(Luận văn) quản trị rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố cần thơ , luận văn thạc sĩ kinh tế

h ng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH -

 - p ie n w lo ad PHẠM NGỌC NGÂN yi ju y th pl ua al n QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ n va oi m ll fu tz a nh z ht vb k jm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c gm an Lu n va y te re ac th TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2009 h ng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH -

 - p ie n w PHẠM NGỌC NGÂN lo ad yi ju y th pl QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ n ua al n va oi m ll fu a nh LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ tz z ht vb k jm om l.c Mã số: 60.31.12 gm Chuyên ngành: Kinh tế Tài - Ngân hàng an Lu y te re PGS TS NGUYỄN THỊ NGỌC TRANG n va Người hướng dẫn khoa học: ac th TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2009 h ng LỜI CAM ĐOAN p ie Tác giả luận văn: Phạm Ngọc Ngân, Cao học Khóa 15 Cần Thơ, Khoa Tài Chính - n w Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM, xin cam đoan: Nội dung phân tích, đánh lo ad giá thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại địa bàn Thành phố ju y th Cần Thơ số đề xuất giải pháp luận văn tác giả nghiên cứu yi Cần Thơ, ngày 27 tháng 10 năm 2009 pl Tác giả luận văn n ua al n va fu oi m ll Phạm Ngọc Ngân tz a nh z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va y te re ac th h ng MỤC LỤC p ie Nội dung Trang n w lo ad Trang phụ bìa Mục lục yi ju y th Lời cam đoan pl Danh mục chữ viết tắt ua al Danh mục Bảng n Danh mục Biểu đồ va n MỞ ĐẦU oi m ll fu CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI a nh 1.1 Các vấn đề rủi ro tín dụng NHTM tz 1.1.1 Khái niệm z 1.1.2 Các loại rủi ro chủ yếu NHTM ht vb 1.2.3 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng NHTM k jm 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng NHTM gm 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM l.c om 1.2.3 Các nguyên tắc quản trị rủi ro cuả NHTM an Lu 1.2.4 Các mơ hình quản trị rủi ro tín dụng 11 1.2.5 Đánh giá rủi ro tín dụng 14 va n 1.2.6 Hậu rủi ro tín dụng 16 y te re 1.2.7 Khủng hoảng tài thị trường cho vay cầm cố tiêu chuẩn Mỹ học kinh nghiệm cho Ngân hàng Việt Nam 17 ac th KẾT LUẬN CHƯƠNG 19 h ng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG p ie THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ 20 2.1 Tình hình hoạt động tín dụng NHTM địa bàn Thành phố Cần Thơ 20 n w 2.1.1 Tình hình huy động vốn 20 lo ad 2.1.2 Tình hình cho vay đầu tư tín dụng 23 y th 2.1.2.1 Hoạt động tín dụng 23 yi ju 2.1.2.2 Hoạt động cung cấp dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng 32 pl 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng NHTM địa bàn Thành Phố Cần Thơ 33 ua al 2.2.1 Phân tích rủi ro tín dụng NHTM địa bàn TPCT 33 n 2.2.1.1 Nợ xấu theo thành phần kinh tế 33 va n 2.2.1.2 Nợ xấu theo ngành nghề kinh tế 34 fu oi m ll 2.2.1.3 Nợ xấu nhóm đến nhóm NHTM địa bàn TPCT 36 2.2.1.4 Nợ xấu nhóm NHTM địa bàn TPCT 42 a nh 2.2.1.5 Hệ số rủi ro tín dụng số NHTM địa bàn TPCT 44 tz 2.2.2 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng NHTM địa bàn TPCT 46 z ht vb 2.2.2.1 Nhóm ngun nhân từ cơng tác quản trị rủi ro tín dụng 46 2.2.2.2 Nhóm ngun nhân thuộc khách hàng 51 k jm 2.2.2.3 Nhóm nguyên nhân khác thuộc bên 53 gm 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng NHTM địa bàn TPCT 56 om l.c 2.3.1 Quan điểm tổng quát quản trị rủi ro tín dụng 56 2.3.2 Hình thức quản trị điều hành 56 Lu 2.3.3 Các nội dung quản trị rủi ro 56 an 2.3.3.1 Chính sách tín dụng 56 va n 2.3.3.2 Chất lượng đội ngũ nhân 57 re y te 2.3.3.3 Quy trình cho vay, kiểm tra giám sát tín dụng 57 ac 2.3.3.5 Công tác khắc phục rủi ro 58 th 2.3.3.4 Công tác xử lý nợ hạn, nợ xấu 58 h ng 2.3.3.6 Những ưu, nhược điểm quản trị rủi ro tín dụng NHTM 58 p ie 2.4 Những hạn chế quản trị rủi ro tín dụng NHTM địa bàn TPCT 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG 60 n w CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG lo ad THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ 61 y th 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển Ngân hàng Thành phố Cần Thơ đến năm 2010 yi ju tầm nhìn đến năm 2020 61 pl 3.1.1 Mọi hoạt động Ngân hàng địa bàn quán triệt phương chăm thực ua al mục tiêu phát triển Thành phố 61 n 3.1.2 Định hướng chương trình phát triển TCTD 61 va n 3.1.2.1 Định hướng chương trình phát triển TCTD đến năm 2010 61 fu oi m ll 3.1.2.2 Phát triển dịch vụ Ngân hàng 62 3.1.3 Một số tiêu giải pháp chủ yếu hoạt động NHTM địa bàn TPCT 63 a nh 3.1.3.1 Chỉ tiêu phát triển NHTM đến năm 2010 63 tz 3.1.3.2 Dự báo phát triển số dịch vụ tăng sức cạnh tranh để ổn định z ht vb mở rộng thị phần Ngân hàng địa bàn, giai đoạn từ đến 2010 63 k jm 3.1.3.3 Mục tiêu phát triển TCTD đến năm 2010 chiến lược đến năm gm 2020 63 om l.c 3.2 Các giải pháp để quản trị rủi ro tín dụng NHTM địa bàn TPCT 64 3.2.1 Giải pháp dấu hiệu cảnh báo hoạt động quản trị rủi ro tín dụng 64 an Lu 3.2.1.1 Nhóm dấu hiệu liên quan đến mối quan hệ ngân hàng tín dụng 64 3.2.2.2 Nhóm dấu hiệu liên quan đến mối quan hệ khách hàng 65 va n 3.2.2 Kiểm sốt rủi ro tín dụng 66 re y te 3.2.3 Chiến lược quản trị rủi ro tín dụng NHTM địa bàn TPCT 67 ac 3.2.3.2 Các biện pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 70 th 3.2.3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 67 (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ h ng 3.2.3.3 Những giải pháp hạn chế giảm thiểu rủi ro tín dụng p ie năm tới địa bàn Thành phố Cần Thơ 71 3.2.3.4 Những biện pháp xử lý 85 n w 3.2.3.5 Giải pháp hổ trợ nhằm giảm thiểu rủi ro NHTM địa bàn 87 lo ad KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 y th KẾT LUẬN 89 pl PHỤ LỤC yi ju TÀI LIỆU THAM KHẢO n ua al n va oi m ll fu tz a nh z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va y te re ac th (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ h ng DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT p ie n w lo ad CBTD : Cán tín dụng CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước ĐBSCL : Đồng Bằng Sông Cửu Long DN : Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp nhà nước y th DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa DNTN : Doanh nghiệp tư nhân NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM 10 NHTW 11 NN & PTNT : Nông nghiệp phát triển nông thôn 12 TCKT : Tổ chức kinh tế 13 TCTD : Tổ chức tín dụng 14 TPCT : Thành phố Cần Thơ 15 WTO : Tổ chức Thương mại giới 16 GTCG : Giấy tờ có giá pl yi ju n ua al n va : Ngân hàng thương mại oi m ll fu : Ngân hàng trung ương tz a nh z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va y te re ac th (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ h ng DANH MC CC BNG p ie Bảng 1.1 Tựa bảng Các hạng mục xác định chất lượng tín dụng Trang 13 20 2.2 Tốc độ tăng huy động vốn 21 2.3 Tình hình doanh số cho vay 24 2.4 Tốc độ tăng doanh số cho vay 24 2.5 Tình hình dư nợ cho vay ngắn hạn, trung dài hạn 2.6 Tốc độ tăng dư nợ ngắn hạn, trung dài hạn 26 2.7 Tốc độ tăng dư nợ theo thành phần kinh tế 27 2.8 va n w Tình hình huy động vốn Tốc độ tăng dư nợ theo ngành nghề kinh tế 29 2.9 Tốc độ tăng trưởng tín dụng số NHTM địa bàn TPCT 37 2.10 Cơ cấu dư nợ xấu từ nhóm đến nhóm NHTM địa bàn TPCT 39 2.11 Cơ cấu dư nợ xấu nhóm NHTM địa bàn TPCT 43 2.12 Hệ số rủi ro tín dụng NHTM địa bàn TPCT 45 2.1 lo ad yi ju y th pl 25 n ua al n oi m ll fu tz a nh z ht vb k jm 2.4 Cơ cấu dư nợ xấu theo ngành nghề kinh tế 34 35 n Cơ cấu dư nợ xấu theo thành phần kinh tế va 2.3 30 an Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề kinh tế Lu 2.2 Trang 27 om 2.1 Tựa biểu đồ Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế l.c Biểu đồ gm DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ y te re ac th (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ h ng PHN I: M ĐẦU p ie Lý chọn đề tài Khi Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 tổ chức thương mại n w giới ngành kinh tế Việt Nam nói chung ngành Ngân hàng nói riêng có lo ad nhiều hội để mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường quốc tế Song song y th đó, NHTM nước ta phải đối mặt với khó khăn, thách thức ju Trong thời kỳ hội nhập kinh tế giới nay, việc ứng dụng công cụ yi phịng chống rủi ro tài Việt Nam gặp nhiều khó khăn vướng pl ua al phải ngập ngừng e ngại DN Trong mơi trường hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng đứng trước khó khăn, thách thức tiềm ẩn n n va Đối với Ngân hàng hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tín dụng, có fu quan hệ mật thiết với khách hàng kinh tế thơng qua q trình thực oi m ll hoạt động kinh doanh như: Huy động vốn, cho vay vốn, toán hoạt động dịch vụ khác Trong cạnh tranh gay gắt NHTM sức ép tiến trình a nh hội nhập kinh tế giới rủi ro tín dụng xảy có tác động lớn ảnh hưởng tz trực tiếp đến tồn phát triển TCTD, ảnh hưởng đến toàn hệ thống z ht vb Ngân hàng đặc thù hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng nay, đóng vai trị quan trọng NHTM k jm Việt Nam, mang lại thu nhập cho NHTM Tuy nhiên, hoạt động tín gm dụng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Vì vậy, hồn thiện sách quản l.c trị rủi ro tín dụng góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng nâng cao hiệu hoạt an Mục tiêu nghiên cứu Lu hàng thương mại địa bàn Thành phố Cần Thơ” om động NHTM Do đó, tơi chọn đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân va - Nghiên cứu hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tớn dng ac (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ th đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cơng tác quản trị rủi ro tín dụng y te - Trên sở lý luận thực trạng rủi ro tín dụng NHTM địa bàn re - Phân tích đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng NHTM địa bàn n NHTM địa bàn Thành phố Cần Thơ (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ 82 h ng hp lý để đối đầu với diễn biến phức tạp xảy ra, quản lý chất lượng tín p ie dụng hiệu quả, đánh giá lực tài Trên sở phân loại nợ theo nhóm, NHTM cần trích lập quỹ dự phòng n w rủi ro theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 sửa đổi lo ad bổ sung tai định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Các NHTM địa ju y th bàn cần chấp hành nghiêm túc thực phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng xảy Nhanh chóng hồn thành xếp hạng tín dụng nội phục vụ yi pl cho công tác phân loại nợ theo định 493 Ráo riết thúc giục đặt thời ua al hạn bắt buộc cho NHTM phải hồn thành hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, có n chế tài cho đơn vị khơng thực trừ có giải trình hợp lý va n • Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng từ ứng dụng nguyên tắc fu oi m ll Basel quản lý nợ xấu Basel II Hiệp ước quốc tế tiêu chuẩn an toàn vốn, tăng cường quản trị toàn a nh cầu hóa tài việc khai thác tối đa tiềm lợi nhuận hạn chế rủi ro tz Đây xem giải pháp đưa nhằm nâng cao tiêu chuẩn ngân hàng châu z ht vb Á Hiệp ước Basel II đề cập tới vấn đề gồm quy định liên quan tới tỷ k jm lệ vốn an toàn tối thiểu, trình xem xét giám sát quan quản lý cuối quy tắc thị trường minh bạch thông tin Basel II quy định tỷ lệ vốn an toàn tối gm thiểu 8% vốn tự có tổ chức tín dụng, tài sản điều chỉnh theo mức độ rủi om l.c ro nhấn mạnh tới phương pháp để tính mức độ rủi ro tín dụng phương pháp chuẩn hóa, phương pháp dựa hệ thống đánh giá rủi ro nội Uỷ ban Basel an Lu đưa quy tắc giám sát quản trị ngân hàng gồm: n cấu rủi ro ngân hàng chiến lược để trì mức vốn mình; va - Các ngân hàng phải có quy trình đánh giá mức vốn an toàn tương ứng với ac th an toàn nội ngân hàng khả giám sát tuân thủ họ đối y te re - Các quan quản lý phải liên tục xem xột v ỏnh giỏ h thng xỏc nh (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ 83 h ng với quy định tỷ lệ vốn tối thiểu đồng thời quan quản lý phải có biện p ie pháp can thiệp thích đáng họ khơng hài lịng kết đánh giá - Các quan quản lý phải yêu cầu ngân hàng hoạt động với mức vốn cao n w mức vốn an toan tối thiểu phải có khả bắt ngân hàng trì mức vốn lo ad cao mức tối thiểu ju y th - Các quan quản lý phải sớm can thiệp nhằm ngăn chặn vốn ngân hàng tụt xuống thấp mức yêu cầu phải yêu cầu ngân hàng có biện pháp sửa chữa kịp yi pl thời mức vốn an tồn khơng khơi phục trì ua al Uỷ ban Basel II đề nghị ngân hàng tuân thủ nguyên tắc: "Ngân hàng phải có n sách tính minh bạch cơng khai hội đồng quản trị thơng qua Chính va n sách phải thể rõ mục tiêu chiến lược dành cho việc cơng khai hóa fu oi m ll thơng tin thực trạng tài hoạt động ngân hàng" Vấn đề áp dụng Basel II ảnh hưởng lớn đến NHTM, yêu cầu a nh quản lý rủi ro, TCTD phải sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, bao gồm tz qui trình, thủ tục công nghệ thông tin để đánh giá khách hàng với mức độ rủi ro tín z ht vb dụng khác Vì mức rủi ro ngân hàng lớn giảm, ngân hàng nhỏ k jm yếu tăng lên Khi đó, ngân hàng nhỏ chịu chi phí đầu vào tăng, nên lãi suất đầu tăng chênh lệch lãi suất thấp hơn, gây ảnh hưởng đến lợi nhuận gm ngân hàng Do đó, ngân hàng nhỏ phải hợp sáp nhập để hạn chế rủi ro om l.c Về giám sát vĩ mô, NHNN ban hành Quyết định số 457 Quyết định số 493 quy định tỷ lệ an toàn, phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro hoạt động Lu TCTD, Quyết định 493 tiến dần đến đánh giá mang yếu tố định tính an n khổ thuộc dự phòng theo Basel II va dự phòng chia thành dự phòng chung d phũng c th ó hng ti khuụn (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ ac NHTM, trờn c s ú tng cường lực hoạt động giảm thiểu rủi ro, việc th dịch vụ ngân hàng mới, áp dụng Basel II yêu cầu cấp thiết bắt buộc y te re Trong xu hội nhập tự hóa hoạt động ngân hàng vi nhiu loi hỡnh (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ 84 h ng tiếp cận Basel II đòi hỏi kỹ thuật phức tạp Các TCTD tự xác định thực p ie trạng rủi ro hoạt động theo lĩnh vực kinh doanh xác định mạnh ngân hàng để định hướng hoạt động ngân hàng, bước áp dụng chuẩn mực Basel II n w • Mua bảo hiểm tiền vay lo ad Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro Bảo hiểm tín y th dụng thực loại sau: Bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài ju yi sản, bảo hiểm tiền vay Trong nhiều trường hợp khách hàng vay vốn, đặc biệt khách pl hàng cá nhân, khơng có tài sản chấp cầm cố họ có nhu cầu vay ua al vốn Phần lớn khoản vay tiêu dùng cho vay bất động sản dựa vào thu nhập n va khách hàng để xem xét cho vay Thu nhập hồn tồn lệ thuộc vào tình hình việc n làm khách hàng Nếu việc làm khách hàng không ổn định, thời gian vay fu oi m ll lại kéo dài nhiều năm Trong trường hợp vậy, Ngân hàng nên cho khách hàng vay với điều kiện khách hàng mua bảo hiểm tín dụng, khách hàng rơi vào a nh tình trạng khơng có khả trả nợ thất nghiệp cơng ty bảo hiểm trả Đây tz biện pháp quản lý rủi ro tín dụng cần quan tâm địa bàn, cán z ht vb công nhân viên có nhu cầu nhà ở, giá bất động sản biến động thường xuyên, k jm kinh tế lạm phát, thất nghiệp dễ xảy • Ứng dụng số sản phẩm phái sinh để phịng ngừa rủi ro tín dụng gm - Chứng khốn hóa khoản cho vay om l.c Chứng khốn hóa q trình nhóm tài sản tài có tính lỏng thành tổ hợp tài sản để từ phát hành chứng khốn trao đổi thị Lu an trường, có khả tạo dòng tiền phát hành quyền địi nợ sở dịng va tiền dạng chứng khốn Như vậy, ngân hàng tập hợp khoản cho n vay có đảm bảo tài sản chấp phân loại dũng tin khỏch hng vay s (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ ac hiu cỏc ngõn hng hn ch rủi ro tín dụng, giúp nhà đầu tư có thêm lựa chọn th đầu tư, trình gọi chứng khốn hóa Chứng khốn hóa cơng cụ hữu y te re trả, sau phát hành chứng khốn sở dịng tiền bỏn cho cỏc nh (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ 85 h ng cho danh mục đầu tư, dễ dàng cho việc đa dạng hóa phân tán rủi ro Ở p ie nước ta, việc ứng dụng chứng khốn hóa thực cần thiết Tuy nhiên, cần có nghiên cứu thiết lập điều kiện cụ thể cho việc ứng dụng công cụ nước ta n w nhằm tránh tình trạng xảy khủng hoảng nước Mỹ thời gian qua lo ad - Sử dụng nghiệp vụ hốn đổi tín dụng để phịng ngừa rủi ro tín dụng ju y th Nghiệp vụ hốn đổi tín dụng (Credit Default Swap – CDS) hoán đổi rủi ro tín dụng sản phẩm có thu nhập cố định bên Đó yi pl thỏa thuận người mua bảo hiểm người bán bảo hiểm, theo người mua định ua al kỳ tốn cho người bán khoản phí để nhận bảo hiểm cho n khoản vay từ người bán trường hợp xảy kiện tín dụng Ở Việt Nam, thị va n trường sản phẩm phái sinh phát triển hạn chế, sản phẩm hoán đổi fu oi m ll rủi ro tín dụng chưa tổ chức tài khai thác Vì vậy, để hạn chế rủi ro tín dụng, ngân hàng nước ta nên xem xét việc sử dụng cơng cụ phái sinh tín dụng để a nh hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh z ht vb • Hình thức miễn giảm lãi tz 3.2.3.4 Những biện pháp xử lý k jm Miễn giảm lãi cho khách hàng bị rủi ro để khuyến khích khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng thu hồi vốn đầu tư để tái sản xuất mở rộng gm nhanh chóng Tuy nhiên việc xét duyệt miễn giảm lãi phải theo luật định lưu hành Việc xét miễn giảm tiến hành theo quy tắc sau: om l.c đối tượng, không xét miễn giảm tràn lan gây tác động tiêu cực đến khoản nợ Lu - Khách hàng bị tổn thất tài sản có liên quan đến vốn vay nguyên nhân an va khách quan dẫn đến khó khăn tài n - Tùy theo mức độ bị tổn thất mà Ngân hàng xét miễn giảm lãi theo định (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ ac xut, phỏp nhõn, t hợp tác,… có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, sử dụng vốn vay th - Đối tượng xét miễn giảm lãi bao gồm: khách hàng cá nhân, hộ sản y te re cấp có thẩm quyn (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ 86 h ng mục đích ghi hợp đồng tín dụng giấy nhận nợ, bị tổn thất tài sản p ie nguyên nhân khách quan (thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn,…) bên cạnh phải có tài liệu chứng minh tổn thất n w • Xử lý khoản nợ xấu lo ad Xử lý kịp thời khoản nợ xấu NHTM TPCT y th giải pháp phòng ngừa giảm thiểu rủi ro cho NHTM trước nợ bị thất ju yi lớn Ngân hàng cần phải thành lập phận thu hồi nợ xấu, có đội ngũ cán pl có kinh nghiệm, có trình độ chun mơn đào tạo luật chuyên xử lý ua al loại nợ tốt CBTD người có mối quan hệ gắn bó với người vay nên xử n va lý khơng cịn khoa học thiếu cương xử lý vay Khi có dấu hiệu n phát sinh nợ có vấn đề, để giảm bớt thiệt hại cho Ngân hàng khách hàng, fu oi m ll Ngân hàng khách hàng cần phải có số biện pháp để khơi phục lực trả nợ: - Cùng khách hàng mời chuyên gia tư vấn sản xuất, bán hàng, thu tiền a nh - Tăng thêm vốn chủ sở hữu cách bán thêm cổ phiếu, nâng mệnh giá cổ tz phiếu, sáp nhập z k jm khả quản lý ht vb - Giảm bớt kế hoạch mở rộng: Nếu kế hoạch vượt khả tài - Bán bớt tài sản khơng có hiệu q trình sản xuất, kinh doanh gm - Cố gắng thu hồi công nợ, bán khoản phải thu cho công ty mua nợ, giảm lượng quảng cáo sản phẩm om l.c hàng tồn kho cách giảm giá bán, giải phóng hàng tồn kho để giảm chi phí lưu kho Lu - Gia hạn nợ, giãn nợ, xác định lại kỳ hạn trả nợ khoản vay dài hạn an va - Ngân hàng cho vay thêm, giải pháp nguy hiểm thường Ngân n hàng thực hiện, phải áp dụng biện pháp không thực (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ ac cho vay thờm cú thể thu nợ nợ cũ th hồi Hợp đồng cho vay thêm ký kết với điều kiện hà khắc, đảm bảo y te re mà Ngân hàng xác định hiệu việc tăng vốn DN phục (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ 87 h ng Cỏc khon nợ khó thu hồi mà Ngân hàng dùng nhiều biện pháp để tránh rủi p ie ro xảy Biện pháp cuối xử lý tài sản đảm bảo Khi tiến hành xử lý có hai lựa chọn: bán tài sản chấp khai thác tài sản Sự lựa chọn Ngân hàng phụ n w thuộc vào khả chi trả thái độ người vay, xếp bước phải làm liên lo ad quan đến quan quản lý Nếu khách hàng khơng sẵn lịng trả nợ, lừa đảo khơng ju y th thật bộc lộ Ngân hàng lý tài sản đảm bảo Ngân hàng phải trãi qua chuỗi thủ tục pháp lý rườm rà thời gian Trước lý nên có ý yi pl kiến chuyên gia pháp luật, cần cân nhắc chi phí bán với số tiền thu ua al 3.2.3.5 Giải pháp hổ trợ nhằm giảm thiểu rủi ro NHTM địa bàn n • Đối với quyền địa phương, sở, ban, ngành va n - Cơ quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh phải kiểm tra, giám fu oi m ll sát chịu trách nhiệm tư cách pháp nhân khách hàng - Cơ quan có thẩm quyền việc đăng ký giao dịch đảm bảo, công chứng a nh hợp đồng vay phải tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhận giấy tờ mang tính tz pháp lý thời gian nhanh Luu ý cơng tác chứng thực hợp đồng z k jm nhân, gia đình ht vb chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất khách hàng vay vốn hộ - Tiếp tục xếp lại doanh nghiệp nhà nước theo định hướng phủ, gm kiên lý, bán, giải thể doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, nhanh chóng cổ om • Đối với Ngân hàng Nhà nước l.c phần hóa doanh nghiệp nhà nước theo tiến độ đề Lu an - Giá thị trường thời gian qua biến động liên tục ảnh hưởng nhiều va đến việc sản xuất tiêu thụ hàng hóa người dân ảnh hưởng đến hiệu hoạt n động kinh doanh NHTM Vì thế, NHNN quan chức cần có ac th cấp thông tin cho người dân để họ sản xuất tiêu thụ hàng hóa sản xuất y te re biện pháp hữu hiệu để bình ổn giá thị trường kịp thời cung (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luận.văn.thạc.sÄ©.kinh.tế 88 h ng - Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, p ie khơng cịn phù hợp với thực tế, sửa đổi bổ sung hệ thống qui định pháp luật tổ chức hoạt động toán Ngân hàng, chế tài xử lý trường hợp vi n w phạm sử dụng dịch vụ khách hàng lo ad • Thúc đẩy q trình cổ phần hóa NHTM NN y th Với tốc độ hội nhập tăng trưởng năm qua, Ngân hàng địi hỏi phải có ju yi chế quản lý phù hợp với yêu cầu khách quan thị trường, pl việc thúc đẩy trình cổ phần hóa NHTM Nhà nước nhằm đạt mục tiêu tăng vốn ua al tạo dựng chế quản lý, kinh doanh Ngân hàng phù hợp với xu thời đại, xử n va lý nợ tồn động, lành mạnh hóa tình hình tài chính, tăng sức cạnh tranh Ngân hàng, n minh bạch hóa tài làm tăng lịng tin cơng chúng, cải thiện bước phương fu oi m ll thức tổ chức trình độ quản lý, giảm bớt yếu tố can thiệp Nhà nước • Củng cố xếp lại NHTM Cổ phần a nh Các NHTM cổ phần nước ta nhiều, vốn chủ sở hữu thấp, tập trung số tz thành phố lớn Sự cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt, để có z ht vb khách hàng, số ngân hàng hạ thấp điều kiện tín dụng rủi ro xảy Vì k jm NHNN cần xếp lại ngân hàng cách bán lại, sáp nhập, giải thể ngân hàng có chất lượng tín dụng kém, vốn cổ phần thấp gm KẾT LUẬN CHƯƠNG om l.c Quản trị rủi ro hoạt động tín dụng khơng có ý nghĩa NHTM mà cịn kinh tế xã hội Vấn đề đặt lên hàng đầu Ngân Lu an hàng hiệu tín dụng tùy thuộc đáng kể vào lực quản trị rủi ro n va Ngân hàng hoạt động tốt giúp cho Nhà nước nhiều việc kiềm chế mô kinh tế Chính thế, chương đề xuất số gii phỏp nhm nõng cao (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ ac triển bền vững, nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng trình hội nhập th khả quản trị rủi ro tín dụng NHTM địa bàn, tạo sở cho phát y te re lạm phát, ổn định tiền tệ, thực thi sách Nhà nước việc quản lý vĩ (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ 89 h ng KT LUN p ie Thành phố Cần Thơ phấn đấu trở thành thành phố công nghiệp trước năm 2020, n w cực phát triển, đóng vai trị động lực thúc đẩy mạnh mẽ phát triển toàn lo vùng Đối với hệ thống NHTM địa bàn thời gian qua không ngừng ad phát huy vai trị chủ đạo việc phát triển kinh tế thị trường, y th bám sát vào chủ trương Đảng sách nhà nước công ju yi đổi đất nước pl Vấn đề đặt hàng đầu vốn, vốn điều kiện quan trọng ua al lĩnh vực đầu tư, định đến phát triển kinh tế quốc n va gia Do hệ thống ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc lưu thơng mạch n máu đất nước góp phần tích cực vào việc điều hòa nguồn vốn từ nơi thừa sang nơi fu oi m ll thiếu Tuy vây, hoạt động ngân hàng hoạt động chứa đầy rủi ro tiềm ẩn, đặc biệt rủi ro tín dụng, vấn đề quan tâm nhiều nhà nghiên cứu, nhà quản tz a nh trị Ngân hàng Trước tình hình thực tế trên, với việc tiếp cận lý luận z ht vb quản trị rủi ro NHTM, qua thực trạng hoạt động phân tích mức độ rủi ro tín giả làm rõ số vấn đề trọng tâm sau: k jm dụng NHTM địa bàn thành phố Cần Thơ giai đoạn năm (2004 - 2008), tác gm Luận văn phân tích thực trạng hoạt động tín dụng NHTM l.c Đánh giá mức độ rủi ro vốn nêu lên nguyên nhân om gây rủi ro làm ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Lu an Luận văn đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng n va Tuy nhiên, hạn chế mặt kiến thức lý thuyết thực tiễn môi giải pháp nhằm hạn chế ri ro tớn dng (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ ac tế quan tâm đến lĩnh vực th Rất mong đóng góp q Thầy, Cơ, nhà khoa học chuyên gia kinh y te re trường kinh doanh, luận văn chắn có nhiều thiếu sót v phõn tớch thc t v (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luận.văn.thạc.sÄ©.kinh.tế h ng Phụ lục 06: DANH SÁCH CÁC TCTD CÓ MẶT TRÊN ĐỊA BÀN TP CẦN THƠ p ie Đến ngày 31/12/2008 n w I Ngân hàng có trụ sở (01) lo ad Ngân hàng TMCP Miền Tây ju y th II Chi nhánh Ngân hàng thuộc Nhà nước (07) Chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam (Cần Thơ Trà Nóc) yi pl Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Cần Thơ Trà Nóc) ua al Chi nhánh Ngân hàng NN PTNT Việt Nam (Cần Thơ Ninh Kiều) n Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển va Chi nhánh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL n oi m ll fu Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Chi nhánh Ngân hàng Hàng Hải tz a nh III Chi nhánh ngân hàng thuộc khối cổ phần z 10 Chi nhánh Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu (Cần Thơ Cái Khế) k jm 12 Chi nhánh Ngân hàng Á Châu ht vb 11 Chi nhánh Ngân hàng Đông Á 13 Chi nhánh Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương (Cần Thơ Thốt Nốt) an 18 Chi nhánh Ngân hàng Các doanh nghiệp quốc doanh Lu 17 Chi nhánh Ngân hàng Việt Á om 16 Chi nhánh Ngân hàng Phương Nam l.c 15 Chi nhánh Ngân hàng Phương Đông gm 14 Chi nhánh Ngân hng Si Gũn Thng Tớn ac (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luận.văn.thạc.sÄ©.kinh.tế th 23 Chi nhánh Ngân hàng Kỹ Thương y te 22 Chi nhánh Ngân hàng Quân Đội re 21 Chi nhánh Ngân hàng An Bình n 20 Chi nhánh Ngân hàng Quốc tế va 19 Chi nhánh Ngân hàng Phỏt trin nh TPHCM (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ h ng 24 Chi nhánh Ngân hàng Nam Việt 25 Chi nhánh Ngân hàng Sài Gòn p ie 26 Chi nhánh Ngân hàng Kiên Long 27 Chi nhánh Ngân hàng Xăng dầu Petrolimex n w 28 Chi nhánh Ngân hàng Gia Định lo ad 29 Chi nhánh Ngân hàng Bắc Á ju y th 30 Chi nhánh Ngân hàng Đông Nam Á 31 Chi nhánh Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội yi pl 32 Chi nhánh Ngân hàng Đại Tín ua al IV Chi nhánh ngân hàng liên doanh (01) n 33 Chi nhánh Ngân hàng Indovina n va V Văn phịng đại diện ngân hàng nước ngồi (02) oi m ll fu 34 Văn phòng đại diện Ngân hàng ANZ 35 Văn phòng đại diện Ngân hàng HSBC a nh VI Chi nhánh TCTD phi ngân hàng (02) 36 Chi nhánh Cơng ty cho th tài II (Ngân hàng NN PTNT Việt Nam) tz z 37 Chi nhánh Tổng cơng ty Tài cổ phần Dầu Khí 39 Quỹ tín dụng nhân dân Thạnh An om l.c gm 40 Quỹ tín dụng nhân dân Mekong k jm 38 Quỹ tín dụng nhân dân Tín Nghĩa ht vb VII TCTD hợp tác (03) an Lu n va y te re ac th (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ ep n g hi w n l oa d t hy j u l yi p Phụ lục 1: Tỷ trọng dư nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2004 - 2008 2005 Cá thể 4,353 44.95 1.36 77 0.80 3,263 35.76 3,469 35.82 9,684 h 9,125 at z Tổng dư nợ n 39.77 124 2008 1,643 % Tổng dư nợ 8.79 số tiền % Tổng dư nợ 7.68 1,665 số tiền 5,424 49.17 9,667 51.74 12,498 72 0.65 117 0.63 215 0.99 4,711 42.70 7,257 38.84 7,310 33.71 oi n 3,629 DN có vốn đầu tư nước ngồi 2007 f u ll m DN quốc doanh n DNNN 2006 % Tổng % Tổng số tiền số tiền dư nợ dư nợ 1,785 18.43 825 7.48 va % Tổng số tiền dư nợ 2,109 23.11 a l ua 2004 Chỉ tiêu 11,032 18,684 57.63 21,688 z Phụ lục 2: Tỷ trọng dư nợ theo ngành nghề kinh tế giai đoạn 2004 - 2008 vb h 2005 2006 2007 jm t 2004 Chỉ tiêu 4,508 1,647 18.05 1,503 15.52 1,689 15.31 3,174 16.99 3,771 17.39 2,205 24.16 2,109 21.78 3,284 29.77 4,383 23.46 4,154 19.15 108 1.18 101 1.04 111 1.01 884 4.73 1,316 6.07 1,196 13.11 1,629 16.82 1,314 11.91 2,237 11.97 2,892 13.33 734 8.04 1,743 18.00 1,928 17.48 3,498 18.72 4,617 21.29 gm l.c Công nghiệp, khai thác, CB Nông, lâm nghiệp om Thương nghiệp, DV Lu a Vận tải, kho bãi Xây dựng n va Các ngành nghề khác n Tổng dư nợ 2008 % Tổng dư nợ 24.13 k % Tổng % Tổng % Tổng Số tiền Số tiền Số tiền dư nợ dư nợ dư nợ 3,235 35.45 2,599 26.84 2,706 24.53 9,125 9,684 11,032 Số tiền 18,684 % Tổng dư nợ 4,938 22.77 Số tiền 21,688 re t ey th ac si cd e g jg hg (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ h ng NHNG KT QU CA LUN VĂN p ie - Luận văn phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng NHTM địa bàn TPCT n w - Luận văn đề xuất mơ hình quản lý rủi ro tín dụng lo ad - Luận văn đề xuất giải pháp: Các NHTM địa bàn nên sử dụng cơng ju y th cụ phái sinh để phịng ngừa rủi ro tín dụng - Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam áp dụng yi pl quản trị rủi ro tín dụng truyền thống, luận văn nêu quản trị rủi ro tín dụng theo ua al nguyên tắc Basel II quản lý nợ xấu n Trong xu hội nhập tự hóa hoạt động ngân hàng với nhiều loại hình va n dịch vụ ngân hàng mới, áp dụng Basel II yêu cầu cấp thiết bắt buộc fu oi m ll NHTM, sở tăng cường lực hoạt động giảm thiểu rủi ro, việc tiếp cận Basel II đòi hỏi kỹ thuật phức tạp Các TCTD tự xác định thực a nh trạng rủi ro hoạt động theo lĩnh vực kihn doanh xác định mạnh ngân tz hàng lĩnh vực kinh doanh để định hướng hoạt động ngân hàng, bước áp z ht vb dụng chuẩn mực Basel II k jm - Kết nghiên cứu khơng có ý nghĩa ngân hàng địa bàn TPCT mà cịn có ý nghĩa NHTM Việt Nam việc nâng cao om l.c gm lực quản trị rủi ro tín dụng an Lu n va y te re ac th (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ h ng TI LIU THAM KHO p ie PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tín dụng Ngân hàng, Trường Đại học Kinh n w tế TP Hồ Chí Minh, Nxb Thống Kê TS Trần Huy Hồng (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê lo ad TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nxb Thống kê y th PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nxb Tài ju Chính yi pl PGS.TS Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê ua al PGS.TS Lê Văn Tề TS Nguyễn Thị Xuân Liễu (1999), Quản trị Ngân hàng n Thương mại Nxb Thống Kê va n PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb oi m ll fu Thống kê, xuất lần PGS.TS Nguyễn Thị Ngọc Trang (2006), Quản trị rủi ro tài chính, Nxb Thống Kê a nh Nguyễn Dương Thị Hằng Nga (2007), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng ngoại thương Đồng Nai thời kỳ hội nhập quốc tế, Luận văn thạc sĩ khoa tz z học Tài Ngân hàng, Trường Đại học kinh tế TPHCM ht vb 10 Lê Văn Quyết (2006), Các giải pháp quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân Trường Đại học kinh tế TPHCM k jm hàng ngoại thương Đồng Nai, Luận văn thạc sĩ khoa học Tài Ngân hàng, gm 11 Cần Thơ lực kỷ XXI, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà om l.c Nội 12 Công văn số 4317/UBND-TH Chủ tịch UBND Thành phố Cần Thơ, ngày Lu 27.10.2006 Báo cáo theo yêu cầu Chương trình phát triển dịch vụ Ngân hàng an đến năm 2010 tầm nhìn đến nm 2020 ac (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ th ngõn hàng thương mại Việt Nam, Nxb Phương Đông y te 14 Kỷ yếu hội thảo khoa học (2007), Nâng cao lực quản trị rủi ro re thành phố Cần thơ n va 13 Cục Thống kê Thành phố Cần Thơ (2008) Báo cáo tình hình kinh tế xó hi (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ h ng 15 Nghị số 45 - NQ/TW Bộ Chính trị, Uỷ ban nhân dân thành phố Cần p ie Thơ giao Sở Thơng mại Cần Thơ phối hợp Sở ngành xây dựng, Chương trình phát triển số ngành dịch vụ mạnh thành phố Cần Thơ đến n w 2020 lo 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh Thành phố Cần Thơ (2005) Báo cáo ad tổng kết hoạt động Ngân hàng địa bàn Thành Phố Cần Thơ năm 2004 y th 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh Thành phố Cần Thơ (2006) Báo cáo ju yi tổng kết hoạt động Ngân hàng địa bàn Thành Phố Cần Thơ năm 2005 pl 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh Thành phố Cần Thơ (2007) Báo cáo ua al tổng kết hoạt động Ngân hàng địa bàn Thành Phố Cần Thơ năm 2006 n va 19 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh Thành phố Cần Thơ (2008) Báo cáo n tổng kết hoạt động Ngân hàng địa bàn Thành Phố Cần Thơ năm 2007 fu oi m ll 20 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh Thành phố Cần Thơ (2009) Báo cáo tổng kết hoạt động Ngân hàng địa bàn Thành Phố Cần Thơ năm 2008 tz Hà Nội a nh 21 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, z 22 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN, ht vb Hà Nội k jm 23 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, gm Hà Nội 24 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 03/2007/QĐ-NHNN, Hà l.c om Nội Lu 25 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN, Hà an Nội ac th năm 2020, Hà Nội ngày 24 tháng năm 2006 y te Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng n re 27 Quyết định S 112/2006/Q-TTg ca Th tng Chính phủ việc phê duyệt n va 26 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2008), Thơng tin tín dụng (CIC), H Ni (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.cỏĐn.thặĂ luỏưn.vn.thỏĂc.sâ.kinh.tỏ