BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐOÀN HOÀI NAM HIỆU QUẢ KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁ[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH ĐỒN HỒI NAM HIỆU QUẢ KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỦ ĐỨC LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH _ NĂM 2014 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐỒN HỒI NAM HIỆU QUẢ KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỦ ĐỨC LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên nghành: TÀI CHÍNH _ NGÂN HÀNG Mã số: 60 34 02.01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS., TS LÊ THỊ MẬN TP HỒ CHÍ MINH _NĂM 2015 PHẦN MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Trong thời đại mà công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ nhƣ ngày khuynh hƣớng sử dụng phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngày phổ biến tồn giới nói chung Việt Nam nói riêng Có nhiều phƣơng tiện tốn không dùng tiền mặt khác đƣợc sử dụng q trình giao dịch tốn Nhƣng nói thẻ tín dụng phƣơng tiện đƣợc biết đến nhiều ngày đƣợc ngƣời quan tâm sử dụng khơng tồn giới mà cịn Việt Nam.Với tiện ích mang lại cho khách hàng, ngân hàng kinh tế, thẻ tín dụng ngày khẳng định vị trí hoạt động toán ngân hàng Tuy nhiên hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Việt Nam lĩnh vực mẻ chƣa xứng tầm với phát triển kinh tế Việt Nam Việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng nhằm đẩy nhanh tốc độ “cơng nghiệp hoá, đại hoá” lĩnh vực ngân hàng Việt Nam đứng trƣớc thời kỳ hội nhập kinh tế sâu rộng Bên cạnh việc phát triển toán thẻ điều kiện để xây dựng văn minh tiền tệ Mặc dù thử nghiệm Việt Nam thời gian nhƣng việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam cịn gặp nhiều khó khăn Đây vấn đề thiết hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng Nhận thấy đƣợc vai trò to lớn, thiết thực hiệu kinh tế mà thẻ tín dụng mang lại kinh tế Tác giả định chọn đề tài “Hiệu kinh doanh Thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thủ Đức” làm luận văn tốt nghiệp Vì lý hạn chế thời gian nên q trình nghiên cứu khơng thể tránh đƣợc sai sót nên mong đƣợc đóng góp ý kiến q Thầy để đề tài đƣợc hồn thiện mang tính ứng dụng thực tế cao MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Thủ Đức, từ rút thành tựu đạt đƣợc nhƣ khó khăn gặp phải hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Trên sở đó, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Thủ Đức thời gian tới ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tƣợng nghiên cứu: Kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thƣơng mại - Phạm vi nghiên cứu: + Thời gian: từ năm 2012 đến năm 2014 + Không gian nghiên cứu: Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Thủ Đức PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - Phƣơng pháp thống kê, so sánh, phân tích, quy nạp, diễn dịch để nghiên cứu đề tài - Ngoài ra, tác giả tham khảo thêm tài liệu có liên quan từ số liệu báo cáo thống kê, báo cáo hoạt động Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Thủ Đức, tổ chức kinh tế, xã hội có liên quan, sách tham khảo viết chuyên khảo tạp chí KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI Ngoài phần mở đầu, kết luận, nội dung luận văn gồm ba chƣơng: Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG Chƣơng 2: THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ TÍN DUNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỦ ĐỨC Chƣơng 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỦ ĐỨC TÓM TẮT LUẬN VĂN Luận văn nghiên cứu việc hiệu kinh doanh Thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thủ Đức, giai đoạn 2012-2014 Bằng Phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, quy nạp, diễn dịch để nghiên cứu đề tài, tác giả phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng Kết nghiên cứu cho thấy, ngân hàng bước đầu thành công hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng: số lượng khách hàng tăng làm số lượng thẻ tăng theo, doanh số sử dụng thẻ tình hình tốn thẻ tăng theo năm Trên sở kết nghiên cứu hiệu kinh doanh Thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thủ Đức, học kinh nghiệm rút từ NHTM nước ngoài, tác giả đề xuất số giải pháp mở rộng việc mở tài khoản cá nhân, nâng cao tiện ích thẻ, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, tăng cường biện pháp marketing ngân hàng đào tạo nhân viên thẻ chuyên nghiệp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh thẻ tín dụng VCB Thủ Đức Ngồi ra, tác giả có số kiến nghị đối VCB Việt Nam, NHNN Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam nhằm tạo điều kiện tốt cho hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng VCB Thủ Đức LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Đoàn Hoài Nam Sinh ngày: 12/01/1986 Quê quán: Hà Tĩnh Hiện công tác Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (VCB) – Chi nhánh Thủ Đức Là học viên cao học khóa: CH14B Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã số học viên 60.34.02.01 Cam đoan đề tài: Hiệu kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Thủ Đức Người hướng dẫn khoa học: PGS., TS Lê Thị Mận Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tôi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tôi xin chịu trách nhiệm trước pháp luật lời cam đoan danh dự TpHCM, ngày… tháng… năm 2015 Người cam đoan LỜI CẢM ƠN Trước tiên xin gửi lời cảm ơn đến tất quý thầy cô giảng dạy chương trình Thạc sĩ trường Đại học ngân hàng TPHCM, người truyền đạt kiến thức hữu ích làm sở cho tơi thực tốt luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Lê Thị Mận, người tận tình hướng dẫn, bảo cho nhiều kinh nghiệm thời gian thực luận văn Sau xin gửi biết ơn sâu sắc đến gia đình VCB Thủ Đức tạo điều kiện tốt cho suốt q trình học hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn TP.HCM, ngày tháng năm 2015 Học viên Đoàn Hoài Nam MỤC LỤC Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển thẻ tín dụng 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm phân loại thẻ tín dụng 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Đặc điểm 1.1.2.3 Phân loại 1.1.3 Các thành viên liên quan đến thẻ tín dụng 1.1.3.1 Chủ thẻ 1.1.3.2 Ngân hàng phát hành thẻ 1.1.3.3 Ngân hàng toán thẻ 1.1.3.4 Đơn vị chấp nhận thẻ 1.1.3.5 Tổ chức thẻ quốc tế 10 1.1.4 Các nghiệp vụ thẻ tín dụng 10 1.1.4.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ 10 1.1.4.2 Nghiệp vụ toán thẻ 11 1.1.4.3 Nghiệp vụ tra soát, xử lý khiếu nại 11 1.1.5 Ƣu điểm, hạn chế rủi ro hình thức tốn thẻ tín dụng ………………………………………………………………………………… 13 1.1.5.1 Ƣu điểm 13 1.1.5.2 Hạn chế 15 1.1.5.3 Rủi ro hoạt động tốn thẻ tín dụng 15 1.2 HIỆU QUẢ KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 18 1.2.1 Khái niệm 18 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu kinh doanh thẻ 18 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 21 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu kinh doanh thẻ tín dụng 25 1.2.4.1 Nhân tố khách quan 25 1.2.4.2 Nhân tố chủ quan 28 1.3 KINH NGHIỆM VỀ KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NƢỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM 30 1.3.1 Kinh nghiệm kinh doanh thẻ tín dụng số ngân hàng thƣơng mại nƣớc giới 30 1.3.1.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 30 1.3.1.2 Kinh nghiệm Hàn Quốc 32 1.3.2 Bài học kinh nghiệm kinh doanh thẻ tín dụng cho ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 35 Kết luận chƣơng 36 Chƣơng 37 THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ TÍN DUNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 37 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 37 2.1.1 Giới thiệu sơ lƣợc Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Thủ Đức 37 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Thủ Đức 37 2.1.2.1 Huy động vốn 38 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng 41 2.1.2.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ 42 66 đến tổ chức American Express Đây tổ chức thẻ quốc tế phát hành nhiều thẻ Tín dụng cho khách du lịch nước Và VCB Chi nhánh Thủ Đức đơn vị độc quyền phát hành thẻ Việt Nam 3.2.3 Không ngừng nâng cao chất lƣợng số lƣợng mạng lƣới chấp nhận thẻ Các sở chấp nhận thẻ “ cầu nối” khách hàng sử dụng thẻ với ngân hàng Vấn đề sở chấp nhận thẻ vấn đề mang tính sống ngân hàng phát hành ngân hàng toán Việc phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ VCB chi nhánh Thủ Đức cần đẩy mạnh sở tăng cường quan hệ với điểm tiếp nhận cũ phát triển điểm tiếp nhận Hiện sở chấp nhận thẻ VCB chi nhánh Thủ Đức phân bố không đồng đều, cần lưu ý phát triển điểm tiếp nhận thẻ có tiềm tương lai VCB chi nhánh Thủ Đức cần đầu tư trang thiết bị máy móc điểm tiếp nhận thẻ Tình trạng hoạt động máy thường xảy lỗi kỹ thuật khiến giao dịch thẻ không thực Đây nguyên nhân sở chấp nhận thẻ VCB chi nhánh Thủ Đức bị ngân hàng khác lôi kéo làm đại lý cho họ Thời gian tới VCB chi nhánh Thủ Đức cần đầu tư hợp lý cho phương tịên máy móc để tăng uy tín với khách hàng Một vấn đề gây khó khăn cho việc phát triển sở chấp nhận thẻ tỷ lệ chiết khấu áp dụng tới tiếp điểm nhận thẻ cao: 3% doanh số toán Như vậy, tiếp điểm nhận thẻ bị 3% lợi nhuận bán hàng thẻ Trong thẻ tín dụng chưa phổ biến, tiếp điểm nhận thẻ bán hàng mà không cần chấp nhận thẻ Bởi VCB chi nhánh Thủ Đức ngân hàng phát hành toán thẻ nên giảm lệ tỷ chiết khấu để khuyến khích tham gia sở kinh tế vào mạng lưới tiếp nhận thẻ Hơn VCB chi nhánh Thủ Đức nên áp dụng khuyến khích hình thức trích lại số phần trăm hoa hồng tổng số doanh số 67 toán thẻ đơn vị đat vượt mức chẳng hạn 5000 USD/ tháng 3.2.4 Tính hiệu sách makerting ngân hàng Thẻ tín dụng sản phẩm ngân hàng, lạ lẫm với nhiều người Bởi giới thiệu cơng chúng điều cần thiết Trên phương tiện thông tin đại chúng thấy giới thiệu hoạt động hay dịch vụ ngân hàng VCB chi nhánh Thủ Đức ngân hàng phát hành, kinh doanh thẻ xem nhẹ vai trị thơng tin truyên tuyền tầng lớp dân cư, họ khách hàng tiềm tương lại Bằng cách khác chi phí hơn, VCB chi nhánh Thủ Đức thiết lập “đường dây nóng” chun giải đáp miễn phí thơng tin thẻ Trong thời đại thông tin nay, tỏ cách thức có hiêu khách hàng với ngân hàng để cập nhật thông tin thẻ Đồng thời VCB chi nhánh Thủ Đức cần trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, thường xuyên thực chương trình khuyến hình thức giảm phí toán, miễn lãi khách hàng toán trước hạn, tặng quà kỷ niệm 3.2.5 Mức độ đầu tƣ nguồn nhân lực Sau thời gian kinh doanh, VCB chi nhánh Thủ Đức có đội ngũ cán kinh doanh thẻ động Bên cạnh cán có kinh nghiệm, hiểu biết rộng thực cơng việc kinh doanh thẻ từ lúc hình thành nghiệp vụ, đội ngũ cán trẻ động, họ đảm trách tốt công tác Tuy nhiên, xét khối lượng cơng việc nhân mỏng so với yêu cầu Trong xu cạnh tranh, hoạt động kinh doanh thẻ ngày khó khăn đội ngũ cán ln có nhu cầu đào tạo cách bản, có hệ thống, việc xây dựng đội ngũ nhân viên, tiến hành 68 trau dồi chuyên môn kỹ thuật nghiệp vụ thẻ phải coi trọng hàng đầu vấn đề cấp bách trình phát triển thẻ Trước mắt áp dụng số biện pháp : + Tổ chức lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho cán kinh doanh thẻ + Gửi cán học hỏi kinh nghiệm nước + Phối hợp với trường đại học tổ chức chuyên đề thẻ với sinh viên chuyên ngành ngân hàng để nâng cao trình độ hiểu biết cho lực lượng cán tiềm tương lai 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam VCB chi nhánh Thủ Đức chi nhánh VCB, VCB chi nhánh Thủ Đức hoạt động theo quy chế VCB Chính mà quy định thẻ VCB chi nhánh Thủ Đức tự định Trong trình triển khai kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng, VCB chi nhánh Thủ Đức có số kiến nghị với VCB Việt Nam sau: - VCB nên xem xét lại việc chia sẻ phí thu từ ĐVCNT hội sở chi nhánh, cho chi nhánh có lợi phí đủ cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn trường hợp đặc biệt - Mặc dù vừa qua Hiệp hội thẻ quy định việc áp dụng mức phí thu ĐVCNT thống ngân hàng thành viên thực tế số ngân hàng “phá rào” Để tránh cạnh tranh không lành mạnh NHTM kinh doanh dịch vụ thẻ mà hậu dẫn đến cạnh tranh tiêu diệt lẫn cuối chẳng có ngân hàng lợi Vì nên thông qua Hiệp hội 69 thẻ để liên kết ngân hàng kinh doanh thẻ thành lập trung tâm toán thẻ hoạt động độc lập, trung tâm thay ngân hàng thành viên để ký kết hợp đồng trực tiếp với ĐVCNT, trang bị máy móc thiết bị tốn cho ĐVCNT lắp đặt hệ thống ATM chung cho ngân hàng Sau tỷ lệ vốn góp ngân hàng để chia lợi nhuận thu Có giúp ngân hàng tránh việc đầu tư tràn lan lãng phí ngăn chặn ĐVCNT lợi dụng cạnh tranh ngân hàng để đòi hỏi đưa yêu sách bất hợp lý dẫn đến kìm hãm phát triển dịch vụ thẻ - Mẫu kê hàng tháng thẻ tín dụng cịn phức tạp, khó hiểu với người không am hiểu nhiều thuật ngữ ngân hàng Do VCB cần điều chỉnh dễ hiểu - Có nhiều chương trình ưu đãi làm gia tăng tiện ích thẻ kích thích người tiêu dùng sử dụng để toán 3.3.2 Kiến nghị Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam đời tồn dựa nguyên tắc tự nguyện tất thành viên, mục tiêu phát triển hoạt động thẻ nói chung ngân hàng Do đó, để phát huy tối đa vai trò cầu nối, gắn kết tổ chức thành viên với lợi ích chung, bỏ qua lợi ích cá biệt để phát triển thị trường thẻ, đề nghị Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam: - Tích cực tham mưu cho NHNN để tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý, để tổ chức thành viên có pháp lý thống thực hiện, tập hợp phản ánh tổ chức thành viên khó khăn vướng mắc phát sinh hoạt động kinh doanh thẻ để kiến nghị với NHNN 70 - Tiếp tục hoàn thiện quy chế hoạt động, điển hình chế độ báo cáo Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam nhiều bất cập Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam cần thống chế độ báo cáo quy định định kỳ báo cáo, quy chuẩn số liệu báo cáo, thời hạn báo cáo đồng thời tăng cường chế giám sát thực tất tổ chức thành viên - Để phòng ngừa giảm thiểu rủi ro kinh doanh thẻ, đề nghị Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam sớm mắt Tiểu ban Quản lý rủi ro, đồng thời ban hành Quy chế tổ chức hoạt động Tiểu ban Quản lý rủi ro để Tiểu ban sớm có sở hoạt động theo chức đề ra: chuyên trách công tác quản lý rủi ro cấp độ liên ngân hàng, đảm bảo hoạt động quản lý rủi ro thẻ cập nhật chia sẻ thường xuyên ngân hàng, góp phần tăng cường hiệu kinh doanh thẻ tín dụng - Liên hệ với tổ chức thẻ quốc tế chuyên gia thẻ nước ngồi nước tổ chức khóa học, tổ chức đoàn khảo sát nước số nước phát triển phát hành, toán, kinh nghiệm chuyển đổi từ công nghệ thẻ từ sang công nghệ thẻ thông minh theo chuẩn EMV quản lý rủi ro thẻ theo mức độ cho tổ chức thành viên - Làm đầu mối phối hợp với quan truyền thơng để thực chương trình tun tryền rộng rãi tới khách hàng nhằm nâng cao nhận thức thao tác sử dụng thẻ, vấn đề bảo mật thông tin thẻ; tập hợp thông tin từ thành viên để phối hợp với Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam đưa thông tin hoạt động thẻ lên trang báo điện tử Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam Tạp chí thị trường Tài tiền tệ - Thúc đẩy nhanh hợp tác đồng tổ chức cung ứng dịch vụ thẻ việc chuyển đổi từ công nghệ thẻ từ sang công nghệ thẻ thông minh theo chuẩn EMV Việt Nam 71 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Hoàn chỉnh môi trường pháp lý vấn đề cần thiết để thẻ trở thành phương tiện toán phổ biến xã hội Thẻ VCB phát hành chịu quy định chặt chẽ Hiệp hội thẻ quốc tế Nhưng chưa đủ, cần có hệ thống văn pháp quy hồn thiện, đầy đủ cho việc phát hành, sử dụng toán thẻ Ở Việt Nam sau nhiều lần sửa đổi định Thống đốc NHNN Việt Nam việc phát hành, toán, hỗ trợ sử dụng thẻ toán (ngày 15/05/2007) điều chỉnh để phù hợp với đổi q trình hội nhập văn có tính hướng dẫn chung cịn quy trình cụ thể lại ngân hàng tự đề ra, khơng có thống chung Một thẻ sử dụng phổ biến trở thành phương tiện tốn hữu hiệu cần có pháp lệnh thẻ tốn với điều khoản chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán thẻ ĐVCNT chưa có phần đề cập đến hạn mức tốn tín dụng thẻ ngân hàng nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho thẻ tốn, thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ vừa phải tạo điều kiện cho phát hành thẻ ngân hàng sử dụng thẻ khách hàng khơng bị hạn chế mức độ Chính sách tín dụng phải có quy định riêng cho tín dụng thẻ – loại hình tín dụng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng mình, giảm khó khăn phiền hà cho khách hàng để tăng lượng khách hàng sử dụng thẻ Không thể quy định điều kiện đảm bảo tín dụng cho khách hàng chủ thẻ điều kiện đảm bảo tín dụng khoản vay thơng 72 thường mà nới rộng lưu tâm đến khả tốn khách hàng vào tính ổn định thường xuyên thu nhập Ngoài ra, cần quy định rõ vấn đề liên quan đến dự phòng rủi ro, quản lý rủi ro cho chủ thẻ ngân hàng Hoạch định chiến lược chung thẻ cho toàn hệ thống NHTM tránh cạnh tranh vơ ích Ngân hàng nhà nước đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực dịch vụ thẻ để tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh ngân hàng phát hành toán thẻ nước Cùng với Ngân hàng nhà nước, Hiệp hội ngân hàng toán thẻ Việt Nam đời có đóng góp đáng kể cho phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam Hiệp hội Ngân hàng toán thẻ thường xuyên làm việc với Ngân hàng nhà nước trì mối quan hệ chặt chẽ với Tổ chức thẻ quốc tế nhằm đẩy mạnh việc phát triển nghiệp vụ thẻ Việt Nam Hội thu hút hầu hết ngân hàng thực dịch vụ thẻ Việt Nam tham gia, thống mức phí, áp dụng sách chung nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội nắm bắt khó khăn, thuận lợi ngân hàng Hiệp hội phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục, bước đầu thực tiêu chí “diễn đàn hợp tác, trao đổi kinh nghiệm ngân hàng toán thẻ Việt Nam” Tuy vậy, hoạt động hội cần mạnh mẽ, có hiệu hơn, có quy định nghiêm khắc chế tài, đóng góp tích cực cho phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam Hội cần tiếp tục nòng cốt, đầu việc cải tiến hình thức, phương thức hoạt động kinh doanh thẻ Thông qua Hiệp hội thẻ, Ngân hàng nhà nước áp dụng sách chung cho hoạt động thẻ hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc 73 đẩy việc phát hành, tốn thẻ, ứng dụng cơng nghệ thẻ đã, phát triển thị trường giới khu vực Thành lập trung tâm toán liên hàng thẻ Thực tế nay, ngân hàng quản lý việc phát hành toán thẻ theo mạng riêng mình, điều có lợi phù hợp với chức hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu tư thiết bị công nghệ ngân hàng Nhưng qua kinh nghiệm nước ngoài, nên thành lập trung tâm chuyển mạch, toán liên hàng thẻ Trung tâm xử lý giao dịch toán thẻ ngân hàng nước phát hành nhằm khuyến khích ngân hàng phát hành thẻ nội địa sở đầu tư mạng toán trực tuyến nội ngân hàng tạo điều kiện giảm chi phí tốn thẻ ngân hàng nước phát hành Trung tâm đầu mối xử lý giao dịch cấp phép, toán, tra soát giao dịch thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam, đảm bảo loại thẻ NHTM khác phát hành tốn ĐVCNT tồn hệ thống Các giao dịch thẻ ngân hàng nước phát hành thực ĐVCNT nước trung tâm xử lý, không cần thông qua trung tâm xử lý cấp phép trao đổi Tổ chức thẻ quốc tế Điều làm giảm tính phức tạp hình thức tốn giao dịch nội nước, tăng tốc độ toán, giải vấn đề chênh lệch tỷ giá, tiết kiệm khoản chi phí phải tốn cho tổ chức thẻ Quốc tế thống chủ trương giao dịch thẻ Việt Nam dùng VND… đồng thời qua trung tâm đó, thành viên có mối quan hệ chặt chẽ lĩnh vực: Cập nhật nhanh thông tin thẻ giả mạo, tránh thất thoát cho thành viên; kết hợp in ấn danh sách thẻ cấm lưu hành; thống đồng tiền tốn, phí, tỷ giá… Có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ 74 Ngân hàng nhà nước cần khuyến khích ngân hàng không ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ tín dụng việc trợ giúp ngân hàng nước việc phát triển nghiệp vụ thẻ tín dụng để tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ Ngân hàng nhà nước cần cho phép các ngân hàng thương mại thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro cho nghiệp vụ thẻ, thành lập phận quản lý phòng ngừa rủi ro chung cho NHPH, NHTT thẻ nằm trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên phối hợp với NHTM tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm thẻ cho NHTM tham gia; giới thiệu để NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên đề thẻ; NHTM trao đổi kinh nghiệm, giải khó khăn phát sinh q trình thực Cho phép NHTM Việt Nam áp dụng linh hoạt số ưu đãi định để đảm bảo tính cạnh tranh loại thẻ ngân hàng Việt Nam phát hành so với loại thẻ ngân hàng nước hay chi nhánh ngân hàng nước phát hành Ngân hàng nhà nước cần giữ vai trò chủ đạo việc xây dựng đề án, tính tốn hiệu kinh tế vốn đầu tư để sở huy động nguồn vốn nước đầu tư cho lĩnh vực thẻ Kết luận chƣơng Ngoài định hướng phát triển chung định hướng phát triển thẻ tín dụng VCB đến năm 2020 Đề tài luận văn xây dựng thành công giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh thẻ tín dụng VCB chi nhánh Thủ Đức Các giải pháp xây dựng sở phân tích thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng VCB 75 chi nhánh Thủ Đức, đặc biệt từ hạn chế việc kinh doanh thẻ để xây dựng hệ thống giải pháp mang tính thực thi Bên cạnh đó, đề tài nêu lên số kiến nghị với VCB hội sở, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam đảm bảo cho việc thực giải pháp mà đề tài đưa 76 KẾT LUẬN CHUNG Như ta biết hoạt động tốn Ngân hàng ln song hành chung với phát triển chung toàn xã hội Phương thức trình độ nghiệp vụ tốn phản ánh trình độ phát triển kinh tế – xã hội, trình độ dân trí quốc gia Nền kinh tế phát triển khối lượng giao dịch mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ ngày tăng nhu cầu tốn an tồn nhanh chóng xác trở nên cấp thiết hết Với lợi ích hệ thống tốn này, ngày có nhiều tổ chức tín dụng tham gia tốn Tuy nhiên, để hình thức tốn thẻ thu hút khách hàng cần phải có mạng lưới tốn lớn, khơng phạm vi địa phương, quốc gia mà phạm vi tồn cầu Ngày nay, có tổ chức thẻ quốc tế lớn VISA, MASTERCARD, AMEX, JCB Các thẻ chủ yếu tổ chức thẻ nói phát hành Do thẻ tín dụng ngày sử dụng rộng rãi, công ty ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận Thẻ tín dụng xem cơng cụ văn minh, thuận lợi giao dịch mua bán Các loại thẻ MasterCard, Visa, Amex, JCB sử dụng rộng rãi toàn cầu phân chia thị trường rộng lớn Tại Việt nam, VCB ngân hàng tiến hành nghiệp vụ toán thẻ tín dụng quốc tế - đưa hình thức toán thẻ vào thị trường nước ta Năm 1990, lần Việt Nam, VCB tham gia làm đại lý tốn thẻ tín dụng quốc tế thu kết to lớn Năm 1993, VCB phát hành thẻ ngân hàng (chip card) đến năm 1995 phát hành thẻ ATM - thẻ ghi nợ Với thành đạt uy tín ngày tăng, từ năm 1996, VCB tổ chức thẻ quốc tế VISA MASTER CARD kết nạp thành viên 77 thức, trực tiếp tham gia phát hành thẻ tín dụng quốc tế VCB tổ chức thẻ AMEX JCB cho phép độc quyền toán loại thẻ cho tổ chức Việt Nam Đến nay, VCB vừa ngân hàng phát hành, vừa ngân hàng toán Các loại thẻ tín dụng VCB phát hành MasterCard Visa, loại thẻ VCB trực tiếp toán MasterCard, Visa, JCB, AMEX Tháng 3/2003, VCB vừa thức khai trương thêm dịch vụ – phát hành thẻ AMERICAN EXPRESS VCB trở thành nhà phát hành tốn thẻ thức American Express Việt Nam Dịch vụ phát hành tốn thẻ khơng phải dịch vụ ngành ngân hàng giới Nhưng qui mô mức độ phát triển ngành ngân hàng Việt Nam, dịch vụ chưa thực triệt để khai thác VCB ngân hàng lớn với nhiều dịch vụ tiên tiến dịch vụ thẻ chưa chiếm tỷ trọng đáng kể nguồn thu ngân hàng Vướng mắc có dấu ấn thân ngân hàng lẫn chế môi trường kinh tế xã hội nước ta giai đoạn Để thúc đẩy khuyến khích người dân dùng thẻ tín dụng thay cho tiền mặt, VCB nhiều việc phải làm Đồng thời, Nhà nước cần có nhiều biện pháp hỗ trợ để ngân hàng thương mại có sở pháp lý ổn định tảng kinh tế xã hội vững cho việc mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ tốn ngồi nước, góp phần vào mục tiêu xóa bỏ dần thói quen dùng tiền mặt chi tiêu người dân, tạo nếp sống tư chi tiêu, toán tiên tiến quốc gia văn minh, phát triển tồn cầu Từ tiện ích mà thẻ tín dụng mang lại, khẳng định phát triển nghiệp vụ thẻ định hướng lớn, tăng cường khả huy động vốn đổi mạnh mẽ công nghệ Ngân hàng theo hướng quốc tế hoá đại hoá Từ cách tiếp cận vấn đề lý luận thực tiễn kinh doanh NHTM cho thấy phát triển thị trường thẻ tín dụng VN thời gian qua gặp khơng khó 78 khăn khó khăn giai đoạn đầu mang tính tạm thời qua thời gian hoạt động thực tiễn khẳng định tính ưu việt thẻ kinh tế Trên sở sử dụng phương pháp luận khoa học, phân tích thực trạng kinh doanh tín dụng VCB chi nhánh Thủ Đức để tìm số giải pháp để nâng cao hiệu kinh doanh thẻ tín dụng từ hướng tới việc nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam nói chung TÀI LIỆU THAM KHẢO Lý Hoàng Ánh Lê Thị Mận (2013), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Đại học Quốc gia TPHCM Trần Thị Kim Chính (2010), Quản lý sử dụng thẻ ngân hàng Việt Nam, Báo cáo Hội nghị thường niên Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam năm 2010 Nguyễn Thu Hà (2009), Phát triển hiệu mạng lưới ATM POS, Báo cáo Hội nghị thường niên Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam năm 2009 Nguyễn Thị Thanh Hằng (2011), Phòng ngừa rủi ro thẻ - Kinh nghiệm Giải pháp NH Ngoại thương Việt Nam, Báo cáo Hội nghị thường niên Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam năm 2011 Lý Thị Ngọc (2012), Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, Báo cáo Hội nghị thường niên Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam năm 2012 Lê Văn Tề Trương Thị Hồng (1999), Thẻ Thanh toán quốc tế việc ứng dụng thẻ toán Việt Nam, NXB Trẻ Phạm Anh Tuấn (2008), Chính sách phí ATM/POS Trích lập dự phịng rủi ro thẻ, Báo cáo Hội nghị thường niên Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam năm 2008 Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (2014), Sổ tay dịch vụ ngân hàng Tài liệu lưu hành nội Chính phủ Việt Nam (2011), Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 20062010 ban hành theo định 291/2011/QĐ-TTg ngày 29/12/2011 10 Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (2010, 2011, 2012), Báo cáo thường niên 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004), Quyết định 371/2004/QĐ-NHNN1 ngày 19 tháng 10 năm 2004 việc Ban hành Quy chế phát hành, sử dụng toán Thẻ tín dụng ngân hàng 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng 05 năm 2007 việc Ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Quyết định 32/2010/QĐ-NHNN ngày 03 tháng 07 năm 2010 việc Hạn mức số dư với thẻ trả trước vô danh nhằm giảm thiểu rủi ro toán thẻ hạn chế việc lợi dung giao dịch thẻ hoạt động tội phạm, gian lận thương mại, rửa tiền mang tính chất vô danh thẻ 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009), Kế hoạch Nâng cấp, chuyển đổi áp dụng cơng nghệ thẻ chíp theo chuẩn EMV cho tổ chức phát hành toán thẻ quốc tế Việt Nam 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Công văn số 5164/NHNN-TT việc khảo sát hệ thống phát hành toán thẻ TCPHT, TCTTT 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Phí giao dịch ATM/POS tổ chức cung ứng dịch vụ toán 17 Quyết định số 22/QĐ-NH1 ngày 21-02-1994 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt 18 Báo cáo thường niên Vietcombank năm 2011-2013 19 Phòng kinh doanh thẻVCB Chi nhánh Thủ Đức _Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ năm 2011-2013 20 Các trang Web: - Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam: www.vnbaorg.info - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn - Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam: www.vietcombank.com.vn - JCB International Co.Ltd: www.jcbinternational.com - MasterCard Worldwide: www.mastercard.com - Visa: www.corporate.visa.com - www.mk.com.vn