(Luận văn) giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng của các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố hồ chí minh , luận văn thạc sĩ

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH hi ng -\U[ - ep w n VŨ THỊ HUYỀN lo ad th yi u yj pl MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN ua al n DỊCH VỤ TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG va n fu THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM oi m ll at nh z z k jm ht vb om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va re y te th TP HỒ CHÍ MINH – Năm 2007 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH hi ng -\U[ - ep w VŨ THỊ HUYỀN n lo ad th u yj yi MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN pl ua al DỊCH VỤ TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG n va THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM n fu m ll oi Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG at nh Mã số: 60.31.12 z z vb k jm ht LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu TS NGUYỄN THỊ THÚY VÂN om l.c gm Người hướng dẫn khoa học: n va re y te th TP HỒ CHÍ MINH – Năm 2007 MỤC LỤC hi ng -\U[ - ep Trang phụ bìa w n Lời cam đoan lo ad Mục lục th yi u yj Danh mục chữ viết tắt pl Danh mục bảng biểu al ua Lời mở đầu n va CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ TÍN DỤNG n fu NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP m ll oi 1.1 KHÁI NIỆM DỊCH VỤ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI nh 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại at z 1.1.2 Dịch vụ ngân hàng sản phẩm dịch vụ chủ yếu NHTM z vb jm ht 1.1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng k 1.1.2.2 Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu ngân hàng thương mại gm 1.1.3 Dịch vụ tín dụng ngân hàng l.c om 1.1.3.1 Khái niệm an Lu 1.1.3.2 Tác dụng tín dụng ngân hàng n va 1.1.3.3 Các sản phẩm dịch vụ tín dụng ngân hàng chủ yếu th 1.2.1.1 Hội nhập kinh tế y 1.2.1 Hội nhập kinh tế quốc tế te HỘI NHẬP re 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG ĐIỀU KIỆN 1.2.1.2 Quan điểm hội nhập Việt Nam 1.2.2 Tác động hội nhập kinh tế quốc tế dịch vụ tín dụng ngân hàng 1.2.2.1 Những tác động tích cực hi ng 1.2.2.2 Những tác động tiêu cực ep 1.2.3 Sự cần thiết phát triển dịch vụ tín dụng NHTM điều kiện hội nhập w n 1.2.3.1 Yêu cầu tăng trưởng tín dụng bền vững lo ad 1.2.3.2 Đổi mới, phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tín dụng th u yj 1.2.3.3 Khả cạnh tranh sản phẩm dịch vụ tín dụng NHTM yi nước hạn chế pl ua al 1.3 HỆ THỐNG CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ CÁC n CƠ SỞ ĐỂ PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÍN DỤNG va n 1.3.1 Hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng fu oi m ll 1.3.2 Một số tiêu chí để phát triển dịch vụ tín dụng nh 1.4 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRONG LĨNH VỰC HOẠT ĐỘNG at TÍN DỤNG NGÂN HÀNG z z 1.4.1 Kinh nghiệm Trung Quốc vb jm ht 1.4.2 Kinh nghiệm Thái Lan k 1.4.3 Một số học kinh nghiệm rút phát triển dịch vụ tín dụng gm l.c NHTM địa bàn TPHCM điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế om Kết luận chương an Lu CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG CỦA THỜI GIAN QUA n va CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM TRONG re 2.1.2 Những khó khăn, tồn th 2.1.1 Những thành tựu y PHỐ HỒ CHÍ MINH te 2.1 SƠ LƯỢC VỀ TÌNH HÌNH KINH TẾ, Xà HỘI TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH 2.2 QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 2.2.1 Về trình phát triển hi ng 2.2.2 Về mạng lưới hoạt động ep 2.2.3 Về quy trình quản lý tín dụng w 2.2.4 Về công nghệ ứng dụng n lo ad 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM th TRÊN ĐỊA BÀN TP HỒ CHÍ MINH u yj yi 2.3.1 Tình hình huy động vốn pl ua al 2.3.1.1 Phân tích tình hình huy động vốn n 2.3.1.2 Đánh giá chung công tác huy động vốn NHTM địa bàn va n TPHCM fu m ll 2.3.2 Tình hình cho vay vốn oi 2.3.2.1 Phân tích dư nợ tín dụng theo loại tiền tệ nh at 2.3.2.2 Phân tích tín dụng theo kỳ hạn nợ z z 2.3.2.3 Phân tích tín dụng theo loại hình cấp tín dụng vb jm ht 2.3.2.4 Phân tích chất lượng tín dụng k 2.3.2.5 Phân tích hiệu sử dụng vốn gm l.c 2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM om TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM an Lu 2.4.1 Tác động hoạt động dịch vụ tín dụng NHTM địa bàn TPHCM n va 2.4.1.1 Đối với kinh tế re 2.4.2.1 Những thành tựu th địa bàn y 2.4.2 Đánh giá chung dịch vụ tín dụng chất lượng tín dụng NHTM te 2.4.1.2 Đối với ngân hàng 2.4.2.2 Những tồn 2.4.2.3 Một số nguyên nhân Kết luận chương hi ng ep CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN w ĐỊA BÀN TPHCM TRONG GIAI ĐOẠN TỚI n lo ad 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM th TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM ĐẾN NĂM 2010 u yj yi 3.1.1 Mục tiêu định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng pl ua al 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng đầu tư n 3.2 NHỮNG CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC CỦA HỆ THỐNG NHTM VIỆT va NAM KHI THAM GIA HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ n fu m ll 3.2.1 Những hội oi 3.2.2 Những thách thức nh at 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM TRÊN z z ĐỊA BÀN TPHCM TRONG GIAI ĐOẠN TỚI vb jm ht 3.3.1 Nhóm giải pháp nguồn vốn k 3.3.1.1 Mở rộng tăng trưởng quy mô vốn điều lệ gm l.c 3.3.1.2 Phát triển hiệu nguồn vốn huy động om 3.3.2 Nhóm giải pháp nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm dịch vụ tín an Lu dụng NHTM địa bàn TPHCM 3.3.2.1 Tiếp tục hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tín dụng n va có th tác thẩm định tín dụng y 3.3.2.3 Xây dựng, tổ chức tốt hệ thống khai thác xử lý thông tin phục vụ cho công te với doanh nghiệp vừa nhỏ, tín dụng cho vay tiêu dùng re 3.3.2.2 Phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ, mở rộng dịch vụ tín dụng i (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ 3.3.2.4 Xõy dng hệ thống kiểm tra, giám sát tín dụng hiệu 3.3.2.5 Xây dựng, thực tốt sách tiếp thị chăm sóc khách hàng 3.3.2.6 Giải pháp xây dựng chiến lược đầu tư phát triển công nghệ hi ng 3.3.2.7 Giải pháp phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ep 3.3.3 Nhóm giải pháp phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ tín dụng w n 3.3.3.1 Phát triển dịch vụ bao toán lo ad 3.3.3.2 Phát triển mở rộng dịch vụ tín dụng chiết khấu công cụ chuyển nhượng th yi u yj 3.3.3.3 Phát triển dịch vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng pl 3.3.3.4 Phát triển mạnh dịch vụ phái sinh có liên quan al ua 3.3.4 Nhóm giải pháp khác có liên quan n va 3.3.4.1 Một số giải pháp thuộc Ngân hàng Nhà nước n fu 3.3.4.2 Nhóm giải pháp khác m ll oi 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ nh 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ at z 3.4.2 Kiến nghị với NHNN z vb jm ht Kết luận chương k Kết luận om Phụ lục l.c gm Tài liệu tham kho an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT hi ng ep w n lo : Máy rút tiền tự động CC : Cầm cố CK : Chiết khấu CTCG : Chứng từ có giá CV : Cho vay HĐV : Huy động vốn ad ATM th u yj HĐKD : Hoạt động kinh doanh yi KCN – KCX : Khu công nghiệp – khu chế xuất pl ua al NHTM : Ngân hàng thương mại n NHNN : Ngân hàng Nhà nước va : Ngân hàng thương mại nước n NHTNNN fu m ll NHLD : Ngân hàng liên doanh : Phòng giao dịch SGD : Sở giao dịch TCTD : Tổ chức tín dụng TPHCM : Thành Phố Hồ Chí Minh VNĐ : Việt Nam Đồng VPĐD : Văn phịng đại diện USD : Đơ la Mỹ WTO : Tổ chức Thương mại Thế giới oi PGD at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu XHCN : Xã hội chủ nghĩa n va (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ th Bng 3: Tỡnh hỡnh dư nợ tín dụng theo loại tiền tệ giai đoạn 2002 – 2006 y Bảng 2: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2002 – 2006 te Bảng 1: Số lượng TCTD địa bàn TPHCM đến thời điểm 31/12/2006 re DANH MỤC BẢNG BIU (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ Bng 4: Tc độ tăng trưởng tín dụng VNĐ ngoại tệ giai đoạn 2002 – 2006 Bảng 5: Tình hình dư nợ tín dụng theo kỳ hạn nợ giai đoạn 2002 – 2006 Bảng 6: Tốc độ tăng trưởng tín dụng theo kỳ hạn nợ giai đoạn 2002 – 2006 hi ng Bảng 7: Dư nợ tín dụng theo loại hình cấp tín dụng giai đoạn 2002 – 2006 ep Bảng 8: Tốc độ tăng trưởng loại hình tín dụng giai đoạn 2002 – 2006 w Bảng 9: Tình hình nợ hạn giai đoạn 2002 – 2006 n lo Bảng 10: Phân loại nợ theo nhóm đến thời điểm 31/12/2006 ad th Bảng 11: Tình hình khai thác sử dụng vốn giai đoạn 2002 – 2006 u yj yi Bảng 12: Nguồn thu nhập từ hoạt động tín dụng giai đoạn 2002 – 2006 pl ua al Bảng 13: Chất lượng tín dụng giai đoạn 2002 – 2006 n Bảng 14: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2002 – 2006 va n Bảng 15: Thị phần dư nợ tín dụng huy động vốn giai đoạn 2002 – 2006 fu m ll Bảng 17: Tình hình cho vay KCX-KCN địa bàn oi Biểu đồ 1: Tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2002 – 2006 nh at Biểu đồ 2: Tình hình dư nợ tín dụng theo loại tiền tệ giai doạn 2002 – 2006 z z Biểu đồ 3: Tình hình dư nợ tín dụng theo kỳ hạn nợ giai đoan 2002 – 2006 vb k jm ht Biểu đồ 4: Dư nợ tín dụng theo loại hình cấp tín dụng giai đoạn 2002 – 2006 om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ 10 LI M U Tính cấp thiết ý nghĩa đề tài nghiên cứu: Trong kinh tế thị trường, chế vận hành quy luật kinh tế phát hi ng huy tác dụng ngành, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, hoạt động ngân ep hàng khơng nằm ngồi tác động đó, đặc biệt điều kiện hội nhập kinh tế w quốc tế mức độ cạnh tranh ngày gay gắt khốc liệt Xét mặt định n lượng, hệ cạnh tranh hội nhập cấu thị phần dịch vụ nói chung dịch lo ad vụ tín dụng nói riêng thay đổi, theo hướng tích cực ngân hàng thương th u yj mại hoạt động hiệu quả, có lực tài trình độ cơng nghệ cao; trình độ yi quản trị kinh doanh giỏi Thực tế, hoạt động dịch vụ tín dụng NHTM địa pl bàn thành phố Hồ Chí Minh cịn nhiều tồn hình thức cấp tín dụng, al ua tính đa dạng sản phẩm dịch vụ đặc biệt mức độ an toàn khả n va phát triển tăng trưởng tín dụng Trong đó, yêu cầu vốn, chất lượng dịch n vụ tín dụng ngày cao, áp lực cạnh tranh hội nhập ngày lớn Chính điều fu m ll đòi hỏi ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM khơng ngừng hồn thiện oi phát triển hoạt động dịch vụ tín dụng nhằm tạo biến đổi, phát triển đối nh at với hoạt động dịch vụ tín dụng chất lượng Từ tính cấp thiết thực tiễn z vấn đề nên chọn đề tài nghiên cứu: “GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN z jm MINH” làm luận văn tốt nghiệp ht vb DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TP.HỒ CHÍ k Luận văn nghiên cứu đề cập đến trạng hoạt động dịch vụ tín dụng địa gm l.c bàn TP.HCM giai đoạn nay; phân tích nguyên nhân, kết tồn om hạn chế lĩnh vực tín dụng, từ đưa giải pháp hồn thiện phát triển an vụ tín dụng điều kiện cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế Lu sản phẩm dịch vụ tín dụng có, đồng thời đề xuất mở rộng sản phẩm dịch n va Mục tiêu nghiên cứu đề tài: re y te Với phạm vi đề tài, luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề sau: tín dụng NHTM điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ th 2.1 Lm sỏng t luận khoa học cần thiết phải phỏt trin dch v (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ 89 - Đẩy mạnh tiến độ thực dự án đại hóa ngân hàng ngân hàng giới tài trợ, q trình đại hóa cần tập trung vào đại hóa tất ứng dụng để xử lý giao dịch, việc đại hóa ứng dụng đảm bảo cho hệ thống hi ng NHTM đổi phát triển dịch vụ ngân hàng năm tới như: ep hệ thống thông tin khách hàng, hệ thống ngân hàng bán lẻ, bán buôn tài trợ thương mại, w n Hai là, NHTM cần tiếp tục tích lũy tập trung vốn cho đầu tư, phát triển lo ad công nghệ ngân hàng đại th Vốn điều kiện tiên giúp NHTM đổi đại hóa cơng nghệ u yj yi ngân hàng Vì nâng cao vốn tự có hiệu hoạt động kinh doanh giải pháp pl có tính cấp bách đảm bảo tích lũy vốn cho đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng al ua Ba là, tăng cường công tác đào tạo nhằm nâng cao trình độ cơng nghệ thơng tin n va ngân hàng: n fu Hiện số lượng cán NHTM có đủ trình độ để vận hành bảo trì m ll hệ thống cơng nghệ đại ngân hàng hạn chế Nếu tập trung đầu tư đổi oi nh công nghệ mà không quan tâm đến việc đào tạo, bồi dưỡng am hiểu at cơng nghệ cơng tin dẫn đến lãng phí vốn đầu tư, hiệu sử dụng cơng nghệ z z thấp Do đó, cần đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng cho đội ngũ chuyên làm công vb jm ht tác tin học Việc bồi dưỡng, đào tạo tuyển dụng cán vừa phải ứng phó với thực tế trước mắt, vừa phải có tính chiến lược lâu dài, đảm bảo cho phát k gm triển công nghệ ngân hàng NHTN tương lai om l.c 3.3.2.7 Giải pháp phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Vào WTO, ngành tài - ngân hàng xem ngành Lu an gặp nhiều thách thức nhất, đối thủ có nhiều tiềm lực kinh tế mạnh, quản lý tài n va giỏi chiếm lĩnh thị trường đầy tiềm Ngoài ra, ngun lc ngi (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ th lực, cụ thể: y cần thiết, ngân hàng nước cần phải có giải pháp phát triển nguồn nhân te hàng quan tâm Để có người dự bị, trở thành lực lượng kế cận thay re lĩnh vực ngân hàng vấn đề nhà quản trị ngõn (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ 90 - Tng cng đào tạo cho đội ngũ nhân viên quản lý ngân hàng Tùy theo nhu cầu, ngân hàng cần phân loại để gửi nhân viên tham gia khóa đào tạo ngồi nước (Kinh phí đào tạo năm 2006, ACB phải bỏ tỷ đồng; VPBank hi ng đầu tư xây dựng trường học đa ngành, có chun khoa tài - ngân ep hàng để đào tạo nguồn nhân lực lâu dài cho VPBank) - Cần có chế độ, sách sử dụng, đãi ngộ đủ hấp dẫn để thu hút đóng góp w n người giỏi nước, người Việt Nam định cư nước ngồi người lo ad nước ngồi vào cơng phát triển ngành ngân hàng Nhân viên ngân hàng người làm việc lĩnh vực dịch vụ cao cấp th u yj - yi nên phải đảm bảo tính chun nghiệp lương cao Vì vậy, cần có chế tiền lương pl phù hợp với trình độ lực cán bộ, tránh chi trả lương theo chế doanh nghiệp al ua nhà nước, hạn chế việc bình bầu thi đua khen thưởng n Tạo môi trường thuận lợi để phát huy hết tài năng, tạo xu hướng: việc va - n fu khó tìm người tài, người tài tìm việc khó, có hiệu cao,… Kết người Tham gia tài trợ hình thức học bổng tài trợ cho thi nh - oi m ll làm việc phù hợp với khả sở trường at số trường đại học, từ nhằm phát hỗ trợ kịp thời cho sinh viên có z z lực để bổ sung kịp thời cho nguồn lực thiếu hụt vb Kết hợp với trường đại học để tuyển nhân viên sinh viên vừa jm ht - k trường gm 3.3.3 Nhóm giải pháp phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ tín dụng l.c an Lu tăng trưởng tín dụng bền vững om Đây nhóm giải pháp có ý nghĩa dài hạn, định đến q trình mở rộng Ngồi cần thiết việc phát triển đa dạng hóa hoạt động dịch vụ tín n va dụng đề tài phân tích phần lý luận Nhóm giải pháp ny xut phỏt t chớnh 02 (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh lº­n.văn.thạc.sÄ© th triển tín dụng y ngân hàng địa bàn TPHCM tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng phát te Thứ nhất: Sự phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ tín dụng đảm bo cho re yờu cu c th sau: (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ 91 Th hai: m bo nõng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng, đồng thời phân tán rủi ro nhờ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa đầu tư Điều có ý nghĩa quan trọng điều kiện hầu hết NHTM sử dụng hi ng hình thức cấp tín dụng theo phương pháp ứng trước lần, hình thức tín dụng ep sở kinh tế phát sinh hạn chế, nghiệp vụ bao toán chiết khấu chiếm tỷ trọng thấp, đặc biệt cho vay chiết khấu thương phiếu chưa phát triển Với hình w thức tín dụng ứng trước, ngân hàng phát tiền vay sở giấy đề nghị vay vốn n lo khách hàng vào kế hoạch kinh doanh Trong ngân hàng ad th giới cấp tín dụng chủ yếu dựa sở q trình mua bán thực xong u yj thông qua giấy nợ hối phiếu, lệnh phiếu Các NHTM nước cho vay yi chiết khấu chủ yếu giấy tờ có giá ngắn hạn tín phiếu kho bạc, kỳ phiếu, thẻ pl ua al tiết kiệm n Như giai đoạn 2007-2010 NHTM địa bàn cần tiếp tục tập va n trung phát triển sử dụng phổ biến sản phẩm dịch vụ sau: fu m ll 3.3.3.1 Phát triển dịch vụ bao tốn: oi Nghiệp vụ có vai trò hỗ trợ tốt thị trường Việt Nam bối nh at cảnh hoạt động mua bán hàng trả chậm diễn phổ biến z jm ht vb - Đối với doanh nghiệp bán hàng: z • Tiện ích Bao Thanh Tốn k Cải thiện dòng tiền, tăng khả khoản; tăng doanh số bán hàng nhờ gm sách bán hàng trả chậm; giảm chi phí hành chính, quản lý cơng nợ; có nguồn tài tài sản bảo đảm; giảm thiểu nợ xấu, hạn chế rủi ro tín dụng om l.c mà khơng phụ thuộc vào khoản vay ngân hàng; khơng u cầu phải có Lu an - Đối với doanh nghiệp mua hàng: Có thể mua hàng theo điều khoản thức ghi sổ, thường gọi toán trả sau Nhưng với phương thức này, nh xut (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ th vỡ bt tiện thủ tục tốn chi phí Nhà nhập lại muốn tốn theo phương y thức tín dụng chứng từ (L/C), nhà nhập lại không muốn phương thức te Trong thương mại quốc tế, nhà xuất muốn thương thảo phương re điều khoản mua hàng tốt n va toán sau; sử dụng tín dụng người bán để tài trợ lu ng; c hi m phỏn (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ 92 khu s gp nhiu khú khn, ú là: vốn lưu động bị hạn chế bán hàng chậm, khó khăn việc liên lạc với nhà nhập khoảng cách địa lý, ngơn ngữ, văn hóa, hệ thống pháp luật…, từ khả rủi ro trong toán cao hi ng Dịch vụ bao tốn quốc tế làm thay tồn phần việc nhà xuất ep toán với nhà nhập Nếu khơng tốn với bên mua, ngân hàng làm dịch vụ chịu trách nhiệm tốn tồn cho bên bán Vì w n vậy, dịch vụ bao toán xem dịch vụ bảo hiểm toán lo ad Việt Nam có 11 ngân hàng cấp phép dịch vụ bao tốn, th có ngân hàng Vietcombank, ACB, Sacombank, Techcombank ngân hàng u yj yi nước Các ngân hàng Việt Nam cần mở rộng nghiệp vụ bao toán pl ua al 3.3.3.2 Phát triển mở rộng dịch vụ tín dụng chiết khấu cơng cụ chuyển nhượng n Trên thực tế có luật cơng cụ chuyển nhượng, đặc biệt NHNN va có định số 63/2006/QĐ-NHNN quy định việc chiết khấu, tái chiết khấu n fu công cụ chuyển nhượng TCTD khách hàng Tuy nhiên việc sử dụng m ll công cụ chuyển nhượng quan hệ thương mại, quan hệ kinh tế doanh oi nh nghiệp cịn hạn chế, Chính lẽ nhu cầu dịch vụ cịn thấp, at việc phát triển dịch vụ TCTD bước đầu có tính chất chủ động kích thích z z khách hàng sử dụng chính, sau phát triển mở rộng, chủ yếu thực xây vb nợ) séc k jm ht dựng quy trình nghiệp vụ chiết khấu hối phiếu (hối phiếu nhận nợ, hối phiếu đòi gm 3.3.3.3 Phát triển dịch vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: om l.c Đây dịch vụ mà ngân hàng nước phát triển mạnh Các NHTM địa bàn cần mở rộng loại hình dịch vụ nhu cầu xu hướng Lu an phát triển kinh tế Cùng với nhu cầu dịch vụ ngân hàng điện tử, n va dịch vụ thẻ nói chung thẻ tín dụng nói riêng phát triển nhanh thời gian tới lần; tiết kiệm thời gian, an toàn tiện ớch s dng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ th mà không cần phải trực tiếp đến ngân hàng; làm thủ tục xin vay vốn y thông thường như: khách hàng chủ động sử dụng khoản tiền vay có nhu cầu te nói mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng so với sản phẩm dịch vụ tín dụng re tiềm thị trường lớn Đồng thời sản phẩm dịch v th tớn dng cú th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh lº­n.văn.thạc.sÄ© 93 Chính lẽ NHTM cần đặc biệt quan tâm phát triển loại hình tín dụng này, cụ thể: - Đối với thẻ ATM, loại thẻ ghi nợ, song chức chủ yếu hi ng toán, rút tiền mặt, NHTM cần mở rộng, phát triển thêm tiện ích thẻ tín ep dụng, thấu chi theo hạn mức (có thể rút tiền để sử dụng cho sinh hoạt theo hạn mức định, số dư thẻ hết) w n - Đối với thẻ tín dụng: Tiếp tục mở rộng, phát triển thẻ Trước thẻ tín dụng lo ad phổ biến đối tượng khách hàng trung lưu, khách hàng có th nhu cầu sử dụng thẻ để cơng tác, du lịch nước ngồi Tuy nhiên kinh tế phát u yj yi triển, nhu cầu học tập, du học, du lịch, ngày cao, việc sử dụng thẻ tín dụng pl chi tiêu, sinh hoạt phí, phù hợp hiệu quả, gắn với nhu cầu al ua ngân hàng cần phát triển thẻ mở rộng nhắm tới nhiều đối tượng khách hàng với tiện n ích phục vụ tốt nhất, việc xác định hạn mức thẻ, biện pháp thu hồi nợ, tính an va n toàn, cần quan tâm đặc biệt fu Ngồi ra, NHTM cần phải đa dạng hóa mở rộng nhiều loại thẻ, mang lại m ll - oi tiện ích tối đa cho khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng nh at 3.3.3.4 Phát triển mạnh dịch vụ phái sinh có liên quan: z z Đặc biệt dịch vụ hoán đổi lãi suất, option tiền tệ, option tỷ giá mua bán kỳ vb jm ht hạn Các dịch vụ hỗ trợ lớn cho hoạt động tín dụng, đảm bảo tín dụng tăng k trưởng Các sản phẩm không mang lại hiệu cho ngân hàng mà mang gm lại hiệu cho khách hàng nhờ hạn chế rủi ro biến động giá Đây om tệ l.c dịch vụ hỗ trợ tốt cho loại hình tín dụng: cho vay vàng cho vay ngoại Lu an Riêng hoạt động dịch vụ kinh doanh vàng tài khoản nước n va (đây dịch vụ thực NHNN cho phép), NHTM cần phát sát giá vàng giới, đồng thời giúp ngân hàng hạn chế ri ro bin ng giỏ; (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luận.văn.thạc.sÄ© th như: khắc phục rủi ro biến động giá; đảm bảo giá vàng nước diễn biến y nước cho phép khắc phục nhiều hạn chế so với kinh doanh vàng vật te vượt trội so với kinh doanh vàng thông thường Kinh doanh vàng tài khoản mở re triển mở rộng, xuất phát từ lợi ích mà dịch vụ ny mang li, vi kh nng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luận.văn.thạc.sÄ© 94 chủ động kế hoạch kinh doanh; kế hoạch nguồn vốn (do chuẩn bị lượng vốn lớn để mua vàng kinh doanh vàng vật), song có lượng vàng theo kế hoạch hi ng Cùng với trình phát triển dịch vụ này, NHTM nước cần phát ep triển dịch vụ tư vấn cho khách hàng quan hệ mua bán kinh doanh vàng, quan hệ tín dụng vàng w n 3.3.4 Nhóm giải pháp khác có liên quan lo ad 3.3.4.1 Một số giải pháp thuộc Ngân hàng Nhà nước: th u yj Thứ nhất, xây dựng NHNN đủ mạnh, thực tốt vai trị điều hành yi q trình hoạch định thực thi sách tiền tệ quốc gia, cụ thể: pl Từng bước đổi cấu tổ chức, nhiệm vụ, chức hệ thống NHNN ua al - n nhằm nâng cao vai trò hiệu điều hành NHNN trình hoạch định va n thực thi sách tiền tệ Tổ chức lại hệ thống NHNN theo mơ hình phù hợp với fu m ll chức NHTW với nghiệp vụ như: thực sách tiền tệ, oi giám sát hoạt động ngân hàng, quản lý hệ thống phát hành kho quỹ, sở tổ at nh chức lại NHNN từ Trung Ương đến chi nhánh theo hướng NHNN khu vực tập z trung gọn nhẹ, hiệu quả, tránh phân tán theo địa giới hành z NHNN làm đầu mối cho việc phát triển công nghệ ngân hàng: với vai trò ht vb - jm quan quản lý hoạt động ngân hàng, NHNN cần tiên phong việc tìm kiếm, phát k triển cơng nghệ ngân hàng phù hợp với định hướng phát triển kinh tế tiến gm trình hội nhập kinh tế quốc tế, sở hướng dẫn NHTM phát triển công om l.c nghệ ngân hàng cho phù hợp Bên cạnh đó, NHNN cần xây dựng sở hạ tầng chung công nghệ nhằm liên kết sử dụng dịch vụ chung Lu Xây dựng hệ thống toán đảm bảo an tồn, nhanh chóng, xác tiện tính chất khoản cao Xây dựng hệ thống thơng tin ti chớnh hin i, bo m (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ th cụng c giao dch trờn th trng mở nhằm phát triển thị trường tiền tệ sâu rộng có y khẩn trương mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, phát triển te lợi cho hoạt động toán ngân hàng lãnh thổ Việt Nam Đồng thời re - n va đồng dẫn đến không hiệu tốn an ngân hàng, tránh tình trạng NHTM s cụng ngh riờng, n l, khụng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ 95 cho cỏc ngõn hng hot ng an toàn, hiệu quả, dễ giám sát, đồng thời thiết lập chương trình hội nhập mạng Internet để cập nhật thơng tin tài chính, tiền tệ giới hi ng Thứ hai, hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng theo lộ trình ep hội nhập, cụ thể: - NHNH cần tiếp tục rà sốt để sửa đổi, bổ sung trình quan có thẩm w n quyền sửa đổi, bổ sung, ban hành quy định kiểm toán NHTM, tiếp tục lo ad đổi sách tín dụng theo hướng phù hợp với tông lệ quốc tế, tạo hành lang th pháp lý đảm bảo cho hoạt động tín dụng minh bạch, lành mạnh an tồn yi pl Rà soát lại quy định an toàn hệ thống NHTM, bao gồm quy định al - u yj ua vốn điều lệ, trình độ quản lý, chế độ báo cáo tài chính, quy chế toán, giám sát n va bảo đảm tiền vay quy định khác, Trên sở đó, thực đổi n fu tra kiểm soát cho phù hợp với chuẩn mực quốc tế m ll Thứ ba, xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng ngân hàng oi at hội nhập kinh tế quốc tế nh đến năm 2010 năm 2020, phải đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế z Trên sở chiến lược tổng thể phát triển dịch vụ tín dụng ngân hàng, cần cụ z vb - jm ht thể hóa kế hoạch phát triển sản phẩm nhằm nâng cao sức cạnh tranh thị k trường quốc tế NHNN cần phổ biến chiến lược tổng thể cạnh tranh hội nhập, lộ gm trình hội nhập; phổ biến kiến thức kinh doanh luật pháp quốc tế để NHTM - om l.c đánh giá chủ động trình hội nhập kinh tế quốc tế Thúc đẩy nhanh tiến độ tái cấu tổ chức hoạt động ngân hàng theo đề án Lu an Chính phủ phê duyệt, đặc biệt hoạt động tín dụng chế tái cấp vốn, n va phân biệt chức NHNN NHTM Việt Nam, tăng cường quyền tự chủ tự y te chuẩn mực quốc tế an toàn lĩnh vực ngân hàng re chịu trách nhiệm NHTM kinh doanh, áp dụng đầy đủ thiết chế chế độ kế tốn theo chuẩn mực quốc tế Bên cạnh đó, phi cú quy nh m (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luận.văn.thạc.sÄ© th Thứ tư, xây dựng sở hạ tầng, phát triển hệ thống thông tin sớm ban hành (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ 96 bo tớnh minh bch, xác việc cơng bố số liệu, báo cáo tài doanh nghiệp, nhằm tạo sở tin cậy để ngân hàng cho vay, đầu tư an tồn 3.3.4.2 Nhóm giải pháp khác: hi ng Thứ nhất, tăng cường mối quan hệ với hiệp hội, ngân hàng nước ngoài, tổ ep chức quốc tế, … w - Xây dựng mối liên kết với hiệp hội làng nghề, hiệp hội doanh nghiệp trẻ, n lo nắm bắt thông tin doanh nghiệp như: tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu ad vốn, dịch vụ, đồng thời chuyển tải thông tin hoạt động ngân hàng đến khách th u yj hàng, tạo mối liên hệ qua lại thường xuyên, xâm nhập lẫn ngân hàng với yi doanh nghiệp pl Phối hợp chặt chẽ với sở ban ngành địa phương Sở Công Nghiệp, Sở ua al - n Kế Hoạch Đầu Tư, ban đạo KCN – KCX, … để nắm bắt phát triển va doanh nghiệp, đồng thời tiếp cận, tuyên truyền chế hoạt động, cung cấp dịch vụ n fu làm sở mở rộng cho vay vốn trung dài hạn, cho vay ngoại tệ dịch vụ ngân oi m ll hàng khác Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức quốc tế, tranh thủ khai thác nguồn tài at nh - z trợ cho doanh nghiệp, tạo đa dạng nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn trung z dài hạn ngoại tệ đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất ht vb Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm mơ hình quản lý tín dụng, đầu tư cho jm - k doanh nghiệp ngân hàng nước ngồi góp phần nâng cao kỹ đầu tư cho gm khách hàng l.c an - Lu tin cậy uy tín ngân hàng: om Thứ hai, doanh nghiệp cần khắc phục tồn thuộc thân mình, tạo Tăng tính xác, báo cáo trung thực tài doanh nghiệp, đổi n va công nghệ thiết bị sản xuất kinh doanh, tăng tích lũy, tăng cường đầu tư tng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ th qun lý đặc biệt cán xây dựng dự án, marketing, toán quốc tế y Đào tạo nâng cao trình độ kinh nghiệm, chun mơn cho đội ngũ cán te - re lực tài chính, bước đáp ứng điều kiện tiếp cận vốn tín dng ngõn hng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ 97 - Làm quen mở rộng tiếp cận loại hình sản phẩm “th mua tài chính” Đây loại hình tín dụng phù hợp với đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ hi ng - Xây dựng tốt dự án phát triển sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao - Thực tốt quy định thủ tục vay vốn cam kết việc sử dụng ep vốn vay mục đích, hồn trả nợ gốc lãi hạn để tạo uy tín tín nhiệm doanh nghiệp ngân hàng để doanh nghiệp tiếp cận vốn ngân hàng thuận lợi w n lo ad 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ th u yj 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ: nghiên cứu phát triển kỹ thuật chứng khốn hố nói yi chung chứng khốn hóa khoản nợ vay ngân hàng nói riêng nhằm thúc đẩy pl ua al nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Chứng khốn hố q trình n tạo thêm hàng hoá cho thị trường Tạo chứng khoán sở khoản vay va tập hợp nợ chứng khốn hố có tính chất thời hạn vay lãi n fu suất vay Đây hoạt động nước ta xong phát triển phổ biến m ll nước có thị trường tài phát triển Sự cần thiết phát triển chứng khoán hoá oi at cho hoạt động tín dụng ngân hàng: nh khoản nợ vay ngân hàng hiệu mang lại cho hoạt động ngân hàng z Chứng khoán hoá tạo khả khoản cho khoản vay thông qua z vb - jm ht thị trường thứ cấp khoản vay Từ TCTD, NHTM sử dụng k vốn linh hoạt hơn, huy động liên tục nguồn vốn ổn định, tạo điều kiện thuận lợi Chứng khoán hoá tạo điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng, thúc đẩy tín om l.c - gm để tiếp tục mở rộng tăng trưởng tín dụng hiệu dụng mở rộng tăng trưởng hiệu Chính địi hỏi ngày cao nhà Lu an đầu tư vào chứng khoán (mà khoản nợ, tài sản làm sở) tạo n va chế chọn lọc tự động, đòi hỏi khoản nợ, khoản phi thu phi cú cht lng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh lº­n.văn.thạc.sÄ© th cao chất lượng tín dụng khoản cho vay y chức trung gian chuyên trách) Chính yêu cầu sở để NHTM nâng te định quy mơ khoản tín dụng; lãi suất; thời hạn cho vay…của SPV (Tổ re Theo khoản nợ, khoản phải thu phải đảm bo t c nhng tiờu chun (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luận.văn.thạc.sÄ© 98 - Tiếp tục đổi chế độ tài kế tốn, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ đảm bảo hoạt động thực nghiêm túc, chặt chẽ, số liệu báo cáo tài đáng tin cậy Bên cạnh tăng cường cơng tác kiểm tốn, tạo hi ng chế bắt buộc kiểm tốn báo cáo tài doanh nghiệp, kể doanh nghiệp ep vừa nhỏ Có nguồn thơng tin quan trọng doanh nghiệp, khách hàng đủ độ tin cậy để thẩm định, đánh giá khách hàng vay góp phần tạo điều kiện w cho ngân hàng có định cho vay n lo ad 3.4.2 Kiến nghị với NHNN Cần trọng biện pháp để hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động th u yj - yi phát triển thị trường dịch vụ tín dụng ngân hàng, sản pl phẩm dịch vụ tín dụng hình thành phát triển; đảm bảo tính thống nhất, al ua đồng hệ thống luật văn hướng dẫn thực hiện, kịp thời sửa đổi bổ n sung điểm chưa hợp lý, đảm bảo tính khả thi hệ thống luật va n Cần tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM Việt Nam tiếp cận với kiến fu - m ll thức đại nghiệp vụ NHTM Ngân hàng Nhà nước thường xuyên tổ chức hội oi thảo, mở khóa học mở rộng để trang bị kiến thức thông tin cảnh báo at z Cần tăng cường hợp tác với ngành có liên quan để thúc đẩy việc thực z - nh NHTM thách thức gặp phải vb công nhân viên ban ngành k jm ht toán quan ngân hàng mở rộng đối tượng cho vay bán lẻ cán Cần phổ biến nhanh chóng, kịp thời nội dung yêu cầu lộ trình mở gm - l.c cửa dịch vụ ngân hàng cam kết, hiệp định cho NHTM để hiểu rõ om đối thủ cạnh tranh có chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ nói chung an Liên quan đến Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Quyết định 18/2007/QĐ- n va - Lu sản phẩm dịch vụ tín dụng nói riêng ca mi ngõn hng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ th việc trích lập theo tồn số dư nợ bảo lãnh chưa hợp lý Kiến nghị NHNN xem y trường hợp, khoản bảo lãnh ký quỹ (có khoản bảo lãnh ký quỹ 100%) te chấp nhận tốn phải trích lập dự phịng rủi ro chung Tuy nhiên số re NHNN trích lập dự phịng rủi ro Theo khoản bảo lónh cam kt cho vay v (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh lº­n.văn.thạc.sÄ© 99 xét trích lập dự phịng chung khoản bảo lãnh trích lập dự phòng rủi ro phần dư nợ bảo lãnh sau trừ phần ký quỹ - Kiến nghị NHNN tiếp tục nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng: thông tin đa hi ng dạng phong phú hơn; chi tiết với thơng tin tình hình tài doanh ep nghiệp; thơng tin ngành đặc biệt có độ xác cập nhật cao w n KẾT LUẬN CHƯƠNG lo ad th Từ số liệu phân tích đánh giá chương 2, với thành u yj tựu hạn chế việc phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng ngân hàng yi pl thời gian qua, chương luận văn xác định xu hướng phát triển hoạt ua al động dịch vụ tín dụng NHTM địa bàn TPHCM, đồng thời đưa n hội thách thức ngành ngân hàng điều kiện hội nhập kinh tế va n quốc tế Trên sở đó, luận văn mạnh dạn đề xuất số giải pháp phát triển sản fu m ll phẩm dịch vụ tín dụng NHTM nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng ngày oi phong phú đa dạng khách hàng Mặt khác, cịn giúp cho NHTM nâng at nh cao khả cạnh tranh điều kiện hội nhập kinh tế toàn cầu với z ngân hàng nước có mặt Việt nam nói chung TPHCM nói riêng z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ 100 KẾT LUẬN Trong điều kiện chế sách thiếu đồng bộ, trình độ cơng nghệ hạ tầng kỹ thuật cịn thấp, chưa có kết nối, tập trung liệu NHTM, dịch vụ tín hi ng dụng ngân hàng đơn điệu, chủ yếu sản phẩm tín dụng truyền thống chưa thật ep mang lại tiện ích cho khách hàng; chưa tạo khác biệt cạnh tranh NHTM nước nói chung NHTM địa bàn w n TPHCM nói riêng ngân hàng nước ngoài; đồng thời NHTM địa bàn lo ad có quy mơ vốn tự có cịn nhỏ so với tổng tài sản, nguồn nhân lực chưa đáp ứng th yêu cầu nâng cao, Do hệ thống NHTM địa bàn cịn gặp nhiều khó u yj yi khăn việc nâng cao lực cạnh tranh phát triển dịch vụ tín dụng ngân hàng pl thời điểm hội nhập al ua Tuy nhiên năm qua, ngân hàng địa bàn TPHCM n va có nỗ lực việc mở rộng cấu lại tổ chức hoạt động, đồng thời tập n trung đẩy mạnh công nghệ ngân hàng, phát triển nguồn nhân lực để đáp ứng cho nhu fu m ll cầu tương lai Với chế sách hoạt động oi ngân hàng ngày hoàn thiện hơn, với sức mạnh nỗ lực tích tụ phát nh at triển qua nhiều năm qua, tin tưởng NHTM địa bàn vượt qua z khó khăn thách thức để tiếp tục phát triển bền vững xu hội nhập toàn z ht vb cầu hóa k jm Trên sở nghiên cứu số giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tín gm dụng ngân hàng, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: om dịch vụ tín dụng ngân hàng l.c Hệ thống vấn đề lý luận ngân hàng, dịch vụ ngân hàng, Lu an Phân tích đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng ngân Nhóm giải pháp nguồn vốn: chủ yếu tập trung mở rộng tăng trưởng quy mô vốn điều lệ, đồng thời phải phát huy hiệu nguồn vốn huy ng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ th - y lun văn mạnh dạn nêu lên giải pháp, theo có bốn nhóm giải pháp chủ yếu: te Trên sở định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng ngân hàng, re việc phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng ngân hàng giai đoạn n va hàng giai đoạn 2002 - 2006 Qua nêu bật thành tựu, hạn ch (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ 101 - Nhúm giải pháp cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ tín dụng: Tập trung chủ yếu vào việc tiếp tục hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tín dụng có; chun mơn hóa hoạt động thẩm định khách hi ng hàng quản lý nợ, xử lý nợ, ; tổ chức, xây dựng quy trình tín dụng khoa học, hợp lý ep phù hợp; phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ, mở rộng dịch vụ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, tín dụng cho vay tiêu dùng; xây dựng tổ chức tốt w hệ thống khai thác xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng; xây n lo dựng chiến lược đầu tư phát triển cơng nghệ ad Nhóm giải pháp phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ tín dụng mới: Phát th - u yj triển dịch vụ bao tốn; phát triển mở rộng dịch vụ tín dụng chiết khấu công yi pl cụ chuyển nhượng; phát triển dịch vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng; phát triển Nhóm giải pháp khác có liên quan: NHTM cần tích cực xử lý nợ xấu phát n va - ua al mạnh dịch vụ phái sinh có liên quan n sinh, đồng thời phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; tăng cường mối fu m ll quan hệ với hiệp hội, ngân hàng nước ngoài, tổ chức quốc tế Ngoài NHNH oi cần phải tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý hệ thống ngân hàng Việt nh Nam, thực tốt sách tiền tệ quốc gia, tạo môi trường thuận lợi cho at z NHTM phát triển z ht vb Các giải pháp đề xuất luận văn dựa sở lý luận tính jm thực tiễn giải pháp thơng qua việc tham khảo tạp chí, tài liệu hội k thảo liên quan đến hoạt động dịch vụ tín dụng ngân hàng Tuy nhiên điều kiện hạn gm l.c chế thời gian trình độ nên chắn luận văn không tránh khỏi om thiếu sót định Tơi mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung an Lu quý báu tất Quý thầy, cô bạn bè để luận văn hoàn chỉnh n va re y te th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ 102 TI LIU THAM KHO PGS-TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, PGS-TS Trần Huy Hoàng, TS Trầm Xuân Hương (2005), Tiền Tệ Ngân Hàng, NXB Thống Kê hi ng PGS-TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, PGS-TS Trần Huy Hoàng, TS ep Trầm Xuân Hương, ThS Ngyễn Quốc Anh (2005), Tín dụng Ngân Hàng, NXB w Thống Kê TPHCM n lo PGS-TS Trần Huy Hoàng, PGS-TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Trầm Xuân Hương, ad th ThS Nguyễn Văn Sáu; ThS Nguyễn Quốc Anh, CN Nguyễn Thanh Phong, yi u yj CN Dương Tấn Khoa (2007), Quản trị Ngân hàng, NXB Lao Động Xã Hội pl Hiệp hội Ngân hàng, Tạp chí tài tiền tệ năm 2005 – 2006 – 2007 al ua Kỷ yếu TPHồ Chí Minh 30 năm phát triển n va PGS-TS Trần Hoàng Ngân, Th.s Võ Thị Tuyết Anh (2006), NHTM Việt Nam n fu đường hội nhập – phân tích SWOT điểm mạnh, điểm mạnh, điểu yếu, m ll hội, thách thức, Hội thảo khoa học oi nh Nguyễn Thị Thanh Huyền (2007), Khu vực Ngân hàng sau gia nhập WTO: at Kinh nghiệm Trung Quốc thực tiễn Việt Nam, Tạp Chí Ngân hàng z z Phan Thị Kim Nga (2007), Phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng vb l.c gm Nghị Trung ương 7, Năm 2003 k Việt Nam, luận văn thạc sỹ kinh tế, TPHCM jm ht doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn om 10 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng năm 2005 – 2006 – 2007 an Lu 11 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN; Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN; Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN; Quyết định n va 400/2004/QĐ-NHNN; Quyết định 63/2006/QĐ-NHNN; (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ th tỡnh hỡnh cho vay KCN – KCX địa bàn TPCHM giai đoạn 2002-2006 y cho vay TCTD địa bàn TPHCM giai đoạn 2002 – 2006; Báo cáo te CN TP Hồ Chí Minh qua năm 2002 – 2006; Báo cáo thống kê tình hình re 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Báo cáo Ngân hàng nh nc Vit Nam, (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.dỏằch.vỏằƠ.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.trên.ỏằa.bn.thnh.phỏằ.hỏằ.chư.minh luỏưn.vn.thỏĂc.sâ