(Luận văn) giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng tmcp á châu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO t to ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al Hà Xuân Hương n va ll fu oi m GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG nh at CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU z z k jm ht vb om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va ey t re TP.Hồ Chí Minh – Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO t to TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM ng hi ep w n lo ad ju y th yi Hà Xuân Hương pl n ua al n va GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG fu ll CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU oi m at nh z Chuyên ngành : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG z : 60340201 k jm ht vb Mã số an Lu n va PGS.TS TRẦN HOÀNG NGÂN om NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ ey t re TP.Hồ Chí Minh – Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN t to ng Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi hi ep Những thông tin, số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng w n lo ad Tác giả ju y th yi pl n ua al n va Hà Xuân Hương ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re MỤC LỤC t to TRANG PHỤ BÌA ng LỜI CAM ĐOAN hi ep MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG w DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ n lo PHẦN MỞ ĐẦU ad y th Tính cấp thiết đề tài ju Mục tiêu đề tài yi Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài pl al Phương pháp nghiên cứu đề tài n ua Kết cấu đề tài n va CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI ll fu NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI oi m 1.1 TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI nh 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân at 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân z 1.1.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn z ht vb 1.1.2.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến rủi ro jm 1.1.2.3 Tín dụng cá nhân gây tốn chi phí k 1.1.3 Vai trị tín dụng cá nhân kinh tế gm l.c 1.1.3.1 Đối với kinh tế xã hội om 1.1.3.2 Đối với ngân hàng an Lu 1.1.3.3 Đối với khách hàng cá nhân 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân va 1.1.4.1 Cho vay cá nhân n ey t re 1.1.4.2 Phát hành toán thẻ tín dụng 10 1.2 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 11 t to 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân 11 ng 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân 11 hi ep 1.2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 11 1.2.2.2 Sự phát triển thị phần 12 w 1.2.2.3 Hệ thống kênh phân phối 12 n lo 1.2.2.4 Tỷ lệ nợ hạn 13 ad y th 1.2.2.5 Thu nhập từ tín dụng cá nhân 14 ju 1.2.2.6 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng 14 yi pl 1.2.2.7 Tính minh bạch, linh hoạt sách tín dụng 15 ua al 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân 16 n 1.2.3.1 Sự phát triển kinh tế xã hội 16 va n 1.2.3.2 Môi trường pháp luật 17 ll fu 1.2.3.3 Đối thủ cạnh tranh 17 oi m 1.2.3.4 Năng lực cạnh tranh ngân hàng 18 nh 1.2.3.5 Chính sách tài nhà nước 20 at 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ z z NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC CHO CÁC NGÂN vb jm ht HÀNG THƯƠNG MAI VIỆT NAM 20 k 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng nước gm Việt Nam 21 l.c 1.3.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng om thương mại Việt Nam 24 an Lu KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN ey 2.1.1 Tổng quan ACB 26 t re 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA ACB 26 n va HÀNG TMCP Á CHÂU 26 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh ACB từ năm 2010 đến năm 2013 27 t to 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 27 ng 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng 28 hi ep 2.1.2.3 Kết kinh doanh ACB 29 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI ACB 32 w 2.2.1 Quá trình triển khai tín dụng cá nhân ACB 32 n lo 2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân ACB 33 ad y th 2.2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 33 ju 2.2.2.2 Chất lượng tín dụng cá nhân 41 yi pl 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI ACB 45 ua al 2.3.1 Những kết đạt 45 n 2.3.1.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 45 va n 2.3.1.2 Sự phát triển thị phần 47 ll fu 2.3.1.3 Hệ thống kênh phân phối 48 oi m 2.3.1.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân 49 at nh 2.3.1.5 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân 50 2.3.1.6 Chính sách tín dụng 51 z z 2.3.1.7 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 54 vb jm ht 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 55 k KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 l.c gm CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 63 om 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA an Lu NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (NĂM 2014 ĐẾN 2018) 63 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Á Châu 63 3.2.2 Kiến nghị từ NHNN 68 ey 3.2.1 Kiến nghị từ phía Nhà nước 67 t re 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI ACB 66 n va 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 64 3.2.3 Giải pháp từ phía Ngân hàng TMCP Á Châu 70 t to 3.2.3.1 Cải tiến sản phẩm tín dụng 70 ng 3.2.3.2 Xây dựng định hướng sách tín dụng phù hợp 71 hi ep 3.2.3.3 Hồn thiện quy trình tín dụng đảm bảo thực tốt cơng tác quản lý tín dụng 72 w 3.2.3.4 Tăng cường công tác tiếp thị củng cố thương hiệu, phát triển kênh phân n lo phối 73 ad y th 3.2.3.5 Nâng cao hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng cá nhân ju ACB 74 yi pl 3.2.3.6 Tăng cường công tác kiểm tra sử dụng vốn vay 75 ua al 3.2.3.7 Đào tạo nguồn nhân lực 76 n 3.2.3.8 Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thông tin 77 va n 3.2.3.9 Các giải pháp khác 77 ll fu KẾT LUẬN CHƯƠNG 78 at nh TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC oi m PHẦN KẾT LUẬN 79 z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu t to ACB ng ASEAN : Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á hi ep : Chương trình quản lý tín dụng cá nhân COG : Các chức danh thủ tục quản lý thu nợ, nhắc nợ, thúc nợ KHCN ĐVT : Đơn vị tính CLMS w n lo : Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh ad HDB : Hợp đồng tín dụng ju HĐTD : Hợp đồng bảo đảm y th HĐBĐ yi : Hội Sở HSTD : Hồ sơ tín dụng KH : Khách hàng KPP : Kênh phân phối (Sở Giao Dịch, chi nhánh phòng giao dịch) KQPD : Kết phê duyệt NHBL : Ngân hàng bán lẻ NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NVKS : Nhân viên kiểm soát NVPC : Nhân viên phân công NVTĐ : Nhân viên thẩm định OS : Các chức danh thực nghiệp vụ pháp lý chứng từ, kiểm soát, giải pl HSO n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb l.c gm ngân tiền vay theo quy định ACB thời kỳ : Đơn vị/các cấp phê duyệt PFC : Nhân viên tư vấn tài cá nhân SXKD : Sản xuất kinh doanh TCBS : The complete banking solution – phần mềm quản lý thông tin khách om PD an Lu n va TCTD : Tổ chức tín dụng TĐTS : Đơn vị/chức danh thẩm định tài sản ey t re hàng t to ng hi ep TKY : Thư ký TMCP : Thương mại cổ phần TN : Thu nợ TSĐB : Tài sản đảm bảo TTTDCN : Trung tâm tín dụng cá nhân w n VAMC : Cơng ty Quản lý Tài sản TCTD Việt Nam lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC CÁC BẢNG t to Trang ng Bảng 2.1: Quy mô hoạt động của ngân hàng năm 2010 – 2013 26 hi ep Bảng 2.2: Huy động vốn ACB năm 2010 – 2013 27 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế ACB năm 2010 – 2013 28 w Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh ACB năm 2010-2013 30 n lo Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng cá nhân ACB năm 2010 – 2013 34 ad y th Bảng 2.6: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn ACB năm 2010-2013 35 ju Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng cá nhân ACB theo kỳ hạn năm 2010-2013 35 yi pl Bảng 2.8: Dư nợ cho vay ACB theo khu vực địa lý năm 2010-2013 36 ua al Bảng 2.9: Dư nợ cho vay cá nhân ACB theo khu vực địa lý năm 2010-2013 37 n Bảng 2.10: Dư nợ cho vay cá nhân ACB theo sản phẩm năm 2010-2013 38 va n Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ hạn ACB năm 2010-2013 42 ll fu Bảng 2.12: Chỉ tiêu nợ xấu cho vay cá nhân năm 2010-2013 44 oi m Bảng 2.13: Tỷ trọng tín dụng cá nhân ngân hàng năm 2010 – 2013 47 nh Bảng 2.14: Số lượng KPP số lượng nhân số NHTM năm 2013 48 at Bảng 2.15: Mức thu nhập bình quân ACB năm 2011-2013 49 z z Bảng 2.16: Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân ACB năm 2010-2013 50 k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re ad ju y th yi pl n ua al n va oi m ll fu at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu va n y te re ac th si eg cd jg hg ad ju y th yi pl n ua al n va oi m ll fu at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu va n y te re ac th si eg cd jg hg ad ju y th yi pl n ua al n va oi m ll fu at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu va n y te re ac th si eg cd jg hg ad ju y th yi pl n ua al n va oi m ll fu at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu va n y te re ac th si eg cd jg hg ad ju y th yi pl n ua al n va oi m ll fu at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu va n y te re ac th si eg cd jg hg ad ju y th yi pl n ua al n va oi m ll fu at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu va n y te re ac th si eg cd jg hg ad ju y th yi pl n ua al n va oi m ll fu at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu va n y te re ac th si eg cd jg hg ad ju y th yi pl n ua al n va oi m ll fu at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu va n y te re ac th si eg cd jg hg ad ju y th yi pl n ua al n va oi m ll fu at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu va n y te re ac th si eg cd jg hg ad ju y th yi pl n ua al n va oi m ll fu at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu va n y te re ac th si eg cd jg hg ad ju y th yi pl n ua al n va oi m ll fu at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu va n y te re ac th si eg cd jg hg ad ju y th yi pl n ua al n va oi m ll fu at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu va n y te re ac th si eg cd jg hg ad ju y th yi pl n ua al n va oi m ll fu at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu va n y te re ac th si eg cd jg hg ad ju y th yi pl n ua al n va oi m ll fu at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu va n y te re ac th si eg cd jg hg ad ju y th yi pl n ua al n va oi m ll fu at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu va n y te re ac th si eg cd jg hg