Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp có quy mô lớn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam (vietinbank) chi nhánh tp hồ chí minh

GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

Tổng quan về tín dụng

Tín dụng là việc chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng giá trị dưới dạng tiền tệ hoặc hiện vật từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Khi hết thời gian, người sử dụng phải hoàn trả lại giá trị lớn hơn cho người sở hữu, với phần tăng thêm gọi là lợi tức Đây là khoản chi phí mà người sử dụng phải trả để có quyền sử dụng giá trị đó.

Thuật ngữ “tín dụng” có nguồn gốc từ tiếng Latin, mang ý nghĩa về lòng tin và sự tín nhiệm Tín dụng là một khái niệm kinh tế khách quan, tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau Trong giai đoạn sơ khai, quan hệ tín dụng chủ yếu diễn ra dưới hình thức hiện vật và cho vay nặng lãi, phản ánh nền sản xuất hàng hóa nhỏ và kém phát triển trong các thời kỳ Chiếm hữu nô lệ và Phong kiến Tuy nhiên, tín dụng đã phát triển mạnh mẽ trong thời kỳ đại công nghiệp của phương thức sản xuất Tư bản chủ nghĩa, không chỉ giới hạn ở hiện vật mà còn mở rộng sang hình thức tiền tệ với những loại hình tín dụng tiên tiến như tín dụng ngân hàng và tín dụng chính phủ.

1.1.2 Bản chất và chức năng của tín dụng

1.1.2.1 Bản chất của tín dụng

Tín dụng là hình thức vận động vốn cho vay, phản ánh mối quan hệ kinh tế giữa chủ sở hữu và người sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi, dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi Quan hệ tín dụng xuất hiện từ nhu cầu cung cầu vốn giữa người vay và người cho vay Mặc dù tồn tại trong nhiều nền kinh tế hàng hóa, tín dụng có những đặc điểm khác nhau do tính chất của các phương thức sản xuất xã hội Tóm lại, tín dụng có ba đặc điểm cơ bản.

Chỉ thay đổi quyền sử dụng mà không làm thay đổi quyền sở hữu vốn tín dụng, với thời hạn tín dụng được xác định theo thỏa thuận giữa người vay và người cho vay.

+ Người chủ sở hữu tín dụng nhận được khoản thu nhập dưới hình thức lợi tức

1.1.2.2 Chức năng của tín dụng

- Trong nền kinh tế hàng hóa, tín dụng thực hiện hai chức năng cơ bản là phân phối và giám đốc

Chức năng phân phối của tín dụng là yếu tố cốt lõi trong việc tập trung và phân bổ lại vốn trong nền kinh tế Chức năng này dựa trên nguyên tắc tự nguyện, bao gồm cho vay có thế chấp hoặc tín chấp, nhằm sử dụng vốn một cách hiệu quả và đảm bảo hoàn trả cả vốn gốc lẫn lãi suất Cơ chế của chức năng này thể hiện qua việc huy động nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi từ xã hội và cho vay để thúc đẩy đầu tư, sản xuất kinh doanh và tiêu dùng.

Chức năng giám đốc trong tín dụng thể hiện qua việc kiểm soát các hoạt động kinh tế liên quan đến quyền sở hữu và quyền sử dụng vốn, cũng như mối quan hệ giữa người cho vay và người đi vay Sự vận động của vốn tín dụng gắn liền với hoạt động của vật tư, hàng hóa và chi phí sản xuất kinh doanh, từ đó giúp kiểm soát các hoạt động kinh tế, phòng ngừa hiện tượng tiêu cực, lãng phí và vi phạm pháp luật, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

1.1.3 Vai trò của tín dụng

- Trên cơ sở phát huy các chức năng vốn có của mình, tín dụng thể hiện vai trò tích cực trong nền kinh tế cụ thể như sau:

Việc huy động số tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế không chỉ nâng cao hiệu quả sử dụng vốn mà còn tăng vòng quay của vốn, giúp tiết kiệm tiền mặt trong lưu thông và khắc phục tình trạng lạm phát tiền tệ.

Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp, từ đó giúp tăng quy mô sản xuất, đổi mới thiết bị và áp dụng công nghệ tiên tiến Điều này không chỉ nâng cao năng suất lao động và chất lượng sản phẩm mà còn khuyến khích đầu tư vào các dự án lớn và các ngành thiết yếu cho quốc kế Qua đó, tín dụng thúc đẩy sự phát triển của lực lượng sản xuất, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh, tạo điều kiện cho việc hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế.

+ Thông qua cho vay vốn tiêu dùng, tín dụng góp phần hỗ trợ vốn cho dân cư cải thiện đời sống

Việt Nam đã góp phần quan trọng trong việc thúc đẩy giao lưu tiền tệ toàn cầu sau khi bình thường hóa quan hệ với cộng đồng tài chính quốc tế Hệ thống tài chính của đất nước ngày càng hội nhập và phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch tài chính và thương mại quốc tế.

Tín dụng tại Việt Nam đã đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nguồn vốn phục vụ cho sự phát triển kinh tế, đồng thời tận dụng sự hỗ trợ kỹ thuật từ các quốc gia khác để đào tạo và nâng cao năng lực quản lý, cũng như đổi mới và hiện đại hóa nền kinh tế.

Tổng quan về tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng đại diện cho mối quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng và tổ chức, cá nhân trong xã hội Ngân hàng huy động vốn thông qua các công cụ như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm, sau đó sử dụng nguồn vốn này để cho vay, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh tế.

Hình 1.1: Mối quan hệ tín dụng giữa các NH với các tổ chức, cá nhân trong xã hội

Ngân hàng đóng vai trò trung gian quan trọng trong việc chuyển giao vốn từ nơi thừa tiền sang nơi thiếu tiền, hoạt động như cả người đi vay và người cho vay Với tư cách là người đi vay, ngân hàng huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế thông qua nhiều hình thức khác nhau Là người cho vay, ngân hàng cung cấp tín dụng, chiết khấu chứng từ có giá, đầu tư và cho thuê tài chính Những hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng tối ưu hóa việc sử dụng vốn mà còn đóng góp đáng kể vào sự phát triển kinh tế quốc gia.

1.2.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng

- Tín dụng ngân hàng có các đặc điểm sau:

+ TDNH là hình thức tín dụng gián tiếp

TDNH thực hiện cho vay và thu nợ chủ yếu thông qua hình thức tiền tệ, với nguồn vốn cho vay đến từ các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong xã hội.

+ Trong quan hệ TDNH, người cho vay là các ngân hàng, người đi vay là các tổ chức và cá nhân

TDNH không chỉ liên quan đến sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mà còn gắn liền với tín dụng tiêu dùng trong đời sống hàng ngày Do đó, sự phát triển của TDNH không hoàn toàn đồng nhất với tiến trình phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa.

1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng

- Có nhiều tiêu chí làm căn cứ để phân loại TDNH, tùy theo tiêu chí phân loại mà có các loại hình TDNH khác nhau:

 Căn cứ vào loại hình nghiệp vụ cấp tín dụng:

 Chiết khấu thương phiếu và các loại chứng từ có giá

+ Cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN

 Căn cứ vào thời hạn cấp tín dụng:

+ Tín dụng ngắn hạn: là hoạt động cấp tín dụng có thời hạn tối đa là 12 tháng

+ Tín dụng trung hạn: là hoạt động cấp tín dụng có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng

+ Tín dụng dài hạn: là hoạt động cấp tín dụng có thời hạn trên 60 tháng

 Căn cứ vào tính chất luân chuyển của vốn:

Tín dụng vốn lưu động là hình thức cấp vốn cho doanh nghiệp và cá nhân nhằm mục đích mua nguyên liệu, nhiên liệu và hàng hóa phục vụ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh.

Tín dụng vốn cố định là hình thức cấp vốn cho doanh nghiệp và cá nhân nhằm đầu tư vào máy móc, thiết bị, xây dựng nhà xưởng và mua sắm tài sản cố định.

 Căn cứ vào tài sản đảm bảo:

Tín dụng không có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay mà trong đó tổ chức tín dụng (TCTD) không yêu cầu khách hàng phải cung cấp tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba để đảm bảo cho khoản vay.

Tín dụng có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay của tổ chức tín dụng, trong đó khách hàng phải cung cấp tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba để đảm bảo khoản vay.

 Căn cứ vào phương thức cho vay – thu nợ:

+ Cho vay từng lần: mỗi lần vay vốn khách hàng và TCTD thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng

Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức mà tổ chức tín dụng (TCTD) và khách hàng thống nhất một hạn mức tín dụng cụ thể, được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.

Cho vay theo dự án đầu tư là hình thức mà các tổ chức tín dụng (TCTD) cung cấp vốn cho khách hàng nhằm thực hiện các dự án phát triển sản xuất, kinh doanh và dịch vụ Hình thức cho vay này cũng hỗ trợ các dự án đầu tư phục vụ đời sống, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế và nâng cao chất lượng cuộc sống.

Cho vay trả góp là hình thức vay vốn trong đó tổ chức tín dụng (TCTD) và khách hàng thống nhất về số lãi suất phải trả cộng với số nợ gốc Số tiền này sẽ được chia ra và thanh toán theo nhiều kỳ hạn trong suốt thời gian cho vay.

1.2.4 Hiệu quả của tín dụng ngân hàng

Giải quyết vấn đề việc làm cho lao động trong xã hội không chỉ mang lại thu nhập cho người lao động mà còn giúp họ ổn định cuộc sống Điều này góp phần quan trọng vào việc duy trì trật tự xã hội.

Gia tăng giá trị sản phẩm và hàng hóa bao gồm giá trị gia tăng trực tiếp và gián tiếp Giá trị gia tăng trực tiếp là những lợi ích được tạo ra từ các dự án có vốn tín dụng, trong khi giá trị gia tăng gián tiếp là kết quả từ các hoạt động kinh tế khác phát sinh do tác động dây chuyền của các dự án này.

Cấp tín dụng cho tổ chức và cá nhân nhằm đầu tư vào dây chuyền sản xuất, công nghệ, và máy móc thiết bị không chỉ thúc đẩy phát triển kinh tế mà còn tạo ra sự ràng buộc trong việc bảo vệ môi trường sinh thái Việc này khuyến khích các bên liên quan thực hiện các biện pháp bền vững, góp phần vào sự phát triển xanh và bảo tồn tài nguyên thiên nhiên.

- Đóng góp quan trọng vào việc tăng thu cho ngân sách và tăng nguồn thu ngoại tệ cho quốc gia thông qua hoạt động xuất khẩu

Cải thiện cơ sở hạ tầng kinh tế xã hội tại các địa phương là một nhiệm vụ quan trọng, thông qua các chương trình và dự án cho vay phát triển hạ tầng Những khoản vay này không chỉ nâng cao chất lượng cơ sở vật chất mà còn góp phần cải thiện đời sống vật chất và tinh thần của người dân Đầu tư cho vay tiêu dùng và các công trình công cộng phục vụ cộng đồng là những yếu tố then chốt trong việc nâng cao sự phát triển bền vững của xã hội.

THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CÓ QUY MÔ LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM TRONG GIAI ĐOẠN 2010 – 2012

Giới thiệu về hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Vào ngày 01/10/1997, Sở Giao Dịch II thuộc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam được thành lập theo quyết định số 52/QĐ – NHCT của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCTVN, dựa trên việc sáp nhập Ngân hàng Công thương - Chi nhánh TP.HCM vào Sở Giao Dịch II cũ.

Sở Giao Dịch II được thành lập trong bối cảnh nền kinh tế khu vực đang đối mặt với khủng hoảng và hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn Sau hơn 10 năm nỗ lực, Sở Giao Dịch II đã đạt được những kết quả đáng kể trong việc phát triển và cải thiện tình hình tài chính.

Vietinbank đã nhanh chóng ổn định mọi hoạt động và khôi phục vị thế của chi nhánh lớn tại khu vực phía Nam, đồng thời khắc phục các tồn tại cũ, góp phần quan trọng vào việc thực hiện nhiệm vụ chung của ngân hàng.

Vào ngày 18/08/2009, SGD II chính thức đổi tên thành Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh (CNTPHCM) để phù hợp với mô hình tổ chức doanh nghiệp cổ phần hóa Là thành viên lớn nhất trong hệ thống Vietinbank, CNTPHCM đóng vai trò là trung tâm tài chính ngân hàng của Thành phố Hồ Chí Minh và cả nước, với trụ sở tại 79A Hàm Nghi, Quận 1 Ngân hàng sở hữu vị trí đắc địa, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, cùng sản phẩm đa dạng và chất lượng cao Với phương châm "Vì sự thành đạt của mọi người, mọi nhà, mọi doanh nghiệp", CNTPHCM không ngừng phát triển và phấn đấu trở thành tiên phong trong hệ thống Vietinbank, cũng như một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Thành phố Hồ Chí Minh và các tỉnh phía Nam CNTPHCM luôn nằm trong top dẫn đầu về thành tích, chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh doanh.

CNTPHCM là ngân hàng cấp vùng có nhiệm vụ tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho tổ chức kinh tế và cá nhân trong và ngoài nước, hoạt động chủ yếu tại các tỉnh phía Nam và miền Trung Sau gần 10 năm hoạt động, ngân hàng đã đầu tư mạnh mẽ vào thiết bị kỹ thuật, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ và phát triển nghiệp vụ thanh toán quốc tế CNTPHCM đã mở rộng dịch vụ trong và ngoài nước, thiết lập quan hệ đại lý với hơn 850 ngân hàng và định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn cầu Thành tích này khẳng định vị thế của CNTPHCM trong ngành ngân hàng.

- Là thành viên có quy mô hoạt động lớn nhất của hệ thống Vietinbank, là một ngân

Trong những năm qua, CNTPHCM đã khẳng định vị thế của mình như một ngân hàng uy tín, nhận được sự đánh giá cao từ khách hàng và các cơ quan Nhà Nước, Chính phủ, cũng như UBND TP.HCM Ngân hàng đã đạt được nhiều thành tích nổi bật, góp phần quan trọng vào sự phát triển của ngành Ngân hàng và kinh tế xã hội của địa phương cũng như toàn quốc Những thành tích này được ghi nhận qua các danh hiệu thi đua xuất sắc.

- 1995: Chủ tịch nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam trao tặng huân chương lao động hạng 3

- 2001: Thống đốc ngân hàng Nhà Nước Việt Nam tặng bằng khen “ đơn vị xuất sắc” nhân kỷ niệm 50 năm ngày thành lập ngành

Năm 2006, Chủ tịch nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam đã trao tặng huân chương lao động hạng II cho những cá nhân có thành tích xuất sắc trong công tác từ năm 2002 đến 2006, góp phần quan trọng vào sự nghiệp xây dựng và bảo vệ tổ quốc.

Năm 2007, Thủ tướng Chính phủ đã trao tặng cờ thi đua cho Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vì đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ công tác, dẫn đầu trong phong trào thi đua yêu nước.

Hình 2.1: Hệ thống tổ chức của Ngân Hàng Công Thương

Nguồn: website www.vietinbank.vn

Phòng Khách hàng DN lớn

Phòng Khách hàng cá nhân

Phòng Quản lý rủi ro, pháp chế

Phòng Kế toán Giao dịch

Phòng Tiền tệ, kho quỹ

Phòng Kinh doanh ngoại tệ

Phòng Tài trợ thương mại

Phòng Kế hoạch và đầu tư

Quỹ Kế toán tài chính

Hình 2.2: Cơ cấu tổ chức bộ máy và điều hành của trụ sở chính

Nguồn: website www.vietinbank.vn

Hình 2.3: Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành của NHCT-CNTPHCM

Nguồn: website www.vietinbank.vn

2.1.3 Giới thiệu các sản phẩm của Ngân hàng

- Sản phẩm dịch vụ đa dạng và phong phú:

VietinBank cung cấp dịch vụ thẻ đa dạng, bao gồm thẻ ghi nợ E-Partner và thẻ thanh toán quốc tế Visa, Master Khách hàng có thể thực hiện nhiều giao dịch tiện lợi thông qua máy ATM, điện thoại di động và Internet.

+ Dịch vụ kiều hối: Với mạng lưới hoạt động rộng khắp toàn quốc với 150 chi nhánh,

Ngân hàng Công thương Việt Nam tự hào có 950 phòng giao dịch và cam kết cung cấp dịch vụ chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam với những ưu điểm nổi bật: nhanh chóng, thuận tiện, an toàn và phí dịch vụ thấp.

Dịch vụ tài khoản tại VietinBank đảm bảo quản lý an toàn, chính xác và bảo mật cho Quý khách Tiền trong tài khoản không chỉ được bảo vệ mà còn sinh lời với mức lãi suất hấp dẫn Chúng tôi cung cấp nhiều loại tài khoản cho cả cá nhân và tổ chức, bao gồm tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, cùng với các sản phẩm tiền gửi như tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi.

VietinBank cung cấp giải pháp toàn diện cho các nhu cầu thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa, đảm bảo nhanh chóng, chính xác, an toàn và hiệu quả Các dịch vụ bao gồm thanh toán bằng thư tín dụng (L/C) xuất khẩu, cùng với các phương thức thanh toán khác như nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A).

Các sản phẩm kinh doanh ngoại tệ hiện nay bao gồm: Mua/Bán giao ngay (SPOT), Mua/Bán kỳ hạn (FORWARD), Hoán đổi (SWAP) và Quyền chọn (Option) ngoại tệ.

VietinBank cung cấp các khoản vay cá nhân cho nhiều nhu cầu khác nhau, bao gồm cho vay kinh doanh và sản xuất, cho vay phát triển kinh tế gia đình, cho vay thực hiện phương án sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống, cũng như cho vay tiêu dùng.

VietinBank cung cấp các gói vay linh hoạt cho doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đầu tư phát triển Ngân hàng cũng hỗ trợ thanh toán xuất nhập khẩu và bảo lãnh với nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn và lãi suất cạnh tranh.

- Ngân hàng Công thương Việt Nam sẵn sàng cung cấp cho bạn dịch vụ tư vấn để mang lại hiệu quả và lợi nhuận cho hoạt động của bạn

Theo kế hoạch Thực hiện

Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Công Thương Việt Nam - chi nhánh TP.HCM

Vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh và khả năng cạnh tranh của các ngân hàng Do đó, từ khi bắt đầu công cuộc đổi mới và hội nhập kinh tế quốc tế, hệ thống ngân hàng thương mại đã chú trọng vào việc huy động vốn để mở rộng quy mô hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của CNTPHCM giai đoạn 2010-2012 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu huy động vốn Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Vietinbank CNTPHCM qua các năm 2010-2012

Biểu đồ 2.1: Phân tích tình hình huy động vốn của CNTPHCM giai đoạn 2010-2012

Mặc dù kinh tế toàn cầu đã có dấu hiệu hồi phục sau khủng hoảng, nhưng sự bền vững vẫn chưa được đảm bảo Khủng hoảng nợ công tại một số quốc gia châu Âu vẫn là thách thức lớn, ảnh hưởng tiêu cực đến Việt Nam, đặc biệt là hệ thống ngân hàng Trong bối cảnh này, Vietinbank, đặc biệt là Chi nhánh TP.HCM, đã thực hiện nghiêm túc chỉ đạo của Chính phủ nhằm giảm thiểu tác động xấu từ các yếu tố bên ngoài và đối phó với những khó khăn nội tại, qua đó đạt được những thành tích tích cực hơn.

Trong 14 năm qua, CNTPHCM đã tập trung vào việc huy động và khai thác nguồn vốn, nghiên cứu phát triển các sản phẩm đa dạng với nhiều tiện ích phù hợp với nhu cầu của khách hàng Chính sách lãi suất linh hoạt và tính cạnh tranh cao, cùng với địa điểm giao dịch thuận tiện, đã giúp sản phẩm tiền gửi ngày càng phong phú, mang lại nhiều lợi ích cho người gửi tiền.

Năm 2010, lãi suất của các ngân hàng thương mại tiếp tục tăng cao, thường vượt trần lãi suất huy động theo quy định của Hiệp hội ngân hàng, tạo ra áp lực cạnh tranh không lành mạnh trong việc thu hút khách hàng Tuy nhiên, nhờ sự chỉ đạo đúng đắn và nỗ lực không ngừng của lãnh đạo và nhân viên, tình hình huy động vốn của CNTPHCM vẫn tăng trưởng ổn định qua các năm, luôn hoàn thành và thậm chí vượt chỉ tiêu đề ra Từ năm 2010 đến hết ngày 31/12/2012, mức vốn huy động đạt 20.150 tỷ đồng, tăng gần 43% so với mức 14.100 tỷ đồng ban đầu, vượt trên 100% chỉ tiêu kế hoạch mà ngân hàng Vietinbank giao.

Tiền gửi VNĐ và ngoại tệ đã tăng trưởng qua các năm, với xu hướng tiền gửi VNĐ tăng mạnh hơn so với ngoại tệ Sự ổn định tỷ giá và chính sách quản lý ngoại hối, cùng với việc điều hành các công cụ chính sách tiền tệ, đã góp phần nâng cao lòng tin vào VNĐ, khuyến khích người dân chuyển dần sang gửi VNĐ.

Công ty TNHH MTV Tổng Công ty Thương mại Sài Gòn (CNTPHCM) đã đạt được kết quả tích cực trong việc huy động vốn, tự cân đối nguồn vốn VNĐ và ngoại tệ Đồng thời, CNTPHCM cũng đã gửi vốn vào Vietinbank, góp phần quan trọng vào việc cân đối nguồn vốn cho hệ thống ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.

Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng và đầu tư tại CNTPHCM từ 2010 -2012 Đơn vị tính: tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Vietinbank CNTPHCM qua các năm 2010-2012

Theo kế hoạch Thực tế

Biểu đồ 2.2: Phân tích tình hình tín dụng và đầu tư CNTPHCM từ 2010-2012

Trong giai đoạn 2010 đến 2012, công tác tín dụng tại CNTPHCM đã đạt được kết quả khả quan với tổng dư nợ luân chuyển và đầu tư lên tới 17.300,28 tỷ đồng vào năm 2012, tăng 2.799,94 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 19,3% so với năm 2011 Mặc dù chỉ đạt khoảng 96% chỉ tiêu trong hai năm 2011 và 2012, nhưng kết quả này vẫn được coi là tích cực trong bối cảnh kinh tế khó khăn và cạnh tranh gay gắt hiện nay.

Chỉ số tăng trưởng dư nợ cần được duy trì trong phạm vi cho phép, đồng thời cơ cấu lại danh mục khách hàng vay vốn theo hướng ưu tiên các ngành hàng và khách hàng có hoạt động kinh doanh hiệu quả Cần tập trung vào những khách hàng có tình hình tài chính tốt, thị trường tiêu thụ vững chắc, và quản lý rủi ro chặt chẽ trong bối cảnh chính sách thắt chặt tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát Điều này cũng giúp đối phó với những ảnh hưởng từ khủng hoảng tài chính, suy thoái kinh tế và sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác trong hệ thống trong giai đoạn khó khăn hiện nay.

Hoạt động tín dụng đã đóng góp quan trọng vào hiệu quả kinh doanh của CNTPHCM, với thu từ hoạt động này tăng 125% so với năm 2010, chiếm 70% tổng thu Bên cạnh đó, CNTPHCM cũng thực hiện tốt việc giữ chỉ tiêu dư nợ, góp phần kiềm chế lạm phát.

Vietinbank được Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng đánh giá là tổ chức tín dụng hoạt động tốt, do đó Ngân hàng Nhà nước đã giao cho ngân hàng này chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng cao hơn so với các tổ chức tín dụng có chất lượng hoạt động thấp hơn Vì vậy, tốc độ tăng trưởng tín dụng của Chi nhánh TP.HCM là phù hợp với mục tiêu và kế hoạch đã đề ra.

Nhằm đạt được tăng trưởng bền vững, an toàn và hiệu quả, CNTPHCM đã bắt đầu triển khai mô hình cấp tín dụng theo định hướng quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế Là chi nhánh tiên phong của hệ thống Vietinbank, CNTPHCM cũng đã triển khai nhiều chương trình tín dụng cho vay với lãi suất hấp dẫn.

Chính phủ đã đưa ra 16 ưu đãi cho các khu vực kinh tế được khuyến khích, bao gồm cho vay hỗ trợ xuất khẩu, cho vay cho doanh nghiệp lớn, cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, và cho vay cho ngành công nghiệp hỗ trợ, với tỷ lệ khoảng hơn 30% Đồng thời, cho vay phi sản xuất được giới hạn ở mức 8,5% tổng dư nợ.

2.2.3 Tình hình cung ứng các dịch vụ khác

Vào năm 2012, doanh số thanh toán quốc tế của ngành công nghiệp TP.HCM đạt 1,57 tỷ USD, tăng 5,3% so với năm trước và chiếm 75% tổng doanh số thanh toán quốc tế Doanh số thanh toán nhập khẩu đạt 846 triệu USD, tăng 9%, trong khi doanh số xuất khẩu là 724 triệu USD, tăng 6% Trong giai đoạn này, Vietinbank đã hợp tác với tổ chức SWIFT để nâng cấp hệ thống kỹ thuật phục vụ thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại, đồng thời phát triển các sản phẩm mới như bao thanh toán và hỗ trợ nhập khẩu theo chương trình GSM 102, mở rộng hợp tác với các tổ chức tài chính để phát triển sản phẩm và khai thác vốn ngoại tệ.

Kinh doanh ngoại tệ tại Việt Nam ghi nhận doanh số mua bán đạt 1.700 triệu USD vào năm 2011, tăng 19% so với năm 2010 Ngân hàng Nhà nước TP.HCM đã áp dụng nhiều giải pháp linh hoạt để duy trì ổn định và mở rộng khai thác nguồn ngoại tệ, nhằm đáp ứng nhu cầu thiết yếu của khách hàng và đảm bảo hiệu quả kinh doanh Tuy nhiên, vào năm 2012, doanh số đã sụt giảm đáng kể xuống còn 908 triệu USD do ảnh hưởng từ việc điều hành các công cụ chính sách tiền tệ và tỷ giá, cùng với chính sách quản lý ngoại hối của Ngân hàng Nhà nước.

Doanh số kiều hối năm 2009 đạt 298 triệu USD, tăng 35 triệu USD, tương ứng với mức tăng 13% so với năm 2011, chiếm 3,5% trong tổng doanh số kiều hối toàn hệ thống.

Đặc điểm doanh nghiệp có quy mô lớn

2.3.1 Doanh nghiệp có quy mô lớn ở Việt Nam

2.3.1.1 Đặc điểm doanh nghiệp có quy mô lớn ở Việt Nam

Doanh nghiệp có quy mô lớn (DNL) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế toàn cầu và được định nghĩa khác nhau tùy theo từng khu vực Để phân loại doanh nghiệp, có hai nhóm tiêu chí chính: tiêu chí định tính và định lượng Tiêu chí định tính tập trung vào các đặc điểm cơ bản như mức độ chuyên môn hóa, số lượng đầu mối quản lý và độ phức tạp trong quản lý, giúp phản ánh chính xác bản chất của doanh nghiệp.

Bản chất của vấn đề thường khó xác định trong thực tế, tuy nhiên, có thể sử dụng nhóm tiêu chí định lượng để đánh giá Các tiêu chí này bao gồm số lao động, giá trị tài sản, vốn, doanh thu và lợi nhuận.

Tại Việt Nam, doanh nghiệp lớn chưa có định nghĩa chính thức, nhưng theo nghị định số 56/2009/NĐ-CP, doanh nghiệp có từ 200 đến 300 lao động hoặc vốn từ 20 tỷ đến 100 tỷ đồng được xem là doanh nghiệp vừa Do đó, doanh nghiệp lớn có trên 300 lao động hoặc vốn trên 100 tỷ đồng Hiện nay, doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 95% tổng số doanh nghiệp, đóng góp gần 45% GDP và thu hút khoảng 50% lao động, nhưng chỉ đóng góp 39% thu ngân sách Trong khi đó, doanh nghiệp lớn chiếm hơn 5% nhưng thu hút tới 50% tổng số lao động, cho thấy vai trò chiến lược của các doanh nghiệp hàng đầu như VNR500 trong quá trình công nghiệp hóa và hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam.

Vào ngày 18/1/2013, Công ty cổ phần Báo cáo đánh giá Việt Nam (Vietnam Report) phối hợp cùng Báo VietnamNet tổ chức lễ trao giải VNR500, vinh danh Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2012 Bảng xếp hạng VNR500 được xây dựng dựa trên cơ sở dữ liệu của VietNam Report và kết quả nghiên cứu điều tra mới nhất về các doanh nghiệp trên toàn quốc, không phân biệt loại hình sở hữu Doanh nghiệp được xếp hạng theo tiêu chí doanh thu.

Bảng 2.9: TOP 10 Bảng xếp hạng VNR500 500 DN lớn nhất VN năm 2012

Xếp hạng Tên công ty Ngành công bố

1 TẬP ĐOÀN DẦU KHÍ VIỆT NAM Khai thác, thăm dò và dịch vụ dầu khí

2 TẬP ĐOÀN XĂNG DẦU VIỆT NAM Kinh doanh xăng dầu, khí đốt, nhiên liệu và các sản phẩm liên quan

3 TẬP ĐOÀN BƯU CHÍNH VIỄN THÔNG

VIỆT NAM Viễn thông và công nghệ thông tin

Sản xuất các sản phẩm điện tử, điện gia dụng

VIETSOVPETRO Khai thác, thăm dò và dịch vụ dầu khí

6 TẬP ĐOÀN VIỄN THÔNG QUÂN ĐỘI Viễn thông và công nghệ thông tin

7 CÔNG TY TNHH MTV VÀNG BẠC ĐÁ

QUÝ SÀI GÒN - SJC Vàng, bạc, đá quý

8 TẬP ĐOÀN ĐIỆN LỰC VIỆT NAM Sản xuất và phân phối điện

9 TẬP ĐOÀN CÔNG NGHIỆP THAN -

KHOÁNG SẢN VIỆT NAM Khai thác, thu gom, kinh doanh than

10 NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT

TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Ngân hàng, tài chính, chứng khoán

DNL, với quy mô và nguồn lực lớn, có khả năng tham gia vào nhiều ngành nghề quan trọng của nền kinh tế quốc gia như công nghiệp nặng, khai thác khoáng sản, luyện kim, ngân hàng tài chính, bảo hiểm và may mặc Các lĩnh vực dịch vụ mà DNL tập trung vào bao gồm vận tải liên tỉnh và quốc tế, bảo hành chăm sóc khách hàng, và dịch vụ viễn thông Thương mại cũng là một thế mạnh của DNL, với hoạt động phân phối sản phẩm và mua nguyên vật liệu cả trong nước lẫn nước ngoài, góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

Đầu tư ban đầu cho công nghệ này rất lớn, đòi hỏi mức độ chính xác cao và sử dụng công nghệ tiên tiến Ngoài ra, lao động trong lĩnh vực này thường là lao động có tay nghề cao và cần số lượng lớn nhân lực.

Việt Nam chỉ có thể đạt được mục tiêu công nghiệp hóa vào năm 2020 nếu các doanh nghiệp lớn thành công Sự đóng góp của các doanh nghiệp lớn, những nắm đấm chủ lực của nền kinh tế, cần được ghi nhận đúng mức Các doanh nghiệp này cần nhận được sự hỗ trợ thích hợp từ các cơ quan quản lý nhà nước và sự ủng hộ của xã hội để nâng cao sức cạnh tranh, trở thành các tập đoàn đa quốc gia, và đóng góp tích cực hơn cho quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước.

2.3.1.2 Tiêu chí sử dụng để xác định quy mô vốn của doanh nghiệp

Các chỉ tiêu sử dụng để chấm điểm và xác định quy mô doanh nghiệp hoặc hợp tác xã (HTX) bao gồm nguồn vốn kinh doanh, số lượng lao động, doanh thu thuần và giá trị nộp ngân sách Nhà nước.

+ Nguồn vốn kinh doanh: Là tổng giá trị vốn đầu tư của chủ sở hữu, thặng dư vốn cổ phần và vốn khác của chủ sở hữu

Lao động được xác định là số lao động thực tế sử dụng, được ghi rõ trong thuyết minh báo cáo tài chính hoặc từ các nguồn khác, và tính bình quân trong 3 năm gần nhất Nếu doanh nghiệp hoặc hợp tác xã (HTX) có thời gian thành lập và hoạt động dưới 3 năm, thì sẽ tính bình quân lao động cho toàn bộ thời gian hoạt động.

Giá trị nộp ngân sách nhà nước được xác định dựa trên số tiền thực nộp vào Ngân sách Nhà nước trong năm báo cáo, không bao gồm số thiếu của kỳ trước Số tiền này bao gồm các loại thuế và các khoản nộp khác theo quy định của Nhà nước, ngoại trừ thuế xuất nhập khẩu, đóng bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, kinh phí công đoàn, tiền phạt và phụ thu.

Bảng 2.10: Chấm điểm quy mô doanh nghiệp, hợp tác xã

STT Tiêu chí Trị số Điểm

Từ 50 tỷ đồng trở lên 30

Từ 40 tỷ đồng đến dưới 50 tỷ đồng 25

Từ 30 tỷ đồng đến dưới 40 tỷ đồng 20

Từ 20 tỷ đồng đến dưới 30 tỷ đồng 15

Từ 10 tỷ đồng đến dưới 20 tỷ đồng 10

Từ 1000 người đến dưới 1500 người 12

Từ 500 người đến dưới 1000 người 9

Từ 100 người đến dưới 500 người 6

Từ 50 người đến dưới 100 người 3

Từ 200 tỷ đồng trở lên 40

Từ 100 tỷ đồng đến dưới 200 tỷ đồng 30

Từ 50 tỷ đồng đến dưới 100 tỷ đồng 20

Từ 20 tỷ đồng đến dưới 50 tỷ đồng 10

Từ 5 tỷ đồng đến dưới 20 tỷ đồng 5

STT Tiêu chí Trị số Điểm

Từ 10 tỷ đồng trở lên 15

Từ 7 tỷ đồng đến 10 tỷ đồng 12

Từ 5 tỷ đồng đến 7 tỷ đồng 9

Từ 3 tỷ đồng đến 5 tỷ đồng 6

Từ 1 tỷ đồng đến 3 tỷ đồng 3

Nguồn: Tài liệu tổng hợp của CNTPHCM

Tiến hành chấm điểm quy mô doanh nghiệp hoặc hợp tác xã (HTX) theo hướng dẫn đã được cung cấp Dựa vào kết quả chấm điểm, tiến hành xếp loại quy mô doanh nghiệp/HTX theo thang điểm đã quy định.

Bảng 2.11: Bảng điểm phân loại doanh nghiệp Điểm Quy mô Ghi chú

Nguồn: Tài liệu tổng hợp của CNTPHCM

2.3.2 Những thuận lợi của các doanh nghiệp lớn khi tiếp cận vốn ngân hàng

Các doanh nghiệp nhà nước lớn (DNL) thường có lịch sử hoạt động lâu dài, dẫn đến sự ổn định và tăng trưởng đều đặn trong kinh doanh Với quy mô lớn, các DNL có khả năng chống chọi tốt trong môi trường cạnh tranh khốc liệt Họ tích lũy được nguồn vốn thặng dư cao, có thu nhập ổn định và dòng tiền vững chắc, cùng với uy tín mạnh mẽ, giúp họ nhận được sự ưu ái từ các ngân hàng.

DNL đóng vai trò chủ đạo trong nền kinh tế quốc dân, chiếm lĩnh các lĩnh vực then chốt và có khả năng cạnh tranh vượt trội so với các doanh nghiệp nhỏ Với việc sở hữu một số ngành và độc quyền trong một số lĩnh vực, DNL có tiềm năng sinh lời cao nếu hoạt động hiệu quả.

Các doanh nghiệp nhà nước (DNL) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, với khả năng điều chỉnh các khuyết tật và thúc đẩy công bằng xã hội Chính phủ có thể sử dụng DNL như công cụ điều chỉnh vĩ mô để đạt được các mục tiêu phát triển, giải quyết vấn đề việc làm và tăng trưởng kinh tế Sự thay đổi trong chính sách kinh doanh của DNL sẽ ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế, đồng thời góp phần thay đổi cơ cấu kinh tế theo hướng tích cực, thúc đẩy công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước Do đó, các ngân hàng sẽ ưu tiên xây dựng mối quan hệ với nhóm khách hàng này.

2.3.3 Giới thiệu tổng quan các doanh nghiệp có quy mô lớn giao dịch tại NHCT- CNTPHCM

2.3.3.1 Giới thiệu phòng khách hàng lớn ( hay còn gọi là phòng KH số 1)

Phòng trực tiếp thực hiện giao dịch với doanh nghiệp lớn, khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ, đồng thời xử lý các nghiệp vụ tín dụng và quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp Từ khi thành lập, phòng đã hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch nhờ đội ngũ nhân viên nhiệt huyết, tận tâm và được đào tạo chuyên nghiệp Đây là một trong những bộ phận mang lại nguồn thu lớn cho chi nhánh, phục vụ khách hàng quy mô lớn và uy tín cao trong nhiều lĩnh vực.

+ Tham gia nghiên cứu và xây dựng chiến lược phát triển thị trường sản phẩm dịch vụ, chính sách khách hàng đối với KHDNL trong từng thời kỳ

Giới thiệu về hoạt động cho vay đối với DN có quy mô lớn tại NHCT- CNTPHCM

2.4.1 Các phương thức cho vay đối với DN có quy mô lớn tại NHCT- CNTPHCM

 Phương thức cho vay theo dự án đầu tư:

Ngân hàng NHCT cung cấp vốn vay cho khách hàng nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh và dịch vụ, cũng như các dự án phục vụ đời sống Nếu trong thời gian chờ vay vốn từ ngân hàng, khách hàng đã sử dụng nguồn vốn tạm thời khác để chi trả cho các chi phí theo dự án đã được phê duyệt, NHCT có thể xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn đó, với điều kiện khách hàng phải cung cấp chứng từ pháp lý chứng minh rõ nguồn vốn đã sử dụng trước đó.

Trong trường hợp khách hàng chưa sử dụng hết mức vốn vay theo hợp đồng tín dụng và thời gian giải ngân đã hết theo thỏa thuận ban đầu, khách hàng có thể đề nghị gia hạn thời gian giải ngân.

NHCT sẽ xem xét và có thể ký kết bổ sung hợp đồng tín dụng để tiếp tục giải ngân tiền vay, phù hợp với tiến độ thi công cụ thể.

 Phương thức cho vay hợp vốn:

Ngân hàng NHCT phối hợp với một hoặc nhiều tổ chức tín dụng khác để thực hiện cho vay dự án hoặc phương án vay vốn của khách hàng, trong đó NHCTVN hoặc tổ chức tín dụng khác sẽ là đầu mối dàn xếp Việc cho vay hợp vốn được thực hiện theo quy chế đồng tài trợ của Ngân hàng Nhà nước và các hướng dẫn từ NHCTVN.

 Phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi:

Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCT) cung cấp dịch vụ cho vay bằng văn bản, cho phép khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán Dịch vụ này tuân thủ các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.

 Cho vay theo các phương thức khác:

Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCT) sẽ linh hoạt xem xét các phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng và thực tế phát sinh, đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật trong từng giai đoạn hoạt động.

2.4.2 Các loại hình tín dụng đối với doanh nghiệp có quy mô lớn

 Cho vay bổ sung vốn lưu động:

- Cho vay bổ sung vốn lưu động là sản phẩm cho vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động trong hoạt động kinh doanh

Khách hàng mục tiêu là các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh tại Việt Nam, cần có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Doanh nghiệp phải có phương án kinh doanh hiệu quả và khả thi, cùng với khả năng tài chính đảm bảo khả năng trả nợ trong thời gian cam kết.

Sản phẩm cho vay có thời hạn tối đa lên đến 12 tháng, với phương thức cho vay linh hoạt theo hạn mức tín dụng hoặc từng lần Lãi suất sẽ được áp dụng theo quy định của Chi nhánh Ngân hàng TP.HCM trong từng thời kỳ.

 Cho vay dự án đầu tư:

Khách hàng của chúng tôi bao gồm các tổ chức Việt Nam và nước ngoài, có năng lực pháp luật dân sự và đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật Họ cần có trụ sở hoạt động tại cùng một địa bàn với các đơn vị trực thuộc để đảm bảo sự thuận tiện trong giao dịch và hợp tác.

Thời hạn cho vay được xác định dựa trên thời gian hoàn vốn của từng dự án, với ngân hàng quyết định thời gian cho vay và áp dụng ân hạn trong quá trình triển khai dự án để giảm áp lực trả nợ cho khách hàng Lãi suất sẽ được điều chỉnh theo quy định trong từng thời kỳ.

CNTPHCM Giải ngân theo tiến độ của dự án

 Tài trợ xuất nhập khẩu:

Cấp tín dụng cho doanh nghiệp xuất, nhập khẩu nhằm bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trong quá trình thu mua nguyên liệu, sản xuất và gia công, hỗ trợ hoạt động xuất, nhập khẩu hiệu quả.

Mục đích sử dụng của khoản tiền này là để thanh toán cho việc mua nguyên vật liệu, hàng hóa, và chi phí sản xuất Điều này bao gồm các hoạt động thu mua, sản xuất, chế biến, gia công, và kinh doanh hàng hóa, dịch vụ phục vụ cho xuất khẩu và nhập khẩu.

Đối tượng đủ điều kiện vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh bao gồm các tổ chức Việt Nam hoặc nước ngoài có trụ sở tại Việt Nam, hoạt động trong lĩnh vực xuất, nhập khẩu Các tổ chức này cần có năng lực pháp luật dân sự, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật và phải có trụ sở hoạt động trên cùng địa bàn với các đơn vị trực thuộc.

Sản phẩm cho vay của chúng tôi cung cấp phương thức cho vay linh hoạt, bao gồm cho vay từng lần hoặc theo hạn mức tín dụng, với thời hạn tối đa lên đến 12 tháng Mức cho vay được xác định dựa trên nhu cầu thực tế và hợp lý của khách hàng, cùng với giá trị tài sản bảo đảm khả năng trả nợ Khách hàng có thể vay bằng VNĐ hoặc ngoại tệ tương đương.

2.4.3 Các quy định cho vay đối với DN có quy mô lớn tại CNTPHCM

 Những trường hợp không được vay và hạn chế cho vay:

Ngân hàng sẽ không cấp tín dụng trong các trường hợp nhất định, trừ khi khoản vay được đảm bảo bằng tài sản có tính thanh khoản cao hoặc khi khách hàng có nguồn trả nợ khó xác định và quản lý Ngoài ra, các trường hợp không được cho vay khác sẽ do Tổng giám đốc quy định theo từng thời kỳ.

- Ngân hàng không cho vay không có đảm bảo, cho vay với những điều kiện ưu đãi về lãi suất, về mức cho vay đối với:

+ Tổ chức kiểm toán có trách nhiệm kiểm toán tại hệ thống NHCT

+ Tổ chức kinh tế có một trong những đối tượng quy định sau đây sở hữu trên 10% vốn điều lệ của tổ chức đó

+ Thành viên hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc; Giám đốc, phó giám đốc chi nhánh

+ Cán bộ, nhân viên của NHCT thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay

+ Bố, mẹ, vợ, chồng, con của Thành viên hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc; Giám đốc, phó giám đốc chi nhánh

+ Các cổ đông lớn của NHCT là các tổ chức sơ hữu trên 10% vốn điều lệ hoặc nắm giữ

36 trên 10 % vốn cổ phần có quyền bỏ phiếu của NHCT

Thực trạng cho vay doanh nghiệp có quy mô lớn tại CNTPHCM

2.5.1 Tốc độ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp có quy mô lớn tại CNTPHCM

Bảng 2.12: Phân tích tình hình dư nợ cho vay DNL tại CNTPHCM 2010-2012 Đơn vị tính: tỷ đồng

Dư nợ thực hiện Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 tăng/giảm (%) tăng/giảm (%) Phòng DNL 6.334,68 8.650,48 36,56% 10.411,10 20,35% CNTPHCM 11.900,65 14.500,34 21,84% 17.300,28 19,31%

Tỷ trọng dư nợ DNL/ dư nợ CNTPHCM 53,2% 59,7% 60,2%

Nguồn: Báo cáo Tài chính tổng hợp của Vietinbank - CNTPHCM qua các năm 2010-2012

Biểu đồ 2.9: Tình hình CV của Phòng KHL và CNTPHCM giai đoạn 2010-2012

Tổng dư nợ cho vay của CNTPHCM đã liên tục tăng trong giai đoạn 2010-2012, với tỷ lệ tăng hàng năm cao hơn năm trước Đặc biệt, dư nợ cho vay với các doanh nghiệp lớn đã tăng 2.315,8 tỷ đồng từ năm 2010 sang năm 2011.

2012 tăng so với 2011 là 1.760,62 tỷ Sự tăng dần này cho thấy sự mở rộng cho vay đối với khách hàng nói chung và KHDNL nói riêng

Trong bối cảnh Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ để kiềm chế lạm phát, việc kiểm soát tăng trưởng tín dụng trở nên cấp thiết Chính sách này không chỉ nhằm ổn định nền kinh tế mà còn giảm thiểu tác động tiêu cực từ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu.

Năm 2012, thị trường tài chính và tiền tệ trong nước trải qua nhiều biến động phức tạp, đặc biệt là hệ thống ngân hàng gặp khó khăn lớn CNTPHCM đã tích cực đồng hành cùng doanh nghiệp, thực hiện tái cấu trúc nợ, hỗ trợ hàng tồn kho và duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng cũng đã giảm lãi suất cho vay sớm và nhanh chóng, với mức lãi suất chỉ cao hơn trần lãi suất huy động khoảng 2% Trong các tháng 3, 4, 5 và 6/2012, NHNN đã liên tục hạ lãi suất từ 14% xuống 11%, và CNTPHCM đã tiên phong thực hiện chủ trương này Các chương trình ưu đãi lãi suất cho vay của CNTPHCM được triển khai liên tục, đặc biệt dành cho doanh nghiệp lớn, với mức lãi suất chỉ bằng hoặc hơn 1% so với trần lãi suất huy động.

Lãi suất cho vay của 41 doanh nghiệp và cá nhân trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh chỉ đạt 8% - 8,5%, thấp hơn lãi suất huy động 9%, điều này đã giúp giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút thêm khách hàng doanh nghiệp nhỏ Đồng thời, các doanh nghiệp cũng tăng cường hoạt động marketing để quảng bá thương hiệu và nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng Ngân hàng TMCP Công thương TP.HCM (Vietinbank) vẫn duy trì khả năng cạnh tranh mạnh mẽ với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực, giữ vững vị trí hàng đầu trong hệ thống.

Bảng 2.13: Kế hoạch và dư nợ thực hiện CNTPHCM với khách hàng DNL Đơn vị tính: tỷ đồng

Nguồn: Báo cáo Tài chính tổng hợp của Vietinbank - CNTPHCM qua các năm 2010-2012

Biểu đồ 2.10: Kế hoạch và dư nợ thực hiện của CNTPHCM với khách hàng DNL

Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ lực của ngân hàng, đóng góp khoảng 70-75% lợi nhuận Khi hoạt động này bị sụt giảm, tình hình tài chính của ngân hàng sẽ gặp khó khăn Do đó, CNTPHCM đã tăng cường chăm sóc khách hàng và tìm kiếm khách hàng mới từ đầu năm Mặc dù gặp nhiều khó khăn, CNTPHCM vẫn hoàn thành và vượt chỉ tiêu, khẳng định vị thế dẫn đầu trong hệ thống Năm 2010, CNTPHCM đã vượt 12,3% kế hoạch, tăng hơn 26% so với năm 2009 Năm 2011 đánh dấu hiệu quả hoạt động cao nhất từ 2007, với dư nợ cho vay DNL tăng trưởng 36,56%, vượt mức tăng của CNTPHCM và trung bình toàn hệ thống Vietinbank.

Mặc dù trong những tháng đầu năm 2012, tăng trưởng dư nợ tín dụng của Ngân hàng ghi nhận con số âm, nhưng đến cuối năm, CN vẫn hoàn thành nhiệm vụ với dư nợ đạt 10.411,10 tỷ đồng, tăng hơn 20% so với năm 2011, vượt xa mức tăng trưởng tín dụng toàn ngành khoảng 8,91% Năm 2012 được coi là năm khó khăn nhất cho hệ thống ngân hàng trong thời gian gần đây Nguyên nhân dẫn đến tăng trưởng dư nợ âm đầu năm là do doanh nghiệp chưa phục hồi, hàng hóa sản xuất khó tiêu thụ và tồn kho lớn, khiến nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp thấp Tuy nhiên, vào những tháng cuối năm, dư nợ tăng lên do doanh nghiệp cần vốn để chuẩn bị cho mùa vụ kinh doanh cao điểm, nhằm cải thiện nguồn thu và đóng góp vào lợi nhuận.

2.5.2.1 Phân loại theo loại tiền

Bảng 2.14: Tình hình dư nợ cho vay DNL phân theo loại tiền tại CNTPHCM Đơn vị tính: tỷ đồng

Loại tiền Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Nguồn: Báo cáo Tài chính tổng hợp của Vietinbank - CNTPHCM qua các năm 2010-2012

Biểu đồ 2.11: Dư nợ cho vay DNL theo loại tiền tại CNTPHCM 2010-2012

Trong những năm gần đây, tốc độ tăng trưởng cho vay bằng VNĐ và ngoại tệ của ngân hàng đối với các doanh nghiệp quy mô lớn đã có xu hướng gia tăng mạnh mẽ Cụ thể, tín dụng bằng VNĐ trong năm 2011 đạt 7.000,21 tỷ đồng, tăng 33,7% so với năm 2010.

Năm 2012, tổng dư nợ đạt 8.298,76 tỷ đồng, tăng 1.298,55 tỷ đồng, tương đương với mức tăng hơn 18,5% so với năm 2011 Trong khi đó, tín dụng bằng ngoại tệ năm 2011 đã tăng gần 50% so với năm 2010, đạt 1.650,27 tỷ đồng, và năm 2012 tiếp tục tăng 28% so với năm 2011 Tỷ trọng dư nợ cho vay bằng ngoại tệ cũng ngày càng cao, từ 17,4% năm 2010 lên 19,1% năm 2011 và đạt 20,3% vào năm 2012.

Hiện nay, việc cho vay bằng ngoại tệ được kiểm soát chặt chẽ theo quy định của NHNN, với cơ cấu dư nợ ngoại tệ duy trì khoảng 18,4% Trong bối cảnh mở cửa thị trường và tăng cường quan hệ quốc tế, CNTPHCM định hướng hỗ trợ cho vay tài trợ hoạt động xuất nhập khẩu CNTPHCM chỉ cho vay ngoại tệ khi dự án của khách hàng có tính khả thi và hiệu quả, đồng thời khách hàng phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định pháp luật Việc cho vay sẽ được thực hiện khi CN có khả năng thu hồi nợ đúng hạn và đảm bảo cân đối nguồn vốn ngoại tệ Khách hàng có nhu cầu vay vốn để thực hiện dự án thuộc lĩnh vực ưu tiên sẽ được khuyến khích vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn để thanh toán hàng hóa, dịch vụ nhập khẩu, đặc biệt là xăng dầu khi có sự cho phép của NHNN Đối với các khoản vay phục vụ sản xuất hàng hóa xuất khẩu, khách hàng cần có đủ ngoại tệ từ nguồn thu xuất khẩu để trả nợ Trong trường hợp vay ngoại tệ để sử dụng trong nước, khách hàng phải bán số ngoại tệ vay cho tổ chức tín dụng theo hình thức giao dịch hối đoái giao ngay.

2.5.2.2 Phân loại theo kỳ hạn cho vay

Bảng 2.15: Tình hình dư nợ cho vay DNL theo kỳ hạn từ năm 2010-2012 tại CNTPHCM Đơn vị tính: tỷ đồng

Theo kỳ hạn cho vay Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Nguồn: Báo cáo Tài chính tổng hợp của Vietinbank - CNTPHCM qua các năm 2010-2012

Ngắn hạn Trung dài hạn

Biểu đồ 2.12: Phân tích tình hình dư nợ cho vay DNL theo kỳ hạn từ năm 2010-2012 tại CNTPHCM

Trong cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn vay, cho vay ngắn hạn của CNTPHCM vẫn chiếm ưu thế, nhưng doanh nghiệp lớn có tỷ trọng cho vay trung và dài hạn cao hơn để đầu tư máy móc, thiết bị và xây dựng Tỷ trọng cho vay ngắn hạn và dài hạn đang dần rút ngắn khoảng cách; từ 36,3% tổng dư nợ năm 2010, cho vay trung dài hạn đã tăng lên 43,7% vào năm 2011 Tuy nhiên, CNTPHCM có thể gặp khó khăn trong việc tìm nguồn tài trợ cho các khoản vay trung dài hạn do tỷ trọng huy động vốn hiện nay còn thấp, tạo ra thách thức không nhỏ cho ngân hàng.

Trong bối cảnh kinh tế hiện nay chưa ổn định, CNTPHCM ưu tiên cho vay ngắn hạn và hạn chế cho vay trung và dài hạn do chênh lệch lãi suất không đáng kể Cho vay ngắn hạn có vòng quay vốn nhanh hơn, lãi suất linh hoạt hơn và dễ thu hồi vốn hơn, đồng thời phần lớn vốn huy động của ngân hàng có kỳ hạn dưới một năm Theo quy định mới, ngân hàng chỉ được sử dụng tối đa 30% vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn, giảm từ 40% trước đây, nên CNTPHCM tập trung vào tăng trưởng dư nợ ngắn hạn Năm 2012, cho vay ngắn hạn đạt 6.752,34 tỷ đồng, tăng 38,6% so với năm 2011 và chiếm hơn 64% tổng dư nợ cho vay, so với 56,3% của năm 2011, cho thấy sự phát triển đúng hướng theo kế hoạch của Vietinbank và xu hướng này sẽ tiếp tục trong thời gian tới.

2.5.2.3 Phân loại theo tài sản đảm bảo

Bảng 2.16: Tình hình dư nợ CV theo TSĐB của DNL tại CNTPHCM Đơn vị tính: tỷ đồng

Dư nợ CV Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Nguồn: Báo cáo Tài chính tổng hợp của Vietinbank - CNTPHCM qua các năm 2010-2012

Bảng 2.17: Tỷ trọng dư nợ CV theo TSĐB của DNL tại CNTPHCM Đơn vị tính: %

Tỷ trọng dư nợ CV Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Nguồn: Báo cáo Tài chính tổng hợp của Vietinbank - CNTPHCM qua các năm 2010-2012

Biểu đồ 2.13: Dư nợ cho vay DNL theo TSĐB từ năm 2010-2012 tại CNTPHCM

Vietinbank áp dụng tiêu chuẩn cho vay tài sản đảm bảo nghiêm ngặt, yêu cầu khách hàng vay vốn không có tài sản đảm bảo (TSĐB) phải đáp ứng tiêu chí cao hơn so với khách hàng có TSĐB Ngân hàng cũng quy định rõ danh mục các loại tài sản được chấp nhận làm đảm bảo cho khoản vay, nhằm đảm bảo an toàn cho các giao dịch tín dụng.

Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 không có TSBĐ có TSBĐ

Bảo đảm khoản vay là điều kiện cần thiết để đảm bảo khả năng hoàn trả, đặc biệt đối với doanh nghiệp lớn Các khoản cho vay tín chấp thường phổ biến ở những doanh nghiệp này nhờ vào mối quan hệ lâu dài và uy tín với ngân hàng, cùng với vốn điều lệ cao và doanh thu lớn Các chỉ tiêu tài chính tốt của doanh nghiệp lớn không chỉ thể hiện độ an toàn cao hơn cho các khoản vay mà còn cho thấy khả năng thu hồi nợ tốt hơn so với các nhóm khách hàng khác.

Hiện nay, CNTPHCM đang tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo (TSĐB), mặc dù quy mô dư nợ tăng nhưng tỷ trọng lại giảm Năm 2011, tỷ lệ tăng trưởng các khoản vay có TSĐB chỉ đạt 0,4%, trong khi đến năm 2012, dư nợ cho vay có TSĐB tăng 4%, đạt 3.643,89 tỷ đồng, tăng 962,24 tỷ đồng so với năm trước Do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế, các ngân hàng đang nỗ lực nâng cao giá trị TSĐB khi cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro và đảm bảo an toàn tài chính khi khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ.

Hình thức đảm bảo được ngân hàng khuyến khích nhất là thế chấp, trong đó doanh nghiệp sử dụng tài sản thuộc sở hữu của mình để đảm bảo nghĩa vụ với ngân hàng mà không phải chuyển giao tài sản đó Tài sản thế chấp có thể do bên thế chấp giữ hoặc giao cho người thứ ba, giúp doanh nghiệp tiếp tục khai thác và sử dụng để tạo thu nhập, đồng thời ngân hàng không phải tốn chi phí quản lý tài sản.

2.5.2.4 Phân loại theo đối tượng khách hàng

Bảng 2.18: Dư nợ cho vay DNL theo đối tượng KH từ năm 2010-2012 Đơn vị tính: % Đối tượng khách hàng 2010 2011 2012

Nguồn: Báo cáo Tài chính tổng hợp của Vietinbank - CNTPHCM qua các năm 2010-2012

Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHCT- CNTPHCM

2.6.1 Những kết quả đạt được

Trong nhiều năm qua, phòng Khách hàng Doanh nghiệp Nhỏ (KHDNL) của Chi nhánh TP.HCM đã khẳng định vai trò đầu tàu quan trọng Nhóm khách hàng DNL luôn được xác định là chiến lược hàng đầu, và phòng KHDNL đã nỗ lực không ngừng để hoàn thành các kế hoạch được giao.

Trong những năm gần đây, ngân hàng đã tích cực ứng dụng công nghệ thông tin để nâng cao chất lượng dịch vụ và cải thiện quy trình cho vay Ngân hàng cũng đã tăng cường giám sát khách hàng trong và sau quá trình cho vay, tuân thủ quy định của NHNN và Vietinbank nhằm nâng cao chất lượng khoản vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDNL) Chi nhánh TP.HCM đã đơn giản hóa thủ tục cho vay, giảm thiểu những rườm rà không cần thiết, rút ngắn thời gian vay vốn cho khách hàng Đặc biệt, chi nhánh cung cấp biểu mẫu hướng dẫn chi tiết, giúp khách hàng dễ dàng hoàn thành hồ sơ vay mà không cần đi lại nhiều lần.

CNTPHCM là một trong những chi nhánh tiên phong trong việc triển khai thành công mô hình tín dụng mới, đạt nhiều thành tựu đáng kể Quá trình tái thẩm định và phê duyệt giới hạn tín dụng cho khách hàng, cùng với việc tập trung các khoản vay tại TSC, đã giúp nâng cao tính khách quan trong đánh giá và phê duyệt tín dụng.

CNTPHCM đã triển khai nhiều chính sách và chương trình cụ thể nhằm hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp lớn, bao gồm ưu đãi lãi suất và kỳ hạn tín dụng linh hoạt phù hợp với chu kỳ kinh doanh Ngân hàng cam kết đồng hành cùng doanh nghiệp trong giai đoạn khó khăn, cung cấp kế hoạch tư vấn và hỗ trợ để giúp họ vượt qua thách thức Qua đó, CNTPHCM không chỉ tạo dựng lòng tin mà còn nâng cao vị thế của mình trên thị trường.

Đội ngũ nhân viên tín dụng của CNTPHCM và toàn hệ thống Vietinbank ngày càng trẻ hóa, sáng tạo và nhiệt tình trong công việc, với trình độ chuyên môn cao Tất cả cán bộ công nhân viên, từ nhân viên bảo vệ, giao dịch viên đến ban lãnh đạo, đều phục vụ khách hàng với thái độ tận tâm, tạo ấn tượng tích cực khi khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng.

2.6.2 Những vấn đề tồn tại và nguyên nhân

Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả tích cực, chất lượng cho vay đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn tại CNTPHCM vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục.

Mô hình chuyển đổi hiện nay còn mới mẻ và tiềm ẩn nhiều bất cập do các chủ thể liên quan cần thời gian để làm quen và thích nghi Việc cập nhật các điều lệ và bổ sung cho những thay đổi mới là cần thiết để đảm bảo sự hiệu quả trong quá trình chuyển đổi này.

Dù dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp lớn tăng liên tục từ 2010 đến 2012, tỷ trọng cho vay nhóm khách hàng này không ổn định Năm 2011, tỷ trọng tăng mạnh nhưng không duy trì được trong năm 2012, đặc biệt trong giai đoạn đầu gặp khó khăn Khi đã xác định doanh nghiệp lớn là nhóm khách hàng chiến lược, ngân hàng cần chú trọng nâng cao dư nợ cho vay, không chỉ về số lượng mà còn về tỷ trọng trong tổng doanh số cho vay.

Việc xử lý các khoản cho vay đang gặp nhiều khó khăn, làm tăng chi phí cho ngân hàng và ảnh hưởng đến lợi nhuận cũng như uy tín của ngân hàng trong dài hạn Khách hàng doanh nghiệp lớn của CNTPHCM chủ yếu là các tổng công ty và tập đoàn có mối quan hệ lâu dài Trước đây, khi nền kinh tế phát triển, việc cho vay không quá nghiêm ngặt, chủ yếu dựa vào tín chấp Tuy nhiên, trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay, nhiều doanh nghiệp đã rơi vào tình trạng khó khăn, dẫn đến sự gia tăng nợ xấu.

Chính sách tín dụng của Vietinbank ngày càng hoàn thiện, nhưng vẫn còn nhiều điểm cần chú ý, đặc biệt là một số quy định mới chưa rõ ràng Việc xây dựng chính sách khách hàng thống nhất trên toàn hệ thống là cần thiết, tuy nhiên, chi nhánh TP.HCM và các chi nhánh khác gặp khó khăn trong việc triển khai Chính sách này chưa tập trung vào việc phát triển các dịch vụ hỗ trợ như phí chuyển tiền và phí mua bán ngoại tệ, điều này cần thiết để thu hút khách hàng hiện tại và tiềm năng sử dụng sản phẩm cho vay của ngân hàng.

- Về chất lượng của công tác thẩm định vẫn tồn tại một số vấn đề cần quan tâm Thẩm

Việc xác định khách hàng chính xác là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có thông tin đầy đủ và chính xác về đối tượng thẩm định Tuy nhiên, có nhiều trường hợp thông tin tín dụng không phản ánh đầy đủ thực tế khách hàng, như khách hàng có nợ quá hạn tại ngân hàng khác mà hệ thống chưa ghi nhận Điều này dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, một phần do nguồn thông tin đánh giá còn thiếu và chất lượng chưa cao Cán bộ tín dụng thường mất nhiều thời gian để điều tra và phân tích, trong khi chi phí cho hoạt động này lại thấp hoặc chưa được đầu tư đúng mức.

Trong quá trình thẩm định khách hàng vay vốn, ngoài việc xem xét tư cách pháp lý, năng lực quản lý và uy tín của khách hàng, các yếu tố như giá vàng, tỷ giá, lạm phát và các biến cố dự đoán về kinh tế, chính trị, xã hội cũng cần được chú trọng Những chỉ số dự báo này đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá rủi ro và đưa ra quyết định cho vay hợp lý.

Công tác kiểm tra và giám sát hiện nay chủ yếu mang tính hình thức, dẫn đến việc không phát hiện kịp thời các sai phạm Dù có một số vi phạm được phát hiện, nhưng biện pháp xử lý chưa thực sự hiệu quả, gây ra tình trạng phát sinh các khoản nợ quá hạn.

Cán bộ tín dụng chủ yếu là người trẻ, có trình độ học vấn nhưng thiếu kinh nghiệm và khả năng phân tích, tổng hợp Họ chưa đánh giá đầy đủ rủi ro trong hoạt động kinh doanh của nền kinh tế thị trường Đặc biệt, số cán bộ có khả năng tổng hợp và tầm nhìn tổng quát về hoạt động ngân hàng vẫn còn hạn chế.

Mặc dù xuất phát từ ngân hàng quốc doanh, công nghệ ngân hàng hiện nay vẫn chưa đạt được mức độ cao, với nhiều bất cập trong quy trình nghiệp vụ Điều này dẫn đến khả năng cạnh tranh thấp và trình độ công nghệ chưa tương xứng với quy mô hoạt động lớn của ngân hàng.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CÓ QUY MÔ LỚN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM…

Mục tiêu và định hướng phát triển tín dụng đến năm 2015

Ngân hàng cần phát triển một cách hiệu quả, an toàn và bền vững để đảm bảo khả năng cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập Mục tiêu là trở thành ngân hàng đa năng với chất lượng tăng trưởng cao nhất, cung cấp nhiều tiện ích Để đạt được điều này, ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng và hiệu quả các dịch vụ, cải tiến quy trình giao dịch, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, nhằm tiếp cận toàn diện hoạt động ngân hàng hiện đại với công nghệ cao, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của nền kinh tế.

Để phát triển thị phần tín dụng, ngân hàng cần trở thành một trong những NHTMCP hàng đầu trong việc cung cấp các dịch vụ như thẻ, chuyển tiền du học, chuyển tiền kiều hối, và cho thuê két sắt Với sản phẩm đa dạng, giá trị gia tăng vượt trội cùng chất lượng dịch vụ hoàn hảo, ngân hàng sẽ tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ, xây dựng thương hiệu và bản sắc riêng biệt.

Ngân hàng hiện đại cần ứng dụng công nghệ khoa học tiên tiến để tối ưu hóa quản lý và kinh doanh Việc khai thác hiệu quả các công nghệ mới sẽ giúp cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Hình thành mạng lưới ngân hàng và khách hàng nhằm mang lại dịch vụ tiện lợi và hiệu quả nhất Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính tại Thành phố Hồ Chí Minh, cả nước và khu vực.

- Chất lượng nguồn nhân lực, chất lượng quản trị, quản lý rủi ro … bảo đảm yêu cầu phát triển kinh doanh trong giai đoạn hội nhập

- Nâng cao đời sống người lao động tương xứng với sức lao động đóng góp

- Có chính sách khách hàng tốt đáp ứng yêu cầu khách hàng nhằm giữ cũng như thu hút khách hàng

Phương châm phát triển tín dụng hiệu quả, an toàn và bền vững đã định hướng hoạt động của CNTPHCM trong giai đoạn 2010 – 2015, với tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 10% Tín dụng chủ yếu tập trung vào các ngành trọng điểm.

Sản xuất xuất khẩu và nhập khẩu ổn định, cùng với ngành dịch vụ, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng Tăng trưởng tín dụng cần được gắn liền với việc chấn chỉnh và cải thiện chất lượng cán bộ, khách hàng, kiểm tra, điều hành và phục vụ.

Trong quá trình cấp tín dụng, ngân hàng cần chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng bằng cách cải thiện các tiêu chuẩn quan trọng Đầu tiên, cần xem xét kinh nghiệm sản xuất kinh doanh trong ngành vay vốn, cũng như năng lực và trình độ chuyên môn của đội ngũ quản lý Hệ thống hạch toán kế toán và quản lý tài chính phải tuân thủ quy định pháp luật và đáp ứng yêu cầu thực tế Hiệu quả hoạt động kinh doanh hiện tại và chiến lược kinh doanh phải khả thi Tình hình tài chính cần phải vững mạnh, đồng thời các phương án vay vốn phải có hiệu quả kinh tế, tính khả thi cao và rủi ro thấp Cuối cùng, nâng cao tiêu chuẩn chất lượng tài sản đảm bảo cũng là yếu tố quan trọng trong việc cấp tín dụng.

Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp có quy mô lớn tại Ngân hàng

3.2.1 Giải pháp đối với doanh nghiệp lớn

3.2.1.1 Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng, nâng cao chất lượng khách hàng

Các chính sách khách hàng nhất quán và toàn diện, được điều chỉnh thường xuyên, giúp xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt cho từng đối tượng khách hàng, mang lại hiệu quả thiết thực cho cả ngân hàng và khách hàng.

Triển khai mạnh mẽ hoạt động hợp tác toàn diện với các doanh nghiệp lớn, CBTD giữ vai trò đầu mối quan trọng trong việc hỗ trợ và phối hợp với các phòng nghiệp vụ liên quan Điều này giúp tín dụng tiếp tục phát triển và trở thành cầu nối cho các dịch vụ khác.

Chúng tôi cam kết tập trung phát triển và gia tăng đầu tư cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như khách hàng cá nhân, nhằm mục tiêu đa dạng hóa và nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh TP.HCM.

Để đảm bảo thủ tục xử lý hồ sơ diễn ra nhanh chóng và linh hoạt, cần duy trì chính sách ưu đãi lãi suất cho vay đối với các doanh nghiệp VIP và khách hàng có tiềm năng mang lại lợi ích lớn Đồng thời, cần phân công cán bộ có trình độ chuyên môn, tận tâm và nhiệt huyết để theo dõi và hỗ trợ khách hàng VIP một cách hiệu quả.

Nghiên cứu và triển khai sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu của nhóm khách hàng mục tiêu là một chiến lược quan trọng để mở rộng cơ sở khách hàng Đồng thời, việc nâng cao chất lượng phục vụ sẽ tạo ra sự hài lòng và giữ chân khách hàng hiệu quả.

62 khách hàng là tiền đề nâng cao chất lượng tín dụng

3.2.1.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng

Khách hàng doanh nghiệp lớn là mục tiêu chiến lược của CNTPHCM, nhưng việc bảo toàn và mở rộng đối tượng này đang gặp nhiều khó khăn do sức ép cạnh tranh từ các ngân hàng khác Marketing ngân hàng hiện đang là điểm yếu không chỉ của CNTPHCM mà còn của hệ thống Vietinbank và các ngân hàng nội địa Tăng cường hoạt động marketing không chỉ giúp quảng bá thương hiệu mà còn mở rộng đối tượng khách hàng, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp lớn, đồng thời nâng cao tính cạnh tranh với các ngân hàng khác.

Thúc đẩy hoạt động marketing thông qua các cơ quan báo chí và đài phát thanh truyền hình là cách hiệu quả để ngân hàng công bố rộng rãi các sản phẩm của mình Nhờ vào các phương tiện truyền thông này, doanh nghiệp có thể tiếp cận thông tin chi tiết về lợi ích của sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, từ đó nâng cao nhận thức và quyết định sử dụng dịch vụ.

Ngân hàng cần tổ chức hội nghị khách hàng định kỳ, mời các doanh nghiệp địa phương tham gia để quảng bá hình ảnh và xây dựng thương hiệu Đồng thời, ngân hàng cũng nên tích cực thu thập ý kiến từ khách hàng về mong muốn và khó khăn họ gặp phải trong giao dịch.

Tổ chức và tài trợ cho các hội chợ triển lãm cùng các hoạt động xã hội, từ thiện không chỉ nâng cao hình ảnh của ngân hàng trong mắt công chúng mà còn tạo cơ hội tiếp cận khách hàng mới.

3.2.1.3 Hoàn thiện chính sách tín dụng của ngân hàng Vietinbank - CNTPHCM để thu hút KHDNL

Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, giúp định hướng phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng Việc hoàn thiện chính sách tín dụng không chỉ dựa vào các văn bản pháp luật và quy định từ NHTMCP Công Thương, mà còn cần dựa trên nghiên cứu thực trạng cho vay tại từng chi nhánh Đối với khách hàng doanh nghiệp lớn, cần thiết phải có chính sách phù hợp với tiềm lực tài chính, xu hướng kinh tế, cũng như các yếu tố pháp lý và chính sách của nhà nước.

- Chính sách tín dụng tập trung đầu tư cho vay theo chiều sâu, cho vay vốn trung dài hạn

63 doanh nghiệp đã đầu tư vào việc cải tiến kỹ thuật và đổi mới công nghệ nhằm nâng cao năng lực sản xuất và chất lượng sản phẩm, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.

Mở rộng đầu tư cho các doanh nghiệp có tiềm năng phát triển trong quan hệ tín dụng là một chiến lược quan trọng Cần tập trung vào việc tiếp thị và mở rộng cho vay tài trợ xuất nhập khẩu cho các doanh nghiệp lớn trong lĩnh vực sản xuất chế biến hàng xuất khẩu, đặc biệt là các ngành nông, lâm, thủy sản, hải sản, lương thực thực phẩm, chế biến gỗ, cao su và may mặc Điều này không chỉ giúp phát triển dịch vụ ngân hàng mà còn tạo dựng quan hệ toàn diện và đáp ứng đầy đủ các điều kiện tín dụng của Vietinbank.

Đầu tư vào các doanh nghiệp lớn và hiệu quả giúp duy trì thị phần trong nền kinh tế Việc kết hợp vay vốn với nhập khẩu hàng hóa tạo ra nguồn thu dịch vụ đa dạng từ các ngành như bông sơ, xăng dầu, phân bón, hóa chất, điện lực, xi măng, bưu chính viễn thông, khách sạn và bến cảng Đồng thời, đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng khu công nghiệp cũng là một yếu tố quan trọng để thúc đẩy phát triển kinh tế.

Xây dựng một chính sách cho vay rõ ràng và chi tiết cho khách hàng doanh nghiệp lớn là rất quan trọng Chính sách này cần bao gồm các dịch vụ hỗ trợ nhằm thu hút cả khách hàng hiện tại và tiềm năng sử dụng sản phẩm cho vay của ngân hàng Đặc biệt, cần chú trọng đến các chính sách ưu đãi dành riêng cho doanh nghiệp lớn để tăng cường sự hấp dẫn và cạnh tranh.

Ngân hàng cần thường xuyên phân tích, đánh giá và chấm điểm tín dụng để xác định khách hàng tiềm năng và chiến lược, bao gồm những khách hàng có năng lực tài chính mạnh và sản xuất kinh doanh hiệu quả Những khách hàng này không chỉ tạo doanh thu mà còn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giúp duy trì mối quan hệ tín dụng Ngược lại, những khách hàng có tình hình tài chính yếu kém và không trả được nợ cần được xử lý kịp thời để giảm thiểu rủi ro và thiệt hại Việc xây dựng một chính sách khách hàng rõ ràng sẽ giúp ngân hàng triển khai nhanh chóng mà không cần phê duyệt từng trường hợp Hoàn thiện chính sách tín dụng và nâng cao độ an toàn sẽ góp phần tích cực vào hoạt động kinh doanh của chi nhánh.

3.2.2 Giải pháp chung cho hoạt động tín dụng

3.2.2.1 Quy trình cho vay hợp lý, cải tiến quá trình tổ chức cho vay

Một số kiến nghị

3.3.1 Đối với ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Việc triển khai mô hình tín dụng chuyển đổi mới với cơ chế tập trung giúp rõ ràng hơn về trách nhiệm và quyền hạn của các bộ Quá trình này bao gồm việc tiêu chuẩn hóa cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng và kiểm soát tại các chi nhánh Đồng thời, tạo điều kiện cho cán bộ học hỏi kiến thức mới về ngân hàng tài chính từ các quốc gia phát triển, bên cạnh việc chú trọng chế độ đãi ngộ nhân viên để nâng cao tinh thần và trách nhiệm, giảm thiểu các tiêu cực có thể xảy ra.

Các Chi nhánh được phép tự xác định mức lãi suất cho vay cho khách hàng trong khuôn khổ quy định, giúp nâng cao tính chủ động trong việc tiếp cận khách hàng.

Xây dựng chính sách cho vay phù hợp cho từng loại hình doanh nghiệp là rất quan trọng, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp mới như tập đoàn và công ty Việc này giúp tối ưu hóa quy trình cho vay, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính.

Xây dựng giá vốn vay hợp lý và linh hoạt cho từng loại khách hàng là rất quan trọng, dựa trên việc tổng hợp các hoạt động của doanh nghiệp để mang lại lợi ích cho các chi nhánh Không nên áp dụng một mức lãi suất cứng nhắc cho tất cả khách hàng; thay vào đó, lãi suất cần phải mềm dẻo, linh hoạt và hợp lý để đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường.

Ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing để giới thiệu về bản thân và sản phẩm của mình, sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng như báo chí, tạp chí, truyền hình và internet Điều này không chỉ nâng cao hiểu biết của người dân về hoạt động của ngân hàng mà còn giúp họ nhận thức rõ hơn về những lợi ích mà ngân hàng mang lại.

Để nâng cao hiệu quả công tác thông tin và phòng ngừa rủi ro trong hệ thống Ngân hàng Công thương, cần tăng cường thông tin đến các chi nhánh và điểm giao dịch Đồng thời, ngân hàng nên nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin và thường xuyên cập nhật các kỹ thuật công nghệ mới nhất Hệ thống cập nhật thông tin khách hàng cần được hoàn thiện, đảm bảo tính đầy đủ, chính xác và hiệu quả Chính sách quy mô và giới hạn tín dụng yêu cầu thiết lập và hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng nhằm hạn chế rủi ro trong quá trình cho vay.

Chúng tôi thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo để trao đổi về tình hình và kinh nghiệm hoạt động giữa các chi nhánh Những buổi hội thảo này cũng nhằm thu thập ý kiến đóng góp và kiến nghị từ các cán bộ tín dụng đang làm việc thực tế.

Vietinbank là một trong những ngân hàng lớn nhất Việt Nam, với mạng lưới chi nhánh rộng rãi trên toàn quốc, đặc biệt tại các thành phố lớn như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh và Hải Phòng Tuy nhiên, sự chồng chéo trong hoạt động của các chi nhánh tại cùng một khu vực là điều khó tránh khỏi Do đó, cần rà soát và giao kế hoạch cụ thể hơn cho hoạt động của các chi nhánh Ngoài ra, ngân hàng cũng cần nghiên cứu và xác định rõ ràng đối tượng khách hàng mục tiêu cho từng chi nhánh để nâng cao hiệu quả phục vụ.

3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước

3.3.2.1 Nâng cấp và phát triển CIC, hoàn thiện hệ thống thông tin của ngành ngân hàng

Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) được thành lập bởi NHNN Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong việc thu thập và cung cấp thông tin cho các tổ chức tín dụng (TCTD) hoạt động tại Việt Nam Hoạt động của CIC đã hỗ trợ TCTD trong việc có thêm thông tin cần thiết, từ đó nâng cao hiệu quả nghiệp vụ tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng (RRTD), đảm bảo an toàn và ổn định cho hệ thống ngân hàng Để tiếp tục nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, NHNN cần thực hiện các biện pháp phù hợp trong thời gian tới.

CIC đào tạo chuyên gia trong lĩnh vực thu thập, phân tích và xử lý thông tin, giúp phân tích tình hình nợ quá hạn và đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng Điều này hỗ trợ các TCTD trong việc thu thập và xử lý thông tin hiệu quả.

Để nâng cao hiệu quả cung cấp thông tin trong hệ thống ngân hàng, cần hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin hiện đại và áp dụng quy định xử phạt nghiêm minh đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc cung cấp thông tin đầu vào Đầu tư và phát triển Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) sẽ giúp CIC trở thành kênh thông tin cập nhật, minh bạch và có giá trị Đồng thời, quy định rõ thời gian mà các tổ chức tín dụng phải truyền dữ liệu vào kho thông tin của CIC là rất cần thiết để đảm bảo tính kịp thời và chính xác của thông tin.

Để nâng cao chất lượng thông tin, CIC cần đa dạng hóa nguồn cung cấp dữ liệu bằng cách không chỉ dựa vào thông tin tín dụng từ các TCTD mà còn tiếp cận các nguồn bổ trợ khác như chi cục thuế, sở kế hoạch và đầu tư, chi cục hải quan, và thông tin từ báo chí hoặc trực tiếp từ các doanh nghiệp Việc này đặc biệt quan trọng đối với các ngân hàng có đối tượng vay chủ yếu là doanh nghiệp với nhu cầu tín dụng lớn, giúp họ có cơ sở vững chắc hơn khi quyết định cho vay thông qua CIC.

3.3.2.2 Hoàn thiện quy chế phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng xử lý rủi ro

Cần hoàn thiện và sửa đổi các quy định pháp luật để phù hợp với thông lệ quốc tế, bao gồm việc bổ sung các quy định rõ ràng về trích lập dự phòng rủi ro theo chuẩn mực kế toán quốc tế Đồng thời, cần thiết phải thúc giục các ngân hàng thương mại hoàn thành hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ trong một thời hạn bắt buộc, đồng thời áp dụng chế tài đối với những đơn vị không thực hiện nếu không có lý do hợp lý.

Để đánh giá chính xác mức độ rủi ro của các khoản nợ xấu và khắc phục hạn chế trong việc trích lập dự phòng rủi ro, NHNN cần đổi mới phương pháp trích lập dự phòng tín dụng dựa trên phân loại mức độ rủi ro phù hợp với việc đánh giá xếp loại doanh nghiệp, thay vì chỉ dựa vào thời gian quá hạn Đồng thời, cần sửa đổi và bổ sung hệ thống kế toán ngân hàng cũng như các quy định về phân loại nợ và xử lý rủi ro, nhằm đảm bảo tuân thủ các chuẩn mực quốc tế và phản ánh đúng chất lượng hoạt động cùng thực trạng nợ xấu của các TCTD.

Chương 3 tập trung vào các biện pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại CNTPHCM trong thời gian tới Thực hiện hiệu quả những biện pháp này sẽ giúp giảm thiểu nợ xấu và nợ quá hạn, góp phần cải thiện tình hình tài chính của CNTPHCM.