(Luận văn) hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh thủ đức

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH ĐOÀN HOÀI NAM lu an HIỆU QUẢ KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN n va HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT to p ie gh tn NAM CHI NHÁNH THỦ ĐỨC d oa nl w ll u nf va an lu m oi LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th TP.HỒ CHÍ MINH _ NĂM 2014 si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐỒN HỒI NAM lu an HIỆU QUẢ KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN n va HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT to p ie gh tn NAM CHI NHÁNH THỦ ĐỨC oa nl w d LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ ll u nf va an lu oi m z at nh Chuyên nghành: TÀI CHÍNH _ NGÂN HÀNG Mã số: 60 34 02.01 z @ m co l gm NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS., TS LÊ THỊ MẬN an Lu n va ac th TP HỒ CHÍ MINH _NĂM 2015 si PHẦN MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Trong thời đại mà công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ nhƣ ngày khuynh hƣớng sử dụng phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngày phổ biến tồn giới nói chung Việt Nam nói riêng Có nhiều phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền mặt khác đƣợc sử dụng trình giao dịch lu tốn Nhƣng nói thẻ tín dụng phƣơng tiện đƣợc biết an đến nhiều ngày đƣợc ngƣời quan tâm sử dụng không va n tồn giới mà cịn Việt Nam.Với tiện ích mang lại cho khách hàng, ngân hàng tn to kinh tế, thẻ tín dụng ngày khẳng định vị trí hoạt động Tuy nhiên hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Việt Nam p ie gh tốn ngân hàng nl w lĩnh vực cịn mẻ chƣa xứng tầm với phát triển kinh tế Việt Nam Việc oa phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng nhằm đẩy nhanh tốc độ “cơng nghiệp hố, d đại hố” lĩnh vực ngân hàng Việt Nam đứng trƣớc thời kỳ hội nhập lu va an kinh tế sâu rộng Bên cạnh việc phát triển tốn thẻ điều kiện nf để xây dựng văn minh tiền tệ Mặc dù thử nghiệm Việt Nam oi lm ul thời gian nhƣng việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam cịn gặp nhiều khó khăn Đây vấn đề z at nh thiết hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng Nhận thấy đƣợc vai trò to lớn, thiết thực hiệu kinh tế mà thẻ tín z @ dụng mang lại kinh tế Tác giả định chọn đề tài “Hiệu kinh l gm doanh Thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thủ Đức” làm luận văn tốt nghiệp Vì lý hạn chế thời gian m co nên q trình nghiên cứu khơng thể tránh đƣợc sai sót nên mong đƣợc an Lu n va ac th si đóng góp ý kiến quý Thầy để đề tài đƣợc hồn thiện mang tính ứng dụng thực tế cao MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Thủ Đức, từ rút thành tựu đạt đƣợc nhƣ khó khăn gặp phải hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Trên sở đó, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh thẻ tín lu an dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Thủ Đức n va thời gian tới tn to ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU gh - Đối tƣợng nghiên cứu: Kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thƣơng p ie mại - Phạm vi nghiên cứu: oa nl w + Thời gian: từ năm 2012 đến năm 2014 + Không gian nghiên cứu: Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt d an lu Nam chi nhánh Thủ Đức va PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU oi lm ul nf - Phƣơng pháp thống kê, so sánh, phân tích, quy nạp, diễn dịch để nghiên cứu đề tài z at nh - Ngoài ra, tác giả tham khảo thêm tài liệu có liên quan từ số liệu báo cáo thống kê, báo cáo hoạt động Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng z Việt Nam chi nhánh Thủ Đức, tổ chức kinh tế, xã hội có liên quan, sách tham khảo l gm KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI @ viết chuyên khảo tạp chí m co Ngoài phần mở đầu, kết luận, nội dung luận văn gồm ba chƣơng: Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG an Lu n va ac th si Chƣơng 2: THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ TÍN DUNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỦ ĐỨC Chƣơng 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỦ ĐỨC lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si TÓM TẮT LUẬN VĂN Luận văn nghiên cứu việc hiệu kinh doanh Thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thủ Đức, giai đoạn 2012-2014 Bằng Phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, quy nạp, diễn dịch để nghiên cứu đề tài, tác giả phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng Kết nghiên cứu cho thấy, ngân hàng bước đầu thành công hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng: số lượng khách hàng tăng làm số lượng thẻ tăng theo, doanh số sử dụng thẻ tình hình tốn thẻ tăng lu an theo năm Trên sở kết nghiên cứu hiệu kinh doanh Thẻ tín dụng n va Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thủ Đức, pháp mở rộng việc mở tài khoản cá nhân, nâng cao tiện ích thẻ, mở gh tn to học kinh nghiệm rút từ NHTM nước ngoài, tác giả đề xuất số giải p ie rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, tăng cường biện pháp marketing ngân hàng đào tạo nhân viên thẻ chuyên nghiệp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh thẻ tín nl w dụng VCB Thủ Đức Ngồi ra, tác giả có số kiến nghị đối VCB Việt d oa Nam, NHNN Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam nhằm tạo điều kiện tốt cho hoạt ll u nf va an lu động kinh doanh thẻ tín dụng VCB Thủ Đức oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Đoàn Hoài Nam Sinh ngày: 12/01/1986 Quê quán: Hà Tĩnh Hiện công tác Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam lu (VCB) – Chi nhánh Thủ Đức an n va Là học viên cao học khóa: CH14B Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí tn to Minh Mã số học viên 60.34.02.01 gh Cam đoan đề tài: Hiệu kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thương p ie mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Thủ Đức Người hướng dẫn khoa học: PGS., TS Lê Thị Mận nl w d oa Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh an lu Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính va độc lập riêng, không chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội nguồn gốc rõ ràng, minh bạch oi lm ul nf dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích z at nh Tôi xin chịu trách nhiệm trước pháp luật lời cam đoan danh dự z TpHCM, ngày… tháng… năm 2015 m co l gm @ Người cam đoan an Lu n va ac th si LỜI CẢM ƠN Trước tiên xin gửi lời cảm ơn đến tất quý thầy cô giảng dạy chương trình Thạc sĩ trường Đại học ngân hàng TPHCM, người truyền đạt kiến thức hữu ích làm sở cho tơi thực tốt luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Lê Thị Mận, người tận tình hướng dẫn, bảo cho nhiều kinh nghiệm thời gian thực luận văn Sau xin gửi biết ơn sâu sắc đến gia đình VCB Thủ Đức lu tạo điều kiện tốt cho suốt q trình học hồn thành luận an va văn n Xin chân thành cảm ơn to gh tn TP.HCM, ngày tháng năm 2015 p ie Học viên nl w d oa Đoàn Hoài Nam ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG 1.1.1 Q trình hình thành phát triển thẻ tín dụng 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm phân loại thẻ tín dụng 1.1.2.1 Khái niệm lu an 1.1.2.2 Đặc điểm n va 1.1.2.3 Phân loại tn to 1.1.3 Các thành viên liên quan đến thẻ tín dụng gh 1.1.3.1 Chủ thẻ p ie 1.1.3.2 Ngân hàng phát hành thẻ 1.1.3.3 Ngân hàng toán thẻ oa nl w 1.1.3.4 Đơn vị chấp nhận thẻ 1.1.3.5 Tổ chức thẻ quốc tế 10 d an lu 1.1.4 Các nghiệp vụ thẻ tín dụng 10 va 1.1.4.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ 10 ul nf 1.1.4.2 Nghiệp vụ toán thẻ 11 oi lm 1.1.4.3 Nghiệp vụ tra soát, xử lý khiếu nại 11 z at nh 1.1.5 Ƣu điểm, hạn chế rủi ro hình thức tốn thẻ tín dụng ………………………………………………………………………………… 13 z 1.1.5.1 Ƣu điểm 13 @ gm 1.1.5.2 Hạn chế 15 l 1.1.5.3 Rủi ro hoạt động tốn thẻ tín dụng 15 m co 1.2 HIỆU QUẢ KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 18 an Lu 1.2.1 Khái niệm 18 n va ac th si 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu kinh doanh thẻ 18 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 21 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu kinh doanh thẻ tín dụng 25 1.2.4.1 Nhân tố khách quan 25 1.2.4.2 Nhân tố chủ quan 28 1.3 KINH NGHIỆM VỀ KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NƢỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT lu an NAM 30 n va 1.3.1 Kinh nghiệm kinh doanh thẻ tín dụng số ngân hàng thƣơng mại tn to nƣớc giới 30 gh 1.3.1.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 30 p ie 1.3.1.2 Kinh nghiệm Hàn Quốc 32 1.3.2 Bài học kinh nghiệm kinh doanh thẻ tín dụng cho ngân hàng thƣơng mại oa nl w Việt Nam 35 Kết luận chƣơng 36 d an lu Chƣơng 37 va THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ TÍN DUNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG ul nf MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 37 oi lm 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG z at nh VIỆT NAM CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 37 2.1.1 Giới thiệu sơ lƣợc Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam z chi nhánh Thủ Đức 37 @ gm 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại l thƣơng Việt Nam chi nhánh Thủ Đức 37 m co 2.1.2.1 Huy động vốn 38 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng 41 an Lu 2.1.2.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ 42 n va ac th si 66 đến tổ chức American Express Đây tổ chức thẻ quốc tế phát hành nhiều thẻ Tín dụng cho khách du lịch nước ngồi Và VCB Chi nhánh Thủ Đức đơn vị độc quyền phát hành thẻ Việt Nam 3.2.3 Không ngừng nâng cao chất lƣợng số lƣợng mạng lƣới chấp nhận thẻ Các sở chấp nhận thẻ “ cầu nối” khách hàng sử dụng thẻ với ngân lu an hàng Vấn đề sở chấp nhận thẻ vấn đề mang tính sống cịn ngân n va hàng phát hành ngân hàng toán Việc phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ VCB nhận cũ phát triển điểm tiếp nhận Hiện sở chấp nhận thẻ gh tn to chi nhánh Thủ Đức cần đẩy mạnh sở tăng cường quan hệ với điểm tiếp p ie VCB chi nhánh Thủ Đức phân bố không đồng đều, cần lưu ý phát triển điểm tiếp nhận thẻ có tiềm tương lai VCB chi nhánh Thủ Đức cần đầu nl w tư trang thiết bị máy móc điểm tiếp nhận thẻ Tình trạng hoạt động d oa máy thường xảy lỗi kỹ thuật khiến giao dịch thẻ không thực an lu Đây nguyên nhân sở chấp nhận thẻ VCB chi nhánh va Thủ Đức bị ngân hàng khác lôi kéo làm đại lý cho họ Thời gian tới VCB chi oi lm khách hàng ul nf nhánh Thủ Đức cần đầu tư hợp lý cho phương tịên máy móc để tăng uy tín với z at nh Một vấn đề gây khó khăn cho việc phát triển sở chấp nhận thẻ tỷ lệ chiết khấu áp dụng tới tiếp điểm nhận thẻ cao: 3% doanh số z toán Như vậy, tiếp điểm nhận thẻ bị 3% lợi nhuận bán hàng thẻ @ gm Trong thẻ tín dụng chưa phổ biến, tiếp điểm nhận thẻ bán hàng m co l mà không cần chấp nhận thẻ Bởi VCB chi nhánh Thủ Đức ngân hàng phát hành toán thẻ nên giảm lệ tỷ chiết khấu để khuyến khích tham gia sở an Lu kinh tế vào mạng lưới tiếp nhận thẻ Hơn VCB chi nhánh Thủ Đức nên áp dụng khuyến khích hình thức trích lại số phần trăm hoa hồng tổng số doanh số n va ac th si 67 toán thẻ đơn vị đat vượt mức chẳng hạn 5000 USD/ tháng 3.2.4 Tính hiệu sách makerting ngân hàng Thẻ tín dụng sản phẩm ngân hàng, lạ lẫm với nhiều người Bởi giới thiệu cơng chúng điều cần thiết Trên phương tiện thông tin đại chúng thấy giới thiệu hoạt động hay dịch vụ lu an ngân hàng VCB chi nhánh Thủ Đức ngân hàng phát hành, kinh doanh thẻ n va xem nhẹ vai trị thơng tin trun tuyền tầng lớp dân cư, chi nhánh Thủ Đức thiết lập “đường dây nóng” chun giải đáp miễn phí gh tn to họ khách hàng tiềm tương lại Bằng cách khác chi phí hơn, VCB p ie thông tin thẻ Trong thời đại thông tin nay, tỏ cách thức có w hiêu khách hàng với ngân hàng để cập nhật thơng tin thẻ oa nl Đồng thời VCB chi nhánh Thủ Đức cần trì mối quan hệ tốt với khách d hàng truyền thống, thường xuyên thực chương trình khuyến hình lu ul nf va niệm an thức giảm phí tốn, miễn lãi khách hàng toán trước hạn, tặng quà kỷ oi lm 3.2.5 Mức độ đầu tƣ nguồn nhân lực z at nh Sau thời gian kinh doanh, VCB chi nhánh Thủ Đức có đội ngũ cán kinh doanh thẻ động Bên cạnh cán có kinh nghiệm, hiểu biết z rộng thực công việc kinh doanh thẻ từ lúc hình thành nghiệp vụ, đội ngũ @ gm cán trẻ động, họ đảm trách tốt công tác Tuy nhiên, l xét khối lượng cơng việc nhân cịn mỏng so với u cầu Trong xu cạnh m co tranh, hoạt động kinh doanh thẻ ngày khó khăn đội ngũ cán ln có nhu cầu an Lu đào tạo cách bản, có hệ thống, việc xây dựng đội ngũ nhân viên, tiến hành n va ac th si 68 trau dồi chuyên môn kỹ thuật nghiệp vụ thẻ phải coi trọng hàng đầu vấn đề cấp bách trình phát triển thẻ Trước mắt áp dụng số biện pháp : + Tổ chức lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho cán kinh doanh thẻ + Gửi cán học hỏi kinh nghiệm nước + Phối hợp với trường đại học tổ chức chuyên đề thẻ với sinh viên lu chuyên ngành ngân hàng để nâng cao trình độ hiểu biết cho lực lượng cán tiềm an tương lai va n 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ tn to ie gh 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt p Nam nl w VCB chi nhánh Thủ Đức chi nhánh VCB, VCB chi nhánh Thủ d oa Đức hoạt động theo quy chế VCB Chính mà quy định thẻ VCB chi lu nhánh Thủ Đức khơng thể tự định Trong q trình triển khai kinh doanh dịch vụ oi lm ul nf sau: va an thẻ tín dụng, VCB chi nhánh Thủ Đức có số kiến nghị với VCB Việt Nam - VCB nên xem xét lại việc chia sẻ phí thu từ ĐVCNT hội sở chi nhánh, trường hợp đặc biệt z at nh cho chi nhánh có lợi phí đủ cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn z @ - Mặc dù vừa qua Hiệp hội thẻ quy định việc áp dụng mức phí thu l gm ĐVCNT thống ngân hàng thành viên thực tế số ngân hàng “phá rào” Để tránh cạnh tranh không lành mạnh m co NHTM kinh doanh dịch vụ thẻ mà hậu dẫn đến cạnh tranh tiêu diệt lẫn an Lu cuối chẳng có ngân hàng lợi Vì nên thông qua Hiệp hội n va ac th si 69 thẻ để liên kết ngân hàng kinh doanh thẻ thành lập trung tâm toán thẻ hoạt động độc lập, trung tâm thay ngân hàng thành viên để ký kết hợp đồng trực tiếp với ĐVCNT, trang bị máy móc thiết bị toán cho ĐVCNT lắp đặt hệ thống ATM chung cho ngân hàng Sau tỷ lệ vốn góp ngân hàng để chia lợi nhuận thu Có giúp ngân hàng tránh việc đầu tư tràn lan lãng phí ngăn chặn lu ĐVCNT lợi dụng cạnh tranh ngân hàng để đòi hỏi đưa yêu an sách bất hợp lý dẫn đến kìm hãm phát triển dịch vụ thẻ n va người không am hiểu nhiều thuật ngữ ngân hàng Do VCB cần điều chỉnh dễ gh tn to - Mẫu kê hàng tháng thẻ tín dụng cịn phức tạp, khó hiểu với p ie hiểu - Có nhiều chương trình ưu đãi làm gia tăng tiện ích thẻ w d oa nl kích thích người tiêu dùng sử dụng để tốn an lu 3.3.2 Kiến nghị Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam nf va Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam đời tồn dựa nguyên tắc tự nguyện oi lm ul tất thành viên, mục tiêu phát triển hoạt động thẻ nói chung ngân hàng Do đó, để phát huy tối đa vai trò cầu nối, gắn kết tổ chức thành viên với Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam: z at nh lợi ích chung, bỏ qua lợi ích cá biệt để phát triển thị trường thẻ, đề nghị z gm @ - Tích cực tham mưu cho NHNN để tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý, để tổ chức thành viên có pháp lý thống thực hiện, tập hợp phản ánh l kinh doanh thẻ để kiến nghị với NHNN m co tổ chức thành viên khó khăn vướng mắc phát sinh hoạt động an Lu n va ac th si 70 - Tiếp tục hoàn thiện quy chế hoạt động, điển hình chế độ báo cáo Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam nhiều bất cập Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam cần thống chế độ báo cáo quy định định kỳ báo cáo, quy chuẩn số liệu báo cáo, thời hạn báo cáo đồng thời tăng cường chế giám sát thực tất tổ chức thành viên - Để phòng ngừa giảm thiểu rủi ro kinh doanh thẻ, đề nghị Hội thẻ Ngân lu hàng Việt Nam sớm mắt Tiểu ban Quản lý rủi ro, đồng thời ban hành Quy chế tổ an chức hoạt động Tiểu ban Quản lý rủi ro để Tiểu ban sớm có sở hoạt động va n theo chức đề ra: chuyên trách công tác quản lý rủi ro cấp độ liên ngân tn to hàng, đảm bảo hoạt động quản lý rủi ro thẻ cập nhật chia sẻ thường xuyên p ie gh ngân hàng, góp phần tăng cường hiệu kinh doanh thẻ tín dụng - Liên hệ với tổ chức thẻ quốc tế chuyên gia thẻ nước nl w nước tổ chức khóa học, tổ chức đồn khảo sát nước số nước phát d oa triển phát hành, toán, kinh nghiệm chuyển đổi từ công nghệ thẻ từ sang công nf va tổ chức thành viên an lu nghệ thẻ thông minh theo chuẩn EMV quản lý rủi ro thẻ theo mức độ cho oi lm ul - Làm đầu mối phối hợp với quan truyền thông để thực chương trình tuyên tryền rộng rãi tới khách hàng nhằm nâng cao nhận thức thao tác sử dụng thẻ, z at nh vấn đề bảo mật thông tin thẻ; tập hợp thông tin từ thành viên để phối hợp với Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam đưa thông tin hoạt động thẻ lên trang báo điện tử Hiệp z hội Ngân hàng Việt Nam Tạp chí thị trường Tài tiền tệ gm @ - Thúc đẩy nhanh hợp tác đồng tổ chức cung ứng dịch vụ thẻ l EMV Việt Nam m co việc chuyển đổi từ công nghệ thẻ từ sang công nghệ thẻ thông minh theo chuẩn an Lu n va ac th si 71 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Hồn chỉnh mơi trường pháp lý vấn đề cần thiết để thẻ trở thành phương tiện toán phổ biến xã hội Thẻ VCB phát hành chịu quy định chặt chẽ Hiệp hội thẻ quốc tế Nhưng chưa đủ, cần có hệ thống văn pháp quy hoàn thiện, đầy đủ cho việc phát hành, sử dụng toán thẻ Ở lu Việt Nam sau nhiều lần sửa đổi định Thống đốc NHNN an va Việt Nam việc phát hành, toán, hỗ trợ sử dụng thẻ toán (ngày n 15/05/2007) điều chỉnh để phù hợp với đổi trình hội nhập gh tn to văn có tính hướng dẫn chung cịn quy trình cụ thể lại ie ngân hàng tự đề ra, khơng có thống chung Một thẻ sử p dụng phổ biến trở thành phương tiện tốn hữu hiệu cần có pháp nl w lệnh thẻ toán với điều khoản chặt chẽ, thống với văn có d oa liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung an lu Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán thẻ va ĐVCNT chưa có phần đề cập đến hạn mức tốn tín dụng ul nf thẻ ngân hàng nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối cần phải có oi lm quy định riêng cho thẻ tốn, thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa z at nh quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ vừa phải tạo điều kiện cho phát hành thẻ ngân hàng sử dụng thẻ z khách hàng không bị hạn chế mức độ @ gm Chính sách tín dụng phải có quy định riêng cho tín dụng thẻ – loại hình tín l dụng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định, đảm bảo m co tín dụng cho khách hàng mình, giảm khó khăn phiền hà cho khách hàng để tăng an Lu lượng khách hàng sử dụng thẻ Không thể quy định điều kiện đảm bảo tín dụng cho khách hàng chủ thẻ điều kiện đảm bảo tín dụng khoản vay thơng n va ac th si 72 thường mà nới rộng lưu tâm đến khả tốn khách hàng vào tính ổn định thường xuyên thu nhập Ngoài ra, cần quy định rõ vấn đề liên quan đến dự phòng rủi ro, quản lý rủi ro cho chủ thẻ ngân hàng Hoạch định chiến lược chung thẻ cho toàn hệ thống NHTM tránh cạnh tranh vơ ích lu Ngân hàng nhà nước đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung an n va cho NHTM thực dịch vụ thẻ để tạo thống quản lý bình đẳng với Ngân hàng nhà nước, Hiệp hội ngân hàng toán thẻ Việt Nam đời có gh tn to cạnh tranh ngân hàng phát hành toán thẻ nước Cùng p ie đóng góp đáng kể cho phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam w Hiệp hội Ngân hàng toán thẻ thường xuyên làm việc với Ngân hàng oa nl nhà nước trì mối quan hệ chặt chẽ với Tổ chức thẻ quốc tế nhằm đẩy mạnh d việc phát triển nghiệp vụ thẻ Việt Nam Hội thu hút hầu hết an lu ngân hàng thực dịch vụ thẻ Việt Nam tham gia, thống mức phí, áp dụng nf va sách chung nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất ngân hàng ul thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội nắm bắt khó khăn, thuận lợi oi lm ngân hàng Hiệp hội phát hành toán thẻ để đề z at nh giải pháp khắc phục, bước đầu thực tiêu chí “diễn đàn hợp tác, trao đổi kinh nghiệm ngân hàng toán thẻ Việt Nam” Tuy vậy, hoạt động hội z cần mạnh mẽ, có hiệu hơn, có quy định nghiêm khắc chế tài, đóng @ gm góp tích cực cho phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam Hội cần tiếp tục nòng m co l cốt, đầu việc cải tiến hình thức, phương thức hoạt động kinh doanh thẻ Thông qua Hiệp hội thẻ, Ngân hàng nhà nước áp dụng sách an Lu chung cho hoạt động thẻ hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc n va ac th si 73 đẩy việc phát hành, tốn thẻ, ứng dụng cơng nghệ thẻ đã, phát triển thị trường giới khu vực Thành lập trung tâm toán liên hàng thẻ Thực tế nay, ngân hàng quản lý việc phát hành toán thẻ theo mạng riêng mình, điều có lợi phù hợp với chức hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu tư thiết bị công nghệ ngân hàng Nhưng qua kinh nghiệm lu nước ngoài, nên thành lập trung tâm chuyển mạch, toán liên an hàng thẻ Trung tâm xử lý giao dịch toán thẻ ngân hàng va n nước phát hành nhằm khuyến khích ngân hàng phát hành thẻ nội địa sở đầu tn to tư mạng toán trực tuyến nội ngân hàng tạo điều kiện giảm chi ie gh phí tốn thẻ ngân hàng nước phát hành Trung tâm đầu mối p xử lý giao dịch cấp phép, toán, tra soát giao dịch thẻ ngân hàng nl w thương mại Việt Nam, đảm bảo loại thẻ NHTM khác phát hành oa tốn ĐVCNT tồn hệ thống Các giao dịch thẻ ngân d hàng nước phát hành thực ĐVCNT nước trung tâm lu ul nf quốc tế va an xử lý, không cần thông qua trung tâm xử lý cấp phép trao đổi Tổ chức thẻ oi lm Điều làm giảm tính phức tạp hình thức tốn giao dịch nội nước, tăng tốc độ toán, giải vấn đề chênh lệch tỷ giá, tiết z at nh kiệm khoản chi phí phải toán cho tổ chức thẻ Quốc tế thống chủ trương giao dịch thẻ Việt Nam dùng VND… đồng thời qua trung tâm đó, z gm @ thành viên có mối quan hệ chặt chẽ lĩnh vực: Cập nhật nhanh thông tin thẻ giả mạo, tránh thất thoát cho thành viên; kết hợp in ấn danh sách l m co thẻ cấm lưu hành; thống đồng tiền tốn, phí, tỷ giá… an Lu Có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ n va ac th si 74 Ngân hàng nhà nước cần khuyến khích ngân hàng khơng ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ tín dụng việc trợ giúp ngân hàng nước việc phát triển nghiệp vụ thẻ tín dụng để tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ Ngân hàng nhà nước cần cho phép các ngân hàng thương mại thành lập quỹ lu phòng ngừa rủi ro cho nghiệp vụ thẻ, thành lập phận quản lý phòng ngừa rủi ro an chung cho NHPH, NHTT thẻ nằm trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngân va n hàng nhà nước to tn Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên phối hợp với NHTM tổ chức ie gh khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm thẻ cho NHTM tham gia; giới p thiệu để NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên đề thẻ; NHTM trao nl w đổi kinh nghiệm, giải khó khăn phát sinh trình thực d oa Cho phép NHTM Việt Nam áp dụng linh hoạt số ưu đãi định an lu để đảm bảo tính cạnh tranh loại thẻ ngân hàng Việt Nam phát hành so với ul nf hành va loại thẻ ngân hàng nước hay chi nhánh ngân hàng nước phát oi lm Ngân hàng nhà nước cần giữ vai trò chủ đạo việc xây dựng đề án, tính ngồi nước đầu tư cho lĩnh vực thẻ z at nh toán hiệu kinh tế vốn đầu tư để sở huy động nguồn vốn z Kết luận chƣơng gm @ Ngoài định hướng phát triển chung định hướng phát triển thẻ tín dụng l m co VCB đến năm 2020 Đề tài luận văn xây dựng thành công giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh thẻ tín dụng VCB chi nhánh Thủ Đức Các giải pháp an Lu xây dựng sở phân tích thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng VCB n va ac th si 75 chi nhánh Thủ Đức, đặc biệt từ hạn chế việc kinh doanh thẻ để xây dựng hệ thống giải pháp mang tính thực thi Bên cạnh đó, đề tài nêu lên số kiến nghị với VCB hội sở, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam đảm bảo cho việc thực giải pháp mà đề tài đưa lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 76 KẾT LUẬN CHUNG Như ta biết hoạt động tốn Ngân hàng song hành chung với phát triển chung tồn xã hội Phương thức trình độ nghiệp vụ tốn phản ánh trình độ phát triển kinh tế – xã hội, trình độ dân trí quốc gia Nền kinh tế phát triển khối lượng giao dịch mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ ngày tăng nhu cầu tốn an tồn nhanh chóng xác trở nên cấp lu thiết hết an n va Với lợi ích hệ thống toán này, ngày có nhiều tổ chức khách hàng cần phải có mạng lưới tốn lớn, khơng phạm vi gh tn to tín dụng tham gia tốn Tuy nhiên, để hình thức tốn thẻ thu hút p ie địa phương, quốc gia mà phạm vi tồn cầu Ngày nay, có tổ chức thẻ quốc tế lớn VISA, MASTERCARD, AMEX, JCB Các thẻ chủ yếu tổ oa nl w chức thẻ nói phát hành d Do thẻ tín dụng ngày sử dụng rộng rãi, công ty ngân hàng an lu liên kết với để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận Thẻ tín dụng dần nf va dần xem công cụ văn minh, thuận lợi giao dịch mua bán oi lm ul Các loại thẻ MasterCard, Visa, Amex, JCB sử dụng rộng rãi toàn cầu phân chia thị trường rộng lớn z at nh Tại Việt nam, VCB ngân hàng tiến hành nghiệp vụ tốn thẻ tín dụng quốc tế - đưa hình thức tốn thẻ vào thị trường nước ta z gm @ Năm 1990, lần Việt Nam, VCB tham gia làm đại lý tốn thẻ tín dụng quốc tế thu kết to lớn Năm 1993, VCB phát hành thẻ l m co ngân hàng (chip card) đến năm 1995 phát hành thẻ ATM - thẻ ghi nợ Với thành đạt uy tín ngày tăng, từ năm 1996, VCB an Lu tổ chức thẻ quốc tế VISA MASTER CARD kết nạp thành viên n va ac th si 77 thức, trực tiếp tham gia phát hành thẻ tín dụng quốc tế VCB tổ chức thẻ AMEX JCB cho phép độc quyền toán loại thẻ cho tổ chức Việt Nam Đến nay, VCB vừa ngân hàng phát hành, vừa ngân hàng toán Các loại thẻ tín dụng VCB phát hành MasterCard Visa, loại thẻ VCB trực tiếp toán MasterCard, Visa, JCB, AMEX Tháng 3/2003, VCB vừa thức khai trương thêm dịch vụ – phát hành thẻ AMERICAN EXPRESS VCB trở thành nhà phát hành tốn thẻ thức American Express Việt lu an Nam va n Dịch vụ phát hành tốn thẻ khơng phải dịch vụ ngành tn to ngân hàng giới Nhưng qui mô mức độ phát triển ngành ngân hàng gh Việt Nam, dịch vụ chưa thực triệt để khai thác VCB ngân p ie hàng lớn với nhiều dịch vụ tiên tiến dịch vụ thẻ chưa chiếm tỷ trọng w đáng kể nguồn thu ngân hàng Vướng mắc có dấu ấn thân oa nl ngân hàng lẫn chế môi trường kinh tế xã hội nước ta giai đoạn Để d thúc đẩy khuyến khích người dân dùng thẻ tín dụng thay cho tiền mặt, VCB lu an nhiều việc phải làm Đồng thời, Nhà nước cần có nhiều biện pháp hỗ trợ nf va để ngân hàng thương mại có sở pháp lý ổn định tảng kinh tế xã hội vững oi lm ul cho việc mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ tốn ngồi nước, góp phần vào mục tiêu xóa bỏ dần thói quen dùng tiền mặt z at nh chi tiêu người dân, tạo nếp sống tư chi tiêu, toán tiên tiến quốc gia văn minh, phát triển toàn cầu z gm @ Từ tiện ích mà thẻ tín dụng mang lại, khẳng định phát triển nghiệp vụ thẻ định hướng lớn, tăng cường khả huy động vốn đổi l m co mạnh mẽ công nghệ Ngân hàng theo hướng quốc tế hoá đại hoá Từ cách tiếp cận vấn đề lý luận thực tiễn kinh doanh NHTM cho thấy an Lu phát triển thị trường thẻ tín dụng VN thời gian qua gặp khơng khó n va ac th si 78 khăn khó khăn giai đoạn đầu mang tính tạm thời qua thời gian hoạt động thực tiễn khẳng định tính ưu việt thẻ kinh tế Trên sở sử dụng phương pháp luận khoa học, phân tích thực trạng kinh doanh tín dụng VCB chi nhánh Thủ Đức để tìm số giải pháp để nâng cao hiệu kinh doanh thẻ tín dụng từ hướng tới việc nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam nói chung lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si TÀI LIỆU THAM KHẢO Lý Hoàng Ánh Lê Thị Mận (2013), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Đại học Quốc gia TPHCM Trần Thị Kim Chính (2010), Quản lý sử dụng thẻ ngân hàng Việt Nam, Báo cáo Hội nghị thường niên Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam năm 2010 Nguyễn Thu Hà (2009), Phát triển hiệu mạng lưới ATM POS, Báo cáo Hội lu an nghị thường niên Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam năm 2009 n va Nguyễn Thị Thanh Hằng (2011), Phòng ngừa rủi ro thẻ - Kinh nghiệm Giải pháp tn to NH Ngoại thương Việt Nam, Báo cáo Hội nghị thường niên Hội thẻ Ngân hàng Việt gh Nam năm 2011 p ie Lý Thị Ngọc (2012), Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, Báo cáo Hội nghị thường niên Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam năm 2012 oa nl w Lê Văn Tề Trương Thị Hồng (1999), Thẻ Thanh toán quốc tế việc ứng dụng thẻ toán Việt Nam, NXB Trẻ d an lu Phạm Anh Tuấn (2008), Chính sách phí ATM/POS Trích lập dự phịng rủi ro thẻ, va Báo cáo Hội nghị thường niên Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam năm 2008 ul nf Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (2014), Sổ tay dịch vụ oi lm ngân hàng Tài liệu lưu hành nội z at nh Chính phủ Việt Nam (2011), Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 20062010 ban hành theo định 291/2011/QĐ-TTg ngày 29/12/2011 z 10 Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (2010, 2011, 2012), Báo cáo thường niên @ gm 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004), Quyết định 371/2004/QĐ-NHNN1 ngày 19 m co dụng ngân hàng l tháng 10 năm 2004 việc Ban hành Quy chế phát hành, sử dụng tốn Thẻ tín an Lu n va ac th si 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng 05 năm 2007 việc Ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Quyết định 32/2010/QĐ-NHNN ngày 03 tháng 07 năm 2010 việc Hạn mức số dư với thẻ trả trước vô danh nhằm giảm thiểu rủi ro toán thẻ hạn chế việc lợi dung giao dịch thẻ hoạt động tội phạm, gian lận thương mại, rửa tiền mang tính chất vô danh thẻ lu an 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009), Kế hoạch Nâng cấp, chuyển đổi áp dụng n va cơng nghệ thẻ chíp theo chuẩn EMV cho tổ chức phát hành toán thẻ quốc tn to tế Việt Nam gh 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Công văn số 5164/NHNN-TT việc khảo p ie sát hệ thống phát hành toán thẻ TCPHT, TCTTT 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Phí giao dịch ATM/POS tổ chức oa nl w cung ứng dịch vụ toán 17 Quyết định số 22/QĐ-NH1 ngày 21-02-1994 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước d an lu thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt va 18 Báo cáo thường niên Vietcombank năm 2011-2013 z at nh 20 Các trang Web: oi lm năm 2011-2013 ul nf 19 Phòng kinh doanh thẻVCB Chi nhánh Thủ Đức _Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ - Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam: www.vnbaorg.info z - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn @ gm - Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam: www.vietcombank.com.vn - MasterCard Worldwide: www.mastercard.com - Visa: www.corporate.visa.com an Lu - www.mk.com.vn m co l - JCB International Co.Ltd: www.jcbinternational.com n va ac th si