Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh gia lai

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -*** - HOÀNG VĂN THIỆN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014128090331000000 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -*** - HOÀNG VĂN THIỆN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN HOA HỌC: TS NGUYỄN VĂN THỦY HÀ NỘI - 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ với chủ đề “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Gia Lai” cơng trình nghiên cứu hoa học độc lập riêng theo hƣớng dẫn thầy TS Nguyễn Văn Thủy Các số liệu, ết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chƣa đƣợc cơng bố bất ỳ cơng trình hác Tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung tính trung thực luận văn Hà Nội, ngày 15 tháng năm 2022 Hoàng Văn Thiện ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC TỪ NGỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU vi MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .9 1.1.1 hái niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 10 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .11 1.1.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng 12 1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng 12 1.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.2.1 hái niệm hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.3 Một số tiêu phản ánh cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 20 1.2.4 Nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 23 1.3 INH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG 25 1.3.1 inh nghiệm Ngân hàng Standard Chartered ởSingapore 25 1.3.2 inh nghiệm Ngân hàng Bangkok - Thái Lan 26 iii CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI 28 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHTMCPCT CHI NHÁNH GIA LAI 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 29 2.1.3 Tình hình hoạt động inh doanh NHTMCPCT Chi nhánh Gia Lai 30 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCPCT CHI NHÁNH GIA LAI 35 2.2.1 Nội dung cho vay tiêu dùng triển hai Chi nhánh: 35 2.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng địa bàn tỉnh Gia Lai 37 2.2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCPCT Chi nhánh Gia Lai 39 2.2.4 Tình hình tăng trƣởng tín dụng tiêu dùng .39 2.2.5 Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng NHTMCPCT Chi nhánh Gia Lai 41 2.2.6 Tình hình thu nhập từ cho vay tiêu dùng 45 2.2.7 Đánh giá cạnh tranh Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai 46 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP CÔNG THƢƠNG VN CHI NHÁNH GIA LAI 49 2.3.1 ết đạt đƣợc .49 2.3.2 Những hạn chế, hó hăn cho vay tiêu dùng NHTMCPCT Chi nhánh Gia Lai .51 2.3.3 Phân tích nguyên nhân hạn chế, hó hăn 53 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH GIA LAI 60 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP CÔNG THƢƠNG VN CHI NHÁNH GIA LAI TRONG GIAI ĐOẠN 2020-2025 60 3.1.1 Định hƣớng hoạt động inh doanh giai đoạn 2020-2025 60 iv 3.1.2 Mục tiêu phát triển hoạt động CVTD NHTMCP Công thƣơng chi nhánh Gia Lai .63 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP CÔNG THƢƠNG VN CHI NHÁNH GIA LAI 64 3.2.1 Xây dựng sách quan hệ, chăm sóc hách hàng tiềm 64 3.2.2 Nâng cao lực cạnh tranh 65 3.2.3 Tăng cƣờng hoạt động thu thập thông tin .66 3.2.4 Tăng cƣờng công tác iểm tra, giám sát vốn vay trình trả nợ hách hàng hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng 67 3.2.5 Giải pháp bổ trợ .67 3.3 MỘT SỐ HUYẾN NGHỊ 71 3.3.1 huyến nghị phủ Bộ, ngành liên quan .71 3.3.2 huyến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 72 3.3.3 huyến nghị NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam 73 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM HẢO 78 v DANH MỤC CÁC TỪ NGỮ VIẾT TẮT CBCNV Cán công nhân viên CVTD Cho vay tiêu dùng KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTMCPCT Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng NHTM Ngân hàng Thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần NHĐT&PT Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng Ngân hàng vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn NHTMCPCT Chi nhánh Gia Lai 31 Bảng 2.2 Tình hình tín dụng NHTMCPCT Chi nhánh Gia Lai 33 Bảng 2.3 ết hoạt động inh doanh giai đoạn 2019 – 2021 34 Bảng 2.4 Bảng tình hình cho vay tiêu dùng địa bàn Tỉnh Gia Lai 37 Bảng 2.5 Tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCPCT Chi nhánh Gia Lai 39 Bảng 2.6 Số lƣợng hách hàng, dƣ nợ bình quân hách hàng vay TD 39 Bảng 2.7 Thị phần cho vay tiêu dùng NHTMCPCT Chi nhánh Gia Lai 40 Bảng 2.8 Cơ cấu dƣ nợ bình quân CVTD NHTMCPCT CN Gia Lai 41 Bảng 2.9 Cơ cấu dƣ nợ bình quân CVTD NHTMCPCT CN Gia Lai 42 Bảng 2.10 Đối tƣợng hách hàng vay tiêu dùng NHTMCPCT 44 Bảng 2.11 Dƣ nợ CVTD theo mục đích vay vốn NHTMCPCT CN Gia Lai .45 Bảng 2.12 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 45 Bảng 2.13 Nguồn nhân lực đến cuối năm 2021 .46 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Theo Frederic S.Mishkin Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa Học Kỹ Thuật, (2001), Ngân hàng đóng vai trị to lớn thúc đẩy phát triển kinh tế Trong bối cảnh xã hội phát triển liên tục ngày, mức sống ngƣời dân ngày đƣợc nâng cao, Ngân hàng nơi tập trung thu hút tiềm đẩy mạnh phát triển kinh tế xã hội Khi thu nhập ngƣời lao động tăng lên, sản phẩm hàng hóa dịch vụ đƣợc tiêu thụ tốt hơn, doanh nghiệp kinh doanh hiệu thúc đẩy tốc độ phát triển kinh tế éo theo nhu cầu tiêu dùng ngƣời lao động ngày đa dạng phong phú mở hƣớng lĩnh vực cho vay Ngân hàng Các Ngân hàng ln khơng ngừng đa dạng hóa sản phẩm tài nhằm mục tiêu đáp ứng nhu cầu liên tục tăng cao khách hàng Trong đó, cho vay tiêu dùng sản phẩm mà NHTM tập trung hƣớng đến Vì hoạt động CVTD hƣớng đến đối tƣợng khách hàng cá nhân với đặc điểm số lƣợng khách hàng lớn , mức độ rủi ro phân tán cao nên hoạt động cho vay tiêu dùng mảng hoạt động đem lại doanh thu tƣơng đối tốt an toàn cho Ngân hàng Nhằm mục tiêu tăng lực tài cho Ngân hàng giúp cho đối tƣợng có nhu cầu vay có hội, điều kiện tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn, Chính phủ ban hành chế phù hợp nhƣ: đạo, điều hành Ngân hàng Nhà nƣớc điều chỉnh linh hoạt sách tiền tệ, hạ lãi suất, đạo Ngân hàng cấu lại danh mục cho vay, đa dạng hố sản phẩm dịch vụ tín dụng, thực chiến lƣợc kinh doanh bán lẻ, nâng cao tính cạnh tranh việc CVTD,… Tất chế nhằm mục đích góp phần đƣa sản phẩm dịch vụ tới gần với đông đảo ngƣời dân Chính sách cho vay NHTMCP Cơng Thƣơng VN Chi nhánh Gia Lai đáp ứng cho nhu cầu khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân có nhu cầu vay để phục vụ cho tiêu dùng Tuy nhiên, thực tế vƣớng phải số trở ngại nhƣ: ngƣời vay cịn gặp nhiều khó khăn, trở ngại, vƣớng mắc việc tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng Lãi suất cho vay cao so mức thu nhập ngƣời dân địa bàn Tín dụng tiêu dùng chƣa phát triển nhận thức chƣa đủ tín dụng tiêu dùng Văn hóa vay để tiêu dùng cịn mức thấp Chính điều khiến cho quy mô tăng trƣởng CVTD chƣa thực tƣơng xứng với mức tăng thu nhập ngƣời lao động Ngƣời Việt Nam nói chung ngƣời dân địa bàn nói riêng cịn ngại vay sịng phẳng, tâm lý không muốn vay để tiêu dùng Gia Lai tỉnh nằm khu vực tây nguyên, tốc độ phát triển kinh tế chƣa cao, ngƣời dân tộc thiểu số chiếm tỷ lệ phần trăm dân số lớn, trình độ dân trí cịn thấp, dẫn đến hiểu biết thị trƣờng tài nhận thức vay để tiêu dùng chƣa cao, đồng thời ý thức trả nợ gây nhiều rủi ro, thiệt hại cho bên cho vay Ngân hàng Bên cạnh đó, sản phẩm dịch vụ tín dụng tiêu dùng chƣa đa dạng phù hợp, khó khăn việc cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Thị trƣờng tài phát triển nhanh, tinh vi phức tạp; hành lang pháp lý chƣa theo kịp, chƣa đồng quán đặc biệt, khó khăn lớn tiếp cận thơng tin thu nhập Chấm điểm tín dụng khách hàng khó khăn thơng tin thiếu minh bạch, thiếu xác, tính tn thủ bên vay cịn chƣa cao Dựa vào kinh nghiệm đúc kết đƣợc q trình cơng tác Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai, xin trình bày đề tài Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Gia Lai nhằm giúp ngân hàng tìm giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động CVTD phát triển an toàn hiệu theo định hƣớng nay, nâng cao khả cạnh tranh VietinBank Gia Lai so với ngân hàng bạn địa bàn, nâng cao uy tín, vị thƣơng hiệu VietinBank thị trƣờng Tổng quan tài liệu nghiên cứu Nâng cao hiệu hoạt động CVTD đề tài không nhƣng nhận đƣợc nhiều quan tâm đƣợc nhiều tác giả nghiên cứu nhiều góc độ hác