BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH VŨ HƢNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔ[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH VŨ HƢNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN – CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC TP HỒ CHÍ MINH, 2018 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH VŨ HƢNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN – CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 7340201 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: ThS Liêu Cập Phủ SUMMARY The research focus on "Improving the individual loans at the Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development – Phan Dinh Phung Branch" is based on the following specific research objectives: (1) Clarifying theories of individual loans and the factors affecting the improvement of individual loans (2) Analyzing and assessing the status of individual loans of the Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Phan Dinh Phung Branch (3) Propounding solutions to improve the individual loans at the Branch Business data of credit department over the past years (2015 – 2017) will be conducted to analyze and evaluate indicators related to the individual loans Through the analysis, the author found that although the branch has been developing in the past years, the limitations still exist, causing obstacle for the branch to exploit its advantages as well as the size of its activities Due to the limited time available for in-depth analysis of individual loans and the relatively small size of survey samples, the research results have been affected, but it is still quite significant for management of the Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Phan Dinh Phung Branch Author Vũ Hưng TÓM TẮT KHÓA LUẬN Đề tài nghiên cứu “Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn – Chi nhánh Phan Đình Phùng” thực với mục tiêu cụ thể: (1) Làm rõ sở lý luận cho vay khách hàng cá nhân yếu tố tác động đến hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân (2) Phân tích, đánh giá tình trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Phan Đình Phùng (3) Đưa kiến nghị, giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Tác giả tiến hành thu thập liệu tình hình kinh doanh phịng tín dụng năm (2015 – 2017) để phân tích, đánh giá số liên quan đến cho vay khách hàng cá nhân Thông qua phân tích tác giả nhận thấy Chi nhánh có phát triển đáng kể nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân qua năm mặt hạn chế tồn tại, khiến Chi nhánh chưa thực khai thác lợi cạnh tranh quy mơ hoạt động Vì lý hạn hẹp thời gian, kích thước mẫu khảo sát tương đối nhỏ phần ảnh hưởng đến kết nghiên cứu, nhiên kết đạt phần có ý nghĩa ban quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn – Chi nhánh Phan Đình Phùng Tác giả Vũ Hưng LỜI CAM ĐOAN Kính thưa quý Thầy Cô, tên Vũ Hưng, sinh viên hệ đào tạo Cử nhân Chất lượng cao Khóa trường Đại học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn ThS Liêu Cập Phủ Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực Những số liệu bảng biểu số liệu xác, phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả trực tiếp thu nhận, thống kê xử lý từ nguồn khác Các nguồn liệu khác sử dụng khóa luận có nguồn trích dẫn xuất xử thể phân tài liệu tham khảo Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước Hội đồng, kết khóa luận Tác giả Vũ Hưng LỜI CẢM ƠN Trước hết, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc chân thành đến quý Thầy Cô khoa Tài Ngân Hàng- Trường Đại học Ngân Hàng TP.HCM dùng tri thức tâm huyết để truyền đạt cho kiến thức quý báu suốt thời gian học tập trường Vốn kiến thức tiếp thu q trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp mà hành trang quý báu để tơi tự tin vững bước vào đời Tôi đặc biệt gửi lời cảm ơn chân thành đến Cô Liêu Cập Phủ người tân tâm hướng dẫn, dạy góp ý cho tơi suốt q trình thực khóa luận tốt nghiệp, từ thực đề cương , tìm kiếm tài liệu hồn thành khóa luận tốt nghiệp Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn Cô Và cuối tơi xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến gia đình bạn bè, người ln bên cạnh, giúp đỡ động viên tinh thần cho tôi, giúp tơi kiên trì hồn thành tốt khóa luận Do trình độ cịn hạn chế nên q trình làm khóa luận khó tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận bảo, góp ý thêm từ q Thầy Cơ để giúp tơi hồn thiện đạt kết tốt Xin chân thành cảm ơn! Tác giả Vũ Hưng SUMMARY TÓM TẮT KHÓA LUẬN LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 10 LỜI MỞ ĐẦU 11 Lý chọn đề tài 11 Mục tiêu nghiên cứu 12 Ý nghĩa nghiên cứu 12 Phạm vi nghiên cứu 12 Phương pháp nghiên cứu 13 Cấu trúc đề tài 13 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 14 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 14 1.1.1 Định nghĩa Ngân hàng thương mại 14 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 14 1.1.3 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 15 1.2 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 18 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 18 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 19 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 22 1.2.4 nhân Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá 24 1.2.5 Chi tiêu đánh giá hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 29 CHƢƠNG Tổng quan thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn – Chi nhánh Phan Đình Phùng 32 2.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn 32 2.2 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - chi nhánh Phan Đình Phùng 32 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank – Chi nhánh Phan Đình Phùng giai đoạn 2015 - 2017 34 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn – Chi nhánh Phan Đình Phùng 36 2.4.1 Quy định cho vay khách hàng cá nhân 36 2.4.2 Quy trình thực cho vay khách hàng cá nhân 37 Tiếp nhận hồ sơ kiểm tra 38 Phân tích thẩm định nội dung 38 Kiểm soát nội dung thẩm định 39 Phê duyệt 39 Thơng báo tín dụng 39 Hoàn thiện soạn thảo thủ tục ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm 39 Giải ngân 39 Theo dõi/kiểm tra thu hồi nợ vay 39 2.5 Tình hình kết dư nợ giai đoạn 2015 – 2017 40 2.5.1 Dư nợ theo thành phần kinh tế 40 2.5.2 Dư nợ theo chất lượng nợ vay khách hàng cá nhân 42 2.6 Kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 46 2.6.1 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro 47 2.6.2 Hệ số khả bù đắp rủi ro 48 2.7 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn – Chi nhánh Phan Đình Phùng 49 2.7.1 Kết đạt 49 2.7.2 Hạn chế nguyên nhân 50 Hạn chế 50 Nguyên nhân 51 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 53 3.1 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân 53 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 54 3.2.1 Tăng cường cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng 55 3.2.2 Thắt chặt cơng tác thẩm định tín dụng 55 3.2.3 Nâng cao công tác đào tạo nhân 56 3.2.4 Cải thiện mối quan hệ với khách hàng 56 3.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing 57 KẾT LUẬN CHUNG 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 DANH MỤC BẢNG BIỂU Biểu đồ 1 Tỷ lệ thu nhập lãi thuần/ tổng thu nhập hoạt động Ngân hàng thương mại năm 2016 16 Sơ đồ Cơ cấu máy tổ chức nhân Chi nhánh Phan Đình Phùng 34 Sơ đồ 2 Quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân 38 Bảng Kết hoạt động kinh doanh Agribank Phan Đình Phùng giai đoạn 2015 – 2017 34 Bảng 2 Dư nợ theo thành phần kinh tế Agribank – Chi nhánh Phan Đình Phùng giai đoạn 2015-2017 40 Bảng Dư nợ theo phân loại nợ Agribank Phan Đình Phùng giai đoạn 2015 – 2017 42 Bảng Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2015 – 2017 47 Biểu đồ Kết hoạt động kinh doanh Agribank Phan Đình Phùng giai đoạn 2015 – 2017 36 Biểu đồ 2 Thống kê dư nợ theo thành phần kinh tế Agribank Phan Đình Phùng 41 Biểu đồ Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Agribank – Chi nhánh Phan Đình Phùng giai đoạn 2015-2017 42 Biểu đồ Cơ cấu dư nợ Agribank Phan Đình Phùng năm 2017 44 Biểu đồ Tình hình nợ xấu, nợ hạn, nợ xử lý rủi ro tổng dư nợ giai đoạn 2015 - 2017 46 10 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam QH Quốc hội TT Thông tư NHNN Ngân hàng Nhà nước HĐTD Hợp đồng tín dụng QĐ Quyết định TSĐB Tài sản đảm bảo 46 thấy hiệu cho vay khách hàng cá nhân suy giảm, báo hiệu tổn thất ngân hàng ngày cao Mặc dù, ngân hàng xử lý tài sản đảm bảo khó để bù đắp hết khoản nợ gốc, lãi chưa thu hồi khoản chi phí khác phát sinh Biểu đồ Tình hình nợ xấu, nợ hạn, nợ xử lý rủi ro tổng dƣ nợ giai đoạn 2015 - 2017 70 60 50 40 30 20 10 2015 Nợ hạn 2016 Nợ xấu 2017 Nợ xử lý rủi ro (Nguồn: Báo cáo Tổng kết Agribank Phan Đình Phùng giai đoạn 2015 – 2017) 2.6 Kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Quản lý giám sát rủi ro hoạt động tín dụng đóng vai trị quan trọng, chắn tin cậy Agribank Phan Đình Phùng nhằm ngăn chặn rủi ro nguồn vốn trì hoạt động kinh doanh cách hiệu Về nguyên tắc, hệ thống quản lý rủi ro hoạt động tốt phản ánh hiệu hoạt động quản trị việc quản lý danh mục sản phẩm, dịch vụ nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Ngân hàng 47 2.6.1 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro Bảng Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2015 – 2017 (Đơn vị: Tỷ đồng) Năm Chỉ tiêu 2015 2016 2017 So sánh So sánh 2016/2015 2017/2016 +/- % +/- % Dự phòng rủi ro cho vay khách 11,658 9,883 40,97 (1.775) (15,22) 31.087 314,5 959 1.136 1.675 117 18,45 539 47,44 1,21 0,86 2,44 (0.35) (28,92) 1,58 183,72 hàng cá nhân trích Dự nợ cho vay khách hàng cá nhân Tỷ lệ trích (%) (Nguồn: Báo cáo Tổng kết Agribank Phan Đình Phùng giai đoạn 2015 – 2017) Số liệu bảng 2.5 cho thấy, năm 2015 tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro chiếm mức thấp với 1,21% tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Sang năm 2016, với thành cơng tác thắt chặt tín dụng kiểm soát cho vay, Chi nhánh 48 giảm tỷ lệ trích dự phịng rủi ro cịn 0,86% tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, tỉ lệ nợ xấu có xu hướng tăng nên Chi nhánh phải gia tăng tỷ lệ trích lập lên mức 2,44% với tỷ lệ tăng lên tới 183,72% để phịng tránh kịp thời rủi ro phát sinh 2.6.2 Hệ số khả bù đắp rủi ro Bảng Hệ số khả bù đắp rủi ro (Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2015 2016 2017 So sánh 2016/2015 +/% So sánh 2017/2016 +/% Dự phòng rủi ro cho vay khách hàng cá nhân trích 11,658 9,883 40,97 (1.775) (15,22) 31.087 314,5 Nợ xử lý rủi ro 11,91 4,331 33,706 (7,582) (63,64) 29,37 678,2 Hệ số khả bù đắp (lần) 0,97 2,28 1,21 1,31 135,05 (1,07) (46,92) (Nguồn: Báo cáo Tổng kết Agribank Phan Đình Phùng giai đoạn 2015 – 2017) Xét theo số liệu có từ bảng 2.6, năm 2015 với mức trích lập dự phịng rủi ro tương đối xác mức 11,658 tỷ đồng so với số nợ xử lý rủi ro 11,91 tỷ đồng mang lại cho Chi nhánh hệ số khả bù đắp gần mức Một lần nói, năm 2015 năm thành công Chi nhánh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên đến năm tiếp theo, phần số dư nợ xử lý không nhiều nhiều khoản vay Chi nhánh tiến hành cấu lại nợ để tạo hội cho khách hàng trả nợ thay sử dụng dự phòng để xử lý nên năm 2016 2017, hệ số khả bù đắp rủi ro giữ mức tương đối cao 2,28 lần 1,21 lần Chỉ tiêu có sụt giảm 49 giai đoạn 2016 đến 2017 Chi nhánh cần lưu ý tiêu phản ánh trực tiếp đến an tồn, ổn định vốn hiệu tín dụng Chi nhánh 2.7 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn – Chi nhánh Phan Đình Phùng 2.7.1 Kết đạt đƣợc Nhờ chiến lược thích hợp, lợi quy mơ uy tín thị trường đội ngũ nhân viên chuyên môn sâu tận tâm mà hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Phan Đình Phùng đạt thành công đáng kể thời gian vừa qua Theo báo cáo tổng kết Agribank Phan Đình Phùng, ngân hàng không giữ khách hang cũ mà cịn mở rộng phạm vi thị trường, thu hút khách hàng, nâng cao doanh thu, gia tăng lực cạnh tranh với đối thủ khác Trong giai đoạn 2015 – 2017, hoạt động tín dụng nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng tăng trưởng đặn, khoản cho vay thu hồi, nợ xấu Mức lãi suất áp dụng cho vay khách hàng cá nhân Agribank xác định dựa vào lực kinh tế quốc gia, hồ sơ khách hàng, lịch sử vay vốn, lịch sử trả nợ, tài sản hệ thống chấm điểm khách hàng song hành với sách điều hành lãi suất linh hoạt nên hầu hết phù hợp đáp ứng phần lớn đối tượng khách hàng có cầu vốn Khơng vậy, Agribank cịn thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, tạo dựng mối quan hệ với đối tác lớn như: Kho bạc Nhà nước, Bảo hiểm xã hội Và hết chi nhánh ln tích cực phát triển kinh tế xã hội địa bàn bám theo định hướng NHNN Việt Nam 50 2.7.2 Hạn chế nguyên nhân Hạn chế Một, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu gia tăng mạnh phản ánh hiệu cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh có xu hướng giảm sút Việc có tồn nợ xấu đồng nghĩa với việc Chi nhánh đối mặt với nguy vốn cao Đây vấn đề nhức nhối đáng lo ngại Ngân hàng thương mại đặc biệt bối cảnh kinh tế khó khăn Hai, khả tiếp cận khách hàng vay, dự án đầu tư cịn hạn chế, thiếu tính động giao tiếp, thu hút khách hàng làm giảm khả tăng trưởng tín dụng Trình độ lực số cán tín dụng cịn hạn chế, thời gian thẩm định cho vay chậm, giải hồ sơ lâu dẫn đến việc vừa khách hàng vừa khơng tăng trưởng tín dụng Ba, cơng tác kiểm sốt thu hồi nợ cịn gặp nhiều hạn chế Chi nhánh chưa dự đoán trước khoản nợ có nguy trở thành nợ xấu chưa xác định kịp thời khoản nợ xấu gây tổn thất đến ngân hàng Bốn, Agribank có chiều hướng thụt lùi, bị bỏ lại xa so với NHTMCP, Ngân hàng nước ngồi khác Các ngân hàng đói thủ khơng ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động, đa dạng hóa sảm phẩm dịch vụ, công nghệ để giành lấy thị phần điều cho làm thị phần Agribank sụt giảm tương lai Năm, công tác marketing chưa đẩy mạnh Cụ thể là, Agribank chưa có trang Facebook kênh Youtube thống Facebook có trang liên quan đến Agribank, trang facebook có số lượng thành viên lớn 5.900 thành viên Kênh Youtube dừng lại việc đăng clip quảng cáo Agribank, cách sử dụng sản phẩm ngân hàng điện tử… khiến tầm ảnh hưởng ngân hàng mắt người dân chưa cao 51 Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, công tác tổ chức chi nhánh chưa thực hiệu Cụ thể, hoạt động kiểm sốt tín dụng nội chi nhánh chưa thực phát huy hiệu công tác hạn chế rủi ro Với chứng rõ ràng việc để khoản mục nợ xấu, nợ hạn tăng cao đạt mức 62,645 tỷ đồng 15,075 tỷ đồng năm 2017 Có thể nói việc hoạt động với “phương thức xin cho” phần nào, khiến cán tín dụng lờ sách cho vay làm ảnh hưởng đến kết thẩm định, từ kéo theo gia tăng rủi ro cho ngân hàng Thứ hai, trình độ cán tín dụng khơng cao Tồn tiêu cực khâu tuyển dụng khiến chất lượng đội ngũ nhân viên chưa thực tốt Để lọt qua cán chưa đào tạo bản, yếu khả năng, kinh nghiệm đạo đức Thứ ba, hệ thống phận tín dụng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, cơng nghệ tiện ích chưa thực ứng dụng cách đầy đủ, thiếu đồng hoàn thiện so với mặt chung ngân hàng khác Chính gián tiếp giảm tính chun nghiệp, hình ảnh thị phần Agribank Thứ tư, theo Cao Văn Thọ (2018) Agribank chưa thực ứng dụng marketing kỹ thuật số phần chưa trọng đến, phần hệ thống chi nhánh Agribank hoạt động độc lập với nhau, dẫn đến công tác truyền thông qua kênh marketing kỹ thuật số facebook, youtube, email… chưa đồng Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, môi trường kinh tế chậm phát triển, chưa kịp thích nghi với tốc độ phát triển khu vực giới Đến năm 2017, phủ dần ban hành sách có tính tiến, làm mơi trường kinh doanh Tiêu biểu Bộ công thương cắt giảm 675 điều kiện kinh doanh, bỏ bớt tội danh kinh doanh trái phép luật hình 2018, thơng qua chế sách đặc thù phát triển 52 Thành phố Hồ Chí Minh,… Sự tăng giá mặt hàng thiết yếu điện nước, ga, xăng dầu, tình hình mưa bão, lũ lụt triền miên năm qua khiến cho nhu cầu tiêu dùng người dân giảm khơng trả nợ làm cho lộ trình nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh gặp phải khó khăn Chính phủ có động thái nhằm kiểm soát lạm phát đưa gói hỗ trợ kinh tế tình hình kinh tế chưa khả quan, phát triển chậm, tình hình mua sắm hàng tiêu dùng ảm đạm, thu nhập trung bình người dân chưa tăng để mua sắm nhiều Thứ hai, tồn khách hàng có mưu đồ lừa đảo, chiếm dụng vốn Chi nhánh, cấu kết với nhân viên ngân hàng lập hồ sơ gồm tài liệu, dấu giả mạo công ty dùng hồ sơ vay nhiều ngân hàng để chiếm dụng vốn ngân hàng Không vậy, khâu thẩm định cán tín dụng phát sinh nhiều trở ngại có số khách hàng xin dấu xác nhận thu nhập quan, nơi làm việc khách hàng, xin tăng khống thu nhập giấy tờ để nhận khoản vay lớn so với thu nhập thực tế làm ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích bảng số liệu biểu đồ, chương đưa đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, từ đưa nhìn rõ phần thực trạng hoạt động nghiệp vụ mang lại Nêu lên ưu bất cập nguyên nhân từ nhiều phía bất cập Đây sở để đưa số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hang cá nhân Agribank – Chi nhánh Phan Đình Phùng chương 53 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 3.1 Định hƣớng cho vay khách hàng cá nhân Hoạt động cho vay nói chung KHCN nói riêng tiềm ẩn rủi ro Tuy nhiên, KHCN ngày trở nên quan trọng kinh doanh ngân hàng Thế nên ngân hàng tìm cách để hoạt động cho vay trở nên an toàn hạn chế rủi ro mức thấp thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động KHCN Trên sở chiến lược phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Phan Đình Phùng giai đoạn 2015 – 2020 đề “chú trọng vào yếu tố hiệu bền vững”, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Phan Đình Phùng định hướng cho cơng tác nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN thời gian tới sau: Về huy động vốn, bám sát thị trường địa bàn hoạt động nhằm tăng huy động vốn dân cư để có vốn ổn định, trì mở rộng quan hệ với đối tượng khách hàng tổ chức, tích cực tiếp thị mở rộng danh mục khách hàng tiềm năng, tăng tỷ trọng tiền gửi toán tổ chức tổng nguồn vốn huy động Tăng tỷ trọng huy động vốn dân cư/tổng nguồn vốn tối thiểu 60% Phân khúc thị trường huy động vốn theo đối tượng khách hàng dân cư, tổ chức kinh tế, định chế tài để có kế hoạch giữ vững vốn, tăng trưởng huy động vốn hiệu Đồng thời kế hoạch năm 2017 đề huy động vốn đạt 3.020 tỷ đồng, tăng 124% so với năm 2016 Về tín dụng, tập trung nâng cao hiệu tín dụng, nâng cao vai trị kiểm sốt trước, sau cho vay nhằm ngăn chặn rủi ro tín dụng Nhất sản phẩm có độ rủi ro lớn cho vay tiêu dùng Thực quản trị ngân hàng từ chiều rộng sang chiều sâu theo hướng nâng cao lực quản trị rủi ro thông qua việc hoàn thiện máy tổ chức quản trị nội bộ, thực công tác kiểm tra, tra chế độ báo cáo thường xuyên Tiếp tục bám sát dự án triển khai Chi nhánh 54 Về dịch vụ, phát triển sản phẩm, dịch vụ tiên tiến, đa dạng hóa hình thức cho vay KHCN, sử dụng nhiều phương thức cho vay để thu hút khách hàng, tăng doanh số cho vay Các sản phẩm với thời hạn phong phú phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, dễ dàng khách hàng chấp nhận Bên cạnh đó, thực sách lãi suất, phí hợp lý, phù hợp với đặc điểm khoản vay nhằm đảm bảo tính cạnh tranh Về thu nợ, thực điều chỉnh cấu đầu tư xem xét lại cấu nợ Duy trì tỷ lệ nợ hạn 5% nợ xấu thấp 3% tổng dư nợ cho vay KHCN Củng cố chất lượng cho vay có, bước giảm thấp quy mô cho vay với khách hàng yếu kém, không đáp ứng điều kiện cho vay theo quy định hành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thu hồi nợ xử lý rủi ro hạch toán ngoại bảng, giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro để lành mạnh hóa lực tài ngân hàng Về nguồn nhân lực, đáp ứng đủ nguồn nhân lực số chất lượng cấp độ cán bộ: cán quản lý cán nhân viên nghiệp vụ, tác nghiệp, vận hành theo định hướng Agribank Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội để ngăn ngừa sai phạm, kiểm soát chặt chẽ phát sinh nợ xấu Từ nhân viên đến lãnh đạo cần kiểm tra, rà sốt tồn hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thường xuyên nhằm phát nhiều rủi ro xảy có biện pháp ngăn ngừa, giảm thiểu rủi ro kịp thời 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Qua phân tích số liệu nêu trên, thấy việc phát triển mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh chưa tốt Dù Chi nhánh đạt thành tựu đáng kể song hành tồn mặt hạn chế cần khắc phục Việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hẳn nhiều người nghiên cứu đưa giải pháp khác Tuy nhiên, giải pháp áp dụng cách hiệu Trên sở kế thừa vao tình hình thực tế Ngân hàng với kiến thúc học mình, tơi xin đề xuất số giải pháp sau: 55 3.2.1 Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng Nhằm giảm rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng cần áp dụng hệ thống chấm điểm, xếp hạng khách hàng Tăng cường kiểm sốt sau cho vay, chấn chỉnh cơng tác thẩm định định giá tài sản đảm bảo theo định kỳ điều chỉnh sách mở rộng dư nợ để tránh tình trạng gây áp lực lớn cho cán tín dụng Đồng thời cần trọng kiểm tra quy trình nghiệp vụ cán tác nghiệp nhằm ngăn chặn biểu trục lợi, tham ô gây mác nghiêm trọng cho ngân hàng 3.2.2 Thắt chặt cơng tác thẩm định tín dụng Các cán tín dụng cần phải thực xem xét đầy đủ tính pháp lý, hợp pháp, hợp lệ khách hàng cá nhân Phải xem xét kĩ mục đích vay vốn cụ thể khách hàng, mục đích vay vốn gì, có hợp pháp hay khơng, có thiết thực hay khơng, cố hiệu mang lại lợi ích kinh tế để bảo đảm khả trả nợ khách hàng hay không Việc ổn định cơng tác thẩm định, xác chắn góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng, giúp giảm thiểu rủi ro, hạn chế nợ xấu giảm mức trích lập dự phòng rủi ro Quan trọng hơn, chi nhánh cần tách riêng phận thẩm định hồ sơ khách hàng vay vốn với thẩm định TSĐB Chi nhánh cần xây dựng phận định giá TSĐB chuyên nghiệp với nhân viên đào tạo bản, có khả nắm vững kiến thức pháp luật sở hữu tài sản, quy định pháp lý có liên quan phương pháp định giá tài sản để đảm bảo tính khách quan chuẩn xác định giá Hơn nữa, Chi nhánh cán thẩm định phải có cập nhật thường xun thơng tin kinh tế, kỹ thuật, dự báo phát triển ngành, giá thị trường, để phục vụ cho công tác thẩm định Cuối cùng, Chi nhánh cần thu thập thêm thông tin thực trạng diễn ngành nghề, lĩnh vực mà khách hàng cơng tác để dự báo ảnh hưởng môi trường kinh tế - xã hội đến khả tài chính, trả nợ khách hàng Ngồi ra, việc chủ động tìm kiếm khách hàng giúp Chi nhánh hạn chế rủi ro xảy Việc chọn lọc khách hàng cho thấy Chi nhánh có trình thu 56 thập, xác nhận thơng tin xác, lành mạnh, tránh bị động thông tin từ khách hàng cung cấp, hạn chế rủi ro thẩm định, đảm bảo khả trả nợ đầy đủ 3.2.3 Nâng cao công tác đào tạo nhân Để có đội ngũ cán tín dụng chất lượng cao, gắn bó, nhiệt huyết chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ cho nhân viên Chi nhánh cần xây dựng chế tiền lương, thưởng phù hợp với hiệu công việc, bảo đảm cho nhân viên yên tâm làm việc Hàng tháng, hàng quý cần có đánh giá lực làm việc nhân viên để có chế độ khen thưởng hợp lý, thúc đẩy nhân viên tiếp tục nỗ lực Thêm vào nữa, chi nhánh nên có suất học nâng cao trình độ quản lý để cân nhắc lên vị trí cao nhân viên xuất sắc Bên cạnh đó, ngân hàng cần tăng cường cử cán bộ, nhân viên tham dự khoá học nghiệp vụ ngân hàng Nhà nước, Viện nghiên cứu tổ chức Thường xuyên tiến hành đánh giá, thăm dò thái độ khách hàng phong cách, thái độ phục vụ nhân viên Qua đó, đưa biện pháp nâng cao lực nhân viên Đồng thời thường xuyên xem xét mức độ hài lòng nhân viên ngân hàng tiền thưởng, tiền phạt để từ đưa biện pháp nhằm kích thích nhân viên khơng ngừng nâng cao trình độ Ngồi yếu tố chun mơn, ngân hàng nên thường xuyên tổ chức, tham dự buổi giao lưu văn nghệ, thể thao hay thi nội ngành ngân hàng địa bàn hoạt động để tạo điều kiện cho nhân viên có dịp hiểu hơn, thể quan tâm ngân hàng đến đời sống tình cảm nhân viên Qua đó, tạo đoàn kết nội ngân hàng, tạo thành khối thống nhất, đưa ngân hàng đạt mục tiêu chung 3.2.4 Cải thiện mối quan hệ với khách hàng Khách hàng không sở để đảm bảo hoạt động tín dụng tốt mà nhân tố định tồn ngân hàng Vì thế, cần triển khai đơn giản hóa thủ tục cho vay khách hàng truyền thống, có uy tín tốt để đảm bảo an tồn, 57 đáp ứng kịp thời, nhanh chóng nhu cầu khách hàng khả ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng nên có sách ưu đãi lãi suất, thời hạn, cách thức cho vay để khuyến khích lượng khách hàng thân quen có tín dụng tốt tiếp tục vay vốn ngân hàng Qua thu hút, mở rộng thêm phân khúc khách hàng có nhu cầu sử dụng lĩnh vực 3.2.5 Tăng cƣờng hoạt động Marketing Mục đích cho vay đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng Dưới tình hình cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, ngân hàng cần trọng tới hoạt động này, tập trung quảng bá không sản phẩm mà thương hiệu ngân hàng tới khách hàng Bên cạnh ngân hàng cần đào tạo thêm chuyên viên chăm sóc khách hàng qua điện thoại để giới thiệu gói sản phẩm, đa dạng hóa hình thức quảng bá không đơn giản biểu mẫu, hiệu mà cịn dùng phương tiện thơng tin đại chúng khác tivi, tạp chí trang mạng xã hội nhằm khơi gợi nhu cầu để khách hàng tìm đến với chi nhánh Hay việc tiếp xúc với trực tiếp khách hàng điểm Booth cần chuyên nghiệp hợp lý để đưa hình ảnh ngân hàng cách gần gũi tới khách hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Với mục tiêu khắc phục hạn chế rút qua trình nghiên cứu tình hình hoạt động cho vay cá nhân Agribank Phan Đình Phùng, số giải pháp cụ thể tổng hợp nhằm hỗ trợ hoàn thiện thiếu sót Qua đó, mong muốn đóng góp vào định hướng cải thiện nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nhu cầu nhà phát triển hoạt động cho vay nói chung cho hệ thống ngân hàng 58 KẾT LUẬN CHUNG Agribank – Chi nhánh Phan Đình Phùng với vị trí địa lý nằm trung tâm thành phố, nơi đô thị sầm uất, tốc độ phát triển bậc với trình độ dân trí cao, hội tụ nhiều trung tâm thương mại lớn giúp việc giao thương nhanh chóng Tận dụng mạnh đó, ngân hàng khơng ngừng phát huy, nâng cao tiềm vốn có để đạt thành tựu đáng kể, góp phần vào thành công Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam công hội nhập vào kinh tế Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh đáp ứng nhu cầu khách hàng, ln có sách ưu đãi hấp dẫn, phù hợp để cung cấp kịp thời cho khách hàng điều kiện tốt Hoạt động cho vay cá nhân mảng kinh doanh chủ lực chi nhánh mang lại nhiều rủi ro hoạt động cho vay khác, Agribank Phan Đình Phùng cố gắng hạn chế rủi ro thơng qua việc nghiêm ngặt quy trình, thủ tục cho vay; phân định rõ trách nhiệm phận trình tự làm việc Do đó, phần thể tính chuyên nghiệp, tinh thần trách nhiệm cán ngân hàng, đảm bảo an toàn điều kiện thuận lợi việc cung cấp sản phẩm cho khách hàng Đó điều rút trình tìm hiểu nghiệp vụ cho vay cá nhân Agribank Phan Đình Phùng Là sinh viên vừa tiếp cận thực tế hoạt động ngân hàng thời gian ngắn vốn kiến thức hạn chế, chưa tích lũy nhiều nên khơng thể tránh số thiếu sót Mong viết nhận nhiều ý kiến góp ý quý thầy cơ, nhằm bổ sung hồn thiện vốn kiến thức Bài viết hồn thành cịn nhờ có hướng dẫn tận tình góp ý q giá giảng viên hướng dẫn, cô Liêu Cập Phủ Em xin chân thành cảm ơn! 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, truy cập Báo cáo tổng kết Agribank Phan Đình Phùng năm 2015 Báo cáo tổng kết Agribank Phan Đình Phùng năm 2016 Báo cáo tổng kết Agribank Phan Đình Phùng năm 2017 Bùi Diệu Anh 2013, Hoạt động kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Phương Đông, Thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam Cao Văn Thọ 2018, Marketing kỹ thuật số Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, truy cập Đường Thị Thanh Hải 2014, Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân Việt Nam, truy cập http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/cac-nhan-toanh-huong-den-hieu-qua-tin-dung-ca-nhan-o-viet-nam-84217.html Kim Tiền 2017, Thu nhập hàng loạt Ngân hàng phải lệ thuộc 70% vào hoạt động tín dụng, truy cập Lê Thị Mận 2010, Lý thuyết tài – tiền tệ, Nhà xuất Lao động – Xã hội, Thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam 10 Lê Văn Chi 2017, Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại, truy cập 11 Ngân hàng nhà nước 2016, Thông tư số 39 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng 12 Nguyễn Đăng Dờn 2014, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế TP.HCM, Thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam 60 13 Phạm Thái Hà 2017, Nghiên cứu tiêu đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại, truy cập 14 Pháp lệnh 1990, NH, HTX tín dụng cơng ty tài 15 Quốc hội 1997, Luật tổ chức tín dụng 16 Quốc hội 2010, Luật tổ chức tín dụng 17 Sổ tay tín dụng Agribank Phan Đình Phùng 18 Tiến Vũ 2017, Thống đốc Lê Minh Hưng 11 nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, truy cập