kiosk.
Các ngân hàng thương mại Việt Nam đã có những cải tiến đáng kể về năng lực tài chính, công nghệ và quản trị, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ Sự phát triển này đã mang lại nhiều tiện ích mới cho khách hàng trong thanh toán, đồng thời thúc đẩy việc xây dựng phần mềm phục vụ hoạt động ngân hàng Hệ thống này tạo ra nhiều giao diện tiện ích, kết nối tài khoản khách hàng trên toàn hệ thống, mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Việc phát triển các hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán không chỉ giúp giao dịch giữa cá nhân và doanh nghiệp diễn ra nhanh chóng, dễ dàng mà còn mở rộng phạm vi thanh toán xuyên quốc gia Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.
1.2.2.2 Nhược điểm của việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ tại ngân hàng
Mặc dù phát triển dịch vụ ngân hàng mang lại nhiều ưu điểm, nhưng cũng không thể bỏ qua những yếu điểm cần chú ý Các hình thức như Home banking, Internet banking, Phone banking, Mobile banking và Call centre đều tồn tại những nhược điểm riêng.
Dịch vụ ngân hàng tại nhà yêu cầu khách hàng có máy tính kết nối với hệ thống ngân hàng qua modem hoặc đường điện thoại quay số Khách hàng cần đăng ký số điện thoại, và chỉ những số này mới có thể kết nối với hệ thống Home banking Điều này có thể gây khó khăn cho những khách hàng không sử dụng máy tính.
Ngân hàng trực tuyến đòi hỏi hệ thống bảo mật mạnh mẽ để đối phó với các rủi ro toàn cầu khi kết nối internet Tuy nhiên, việc đầu tư cho hệ thống bảo mật này là một thách thức lớn do chi phí cao.
Dịch vụ ngân hàng di động hiện vẫn còn đơn giản và thiếu tính bảo mật, điều này khiến khách hàng chưa hoàn toàn tin tưởng Sự phát triển của ứng dụng ngân hàng trên di động gặp nhiều hạn chế do công nghệ chưa được cải thiện đầy đủ.
Call center cần có người trực 24/24 để tạo tính cạnh tranh cho các ngân hàng về giá cả (lãi suất và phí) cũng như chất lượng dịch vụ Tuy nhiên, điều này có thể gây thiệt thòi cho khách hàng Các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện vẫn mang tính truyền thống, nghèo nàn về chủng loại và chưa có nhiều sản phẩm mới Chất lượng dịch vụ còn thấp, tính tiện ích chưa cao và chưa được định hướng theo nhu cầu của khách hàng, trong khi vấn đề bảo mật thông tin vẫn chưa được đáp ứng đầy đủ.
TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ CỦA
Tổng quan về NHTMCP Công Thương Việt Nam
2.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển NHTMCP Công Thương Việt Nam NHTMCP Công Thương Việt Nam có tên giao dịch quốc tế là Industrial and Commercial Bank of VietNam (INCOMBANK nay đổi thành VIETINBANK) được thành lập từ năm
1988 sau khi tách ra từ NHNH Việt Nam, là ngân hàng thương mại lớn giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành ngân hàng Việt Nam
Ngân hàng Công Thương Việt Nam được thành lập vào ngày 26/3/1988 theo quyết định của hội đồng bộ trưởng, ban đầu mang tên Ngân hàng chuyên doanh Công Thương Việt Nam Đến ngày 14/11/1990, ngân hàng này được chuyển đổi thành Ngân hàng Công Thương Việt Nam Từ năm 1993, NHCT Việt Nam chính thức hoạt động theo mô hình hai cấp.
Tiếp tục trong năm 2008, NHCT Việt Nam đổi tên thương hiệu từ INCOMBANK sang thương hiệu mới Vietinbank, và đón nhận “chứng chỉ ISO 9001 – 2000”
Vào ngày 8/7/2009, NHTMCP Công Thương Việt Nam đã tổ chức đại hội đồng cổ đông lần thứ nhất và chính thức đổi tên thành NHTMCP Công Thương Việt Nam Sau hơn 20 năm phát triển, VIETINBANK hiện có hệ thống rộng khắp toàn quốc với 150 sở giao dịch, chi nhánh và hơn 900 phòng giao dịch/quỹ tiết kiệm, cùng với 6 công ty hạch toán độc lập.
Vietinbank hiện đang quản lý 26 đơn vị, bao gồm Công ty Tài chính, Công ty Chứng khoán Công thương, Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản, Công ty TNHH MTV Bảo hiểm, Công ty TNHH MTV Quản lý quỹ, và Công ty TNHH MTV Vàng bạc đá quý Ngoài ra, ngân hàng còn có ba đơn vị sự nghiệp: Trung tâm công nghệ thông tin, Trung tâm thẻ, và Trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực Vietinbank cũng là sáng lập viên và đối tác liên doanh của ngân hàng INDOVINA, đồng thời thiết lập quan hệ đại lý với nhiều tổ chức khác.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là một trong 850 ngân hàng và định chế tài chính lớn trên toàn cầu, nổi bật với việc trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001 – 2000 Ngân hàng cũng là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội các Ngân hàng Châu Á, và SWIFT Đặc biệt, ngân hàng này còn là tổ chức phát hành và thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế, đồng thời tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam.
Sau đợt chào bán cổ phần riêng lẻ cho IFC vào tháng 3/2011, vốn điều lệ của Vietinbank đạt 16.858 nghìn tỷ đồng, với thặng dư vốn 1.854 tỷ đồng Tổng vốn tự có cấp 1 của ngân hàng này là 18.712 nghìn tỷ đồng, giúp Vietinbank trở thành ngân hàng dẫn đầu về vốn điều lệ trong khối các Ngân hàng TMCP tại Việt Nam.
2.1.2 Sơ đồ bộ máy tổ chức
Việc tổ chức hệ thống điều hành tại trụ sở chính và các chi nhánh cấp 1, cấp 2 của Vietinbank là rất quan trọng, giúp ngân hàng quản lý và theo dõi hoạt động kinh doanh một cách hiệu quả và thuận tiện.
Hình 2.1 Hệ thống tổ chức của NHTM Công Thương Việt Nam
(Nguồn: Báo cáo thường niên)
Hình 2.2 Cơ cấu tổ chức và bộ máy điều hành của trụ sở chính
(Nguồn: Báo cáo thường niên)
Hình 2.3 cơ cấu tổ chức và bộ máy điều hành của sở giao dịch, chi nhánh cấp 1,cấp 2
(Nguồn: Báo cáo thường niên)
2.1.3 Sứ mệnh, tầm nhìn, giá trị cốt lõi của Vietinbank
Sứ mệnh của Vietinbank là trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu Việt Nam, cung cấp sản phẩm và dịch vụ đa năng đạt tiêu chuẩn quốc tế nhằm nâng cao giá trị cuộc sống Trong tương lai, Vietinbank hướng tới mục tiêu trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại và hiệu quả nhất trong nước và quốc tế Tất cả hoạt động của Vietinbank đều tập trung vào khách hàng, với đội ngũ nhân viên sáng tạo, năng động, chuyên nghiệp, tận tâm, minh bạch và hiện đại.
Vào năm 2011, Vietinbank đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật, bao gồm việc trở thành ngân hàng duy nhất hai lần nhận giải thưởng Top 10 Thương hiệu Việt Nam và Top 10 Doanh nghiệp tiêu biểu trách nhiệm xã hội tại lễ trao giải Sao vàng đất Việt Ngoài ra, Vietinbank còn được vinh danh là Doanh nghiệp Việt Nam Vàng do VINASIME tổ chức.
Trong năm 2011, thương hiệu thẻ quốc tế Cremium và thẻ ghi nợ E-Partner của Ngân hàng đã vinh dự nhận giải thưởng “Nhãn hiệu nổi tiếng Việt Nam” và giải Top 20 sản phẩm vàng thời hội nhập do Hội Sở hữu Trí tuệ Việt Nam (VIPA) trao tặng Không chỉ nổi bật tại Việt Nam, Vietinbank còn được Công ty Media Tenor (Thụy Sĩ) vinh danh là “Ngân hàng được đánh giá tích cực nhất”.
Tình hình hoạt động của NHTMCP Công Thương 2009-2011
Năm 2011, nền kinh tế thế giới đối mặt với nhiều khó khăn, đặc biệt là Nhật Bản chưa phục hồi sau thiên tai, trong khi Mỹ và Châu Âu chịu ảnh hưởng của suy thoái kinh tế và khủng hoảng nợ công Tình hình kinh tế trong nước cũng không khả quan với lạm phát cao và rủi ro vĩ mô Trong bối cảnh đó, hoạt động kinh doanh ngân hàng gặp nhiều thách thức Tuy nhiên, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank) vẫn duy trì khả năng thanh khoản tốt, đa dạng hóa nguồn vốn vào các hoạt động sinh lời Cụ thể, tổng tài sản của Vietinbank đạt 460,6 nghìn tỷ đồng, tăng 24%, và dư nợ cho vay cùng đầu tư đạt 430,1 nghìn tỷ đồng, tăng 23% so với năm trước.
Thông qua việc phân tích các chỉ số tài chính, chúng ta có thể hiểu rõ hơn về tình hình hoạt động của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương trong ba năm 2009, 2010 và 2011.
Vietcombank, giống như Vietinbank, là một trong những ngân hàng nhà nước hàng đầu tại Việt Nam Việc so sánh kết quả hoạt động kinh doanh giữa hai ngân hàng này sẽ giúp làm nổi bật vị thế của Vietinbank cũng như những thành tựu mà ngân hàng đã đạt được trong ba năm qua.
Bảng 2.1 Các chỉ tiêu thể hiện KQ HĐKD của Vietinbank và Vietcombank
CÁC CHỈ TIÊU THỂ HIỆN KQ HĐKD CỦA VIETINBANK VÀ VIETCOMBANK
Vietinbank Vietcombank Vietinbank Vietcombank Vietinbank Vietcombank
Tổng tài sản tỷ đồng 243.79 255.5 367.71 307.62 460.6 366.72
Lợi nhuận trước thuế tỷ đồng 3.373 5.004 4.638 5.569 8.392 5.697
Hệ số an toàn vốn
Lợi nhuận trên tổng tài sản
Tỷ lệ chia cổ tức % 6,83 12 13,47 12 20 12
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2011 Vietinbank và Vietcombank)
Tổng tài sản của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm, đặc biệt ghi nhận mức tăng mạnh nhất vào năm 2011 với tỷ lệ tăng lên tới 51% so với năm trước.
2009) Nguyên nhân chủ yếu làm cho tổng tài sản của Vietinbank tăng nhiều vào năm
Năm 2011, khoản tiền cho vay khách hàng của Ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn 63,1%, tương đương 290.397,8 tỷ đồng trong tổng tài sản, điều này thể hiện rõ thế mạnh của ngân hàng.
Vietinbank nổi bật trong lĩnh vực cho vay tín dụng, với tổng tài sản tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, vượt trội hơn so với Vietcombank Điều này chứng tỏ khả năng huy động vốn hiệu quả của Vietinbank, tuy nhiên ngân hàng cần phát huy tối đa thế mạnh này Để đảm bảo an toàn trong việc cấp tín dụng, cán bộ tín dụng cần tuân thủ nghiêm ngặt quy trình, tìm hiểu kỹ về khách hàng và triển khai các chương trình phòng ngừa rủi ro cũng như chính sách thu hồi nợ hợp lý.
Mặc dù tổng tài sản của Vietinbank lớn hơn Vietcombank, nhưng lợi nhuận trước thuế của Vietinbank trong hai năm 2009 và 2010 không đạt bằng Vietcombank Tuy nhiên, năm 2011 chứng kiến sự thay đổi lớn khi lợi nhuận trước thuế của Vietinbank đạt 8.392 tỷ đồng, vượt qua con số 5.697 tỷ đồng của Vietcombank Điều này cho thấy Vietinbank đã có sự cải thiện đáng kể trong hoạt động kinh doanh, đạt hiệu quả cao hơn so với năm trước và tốt hơn so với Vietcombank.
Hệ số an toàn vốn CAR của Vietinbank trong giai đoạn 2009-2011 luôn thấp hơn so với Vietcombank, đặc biệt là trong năm 2009 và 2010, khi mà CAR của Vietinbank còn dưới mức quy định tối thiểu 9% của NHNN theo TT 13-NHNN Tuy nhiên, nhờ nỗ lực cải thiện, Vietinbank đã nâng CAR lên 10,57% vào năm 2011, mặc dù vẫn thấp hơn Vietcombank Sự gia tăng này không chỉ cho thấy trách nhiệm của Vietinbank trong việc bảo vệ tiền gửi của khách hàng trước rủi ro mà còn phản ánh khả năng thanh toán nợ và quản lý rủi ro, như rủi ro tín dụng và rủi ro vận hành Điều này chứng tỏ Vietinbank đã xây dựng được một tấm đệm tài chính vững chắc, vừa bảo vệ bản thân, vừa bảo vệ người gửi tiền.
Chỉ số ROE của Vietinbank đã có sự tăng trưởng qua các năm, mặc dù mức tăng không lớn và vẫn thấp hơn so với Vietcombank Tuy nhiên, điều này vẫn đáng chú ý.
Trong năm 2011, chỉ số ROE của Vietinbank đạt 26,74%, cao hơn đáng kể so với 17,08% của Vietcombank, cho thấy Vietinbank đã sử dụng hiệu quả vốn của cổ đông Điều này chứng tỏ ngân hàng đã cân đối hài hòa giữa vốn cổ đông và vốn vay, giúp khai thác lợi thế cạnh tranh trong huy động vốn và mở rộng quy mô Hệ số ROE cao của Vietinbank cũng làm cho cổ phiếu của ngân hàng trở nên hấp dẫn hơn đối với các nhà đầu tư.
Trong năm 2009, tỷ lệ chi trả cổ tức của Vietinbank chỉ đạt 6,83%, nhưng đã tăng lên đáng kể vào năm 2010 và đạt 20% trong năm 2011 Ngược lại, tỷ lệ chi trả cổ tức của Vietcombank giảm dần qua các năm, chỉ đạt 12% vào năm 2011, thấp hơn Vietinbank Sự gia tăng tỷ lệ chi trả cổ tức của Vietinbank cho thấy ngân hàng này có quy mô và lợi nhuận giữ lại lớn hơn so với Vietcombank.
Lợi nhuận trên tổng tài sản ROA trong năm 2011 đạt 2,03% cao hơn so với năm 2009,
Tỷ lệ lợi nhuận trên tài sản (ROA) của Vietinbank năm 2010 và các năm sau đó cao hơn so với Vietcombank (1,25%), cho thấy Vietinbank đã đạt được lợi nhuận lớn từ tài sản của mình Tuy nhiên, cần lưu ý rằng nếu tỷ lệ này quá cao, Vietinbank có thể đang đối mặt với mức độ rủi ro cao, do đó cần xem xét lại chiến lược quản lý rủi ro.
Tỷ lệ nợ xấu của Vietcombank từ năm 2009 đến 2011 dao động trong khoảng 2,03% đến 2,83%, cao hơn so với trung bình ngành, nhưng đã được duy trì ở mức 0,75%, thấp hơn nhiều so với tỷ lệ nợ xấu trung bình toàn ngành là 3% Vietinbank áp dụng nhiều phương pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, phân tán rủi ro và đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng Ngân hàng này quy định các giới hạn cấp tín dụng và kiểm soát chặt chẽ quá trình cấp tín dụng để phát hiện sớm và ngăn chặn rủi ro tín dụng, từ đó giảm thiểu nợ xấu Tính đến ngày 31/12/2011, toàn hệ thống Vietinbank có 14 chi nhánh không có nợ nhóm 2 và nợ xấu, cho thấy hiệu quả của các biện pháp giảm thiểu nợ xấu đã được thực hiện, giúp giảm thiểu rủi ro trong việc cấp tín dụng cho khách hàng, chủ yếu là doanh nghiệp.
Phân tích tình hình hoạt động của Vietinbank trong giai đoạn 2009 – 2011 cho thấy các chỉ số tài chính của ngân hàng này vượt trội hơn so với Vietcombank, một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam, với độ rủi ro thấp hơn Điều này không chỉ khẳng định hiệu quả kinh doanh của Vietinbank mà còn xác định vị thế của ngân hàng trong hệ thống ngân hàng nội địa Vietinbank hiện đứng thứ 4 trong danh sách 20 ngân hàng lớn nhất Việt Nam.
Các sản phẩm dịch vụ của NHTMCP Công thương Việt Nam
Bảng 2.2 Các sản phẩm dịch vụ của NHTMCP Công Thương Việt Nam
CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn
Tiền gửi vốn chuyên dụng
Dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử
ATM, SMS banking, Visa debit
Cho vay và đầu tư Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn
Dịch vụ huy động tiền gửi dân cư Ngắn hạn, trung hạn, dài hạn
Dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước
Dịch vụ chuyển tiền kiều hối
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
Bảng 2.2 minh chứng cho sự đa dạng trong các sản phẩm dịch vụ của Vietinbank, nhấn mạnh vai trò thiết yếu của chúng trong việc hỗ trợ nền kinh tế Do đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương không ngừng nỗ lực phát triển và cải tiến để đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Ngân hàng cung cấp 33 dạng sản phẩm đa dạng, giúp làm phong phú dịch vụ và đáp ứng nhu cầu lựa chọn của khách hàng một cách hiệu quả.
Thông qua việc phân tích và đánh giá các hoạt động kinh doanh dịch vụ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam trong các năm 2009, 2010 và 2011, chúng ta có thể hiểu rõ hơn về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Việc xác định sản phẩm dịch vụ nào là thế mạnh và mang lại nguồn thu chính sẽ giúp ngân hàng mở rộng và phát triển hiệu quả hơn trong tương lai.
2.3.1 Dịch vụ huy động vốn
Hình 2.4 Quy mô và tăng trưởng nguồn vốn
(Nguồn: Báo cáo thường niên)
Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu gặp khó khăn do suy thoái tài chính, Ngân hàng TMCP Công thương vẫn ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong nguồn vốn huy động Năm 2010, tổng nguồn vốn huy động đạt 339.699 tỷ đồng, tăng 54% so với 220.519 tỷ đồng năm 2009, với 98,8% đến từ doanh nghiệp quốc doanh, trong khi doanh nghiệp nước ngoài chỉ chiếm 0,33% Điều này cho thấy sự phụ thuộc lớn vào nguồn vốn từ các doanh nghiệp quốc doanh Đến cuối năm 2011, tổng dư nợ cho vay đạt 293.434 tỷ đồng, tăng 25% so với đầu năm, cho thấy nguồn vốn được sử dụng hiệu quả và tập trung vào các ngành kinh tế mũi nhọn.
34 nhọn, trọng điểm quốc gia, có tiềm năng phát triển bề vững như các dự án xi măng, điện, thép
2.3.2 Dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử
DỊCH VỤ THẺ Năm Thẻ ghi nợ nội địa (triệu thẻ) Thẻ tín dụng quốc tế (nghìn thẻ)
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
Vào năm 2009, Ngân hàng TMCP Công thương đã phát hành 3 triệu thẻ ghi nợ Đến năm 2010, số lượng thẻ ghi nợ tại ngân hàng tăng lên 5 triệu thẻ, gần gấp đôi so với năm trước Kết thúc năm 2011, Vietinbank đạt được 7,1 triệu thẻ ghi nợ, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực này.
Đến cuối năm 2011, Vietinbank đã chiếm lĩnh thị trường thẻ tại Việt Nam, khẳng định vị thế dẫn đầu trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt từ nhiều ngân hàng khác Thành tựu này phản ánh sự phát triển mạnh mẽ của Vietinbank trong lĩnh vực dịch vụ thẻ.
Vào năm 2009, Vietinbank đã phát hành 9,5 nghìn thẻ tín dụng quốc tế và doanh số thanh toán đạt trên 626 tỷ đồng Đến năm 2010, số lượng thẻ tín dụng quốc tế tăng mạnh lên 122 nghìn thẻ, và tiếp tục tăng gần gấp đôi vào năm 2011 Điều này chứng tỏ rằng các chính sách và chương trình thu hút khách hàng của ngân hàng đã mang lại hiệu quả rõ rệt Năm 2011, Vietinbank tiếp tục phát huy thế mạnh trong dịch vụ thẻ bằng cách mở rộng hợp tác với các đối tác lớn trong nước.
Ngân hàng TMCP Công thương (VietinBank) đã phát triển dịch vụ thẻ cùng các đối tác quốc tế như Ngân hàng phát triển Lào (LDB) và tiên phong trong dịch vụ thu phí cầu đường Năm 2009, dịch vụ ngân hàng điện tử SMS Banking thu hút hơn 87.000 khách hàng, và đến năm 2010, con số này đã tăng lên 610.000 người sử dụng Năm 2011, VietinBank mở rộng dịch vụ với các sản phẩm mới như thu ngân sách nhà nước qua mạng Gần đây, ngân hàng đã triển khai dịch vụ thu phí cầu đường không dừng tại cầu Cần Thơ và cầu Phú Mỹ, kết nối tài khoản thanh toán/thẻ E-Partner với thiết bị OBU, giúp khách hàng đi qua trạm thu phí mà không cần dừng lại Điều này cho thấy rằng những ngân hàng nắm bắt được nhu cầu dịch vụ tài chính sẽ nhanh chóng phát triển và định vị sản phẩm của mình rõ nét trên thị trường Ngoài ra, VietinBank còn cung cấp nhiều dịch vụ khác như thanh toán xăng dầu qua thẻ, thanh toán qua ví điện tử, chuyển khoản bằng SMS và thanh toán qua mạng iPay cho khách hàng cá nhân.
2.3.3 Hoạt động mua bán ngoại tệ
Bảng 2.4 Hoạt động mua bán ngoại tệ
Doanh số mua Doanh số bán
Năm Tỉ USD Tỉ trọng Tỉ USD Tỉ trọng
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
Năm 2009, do tác động của suy thoái kinh tế toàn cầu, nguồn cung ngoại tệ giảm mạnh, gây khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu mua ngoại tệ của doanh nghiệp nhập khẩu hàng hóa và nguyên liệu sản xuất Vietinbank đã ưu tiên cung cấp ngoại tệ cho các mặt hàng thiết yếu theo quy định của Chính phủ, như xăng dầu, phân bón, dược phẩm và thuốc trừ sâu, chiếm gần 90% doanh số bán ngoại tệ của ngân hàng Tổng doanh số mua ngoại tệ của Vietinbank trong năm đạt 4.390 triệu USD, trong khi tổng doanh số bán là 4.050 triệu USD.
Trong năm 2010, Vietinbank đã áp dụng nhiều giải pháp linh hoạt để duy trì ổn định và mở rộng khai thác nguồn ngoại tệ, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đảm bảo hiệu quả kinh doanh Kết quả, doanh số từ hoạt động kinh doanh ngoại hối đạt 5 tỉ USD, tăng 13,9% so với năm 2009, trong đó doanh số mua ngoại tệ từ khách hàng gần 3,8 tỉ USD, tăng hơn 50% Tổng doanh số ngoại tệ bán cho khách hàng cũng đạt hơn 5 tỉ USD, tăng 18% so với năm trước Năm 2011, giữa bối cảnh thị trường ngoại tệ biến động, Vietinbank tiếp tục triển khai các giải pháp tổng hợp và linh hoạt, giúp doanh số mua ngoại tệ đạt 5,1 tỉ USD, tăng trưởng hơn 30%, trong khi doanh số bán ngoại tệ cho khách hàng đạt hơn 6 tỉ USD, tăng 20% so với năm 2010.
2.3.4 Dịch vụ chuyển tiền kiều hối
Hình 2.5 Chuyển tiền kiều hối
(Nguồn: Báo cáo thường niên)
Trong năm 2009, dịch vụ chuyển tiền kiều hối của Ngân hàng Vietinbank đạt 920 triệu USD, nhưng đến năm 2010, số tiền này đã tăng hơn 30% so với năm trước Sự gia tăng lượng kiều hối chuyển về nước trong năm 2010 là nhờ vào các biện pháp hiệu quả mà Vietinbank thực hiện để thúc đẩy hoạt động kiều hối, bao gồm việc cải tiến và nâng cấp chương trình kiều hối cũng như triển khai dịch vụ qua điện thoại di động từ thị trường Trung Đông về Việt Nam Ngân hàng cũng tích cực quảng bá dịch vụ, đặc biệt là hướng tới cộng đồng người Việt tại các thị trường có đông Việt kiều và lao động xuất khẩu Hiện tại, lượng kiều hối chuyển về qua Ngân hàng TMCP Công thương chiếm trên 15% thị phần kiều hối tại Việt Nam.
Đến cuối năm 2011, kiều hối qua NHTMCP Công thương đạt gần 1,3 tỉ USD với hơn 360.000 giao dịch, tăng 16% so với năm 2010 Đặc biệt, tháng 12/2011, Vietinbank được cấp phép thành lập Công ty chuyển tiền Toàn Cầu Vietinbank, cung cấp dịch vụ nhận và chuyển tiền kiều hối cũng như chuyển tiền cá nhân giữa Việt Nam và các quốc gia khác Sự ra đời của công ty này đánh dấu bước phát triển quan trọng, mang lại nhiều thuận lợi cho Vietinbank trong lĩnh vực chuyển tiền kiều hối.
2.3.5 Cho vay và đầu tư
Hình 2.6 Cho vay và đầu tƣ
(Nguồn: Báo cáo thường niên)
Vào năm 2009, Vietinbank nỗ lực giảm tỷ lệ cho vay không có tài sản đảm bảo, dẫn đến sự gia tăng trong khoản cho vay và đầu tư, đạt 227.955 tỷ đồng.
Mặc dù mức tăng không lớn so với năm 2008, tổng cho vay đã đạt 163.170 tỷ đồng, tăng 35,1% so với năm trước đó Đồng thời, thu nhập từ hoạt động đầu tư cũng ghi nhận con số 64.785 tỷ đồng.
Cuối năm 2010, Vietinbank ghi nhận tổng dư nợ cho vay và đầu tư đạt 349.001 tỷ đồng, khẳng định vai trò chủ lực của ngân hàng trong lĩnh vực tài chính Sự tăng trưởng mạnh mẽ này chủ yếu nhờ vào việc Vietinbank đã tài trợ cho nhiều dự án lớn và trọng điểm của Chính phủ và các địa phương.
Là Ngân hàng đi đầu trong việc triển khai nhiều chương trình cho vay, nên trong năm
Những yếu kém tồn tại trong hoạt động kinh doanh dịch vụ của NHTMCP Công thương Việt Nam và nguyên nhân của những yếu kém
2.4.1 Những yếu kém còn tồn tại
NHTMCP Công thương Việt Nam thường xuyên ban hành các chính sách và văn bản hướng dẫn nhằm cải thiện quy trình giao dịch tại các chi nhánh Tuy nhiên, sự thay đổi liên tục này có thể dẫn đến tình trạng văn bản thiếu ổn định, gây khó khăn trong việc thực hiện và thiếu tính thống nhất giữa các chi nhánh trong hệ thống.
Ngân hàng Vietinbank hiện đang gặp phải vấn đề về sự đa dạng trong sản phẩm dịch vụ, khi chưa tạo đủ cơ hội cho khách hàng tiếp cận Việc khai thác thị trường chưa triệt để đã dẫn đến chiến lược marketing và sản phẩm chưa phù hợp Mặc dù Vietinbank cung cấp nhiều dịch vụ hơn so với các ngân hàng khác, nhưng khách hàng vẫn thiếu hiểu biết về các dịch vụ này, bao gồm nội dung, quyền lợi và nghĩa vụ khi sử dụng, dẫn đến việc sử dụng dịch vụ chưa hiệu quả.
Giữa Ngân hàng và khách hàng vẫn tồn tại một khoảng cách lớn, khi phần lớn khách hàng tự tìm đến Ngân hàng để tìm hiểu và sử dụng dịch vụ Trong khi đó, Vietinbank chưa có các chương trình hay phương thức chủ động tiếp cận khách hàng, điều này có thể làm giảm tính cạnh tranh so với các Ngân hàng nước ngoài.
Chất lượng dịch vụ của ngân hàng hiện chưa đạt yêu cầu cao, mặc dù đã ghi nhận nhiều thành công trong kinh doanh Ngân hàng chủ yếu tập trung vào tăng trưởng về số lượng, trong khi chất lượng dịch vụ lại bị xem nhẹ Điều này thể hiện rõ qua chất lượng tín dụng kém, độ rủi ro cao và hiệu quả hoạt động kinh doanh thấp Hơn nữa, sự thiếu tiện lợi và thủ tục giao dịch phức tạp cũng góp phần làm giảm uy tín của ngân hàng.
Trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ ngân hàng bán lẻ còn hạn chế, cùng với việc ứng dụng công nghệ chưa được hiện đại hóa, dẫn đến khó khăn trong việc phát triển và mở rộng các ứng dụng mới Hiện tại, chưa có bộ phận chuyên trách nghiên cứu chiến lược phát triển công nghệ thông tin, khiến mức độ ứng dụng công nghệ thông tin vẫn thấp Vấn đề bảo mật thông tin chưa đáp ứng yêu cầu của khách hàng, tạo ra nguy cơ rủi ro tiềm ẩn cho cả khách hàng và ngân hàng.
Việc triển khai dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Việt Nam diễn ra chậm, với dịch vụ thanh toán thẻ còn hạn chế về phạm vi sử dụng và Internet banking vẫn còn mới mẻ đối với nhiều khách hàng Ngoài ra, các dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng có thu nhập cao như bảo quản tài sản, tư vấn tài chính và tư vấn đầu tư chưa được phát triển rộng rãi.
Mặc dù các dịch vụ ngân hàng hiện đại như Internet Banking, Home Banking, SMS Banking và Mobile Banking đang ngày càng phát triển, nhưng vẫn chưa thu hút được nhiều khách hàng tại Việt Nam, trong khi ở nước ngoài, chúng rất phổ biến Thêm vào đó, nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn chưa có thói quen sử dụng các dịch vụ tài trợ thương mại như bao thanh toán, bảo lãnh, dịch vụ quản lý dòng tiền và các sản phẩm công cụ phái sinh.
Vietinbank vẫn gặp nhiều hạn chế trong việc đáp ứng nhu cầu dịch vụ ngân hàng cho các tầng lớp khác nhau trong xã hội, đặc biệt là đối với người có thu nhập thấp, người nghèo và cư dân ở vùng sâu, vùng xa, những người này thường ít hoặc không được tiếp cận với dịch vụ ngân hàng Điều này đặc biệt đáng chú ý khi số lượng người dân thuộc nhóm này khá lớn, trong khi đối tượng sử dụng thẻ thanh toán của ngân hàng chủ yếu vẫn là những người trí thức và có thu nhập ổn định.
2.4.2 Nguyên nhân của những yếu kém tồn tại
2.4.2.1 Ảnh hưởng từ nền kinh tế và nhận thức của khách hàng
Trình độ phát triển kinh tế của Việt Nam hiện vẫn ở mức thấp, và sự hiểu biết của người dân về các dịch vụ ngân hàng, cũng như tính tiện ích của chúng, còn nhiều hạn chế.
Tính đến cuối năm 2011, thu nhập bình quân đầu người tại Việt Nam đạt khoảng 1.300 USD/năm, tương đương 27 triệu đồng, thấp hơn nhiều so với các nước trong khu vực Việt Nam vẫn được xếp vào nhóm các nước đang phát triển, với phần lớn giao dịch thanh toán chủ yếu bằng tiền mặt Người dân chưa quen với các hình thức thanh toán ngân hàng, chủ yếu do thiếu hiểu biết về tính tiện lợi của dịch vụ, đặc biệt là thẻ thanh toán Việc sử dụng dịch vụ ngân hàng chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn, phục vụ cho các doanh nghiệp như nhà hàng và xí nghiệp, với đối tượng sử dụng chủ yếu là tầng lớp trí thức và người có thu nhập cao Ngoài ra, tâm lý lo ngại về các thủ tục thanh toán phức tạp cũng là một rào cản khiến người dân hạn chế sử dụng dịch vụ ngân hàng.
2.4.2.2 Trình độ công nghệ thông tin
Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin của Vietinbank hiện còn hạn chế và chưa đáp ứng được nhu cầu nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Mặc dù đã có đầu tư cải thiện, nhưng tốc độ phát triển và ứng dụng công nghệ vẫn chậm, không theo tiêu chuẩn, gây khó khăn trong việc liên kết các hệ thống Hơn nữa, tốc độ truyền thông chưa đủ nhanh để đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng Mức độ tự động hóa trong giao dịch còn thấp, nhiều quy trình vẫn dựa vào xử lý thủ công, không phù hợp với xu hướng tự động hóa hiện đại.
2.4.2.3 Trình độ chuyên môn nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên
Chất lượng chuyên môn của đội ngũ cán bộ nhân viên đã được cải thiện, nhưng vẫn chưa đạt yêu cầu cao Khả năng phân tích và đánh giá hoạt động thị trường còn hạn chế, trong khi trình độ chuyên môn chưa đủ đáp ứng nhu cầu công việc Với khối lượng công việc lớn và thời gian hạn chế, chất lượng công việc không cao, khiến cán bộ nhân viên không có thời gian để nghiên cứu và nâng cao trình độ nghiệp vụ.
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt của ngành ngân hàng, việc tuyển dụng nhân lực có trình độ chuyên môn cao là vô cùng cần thiết Vietinbank cần chú trọng đến việc giữ chân các cán bộ giỏi, tránh tình trạng họ rời bỏ để tìm kiếm cơ hội có thu nhập và môi trường làm việc tốt hơn tại các ngân hàng khác Điều này nhấn mạnh tầm quan trọng của cơ chế chi trả lương, vì mức lương hợp lý không chỉ ảnh hưởng đến năng suất và chất lượng công việc của từng nhân viên, mà còn tác động trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank.
Chương 2 của luận văn phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh của hệ thống NHTMCP Công thương Việt Nam trong giai đoạn 2009-2011, đồng thời chỉ ra những điểm yếu của Vietinbank và nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng này Từ đó, luận văn đề xuất các giải pháp khắc phục nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Tiến trình của NHTMCP Công thương trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động
3.1.1 Đẩy nhanh lộ trình cổ phần hóa để tăng vốn chủ sở hữu
Vietinbank đang tăng cường lộ trình tăng vốn tự có để đảm bảo hệ số an toàn theo quy định và phù hợp với sự phát triển của ngân hàng Ngân hàng cũng đang thương lượng với đối tác chiến lược nước ngoài thứ hai trong năm 2012 và đẩy mạnh tăng vốn điều lệ thông qua việc chia cổ tức bằng cổ phiếu và thưởng cổ phiếu.
Vietinbank sẽ củng cố tiềm lực tài chính và tăng cường hợp tác kỹ thuật với cổ đông chiến lược nhằm nâng cao năng lực quản trị doanh nghiệp, quản trị rủi ro, phát triển sản phẩm dịch vụ và công nghệ Ngân hàng cũng sẽ mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế và đào tạo cán bộ để thực hiện thành công chiến lược phát triển, hướng tới trở thành ngân hàng hiện đại trong khu vực vào năm 2015.
3.1.2 Tăng trưởng quy mô tài sản và thị phần hoạt động
Mục tiêu chính của Vietinbank trong năm 2012 là tăng cường nguồn vốn và cơ cấu lại nguồn vốn theo hướng ổn định, tập trung vào nguồn trung và dài hạn với lãi suất thả nổi, nhằm giảm thiểu rủi ro lãi suất và thanh khoản.
3.1.2.1 Đối với hoạt động tín dụng
Vietinbank chú trọng cải thiện năng lực quản trị điều hành và tăng cường kỷ cương trong tín dụng, nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động và hạn chế tối đa việc phát sinh nợ xấu mới Ngân hàng đã triển khai thành công các biện pháp này.
46 chuyển đổi mô hình cấp tín dụng với định hướng quản trị rủi ro tập trung theo thông lệ tốt nhất
3.1.2.2 Đối với hoạt động thanh toán
Dịch vụ thanh toán ngày càng được cải tiến với mục tiêu đơn giản hóa thủ tục, tăng tốc độ giao dịch và đảm bảo an toàn Đồng thời, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ không chỉ tạo thêm giá trị gia tăng cho khách hàng mà còn hoàn thiện các quy trình và quy định liên quan Chúng tôi cam kết tuân thủ các quy định nội bộ và pháp luật hiện hành, đồng thời linh hoạt để thu hút và giữ chân khách hàng.
3.1.2.3 Đối với hoạt động đầu tư
Vietinbank tiếp tục theo đuổi mục tiêu tăng trưởng bền vững kết hợp với việc đa dạng hóa danh mục đầu tư để quản lý hiệu quả rủi ro thanh khoản và lãi suất Ngân hàng này cũng nỗ lực tối đa hóa khả năng sinh lợi và nâng cao chất lượng xếp hạng các định chế tài chính, từ đó xác lập hạn mức giao dịch cho từng ngân hàng Trong năm 2012, Vietinbank hướng tới việc phát hành thành công 500 triệu USD trái phiếu quốc tế, đồng thời phát triển các sản phẩm đầu tư mới như phái sinh và cấu trúc Ngân hàng sẽ áp dụng các phương pháp quản lý danh mục đầu tư hiện đại và chuyên nghiệp, dựa trên hệ thống Treasury mới dự kiến đi vào hoạt động chính thức trong năm.
3.1.2.4 Đối với hoạt động dịch vụ
Vietinbank đang tập trung phát triển các dịch vụ thẻ chủ lực như thu phí cầu đường, viện phí và học phí tự động, với mục tiêu chiếm lĩnh thị trường trong lĩnh vực dịch vụ thẻ Năm 2012, ngân hàng sẽ tiến hành các bước cần thiết để thành lập công ty dịch vụ thẻ trực thuộc, nhằm nâng cao hiệu quả và mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ.
Dịch vụ kiều hối của Vietinbank sẽ phát triển mạnh mẽ với các kênh chuyển tiền mới, tập trung vào thị trường lao động xuất khẩu và Việt kiều Ngân hàng sẽ triển khai các sản phẩm chuyển tiền kiều hối trực tuyến qua Internet và điện thoại di động, mở rộng mạng lưới chi trả và phát triển các đại lý phụ Công nghệ sẽ được cải tiến để đảm bảo giao dịch kiều hối được xử lý tự động, nhanh chóng, an toàn và hiệu quả.
Vietinbank không chỉ hỗ trợ thanh toán tiền hàng xuất nhập khẩu mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc giúp các doanh nghiệp mở rộng thị trường Ngân hàng này cung cấp dịch vụ tìm hiểu đối tác nước ngoài và môi giới, giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn đầu tư và tối ưu hóa hiệu quả trong mua bán hàng hóa, dịch vụ.
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho hoạt động kinh doanh dịch vụ:
Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong nguồn thu của Vietinbank, do đó ngân hàng cần linh hoạt sử dụng các hình thức huy động khác nhau, như phát hành giấy tờ có giá và khuyến mãi thu hút khách hàng Đẩy mạnh huy động vốn từ tiền gửi có kỳ hạn mang lại lợi ích cho cả khách hàng lẫn ngân hàng, với lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn Ngân hàng cũng nên áp dụng linh hoạt hình thức cho vay hợp vốn theo quy định của NHNN, giúp phân tán rủi ro và đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn Để thực hiện, cần có sự can thiệp của NHNN trong việc quy định quy mô tín dụng dự án Cuối cùng, cung cấp dịch vụ chất lượng cao đi kèm sản phẩm tiền gửi, đặc biệt là chuyển tiền và thanh toán, sẽ giúp ngân hàng có được nguồn tiền gửi với chi phí thấp và giảm áp lực lãi suất.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần tiếp tục cải thiện các hình thức huy động vốn hiện có, bao gồm đa dạng hóa kỳ hạn và chính sách lãi suất, như tiền gửi bậc thang và khả năng chuyển nhượng sổ tiền gửi Đây là nguồn vốn ổn định và quan trọng cho NHTM Ngoài ra, cần nghiên cứu áp dụng các hình thức huy động mới như tiền gửi hưu trí, tiết kiệm có mục đích và tài khoản phát hành séc, cũng như cho phép chuyển tiền gửi tiết kiệm sang tài khoản phát hành séc để bù đắp thấu chi theo ủy quyền của khách hàng Hơn nữa, NHTM nên tạo sự liên kết giữa tiền gửi huy động từ dân cư và tín dụng tiêu dùng.
Hình thức trả lãi trước có kỳ hạn mang lại sự yên tâm cho khách hàng, giúp họ không phải lo lắng về việc trượt giá Đồng thời, khách hàng cũng có sự linh hoạt hơn trong việc rút vốn tiền gửi theo nhu cầu của mình.
Với 48 thỏa thuận đã ký kết, Ngân hàng có thể yên tâm sử dụng tiền gửi của khách hàng để cho vay với thời hạn ổn định, góp phần giảm lạm phát và ổn định giá cả thị trường Do tiền gửi có kỳ hạn được hưởng lãi suất ổn định và sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các Ngân hàng, Vietinbank cần chú trọng vào việc tính lãi và phân loại các mức lãi suất phù hợp với từng loại tiền gửi Thời gian gửi càng lâu, lãi suất càng cao, từ đó Ngân hàng có thể đầu tư vào các dịch vụ hoặc sản xuất bền vững hơn.
Trong bối cảnh kinh tế phát triển nhanh chóng, việc thiết lập và duy trì mối quan hệ hợp tác lâu dài với các công ty và tổ chức kinh tế là vô cùng quan trọng Những đối tác này, như điện lực và bưu chính viễn thông, có tiềm năng gửi tiền lớn Ngoài ra, việc mở rộng hợp tác với các công ty nước ngoài cũng cần được chú trọng Qua đó, ngân hàng có thể tối ưu hóa nguồn vốn trung và dài hạn với chi phí hợp lý, hỗ trợ cho nguồn vốn huy động trong nước Hơn nữa, mối quan hệ hợp tác thành công sẽ nâng cao uy tín của Ngân hàng TMCP Công thương trên trường quốc tế, tạo nền tảng cho sự phát triển ra nước ngoài trong tương lai.
Khi khách hàng ngừng giao dịch và rút tiền gửi để chuyển sang ngân hàng khác, việc tìm hiểu nguyên nhân là rất quan trọng để có biện pháp khắc phục hiệu quả và tái xây dựng mối quan hệ với họ Cần tiến hành khảo sát và đánh giá tiềm năng nguồn vốn ở từng thị trường và nhóm khách hàng cụ thể.
Xây dựng khung pháp lý phù hợp cho các hoạt động kinh doanh dịch vụ
3.3.2 Đối với hệ thống pháp luật Việt Nam
Việc xây dựng môi trường pháp lý phù hợp với nền kinh tế Việt Nam là cần thiết để tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các tổ chức kinh tế, đặc biệt là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Gia nhập WTO và các tổ chức quốc tế mang lại cơ hội cho nền kinh tế, nhưng sự khác biệt trong khuôn khổ pháp lý giữa các quốc gia vẫn là rào cản lớn Do đó, Việt Nam cần cải thiện hệ thống pháp luật để đảm bảo sự bình đẳng cho mọi tổ chức trong lĩnh vực ngân hàng và kinh tế Cần xây dựng các vùng kinh tế trọng điểm một cách khoa học theo từng ngành nghề, nhằm giảm thiểu chi phí không cần thiết và nâng cao hiệu quả sản xuất Phát triển các ngành nghề theo khu vực cũng giúp hạn chế tình trạng doanh nghiệp thua lỗ, từ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Nhà nước cần ban hành các cơ chế tuyển dụng mới và có chính sách thu hút nhân tài để ngăn chặn tình trạng chảy máu chất xám.
56 công nghệ thông tin vào bộ máy quản lý nhà nước, cơ cấu lại bộ máy hành chính theo hướng gọn nhẹ, hoạt động hiệu quả
3.3.3 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
Nâng cao vai trò và hiệu quả của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong điều hành vĩ mô thông qua việc đổi mới và cơ cấu lại hệ thống tổ chức là rất quan trọng Đồng thời, việc thiết lập và điều hành chính sách tiền tệ một cách linh hoạt cũng góp phần nâng cao hiệu quả quản lý kinh tế.
Và tích cực trong việc giám sát hoạt động của các hệ thống Ngân hàng
Xây dựng quy chế quản lý và hoạt động phù hợp với chuẩn mực quốc tế như quản trị rủi ro, quản trị tài sản Nợ - tài sản Có và quản trị vốn là rất cần thiết Đồng thời, việc thành lập trung tâm thanh toán bù trừ séc dưới sự quản lý của NHNN sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng dịch vụ thanh toán bằng séc giữa các tổ chức và cá nhân có tài khoản ngân hàng trên toàn quốc Điều này sẽ giúp phương thức thanh toán tiết kiệm này trở nên phổ biến hơn.
NHNN đang chuẩn bị trình Chính phủ ban hành Nghị định mới về thanh toán không dùng tiền mặt, nhằm thay thế Nghị định số 64/2001/NĐ-CP, không còn phù hợp với yêu cầu giảm lượng tiền mặt lưu thông, góp phần vào việc kiểm soát lạm phát Nghị định mới sẽ quy định rằng các tổ chức và cá nhân phải mở tài khoản và thực hiện thanh toán qua ngân hàng, trừ tiểu thương và nông, ngư dân, với giá trị thanh toán tối đa tương đương mức thuế thu nhập cá nhân, từ đó mở rộng các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt.
Để phát triển hoạt động ngân hàng và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, cần tạo hành lang pháp lý đồng bộ và thông thoáng cho các ngân hàng thương mại Một số giải pháp quan trọng mà Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần thực hiện bao gồm cải thiện nguồn nhân lực và rà soát, sửa đổi các văn bản quy phạm pháp luật liên quan Với vai trò là cơ quan quản lý cao nhất của hệ thống ngân hàng, NHNN cần đổi mới công tác thanh tra và giám sát các hoạt động ngân hàng để đảm bảo hiệu quả và minh bạch.
Ngân hàng trong nước Tuy nhiên cần tránh can thiệp trực tiếp vào hoạt động của các NHTM nhằm tăng cường tính tự chủ, tự chịu của các NHTM
3.3.4 Đối với NHTMCP Công thương Việt Nam
3.3.4.1 Đối với hoạt động kinh doanh
Ngân hàng cần xây dựng các chiến lược kinh doanh mới, tập trung vào việc mở rộng quy mô hoạt động, hiện đại hóa công nghệ thông tin, và tăng cường hoạt động Marketing Đồng thời, ngân hàng cũng nên đa dạng hóa và nâng cao tiện ích của sản phẩm dịch vụ Việc cung cấp thông tin định kỳ về tình hình tài chính, năng lực và kết quả kinh doanh sẽ giúp khách hàng có cái nhìn tổng thể và tăng cường lòng tin vào ngân hàng.
Tiêu chuẩn hóa và hiện đại hóa các nghiệp vụ ngân hàng là cần thiết để hòa nhập với các ngân hàng khác Việc tăng cường tự động hóa trong quy trình tiếp nhận yêu cầu khách hàng và thẩm định thông tin giúp nâng cao chất lượng dịch vụ Đồng thời, giảm thiểu các giải pháp quản lý hành chính cũng như đảm bảo tính an toàn và bảo mật trong kinh doanh là mục tiêu quan trọng.
Cần tập trung vào việc phát triển mạng lưới chi nhánh cấp I và cấp II, đồng thời mở thêm phòng giao dịch mới với mô hình gọn nhẹ để nhanh chóng tăng nguồn vốn và đáp ứng hiệu quả nhu cầu dịch vụ ngân hàng của người dân Ngoài ra, cần tăng cường xây dựng mối quan hệ liên kết với các ngân hàng thương mại để mở rộng khả năng sử dụng thẻ, phát huy tính năng của thẻ ATM và thẻ thanh toán, từ đó tiết kiệm chi phí và tạo thuận lợi cho khách hàng.
Để đáp ứng nhu cầu giao dịch linh hoạt, bên cạnh việc duy trì các kênh phân phối truyền thống, các ngân hàng cần nghiên cứu và áp dụng các kênh phân phối hiện đại Điều này bao gồm việc phát triển các dịch vụ như đặt lệnh, thực hiện thanh toán và truy vấn thông tin, dựa trên các cam kết giữa ngân hàng và khách hàng Việc sử dụng các kênh phân phối hiện đại mang lại nhiều lợi ích như nhanh chóng, an toàn, và tiết kiệm thời gian cũng như chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng.
Ngân hàng cần tập trung nghiên cứu thị trường bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm tài sản đảm bảo cho vốn vay, bảo hiểm tín dụng và bảo hiểm nhân thọ dành cho khách hàng gửi tiền Phát triển dịch vụ giữ hộ tài sản, quản lý quỹ và thực hiện di chúc là hướng đi tiềm năng, dễ thực hiện và thiết thực cho đông đảo người dân.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh ngân hàng, việc giảm chi phí ngoài lãi và định giá tài sản đúng là rất quan trọng Vietinbank cần chú ý đến việc phân bổ chi phí quản lý chung hợp lý cho các bộ phận và chi nhánh, từ đó có cơ sở đánh giá kết quả kinh doanh từng bộ phận chính xác Hơn nữa, cải thiện cách định giá sản phẩm để xác định giá bán hợp lý, dựa trên mức độ rủi ro và giá trị thực tế của dịch vụ cung cấp, là cần thiết Việc này giúp ngân hàng định giá sản phẩm một cách hợp lý hơn, thay vì chỉ dựa vào mức giá của đối thủ cạnh tranh như trước đây.
3.3.4.2 Đối với cơ chế quản lý điều hành
Tiếp tục thúc đẩy chuyển đổi mô hình tổ chức ngân hàng, chuyên môn hóa theo hướng hình thành các khối kinh doanh như bán buôn và bán lẻ, khối nguồn vốn, khối vận hành, khối hỗ trợ và khối quản lý rủi ro Việc tách biệt trách nhiệm giữa các bộ phận chuyên trách sẽ đảm bảo sự giám sát chéo trong mọi hoạt động nghiệp vụ, nâng cao hiệu quả và tính minh bạch trong quản lý.
Để xây dựng một môi trường làm việc hiện đại và chuyên nghiệp, đội ngũ lãnh đạo cần lắng nghe ý kiến phản hồi từ cán bộ về công tác và điều kiện làm việc Việc thực hiện cải cách hành chính doanh nghiệp là rất quan trọng, đồng thời cần xác định nhiệm vụ rõ ràng và tuân thủ triệt để các quy trình cũng như văn bản đã được thiết lập.
Để nâng cao hiệu quả làm việc của đội ngũ cán bộ nhân viên, cần tạo ra môi trường thuận lợi và khuyến khích tinh thần đoàn kết tập thể Việc thường xuyên tổ chức các hoạt động giao lưu sẽ góp phần tăng cường sự gắn bó và hợp tác giữa các thành viên trong tổ chức.
Ngân hàng Vietinbank thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ, bao gồm chương trình quản lý cán bộ Peoplesoft Để đảm bảo nguồn nhân lực chất lượng, ngân hàng chú trọng tuyển dụng và đào tạo nhân viên có trình độ cao, tinh thần làm việc trách nhiệm Vietinbank cũng xây dựng cơ chế tiền lương mới với hệ thống mô tả công việc rõ ràng, chỉ tiêu đánh giá hoàn thành công việc (KPIs) và cấu trúc lương theo tiêu chuẩn quốc tế, nhằm khuyến khích và tạo động lực cho cán bộ cống hiến hết mình cho tổ chức.
3.3.4.3 Chấn chỉnh, củng cố và phát triển mạng lưới