(Luận văn) giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu

to tn BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO gh p ie TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM w n ad lo Nguyễn Thị Ngọc Tú th yj an lu la ip uy GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG n va m ll fu CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI tz n oi CỔ PHẦN Á CHÂU z ht vb k jm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c gm an Lu n va re y te th TP.Hồ Chí Minh – Năm 2012 to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO tn gh p ie TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM w n ad lo Nguyễn Thị Ngọc Tú th yj ip uy an lu la GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG n va CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI m ll fu CỔ PHẦN Á CHÂU tz n oi Chuyên ngành: KINH TÊ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG z : 60.31.12 ht vb Mã số k jm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ gm om l.c NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC an Lu PGS.TS NGUYỄN VĂN SĨ n va re y te th TP.Hồ Chí Minh – Năm 2012 to tn gh LỜI CAM ĐOAN p ie w n Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng ad lo Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng th yj ip uy an lu la Tác giả n va n oi m ll fu tz Nguyễn Thị Ngọc Tú z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va re y te th to tn gh MỤC LỤC p ie w n TRANG PHỤ BÌA ad lo LỜI CAM ĐOAN th MỤC LỤC yj uy DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ip DANH MỤC CÁC BẢNG an lu la DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ n va Tính cấp thiết đề tài: Mục đích nghiên cứu: Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Phƣơng pháp nghiên cứu: Kết cấu Luận văn: CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI tz n oi m ll fu z 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân vb ht 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân jm k 1.1.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn 1.1.2.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến rủi ro 1.1.2.3 Tín dụng cá nhân gây tốn chi phí gm l.c 1.1.3 Vai trị tín dụng cá nhân kinh tế om 1.1.3.1 Đối với kinh tế xã hội 1.1.3.2 Đối với ngân hàng 1.1.3.3 Đối với khách hàng cá nhân 10 an Lu va 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 11 n 1.1.4.1 Cho vay cá nhân 11 1.1.4.2 Phát hành tốn thẻ tín dụng 12 1.2 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 y te th 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân 13 re 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân 13 to tn gh p ie w n 1.2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 13 1.2.2.2 Sự phát triển thị phần 14 1.2.2.3 Hệ thống kênh phân phối 14 1.2.2.4 Tỷ lệ nợ hạn 15 1.2.2.5 Thu nhập từ tín dụng cá nhân 16 1.2.2.6 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng 17 1.2.2.7 Sự thay đổi sách tín dụng: 17 1.2.2.8 Quy trình thẩm định, phê duyệt tín dụng 18 ad lo th yj 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển tín dụng cá nhân 19 uy an lu la ip 1.2.3.1 Sự phát triển kinh tế xã hội 19 1.2.3.2 Môi trường pháp luật 20 1.2.3.3 Đối thủ cạnh tranh 21 1.2.3.4 Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 21 1.2.3.5 Chính sách tài tiền tệ nhà nước 23 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG NƢỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC CHO CÁC NHTM VIỆT NAM 24 n va m ll fu tz n oi 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng nƣớc Việt Nam 25 z 1.3.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân NHTM Việt Nam……………………………………………………………………………………28 ht vb CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP Á CHÂU…………………………………………………………………… 30 2.1 SƠ LƢỢC VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA ACB 30 k jm gm 2.1.1 Tổng quan ACB 30 2.1.2 Những thành tựu đạt đƣợc: 31 l.c om 2.1.3 Sơ đồ tổ chức ACB 33 Lu 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh ACB 33 an 2.1.4.1 Hoạt động NHTM giai đoạn từ 2009 - 2011 33 2.1.4.2 Kết hoạt động kinh doanh ACB năm 2011 36 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI ACB 44 n va th 2.2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 45 2.2.2.2 Tỷ lệ nợ hạn tín dụng cá nhân 56 y te 2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân ACB 45 re 2.2.1 Q trình triển khai tín dụng cá nhân ACB 44 to tn gh 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI ACB 59 p ie 2.3.1 Những kết đạt đƣợc: 59 w n 2.3.1.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 59 2.3.1.2 Sự phát triển thị phần……………………………………………………………61 2.3.1.3 Hệ thống kênh phân phối……………………………………………… 62 2.3.1.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân …………………………………….63 2.3.1.5 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân 63 2.3.1.6 Chính sách tín dụng 65 2.3.1.7 Quy trình tín dụng……………………………………………………………….69 ad lo th yj uy la ip 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 72 an lu 2.3.2.1 Những tồn tại: 72 2.3.2.2 Những nguyên nhân 78 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 83 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 83 n va m ll fu n oi 3.1.1 Định hƣớng chung Ngân hàng TMCP Á Châu 83 tz 3.1.2 Các tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2015 86 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI ACB 86 z 3.2.1 Giải pháp từ phía Nhà nƣớc 86 vb ht 3.2.2 Giải pháp từ NHNN 87 jm 3.2.3 Giải pháp từ phía Ngân hàng TMCP Á Châu 90 k om l.c gm 3.2.3.1 Nâng cao mức độ hài lòng khách hàng 90 3.2.3.2 Về sản phẩm tín dụng 92 3.2.3.3 Xây dựng sách tín dụng phù hợp với giai đoạn khác tùy thuộc thay đổi thị trường mục tiêu: 93 3.2.3.4 Tăng cường công tác tiếp thị thương hiệu: 94 3.2.3.5 Tăng cường công tác kiểm tra sử dụng vốn vay 95 3.2.3.6 Xây dựng phát triển kênh phân phối 95 3.2.3.7 Đào tạo nguồn nhân lực 96 3.2.3.8 Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin 98 3.2.3.9 Các giải pháp hỗ trợ khác 99 PHẦN KẾT LUẬN 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO an Lu n va re y te th to tn gh DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT p ie Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ACB w n Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ANZ Ngân hàng TNHH thành viên ANZ ad lo Agribank th yj Đơn vị tính ip Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam an lu la Eximbank uy Đvt Giấy tờ có giá GDP Tổng sản phẩm quốc nội HSBC Ngân hàng TNHH thành viên Hongkong Thượng Hải NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại NVTD Nhân viên tín dụng Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VCB Ngân hàng ngoại thương Việt Nam WTO Tổ chức thương mại giới (World Trade Organization) n va GTCG tz n oi m ll fu z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu to tn gh DANH MC CÁC BẢNG p ie Trang w n – 2011 30 ad lo Bảng 2.2: Vốn huy động ACB năm 2009 – 2011 38 th yj Bảng 2.3: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế ACB năm 2009 – 2011 39 uy la ip Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh ACB năm 2009 – 2011 42 an lu Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng cá nhân ACB năm 2009 – 2011 45 n va Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng cá nhân ACB theo thời hạn vay năm 2009 – 2011 47 m ll fu Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng cá nhân ACB theo khu vực năm 2009 – 2011 49 n oi Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng cá nhân ACB theo sản phẩm năm 2009 – 2011 50 tz Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn tín dụng cá nhân ACB năm 2010 – 2011 57 z Bảng 2.10: Thị phần tín dụng cá nhân ngân hàng năm 2008 – 2010 61 vb ht Bảng 2.11 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân ACB từ năm 2009-2011 63 jm k Bảng 2.12 Nợ hạn tỷ lệ tăng nợ hạn năm 2009 – 2011 72 om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu to tn gh p ie DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ w n Trang ad lo Biểu 2.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế ACB 40 th yj Biểu 2.2 Huy động vốn cho vay khách hàng ACB năm 2009 – 2011 41 uy la ip Biểu 2.3 Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân năm 2009 – 2011 46 an lu Biểu 2.4 Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân theo thời hạn năm 2009 – 2011 48 n va Biểu 2.5 Dư nợ tín dụng cá nhân theo khu vực năm 2009 – 2011 49 m ll fu Biểu 2.6 Dư nợ tín dụng cá nhân ACB theo sản phẩm năm 2011 51 n oi Biểu 2.7 Tỷ lệ nợ hạn tín dụng cá nhân theo khu vực năm 2011 58 tz Biểu 2.8 Dư nợ tín dụng cá nhân – Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại năm 2010 60 z ht vb Biểu 2.9 Dư nợ tín dụng cá nhân – Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân ngân hàng k jm thương mại quốc doanh năm 2010 60 gm Biểu 2.10 So sánh lãi suất ngân hàng năm 2011 sản phẩm cho vay nhà 67 om l.c Biểu 2.11 So sánh lãi suất ngân hàng năm 2011 sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh 68 an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu to tn gh p ie PHẦN MỞ ĐẦU w Tính cấp thiết đề tài: n ad lo Nền kinh tế thị trường với xu hướng tồn cầu hóa quốc tế hóa luồng tài th làm thay đổi hệ thống ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng thương mại yj phải có chiến lược phát triển vượt bậc để nâng cao lực cạnh tranh, nâng cao hiệu uy ip hoạt động lực quản trị rủi ro Tính tất yếu cần có chiến lược phát triển an lu la ngân hàng đối thủ cạnh tranh ngày thông minh hơn, cầu thị trước chuyên nghiệp hơn, hội thị trường san sẽ, mặt khác nhu cầu khách n va hàng sâu hơn, rộng phức tạp cuối môi trường pháp lý thay đổi m ll fu mạnh mẽ sau khủng hoảng kinh tế năm 2008 – 2009 n oi Chiến lược phát triển ngân hàng tất lĩnh vực kinh doanh tz hoạt động kinh doanh truyền thống đến hoạt động kinh doanh mang tính đại Hoạt động tín dụng ln hoạt động đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Trong đó, z cho vay khách hàng cá nhân thị trường lớn, nhiều tiềm đem lại lợi nhuận vb ht ngày cao cho ngân hàng Bên cạnh việc đẩy mạnh cho vay sản xuất kinh doanh, jm k ngân hàng thương mại đua triển khai sản phẩm cho vay khách gm hàng cá nhân sản phẩm cho vay tiêu dùng với thủ tục đơn giản, dịch vụ chăm sóc om l.c khách hàng tốt hơn, cho vay với lãi suất mang tính cạnh tranh để thu hút khách hàng Ngân hàng TMCP Á Châu xác định mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ Lu an hàng đầu Việt Nam, hoạt động cho vay cá nhân chiếm thị phần cao va Tuy nhiên thực tế hoạt động cho vay cá nhân năm qua ACB bị n cạnh tranh việc lôi kéo khách hàng dẫn đến tăng trưởng d n cỏ nhõn cú xu (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu th ng cho vay khách hàng cá nhân tương lai, ACB cần giải vấn đề y te năm 2011 giảm đáng kể so với năm trước Để trì phát triển hoạt re hướng tăng chậm lại Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân trờn tng d n nm 2010 v (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 91 to tn gh Không ngừng cải thiện mặt chưa tốt, chăm sóc địa bàn hoạt động p ie chưa đạt kết cao so với bình diện chung, tiến dần đến thống tiêu chuẩn chất lượng hoạt động tối thiểu đạt toàn hệ thống w n ad lo So với năm trước, nhu cầu khách hàng nâng lên tiếp tục gia tăng nhiều nữa, đặc biệt khách hàng tỉnh, thành phố lớn, th yj thách thức không nhỏ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng uy ip Thu hút khách hàng bán chéo sản phẩm: Tập trung vào phân đoạn khách an lu la hàng có thu nhập cao, thu nhập trung bình trở lên, tăng tập trung vào sản phẩm keo sơn dài hạn cho vay mua nhà, thẻ tín dụng đầu tư Cung cấp bó sản n va phẩm tín dụng cho khách hàng Sản phẩm tín dụng ACB đa dạng m ll fu đơn dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu ngân hàng đáp ứng nhu cầu đó, chưa tạo hội cho khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm n oi lúc Với chiến lược trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, đặc biệt quan tâm đến tz khách hàng có tài khoản lương Cụ thể khách hàng có nhu cầu vay mua nhà (sản z phẩm chính), ACB cung cấp thêm cho khách hàng sản phẩm kèm sản phẩm vb ht thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, tài khoản tiền gửi toán, vay tiêu dùng theo k jm phương thức thấu chi chấp bất động sản Tiếp theo sản phẩm kèm, khách gm hàng đăng ký sử dụng dịch vụ tiện ích ACB online, Mobile Banking, vay tiêu dùng chấp bất động sản, dịch vụ toán mua bán bất l.c om động sản, dịch vụ thủ tục pháp lý nhà đất công ty ACBRS Sự kết hợp sản phẩm an nhu cầu khách hàng Lu chính, sản phẩm kèm dịch vụ tiện ích tạo lợi ích thỏa mãn tối đa va n Ngân hàng cần tập trung vào xây dựng khác bit nh tỡm ginh khỏch hng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu th cụng ty, giành khách hàng xa lạ ngân hàng lực lượng bán hàng trực tiếp, có y te thượng hạng cách cung cấp dịch vụ tiền lương, liên kết với định chế tài re trọng tâm, xây dựng quan hệ khách hàng gắn bó đa sản phm v trỡ khỏch hng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 92 to tn gh chế khen thưởng cho người giới thiệu khách hàng lập quan hệ khách hàng p ie Khi tạo mối quan hệ khách hàng cần có kế hoạch chăm sóc khách hàng thường xuyên tiếp xúc qua điện thoại trực tiếp để hiểu rõ tình hình khách w n hàng, lắng nghe góp ý, đề nghị, nhu cầu khách hàng cung cấp ad lo thông tin mà khách hàng quan tâm Định kỳ cung cấp thông tin ngân hàng cung th cấp thông tin liên quan đến sản phẩm khách hàng sử dụng, tiếp nhận phản hồi ý kiến yj ip uy khách hàng, xây dựng mối quan hệ khách hàng mạnh thông qua phát triển lực tạo sản phẩm thúc đẩy bán chéo Để làm điều đòi hỏi đội la vững an lu ngũ nhân viên bán hàng (PFC) phải có lực chuyên môn kỹ bán hàng n va m ll fu 3.2.3.2 Về sản phẩm tín dụng: Cần tạo dựng cho ngân hàng lực mạnh lĩnh vực sản phẩm cho n oi vay cá nhân Bối cảnh thị trường cho thấy xu hướng tiêu dùng thị trường Việt Nam tz cao (do dân số trẻ chịu vay tiền hơn) sản phẩm cho vay tiêu dùng z sản phẩm có tốc độ tăng trưởng cao tương lai Ngân vb ht hàng triển khai thành công sản phẩm năm 2008 tỷ lệ nợ k jm xấu sản phẩm vượt 1% sản phẩm bị hạn chế ACB có 190 ngàn gm khách hàng thuộc phân nhóm khách hàng đại chúng Sản phẩm cho vay tín dụng Prudential triển khai mạnh Sản phẩm cho vay mua xe chấp xe mua l.c om loại sản phẩm tăng trưởng nhanh chóng thời gian tới Hiện Lu Techcombank tập trung vào thị trường có gói sản phẩm cạnh tranh an nhiều so với ACB ACB cần xây dựng điều chỉnh sản phẩm cho vay mua n va xe chấp xe mua mang tính cạnh tranh so với đối thủ tăng tỷ l cho (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu th 15 nm, vỡ mua nh t mục tiêu quan trọng người cần có thời gian y te cần gia tăng thời hạn cho vay tối đa 10 năm tăng thời hạn cho vay lên 12 - re vay từ 50 – 60% lên 70 - 80% giá trị xe mua Đối với sản phẩm cho vay mua nh hin (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 93 to tn gh di gim bớt số tiền trả nợ vay kỳ nhằm đảm bảo khả chi tiêu cho p ie sống hàng ngày Mặt khác gia tăng thời hạn cho vay giúp ACB cạnh tranh so với sản phẩm đối thủ cạnh tranh khác w n ad lo Cần nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm để mở rộng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với nhu cầu khách hàng thị th yj trường, giai đoạn Với xu hướng khách hàng ngày sử dụng nhiều sản phẩm ip uy dịch vụ ngân hàng, ACB cần đưa sản phẩm trọn gói siêu thị tài an lu la từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử 3.2.3.3 Xây dựng sách tín dụng phù hợp với giai đoạn khác n va tùy thuộc thay đổi thị trường mục tiêu: m ll fu Nền kinh tế Việt Nam năm gần chứng kiến nhiều bất ổn Giai n oi đoạn năm 2007 – 2008 thị trường bất động sản phát triển mạnh mẽ sách tz tín dụng thời gian mở rộng cho cá nhân vay vốn mua bất động sản Tuy nhiên giai đoạn năm 2008 – 2011 kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng z lạm phát tăng cao, đứng trước sách điều tiết kinh tế vĩ mơ vb ht phủ siết chặt tín dụng phi sản xuất, kích thích cho vay sản xuất sách phát jm triển tín dụng cá nhân phù hợp tập trung phát triển cho vay cá nhân, hộ gia đình sản k gm xuất kinh doanh, tuân thủ nghiêm việc không cho vay kinh doanh đầu om l.c Với tình hình biến động kinh tế thời gian vừa qua, ACB nhạy bén kịp thời điều chỉnh sách tín dụng cho phù hợp với đạo NHNN, Lu an nhiên đảm bảo việc trì phát triển tín dụng cá nhân nhằm giữ vững chiến lược va phát triển ngân hàng bán lẻ đặt Cụ thể là: hạn chế cho vay nhu cầu vốn mua n bất động sản để đầu tư, đầu cơ; giải nhu cầu vốn vay mua nhà thiết yếu; th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu y te kớch thớch sn xut re vay xây dựng phòng trọ cho sinh viên thuê; đẩy mạnh cho vay h kinh doanh cỏ th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 94 to tn gh Khi kinh tế hồi phục, sách quản lý rủi ro cần mở rộng cho vay, Hội p ie đồng thường trực phê duyệt tín dụng nên chấp nhận tỷ lệ nợ hạn khoảng 3% - 5% Những năm qua, hoạt động tín dụng ACB thực theo phương châm tăng w n trưởng, an tồn hiệu Để tiếp tục tăng trưởng dư nợ tín dụng thời ad lo gian tới, ACB cần nhìn khách hàng cho vay thoáng ACB nên cho nhiều khách th hàng vay số tiền nhỏ, định giá tài sản chấp cao linh hoạt ví dụ yj ip uy loại ô tô chấp nhận định giá 70 – 80% giá trị thị trường an lu la 3.2.3.4 Tăng cường công tác tiếp thị thương hiệu: Tiêu chuẩn hóa xây dựng thương hiệu quán vững mạnh (biểu tượng n va thương hiệu, thiết kế chi nhánh ATM, đồng phục nhân viên), tăng cường công tác m ll fu tiếp thị tặng quà khuyến n oi Tổ chức hoạt động truyền thông quảng cáo, hội nghị khách hàng … đặc tz biệt, phải làm rõ lợi ích thuận tiện sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng với tầng lớp dân cư, ưu đãi, tiện ích sản phẩm khách hàng z hưởng vay vốn Mục đích cơng tác truyền thơng làm cho khách hàng vb ht thấy lợi ích sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngân hàng chủ động k jm việc tìm kiếm khả cho vay gm Để tiếp cận khách hàng rộng hơn, ACB cần triển khai giới thiệu sản phẩm hàng liên quan đến thể lệ tín dụng om l.c cho vay tiêu dùng mạng internet, đồng thời, kết hợp giải đáp thắc mắc cho khách Lu an Hiện thị trường có nhiều tổ chức tín dụng với nhiều sản phẩm n va dịch vụ khác nhau, phù hợp với nhu cầu tiêu dùng đa dạng khách hàng, để dùng đến tận hộ gia đình tăng cường bỏn chộo sn phm (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu th ng nhõn viờn nhõn viên chuyên nghiệp Thực tiếp thị, cung cấp sản phẩm tiêu y te phương tiện thông tin đại chúng, ACB cần đẩy mạnh quảng cáo tiếp thị thông qua đội re khách hàng biết đến sản phẩm ACB, bờn cnh vic tng cng qung cỏo trờn cỏc (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 95 to tn gh 3.2.3.5 Tăng cường công tác kiểm tra sử dụng vốn vay p ie Bên cạnh hoạt động cho vay cần đẩy mạnh hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay, w bao gồm kiểm tra trước cho vay, kiểm tra cho vay, kiểm tra sau cho n ad lo vay nhằm đôn đốc khách hàng thực đúng, đầy đủ cam kết cấp tín dụng vốn vay sử dụng mục đích, hiệu cao Việc kiểm tra phải th yj thực kết hợp hai hình thức kiểm tra thực tế kiểm tra chứng từ Nhằm la ip uy đảm bảo khách hàng sử dụng vốn ACB mục đích hiệu cao 3.2.3.6 Xây dựng phát triển kênh phân phối an lu Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, chi nhánh giúp ACB thu hút nhiều n va nguồn vốn nhàn rỗi với chi phí rẻ tiếp cận nhu cầu vay vốn khách hàng m ll fu Thơng qua đó, tiến hành bán chéo sản phẩm tiền gửi, dịch vụ thu chi hộ … quảng n oi bá hình ảnh, thương hiệu, góp phần nâng cao thị phần ACB Việc trọng phát tz triển mạng lưới nằm chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ theo mơ hình đại giới đồng thời bước quan trọng việc đưa dịch vụ ngân hàng z vb đại đến với người tiêu dùng ACB ht Hiện nay, hầu hết mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch ACB tập trung jm k thành phố, đô thị lớn Đây rào cản lớn khiến người dân có thu nhập cao, gm ổn định huyện, thị xã khơng có điều kiện tiếp cận sản phẩm cho vay tiêu dùng dụng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng om l.c Vì vậy, ACB cần phải mở rộng mạng lưới, đảm bảo tất người sử Lu an Đồng thời, thơng qua mở rộng mạng lưới, ACB thu thập thông tin n va nhu cầu thị trường nhiều Xây dựng hệ thống chi nhánh phòng giao dịch (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu th khỏch hng a kờnh l trung tõm Quan điểm phải khách hàng ngân hàng y te nhu cầu khách hàng mục tiêu Thay quan điểm từ chi nhánh trung tâm sang re định dạng chun mơn hóa, bố trí quy hoạch hợp lý, phù hợp với vùng địa lý (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 96 to tn gh khụng phi khỏch hng ca chi nhánh, ứng xử khách hàng giá trị đem lại cho p ie khách hàng chi nhánh w Đẩy mạnh kênh ngân hàng di động, internet điện thoại để tạo nhiều n ad lo lực phục vụ thay có lực cung ứng giao dịch trực tiếp (thu hút khách hàng, mở tài khoản trực tuyến bán chéo sản phẩm, ) th yj 3.2.3.7 Đào tạo nguồn nhân lực uy la ip Đào tạo chuyên sâu tất điểm tiếp xúc khách hàng giao dịch viên an lu quầy, nhân viên tư vấn tài cá nhân n va Nhằm đảm bảo phát triển nhanh, bền vững, ACB cần phải thường xuyên đưa kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng phát triển nguồn lực lao động với cấp độ khác m ll fu nhau, đảm bảo xây dựng nguồn nhân lực chất lượng cao, nắm vững chuyên môn n oi nghiệp vụ, có khả tạo doanh số, lợi nhuận cao cho ACB Điều biểu ứng tối đa nhu cầu đa dạng khách hàng tz khả cho vay, cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng chất lượng cao, đáp z ht vb ACB cần xây dựng mục tiêu xây dựng phát triển đội ngũ nhân viên thành jm thạo nghiệp vụ, chuẩn mực đạo đức kinh doanh, chuyên nghiệp phong k cách làm việc nhiệt tình phục vụ khách hàng Khuyến khích nhân viên hệ gm thống ACB đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ chuyên môn phù hợp với chức công l.c om việc nhằm thực tốt dịch vụ đa dạng ngân hàng chuẩn bị cho cơng việc có trách nhiệm cao Tất nhân viên hệ thống ACB Lu n va bên ngân hàng, ACB tài trợ chi phí an có hội tham dự lớp huấn luyện đào tạo nghiệp vụ theo nhu cầu công việc bên y te cần thường xuyên bồi dưỡng kiến thức quản lý, nâng cao kỹ bán hàng, kỹ re Đối với cán quản lý, để nâng cao chất lượng, hiệu cho vay, ACB cng th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 97 to tn gh đàm phán, giải vấn đề … Các khóa học nâng cao cập nhật, bổ sung kiến thức p ie nghiệp vụ tín dụng nâng cao, phục vụ khách hàng chun nghiệp w Bên cạnh đó, hồn thiện thực chế động lực tiền lương, tiền thưởng theo n ad lo nguyên tắc gắn lợi ích với trách nhiệm, kết quả, suất, hiệu công việc nhân viên ACB Thực chương trình tính đầy đủ chi phí, hiệu đến đơn vị th yj sản phẩm, nhân viên uy việc chuyên nghiệp an lu la ip ACB cần trọng chăm sóc khách hàng đào tạo nhân viên có tác phong làm Để thực mục tiêu trên, ACB cần tập trung vào vấn đề n va sau: m ll fu Xác định rõ nhu cầu đào tạo: cần phải có chiến lược đào tạo cụ thể n oi vào yêu cầu thị trường, công việc để xác định kiến thức, kỹ cần thiết để tiếp bán hàng tz đào tạo cho nhân viên Cần trọng đào tạo kỹ chăm sóc khách hàng, giao z ht vb Cá biệt hóa đào tạo: đào tạo cần chuyên sâu nâng cao chất lượng làm k gm phù hợp jm việc chạy theo số lượng, tùy vị trí cơng tác mà có lộ trình đào tạo Coi đào tạo phần thưởng cho nhân viên: Bất nhân viên mong l.c om muốn có hội phát triển, đào tạo phương thức giúp nhân viên thực an Lu điều Xây dựng văn hóa học tập: học để hoàn thiện hơn, để phục vụ khách hàng tốt n va hơn, học để tồn phát triển cần coi mục tiêu hàng u ca ACB th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu y te xuyờn v phạm vi rộng để từ xác định mức lương cho nhân viên phù hợp với re Xây dựng chế tiền lương, tiền thưởng: ACB cần đánh giá nhõn viờn thng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 98 to tn gh hiu qu cơng việc họ, tạo động lực khuyến khích nhân viên công việc p ie nâng cao tinh thần trách nhiệm nhân viên công việc w Giá trị cuối ACB muốn có nhận thức khách hàng nội n ad lo nhân viên: Là nơi nhân tài muốn làm việc, nơi cá nhân tiếp nhận đánh giá cách công song phẳng, đào tạo điều kiện thăng tiến nghề nghiệp th yj đa phương diện phù hợp lực riêng mình, nơi nhân viên an tâm tương lai ip uy với tương lai vững mạnh ACB Nơi nhân viên tìm thấy la niềm vui, thỏa mãn phát triển lực tưởng thưởng xứng đáng làm việc, an lu trường đại học lớn đào tạo nhân viên chuyên nghiệp môi trường luyện n va lãnh đạo ngân hàng có lực cao theo chuẩn mực khu vực quốc tế m ll fu 3.2.3.8 Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin n oi Ưu tiên tập trung đầu tư phát triển công nghệ thông tin ngân hàng, xây dựng hệ tz thống công nghệ thông tin đồng bộ, đại, an toàn hiệu quả, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ Xem công nghệ ngân hàng yếu tố then chốt, sở tảng để z phát triển, hội nhập tích cực với khu vực, quốc tế Nâng cao lực cạnh tranh, chất ht vb lượng, suất hiệu hoạt động jm k Với công nghệ đại giúp ACB đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ gm dịch vụ ngân hàng điện tử Internet banking, Home banking, Phone banking om l.c Mobile banking, từ mang đến cho khách hàng nhiều tiện ích Hệ thống máy tính đại, tốc độ cao giúp nhân viên ngân hàng xử lý tốt Lu an tìm kiếm thơng tin khách hàng hệ thống, tra liệu trung tâm tín dụng rút n va ngắn thời gian lập tờ trình, đẩy nhanh dịch vụ tốn chuyển tiền … nâng cao chất re lượng dịch vụ y te th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 99 to tn gh 3.2.3.9 Các giải pháp hỗ trợ khác p ie - Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn: Để thu hút vốn so với ngân hàng w khác lĩnh vực huy động vốn, ngân hàng cần đưa mức lãi suất cạnh tranh n ad lo Hiện ACB cạnh tranh thị trường ngân hàng có dịch vụ đại uy tín cao khối NHTM nên thơng thường lãi suất huy động ACB thấp th yj cách tương đối so với ngân hàng khác, tương lai NHTM ip uy đầu tư công nghệ đại với phong cách phục vụ chun nghiệp, uy tín la tăng cao khả cạnh tranh đường giảm xuống nói an lu lợi cạnh tranh với ngân hàng khác lên Eximbank, Techcombank, n va Sacombank,…Vì ACB phải cần tham khảo, bám sát thị trường huy động vốn m ll fu cách tung kỳ hạn lãi suất hấp dẫn mang tính cạnh tranh cao để giúp khách hàng trung thành khơng lãi suất chênh lệch mà rút vốn qua ngân hàng tz n oi khác giao dịch - Xây dựng sách xếp hạng tín dụng cá nhân: Hiện ACB có xếp z hạng tín dụng, nhiên xếp hạng tín dụng cá nhân dừng lại khâu chấm điểm tín vb ht dụng sau khách hàng quan hệ tín dụng ACB Do cần xây dựng sách k jm chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân bước quan trọng khâu xét duyệt cho gm vay khách hàng l.c - Xây dựng hệ thống thu thập sở liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu an Lu hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng om tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng, va Tóm lại: Trên sở phân tích đánh giá phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng n TMCP Á Châu trình bày chương với mt t c v hn ch theo ỏnh th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu y te động cho vay khách hàng cá nhân ACB thời gian tới re giá học viên, chương vào đề xuất giải pháp gúp phn phỏp trin hot (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 100 to tn gh Các đề xuất bao gồm 05 nhóm giải pháp đối vối ACB: (1) Giải pháp từ p ie phía khách hàng nâng cao mức độ hài lịng khách hàng, (2) Về sách tín dụng: Xây dựng sách tín dụng phù hợp với giai đoạn khác tùy thuộc w n thay đổi thị trường mục tiêu, (3) Giải pháp phát triển kênh phân phối, (4) Tăng ad lo cường công tác đào tạo nhân viên, (5) Giải pháp hỗ trợ th yj Tất đề xuất nhằm mục tiêu phát triển hoạt động cho vay khách ip uy hàng cá nhân ACB, từ góp phần vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ an lu kinh tế quốc tế la ACB trước đối thủ cạnh tranh nước nước giai đoạn hội nhập n va tz n oi m ll fu z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 101 to tn gh PHN KT LUN p ie Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực w trạng đưa giải pháp để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhằm n ad lo góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh ACB tiến trình hội nhập, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: th yj uy Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận tín dụng cá nhân Trong la ip đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trị tín dụng cá nhân chủ thể an lu kinh tế; sản phẩm tín dụng cá nhân; tiêu đánh giá phát triển tín dụng cá nhân NHTM Luận văn đưa trường hợp ngân hàng nước ngồi n va thành cơng thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam từ học kinh cho ACB nói riêng n oi m ll fu nghiệm phát triển tín dụng cá nhân cho ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung tz Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng cá nhân ACB vấn đề đặt phát triển tín dụng cá nhân ACB như: dư nợ tín dụng z vb cá nhân; sản phẩm tín dụng cá nhân; kết đạt triển khai tín dụng ht cá nhân giai đoạn 2009 – 2011 Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục jm k như: chưa tạo sản phẩm dịch vụ mang tính đặc trưng ACB, thủ tục quy gm trình tín dụng rườm rà, khâu quảng bá, tiếp thị yếu …và nguyên nhân om l.c hạn chế việc phát triển tín dụng cá nhân ACB nguồn nhân lực không lớn kịp tốc độc tăng trưởng ngân hàng; ngân hàng thiếu tập trung thích đáng va tín dụng hiệu an Lu vào việc phát triển hoạt động kinh doanh lõi, sách tín dụng bảo thủ quy trình n Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu y te bn thõn ACB nh: phỏt trin kênh phân phối; phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân; re ACB, luận văn đưa nhóm giải pháp để phát triển tín dụng cá nhân đối vi (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 102 to tn gh ci tin quy trỡnh, sách tín dụng cá nhân; giải pháp hỗ trợ giải pháp phát triển p ie nguồn nhân lực w Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững n ad lo nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán bn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị ACB thời th yj kỳ cạnh tranh hội nhập uy ip Đây đề tài không nội dung quan tâm ACB nói riêng an lu la ngân hàng trước tập trung hoạt động kinh doanh bán bn nói chung Vì tình hình hội nhập, có cạnh tranh gay gắt không ngân hàng n va nước mà ngân hàng nước khiến cho mảng hoạt động kinh doanh bán m ll fu bn trước khơng cịn lợi so sánh Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải chuyển hướng tích cực sang phát triển song hành hoạt động ngân hàng n oi bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh tz Tơi mong đóng góp quý báu nhà khoa học, quý thầy cô, z anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế luận văn bổ sung hoàn ht vb chỉnh k jm om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu to tn gh TI LIU THAM KHO p ie Nguyễn Đăng Dờn, 2005 Giáo trình tín dụng ngân hàng Nhà xuất thống w kê n ad lo Trần Hoàng Ngân, [Slide Bài giảng] Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại th Nguyễn Minh Kiều, 2006 Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng Nhà xuất yj ip uy tài thống kê an lu la Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nhà xuất m ll fu tài n va Nguyễn Văn Tiến, 2009 Giáo trình Tài tiền tệ ngân hàng Nhà xuất tz Nhà xuất Đại học Quốc Gia n oi Nguyễn Văn Tiến, 2005 Quản trị rủi ro kinh doanh hoạt động ngân hàng Nguyễn Ngọc Lê Ca, 2011 Giải Pháp Phát Triển Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân z jm Thành Phố Hồ Chí Minh ht vb Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Luận Văn Thạc Sĩ Đại học Kinh tế k NHNN định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005, Quy chế phân gm loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng l.c om NHNN định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007, Sửa đổi, bổ sung 10 Ngân hàng TMCP Á Châu (2008, 2009, 2010), Báo cáo thường niên an Lu số điều định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 va n 11 Ngân hàng TMCP Á Châu, Báo cáo tài ngày 31/12/2011, thụng tin cnh (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu th tm nhỡn 2020 ca ACB y te 12 Ngân hàng TMCP Á Châu, Định hướng chiến lược phát triển 2011 - 2015 re tranh ni b ngõn hng nm 2011 (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu to tn gh 13 Ngân hàng TMCP Á Châu, QĐ số 571/NVQĐ – KCN.11 ngày 24/05/2011 p ie việc ban hành “Quy định sản phẩm cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động trả vốn cuối kỳ chấp bất động sản” w n ad lo 14 Ngân hàng TMCP Á Châu, QĐ số 570/NVQĐ – KCN.11 ngày 24/05/2011 việc ban hành “Quy định sản phẩm cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động theo th yj phương thức thấu chi chấp bất động sản” uy ip 15 Ngân hàng TMCP Á Châu, QĐ số 338/NVQĐ – KCN.11 ngày 28/03/2011 an lu la việc ban hành “Quy định sản phẩm cho vay hợp tác kinh doanh với doanh nghiệp chấp bất động sản” n va 16 Ngân hàng TMCP Á Châu, QĐ số 1097/NVQĐ-KCN.10 ngày 03/11/2010 m ll fu việc “Quy định sản phẩm cho vay mua bất động sản chấp bất động n oi sản” tz 17 Ngân hàng TMCP Á Châu, QĐ số 1098/NVQĐ-KCN.10 ngày 03/11/2010 việc “Quy định sản phẩm cho vay xây dựng, sửa chữa nhà chấp bất z ht vb động sản” jm 18 Ngân hàng TMCP Á Châu, QĐ Quyết định số 1389/NVQĐ-KCN.10 ngày k 28/12/2010 ban hành “Quy định sản phẩm cho vay mua xe chấp gm xe mua” l.c om 19 Ngân hàng TMCP Á Châu, QĐ số 1099/NVQĐ-KCN.10 ngày 03/11/2010 an bất động sản” Lu việc ban hành “Quy định sản phẩm cho vay toán chi phí du học chấp va n 20 Ngân hàng TMCP Á Châu, Định hướng sách hoạt động tớn dng s (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu th ban hnh Th tc phi hợp tác nghiệp tín dụng khách hàng cá nhân” QP – y te 21 Ngân hàng TMCP Á Châu, QĐ số 503/NVQĐ-KCN.11 ngày 05/05/2011 việc re 100/NVCV – CSTD.12 ngy 11/02/2012 (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.phĂt.triỏằn.tưn.dỏằƠng.cĂ.nhÂn.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu