0585 hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh hải dương luận văn thạc sĩ kinh tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ PHƯƠNG HUYỀN HỒN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG Chuyên ngành: Mã số: Kinh tế tài - Ngân hàng 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn Khoa học: PGS TS LÊ THỊ TUẤN NGHĨA Hà Nội- 2011 LỜIMỤC CAMLỤC ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân tôi, trực tiếp thực hướng dẫn PGS TS Lê Thị Tuấn Nghĩa Các số liệu luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương Ký tên Nguyễn Thị Phương Huyền LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng 111 Tín dụng vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng thương 1.1.2 Rủi ro tínmại dụng ngân hàng thương mại 1.2 Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.1.1 1.2.1 Khái niệm xếp hạng tín dụng 1.2.2 Đối tượng xếp hạng tín dụng 1.2.3 Mục tiêu xếp hạng tín dụng 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng ɔSự cần thiết phải xếp hạng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng 2.5 thươngtắc mại 1.2.6 Nguyên xếp hạng tín dụng ɪ Quy trình xếp hạng tín dụng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thương mại ɪʒ Một số mơ hình xếp hạng tín dụng kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại 1.3.1 Hệ thống xếp hạng tín nhiệm Moody’s 1.3.2 Mơ hình điểm số Z (Z - Credit scoring model) ɔɔ Hệ thống xếp hạng tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng 01 01 1 11 2 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) 1.3.4 Kinh nghiệm rút ta cho ngân hàng thương mại Việt Nam CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG HẢI DƯƠNG 2ɪ Giới thiệu chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Hải Dương 2ɪɪ Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Hải Dương 3 3 3 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần 2.1.2 Công thương Hải Dương 34 13 Chức nhiệm vụ chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Hải Dương 35 ɪ Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Hải Dương 36 22 xếp hạng tín /lụng doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Hải Dương 41 2 ɪ Cơ sở pháp lý cho hoạt động xếp hạng tín dụng chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Hải Dương 41 2 Hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Hải Dương 44 2 Quy trình xếp hạng tín dụng doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Hải Dương Nghiên cứu tình thực tế hoạt động xếp hạng tín dụng 2.2.4 doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Hải Dương 2ʒ Đánh giá hệ thống xếp hạng tín dụng chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Hải Dương Khảo sát ý kiến đánh giá cán tín dụng hệ thống xếp 2.3.1 hạng tín dụng chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Hải Dương 2 Đánh giá hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Hải Dương 46 62 67 67 74 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG 82 THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG HẢI DƯƠNG Mục tiêu hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng doanh 3.1 nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Hải 82 Dương Giải pháp hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng doanh 3.2 nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Hải 84 Dương 3.3 Nâng cao hiệu thu thập xử lý thơng tin 84 3.4 Hồn thiện quy trình hệ thống tiêu đánh giá 85 3.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 87 chiến lược Marketing hiệu quảBIẺU, 3.2.4 Xây dựng DANH MỤC BẢNG, 3.3 SƠ ĐÒ Kiến nghị 89 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Bộ, ngành liên quan 89 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 92 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt m Nam KẾT LUẬN LỜI CAM ĐOAN BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảng Tên bảng Trang 1.01 Các nhân tố xếp hạng tín nhiệm DN ngành bán lẻ Moody’s 22 1.02 Giá trị chuẩn nhân tố phụ Doanh thu Moody’s 23 1.03 xếp hạng tín nhiệm DN ngành bán lẻ - Bước 23 1.04 xếp hạng tín nhiệm DN ngành bán lẻ - Bước - 24 1.05 Thang điểm xếp hạng tín nhiệm DN ngành bán lẻ Moody’s 25 1.06 Tương quan số tín dụng Z’’ - điều chỉnh Altman với hệ thống ký hiệu xếp hạng Standard & Poor 28 1.07 Xếp loại tín dụng DN theo CIC 30 2.01 Tình hình huy động vốn NHTMCPCT Hải Dương 37 2.02 Hoạt động tín dụng NHTMCPCT Hải Dương 38 2.03 Xếp loại DN theo quy mơ (mơ hình chấm điểm cũ) 47 2.04 Bảng số tài (mơ hình cũ) 48 2.05 Trọng số tổng hợp điểm 49 2.06 Xếp hạng DN theo điểm tổng hợp 49 2.07 Chấm điểm quy mô KHDN (mơ hình thử nghiệm) 53 2.08 2.09 88 Các tiêu tài mơ hình XHTD DN thơng thường DN Trọng số tổng hợp điểm khách hàng DN thông thường DN 54 55 101 2.10 Xếp hạng DN theo tổng điểm 55 2.11 Các tiêu tài mơ hình XHTD DN siêu nhỏ 57 2.12 Hệ số rủi ro mơ hình XHTD DN siêu nhỏ 58 2.13 Trọng số tổng hợp điểm kách hàng DN siêu nhỏ 59 Bảng Tên bảng Trang 2.14 Phân loại nợ DN thành lập 60 2.15 Ứng dụng kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng 60 2.16 Tóm tắt bảng cân đối kế tốn cuối Quý II/2011 Công ty TNHH Hừng Đông 62 2.17 Tổng hợp điểm xếp hạng Công ty TNHH Hừng Đông 63 2.18 2.19 Chấm điểm quy mô Công ty TNHH Hừng Đơng (mơ hình thử nghiệm) Bảng kết chấm điểm Cơng ty TNHH Hừng Đơng (mơ hình thử nghiệm) 64 64 2.20 So sánh hai kết chấm điểm 66 3.01 So sánh Nội dung Quyết định 493 Thông tư thay Quyết định 493 (theo kiến nghị Luận văn) 95 Sơ đồ Tên sơ đồ Trang 1.01 Các bước tiến hành XHTD DNVV 17 2.01 Cơ cấu tổ chức NHTMCPCT Hải Dương 34 2.02 Phân loại khách hàng 51 2.03 Quy trình XHTD DN thơng thường DN 52 Biểu đồ Tên biểu đồ Trang 2.01 Tăng trưởng huy động vốn NHCT Hải Dương 38 2.02 Kết hoạt động kinh doanh NHTMCPCT Hải Dương 41 2.03 Nguồn thông tin CBCĐTD sử dụng 70 Đánh giá mối quan hệ tiêu với khả trả nợ DN Phụ lục I: Phiếu điều tra chọn mẫu Ý kiến đánh giá CBTD NHTMCPCT Hải Dương hệ thong XHTD 2.04 72 Bảng 3.01: So sánh nội dung Quyết định 493 Thông tư thay Quyết định 493 (theo kiến nghị Luận văn) 97 96 Nội dung Quyết định 493 Thông tư thay Quyết định 493 Bảng 3.01: So sánh nội dung Quyết định 493 Thông tư thay Quyết định 493 (theo kiến nghị Luận văn) Nội dung Quyết định 493 Thông tư thay Quyết định 493 - Các tiêu đánh giá khách hàng chi tiết, cụ thể, có hệ thống (đánh giá yếu tố ngành nghề địa phương) sở xếp hạng cụ thể khách hàng 3.3 Phải có phận quản lý rủi ro trụ sở để thường xuyên theo dõi, đảm bảo đánh giá đầy đủ khả trả nợ khách hàng, kịp thời điều chỉnh xác kết phân loại nợ, có biện pháp quản lý khoản nợ xấu 3.4 Phải thường xuyên thu thập thông tin khách hàng để bổ sung sở liệu khách hàng, đảm bảo: a) Có đủ thơng tin đánh giá xác khả trả nợ khách hàng; b) Ít năm lần, phải thực việc rà soát, điều chỉnh, bổ sung, sửa đổi hệ thống tiêu trọng số tiêu hệ thống XHTD nội để thực báo cáo NHNN (Cơ quan Thanh tra, giám sát NH) Yêu thơng thống bộ, cầu tin XHTD để thường TCTD phải đáp ứng yêu nội bộ; có quản lý, xuyên theo có cầu vận dõi, hệ vận phận hành đảm hành quản hệ bảo thống công quản lý lý trụ thống XHTD đánh giá nghệ hệ sở nội đầy a) b) đủ khả trả nợ khách hàng, kịp chỉnh xác kết phân loại nợ, có pháp quản lý khoản nợ xấu Trên sở hệ thống XHTD nội bộ, ban hành quy định nội quản lý chất dụng, tối thiểu phải có quy định, xét duyệt, cấp tín dụng khách hàng; phân cấp ủy quyền duyệt, cấp tín dụng; kiểm tra, kiểm sau cấp tín dụng Yêu cầu TCTD phải có Chính sách tín với khách hàng, với nọi dung tối thiểu: Quy trình thẩm định, xét duyệt, cấp tín với nhóm khách hàng; Phân cấp ủy quyền việc thẩm định, xét thời TCTD lượng trình việc sốt điều biện phải tín thẩm nhóm xét trước, dụng đối dụng đối Bảng 3.01: So sánh nội dung Quyết định 493 Thông tư thay Quyết định 493 (theo kiến nghị Luận văn) 98 Nội dung Quyết định 493 Thông tư thay Quyết định 493 duyệt, cấp tín dụng; c) Kiểm tra, kiểm sốt trước, sau tín dụng; d) Trách nhiệm, quyền hạn đơn vị, cá trình thẩm định, xét duyệt, cấp tín kiểm tra, kiểm sốt trước, sau cấp dụng Yêu cầu TCTD phải có Chính sách dự phịng ro với nội dung tối thiểu: a) Phân cấp, ủy quyền phạm vi phân cấp, quyền việc phân loại nợ, trích lập phịng, sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro, phát tài sản bảo đảm; b) Quy trình thu thập thông tin liệu khách đánh giá, xếp hạng khách hàng, phân loại nợ, lập dự phòng rủi ro, sử dụng dự phòng để xử lý ro, quản lý phát mại tài sản bảo đảm; c) Trách nhiệm đơn vị, cá nhân liên đến việc thu thập thông tin, liệu khách đánh giá, xếp hạng khách hàng, phân loại nợ, trích cấp nhân dụng, tín rủi ủy dự mại hàng, trích rủi quan hàng, lập dự phòng, sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro, 99 phát mại tài sản bảo đảm thực biện pháp để thu hồi nợ triệt để sau sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro Bảng 3.01: So sánh nội dung Quyết định 493 Thông tư thay thế8.Quyết định 493gửi (theo của(Cơ Luận văn) TCTD phải NHkiến Nhànghị nước quan Thanh Nội dung Quyết định 493 Thông tư thay Quyết định 493 tra, giám sát NH) bưu điện gửi trực tiếp, tài liệu hệ thống XHTD nội Hội đồng quản trị phê duyệt, Quy định việc xác nhận NHNN sau nhận báo cáo hệ thống XHTD nội việc TCTD sử dụng Hệ thống XHTD nội sau NH Nhà nước có văn xác nhận.tắc: Đưa nguyên tắc phân loại nợ, 2- Phân loại nợ TCTD thực phân loại nợ theo quy định Nguyên Điều (chủ yếu theo thời gian hạn) theo quy định Điều (định tính-đánh giá khả bảo đảm nợ ngoại bảng khách hàng phân loại vào nhóm cụ thể; khoản Nội dung Quyết định 493 Thông tư thay Quyết định 493 100 cho vay hợp vốn phải phân loại xác, thống TCTD tham gia cho vay hợp vốn tồn dư nợ khách hàng Bảng 3.01: So sánh nội dung Quyết định 493 Thông tư thay Quyết định 493 (theo kiến nghị Luận văn) TCTD tham gia cho vay hợp vốn phải phân loại vào nhóm nợ thích hợp; khoản cho vay dự án xử lý đảm bảo đánh giá xác khả thu hồi nợ; đồng thời Cơ quan Thanh tra giám sát NH yêu cầu TCTD phận loại khách hàng nhóm nợ cao cần thiết có đủ sở xác định Nguyên tắc phân lợi nợ: Trên sở đánh giá khả trả nợ khách hàng/khả thu hồi nợ TCTD Phương pháp phân loại nợ: Phương pháp chấm điểm khách hàng khả trả nợ, sử dụng hệ thống XHTD, kết hợp với đánh giá thực tế trả nợ khách hàng) 105 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Cho phép Chi nhánh Hải Dương điều chỉnh số tiêu, trọng số tiêu mà Chi nhánh thấy khơng cịn phù hợp với tình hình đưa thêm số tiêu cần thiết - Thường xuyên lấy ý kiến, giải đáp vướng mắc phát sinh trình áp dụng hệ thống XHTD nội Chi nhánh - Hỗ trợ chi nhánh trình vận hành sửa đổi hệ thống XHTD nội Tóm tắt chương Dựa đánh giá trình bày Chương 2, Chương 3, luận văn cố gắng đưa giải pháp đề xuất số ý kiến Nhà nước, ngành NHTMCPCT Việt Nam nhằm hoàn thiện hệ thống XHTD NHTMCPCT Hải Dương 106 KẾT LUẬN • Hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu lớn cho NHTM Việt Nam nhằm đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng làm sở cho việc định tín dụng, phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro, NH xây dựng cho hệ thống XHTD khách hàng Nằm xu đó, NHTMCPCT Việt Nam đưa mơ hình chấm điểm tín dụng cho đối tượng khách hàng mình, thực sửa đổi phát triển hệ thống cho phù hợp tiến gần đến chuẩn mực quốc tế Luận văn đưa nhìn tổng quát quy trình chấm điểm dựa hai mơ hình áp dụng chi nhánh NHTMCPCT Hải Dương từ nêu điểm khác hai kết chấm điểm theo hai mơ hình thơng qua phân tích tình thực tế Chi nhánh Thêm vào đó, luận văn thực điều tra khảo sát ý kiến đánh giá CBTD thuộc hai phòng khách hàng DN (DN lớn DN vừa nhỏ) hai mơ hình chấm điểm từ tổng hợp nhận xét mặt tích cực hạn chế hai hệ thống Dựa vào ý kiến đóng góp quý báu đó, luận văn cố gắng đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện hệ thống XHTD NHTMCPCT Việt Nam công tác XHTD Chi nhánh NHTMCPCT Hải Dương Do giới hạn mặt thời gian trình độ nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy để luận văn em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn Cô giáo - PGS TS Lê Thị Tuấn Nghĩa tận tình bảo giúp đỡ em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn anh chị NHTMCPCT Việt Nam - chi nhánh Hải Dương 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên HĐQT NHCT Việt Nam 2007, 2008, 2009, 2010 Báo cáo tổng kết cuối năm Chi nhánh NHCT Hải Dương 2007, 2008, 2009, 2010 Đỗ Hữu Nguyên Lộc, 2011 Bằng cấp CEO - NCS tiến sĩ khoa học quản lý, Đại học Quản lý Thụy Sĩ SMC Lê Tất Thành, 2009 Tham khảo Moody's, S&P định nghĩa viện Nomura - http://rating.com.vn/home Nguyễn Trường Sinh, 2009 Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh, “Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín nhiệm NH thương mại cổ phần Ngoại thương” Peter Rose, 2004 Quản trị NH thương mại - NXB Tài Quyết định 10/2007/QĐ-TTg phân nhóm ngành Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN, sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 10 Quyết định 582/QĐ-HĐQT-NHCT1 Ban hành Quy định chức năng, nhiệm vụ phòng, ban NHCT Việt Nam 11 Quyết định 2960/QĐ - NHCT35 ngày 30/12/2008 việc ban hành quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng 12 Sổ tay tín dụng NHCT Việt Nam, 2004 13 Sổ tay hướng dẫn chấm điểm hệ thống XHTD nội khách hàng DN, 2010 Phòng khách hàng DN lớn Chi nhánh NHCT Hải Dương 14 Tạp chí NH 2008, 2009, 2010 108 16 Trang thông tin NH thương mại cổ phần Công thương Việt Nam http://www.vietinbank.com.vn// 17 Trang thông tin Xếp hạng RRTD http://www.rating.com.vn/home// 18 TS Tơ Kim Ngọc, 2008 Giáo trình Tiền tệ - NH - NXB Thống kê 19 TS Hồ Diệu, 2010 Giáo trình Tín dụng NH - NXB Thống kê 101 102 Anh/chị sử PHỤ dụng nguồn tin KHẢO nhiều nhằm phục vụ cho việc LỤC thông I: PHIẾU SÁT chấm điểm khách hàng? Chọn nguồn thông tin mà theo anh chị quan Ý kiến đánh giá cán tín dụng trọng đánh số từ đến theo thứ tự từ quan trọng đến quan trọng hệ thống xếp hạng tín dụng I Thơng tin chung Anh/chị CBTD thuộc phòng chi nhánh NHCT Hải Dương? □ Phòng khách hàng DN lớn □ Phòng khách hàng DN vừa nhỏ Anh/chị thực chấm điểm tín dụng khách hàng chưa? □ Đã chấm □ Chưa chấm Anh/chị thực chấm điểm tín dụng theo mơ hình nào? □ Mơ hình cũ theo định 2960/QĐ - NHCT35 □ Mơ hình thử nghiệm □ Cả hai mơ hình Số lượng khách hàng mà anh/chị phụ trách (ghi rõ loại khách hàng) DN lớn: DN vừa: _ DN nhỏ: DN siêu nhỏ: Đối với khách hàng, NHCT thực chấm lại bao lâu? □ Hàng quý □ tháng lần □ Hàng năm Để có kết xếp hạng cuối cùng, việc chấm điểm cần thực qua vòng chấm? □ 1- vòng chấm □ - CBTD □ - vịng chấm Nguồn thơng tin Đánh giá II Ý kiến đánh giá CBCĐTD hệ thống XHTD Hồ sơ KH cung cấp: giấy tờ pháp lý BCTC Phỏng vấn trực tiếp khách hàng Đi thăm thực địa khách hàng Báo chí phương tiện thông tin đại chúng Báo cáo nghiên cứu thị trường tổ chức chuyên nghiệp Phịng Thơng tin kinh tế - Tài - NH NHCT VN Trung tâm thông tin tín dụng NHNN Việt Nam (CIC) Các nguồn khác Mơ hình Có khác biệt rõ ràng nhóm ngành Mơ hình cũ Mơ hình thử nghiệm Theo anh/chị, việc phân loại Có trùng lặp số nhóm ngành Khơng phân định rõ ràng nhiều nhóm ngành khách hàng theo hình thức sở hữu quốc doanh Anh/chị nhận xét mức độ rõ ràng việc phân nhóm ngành DN mơ hình cũ mơ hình thử nghiệm Chỉ tiêu Mật thiết Tương đối mật thiết 103 Không mật thiết Số năm kinh nghiệm giám đốc DN Trình độ giám đốc DN Cung cấp thông tin BCTC đầy đủ, hẹn Thời gian hoạt động DN ngồi quốc doanh có cịn phù hợp việc XHTD hay không? Tại sao? □ Phù hợp □ Không phù hợp Anh chị cho biết lý do: Theo anh/chị, tiêu sau có quan hệ mật thiết với khả trả nợ khách hàng hay không? 104 10 Trong hệ thống XHTD DN siêu nhỏ (mô hình thử nghiệm), hệ số rủi ro đánh giá dựa lý lịch trả nợ khách hàng 12 tháng, theo anh/chị DN quan hệ với NH hệ số nên đánh giá dựa Theo tiêu anh/chị, tiêu đa dạng hóa kinh doanh có nên đánh giá ngược lại: chínhững khác DN đa dạng nhiều đạt số điểm thấp, DN khơng đa dạng hóa □ Đồng ý □ Khơng đồng ý đa dạng hóa đạt điểm cao việc đa dạng hóa ngành nghề không hợp 11.phù Theo anh/chị số tiêu phi tài mang tính đặc trưng với chuyên thểtrong ảnh hưởng không tới hoạt động DN ngành đượcmơn bổ có sung mơ hình thử tốt nghiệm như: Độkinh tuổi doanh bình quân □phương Đồng ý □ Không đồng ý tiện vận tải; Năng lực đội tàu; Thời hạn lại giấy phép khai Anh/chị thác; có thường xuyên gặp khó khăn việc xác định mức điểm cho tính địnhphịng tính dịch sựvàthiếu rõ vệ ràng thang điểm Đánh giáchỉ tiêu cơngmang tác bảo quản, an tồn sinh DN.có bao khơng? nhiêu tiêu giúp đánh giá xác khả trả nợ DN? Đa số tiêu □□ Thường xuyên □ Một số tiêu □ Không □ Rất □ Thỉnh thoảng bat 12 Anh/chị có đồng ý với ý kiến nên đưa thêm tiêu khả trả nợ gốc Theo anh/chị mơ hình thử nghiệm có hạn chế đánh giá chủ ngắn hạn vào tiêu phi tài mơ hình chấm điểm thử nghiệm? quan, định tính so với mơ hình chấm điểm cũ hay không? □ Đồng ý □ Không đồng ý □ Không giảm □ Giảm không nhiều □ Giảm đáng kể 13 Theo anh/chị kết chấm điểm tín dụng có vai trị Theo anh/chị mơ hình thử nghiệm đưa hệ thống XHTD riêng đối việc đưa định tín dụng khách hàng chi nhánh NHCT với đối tượng khách hàng DN (theo quy mô, thời gian hoạt động quan Hải hệ Dương với NH) có giúp việc đánh giá khách hàng xác khơng? □ Vai trị định □ Vai trị tương đối quan trọng □ Chỉ để tham khảo □ Chính xác nhiều □ Một phần □ Khơng xác III Ý kiến đóng góp khác (Ngồi nội dung nói trên, anh chị có ý kiến đóng Trong hệ thống XHTD DN siêu nhỏ, theo anh/chị trùng lặp hệ số rủi ro tiêu “Quan hệ tín dụng” tiêu phi tài có ảnh hưởng đến tính xác kết chấm điểm không? ... PHÁP HỒN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG 82 THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG HẢI DƯƠNG Mục tiêu hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng doanh 3.1 nghiệp Ngân hàng thương. .. phần Công thương Hải Dương 2ʒ Đánh giá hệ thống xếp hạng tín dụng chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Hải Dương Khảo sát ý kiến đánh giá cán tín dụng hệ thống xếp 2.3.1 hạng tín dụng. .. hoạt động xếp hạng tín dụng chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Hải Dương 41 2 Hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Hải Dương 44 2