(Luận văn) giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM t to ng hi ep Nguyễn Ngọc Lê Ca w n lo ad ju y th yi pl n ua al GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va ey t re TP Hồ Chí Minh - Năm 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM t to ng hi ep Nguyễn Ngọc Lê Ca w n lo ad ju y th yi pl n ua al GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM n va ll fu oi m at nh Chuyên ngành : Kinh tế Tài - Ngân Hàng Mã số : 60.31.12 z z k jm ht vb om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC n va PGS TS TRẦM THỊ XUÂN HƯƠNG ey t re TP Hồ Chí Minh - Năm 2011 LỜI CAM ĐOAN t to ng hi Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng ep Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác w n lo ad Tác giả luận văn ju y th yi pl n ua al n va ll fu Nguyễn Ngọc Lê Ca oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re MỤC LỤC t to ng hi Trang ep TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN w n MỤC LỤC lo ad DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ju y th DANH MỤC CÁC BẢNG yi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ pl PHẦN MỞ ĐẦU al n ua CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ n va NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI fu 1.1 TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ll 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân oi m 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân nh at 1.1.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn z 1.1.2.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến rủi ro z ht vb 1.1.2.3 Tín dụng cá nhân gây tốn nhiều chi phí jm 1.1.3 Vai trị tín dụng cá nhân kinh tế k 1.1.3.1 Đối với kinh tế - xã hội gm l.c 1.1.3.2 Đối với ngân hàng om 1.1.3.3 Đối với khách hàng cá nhân an Lu 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 1.1.4.1 Cho vay cá nhân Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân 11 ey 1.2.1 t re 1.2 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 11 n 1.1.4.3 Phát hành – tốn thẻ tín dụng 10 va 1.1.4.2 Bảo lãnh cá nhân 10 1.2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 11 t to 1.2.2.2 Sự phát triển thị phần 12 ng 1.2.2.3 Hệ thống kênh phân phối 12 hi ep 1.2.2.4 Tỷ lệ nợ xấu 13 1.2.2.5 Thu nhập từ tín dụng cá nhân 14 w n 1.2.2.6 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân 14 lo 1.2.2.7 Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng 15 ad y th 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân 15 Sự phát triển kinh tế - xã hội 15 ju 1.2.3.1 yi pl 1.2.3.2 Môi trường pháp luật 16 ua al 1.2.3.3 Đối thủ cạnh tranh 17 n 1.2.3.4 Năng lực cạnh tranh NHTM 17 va n 1.2.3.5 Chính sách chương trình kinh tế Nhà nước 19 ll fu 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ oi m NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH at nh NGHIỆM CHO CÁC NHTM VIỆT NAM 20 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng nước z z Việt Nam 20 vb jm ht 1.3.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân NHTM Việt Nam 22 k gm KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 l.c CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN om TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 25 an Lu 2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA 2.1.2.2 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank năm 2010 29 ey 2.1.2.1 Hoạt động NHTM Việt Nam năm 2010 27 t re 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank 27 n 2.1.1 Tổng quan Vietcombank 25 va VIETCOMBANK 25 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK 34 t to 2.2.1 Quá trình triển khai tín dụng cá nhân Vietcombank 34 ng 2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank 35 hi ep 2.2.2.1 Cho vay cá nhân 35 2.2.2.2 Bảo lãnh cá nhân 45 w n 2.2.2.3 Phát hành - toán thẻ tín dụng cá nhân 46 lo 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK 48 ad y th 2.3.1 Những kết đạt 48 ju 2.3.1.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 48 yi pl 2.3.1.2 Sự phát triển thị phần 50 ua al 2.3.1.3 Hệ thống kênh phân phối 50 n 2.3.1.4 Tỷ lệ nợ xấu 52 va n 2.3.1.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân 53 ll fu 2.3.1.6 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân 54 oi m 2.3.1.7 Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng 55 at nh 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 57 2.3.2.1 Tồn 57 z z 2.3.2.2 Nguyên nhân 60 vb jm ht KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 k CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN l.c gm TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK 66 om 3.1.1 Các mục tiêu chung 66 an Lu 3.1.2 Các mục tiêu cụ thể 67 3.1.3 Các tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2015 68 ey 3.1.2.4 Sản phẩm tín dụng 68 t re 3.1.2.3 Địa bàn mục tiêu 67 n 3.1.2.2 Khách hàng mục tiêu 67 va 3.1.2.1 Định vị thị trường thị phần 67 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI t to VIETCOMBANK 68 ng 3.2.1 Giải pháp dành cho Hội sở Vietcombank 68 hi ep 3.2.1.1 Giải pháp phát triển kênh phân phối 68 3.2.1.2 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân 70 w n 3.2.1.3 Giải pháp cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân 76 lo 3.2.1.4 Giải pháp công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ 78 ad y th 3.2.2 Giải pháp dành cho chi nhánh Vietcombank 79 ju 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng cán nhân viên 79 yi pl 3.2.2.2 Nâng cao kỹ giao tiếp nhân viên 80 ua al 3.2.3 Giải pháp hỗ trợ 81 n KẾT LUẬN CHƯƠNG 83 va n PHẦN KẾT LUẬN 84 ll oi m PHỤ LỤC fu TÀI LIỆU THAM KHẢO at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT t to ng ep Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng TNHH Một thành viên ANZ Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu w hi ACB n ANZ lo ju EMV Đơn vị tính y th Đvt Cán tín dụng ad CBTD Cơng nghệ bảo mật liệu thẻ tín dụng tổ chức thẻ tín yi pl dụng quốc tế thống sử dụng (Europay, MasterCard ua al VisaCard) Tổng sản phẩm quốc nội (Gross Domestic Product) GTCG Giấy tờ có giá HSBC Ngân hàng TNHH Một thành viên Hongkong Thượng Hải NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại POS Máy tính tiền cảm ứng (Point of Sale) Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gịn Thương tín TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương TMCP Thương mại cổ phần Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VND Việt Nam đồng WTO Tổ chức thương mại giới (World Trade Organization) n GDP n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC CÁC BẢNG t to ng hi Trang ep Bảng 2.1: Vốn huy động Vietcombank (2008 – 2010) 30 w Bảng 2.2: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng loại hình doanh nghiệp n lo Vietcombank (2006 – 2010) 31 ad Bảng 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng loại hình doanh nghiệp y th Vietcombank (2006 – 2010) 31 ju yi Bảng 2.4: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Vietcombank (2008 – 2010) 34 pl Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng cá nhân / Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng al n ua Vietcombank (2008 – 2010) 35 va Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng cá nhân Vietcombank theo thời hạn vay (2008 – 2010) 38 n Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng cá nhân Vietcombank theo khu vực (2009 – 2010) 39 fu ll Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng cá nhân Vietcombank theo sản phẩm (2008 – 2010) 40 m oi Bảng 2.9: Các tiêu hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank (2008 – 2010) 46 nh at Bảng 2.10: Thị phần tín dụng cá nhân ngân hàng (2008 – 2010) 50 z Bảng 2.11: Nợ xấu–Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân Vietcombank (2008 – 2010) 52 z k jm ht vb Bảng 2.12: Thu nhập từ tín dụng cá nhân Vietcombank (2008 – 2010) 53 om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ t to ng hi Trang ep Biểu 2.1: Huy động vốn cho vay khách hàng Vietcombank (2008 – 2010) 32 w Biểu 2.2: Biến động dư nợ tín dụng cá nhân Vietcombank năm 2010 36 n lo Biểu 2.3: Biến động nợ xấu tín dụng cá nhân Vietcombank năm 2010 37 ad y th Biểu 2.4: Dư nợ tín dụng cá nhân Vietcombank theo khu vực (2009 – 2010) 39 ju Biểu 2.5: Dư nợ tín dụng cá nhân Vietcombank theo sản phẩm năm 2010 41 yi Biểu 2.6: Số lượng tỷ lệ máy POS ngân hàng TP.HCM đến 31/12/2010 48 pl ua al Biểu 2.7: Dư nợ tín dụng cá nhân – Tỷ trọng ngân hàng năm 2009 49 n Biểu 2.8: Dư nợ tín dụng cá nhân – Tỷ trọng ngân hàng năm 2010 49 n va Biểu 2.9: Số lượng chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng đến 31/12/2010 51 ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re