BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRẦN THỊ NGỌC BÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2020 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRẦN THỊ NGỌC BÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 LUẬN ÁN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS.NGUYỄN ĐỨC TRUNG Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu “Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam” riêng hướng dẫn khoa học PGS.TS.Nguyễn Đức Trung Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa cơng bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngồi luận văn cịn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Hồ Chí Minh, ngày tháng năm Trần Thị Ngọc Bích ii LỜI CẢM ƠN Lời xin gửi lời tri ân tới Thầy Hiệu trưởng Ban Giám hiệu Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM tổ chức tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho tơi có hội học lớp Cao học Tài Ngân hàng trường Tôi xin chân thành cảm ơn đến Quý Thầy Cơ phịng quản lý khoa học đào tạo sau đại học tồn thể Q Thầy Cơ trường, người truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học Trường Đại Học Ngân Hàng TP.HCM Tôi vô biết ơn đến PGS.TS.Nguyễn Đức Trung, người tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình làm luận văn Mặc dù có nhiều cố gắng, song khả thân điều kiện thời gian nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đóng góp q báu thầy quan tâm đến luận văn để luận văn hoàn thiện có ý nghĩa thực tiễn Tác giả xin chân thành cảm ơn Thành phố Hồ Chí Minh, tháng năm Trần Thị Ngọc Bích iii TĨM TẮT ĐỀ TÀI Đề tài luận văn: Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương Việt Nam Thanh tốn khơng dùng tiền mặt với việc sử dụng thẻ ngân hàng mục tiêu nhiều quốc gia phát triển hướng tới, có Việt Nam nhằm hạn chế khối lượng tiền mặt lưu thơng minh bạch hóa dịng tiền kinh tế Sau 20 năm xây dựng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ nói chung thẻ tín dụng nói riêng, khẳng định vị dẫn đầu thị trường thẻ VietinBank Việt Nam Tuy nhiên năm gần đây, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng nước mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ, tăng thị phần thẻ tín dụng Việt Nam Vì để giữ vững phát triển vị có thị trường thẻ tín dụng, VietinBank cần có sách thật hiệu Nghiên cứu nhằm mục đích nêu thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) Trong đề tài này, tác giả sử dụng phương pháp định tính, phương pháp thống kê để thu thập số liệu liên quan đến hoạt động thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Các tiêu chí sử dụng để phân tích kết kinh doanh thẻ tín dụng quy mơ thẻ tín dụng, chất lượng thẻ tín dụng, doanh số tốn, doanh thu thuần, phí Từ kết phân tích tiêu chí đề ra, nghiên cứu đánh giá tình hình kinh doanh thẻ tín dụng VietinBank từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm thúc đẩy phát triển thị trường nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam nói riêng Từ khóa: thẻ tín dụng, hoạt động kinh doanh thẻ, doanh số toán iv ABSTRACT Title: Credit card operation at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade Non-cash payments with the use of bank cards are the goal of many developing countries, including Vietnam, to limit the amount of cash in circulation and make money flows transparent in the economy After more than 20 years of building and developing credit card business in general and credit card in particular, it can affirm its leading position in the card market of VietinBank in Vietnam However, in recent years, joint-stock commercial banks and foreign banks have expanded their card business activities, increasing the market share of credit cards in Vietnam Therefore, in order to maintain and develop the existing position in the credit card market, VietinBank needs to have really effective policies This study aims to raise the status of credit card business in Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade (VietinBank) In this topic, the author will use qualitative methods and statistical methods to collect data related to credit card activities of Commercial Bank and of Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade The criteria used to analyze credit card business results are credit card size, credit card quality, payment sales, net revenue, and fees From the results of the analysis of the proposed criteria, the study will assess the credit card business situation at VietinBank, thereby providing solutions and recommendations to promote the development of the market in general and Commercial Bank Joint Stock Commercial and Industry of Vietnam in particular Keywords: credit card, credit card operation, payment business v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT Từ viết tắt Cụm từ tiếng Việt ACB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ ĐVT Đơn vị tính Eximbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam FE Credit Công ty Tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng NHNN Ngân hàng Nhà nước MSB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam TDQT Tín dụng quốc tế VietinBank Ipay Dịch vụ ngân hàng điện tử VietinBank Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam VietinBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam VNBA Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam VPBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Sacombank Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH Từ viết tắt Cụm từ tiếng Anh Cụm từ tiếng Việt ATM Automatic Teller Machine Máy giao dịch từ động Chuẩn công nghệ thẻ chip EMV Europay, MasterCard and Visa liên minh tổ chức thẻ Visa, MasterCard Europay quy định GDP Gross domestic product Tổng sản phẩm nội địa KYC Know Your Client Nhận biết khách hàng Thiết bị chấp nhận toán MPOS Mobile Point Of Sale thẻ qua thiết bị di động điện thoại thơng minh hay máy tính bảng PIN POS Personal Identification Number Point of Sale Mã số xác thực chủ thẻ Máy chấp nhận toán thẻ vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Tổ chức máy Trung tâm Thẻ 32 Sơ đồ 2.2: Các loại phí bán lẻ 45 Sơ đồ 2.3: Mối quan hệ ngân hàng phát hành ngân hàng toán 46 Sơ đồ 2.4: Mơ hình hoạt động phịng kinh doanh thẻ miền nam 56 Sơ đồ 3.1: Mơ hình hoạt động Trung tâm Thẻ miền nam dự kiến đến năm 2025 64 viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Thị phần thẻ tín dụng năm 2018 37 Biểu đồ 2.2: Thị phần thẻ tín dụng năm 2018 37 Biểu đồ 2.3: Số lượng loại thẻ ngân hàng qua năm 38 Biểu đồ 2.4: Số lượng thẻ tín dụng VietinBank qua năm 38 Biểu đồ 2.5: So sánh tỷ lệ đóng góp số lượng thẻ tín dụng miền 40 Biểu đồ 2.6: Doanh số sử dụng thẻ tín dụng năm 2019 số lượng khách hàng phát sinh chi tiêu giao dịch 41 Biểu đồ 2.7: Thị phần doanh số sử dụng thẻ tín dụng miền 42 Biểu đồ 2.8: Doanh số toán qua năm 42 Biểu đồ 2.9: Số lượng ĐVCNT VietinBank qua năm 43 Biểu đồ 2.10: Tỷ lệ doanh số toán miền 44 Biểu đồ 2.11: Tăng trưởng thu phí dịch vụ bán lẻ qua năm 44 Biểu đồ 2.12: Tỷ trọng đóng góp doanh thu mảng nghiệp năm 2018 2019 46 Biểu đồ 2.13: Dư nợ thẻ tín dụng năm 2018 2019 48 Biểu đồ 2.14: Diễn biến tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng 48 61 3.1.4 Đổi cơng nghệ thẻ cơng nghệ tốn Để giảm thiểu lỗi tác nghiệp hệ thống phát hành thẻ, đặc biệt việc chọn nhầm dòng thẻ từ thay dịng thẻ EMV, Trung tâm Thẻ cần rà soát lại tất đầu thẻ từ cịn thơng số hệ thống đưa cảnh báo cho chi nhánh chọn phát hành dòng thẻ Ngồi cần đưa lộ trình chuyển đổi tất dòng thẻ từ lên dòng thẻ EMV, đảm bảo 100% khách hàng sử dụng thẻ EMV Bên cạnh để cán nhân viên chi nhánh hiểu lợi ích phát hành dịng thẻ EMV, Trung tâm Thẻ cần đưa soạn ấn phẩm bán hàng nêu tính dịng thẻ EMV, lợi ích bảo mật thơng tin rủi ro phát hành dòng thẻ từ Hiện thị trường có nhiều ngân hàng phát triển tính nhập mã PIN qua ứng dụng Ngân hàng, mã PIN gửi qua ứng dụng ngân hàng thay qua bưu điện, khách hàng chủ động đổi PIN ứng dụng, giúp giảm thiểu giấy tờ, bảo vệ môi trường Hiện Trung tâm Thẻ VietinBank triển khai việc giao nhận qua hai hình thức giao nhận thẻ PIN chi nhánh, chi nhánh giao thẻ cho khách hàng hình thức thứ hai giao trực tiếp cho khách hàng dịng thẻ Platium, Sigature Với hình thức bưu tá giao trực tiếp thẻ cho khách hàng Trung tâm Thẻ xử lý hệ thống để khách hàng sau gọi điện thoại lên tổng đài sử dụng Chi phí trung bình vận chuyển thẻ vào khoảng 15 ngàn đồng Do tiết kiệm việc vận chuyển PIN, ước tính chi phí tiết kiệm vào khoảng triệu đồng/tháng Do việc đổi cơng nghệ giao nhận tiết kiệm chi phí vận chuyển, đảm bảo tính bảo mật kịp thời cho khách hàng 3.1.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Hiện số chi nhánh, nhân làm thẻ chuyên trách từ đến hai cán bộ, nhiều chi nhánh chưa có cán chuyên trách nên cán quan hệ khách hàng kiêm nhiệm Điều dẫn đến tải công việc cán bộ, dẫn đến không tập trung vào mảng thẻ Bên cạnh nhân thay đổi liên tục áp lực cơng việc, vị trí nhân làm thẻ mức lương gần chưa tương xứng, nhiều chi nhánh khơng thể tuyển nhân làm thẻ Do để cán làm thẻ chuyên tâm vào cơng việc, cần xây dựng lộ trình thăng tiến rõ ràng, mức lương cần có điều 62 chỉnh hợp lý để cán làm thẻ cảm thấy xứng đáng với cơng sức đóng góp cho VietinBank Bên cạnh cần có lớp đào tạo chuyên nghiệp cho cán chuyên đề cập nhật kịp thời xu hướng kinh doanh thẻ đối thủ cạnh tranh, xây dựng gói sản phẩm chuyên biệt, tăng tính cạnh tranh so với ngân hàng khác Bên cạnh đào tạo tập trung, cần tổ chức buổi trao đổi thường xuyên cán làm thẻ khu vực để chia sẻ kinh nghiệm kỹ bán hàng với Điều làm tăng cường tính tương tác chi nhánh, tạo không gian học tập, trao đổi với học thực tiễn 3.1.6 Tăng cường công tác hỗ trợ từ phịng ban nghiệp vụ Để hỗ trợ chi nhánh triển khai hoạt động kinh doanh thẻ, phịng ban nghiệp vụ Trụ sở chính, đặc biệt Trung tâm Thẻ cần tăng cường công tác hỗ trợ, thể vị trí đầu mối VietinBank công tác thẻ Trong năm qua, thông qua việc thành lập phịng ban chun mơn phịng phát triển sản phẩm, phòng quản lý rủi ro, phòng vận hành, phịng đối tác, giúp cơng tác hỗ trợ trở nên chun mơn hóa Các khó khăn vướng mắc chi nhánh phần hỗ trợ giải đáp kịp thời Tuy nhiên để nâng cao vai trị mình, Trung tâm Thẻ cần tinh gọn mơ mơ hình tổ chức, cần sàn lọc chất lượng nhân phịng ban để đảm bảo tính đồng chun mơn Bên cạnh cần đưa SLA (Quản lý thỏa thuận cấp độ dịch vụ) cam kết với chi nhánh cụ thể mảng nghiệp vụ để đảm bảo tính tuân thủ, tránh trường hợp chậm trễ trình xử lý Bên cạnh khó khăn vướng mắc chi nhánh cần tiếp nhận kịp thời, phân rõ phòng ban đầu mối xử lý để phối hợp với phịng ban khác Trụ sở phối hợp xử lý cho chi nhánh, đảm bảo theo sát khó khăn vướng mắc để phản hồi kịp thời Trung tâm Thẻ cần rà soát văn quy định, tránh chồng chéo hướng dẫn gây khó khăn cho người đọc Hiện có nhiều văn thẻ hết hiệu lực hết hiệu lực phần Do cần có bảng thống kê theo mảng nghiệp vụ, sản phẩm để chi nhánh dễ dàng tra cứu 63 Hoạt động thẻ hoạt động đặc thù, phát sinh nhiều câu hỏi liên quan đến nghiệp vụ, sản phẩm, rủi ro Do để tiết kiệm thời gian tư vấn chi nhánh tạo nguồn tài nguyên để chi nhánh tìm kím nhanh chóng, Trung tâm Thẻ cần tổng hợp câu hỏi hay phát sinh, lỗi phát sinh thực tế để tạo hộp thoại trò chuyện (box chat) tự động Chi nhánh nhập câu hỏi vào hộp thoại nhận câu trả lời với câu hỏi phổ biến Với câu hỏi đặc thù, khơng có sẵn câu trả lời hệ thống ghi nhận để gửi phòng ban nghiệp vụ phản hồi lại chi nhánh 3.1.7 Tăng cường công tác quản trị rủi ro Cuối năm 2018, đầu năm 2019 VietinBank phải đối mặt với sóng ATM skimming số máy ATM cũ, hết thời hạn bảo hành Do việc triển khai thiết bị anti-skimming, phát hành thẻ chip nội địa, tuân thủ quy chuẩn bảo mật liệu thẻ, thiết bị đầu cuối đảm bảo phòng chống skimmimg hạn chế giảm thiểu rủi ro không ATM skimming mà hoạt động khác Ngồi cần áp dụng cơng nghệ tiên tiến, tăng cường truyền thông chủ thẻ ĐVCNT biện pháp bảo mật liệu thẻ, thẩm định đào tạo ĐVCNT trung gian toán kiểm soát ĐVCNT có độ rủi ro cao, tăng cường nâng cao KYC khách hàng/ĐVCNT, đặc biệt ĐVCNT có dấu hiệu rút tiền mặt trái phép Về hoạt động phát hành, cần gia tăng số lượng thẻ phát hành đôi với việc tăng cường quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Các chi nhánh cần tuân thủ quy trình, quy định phát hành thẻ, trọng công tác thẩm định khách hàng, tăng cường KYC khách hàng để hạn chế gian lận công tác phát hành 3.1.8 Đề xuất mơ hình cấu nhân phòng kinh doanh thẻ miền nam giai đoạn 2020-2025 Khu vực phía nam xem thị trường trọng điểm việc phát triển hoạt động thẻ nói chung thẻ tín dụng nói riêng Qua phân tích cho thấy doanh số sử dụng doanh số toán thị trường miền nam ln chiếm 50% tồn hàng Tiềm sử dụng thẻ tốn khơng dùng tiền mặt tiếp tục tăng trưởng cao năm tới Do việc mở rộng phịng thẻ miền nam xem bước ngoặc lớn để thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ phát triển 64 Cơ cấu nhân đề xuất: 01 PGĐ điều hành toàn khu vực miền nam Trưởng phòng chịu trách nhiệm trước PGĐ kết kinh doanh thẻ khu vực Từng mảng cơng việc có phó phịng phụ trách phó phịng kinh doanh, phó phịng quản lý phó phịng vận hành Sơ đồ 3.1: Mơ hình hoạt động phòng kinh doanh thẻ miền nam dự kiến đến năm 2025 (Nguồn: tác giả tổng hợp) Lợi ích dự kiến mang lại từ việc mở rộng phòng kinh doanh thẻ miền nam: Thứ nhất, tăng nguồn thu phí dịch vụ, tăng trưởng doanh số tốn thu hút nguồn tiền gửi huy động, bán chéo, bán thêm sản phẩm khác ngân hàng Thứ hai, phối hợp với Trung tâm Thẻ đẩy mạnh công tác hỗ trợ xử lý lỗi tác nghiệp, tăng tính chuyên môn nâng cao hiệu hoạt động Nắm bắt hội bán hàng, từ gia tăng lượng khách hàng Thứ ba, việc mở rộng phòng thẻ miền nam gia tăng nhân hỗ trợ chi nhánh, kịp thời nắm bắt nhu cầu khách hàng, phối hợp xây dựng chương trình ưu đãi để gia tăng nguồn khách hàng Thứ tư, cán bán trực tiếp phòng làm việc trực tiếp với khách hàng, tư vấn trọn gói giải pháp tài chính, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí giao 65 dịch Sau chuyển nguồn khách hàng chi nhánh để chi nhánh chăm sóc xử lý tác nghiệp hệ thống 3.2 Một số kiến nghị Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam thị trường rộng lớn đầy tiềm Do để phát triển đồng bộ, cần tham gia quan chức từ trung ương đến ngân hàng tham gia toàn người dân doanh nghiệp Một số kiến nghị phủ hệ thống ngân hàng sau: 3.2.1 Đối với Chính phủ Thứ nhất, cần có quy định cụ thể để bên tham gia toán tuân thủ quy định pháp luật, xây dựng hành lang pháp lý để tạo tảng cho việc phát triển hoạt động tốn thẻ Thứ hai, đẩy mạnh cơng tác phịng chống tội phạm lĩnh vực thẻ, lập chuyên án xử lý triệt phá đường dây rút tiền mặt qua POS để nhận chênh lệch phí Tăng cường đầu tư trang thiết bị toán ATM/POS/MPOS giảm thiểu rủi ro xảy skimming, thông tin thẻ Cần xử lý nghiêm trường hợp vi phạm quy định hoạt động toán thẻ Thứ ba, quan tâm đến việc phát triển cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt nói chung tốn thẻ tín dụng nói riêng để đạt hiệu kinh tế Tăng cường truyền thơng đến người dân lợi ích việc toán thẻ biện pháp đảm bảo an toàn cho chủ thẻ sử dụng thẻ Thứ tư, để tạo điều kiện thuận lợi cho bên tham gia hoạt động tốn, cần có sách ưu đãi thuế, phí, từ thu hút nhiều đối tượng tham gia vào hoạt động tốn, xây dựng thói quen việc sử dụng thẻ 3.2.2 Đối với NHNN Thứ nhất, để hạn chế việc dùng tiền mặt toán, NHNN cần đưa biện pháp khuyến khích người dân mở tài khoản tốn qua ngân hàng miễn phí mở tài khoản, miễn phí phát hành thẻ khách hàng đạt đến số dư tiền gửi toán định Việc quản lý thông tin khách hàng hệ thống giúp NHNN dễ dàng kiểm soát, quản lý quản trị rủi ro hoạt động toán Tuyên truyền rộng 66 rãi quy định toán thẻ, tránh trường hợp ĐVCNT lợi dụng trường hợp khách hàng thiếu thơng tin, thu phí khách hàng tốn qua POS Thứ hai, học tập mơ hình phát triển thẻ tín dụng nước có tỷ lệ phi tiền mặt cao, trọng việc phát triển kỹ thuật xây dựng sở hạ tầng an tồn cho hệ thống tốn thẻ Việt Nam Bên cạnh cần thành lập tổ chức chuyên trách mảng vận hành sửa chữa trang thiết bị toán ATM/POS để hỗ trợ ngân hàng cơng tác bảo trì hệ thống Thứ ba, hồn thiện hệ thống lưu trữ thơng tin khách hàng để giúp ngân hàng tra cứu thông tin khách hàng dễ dàng hơn, hạn chế rủi ro cấp hạn mức thẻ Bên cạnh giám sát ngân hàng cơng tác chuyển đổi dịng thẻ từ sang thẻ chip, đảm bảo thông tin khách hàng bảo mật lưu trữ an toàn hệ thống lưu trữ NHNN Thứ tư, quy định cụ thể trách nhiệm ĐVCNT lợi dụng hệ thống toán ngân hàng thực giao dịch toán khống để bảo vệ quyền lợi ngân hàng tốn, có văn hướng dẫn cụ thể cho ngân hàng việc xử lý rủi ro phi tín dụng, thống chế phối hợp ngân hàng với quan cảnh sát điều tra, quan công an địa phương để phối hợp bắt giữ, trấn át tội phạm 3.2.3 Đối với Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam Thứ nhất, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam cần phát huy vai trò hội nghề nghiệp tổ chức tài Việt Nam, cầu nối quan quản lý Nhà nước với tổ chức hội viên Thứ hai, thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm trao đổi cơng nghệ ngành, khuyến khích cạnh tranh lành mạnh hoạt động toán Thứ ba, thơng tin chương trình ưu đãi thẻ cần cập nhật kịp thời, minh bạch trang thơng tin thức Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam Bên cạnh thơng tin tun truyền đảm bảo an toàn cho chủ thẻ cần trọng truyền thông 67 Thứ tư, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam cầu nối liên kết với tổ chức thẻ quốc tế, thường xuyên triển khai buổi đào tạo nâng cao kiến thức, cập nhật công nghệ toán thẻ đến ngân hàng, từ học tập ứng dụng vào thực tiễn 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ chương trước, chương tập trung đưa số giải pháp kiến nghị nhằm giúp hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng VietinBank phát triển nhanh chóng bền vững thời gian tới Để tạo mơi trường tốn thẻ an tồn, hiệu quả, minh bạch cần chung tay góp sức từ Chính phủ với bộ, ngành liên quan, ngân hàng thị trường Việt Nam để tạo hiệu cao 69 KẾT LUẬN Đề tài nghiên cứu “Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam” hệ thống hóa lý luận, đưa tranh tổng thẻ tín dụng nêu lên hoạt động kinh doanh thẻ, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Bên cạnh viết phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam giai đoạn 2011-2019 thơng qua tiêu chí số lượng thẻ phát hành, doanh số toán, doanh số sử dụng, phí, doanh thu thuần, dư nợ thẻ tín dụng… Từ đề xuất giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam, giúp Trung tâm Thẻ hoạt động hiệu quả, mở rộng thị phần, nâng cao lực cạnh tranh mang nguồn lợi nhuận cao từ hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngồi viết đưa số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan liên quan việc hoạch định sách hỗ trợ, thúc đẩy phát triển hoạt động kinh doanh thẻ nói chung thẻ tín dụng nói riêng Mặc dù cố gắng nhiều trình thực nghiên cứu, nhiên số hạn chế định Thứ nhất, khu vực miền nam đánh giá thị trường trọng điểm việc phát triển hoạt động thẻ Tuy nhiên viết dừng lại so sánh thị phần miền, chưa phân tích chi tiết vào tình hình kinh doanh phịng kinh doanh trực tiếp Trung tâm Thẻ phòng miền trung, miền nam Do nghiên cứu tiến hành nghiên cứu sâu tình hình kinh doanh phòng miền nam để đưa đề xuất phát triển thị trường phía nam Thứ hai, báo cáo doanh thu thẻ chưa phân tách theo đầu thẻ chi tiết, số liệu doanh thu bình quân thẻ tín dụng phân tích mang tính tương đối, tính bình qn dựa doanh thu chia cho tổng số lượng thẻ tín dụng Do với nghiên cứu mở rộng dựa tính tốn chi tiết doanh thu mang lại dòng thẻ, khách hàng Tác giả mong đề tài nghiên cứu phần giúp ban lãnh đạo Ngân hàng, đặc biệt Ban lãnh đạo Trung tâm Thẻ có nhìn chi tiết thực trạng 70 hoạt động kinh doanh thẻ VietinBank Đây xem sở để xây dựng chiến lược phát triển hiệu bền vững, giúp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ngày vững mạnh trình hội nhập vào kinh tế khu vực kinh tế quốc tế 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Đặng Cơng Hồn (2012) “Chính sách nhà nước phát triển tốn khơng dùng tiền mặt – Kinh nghiệm phát triển thẻ toán Hàn Quốc số hàm ý cho Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, ISSN: 0866-7462, 24, – 15 Đặng Cơng Hồn (2016) Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt cho khu vực dân cư Việt Nam, luận án Tiến sĩ kinh tế trị Trường ĐH Kinh tế- ĐH Quốc gia Hà Nội Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (2019), Vì cần phải sử dụng thẻ Chip ATM Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (2011-2019) Báo cáo số lượng thẻ, Hà Nội Khối bán lẻ- Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (2019) Báo cáo tổng kết kết kinh doanh năm 2019, Hà Nội (Tài liệu lưu hành nội bộ) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016) Quy định hoạt động thẻ ngân hàng, ban hành ngày 30/06/2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động thẻ ngân hàng (số chuyên đề) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Thẻ ngân hàng- sản phẩm ngân hàng đại đa lợi ích Nguyễn Đại Lai (2020) “Thực trạng, xu hướng đề xuất phát triển phương thức toán khơng dùng tiền mặt”, Tạp chí thị trường tài chính-tiền tệ, ISSN 1859-2805 10 Nguyễn Thị Tuyết Lan (2019) “Giải pháp thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt nay”, Tạp chí tài chính, ISSN: 2615 – 8981, 2, 56-58 11 Nguyễn Thị Nhiễu (2013) “Kinh nghiệm số nước phát triển phương thức toán thẻ ví điện tử học cho Việt Nam”, Viện Nghiên cứu Thương mại 72 12 Nguyễn Thị Nhung (2018) “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt dịch vụ công qua ngân hàng thương mại”, Tạp chí Ngân hàng, ISSN: 0866-7462, 20, 25-31 13 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (2019), Báo cáo hoạt động thường niên 2019, Hà Nội 14 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (2018), Báo cáo thường niên năm 2018, Hà Nội 15 Thủ tướng Chính Phủ (2018) Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, ban hành 08/8/2018 16 Thủ tướng Chính Phủ (2016) Quyết định phê duyệt đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt việt nam giai đoạn 2016-2020, ban hành 30/12/2016 17 Thủ tướng Chính phủ (2012) Nghị định tốn khơng dùng tiền mặt, ban hành ngày 22/11/2012 18 Thủ tướng Chính phủ (2006) Quyết định Phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006 - 2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam, ban hành ngày 29/12/2006 19 Trung tâm Thẻ- Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (2019) Báo cáo kết kinh doanh thẻ năm 2018 kế hoạch kinh doanh năm 2019, Hà Nội (Tài liệu lưu hành nội bộ) 20 Trung tâm Thẻ- Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (2020) Báo cáo kết kinh doanh thẻ năm 2019 kế hoạch kinh doanh năm 2020, Hà Nội (Tài liệu lưu hành nội bộ) 21 Trung tâm Thẻ -Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (2011) Quy chế Tổ chức hoạt động Trung tâm Thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam, ban hành ngày 6/5/2011 (Tài liệu lưu hành nội bộ) 22 Trung tâm Thẻ -Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương Việt Nam (2017) Quy trình nghiệp vụ phát hành, sử dụng toán thẻ hệ thống Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, ban hành ngày 27/11/2017 (Tài liệu lưu hành nội bộ) 73 23 Viện chiến lược Ngân hàng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2018) Bản tin điện tử nghiên cứu khoa học, Hà Nội Tiếng Anh 24 A.Anto Bright Prabhu (2014), A study on usage of Credit card system, IOSR Journal of Business and Management, e-ISSN: 2278-487X, p-ISSN: 23197668 Volume 16, Issue Ver IV (Jan 2014), PP 136-140, http://iosrjournals.org/iosr-jbm/papers/Vol16-issue1/Version-4/R01614136140.pdf 25 Adcock Jr., William O.; Hirschman, Elizabeth C.; Goldstucker, Jac L, (1977) “Bank credit card users: An updated profile”, Advances in Consumer Research , Vol Issue 1, p236-241 26 Consumer financial protection bureau (2015) “Consumer credit card market report”, https://www.consumerfinance.gov/data-research/research- reports/the-consumer-credit-card-market/ 27 Erdener Kaynak (1994) “Credit Card development Strategies for the Youth martet: The use of conjoint analysis”, The International Journal of Bank Marketing, ISSN: 0265-2323, Vol.12 Issue 6, p.30 28 Jithendra Dara, Laxman Gundemoni (2006) “Credit Card Security and E-payment: Enquiry into credit card fraud in E-Payment”, Master’s Thesis, Lulea University of Technology, 2006:23 ISSN: 1653-0187 ISRN: LTU-PB-EX-06/23-SE, http://www.diva-portal.org/smash/get/diva2:1023638/FULLTEXT01.pdf 29 Kaynak, E and Harcar, T (2001) “Consumer's attitudes and intentions towards credit card usage in an advanced developing country”, Journal of Financial Services Marketing, ISSN: 1479-1846, Vol 6, No 1, p 24 30 T Ramayah, Nasser Noor, Aizzat Mohd Nasurdin and Lim Hee Choo (2002) “Cardholders' attitude and bank credit card usage in malaysia: an exploratory study”, Asian Academy of Management Journal, ISSN: 2180-4184, Vol 7, No 1, January 2002 https://www.researchgate.net/publication/43656053_Cardholders'_attitude_and_ba nk_credit_card_usage_in_Malaysia_An_exploratory_study 74 31 Visa (2013) “Visa E-Commerce Merchants’ Guide to Risk Management Tools and Best Practices for Building a Secure Internet Business”, © 2013 Visa All Rights Reserved VOL 03.24.13 https://usa.visa.com/dam/VCOM/download/merchants/visa-risk-managementguide-ecommerce.pdf Trang website 32 Hồng Anh (2019), Thanh tốn khơng dùng tiền mặt: góp phần hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng kinh tế, Địa chỉ: http://tapchitaichinh.vn/vietnam-chong-rua-tien-va-tai-tro-khung-bo/thanh-toan-khong-dung-tien-mat-gopphan-han-che-luong-tien-mat-luu-thong-trong-nen-kinh-te-317173.html [Truy cập ngày 31/05/2020] 33 Lê Đình Hạc (2020), Xu hướng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam, Địa chỉ: http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/xu-huong-phat-trienthanh-toan-khong-dung-tien-mat-tai-viet-nam-318136.html [Truy cập ngày 20/04/2020] 34 Hội thẻ Ngân hàng - Hiệp hội Ngân hàng (2019), Hội nghị quản lý rủi ro năm thẻ 2019, Địa chỉ: http://www.vnba.org.vn/index.php?option=com_k2&view=item&id=10616:hoinghi-quan-ly-rui-ro-the-nam-2019&Itemid=212&lang=vi [Truy cập ngày 20/3/2020] 35 Trịnh Thanh Huyền (2020), Giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, Địa chỉ: https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/news/14/11/giai-phapphat-trien-thanh-toan-khong-dung-tien-mat.html&p=1 [Truy cập 19/05/2020] 36 Jeffry Pilcher (2012), Strategies Every Credit Card Marketing Exec Should Implement, Địa chỉ: https://thefinancialbrand.com/22799/5-credit-cardmarketing-strategies/ [Truy cập ngày 21/04/2020] 37 Yến Lam (2019), Thanh toán không dùng tiền mặt (Kỳ 1): Luôn bị động, Địa chỉ: https://cafef.vn/thanh-toan-khong-dung-tien-mat-ky-1-luon-o-the-bidong-20190228113755685.chn [Truy cập 2/3/2020] 75 38 Nguyễn Thị Kim Nhung (2019), Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt dịch vụ công qua ngân hàng thương mại, Địa chỉ: http://tapchinganhang.gov.vn/phat-trien-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-cac-dichvu-cong-qua-ngan-hang-thuong-mai.htm [Truy cập ngày 4/3/2020] 39 Khuê Nguyễn (2017), ATM “quan tâm”: Mừng hay lo?, Đại chỉ: https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu/ttsk/ttsk_chitiet?leftWi dth=20%25&showFooter=false&showHeader=false&dDocName=SBV285351&rig htWidth=0%25¢erWidth=80%25&_afrLoop=7449168859558211#%40%3F_a frLoop%3D7449168859558211%26centerWidth%3D80%2525%26dDocName%3 DSBV285351%26leftWidth%3D20%2525%26rightWidth%3D0%2525%26showF ooter%3Dfalse%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3Dbtb5yirml_9 [Truy cập ngày 02/03/2020] 40 Thanh Trà (2020), Giảm phí thẻ quốc tế thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam, Địa chỉ: https://napas.com.vn/tin-tuc/tin-thitruong/giam-phi-the-quoc-te-se-thuc-day-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-tai-vietnam-2-688.html [Truy cập ngày 31/05/2020] 41 Thien Van (2020), Ken Research reveals Asia credit cards market outlook to 2025, Địa chỉ: https://vietnamnet.vn/en/business/ken-research-revealsasia-credit-cards-market-outlook-to-2025605242.html?vnn_source=trangchu&vnn_medium=box-english1 [Truy cập ngày 18/05/2020] 42 Smart Choice (2019), Chương trình tích lũy dặm bay cho chủ thẻ tín dụng, Địa chỉ: http://thetindung.smartchoice.vn/chuong-trinh-tich-luy-dam-bay-chochu-the-tin-dung/ [Truy cập ngày 31/05/2020] 43 VNA (2019), VN banks issues more chip cards for security, Địa chỉ: https://vietnamnet.vn//en/business/vn-banks-issues-more-chip-cards-for-security599367.html#inner-article [Truy cập ngày 19/05/2020] 44 Rebecca Lake (2019), How to grow your business in the new year using business credit cards, Địa chỉ: https://www.creditcards.com/credit-card-news/growyour-business-strategy-using-business-credit-cards.php [Truy cập ngày 12/02/2020]