(Luận văn) giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tín chấp tại ngân hàng tmcp á châu

t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng hi TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ep - w n lo ad Hồ Thị Thùy Linh ju y th yi pl n ua al n va GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN fu ll TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ oi m at nh PHẦN Á CHÂU z z k jm ht vb om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va ey t re th TP.Hồ Chí Minh – Năm 2013 t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng hi TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ep - w n lo Hồ Thị Thùy Linh ad ju y th yi pl n ua al va n GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN ll fu oi m TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ nh at PHẦN Á CHÂU z z k jm ht vb gm Chuyên ngành : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG om n va NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : PGS.TS BÙI KIM YẾN an Lu LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ l.c Mã số : 60340201 ey t re th TP.Hồ Chí Minh – Năm 2013 t to ng LỜI CAM ĐOAN hi ep Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi w n Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng lo ad y th ju Tác giả yi pl n ua al n va ll fu Hồ Thị Thùy Linh oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re MỤC LỤC t to ng TRANG PHỤ BÌA hi ep LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC w n DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT lo DANH MỤC CÁC BẢNG ad y th DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ ju 1.Tính cấp thiết đề tài yi pl 2.Mục đích nghiên cứu ua al 3.Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu n 4.Phƣơng pháp nghiên cứu va n 5.Kết cấu Luận văn: ll fu CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN oi m TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI at nh 1.1 TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNGMẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân tín chấp z z 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng cá nhân tín chấp vb ht 1.1.3 Vai trò tín cá nhân tín chấp hoạt động cho vay NHTM jm 1.1.4 Rủi ro hoạt động tín dụng tín chấp k gm 1.1.5 Các sản phẩm tín dụng tín chấp …………………………………… 11 l.c 1.2 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG om THƢƠNG MẠI 13 a Lu 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân tín chấp 13 n 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng tín chấp 14 va n 1.2.2.1 Dư nợ cho vay hoạt động tín dụng tín chấp 14 te re 1.2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu 14 y 1.2.2.3 Hệ thống kênh phân phối triển khai hoạt động tín dụng tín chấp 15 1.2.2.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân tín chấp 15 t to 1.2.2.5 Số lượng khách hàng vay vốn tín chấp 16 ng hi 1.2.2.6 Sự thay đổi sách tín dụng quy trình thẩm định, phê ep duyệt tín dụng tín chấp 16 w 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển tín dụng cá nhân tín chấp n lo NHTM 17 ad 1.2.3.1 Nhân tố khách quan 17 y th ju 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan 19 yi pl 1.3 NGHIÊN CỨU TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN ua al TÍN CHẤP CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG NƢỚC NGỒI TẠI VIỆT n NAM VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM 21 va n 1.3.1 Tình hình phát triển tín dụng tín chấp ngân hàng nƣớc fu ll Việt Nam 21 m oi 1.3.2 Bài học kinh nghiệm 24 at nh CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN z CHẤP TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU 27 z 2.1 SƠ LƢỢC VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN vb ht CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 27 jm k 2.1.1 Tổng quan ACB giai đoạn phát triển: 27 gm 2.1.2 Sơ đồ tổ chức ACB 28 om l.c 2.1.3 Tình hình kinh doanh ACB 28 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP a Lu TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 30 n 2.2.1 Quá trình triển khai hoạt động tín dụng tín chấp NH Á Châu 30 va n 2.2.2 Chính sách tín dụng tín chấp NH Á Châu 31 2.2.3.1 Dư nợ tín dụng cá nhân tín chấp 33 2.2.3.2 Tỷ lệ nợ hạn tín dụng cá nhân tín chấp: 41 y te re 2.2.3 Thực trạng phát triển tín dụng tín chấp NH Á Châu 33 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP TẠI t to NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 46 ng 2.3.1 Đánh giá thông qua tiêu thể mức độ phát triển tín dụng hi ep tín chấp 46 2.3.1.1 Dư nợ cho vay hoạt động tín chấp 46 w n 2.3.1.2 Tỷ lệ nợ hạn 48 lo ad 2.3.1.3 Hệ thống kênh phân phối triển khai hoạt động tín chấp 49 y th ju 2.3.1.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân tín chấp 50 yi pl 2.3.1.5 Số lượng KH vay vốn tín chấp tổng số lượng hồ sơ 51 ua al 2.3.1.6 Sự thay đổi sách tín dụng tín chấp chế phê duyệt tín n dụng tín chấp 52 va n 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 59 fu ll 2.3.2.1 Những tồn 59 oi m 2.3.2.2 Những nguyên nhân 63 nh at CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN z z CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 67 vb ht 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN k jm HÀNG TMCP Á CHÂU 67 gm 3.1.1 Định hƣớng chung ngân hàng TMCP Á Châu 67 l.c 3.1.2 Các tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2015 68 om 3.1.3 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng tín chấp ACB 68 a Lu 3.2 KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN n DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 70 n va 3.2.1 Kiến nghị phía nhà nƣớc 70 TMCP Á Châu 75 y 3.2.3 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tín chấp từ phía ngân hàng te re 3.2.2 Kiến nghị phía ngân hàng nhà nƣớc 72 3.2.3.1 Xây dựng sách tín dụng tín chấp chặt chẽ phù hợp với t to phân khúc KH 75 ng hi 3.2.3.2 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng tín chấp 78 ep 3.2.3.3 Tăng cường công tác tiếp thị sản phẩm tín chấp 79 w 3.2.3.4 Xây dựng phát triển kênh phân phối nhân lực chủ chốt n lo hoạt động tín dụng tín chấp 80 ad y th 3.2.3.5 Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin cho hoạt động đăng ký vay ju vốn tín chấp qua mạng internet 81 yi pl 3.2.3.6 Các giải pháp nâng cao mức độ hài lịng sản phẩm tín chấp al ua KH 83 n 3.2.4 Giải pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng tín va n chấp cá nhân ACB 85 fu ll 3.2.4.1 Xây dựng hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng KHCN 85 m oi 3.2.4.2 Thường xuyên đổi quy trình nghiệp vụ thẩm định 90 nh at 3.2.4.3 Đào tạo nguồn nhân lực 92 z z 3.2.4.4 Xây dựng tổ tái kiểm tra khả trả nợ khách hàng định kỳ 92 ht vb k TÀI LIỆU THAM KHẢO jm PHẦN KẾT LUẬN 95 om l.c gm n a Lu n va y te re DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT t to ng hi ep ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ANZ Ngân hàng TNHH thành viên ANZ CA Nhân viên phân tích tín dụng w n Tổ trưởng phân tích tín dụng lo CA/L ad Hệ thống liệu quản lý tín dụng CLMS y th Cộng tác viên ju CTV yi Đơn vị tính Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt n ua n va Nam al Eximbank pl Đvt Tổng sản phẩm quốc nội HKTT Hộ thường trú HS Hồ sơ HSTD Hồ sơ tín dụng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KT3 Sổ tạm trú NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại NVTD Nhân viên tín dụng PFC Nhân viên tư vấn tài Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương ll fu GDP oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re t to ng hi ep w Tổ chức tín dụng TĐV Trưởng đơn vị TGTT Tiền gửi toán TMCP Thương mại cổ phần TN Thu nhập n TCTD lo Trung tâm ad TT y th Ngân hàng ngoại thương Việt Nam ju VCB yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re DANH MỤC CÁC BẢNG t to ng Bảng 2.1: Tỳ suất sinh lợi trước thuế tổng tài sản có vốn chủ sở hữu hi ep bình quân từ năm 2008 – 2012 ACB w Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng cá nhân tín chấp ACB từ năm 2010 – 2012 n lo Bảng 2.3: Dư nợ tín dụng cá nhân tín chấp phân theo khu vực ACB từ năm ad 2010 – 2012 y th ju Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng cá nhân tín chấp phân theo sản phẩm ACB yi từ năm 2010 – 2012 pl 2012 n ua al Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn tín dụng cá nhân tín chấp ACB từ năm 2010 – n va Bảng 2.6: Số lượng hồ sơ phê duyệt đồng ý tổng số lượng hồ sơ tín chấp đầu ll fu vào ACB từ năm 2010 – 2012 oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re