0785 nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh chương dương luận văn thạc sĩ kinh tế

_ ʌ ʌ ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN TRI PHƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN TRI PHƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN VĂN HÂN HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu độc lập riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam - Chi nhánh Chuong Duơng Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2013 Tác giả luận văn Nguyễn Tri Phương MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 TỔ NG QUAN VỀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 .Khá i niệm cho vay 1.1.2 Bản chất chức hoạt động cho vay ngân hàng 1.1.3 Đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng 1.1.4 Các hình thức cho vay vốn Ngân hàng thương mại 1.2 CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG ĐIỀU KIỆN HIỆN NAY .12 1.2.1 Khái niệm chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 12 1.2.2 .Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay 13 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay 15 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng 18 1.3 QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG CHO VAY VÀ KINH NGHIỆM HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 23 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG .27 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 27 2.1.2 Lịch sử hình thành, phát triển cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương .30 2.1.3 Kết kinh doanh Vietinbank Chương Dương giai đoạn 20102013 .33 2.2.THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 41 2.2.1 Chính sách, quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp .41 2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp qua năm 2010 - 2013 48 2.2.3 Phân tích tiêu chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2010-2013 51 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA VIETINBANK CHƯƠNG DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2010 - 2013 63 2.3.1 Kết đạt 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁTMỤC TRIỂN CỦACHỮ VIETINBANK DANH CÁC VIETCHƯƠNG TẮT DƯƠNG TRONG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2012 ĐẾN NĂM 2016 73 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK CHƯƠNG VAY KHÁCH HÀNG DƯƠNG TRONG BỐI CẢNH NỀN KINH TẾ HIỆN NAY 74 3.2.1 Nhóm giải pháp .nâng cao quy trình nghiệp vụ Nhóm giải pháp .nâng cao thơng tin ngân hàng Nhóm giải pháp sách khách hàng doanh nghiệp 75 3.2.2 76 3.2.3 76 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 79 3.2.5 Nhóm giải pháp cải thiện tiêu lợi nhuận cho vay 82 3.2.6 .Ngăn chặn tình trạng gia tăng tỷ lệ nợ hạn Viết tắt 83 Nguyên nghĩa NHTM NHNN Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại cổ phần HMTD HĐTD Hạn mức tín dụng Hội đơng tín dụng CIC Trung tâm Thơng tin Tín dụng RRTD DNNN Rủi ro tín dụng Doanh nghiệp nhà nước GHTD Giới hạn tín dụng HĐQT Hội đông Quản trị NHCT Ngân hàng Công thương KSNB Kiêm soát nội TSĐB Tài sản đảm bảo BASEL Ủy Ban Basel Giám sát Hoạt động Ngân hàng KQKD Kêt kinh doanh Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương XNK Chương Dương Xuất nhập DANH MỤC SƠ ĐÒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐÒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Chương Dương 32 BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Vietinbank Chương Dương 35 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn Vietinbank Chương Dương 38 Bảng 2.3 Kết kinh doanh năm Vietinbank Chương Dương .40 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay doanh nghiệp năm 48 Bảng 2.5 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp năm 51 Bảng 2.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp mức sinh lời đồng vốn cho vay doanh nghiệp .52 Bảng 2.7 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu 54 Bảng 2.8 Tỷ lệ lãi treo cho vay doanh nghiệp tổng thu lãi 55 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ hạn cho vay doanh nghiệp năm 57 Bảng 2.10 Dự phòng rủi ro cho vay doanh nghiệp qua năm 60 Bảng 2.11 Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp có bảo đảm .61 Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn Vietinbank Chương Dương 36 Biểu đồ 2.2 Tình hình sử dụng vốn Vietinbank Chương Dương 39 Biểu đồ 2.3 Kết kinh doanh năm Vietinbank Chương Dương 41 Biểu đồ 2.4 Tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp năm 49 Biểu đồ 2.5 Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp 52 Biểu đồ 2.6 Mức sinh lời đồng vốn cho vay doanh nghiệp 53 Biểu đồ 2.7 Biểu đồ lãi treo cho vay khách hàng .doanh nghiệp 56 Biểu đồ 2.8 Dư nợ cho vay DN hạn 57 82 3.2.5 Nhóm giải pháp cải thiện tiêu lợi nhuận cho vay Giải pháp có nghĩa thông qua biện pháp để đẩy mạnh tăng doanh số dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp qua nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp (về khía cạnh phát triển khách hàng tăng trưởng) Việc tăng trưởng dư nợ doanh số cho vay thực qua hai đường: - Thứ nhất, phát triển thêm khách hàng doanh nghiệp Các khách hàng doanh nghiệp tốt hoạt động thị trường (Vietinbank Chương Dương thu thập thơng tin từ thị trường chứng khốn hay kênh thơng tin khác) bạn hàng, đối tác với khách hàng quan hệ tín dụng chi nhánh - Thứ hai, phát triển dư nợ khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh, thông qua việc vận động khách hàng sử dụng tối đa nợ vay Vietinbank Chương Dương Trong giai đoạn tại, hoạt động cho vay xác định hoạt động cốt lõi, nguồn vốn Vietinbank dồi sẵn sàng đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, mặt lãi suất cho vay mức thấp, nhiều gói hỗ trợ tín dụng với lãi suất thấp cho doanh nghiệp triển khai nhằm hỗ trợ việc trì, mở rộng lôi kéo khách hàng tốt Vietinbank Chương Dương cần tận dụng tốt hội này, yêu cầu phận đẩy mạnh công tác tiếp thị, bán sát khách hàng, tháo gỡ khó khăn vướng mắc, tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng tiếp cận vốn vay Về lâu dài, khách hàng tốt, cần thiết phải có chế lãi suất cho vay đặc biệt cạnh tranh, Phòng khách hàng/phòng giao dịch cần chủ động đề xuất với Ban lãnh đạo trường hợp Đẩy mạnh tìm kiếm, tiếp thị, nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng đặc biệt với đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ (Số lượng lớn thị trường) để tăng 83 trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp Hiện lượng sở khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Chương Dương lớn với quy mô đa dạng, thực tốt giải pháp này, việc tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp hàng năm đạt từ 30 - 50% tình hình cạnh tranh thị trường ngày gay gắt 3.2.6 Ngăn chặn tình trạng gia tăng tỷ lệ nợ hạn a Đánh giá tồn diện tình trạng dư nợ Đánh giá tồn diện tình trạng dư nợ có nghĩa rà sốt lại tồn khoản vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh, đánh giá tình trạng khoản vay, tình hình khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm (đặc biệt trọng khách hàng khoản vay lĩnh vực rủi ro cao bất động sản, xây dựng bản, vật liệu xây dựng.) qua phát khách hàng tình trạng khó khăn dẫn đến nợ hạn để có biện pháp ngăn chặn xử lý kịp thời Cách thức thực hiện: Để thực đánh giá tồn diện với nội dung cần hai điều kiện nhân lực số liệu Hiện Vietinbank Chương Dương có Phịng Tổng Hợp phận chịu trách nhiệm đánh giá toàn diện hoạt động chi nhánh có hoạt động cho vay, để thực nhiệm vụ cần thành lập 01 tổ đánh giá thuộc phòng tổng hợp, triệu tập thêm số thành viên có trình độ kinh nghiệm thuộc phịng khách hàng để hỗ trợ, giao Phó giám đốc trực tiếp đạo Về số liệu đánh giá: lấy thơng qua báo cáo tình trạng khách hàng từ Phòng Khách hàng/ Phòng Giao dịch kết hợp với số liệu trích xuất từ hệ thống core Để Phòng khách hàng/phòng giao dịch đánh giá cách trung thực có trách nhiệm Ban lãnh đạo cần quán triệt vai trò tầm quan trọng việc lập báo cáo đến trưởng/phó phịng khách 84 hàng/phịng giao dịch Việc đánh giá phải đạt mục đích phân loại khách hàng doanh nghiệp thành nhóm khác tùy theo mức độ rủi ro để có giải pháp ứng xử phù hợp, cho giảm thấp nguy dẫn đến nợ hạn Đối với khách hàng phát sinh nợ hạn/ nợ xấu, việc đánh giá khách hàng quan trọng để có biện pháp xử lý nợ phù hợp.(VD: Nhóm khách hàng khó khăn tạm thời, hoạt động sản xuất kinh doanh trì có khả trả nợ hỗ trợ → cần thực cấu nợ hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho khách hàng; Nhóm khách hàng dừng sản xuất kinh doanh nguy phá sản → thực việc xử lý tài sản bảo đảm (nếu có) làm việc với khách hàng để thu hồi tài sản, giảm dư nợ nhanh tốt; Nhóm khách hàng sử dụng vốn sai mục đích có dấu hiệu lừa đảo ngân hàng, chây ỳ không trả nợ → thực biện pháp cứng rắn để thu hồi nợ khởi kiện) b Tập trung công tác cẩu nợ hỗ trợ doanh nghiệp Cơ cấu nợ việc thay đổi (gia hạn) thời hạn/kỳ hạn trả gốc trả lãi cho khách hàng khoảng thời gian định so với lịch trả gốc/trả lãi ban đầu Việc cấu nợ thường áp dụng với khách hàng tạm thời gặp khó khăn hoạt động khơng thể trì việc trả gốc/lãi hạn cho ngân hàng nhiên dài hạn khách hàng phục hồi bảo đảm việc trả nợ hạn cho ngân hàng sau cấu Giải pháp cấu nợ đưa phải thực kết hợp với việc hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp hàng, có giải pháp phát huy hết hiệu Hiện phần lớn khách hàng doanh nghiệp có dư nợ hạn chi nhánh ảnh hưởng chung từ kinh tế làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp bị giảm sút, doanh nghiệp hoạt động nhiên khả toán thấp (do tồn kho tăng cao, không 85 tiêu thụ hàng, không thu hồi công nợ phải thu.) Đối với khách hàng đánh giá có khả phục hồi để trả nợ giải pháp cấu nợ hỗ trợ khách hàng ưu tiên áp dụng, điều phù hợp với chủ trương Ngân hàng nhà nước Chính phủ ban hành giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp giai đoạn Vietinbank Chương Dương cần kết hợp việc gia hạn nợ, miễn giảm lãi với việc hỗ trợ khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh tìm kiếm đối tác tiêu thụ hàng (từ khách hàng khác ngân hàng), tư vấn phương án kinh doanh khách hàng cho hiệu Nếu thực hiệu cách tốt (ít tốn chi phí thời gian) để thu hồi khoản nợ hạn qua giảm tỷ lệ nợ hạn Để thực tốt giải pháp điều kiện tiên phải đánh giá xác tình trạng doanh nghiệp, nguyên nhân dẫn đến việc doanh nghiệp không trả nợ Loại trừ doanh nghiệp có dấu hiệu lừa đảo ngân hàng, sử dụng vốn vay sai mục đích (với đối tượng việc cấu nợ hỗ trợ sản xuất kinh doanh khơng có tác dụng) c Tăng cường hoạt động tổ thu hồi nợ, kiên việc thu hồi nợ xấu Tổ thu hồi xử lý nợ (trực thuộc phòng Quản lý rủi ro) cần tăng cường nhân sự, đóng vai trị đầu mối để xử lý khoản nợ xấu Kiên xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ khách hàng chây ì trả nợ khơng có khả trả nợ Việc tăng cường nhân tổ thu hồi nợ từ cán tín dụng để phát sinh nợ hạn giai đoạn trước chưa thu hồi Như trách nhiệm cá nhân phận nâng cao, tăng cường tối đa hiệu công việc Việc cho vay phát triển khách hàng giai đoạn khó khăn phần việc thu hồi nợ q hạn/nợ xấu khó khăn gấp bội 86 Để xử lý khoản nợ xấu cho dù có tài sản bảo đảm hay không tài sản bảo đảm tốn chi phí, thời gian Do cần nhìn nhận lại tầm quan trọng cán phận này, từ có sách khuyến khích cho phận thu hồi nợ hoạt động hiệu Nếu tổ chức tốt hoạt động phận thu hồi xử lý nợ việc giảm dư nợ q hạn đặc biệt dư nợ khó địi/nợ xấu thực nhanh chóng, qua góp phần nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp chi nhánh d Đưa tiêu thưởng, phạt việc xử lý nợ hạn Để thúc đẩy Phịng có biện pháp liệt thu hồi dứt điểm nợ hạn, nợ xấu, tiêu đưa vào làm tiêu đánh giá, xếp loại cán đơn vị cuối năm Mặt khác cần áp dụng triệt để việc đánh giá, xếp loại lương kinh doanh dựa kết hoạt động phòng ban cán Hiện hệ thống công nghệ Vietinbank hỗ trợ tính tốn tỷ lệ lợi nhuận cho vay đến cán phòng ban, cần đưa tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ lợi nhuận hai tiêu chủ chốt việc xác định mức lương kinh doanh cán bộ, tạo động lực để phận thu hồi nợ hạn phát triển dư nợ cách hiệu Để thực hiệu giải pháp tiêu đặt phải bảo đảm công hợp lý cho phận thực hiện, khơng có tác dụng ngược lại Vì ban lãnh đạo cần thực họp, trao đổi với tồn thể cán tín dụng trước áp dụng e Nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tác nghiệp Các cán tác nghiệp hoạt động cho vay doanh nghiệp cán quan hệ khách hàng cán thẩm định Tinh thần trách nhiệm cán trình tác nghiệp thể qua việc nhìn nhận tầm quan 87 trọng việc ngăn ngừa rủi ro trình cho vay doanh nghiệp, đồng thời thấy hậu khôn lường việc quản lý khách hàng không chặt chẽ dẫn đến nợ hạn, thất thoát vốn ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến công việc cán ảnh hưởng chung đến hoạt động chi nhánh Vietinbank Chương Dương cần thông qua việc tổ chức họp, thảo luận để quán triệt tinh thần đến cán bộ, nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tác nghiệp Bên cạnh họp giao ban hàng tháng, họp thu hồi nợ hạn cần tổ chức thường xuyên, thành phần tham dự gồm tất lãnh đạo phòng nghiệp vụ tín dụng nhân viên có phát sinh khoản cho vay hạn Các phận phải báo cáo (trực tiếp với Ban lãnh đạo chi nhánh) chi tiết tình hình xử lý nợ hàng tháng đề xuất dự kiến biện pháp xử lý 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Nhà nước cần tôn trọng quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, nên có khả nắm bắt luân chuyển cung ứng tiền tệ thị trường Qua ngân hàng thương mại, nhà nước thực nhiệm vụ điều tiết tiền tệ Trong số trường hợp can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh ngân hàng làm cho hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn - Tạo mơi trường pháp lý lành mạnh: Chính phủ cần tạo mơi trường thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, hoàn thành khung pháp lý, tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng doanh nghiệp, thiết lập mối quan hệ bảo hộ cạnh tranh sản xuất nước Bảo hộ để khuyến khích 88 phát huy tăng lực sản xuất doanh nghiệp, thực điều chỉnh mức thuế nhập hàng rào thuế quan giúp doanh nghiệp nâng cao sức cạnh tranh Nhung Chính phủ cần phải có sách hợp lý để doanh nghiệp khơng ỷ vào mà khơng chịu nâng cao tính cạnh tranh - Cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ: Phải xây dựng, sử dụng đồng có hệ thống cơng cụ quản lý vĩ mô tạo kinh tế ổn định Chính sách tiền tệ, sách tài khóa, cơng cụ lãi suất, tỷ giá hối đối phải thực phù hợp với biến động thị truờng, tránh gây đột biến cho hoạt động kinh doanh đơn vị nhu ngân hàng Có nhu tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp yên tâm phát triển sản xuất kinh doanh - Đổi chế quản lý doanh nghiệp: thực biện pháp lành mạnh hóa tài doanh nghiệp, bổ xung chế quản lý tài hạch tốn Mỗi doanh nghiệp phải thực nghiêm chỉnh chế độ kế toán thống kê, kiểm tốn, xây dựng quy chế cơng khai hóa tài doanh nghiệp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Tại Việt Nam, nhu nhiều nuớc khác giới, DN hoạt động mơi truờng sách pháp lý thích hợp đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nuớc Bên cạnh vai trò tiềm to lớn việc sản xuất hàng hố, máy móc, thiết bị để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng nhu cầu sản xuất xã hội, cho ngành sản xuất hàng tiêu dùng ngành thủ cơng nghiệp, DN cịn góp phần tạo công ăn việc làm cho số luợng lớn nguời lao động, tạo đuợc phát triển cân đối vùng kinh tế Chính hoạt động doanh nghiệp cần phải có quan tâm, phối hợp giúp đỡ nhiều Nhà nuớc, quan hữu quan quyền địa phuơng Duới số kiến nghị Ngân hàng Nhà nuớc nhằm tạo điều kiện cho DN phát huy vai trị phát huy tầm quan trọng 89 kinh tế xã hội, đồng phần góp phần ngăn ngừa nguy rủi ro hoạt động cho vay doanh nghiệp này: - Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn việc thi hành Luật văn khác cách rõ ràng, xác hạn chế thay đổi thời gian ngắn - Cần áp dụng cách linh hoạt công cụ như: lãi suất tái chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn, nghiệp vụ thị trường mở để điều tiết cung cầu tiền tệ thị trường diễn biến bất thường lãi suất Tránh tình trạng để kinh tế bị “khát” vốn hay bị “đóng băng” vốn, đồng thời tránh can thiệp sâu mặt kỹ thuật nghiệp vụ Ngân hàng Nhà nước vào hoạt động NHTM - Cần có quy chế cho vay quy chế miễn giảm lãi áp dụng riêng DNV&N để NHTM có cụ thể việc thực cho vay loại hình doanh nghiệp - Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát NHTM hoạt động cho vay cho vay DNV&N Hoạt động tiến hành theo phương thức giám sát từ xa hay kiểm tra chỗ Bên cạnh việc tìm bất cập hoạt động cho vay NHTM, công tác tra phải nêu lên kiến nghị, giải pháp để tháo gỡ, sửa chữa cho NHTM để từ nâng cao chất lượng quản lý NHTM việc cho vay, hạn chế ngăn ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng Để làm tốt công tác này, Ngân hàng Nhà nước cần phải nâng cao chất lượng đội ngũ công tác làm tra, tránh tình trạng phổ biến số cán có trình độ chun mơn thấp vào tra NHTM không phát nguy tiềm ẩn rủi ro vay hay khách hàng vay Một số khác không nắm quy trình cho vay văn có liên quan hành nên đưa đòi hỏi, yêu cầu không cần thiết, không sát 90 với thực tế, không tập trung tra vào nội dung chủ yếu công tác cho vay, dẫn đến hiệu công tác tra, giám sát chưa cao - Cuối cùng, Ngân hàng Nhà nước cần thiết phải đẩy mạnh nâng cao vai trò trung tâm thơng tin tín dụng hoạt động ngân hàng Trung tâm thơng tin tín dụng tổ chức trung gian đứng thu thập, cung cấp chia sẻ thông tin cho tổ chức tín dụng Việc chia sẻ thông tin ngăn chặn khách hàng xấu tiếp cận tín dụng Đồng thời, giúp khách hàng tốt có nhiều hội tiếp cận với nguồn tín dụng với mức lãi suất thấp giảm chi phí điều tra thơng tin Qua giúp tổ chức tín dụng tăng trưởng dư nợ, giúp cá nhân, doanh nghiệp tiếp cận tín dụng cách dễ dàng Ở Việt Nam, trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thành lập từ năm 1999 Là tổ chức thơng tin tín dụng cơng, CIC có 02 chức chủ yếu sau: - Thu thập thông tin tín dụng người vay từ tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin trở lại cho tổ chức tín dụng để phục vụ hoạt động kinh doanh - Cung cấp thơng tin tín dụng cho Ngân hàng Nhà nước để đưa quy định giám sát tổ chức tín dụng nhằm góp phần đảm bảo an toàn, phát triển bền vững hệ thống ngân hàng Việt Nam Trong năm trở lại đây, tốc độ tăng trưởng hồ sơ thông tin khách hàng Trung tâm thơng tin tín dụng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhanh Tuy nhiên, với tốc độ tăng trưởng ngành ngân hàng ước tính 30%/năm với tốc độ tăng trưởng chóng mặt khách hàng tổ chức tín dụng kinh tế; vai trị nhiệm vụ trung tâm thơng tin tín dụng CIC năm tới nặng nề Để xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng lớn, phục vụ đắc lực cho hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước cần thiết phải có 91 biện pháp sau tổ chức tín dụng: - Yêu cầu tổ chức tín dụng phải khai báo thơng tin khách hàng theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Yêu cầu việc khai thác, sử dụng thơng tin tín dụng việc thực cấp tín dụng điều kiện bắt buộc tổ chức tín dụng - Hồn thiện, đổi hệ thống cơng nghệ thơng tin, sở liệu nhằm quản lý tốt việc thu thập cung cấp thông tin hồ sơ khác hàng đến tổ chức tín dụng hoạt động nước - Tăng cường đầu tư sở vật chất, nhân lực tăng cường kênh cung cấp thơng tin trung tâm thơng tin tín dụng CIC, mở rộng hệ thống nước 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam quan đạo trực tiếp hoạt động Vietinbank Chương Dương Chính vậy, để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh thời gian tới, kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam vấn đề sau: - Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần đưa định hướng chung hoạt động cho vay doanh nghiệp để làm phương hướng hoạt động cho Chi nhánh - Chỉ đạo sát sao, hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể, điều thêm chuyên viên tín dụng giỏi để hỗ trợ Chi nhánh trình hoạt động giúp Chi nhánh giải vấn đề khó khăn khoản vay có chất lượng xấu - Hỗ trợ mặt tài chính, thơng tin cơng nghệ cho Chi nhánh để Chi nhánh thực tốt nghiệp vụ cho vay - Tổ chức đợt tập huấn tổng thể nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ kĩ cho cán tín dụng trực thuộc chi nhánh 92 - Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề tín dụng doanh nghiệp để từ thu hút quan tâm doanh nghiệp hoạt động cho vay ngân hàng - Hiện tại, Ngân hàng TMCP Cơng thuơng Việt Nam tiếp tục hồn thiện mơ hình cấp tín dụng tồn hệ thống Quy trình cho vay nói chung quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng dự kiến tiếp túc có thay đổi Việc thay đổi quy trình cho vay có ảnh huởng lớn đến hoạt động cho vay chi nhánh, Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Namcần khẩn truơng thực hiện, xây dựng quy trình cho vay chuẩn triển khai đồng toàn hệ thống (tránh việc thay đổi nhiều lần) để chi nhánh ổn định hoạt động cho vay doanh nghiệp từ tập trung cho nhiệm vụ phát triển hoạt động cho vay cho hiệu - Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam cần xây dựng thêm nhiều sản phẩm cho vay cho riêng loại hình khách hàng doanh nghiệp ý đến loại hình doanh nghiệp nhu tập đồn, cơng ty mẹ - Hệ thống văn quy định nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Namhiện lớn, đuợc sửa đổi thay nhiều lần dẫn đến cán tác nghiệp khó theo dõi áp dung Vì vậy, phận chế độ tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thuơng Việt Namcần cấu lại hệ thống văn nghiệp vụ cho thống nhất, tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho cán tác nghiệp theo dõi áp dụng (Hiện website cẩm nang tín dụng đuợc xây dựng nhung chua hoàn thiện nhiều hạn chế, chua thu hút đuợc cán tín dụng vào tra cứu) - Tăng cuờng cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo chất luợng hoạt động ngân hàng, cơng tác có ảnh huởng đến hiệu hoạt động cho vay Hiện phận kiểm tra kiểm 93 soát nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tổ chức lại theo khơng đặt chi nhánh mà tập trung thành cụm (kiểm tra kiểm soát theo khu vực) Việc khơng cịn đặt chi nhánh giúp phận kiểm tra, kiểm soát nội độc lập khách quan việc kiểm tra, nhiên dẫn đến việc kiểm tra không sát thường xuyên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần xây dựng chuyên đề kiểm tra hàng năm, bao gồm kiểm tra định kỳ kiểm tra đột xuất để phận kiểm tra kiểm soát thực Mặt khác cần nâng cao chất lượng cán kiểm tra, kiểm sốt, cán phận phải có kinh nghiệm nhiều năm lĩnh vực tín dụng có kinh nghiệm tác nghiệp thực tế chi nhánh - Cần tăng cường hiệu lực công tác thông tin thơng tin phịng ngừa rủi ro hệ thống Vietinbank tận chi nhánh, điểm giao dịch: Thông tin vấn đề quan trọng cấp tín dụng/cho vay khách hàng doanh nghiệp, nhiên việc thu thập thông tin Việt Nam khó khăn thị trường khơng minh bạch, thông tin bị che dấu công bố sai Từ việc tổng hợp thơng tin để làm liệu so sánh sở thẩm định cấp tín dụng tốn nhiều thời gian Hội sở với vai trị đầu não hệ thống cần xây dựng kênh thông tin từ "nguồn" tin cậy, thực báo cáo đánh giá chung ngành, lĩnh vực kinh tế để hỗ trợ chi nhánh trình thẩm định, cho vay doanh nghiệp - Các tiêu cho vay nói chung cho vay doanh nghiệp nói riêng đặt với Vietinbank Chương Dương cao, điều kiện kinh tế đầy bất ổn rủi ro phát triển dư nợ nhanh tất yếu dẫn đến rủi ro sau Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần tính tốn lại tiêu giao cho chi nhánh cho vừa khuyến khích chi nhánh phát triển dư nợ, vừa bảo đảm hoạt động cho vay không tăng trưởng nóng, nâng cao tối đa hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp 94 KẾT LUẬN Chất lượng cho vay nói chung chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng ln tiêu quan trọng, thiếu đánh giá hoạt động ngân hàng thương mại bất kì, đặc biệt ngân hàng lớn, đối tượng phục vụ chủ yếu doanh nghiệp Vietinbank Chương Dương Qua phân tích đánh giá thấy Vietinbank Chương Dương năm gần có hoạt động kinh daonh tốt hoạt động cho vay doanh nghiệp nhiên nhiều điểm hạn chế mà khắc phục chất lượng hiệu cho vay cao Việc nâng cao chất lượng cho vay với doanh nghiệp xác định mục tiêu thiếu chi nhánh điều kiện cạnh tranh ngày khốc liệt lĩnh vực ngân hàng Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn có số đóng góp quan trọng sau đây: Một là, từ việc nghiên cứu sở lý luận cho vay doanh nghiệp, luận văn làm rõ khái niệm chất lượng cho vay xây dựng hệ thống tiêu đo lường chất lượng cho vay doanh nghiệp Các tiêu đánh giá 03 vấn đề cốt lõi hiệu cho vay tăng trưởng, sinh lời an toàn Hai là, luận văn làm rõ thực trạng hiệu hoạt động cho vay Vietinbank Chương Dương từ năm 2010 đến năm 2012, sâu phân tích nguyên nhân dẫn đến hiệu cho vay bị giảm sút Cuối cùng, luận văn đưa số giải pháp trực tiếp gián tiếp, tác động ngắn hạn dài hạn để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Vietinbank Chương Dương Các giải pháp giải pháp thiết thực, tập trung giải triệt để vấn đề nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp chi nhánh Trong trình thực đề tài, dù cố gắng với khả 95 nghiên cứu thân hạn chế nên vấn đề mà luận văn đưa tiếp tục nghiên cứu, phát triển trao đổi thêm mong nhận đóng góp thầy cơ, anh/chị bạn để đề tài góp phần thiết thực cho phát triển bền vững ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói chung Vietinbank Chương Dương nói riêng, đóng góp vào phát triển kinh tế Việt Nam 11 Peter S.Rose, Quản trị Ngân thương mại, NXB Tài chính, 2001; TÀIhàng LIỆU THAM KHẢO 12 Giáo trình ngân hàng thương tín mại, NXB Phan Chủ Thị tịchCúc,Quốc Hội,Nghiệp Luật vụcác Tổ chức dụng Thống 2010 (Luật số Kê, 2008;ngày 17/06/2010 47/2010/QH12) 13 Hà, Ngân hàng(2009), thương mại, Thống Hà Nội, Phan Trần Thị ThịThu Xuân Hương "ỨngNXB dụng xếpKê,hạng tín2006; nhiệm nội 14 Văn liên Basel quan đến hoạt quản động thương theo yêuluậtcầu trị ngân rủi hàng ro tín dụngmạitạitại NHTM Việt Nam", Việt Tạp Nam; chí Phát triển kinh tế, Số 222 Phạm Hữu Hồng Thái (2006), "Nâng cao hiệu Quản trị Rủi ro Tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng", Tạp chí Phát triển Kinh tế, số 189 Thống Đốc NHNN Việt Nam - Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Thống đốc NHNN Việt Nam - Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/04/2010 - Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Thống đốc NHNN Việt Nam - Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Qui trình cấp giới hạn tín dụng cho vay; Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 2013; Học viện ngân hàng (2010), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống Kê, 2008; ... nhánh Chương Dương Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG... chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh. .. TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM