Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh tân định, 2022

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ∞∞ NGUYỄN HỒNG CƠNG MINH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ∞∞ NGUYỄN HỒNG CƠNG MINH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHỐ LUẬN TS NGUYỄN HỒNG VĨNH LỘC Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2022 i TÓM TẮT KHÓA LUẬN Luận văn nghiên cứu “Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Tân Định”, giai đoạn 2019 2021 Bằng Phƣơng pháp tổng hợp, so sánh, thống kê phân tích số liệu để nghiên cứu đề tài, tác giả phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng Kết nghiên cứu cho thấy, ngân hàng đà thành cơng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng: số lƣợng khách hàng tăng làm số lƣợng thẻ tăng theo, doanh số sử dụng thẻ tình hình toán thẻ tăng theo năm Trên sở kết nghiên cứu hiệu kinh doanh Thẻ tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Tân Định, học kinh nghiệm rút từ NHTM nƣớc ngoài, tác giả đề xuất số giải pháp nhƣ mở rộng việc mở tài khoản cá nhân, nâng cao tiện ích thẻ, mở rộng mạng lƣới chấp nhận thẻ, tăng cƣờng biện pháp marketing ngân hàng đào tạo nhân viên thẻ chuyên nghiệp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh thẻ tín dụng VCB Tân Định Từ khố: thẻ tín dụng, thẻ quốc tế, cho vay thẻ, không dùng tiền mặt ii ABSTRACT This thesis studies on “Credit card business at Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam - Tan Dinh branch”, period 2019 - 2021 By methods of synthesis, comparison, statistics and analysis Analyzing data to study the topic, the author analyzed the current status of credit card business activities of banks The research’s results show that the bank has been on track to succeed in the credit card business: the number of customers increases, the number of cards increases, the sales of card use and the situation of card payment also increase by year On the basis of research results on credit card business efficiency at Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam, Tan Dinh branch, lessons learned from foreign commercial banks, the author has proposed some solutions Measures such as expanding the opening of individual accounts, improving the card's utilities, expanding the card acceptance network, strengthening the bank's marketing measures and training professional card staff to improve business efficiency at Vietcombank’ Tân Dinh branch Keywords: credit card, international card, loan on card, no cash iii LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp với đề tài “phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Tân Định” thân thực hỗ trợ, tham khảo từ tƣ liệu, giáo trình liên quan đến đề tài nghiên cứu khơng có chép y ngun tài liệu Ln xem trọng vấn đề quyền nên em không copy y chang báo nhƣ nghiên cứu trƣớc, viết tham khảo ý viết lại hầu văn nhƣ diễn đạt em Tác giả (Ký, ghi rõ Họ tên) Nguyến Hoàng Cơng Minh iv LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chun đề luận tốt nghiệp trƣớc hết em xin gửi đến q thầy, giáo khoa Tài Chính - trƣờng Đại học Ngân Hàng lời cảm ơn chân thành Cảm ơn nhà trƣờng tạo rèn luyện em ngày suốt năm đại học để em bƣớc đời sống thực tế áp dụng kiến thức mà thầy cô giáo giảng dạy Qua công việc thực tập em nhận nhiều điều mẻ bổ ích lĩnh vực ngân hàng để giúp ích cho cơng việc sau thân Đặc biệt, em xin gởi đến thầy Nguyễn Hồng Vĩnh Lộc, ngƣời tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ em hồn thành chun đề khóa luận tốt nghiệp lời cảm ơn sâu sắc Đồng thời, em xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh Đạo, phòng ban Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Tân Định, tạo điều kiện thuận lợi cho em đƣợc tìm hiểu thực tiễn suốt trình thực tập Bƣớc đầu vào thực tế, tìm hiểu lĩnh vực thẻ tín dụng Ngân Hàng, kiến thức em hạn chế cịn nhiều bỡ ngỡ Do vậy, khơng tránh khỏi thiếu sót điều chắn, em mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý báu quý thầy cô ban lãnh đạo Ngân Hàng để kiến thức em lĩnh vực đƣợc hoàn thiện Sau cùng, em xin kính chúc q thầy khoa Tài Chính – trƣờng Đại học Ngân Hàng thật dồi sức khỏe, niềm tin để tiếp tục thực sứ mệnh cao đẹp truyền đạt kiến thức cho hệ mai sau Tác giả (Ký, ghi rõ Họ tên) Nguyễn Hồng Cơng Minh v MỤC LỤC TRANG TÓM TẮT KHÓA LUẬN i ABSTRACT ii LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN iv MỤC LỤC v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG ix DANH MỤC HÌNH x PHẦN MỞ ĐẦU 1 VẤN DỀ NGHIÊN CỨU VÀ TÍNH CẤP THIẾT MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP ĐỀ TÀI TỔNG QUAN PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ tín dụng 1.1.2 Khái niệm phân loại thẻ tín dụng 1.1.2.1 Khái niệm thẻ tín dụng 1.1.2.2 Đặc điểm thẻ tín dụng 1.1.2.3 Phân loại thẻ tín dụng 1.1.3 Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 10 1.1.4 Vai trò thẻ tín dụng 12 1.1.4.1 Đối với kinh tế- xã hội 12 1.1.4.2 Đối với ngƣời sử dụng thẻ 13 1.1.4.3 Đối với Đơn vị chấp nhận thẻ 14 1.1.4.4 Đối với ngân hàng 14 1.1.5 Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng NHTM 15 1.1.5.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ 15 vi 1.1.5.2 Nghiệp vụ toán thẻ 16 1.1.5.3 Nghiệp vụ tra soát xử lý khiếu nại 17 1.1.6 Những rủi ro hoạt động tốn thẻ tín dụng 18 1.2 NỘI DUNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 21 1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng NHTM 21 1.2.2 Các tiêu đo lƣờng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ 21 1.2.2.1 Số lƣợng thẻ phát hành 21 1.2.2.2 Mạng lƣới chấp nhận thẻ 21 1.2.2.3 Doanh số sử dụng thẻ 22 1.2.2.4 Lợi nhuận từ toán thẻ lãi vay 22 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 22 1.2.3.1 Các nhân tố khách quan 22 1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan 24 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG Ở MỘT SỐ NƢỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC RÚT RA ĐỐI VỚI VIỆT NAM 25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 26 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH 27 2.1 TỔNG QUAN VỀ VIETCOMBANK TÂN ĐỊNH 27 2.1.1 Giới thiệu khái quát trình hình thành phát triển Vietcombank chi nhánh Tân Định 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietcombank Tân Định 28 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 29 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh từ 2019 đến 2021 Vietcombank Tân Định 35 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK TÂN ĐỊNH 36 2.2.1 Một số quy định thẻ tín dụng Vietcombank Tân Định 36 2.2.2 Quy trình phát hành thẻ tín dụng Vietcombank Tân Định 38 2.2.3 So sánh quy trình lý thuyết quy trình thực tế ngân hàng: 39 2.2.4 Thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng Vietcombank Tân Định 40 vii 2.2.4.1 Số lƣợng thẻ phát hành 41 2.2.4.2 Mạng lƣới chấp nhận thẻ 44 2.2.4.3 Doanh số sử dụng thẻ 45 2.2.4.4 Tình hình trả nợ khách hàng thẻ 46 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK TÂN ĐỊNH 47 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 47 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 48 2.3.2.1 Hạn chế 48 2.3.2.2 Nguyên nhân 51 Mơ hình SWOT………………………………………………………………… 52 KẾT LUẬN CHƢƠNG 55 CHƢƠNG 3: ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH 56 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA VIETCOMBANK TÂN ĐỊNH TRONG THỜI GIAN TỚI 56 3.2 ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK 56 3.2.1 Phát triển chiến lƣợc Marketing 56 3.2.2 Hồn thiện quy trình phát hành thẻ 57 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng tiện ích thẻ 57 3.2.4 Tăng cƣờng cơng tác quản lý phịng ngừa rủi ro 58 3.2.5 Phát triển nguồn nhân lực 58 3.2.6 Phát triển mạng lƣới chấp nhận thẻ 59 KẾT LUẬN CHƢƠNG 60 KẾT LUẬN 61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa tiếng anh VCB Vietcombank Nguyên nghĩa Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Sở giao dịch chứng khoán Thành HoSe phố Hồ Chí Minh PGD Phịng giao dịch TMCP Thƣơng mại cổ phần NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc KH Khách hàng NĐ-CP Nghị định Chính Phủ TCPHT Tổ chức phát hành thẻ ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ HĐTD Hợp đồng tín dụng GHTD Giới hạn tín dụng SDSL Symmetric Digital Subscriber Line Chuyển liệu qua điện thoại Phƣơng thức toán kỹ thuật EMV OTP One Time Password Mật lần POS Point Of Sale Thiết bị khách hàng ATM Automated Teller Machine Máy rút tiền tự động EDC Electronic Data Capture Máy đọc thẻ tự động CMND Chứng minh nhân dân CCCD Căn cƣớc công dân 50 Hạn chế hệ thống quản lý thẻ: hệ thống mạng truyền liệu VCB mạng lƣới ĐVCNT vừa đƣợc nâng cấp, thiết bị phục vụ cho mạng trƣớc sử dụng công nghệ truyền thơng SDSL Cơng nghệ có số nhƣợc điểm nhƣ: khó kết nối khó kiểm tra, khơng tận dụng đƣợc đƣờng truyền sẵn có, khả quản lý không cao Hiện mạng đƣợc nâng cấp hệ thống sử dụng giao thức điều khiển truyển vận hay giao thức mạng Đây tiền đề cho việc phát triển mở rộng mạng lƣới ĐVCNT Vietcombank Tân Định Các thiết bị EDC với tính đƣợc phát triển bổ sung tạo điều kiện cho dịch vụ thẻ Vietcombank Tân Định phát triển Tuy có bƣớc cải thiện nhƣng hệ thống quản lý thẻ hạn chế định Việc tập trung liệu để xử lý toán online cho khách hàng hội sở chƣa thực đƣợc phải rà sốt lại hệ thống liệu khơng xác khơng cập nhật trƣớc sở giao dịch chi nhánh Bên cạnh phát triển dịch vụ nhƣ số lƣợng loại thẻ mà hệ thống hỗ trợ, hệ thống máy chủ có liệu khơng đáp ứng đƣợc nhu cầu thực tế Để khắc phục tƣợng máy chủ hệ thống thẻ tín dụng cần đƣợc nâng cấp, tối ƣu hố tài ngun Khả dự phịng hệ thống cần đƣợc xem xét cải thiện để hạn chế tối đa cố bất thƣờng xảy Mơi trƣờng pháp lý chƣa hồn thiện: có hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ, nhƣng chƣa đầy đủ, chƣa chặt chẽ Điều gây nhiều khó khăn cho việc phát triển dịch vụ thẻ NHNN chƣa có qui chế chung cho toàn hệ thống nên đa số văn áp dụng có nhiều điểm chƣa thống chƣa phù hợp Điều gây cho ngân hàng kinh doanh dịch vụ thẻ nhiều khó khăn mà cịn tạo bất cập nảy sinh chế phát hành, kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế với quy định quản lý hành Ngoài ra, loại thẻ đa dạng khác nhƣ: thẻ ghi nợ, thẻ toán… địi hỏi phải có văn pháp lý điều chỉnh nghiệp vụ kinh doanh 51 2.3.2.2 Nguyên nhân Thứ nhất, nay, ngân hàng Vietcombank Tân Định phải hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng mơi trƣờng đầy khó khăn Thẻ chủ yếu phục vụ cho đối tƣợng khách hàng ngƣời cơng tác học tập nƣớc ngồi cịn phần đơng dân cƣ có ý niệm thẻ, chƣa coi phƣơng tiện tốn đa tiện ích cho mình, chƣa có điều kiện sử dụng Điều xuất phát từ thói quen sử dụng tiền mặt kinh tế Việt Nam xuất phát từ thực tế việc sử dụng thẻ hạn chế Việt Nam số ĐVCNT tính đầu ngƣời thấp Hiện ĐVCNT tập trung thành phố lớn, với loại hình kinh doanh chủ yếu nhà hàng, khách sạn, cửa hàng lớn… nên phục vụ cho đối tƣợng khách hàng thƣơng nhân, khách du lịch ngƣời nƣớc ngồi… cịn xa lạ với phần đông ngƣời Việt Nam Các sở cung ứng hàng hố, dịch vụ có ý muốn thu tiền mặt vừa nhanh gọn lại tránh đƣợc kiểm sốt nhà nƣớc Chính vậy, toán tỷ trọng toán tiền mặt chiếm đến 30% bán buôn 95% bán lẻ Trong hồn cảnh cơng tác marketing, tun truyền, quảng cáo cho thẻ lại chƣa thực tới đƣợc ngƣời dân Thẻ sản phẩm dịch vụ ngân hàng nên cần phải có hoạt động hỗ trợ, tuyên truyền, quảng cáo Trong hoạt động Vietcombank Tân Định nhƣ NHTM Việt Nam khác hạn chế, chƣa mạnh dạn bỏ chi phí để tiếp thị sản phẩm thẻ, nghiên cứu tìm loại thẻ phù hợp với thị trƣờng Việt nam Thứ hai, dù có nhiều nỗ lực đầu tƣ công nghệ nhƣng so với ngân hàng nƣớc ngồi, đầu tƣ cịn nhỏ Do đó, cịn số trục trặc hệ thống máy móc phát hành tốn thẻ gây tổn hại thời gian tiền bạc cho ngân hàng, khách hàng ĐVCNT Điều khơng dẫn đến tổn thất mà dẫn đến suy giảm uy tín ngân hàng, giảm lịng tin khách hàng vào ngân hàng 52 Thứ ba, kinh nghiệm hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng chƣa đƣợc lâu Nhiều trục trặc, rắc rối xẩy thiếu kinh nghiệm, trình độ chun mơn, khơng xử lý đƣợc triệt để, làm khách hàng phải kêu ca, phàn nàn Trong ngân hàng nƣớc ngồi vốn có kinh nghiệm lĩnh vực lại có thêm hỗ trợ tài mạnh, máy móc chuẩn lại sẵn sàng đầu tƣ mạnh để dành thị trƣờng nên đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng Thứ tƣ, điều đáng nói mơi trƣờng pháp lý chƣa hồn thiện khó khăn lớn cho hoạt động kinh doanh thẻ Quy chế thức phát hành, sử dụng toán thẻ quy định việc phát hành thẻ phải có bảo đảm tín dụng nhƣ tín dụng trung dài hạn tín dụng thẻ có tính chất khác với hai loại tín dụng Ngồi ra, tình hình chung số tội phạm có liên quan đến thẻ (làm, lƣu hành thẻ giả mạo, ăn cắp thẻ…) ngày tăng Bộ luật hình lại chƣa có quy định khung hình phạt cho vi phạm lĩnh vực Cuối cùng, Việt nam, chƣa có hoạt động đào tạo chuyên thẻ dù NHNN Do đó, để hoạt động tốt lĩnh vực buộc VCB nói chung Vietcombank Tân Định nói triêng phải tự cho nhân viên tham gia khoá học Tổ chức thẻ Quốc tế tổ chức mà chi phí khố học nhỏ Do vậy, việc cập nhật thơng tin, kiến thức thƣờng xun có phần hạn chế Bảng 2.8 Mơ hình SWOT với dịch vụ thẻ tín dụng Vietcombank điều kiện kinh doanh Việt Nam Điểm mạnh  Uy tín cao thị trƣờng: theo đanh giá ngƣời tiêu dùng Vietcombank ngân hàng thƣơng mại đáng tin cậy có thị phần thẻ lớn nhì Việt Nam  Quy trình phát hành thẻ nghiêm ngặt tuân thủ quy định nên hạn chế rủi ro  Sản phẩm thẻ đa dạng phù hợp với nhiều tầng lớp khách 53 hàng  Hạn mức thẻ cao, thẻ chuẩn thẻ vàng hạn mức lên đến 300 triệu đồng, thẻ bạch kim lên đến tỷ  Bảo mật thẻ tích hợp cơng nghệ đại giúp bảo mật thơng tin khách hàng cao  Mức phí thƣờng niên thẻ phải Điểm yếu  Tuy phí thƣờng niên thẻ Vietcombank nhƣng khoản phí phát sinh khác lại cao nhƣ phí SMS Banking 11.000/tháng, phí Internet Banking 11.000/tháng phí quản lý tài khoản  Chiến lƣợc Marketing bán hàng chƣa hiệu  Nhiều giao dịch thẻ tín dụng Vietcombank thời gian chậm việc tra cứu tên  Trình độ công nghệ thiếu kết hợp việc phát triển sản phẩm dịch vụ, chƣa tạo đƣợc nhiều tiện ích cho khách hàng  Công tác nghiên cứu dự báo kém, khơng có chiến lƣợc dài hạn, đƣờng lối kinh doanh cổ điển Cơ cấu thu nhập chủ yếu hoạt động tín dụng truyền thống Cơ hội  Từ phủ: chiến lƣợc phát triển phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền mặt Nhà Nƣớc  Tác động quốc tế: Vietcombank NHTM thị trƣờng Việt Nam đƣợc tất Tổ chức tín dụng quốc tế ý muốn đầu tƣ phát triển thƣơng hiệu  Tác động thị trƣờng: Nền kinh tế Việt Nam 54 năm gần tăng trƣởng ổn định, đời sống nhân dân bƣớc nâng cao, dịch vụ hạ tầng hệ thống bƣu viễn thơng đƣợc đầu tƣ phát triển mạnh  Đội ngũ nhân viên Vietcombank đƣợc tuyển chọn kĩ lƣỡng qua nhiều vòng gồm thi lẫn vấn nên nguồn nhân chất lƣợng vững kiến thức ngành  Vietcombank có nhiều hội để tiếp cận với cơng nghệ đại Ngồi ra, VCB cịn tham gia vào thị trƣờng tiềm nhƣ quốc tế để mở rộng nguồn khách hàng VCB ngân hàng ngoại thƣơng nên vấn đề ngoại tệ đƣợc đánh giá cao Thách thức  Các vấn đề pháp lý hoạt động hệ thống ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực thẻ, chƣa thật hoàn chỉnh đồng  Các khủng hoảng tiền tệ tài tồn cầu phần ảnh hƣởng đến hoạt động toàn hệ thống tài ngân hàng ảnh hƣởng tới dịch vụ ngân hàng  Trình độ phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam phát triển so với khu vực giới chất lƣợng lẫn số lƣợng dịch vụ mang lại  Tình hình cạnh tranh thị trƣờng thẻ thẻ quốc tế, thẻ tín dụng ngày gay gắt Vietcombank phải chịu áp lực lớn từ việc cạnh tranh từ ngân hàng nƣớc lẫn ngân hnagf quốc tế với hàng ƣu điểm nhƣ: vốn cao, chất lƣợng tốt, loại hình tiện ích mẻ áp dụng nhiều công nghệ kĩ thuật đại vào sản phẩm  Việc mở rộng mạng lƣới phát triển đơn vị chấp nhận 55 thẻ gặp nhiều vấn đề khó khăn nhƣ tƣợng cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng địa điểm chấp nhận thẻ, đăng kí hợp đồng chấp nhận thẻ nhƣng thu thêm phí KẾT LUẬN CHƢƠNG Ngoài phần giới thiệu VCB sơ lƣợc kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Tân Định Chƣơng phân tích việc phát hành thẻ, toán thẻ đo lƣờng hiệu kinh doanh thẻ tín dụng Vietcombank Tân Định Qua đó, luận văn đánh giá kết đạt đƣợc nhƣ hạn chế nguyên nhân làm hạn chế kinh doanh thẻ Vietcombank Việc đánh giá đặc biệt tìm ngun nhân để làm sở xây dựng giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh thẻ tín dụng Vietcombank Tân Định chƣơng 56 CHƢƠNG 3: ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA VIETCOMBANK TÂN ĐỊNH TRONG THỜI GIAN TỚI Với phƣơng châm ln mang đến cho khách hàng hài lịng, mục tiêu ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam trì vai trị NHTM hàng đầu Việt Nam trở thành ngân hàng quốc tế khu vực thập kỷ tới Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam cam kết xây dựng mơ hình tổ chức tiên tiến theo chuẩn mực quốc tế; đa dạng hóa hoạt động; đầu ứng dụng công nghệ ngân hàng đại nhằm cung cấp dịch vụ tài ngân hàng chất lƣợng cao cho thành phần kinh tế Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam giữ vững niềm tin với đông đảo bạn hàng ngồi nƣớc Đó tầm nhìn chiến lƣợc mà ban lãnh đạo ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam đề đến năm 2025 Trên sở đƣờng lối chung này, phịng nghiệp vụ có hƣớng hoạt động kinh doanh riêng 3.2 ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK 3.2.1 Phát triển chiến lƣợc Marketing Thẻ tín dụng sản phẩm không ngân hàng nhƣng cịn lạ lẫm với nhiều ngƣời Bởi ngồi việc giới thiệu cơng chúng thơng báo bình thƣờng nên quảng bá nhiều phƣơng tiện thông tin đại chúng Vietcombank Tân Định ngân hàng phát hành, kinh doanh thẻ xem nhẹ vai trị thơng tin trun tuyền tầng lớp dân cƣ, họ khách hàng tiềm tƣơng lại Bằng cách khác chi phí hơn, Vietcombank 57 Tân Định thiết lập “đƣờng dây nóng” chuyên giải đáp miễn phí thơng tin thẻ Trong thời đại thông tin nay, tỏ cách thức có hiệu khách hàng với ngân hàng để cập nhật thơng tin thẻ Đồng thời, Vietcombank Tân Định cần trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, thƣờng xuyên thực chƣơng trình khuyến dƣới hình thức giảm phí tốn, miễn lãi khách hàng tốn trƣớc hạn, tặng q kỷ niệm 3.2.2 Hồn thiện quy trình phát hành thẻ Về quy trình mở thẻ tín dụng, mạnh quy trình chặt chẽ tuân thủ quy định nhƣng việc phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng xa đăng ký thẻ tín dụng online gặp nhiều hạn chế Vietcombank Tân Định thƣờng ƣu tiên cho khách hàng sinh sống làm việc Thành phố Hồ Chí Minh phải nhận lƣơng qua tài khoản Vietcombank Điều giảm thiểu đƣợc rủi ro tốn rủi ro tín dụng khác từ khách hàng nhƣng làm ảnh hƣởng đến doanh số cho vay qua thẻ tín dụng chi nhánh Vietcombank Tân Định lƣợng khách hàng lớn từ thành phố khác tỉnh khác khách hàng nhận lƣơng thông qua tài khoản ngân hàng Vietcombank Cho nên, VCB cần có sách mở thẻ tín dụng cho khách hàng từ xa 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng tiện ích thẻ Tiến hành thực sách sản phẩm, nghiên cứu nhu cầu khách hàng, đề xuất với Hội sở cơng tác đa dạng hố sản phẩm, tạo hình thức độc đáo phù hợp nhƣ thực mở rộng kênh phân phối, điểm bán sản phẩm thẻ tín dụng đẩy mạnh công tác tiếp thị để tiếp cận gần với khách hàng 58 Đa dạng hóa sản phẩm theo mục đích sử dụng đối tƣợng khách hàng cần thiết để mang lại tiện ích nhiều lựa chọn phù hợp cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank Đặc biệt, việc hợp lý hóa chi phí sử dụng thẻ, chi phí quản lý thẻ lãi suất liên quan đến hoạt động cho vay thông qua thẻ tín dụng 3.2.4 Tăng cƣờng cơng tác quản lý phòng ngừa rủi ro Đẩy mạnh hoạt động phịng tín dụng phịng chăm sóc khách hàng chất lƣợng lẫn số lƣợng, trọng cao giải pháp hổ trợ giải rủi ro tín dụng vay thẻ tín dụng Đối với rủi ro khách quan từ phía khách hàng cần có hƣớng xử lý mềm dẻo dành cho họ để giữ mối quan hệ khách hàng tiềm Cần thiết lập trang web công khai cho khách hàng công bố đánh giá phân loại khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Nếu vay qua thẻ tài khoản mobile khách hàng phải ghi rõ thông tin từ lịch sử vay, ngày đáo hạn đến chấm điểm tín dụng để khách hàng lẫn ngân hàng biết rõ tình trạng sử dụng thẻ tín dụng khách hàng 3.2.5 Phát triển nguồn nhân lực Sau thời gian kinh doanh, Vietcombank Tân Định có đội ngũ cán kinh doanh thẻ động Bên cạnh cán có kinh nghiệm, hiểu biết rộng thực công việc kinh doanh thẻ từ lúc hình thành nghiệp vụ, đội ngũ cán trẻ động, họ đảm trách tốt cơng tác Tuy nhiên, xét khối lƣợng cơng việc nhân cịn mỏng so với yêu cầu Trong xu cạnh tranh, hoạt động kinh doanh thẻ ngày khó khăn đội ngũ cán ln có nhu cầu đƣợc đào tạo cách bản, có hệ thống, việc xây dựng đội ngũ nhân viên, tiến hành trau 59 dồi chuyên môn kỹ thuật nghiệp vụ thẻ phải đƣợc coi trọng hàng đầu vấn đề cấp bách trình phát triển thẻ Trƣớc mắt áp dụng số biện pháp : + Tổ chức lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho cán kinh doanh thẻ + Gửi cán học hỏi kinh nghiệm nƣớc + Phối hợp với trƣờng đại học tổ chức chuyên đề thẻ với sinh viên chuyên ngành ngân hàng để nâng cao trình độ hiểu biết cho lực lƣợng cán tiềm tƣơng lai + Trong kỳ tuyển dụng nhân viên, cần có thi thực tế để tuyển dụng cán tín dụng tiềm phù hợp với vị trí có nhu cầu tuyển Việc đào tạo nhân viên giúp góp phần nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực ngân hàng đào thải nhân viên khơng có mục tiêu đóng góp cho ngân hàng 3.2.6 Phát triển mạng lƣới chấp nhận thẻ Các sở chấp nhận thẻ “ cầu nối” khách hàng sử dụng thẻ với ngân hàng Vấn đề sở chấp nhận thẻ vấn đề mang tính sống cịn ngân hàng phát hành ngân hàng toán Việc phát triển mạng lƣới chấp nhận thẻ Vietcombank Tân Định cần đẩy mạnh sở tăng cƣờng quan hệ với điểm tiếp nhận cũ phát triển điểm tiếp nhận Hiện sở chấp nhận thẻ Vietcombank Tân Định phân bố không đồng đều, cần lƣu ý phát triển điểm tiếp nhận thẻ có tiềm tƣơng lai Vietcombank Tân Định cần đầu tƣ trang thiết bị máy móc điểm tiếp nhận thẻ Tình trạng hoạt động máy thƣờng xảy lỗi kỹ thuật khiến giao dịch thẻ không thực đƣợc Đây nguyên nhân sở chấp nhận thẻ Vietcombank Tân Định bị ngân hàng khác lôi kéo làm đại lý cho họ Thời gian tới Vietcombank Tân Định cần đầu tƣ hợp lý cho phƣơng tịên máy móc để tăng uy tín với khách hàng 60 Một vấn đề gây khó khăn cho việc phát triển sở chấp nhận thẻ tỷ lệ chiết khấu áp dụng tới tiếp điểm nhận thẻ cao: 3% doanh số toán Nhƣ vậy, tiếp điểm nhận thẻ bị 3% doanh thu bán hàng thẻ Trong thẻ tín dụng chƣa phổ biến, tiếp điểm nhận thẻ bán đƣợc hàng mà khơng cần chấp nhận thẻ Bởi vậy, Vietcombank Tân Định ngân hàng phát hành toán thẻ nên giảm lệ tỷ chiết khấu để khuyến khích tham gia sở kinh tế vào mạng lƣới tiếp nhận thẻ KẾT LUẬN CHƢƠNG Ngoài định hƣớng phát triển chung định hƣớng phát triển thẻ tín dụng Vietcombank đến năm 2025 Đề tài khóa luận xây dựng thành công giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh thẻ tín dụng Vietcombank Tân Định Các giải pháp đƣợc xây dựng sở phân tích thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng chi nhánh Tân Định, đặc biệt từ hạn chế việc kinh doanh thẻ để xây dựng hệ thống giải pháp mang tính thực thi Bên cạnh đó, đề tài nêu lên số kiến nghị với VCB hội sở, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam đảm bảo cho việc thực giải pháp mà đề tài đƣa 61 KẾT LUẬN Nhƣ ta biết hoạt động tốn Ngân hàng ln song hành chung với phát triển chung toàn xã hội Phƣơng thức trình độ nghiệp vụ tốn phản ánh trình độ phát triển kinh tế – xã hội, trình độ dân trí quốc gia Nền kinh tế phát triển khối lƣợng giao dịch mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ ngày tăng nhu cầu tốn an tồn nhanh chóng xác trở nên cấp thiết hết Với lợi ích hệ thống toán này, ngày có nhiều tổ chức tín dụng tham gia vào phát triển hệ thống tốn Tuy nhiên, để hình thức tốn thẻ thu hút đƣợc khách hàng cần phải có mạng lƣới tốn lớn, khơng phạm vi địa phƣơng, quốc gia mà phạm vi tồn cầu Do thẻ tín dụng ngày đƣợc sử dụng rộng rãi, công ty ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận Thẻ tín dụng đƣợc xem nhƣ cơng cụ văn minh, thuận lợi giao dịch mua bán Các loại thẻ MasterCard, Visa, Platinum, JCB đƣợc sử dụng rộng rãi toàn cầu phân chia thị trƣờng rộng lớn Dịch vụ phát hành tốn thẻ khơng phải dịch vụ ngành ngân hàng giới Nhƣng qui mô mức độ phát triển ngành ngân hàng Việt Nam, dịch vụ chƣa thực đƣợc triệt để khai thác VCB ngân hàng lớn với nhiều dịch vụ tiên tiến nhƣng dịch vụ thẻ chƣa chiếm tỷ trọng đáng kể nguồn thu ngân hàng Vƣớng mắc có dấu ấn thân ngân hàng lẫn chế môi trƣờng kinh tế xã hội nƣớc ta giai đoạn Để thúc đẩy khuyến khích ngƣời dân dùng thẻ tín dụng thay cho tiền mặt, VCB nhiều việc phải làm cải thiện Đồng thời, Nhà nƣớc cần có nhiều biện pháp hỗ trợ để ngân hàng thƣơng mại có sở pháp lý ổn định tảng kinh tế xã hội vững cho việc mở rộng nâng cao chất lƣợng dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ tốn ngồi nƣớc, góp phần vào mục tiêu xóa bỏ dần thói quen dùng tiền mặt chi tiêu ngƣời dân, tạo nếp sống tƣ chi tiêu, toán 62 tiên tiến nhƣ quốc gia văn minh, phát triển toàn cầu Từ tiện ích mà thẻ tín dụng mang lại, khẳng định phát triển nghiệp vụ thẻ định hƣớng lớn, tăng cƣờng khả huy động vốn đổi mạnh mẽ công nghệ Ngân hàng theo hƣớng quốc tế hoá đại hoá Trên sở sử dụng phƣơng pháp luận khoa học, việc phân tích thực trạng kinh doanh tín dụng Vietcombank Tân Định tìm số giải pháp để mang lại hiệu kinh doanh thẻ tín dụng từ hƣớng tới việc nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam nói chung 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – CN Tân Định (2019 – 2021) Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Chi nhánh Tân Định (2021) Quy trình hoạt động thẻ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – CN Tân Định (2019 – 2021) Báo cáo số liệu phòng KD-DV tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – CN Tân Định (2019 – 2021) Trang web Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam (Vietcombank) tại: https://portal.vietcombank.com.vn/Pages/Home.aspx?devicechannel=default Nguyễn Văn Hoàng (2016) Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Lâm Đồng Luận văn thạc sỹ, Khoa kinh tế, Trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM Vũ Thị Yến (2020) Những lợi ích sử thẻ tín dụng Vietcombank Truy cập 30/3/2022 tại: https://thebank.vn/blog/8909-nhung-loi-ich-khi-su-the-tin-dungvietcombank.html Trang Vietcombank priority (2018) Thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank Visa Signature Truy cập ngày 5/4/2022 tại: https://portal.vietcombank.com.vn/vip/sanpham/the/Pages/Vietcombank-VisaSignature.aspx?devicechannel=default&fbclid=IwAR3QGcqQQqOaJLteZ2MUO32A Rs7bYLhFCnf-7oB8-7AYzmoCJulGfgn5n9c Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2016) Quy định hoạt động thẻ ngân hàng Truy cập ngày 20/4/2022 tại: https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Thongtu-19-2016-TT-NHNN-hoat-dong-the-ngan-hang- 64 316056.aspx?fbclid=IwAR17sPjVz6ceYjlZDZXiWDh9Ud9g1_FBOhj8CeymOqlHHeSzYSvRkCLh_A 10 Lý Hoàng Ánh Lê Thị Mận (2013) Nghiệp vụ ngân hàng đại NXB Đại học Quốc gia TPHCM 11 Nguyễn Thị Thanh Hằng (2011) Phòng ngừa rủi ro thẻ - Kinh nghiệm Giải pháp NH Ngoại thương Việt Nam Báo cáo Hội nghị thƣờng niên Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam năm 2011 12 Lý Thị Ngọc (2012) Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ Báo cáo Hội nghị thƣờng niên Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam năm 2012