1264 quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh hải dương luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN VĂN HÙNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - năm 2020 gj , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM ⅞ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN VĂN HÙNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG Chuyên ngành: Tài - Ngân Hàng Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐỖ THỊ KIM HẢO Hà Nội - 2020 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Văn Hùng ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn tới giảng viên Khoa Sau đại học - Học viện Ngân Hàng nhiệt tình giảng dạy, tận tâm chia sẻ kiến thức đa dạng thiết thực mơn học suốt q trình học tập, nghiên cứu Đặc biệt, xin bày tỏ biết ơn tới PGS.TS Đỗ Thị Kim Hảo tận tình hướng dẫn, khích lệ giúp đỡ tơi hồn thiện luận văn Đồng thời xin cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp cấp lãnh đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương tạo điều kiện hỗ trợ khai thác tìm hiểu thơng tin, để tơi có tư liệu cần thiết phục vụ việc nghiên cứu hoàn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả iii MỤC LỤC PHẦN1: MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 11 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại 16 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 16 1.2.2 Tổ chức quản trị rủi ro tín dụng 17 1.2.3 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại 20 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại 32 1.3.1 Các nhân tố khách quan 32 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 39 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG .40 2.1 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 40 2.1.1 Thực trạng triển vọng doanh nghiệp địa bàn Hải Dương 40 ιv 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 43 2.2.1 Các quy định quy trình cho vay doanh nghiệp 43 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 44 2.2.3 Ket cho vay doanh nghiệp VietinBank Chi nhánh Hải Dương 46 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hải Dương 52 2.3.1 Nhận dạng rủi ro tín dụng 52 2.3.2 Bộ máy quản trị rủi ro tín dụng 54 2.3.3 Đo lường rủi ro tín dụng 55 2.3.4 Kiểm sốt rủi ro tín dụng 65 2.3.5 Xử lý rủi ro tín dụng 66 2.3.6 Giám sát kiểm tra công tác quản trị rủi ro tín dụng 69 2.4 Đánh giá quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 70 2.4.1 Ket đạt 70 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG 80 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 81 3.1 Định hướng tăng cường quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 81 vi v 3.1.1 Định hướng DANH phát triển MỤCNgân CÁChàng KÝ thương HIỆU, mại CÁC cổCHỮ phần VIẾT Công thương TẮT Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 81 3.1.2 Quan điểm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 86 3.2 Một số giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 87 3.2.1 Hoàn thiện cấu tổ chức quản trị rủi ro tín dụng 87 3.2.2 Nâng cao chất lượng phân tích th ẩm định tíndụng 89 3.2.3 Nâng cao lực trình độ cán nhân viên 90 3.2.4 Đổi cấu cho vay Doanh nghiệp theo định hướng đa dạng hóa phù hợp với thị trường mục tiêu 92 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay 93 3.2.6 Đánh giá hiệu phương án vay vốn tài sản bảo đảm thực cấp tín dụng 95 3.2.7 Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm dấu hiệu rủi ro tín dụng 95 3.2.8 Tăng cường hoạt động Marketing, đa dạng hóa đối tương khách hàng nhằm phát triển khách hàng Doanh nghi ệp, tăng thị phần cho vay 96 3.3 3.3.1 Một số kiến nghị 97 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 97 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 100 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ quan có thẩm quyền 101 KẾT LUẬN 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO 106 CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DPRR Dự phòng rủi ro NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại VietinBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam RRTD Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hải Dương Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo NH Ngân hàng DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ CB QHKH Cán quan hệ khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp XLRR Xử lý rủi ro Vietinbank Hải Dương Số hiệu Tên bảng vii bảng Trang Bảng 1.1 Xep hạng rủi ro tín dụng ~29 Bảng 2.1 ~40 Bảng 2.2 Cơ cấu kinh tế địa bàn tỉnh Hải Dương DANH MỤC CÁC BẢNG Số lượng khách hàng doanh nghiệp thành lập Bảng 2.3 Quy mô dư nợ cho vay VietinBank Hải Dương ~^5 Bảng 2.4 Tốc độ tăng trưởng dư nợ qua ~7β - 40 Tăng trưởng số lượng khách hàng doanh nghiệp VietinBank Hải Bảng 2.5 Dương 47 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp theo kỳ hạn ^48 Bảng 2.7 ~79 Bảng 2.8 Cơ cấu cho vay khách hàng doanh nghiệp theo ngành nghề hoạt động Cơ cấu cho vay khách hàng doanh nghiệp theo loại tiền tệ Bảng 2.9 xếp hạng tín dụng khách hàng “55 Bảng 2.10 Tơng dư nợ khách hàng doanh nghiệp theo nhóm nợ ~57 Bảng 2.11 Nợ hạn khách hàng doanh nghiệp theo kỳ hạn ~58 Bảng 2.12 Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng doanh nghiệp ~59 Bảng 2.13 Tỷ lệ cho vay KHDN có tài sản bảo đảm ~6Õ Bảng 2.14 Tỷ lệ trích lập dự phịng cho vay KHDN ~61 Bảng 2.15 Kết phương án xử lý nợ xấu - “5Õ 67 94 95 Số ngày Tần xuất hạn Ứng xử tín dụng mộtphương cách đối phóvốn chohơn đủtàithủ nên hiệu 3.2.6 Đánh giáthực hiệu án vay sảntục bảoquy đảmđịnh thực kiểm cấptra tínkhơng dụng cao Các vấn đề cần phải xem xét sau cho vay: - Nắm vững dõi sát tìnhnguồn hìnhthusửnợdụng vốncủavay hàng Đảmvàbảotheo tín dụng coi thứ hai ngâncủa hàngkhách xảy xem sử dụng thực vốn tếvaychicónhánh đúngcần mụcquan đíchtâm haytớikhơng? ngun gây rủi việc ro, việc sửNêu dụngrõ hình nhân thức đảm sai bảolệch tiền vay - Mô tả thực tế sử trước dụng vốn thực vay so với chứng cán từ ngân xuất hàng trình cần hoặcthẩm dự Tuy nhiên, cấp tín dụng, kiến ban đánh đầu giá tính khả thi, hiệu phương án vay vốn trước xét đến giá trị định, - Ngân hàngthanh phảikhoản quảncủalý tàiđược nguồn củatrảkhách hàng tính sản bảo đảmdoanh thu nguồn nợ Trong khoản hợp vay đồng thỏadoanh thuậncủa với khách hàng việc chuyển doanh thu sử đượctínlấydụng từ kếtphải kinh khách hàng dụng cácXây dịch vụ hệ VietinBank HảibáoDương, qua đórủivừa kiểm sốt nguồn trả 3.2.7 dựng thống cảnh sớm dấu hiệu ro tín dụng nợ, vừa tăng dịch hệ vụ thu Việcthêm xâyphí dựng thống dấu hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng có ý nghĩa - Socực sánh thực trọng, tế dự giúp án cho so với dự kiến Tình rahình tố dụng đầu kỳ quan Chi nhánh kịp ban thời đầu: phát nhữngcácrủi yếu ro tín vào, trườngbiện tiêupháp thụ,phịng tình chống hình hữudụng tình trạng tài thị có hợpsở lý, vật giảmchất, thiểusự tổnhiện thất tín sản chấp/cầm thời điểm kiểmhợp tra xây dựng hệ thống giám sát khách hàng có Đề xuấtcốgiao phịng Tổng - Những thay đổi xuyên trả hoạt doanh, quản tìnhdõi hình tài tần suất thường nợ động chậm kinh Hệ thống báo cáo máy vận hànhlý,theo liên tục chuyển khách đến hàngcác(khách nghiệp) thayhàng đổi tình trạng gia phòng hàng để làmdoanh việc theo dõi đơn đốcsự khách đình nguồn thu3.1: nhập (khách hàngcảnh cá nhân) Đánh hưởng thay đổi Bảng Bảng hệ thống báo sớm dấu giá hiệuảnh rủi ro tín dụng đến khả trả nợ Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn sau cho vay cần phải thực cách nghiêm ngặt cán tín dụng cần phải thực tốt giai đoạn quy trình tín dụng để cảm nhận môi trường, hiệu công việc doanh nghiệp Nếu có dấu hiệu bất thường khách hàng ảnh hưởng đến khả toán khoản vay cán tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho lãnh đạo để có hướng giải kịp thời thích hợp Ngồi việc trực tiếp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, nên có chế kiểm tra chéo giai đoạn để bảo đảm tính khách quan kiểm tra, có điều kiện, thành lập phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên biệt cho vay lớn, có tầm quan trọng đặc biệt để nhận diện rủi ro từ phát sinh Cán tín dụng xuống kiểm tra đánh Quá hạn liên tục lần ngày trở lên giá lại khách hàng Đánh giá lại khoản vay, yêu cầu bổ Quá hạn liên tục lần ngày trở lên sung thêm tài sản Rút giảm dư nợ, yêu cầu bàn giao tài Quá hạn liên tục lần ngày trở lên sản cho ngân hàng bán thu hồi nợ Đề xuất giao phòng quản lý rủi ro nợ có vấn đề xây dựng cơng tác dự báo kinh tế, ngành nghề, lĩnh vực, tác động đến địa bàn kinh doanh Định kỳ tháng lần đưa đánh giá diễn biến ngành nghề thị trường 96 Chi nhánh nhắm đến tăng trưởng Ví dụ như: ngành thức ăn chăn ni, ngành sản xuất bao bì, ngành sắt thép, xi măng, bất động sản, Đề xuất giao Phòng tổng hợp xây dựng báo cáo theo dõi, tình hình cấp tín dụng quản lý khách hàng cán tín dụng Trong báo cáo đưa tiêu chí đánh giá số lượng khách hàng phát sinh nợ hạn, tỷ lệ khách hàng hạn tổng số lượng khách hàng quản lý Báo cáo cập nhập tháng/lần; để theo dõi trình độ đạo đức cán tín dụng 3.2.8 Tăng cường hoạt động Marketing, đa dạng hóa đối tương khách hàng nhằm phát triển khách hàng Doanh nghiệp, tăng thị phần cho vay Trong điều kiện thị trường ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng nước mà với ngân hàng nước ngồi hoạt động marketing xem trọng tâm, cách để Ngân hàng giới thiệu với khách hàng dịch vụ, chế, điều kiện quy định nghiệp vụ cho vay Ngân hàng để khách hàng hiểu nắm rõ quy trình quan hệ tín dụng, thấy quyền lợi trách nhiệm họ ngân hàng Do VietinBank Hải Dương cần đẩy mạnh cơng tác Marketing nữa, xây dựng phịng marketing khách hàng bán buôn riêng lẻ, chuyên làm công tác Marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng, tìm hiểu thị trường, để đưa chiến lược Marketing phù hợp, nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, cán Ngân hàng phải coi nhân viên marketing để có thêm nhiều kênh tiếp thị đến với khách hàng Ngoài ra, sở tảng khách hàng sẵn có, Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác quảng bá, tuyên truyền tiếp thị cách thực chương trình diễu hành, truyền thơng phát giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng Doanh nghiệp để đối tác có nguồn thơng tin để tiếp cận Bên cạnh nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để từ khách hàng lại giới thiệu cho đối tác khách hàng sử dụng dịch vụ VietinBank Hải Dương 97 Xây dựng chương trình sản phẩm chuyên biệt dành cho đối tượng khách hàng, xây dựng sách ưu đãi, sách sản phẩm đặc thù khách hàng FDI cách miền giảm phí, chế chủ động tiếp cận khách hàng khách hàng đánh giá tiềm để thu hút khách hàng dặt quan hệ với VietinBank Hải Dương Hệ thống tiêu chí để phân loại khách hàng nên chia thành phân khúc: khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết khách hàng tiềm Căn vào dư nợ cho vay nhóm nợ khách hàng uy tín khách hàng việc trả nợ, thông tin cung cấp đến cho Ngân hàng đầy đủ kịp thời xác, thời gian quan hệ tín dụng để xếp vào nhóm khách hàng thân thiết hay khách hàng thông thường Việc phân khúc khách hàng đánh giá quý tùy theo tình trạng thực tế khách hàng Đối tượng khách hàng thuộc nhóm phân khúc hưởng sách ưu đãi phân khúc 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam VietinBank chi nhánh Hải Dương phận nằm hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Do đó, hoạt động chi nhánh chịu tác động trực tiếp từ sách hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Bởi thế, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần có sách nhằm hỗ trợ chi nhánh việc thực quản trị rủi ro tín dụng, cụ thể: Thiết lập sách tín dụng phù hợp Chính sách tín dụng bao gồm: Chính sách khách hàng, sách quy mơ giới hạn tín dụng sách lãi suất Xây dựng sách tín dụng phù hợp giúp tăng cường chun mơn hóa phân tích tín dụng, tạo thống chung hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao khả sinh lời Vì vậy, VietinBank cần xây dựng sách riêng biệt cho ngành đặc thù ngành trọng điểm (ví dụ: ngành kinh doanh xăng dầu, ngành sản xuất thức ăn chăn nuôi, ngành công nghiệp hỗ trợ ) Bởi ngành có đặc thù riêng, phải đối mặt với rủi ro khác Do sử dụng hệ thống quản lý chung khơng hiệu Ngồi ra, VietinBank Hải Dương cần hạn chế cho vay vào số lĩnh vực 98 tiềm ẩn rủi ro cao có tính chu kỳ bất động sản hay chứng khoán để hạn chế tổn thất tương lai Xây dựng sách tín dụng hợp lý hiệu giúp cho hoạt động tín dụng có định hướng rõ ràng, phòng ngừa rủi ro sở phân tích nghiên cứu thị trường cách đầy đủ, rõ ràng Xây dựng, ban hành chế độ sách tín dụng thống tồn hệ thống Ban hành chế văn hướng dẫn cụ thể thẩm định, tái thẩm định cho loại cho vay, theo loại khách hàng theo ngành nghề kinh doanh Soạn thảo cung cấp Quy định, Quy trình chặt chẽ, cụ thể xử lý nợ có vấn đề, xử lý tài sản bảo đảm đến phận, cá nhân liên quan Các chế văn hướng dẫn, Quy định, Quy trình phải đơn giản, dễ hiểu có liên kết với nhau, dựa nghiên cứu kỹ lưỡng thực tế để tránh phải sửa đổi bổ sung liên tục, dẫn đến việc cập nhật không kịp thời cán dễ gây rủi ro cho vay Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội Việc sử dụng nhiều tiêu định tính để chấm điểm phi tài làm cho kết xếp hạng tín dụng phụ thuộc nhiều vào cán tín dụng Nếu cán tín dụng muốn điều chỉnh kết chấm tăng giảm dựa vào số tiêu sau để điều chỉnh: Năng lực chủ sở hữu, lý lịch tư pháp người đứng đầu doanh nghiệp, quan hệ ban lãnh đạo với quan chủ quản cấp ngành có liên quan, trình độ học vấn người đứng đầu doanh nghiệp, khả gia nhập thị trường doanh nghiệp mới, Do vậy, chấm điểm tiêu phi tài nên đưa thêm tiêu định lượng để đánh giá bao gồm: tiêu đánh giá khả quản trị điều hành doanh nghiệp, Nâng cao lực, trình độ chun mơn cán quan hệ khách hàng để đáp ứng yêu cầu việc áp dụng chấm điểm tín dụng nội phân loại nợ cách thường xuyên cử cán tập huấn tham dự lớp đào tạo chuyên môn VietinBank tổ chức trường đào tạo phát triển nguồn nhân lực VietinBank Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại cán bộ, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, cần ban hành tiêu chuẩn cán toàn hệ thống, cán điều hành cán tín dụng Tiêu chuẩn cán cần xem xét kỹ 99 mặt đạo đức nghề nghiệp, am hiểu nghiệp vụ chuyên môn, hiểu biết pháp luật kinh tế thị truờng Đề bạt cán phải nên xem xét từ hiệu công tác thực tế nhằm giúp nâng cao chất luợng tín dụng Ln đạo, huớng dẫn cụ thể, kịp thời chủ truơng, sách Chính phủ, NHNN việc hỗ trợ cho vay Doanh nghiệp Thuờng xuyên cập nhật thông tin, diễn biến thị truờng, xu huớng phát triển để xác định, bổ sung kế hoạch kinh doanh đồng thời định huớng phát triển tín dụng theo ngành nghề, thời gian, quy mơ, loại hình doanh nghiệp đến Chi nhánh Hồn chỉnh hệ thống thơng tin quản trị rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Truớc hết VietinBank phải tăng cuờng công cụ đại hỗ trợ việc khai thác thông tin cho phòng ban chi nhánh Hệ thống thông tin RRTD phải đuợc xây dựng để đảm bảo cung cấp thông tin, sở liệu hoạt động tín dụng cách đầy đủ, rõ ràng xác, đặc biệt phải thuờng xuyên cập nhật Hệ thống thông tin RRTD gồm loại: + Các thơng tin mang tính vĩ mơ nhu: sách kinh tế nhà nuớc, tình hình thị truờng, có ảnh huởng đến hoạt động kinh doanh khách hàng ngân hàng + Các thông tin khách hàng vay vốn nhu: hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm Ngân hàng cần phải đa dạng nguồn thu thập thông tin để đảm bảo thơng tin mang tính xác thực Sau phải phân tích, xử lý thơng tin kỹ luỡng Trên sở định cho vay hay từ chối Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị quan trọng để ngân hàng định có cho vay hay khơng Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều chua đầy đủ thiếu xác, cán tín dụng khơng thể dựa hồn tồn vào luồng thơng tin khách hàng cung cấp, mà cần nắm bắt xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phuơng án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức luu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị 100 trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thơng tin, chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng, dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác, khách quan khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư + Tăng cường sở vật chất cho chi nhánh theo hướng đại hóa trang thiết bị, chương trình phần mềm đại phục vụ cho hoạt động quản lý khoản vay khách hàng + Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm sốt tồn hệ thống ngân hàng nhằm phát kịp thời thiếu sót, sai phạm, yếu trình cho vay chi nhánh để có biện pháp khắc phục, tránh hậu không mong muốn xảy ngân hàng + Thành lập phận thu hồi nợ hạn chuyên trách Hiện nay, Chi nhánh chưa tổ chức phận thu nợ hạn riêng biệt, mà việc thu nợ thường phận cho vay đảm nhận Do vậy, mối quan hệ người cho vay người vay có nhiều hạn chế, nên có phận chuyên trách để thu nợ hạn 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trung tâm CIC kênh thông tin hữu hiệu giúp bổ sung thơng tin tín dụng cho TCTD Tuy nhiên, thông tin từ CIC cung cấp chưa đáp ứng nhu cầu số lượng chất lượng, NHNN cần phát triển hệ thống thơng tin tín dụng cách nhanh chóng, xác phong phú theo hướng cung cấp đánh giá xếp loại doanh nghiệp dựa theo nhiều tiêu thức khác như: quy mơ, khả tốn, quan hệ tín dụng, hiệu sản xuất kinh doanh thu thập thêm thông tin qua tổ chức quốc tế, tạo lập thông tin diện rộng, phối hợp với quan thuế, quan kiểm toán Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố lập mã số thuế doanh nghiệp để tổ chức tín dụng truy cập thông tin dễ dàng NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi để sớm xây dựng hệ thống cảnh báo sớm giúp cho NHTM có đủ sở liệu, thơng tin để đánh giá cách xác việc xếp hạng tín dụng khoản vay 101 Tăng cuờng biện pháp quản lý tín dụng NHNN cần sửa đổi, bổ sung chế, thể lệ cụ thể, rõ ràng để tạo lập khung pháp lý hoàn thiện cho hoạt động tín dụng Hiện quy chế, thể lệ NHNN tỏ chung chung, mang tính đạo định huớng nhiều mang tính pháp lý Bên cạnh đó, NHNN phải có biện pháp hữu hiệu việc buộc NHTM thi hành chế, thể lệ Những sai sót vi phạm quy chế phải đuợc xử lý nghiêm túc kịp thời Ngoài ra, NHNN phải tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị truờng liên ngân hàng Các văn thị, thông tu huớng dẫn NHNN cần phải xây dựng cách cụ thể, rõ ràng, dễ hiểu phải nghiên cứu kỹ, tránh thay đổi liên tục nhu thời gian qua gây khó khăn cho ngân hàng Hồn thiện mơ hình tổ chức máy tra ngân hàng từ trung uơng xuống sở có độc lập tuơng đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy NHNN phải hoạt động thuờng xuyên Cuối cùng, NHNN cần có phân tích, dự báo diễn biến thị truờng tiền tệ, tín dụng thời kỳ, sở gắn kết biến số kinh tế vĩ mơ thơng qua mơ hình định tính định luợng phù hợp Thơng qua cung cấp đánh giá dự báo vĩ mô diễn biến thị truờng tiền tệ, tín dụng với chất luợng cao để NHTM có sở tham khảo cách tin cậy hoạch định chiến luợc quản trị RRTD 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ quan có thẩm quyền Trong năm vừa qua, thị truờng tiền tệ có nhiều biến động, thêm vào chịu tác động đáng kể từ ảnh huởng suy thối kinh tế tồn cầu, kinh tế Việt Nam gặp phải nhiều khó khăn Đây vấn đề đa ngành có ảnh huởng trực tiếp đến hoạt động hệ thống ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng tỷ lệ nợ xấu tăng cao Vì vậy, việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng khơng trách nhiệm ngành ngân hàng mà cần có phối hợp Chính phủ Bộ ngành có liên quan Một số kiến nghị Chính phủ là: 102 - Hồn chỉnh quy định pháp luật có liên quan trực tiếp gián tiếp đến hoạt động cấp tín dụng ngân hàng nhu quy định giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản, quy định ngành kinh doanh vốn vấn đề liên quan đến nhiều bộ, ngành khác nhau, có ảnh huởng đến cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Chính phủ cần điều phối kết hợp với ngành có liên quan, với NHNN thống chia sẻ quan điểm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, phối kết hợp để giải vấn đề vuớng mắc trình cấp tín dụng ngân hàng - Kiểm sốt chặt chẽ tình hình giá thị truờng, ngăn chặn tình trạng tăng giá dây chuyền nhằm trục lợi làm ảnh huởng tới sản xuất, kinh doanh đời sống nhân dân Ban hành chế thành lập công ty bảo hiểm rủi ro tín dụng: rủi ro tín dụng ảnh huởng trực tiếp đến ngân hàng mà ảnh huởng đến đời sống kinh tế xã hội phạm vi toàn kinh tế Chính phủ phải ban hành văn cho phép huớng dẫn thành lập tổ chức chuyên kinh doanh bảo hiểm tín dụng Qua NHTM thực phân tán rủi ro thông qua việc tham gia bảo hiểm tín dụng phủ bớt gánh nặng phải can thiệp giúp đỡ NHTM khắc phục hậu rủi ro tín dụng - Hồn thiện khn khổ pháp lý đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Chính phủ cần phải xem xét sửa đổi bổ sung, quy định rõ ràng vấn đề nhu: + Quy định cụ thể việc xử lý, phát mại tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh để làm thực Đơn giản hóa thủ tục hành chính, pháp lý không cần thiết, rút ngắn thời gian trình xử lý + Quy định rõ truờng hợp vơ hiệu hóa hợp đồng tín dụng, hợp đồng kinh tế Bên cạnh việc xem xét sửa đổi điều luật ban hành, Chính phủ cần nghiên cứu cho đời điều luật nhu luật sở hữu tài sản, luật kiểm toán tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng + Hồn thiện hệ thống luật liên quan đến quyền sở hữu tài sản nhu kê biên tài sản chấp, tuyên hủy Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, sử dụng đất 103 quan có thẩm quyền cấp nhung lại khơng trình tự pháp luật, hay có giấy chứng nhận quyền sử hợp pháp để chấp nhung bị kết luận không hợp pháp có nguồn gốc hành thành trái pháp luật - Đồng thời phối hợp, kiến nghị quan Nhà nuớc có liên quan: Tịa án, thi hành án, bộ, ngành, quan quyền địa phuơng tạo điều kiện hỗ trợ trình thực biện pháp xử lý nợ - Ơn định mơi truờng kinh tế: Trong năm vừa qua kinh tế có tăng truởng nhung chất luợng tăng truởng thấp Lạm phát cao, lãi suất biến động không ngừng tác động mạnh đến hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp hoạt động ngân hàng Vì vậy, liền với kế hoạch tăng truởng, phát triển kinh tế, Nhà nuớc cần bình ổn thị truờng, hạn chế tình trạng lạm phát để tạo môi truờng lành mạnh, ổn định cho Doanh nghiệp tổ chức tín dụng hoạt động an toàn bền vững - Đẩy mạnh việc thành lập trung tâm thông tin liệu quốc gia để quản lý thông tin doanh nghiệp, quản lý việc đăng ký giao dịch bảo đảm Việc xây dựng trung tâm thông tin giúp cho ngân hàng có đuợc thơng tin cách đầy đủ xác khách hàng - Tạo lập hệ thống kế tốn có hiệu quả: Nhà nuớc cần ban hành sách có tính bắt buộc doanh nghiệp nghiêm chỉnh thực chế độ kế tốn thống kê, quan trọng để ngân hàng đánh giá tình hình tài khách hàng q trình cho vay 104 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động có tính định đến thành công hay thất bại ngân hàng trình kinh doanh Hiện nay, tình hình kinh tế có nhiều biến động, việc phát triển doanh nghiệp tăng trường tín dụng bền vững gặp nhiều khó khăn Quản trị rủi ro tín dụng vấn đề cấp thiết, quan trọng mang tính sống cịn Ngân hàng thương mại chế thị trường Công tác quản trị rủi ro tín dụng khẳng định cần thiết tầm quan trọng kinh tế tồn phát triển thân ngân hàng Yêu cầu đặt cho Ngân hàng thương mại nói chung VietinBank nói riêng hoạt động tín dụng là: - Tạo mối quan hệ tốt với khách hàng giúp cho Ngân hàng có lượng lớn khách hàng uy tín để đạt mức lợi nhuận cao - Đảm bảo tốt chất lượng khoản tín dụng doanh nghiệp nhằm tránh khoản lỗ Trong thời gian công tác VietinBank Hải Dương, với mong muốn phân tích thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp để tìm điểm hạn chế, đồng thời đưa số giải pháp để tăng cường công tác Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay nhằm đảm bảo an toàn nguồn vốn kinh doanh cho VietinBank Hải Dương, luận văn “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt nam - Chi nhánh Hải Dương” nêu lên nội dung rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Chương Đồng thời luận văn đánh giá toàn diện thực trạng Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp VietinBank Hải Dương sở phân tích kết đạt được, hạn chế Chi nhánh nguyên nhân hạn chế Chương luận văn Từ đưa giải pháp giúp VietinBank Hải Dương tăng cường Quản trị rủi ro tín dụng hoạt 105 động cho vay khách hàng doanh nghiệp thời gian tới đề cập Chương Đây đề tài khó thực cần thiết tồn hệ thốngVietinBank , thời kì nợ xấu có xu hướng tăng lên Mặc dù nỗ lực nghiên cứu giải pháp đưa luận văn đóng góp nhỏ tổng thể nghiệp vụ quản trị rủi ro tín dụng Tuy nhiên phát huy hiệu phận thực quy định việc vận dụng linh hoạt giải pháp trình thực Do trình độ, kinh nghiệm có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô Hội đồng, nhà khoa học bạn đọc quan tâm để luận văn hồn thiện có ý nghĩa việc tăng cường Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp VietinBank Hải Dương 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đặng Thị Thu Hà (2015), “Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đại Duơng”, Luận văn thạc sĩ, đại học Quốc gia, Hà Nội Hồ Diệu (2000), “Tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê, thành phố Hồ Chí Minh Lê Đức Thọ (2005), “Hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng thuơng mại nhà nuớc nuớc ta nay”, Luận án Tiến sĩ, Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội Lê Thị Hồng Điều (2008), “Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Đầu tu phát triển Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Luơng Thu Phuơng (2017), “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB)”, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Đại học quốc gia, Hà Nội Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hải Duơng (2015-2019), “Báo cáo hoạt động kinh doanh NHTM địa bàn tỉnh” Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam - chi nhánh Hải Duơng (2015- 2019), “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh” Ngân hàng TMCP Công Thuơng Việt Nam, “Các văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng” Nguyễn Đức Tú (2013), “Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thuơng mại cổ phần Cơng Thuơng Việt Nam”, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 10 Nguyễn Minh Kiều (2006), “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”, NXB Tài chính, thành phố Hồ Chí Minh 11 Nguyễn Minh Kiều (2012), “Quản trị rủi ro tài chính”, Đại học mở TP Hồ Chí Minh chuơng trình giảng dạy kinh tế Fulbright, NXB Tài 12 Nguyễn Thị Gấm (2018), “Quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thuơng mại Việt Nam”, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 107 108 13 Nguyễn Http://www.vneconomy.vn Thị Thu Trâm (2007), “Quản trị rủi ro tín dụng sở giao dịch II ngân hàng Công Thuong Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Kinh Http://www.ndh.vn tế thành phố Hồ Chí Minh Http://www.thoibaonganhang.vn 14 Nguyễn Văn Tiến (2009), “Ngân hàng thuong mại”, NXB Thống kê, Hà Nội http://thongkehd.gov.vn/ 15 Nguyễn https://baohaiduong.vn/ Văn Tiến (2010), “Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng”, NXB Thống kê, Hà Nội http://tapchicongthuong.vn/bai-viet/nang-cao-hieu-qua-quan-tri-rui-ro-tin16 Peter S Rose (2001), “Quản trị ngân hàng thuong mại”, NXB Tài dung-doi-voi-khach-hang-doanh-nghiep-tai-ngan-hang-tmcp-dau-tu-va-phat17 Quốc Hộitrien-viet-nam-chi-nhanh-binh-phuoc-49902.htm (2010), “Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12”, Hà Nội 18 Thân Thịhttp://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/quan-tri-rui-ro-tin-dung-tai-cac-nganThanh Thảo, (2010), “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng thuong mại cổ phần Ngoại Thuong Đà Nằng”, Luận văn hang-thuong-mai-viet-nam-302360.html Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nằng https://baomoi.com/mot-so-ly-luan-co-ban-ve-quan-tri-rui-ro-tin-dung-tai19 Thống đốc Ngân hàng Nhà nuớc Việt cac-ngan-hang-thuong-mai/c/29605525.epi Nam (2001), “Quyết 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng https://ub.com.vn/threads/mo-hinh-quan-li-rui-ro-tin-dung.243630/ định số khách hàng”, Hà Nội http://kqtkd.duytan.edu.vn/Home/ArticleDetail/vn/88/1430/tac-dong-cua-rui20 Thống đốc Ngân ro-tin-dung hàng Nhà nuớc Việt Nam (2005), “Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập http://www.dankinhte.vn/nguyen-nhan-dan-den-rui-ro-tin-dung/ sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng”, Hà Nội 21 Thống đốc Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam (2013), “Thông tu 02/2013/TT- NHNN ngày 21/01/2013”, Hà Nội 22 Thống đốc Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam (2014), “Văn hợp số 01/VBHN-NHNN ngày 31/03/2014”, Hà Nội 23 Thống đốc Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam (2014), “Văn hợp số 01/VBHN-NHNN ngày 31/03/2014”, Hà Nội 24 Các website: Bộ tài chính: http://www.mof.gov.vn Ngân hàng nhà nuớc Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn Ngân hàng TMCP Http://www.cafef.vn Công thuong Việt Nam: https://www.vietinbank.vn ... động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hải Dương 8 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI... trạng Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương Chương 3: Giải pháp tăng cường Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động. .. Cho vay khách hàng doanh nghiệp địa bàn Hải Dương Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi