Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương chi nhánh tp hồ chí minh

HỒNG THỊ NHƯ HẠNH KHĨA LUẬN CỬ NHÂN KINH TẾ Ngành : Tài Chính - Ngân Hàng TP HỒ CHÍ MINH, 07 - 2012 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! LỜI CẢM ƠN Sau năm học tập Trƣờng Đại học Đại học Kinh Tế Tài Chính gần tháng thực tập Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng CN TP Hồ Chí Minh em tiếp thu nhiều kiến thức kinh tế kinh nghiệm quý báu cho thân để hoàn thành luận văn với đề tài “MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG CHI NHÁNH TP HCM ” Trước tiên em xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô Trƣờng Đại học Kinh Tế Tài Chính TP HCM hết lịng truyền đạt cho em nhiều kiến thức kinh tế bổ ích, đặc biệt cô Lâm Thị Hồng Hoa, nhiệt tình hướng dẫn em để hồn thành khóa luận này.Và em xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc tồn thể Cơ Chú, Anh Chị Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng CN TP HCM nói chung Phịng Tín Dụng nói riêng tạo nhiều điều kiện thuận lợi để em thực tốt báo cáo Mặc dù cố gắng chắn báo cáo khơng tránh khỏi thiếu sót Mong Quý Thầy Cô bảo thêm cho em Sự bảo nguồn động viên lớn em, giúp em hoàn thành tốt nội dung đề tài công việc tương lai Xin chúc Quý Thầy Cô thật nhiều sức khỏe thành công công việc Một lần em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Hoàng Thị Như Hạnh i NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………… TP.HCM, ngày tháng năm 2012 Giảng viên hƣớng dẫn ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại .3 1.1.1 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.3 Lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng 11 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới khả mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 13 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TMCP NGOẠI THƢƠNG CN TP HCM 21 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng CN TP HCM 21 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương CN TP HCM 21 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietcombank – CN TP HCM 2009-2011 25 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Chi nhánh TP HCM 30 2.2.1 Hình thức cho vay tiêu dùng áp dụng Vietcombank CN TP HCM 30 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng NH TMCP Ngoại thương CN TP HCM 31 2.2.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietcombank – CN TP HCM 33 2.2.4 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Vietcombank - CN TP HCM 33 iii 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngoại thƣơng Chi nhánh TP HCM .42 2.3.1 Những kết đạt .42 2.3.2 Những mặt hạn chế 42 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .44 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG CN TP HCM 46 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng CN TP HCM .46 3.2 Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng CN TP HCM 47 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 47 3.2.2 Yếu tố thuộc sách điều hành Ngân hàng 48 3.2.3 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực .50 3.2.4 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng 52 3.2.5 Duy trì khách hàng truyền thống .53 3.2.6 Mở rộng điều kiện cho vay có tài sản đảm bảo, tăng cường cho vay tín chấp 53 KẾT LUẬN 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN : Ngân hàng nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSĐB : Tài sản đảm bảo Vietcombank : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam CN : Chi nhánh CB CNV : Cán công nhân viên TPGD : Trưởng phòng giao dịch NVTD : Nhân viên tín dụng HDTD : Hợp đồng tín dụng CVTD : Cho vay tiêu dùng GTCG : Giấy tờ có giá TTUT : Tài trợ ủy thác v DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Vietcombank CN TP HCM từ năm 2009 – 2011 25 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng Vietcombank CN TP HCM từ 2009 – 2011 26 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank – CN TP HCM từ 2009- 2011 28 Bảng 2.4: Doanh số cho vay tiêu dùng Vietcombank CN TP HCM từ 2009 – 2011 34 Bảng 2.5: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng Vietcombank CN TP HCM từ 2009 – 2011 35 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng Vietcombank CN TP HCM từ 2009 – 2011 36 Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay tiêu dung theo sản phẩm, dịch vụ Vietcombank CN TP HCM từ 2009 – 2011 .37 Bảng 2.8: Tỷ trọng nợ xấu cho vay tiêu dùng Vietcombank CN TP HCM từ 2009 – 2011 39 Bảng 2.9: Lợi nhuận cho vay tiêu dùng Vietcombank CN TP HCM từ 2009 – 2011 41 vi LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Đa dạng hoá xu hướng tất yếu phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Đặc biệt trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Mở rộng cho vay tiêu dùng hướng Đây hướng không nước phát triển lại mẻ Việt Nam người dân Việt Nam có thói quen suy nghĩ ngân hàng nơi phục vụ cho doanh nghiệp, kênh đầu tư tiền nhàn rỗi Do vậy, thị trường cho vay tiêu dùng sơ khai chưa nhiều ngân hàng khai thác Sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh TP Hồ Chí Minh, em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh chưa phát triển đơn giản Em thấy tiềm hoạt động tầm quan trọng việc thực mở rộng cho vay tiêu dùng phát triển lâu dài chi nhánh Do em lựa chọn đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Chi nhánh TP Hồ Chí Minh” để nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp Vấn đề nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng Nghiên cứu thực trạng, rút thành tựu, nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh TP HCM – đối tượng khách hàng cá nhân Đề xuất số giải pháp góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh TP HCM SVTH: Hoàng Thị Như Hạnh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Mục tiêu nghiên cứu Đề tài sâu nghiên cứu đánh giá kết cho vay tiêu dùng ngân hàng đưa điểm mạnh, điểm yếu hoạt động cho vay tiêu dùng từ đưa biện pháp ngày nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh TP HCM Đối tượng phạm vi nghiên cứu Do lượng số liệu không thật đầy đủ nên phạm vi nghiên cứu đề tài gói gọn từ năm 2009 đến 2011 Trong nghiên cứu có sử dụng bảng biểu, số liệu Ngân hàng để tính tốn Phương pháp nghiên cứu Thực tập thực tế xem xét phòng giao dịch chi nhánh, đánh giá số liệu ngân hàng cung cấp, từ đưa đánh giá xác đề tài Bố cục đề tài Kết cấu luận văn gồm ba chương: Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Chi Nhánh TP Hồ Chí Minh Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Chi Nhánh TP Hồ Chí Minh SVTH: Hoàng Thị Như Hạnh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP CHƯƠNG NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội gửi tiền Ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho tồn xã hội Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nước Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản nhằm mục tiêu lợi nhuận Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng 1.1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại  Hoạt động kinh doanh ngoại hối Đây hoạt động mà Ngân hàng thực với nội dung Ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác thu lợi nhuận nhờ chênh lệch giá phí dịch vụ Ngày hoạt động mở rộng với nhiều hình thức dịch vụ phong phú: mua bán, trao đổi, gửi vay loại ngoại tệ với SVTH: Hoàng Thị Như Hạnh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP thấy mức độ quan trọng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng loại hình kinh doanh Ngân hàng Do Ngân hàng cần cân nhắc để đưa định hướng đắn khâu phát triển, mở rộng hoạt động Ngân hàng cho vừa đảm bảo yêu cầu NHNN mà lại vừa tận dụng tối đa tiềm phát triển cho vay tiêu dùng mà phân khúc doanh nghiệp bị NHTM nhà nước chiếm lĩnh từ lâu 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh TP HCM 2.3.1 Những kết đạt Cùng với thành tựu mà Vietcombank CN TP HCM đạt năm qua, hoạt động tín dụng đạt kết đáng mừng, có góp mặt từ kết khả quan hoạt động cho vay tiêu dùng Thứ hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh ngày có xu hướng mở rộng Thứ hai chất lượng khoản cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng đảm bảo an tồn thơng qua tỷ lệ nợ xấu thấp loại hình cho vay có độ rủi ro cao Thứ ba mức độ kiểm sốt rủi ro tín dụng Do thận trọng cho vay với yêu cầu đặt phải thu đầy đủ nợ gốc lãi vay hạn nên cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng, đôn đốc thu hồi nợ tốt Thứ tư với mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp Ngân hàng tổ chức tốt cộng thêm với việc đời sống người dân ngày nâng cao cho vay tiêu dùng thật mảnh đất màu mỡ đem lại lợi ích khơng nhỏ cho Ngân hàng cho khách hàng kinh tế 2.3.2 Những mặt hạn chế Bên cạnh kết đạt được, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng cịn khơng hạn chế cần khắc phục cần có giải pháp thích đáng nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Những hạn chế là: Thứ là, quy mơ hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ hoạt động cho vay Ngân hàng SVTH: Hoàng Thị Như Hạnh 42 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP So với thực tế doanh số cho vay, dư nợ hoạt động tín dụng nói chung tồn Ngân hàng doanh số cho vay, dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ Năm 2009 dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm 17,89% tổng dư nợ cho vay; năm 2010 chiếm 21,89% tổng dư nợ cho vay; năm 2011 chiếm 15,48% tổng dư nợ cho vay Mặc dù có tăng trưởng quy mơ lẫn tốc độ với tỷ trọng quy mơ cịn nhỏ hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng cần mở rộng nhằm khẳng định vị trí cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay Ngân hàng tạo nên cân đối cấu cho vay Ngân hàng Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chưa tương xứng với tiềm năng, vị ngân hàng hàng đầu chưa bắt kịp với tốc độ phát triển nhu cầu vay tiêu dùng nhân dân mà đời sống người dân ngày cải thiện Doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng thấp so với doanh số dư nợ hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng Thực tế Vietcombank – CN TP HCM quy mô cho vay năm sau cao năm trước tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ thấp, năm cao chiếm 21,89% Trong đó, nước phát triển, cho vay tiêu dùng thường chiếm khoảng từ 30% - 40% tổng dư nợ NHTM Với mạng lưới rộng khắp, công nghệ ngân hàng bước đại, Vietcombank CN TP HCM hồn tồn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Thứ hai việc giới hạn đối tượng khách hàng cho vay: Vietcombank chủ yếu cho vay khách hàng có tài sản đảm bảo Cho vay tín chấp áp dụng với cán nhân viên hệ thống ngân hàng, quan Nhà nước, cán nhân viên Vietcombank Ở tín chấp phải quan tổ chức đứng bảo lãnh cho khoản vay bảo lãnh cá nhân Do hạn chế số lượng khách hàng không tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Thứ ba trường hợp cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo để mua nhà mới: Đây trường hợp ngân hàng cho khách hàng vay tiền để mua nhà mới, nhà cũ tài sản chấp đồng thời nguồn trả nợ Mục đích sử dụng tiền vay hợp đồng tín dụng mua nhà thực tế khách hàng sử dụng tiền vay để kinh doanh nhà đất hay gọi đầu nhà đất Nếu giá trị nhà cũ giảm nhiều so với dự tính khơng có người mua nhà người vay khơng có khả SVTH: Hoàng Thị Như Hạnh 43 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP trả nợ Thực tế khiến cho ngân hàng hạn chế loại cho vay lại cản trở người có nhu cầu đổi nhà thực tiếp cận nguồn vốn Thứ tư sản phẩm cho vay tiêu dùng cịn nghèo nàn mang tính chất truyền thống, thông dụng cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, mua tơ, cho vay hỗ trợ tài du học, chưa có sản phẩm độc đáo mang nét riêng Ngân hàng hay sản phẩm cho vay tiêu dùng có chất lượng cao Cơ cấu tín dụng theo loại sản phẩm chưa có cân đối hợp lý, mang tính cạnh tranh cao so với ngân hàng khác mà khoản vay đa số phải có tài sản đảm bảo khơng phải khách hàng có khả đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo Ngân hàng dẫn đến việc không tiếp cận với khoản vay khách hàng có khả thiện chí trả nợ tốt Thứ năm chưa đáp ứng đủ số lượng chất lượng nguồn nhân lực: phạm vi giao dịch dành cho khách hàng nhỏ hẹp cộng thêm hạn chế số lượng nhân viên nên khách hàng đến nhiều xảy việc chờ đợi gây khó chịu cho khách hàng ảnh hưởng đến tâm lý giao dịch lần sau 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế  Về phía Chính phủ Chính phủ ban hành pháp luật hoạt động liên quan đến lĩnh vực tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng cịn chậm trễ khơng đồng Thực tế lâu văn chi tiết hướng dẫn thi hành chậm chễ, nhiều chúng chồng chéo làm cho Ngân hàng phải thực theo văn Điều gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng  Về phía Ngân hàng - Truyền thống Ngân hàng xây dựng cho hướng chủ đạo ý tập trung quan hệ tín dụng với doanh nghiệp quốc doanh, ngành mũi nhọn kinh tế Còn thành phần kinh tế khác, đặc biệt người tiêu dùng Ngân hàng đề kế hoạch mở rộng tín dụng thành phần nhiều khó khăn vướng mắc nên Ngân hàng thực cho vay với số đối tượng có thu nhập ổn định, có khả tốn tốt - Ngân hàng chưa có chiến lược Marketing Ngân hàng hiệu quả, biểu hiện: SVTH: Hoàng Thị Như Hạnh 44 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP  Chính sách giá chưa linh hoạt Chính sách lãi suất Ngân hàng chưa linh hoạt theo đối tượng khách hàng, theo mức vay vốn, theo thời hạn Trong doanh nghiệp Nhà nước vay với mức lãi suất ưu đãi, doanh nghiệp quốc doanh vay vốn với mức lãi suất thị trường, cịn cá nhân người tiêu dùng vay vốn với mức lãi suất cao, từ 8,85%/tháng đến 0,9%/tháng  Chính sách sản phẩm chưa hấp dẫn, chưa thực lôi kéo khách hàng: Phương thức cho vay Ngân hàng hạn chế, thực vài phương thức chủ yếu: Cho vay lần, cho vay trả góp, cịn phương thức khác chưa sử dụng có cịn hạn chế Điều chưa đáp ứng nhu cầu ngày phát triển kinh tế người tiêu dùng Chính mà số lượng cá nhân người tiêu dùng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng cịn hạn chế Chính sách khách hàng Ngân hàng khơng hấp dẫn, bó hẹp doanh nghiệp Nhà nước làm ăn có hiệu quả, chưa có sách khách hàng cụ thể cho vay tiêu dùng  Về phía khách hàng Rủi ro hoạt động tín dụng tiêu dùng lớn Nguồn bảo đảm Ngân hàng thu nhập tương lai khách hàng nguồn thu nhập lại chịu ảnh hưởng lớn điều kiện khách quan chủ quan từ phía khách hàng ốm đau, bệnh tật, thất nghiệp, ý chí trả nợ điều làm cho rủi ro từ loại hình tín dụng tiêu dùng cao loại hình tín dụng khác Ngân hàng nhiều Đồng thời, mặt thu nhập dân cư nước ta thấp làm hạn chế khả mua sắm tiêu dùng dân cư Như vậy, vướng mắc quan hệ tín dụng tiêu dùng Vietcombank CN TP HCM cá nhân người tiêu dùng xuất phát từ nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan, từ môi trường bên mơi trường bên ngồi Vì vậy, nhiệm vụ lúc phải tìm giải pháp đắn hữu hiệu nhằm tháo gỡ khó khăn vướng mắc, đưa hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank CN TP HCM ngày mở rộng, tạo ích lợi cho thân Ngân hàng, cho người tiêu dùng, cho kinh tế cho toàn xã hội SVTH: Hoàng Thị Như Hạnh 45 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CN TP HCM 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương CN TP HCM Đối với NHTM, việc mở rộng tín dụng vấn đề cấp bách Ngân hàng không tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế mà vấn đề định tồn phát triển thân Ngân hàng Do Ngân hàng cố gắng tìm giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng Tuỳ theo đặc điểm riêng Ngân hàng, mục tiêu đeo đuổi riêng tình hình phát triển kinh tế thời kỳ mà Ngân hàng có quan điểm mở rộng tín dụng riêng cố gắng tìm giải pháp thích hợp cho Đối với Vietcombank, cơng tác tín dụng thực chủ trương Tổng Giám đốc Vietcombank nhằm thực chiến lược đề ra: có nguồn vốn tổng dư nợ cao, mạng lưới rộng có chất lượng, có đội ngũ cán giỏi đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày cao khách hàng; công nghệ cơng cụ điều hành ngày đại, có khả tài ngày mạnh nhằm phát huy ưu cạnh tranh, giữ vững địa bàn hoạt động, mở rộng quan hệ với khách hàng kinh doanh có hiệu quả, thắt chặt quan hệ với khách hàng truyền thống đảm bảo tăng trưởng đặn, liên tục, an toàn Vietcombank CN TP HCM với định hướng phát triển phù hợp với phát triển chung toàn hệ thống Ngân hàng, thời gian tới tiếp tục chiến lược phát triển khối khách hàng Ngân hàng tương lai định hướng chiến lược phát triển khách hàng với khối lượng khách hàng có nhu cầu vay khoản nhỏ, đồng thời trọng phát triển mảng dịch vụ cá nhân Ngân hàng có xu hướng phát triển theo hướng liên kết với tổ chức, doanh nghiệp, vừa thực cho vay thương mại đồng thời có hỗ trợ tài trợ cho cán công nhân viên theo hình thức sản phẩm dịch vụ Ngân hàng trọn gói: mở tài khoản cá nhân, trả lương qua tài khoản cho cho cán công nhân viên, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng SVTH: Hoàng Thị Như Hạnh 46 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, hoạt động Ngân hàng tương lai mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn cho Ngân hàng, đưa Ngân hàng trở thành Ngân hàng hàng đầu cung ứng sản phẩm dịch vụ cá nhân Vietcombank thời gian tới trọng phát triển, mở rộng đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng, khai thác thị trường khách hàng tiềm khắp nước, mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng tạo nguồn thu cho Ngân hàng Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú nhóm khách hàng này, Ngân hàng quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển hồn thiện loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp cho khách hàng hưởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Tất chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhằm tới phương châm, “hướng tới khách hàng” 3.2 Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương CN TP HCM 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Marketing lĩnh vực ngân hàng mới, hầu hết ngân hàng xây dựng chiến lược kinh doanh mà chưa có nghiên cứu thị trường tồn diện Việc chủ động tìm hiểu nhu cầu khách hàng sở quan trọng để ngân hàng tiến hành đa dạng hóa sản phẩm, đầu tư vào phân đoạn thị trường Hình ảnh ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hài lòng khách hàng Thơng qua Marketing, hình ảnh ngân hàng trở nên quen thuộc tâm trí khách hàng Tuy nhiên giống hầu hết ngân hàng giai đoạn hoạt động Marketing Vietcombank quan tâm nhiều điểm hạn chế Vì thời gian tới ngân hàng nên có quan tâm hoạt động như: - Tăng cường chuyển tải thông tin đến công chúng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng tính sản phẩm thơng qua kênh báo, phát thanh, internet… - Thường xuyên mở buổi tọa đàm địa phương, trường đại học việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thông qua buổi tọa đàm ngân hàng vừa SVTH: Hoàng Thị Như Hạnh 47 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP tiếp thu kiến thức độc đáo từ ngân hàng bạn vừa quảng bá thêm hình ảnh Vietcombank - Xây dựng hình ảnh Vietcombank tốt đẹp lịng khách hàng, thống từ tờ rơi, logo, slogan, trang trí nội thất, chất lượng dịch vụ, tác phong giao dịch.Việc quảng cáo cần thực đồng quán tồn hệ thống - Duy trì khoản đóng góp xã hội cộng đồng thực chương trình gây quỹ học bổng, tổ chức hoạt động thể thao từ thiện… Thường xuyên tập huấn bồi dưỡng cán giúp họ tiếp cận kịp thời kiến thức phương pháp Marketing để ứng dụng linh hoạt vào ngân hàng - Ngày nay, với phát triển mạnh mẽ thị trường tài chính, ngân hàng liên tiếp đời, ngân hàng nước thâm nhập ngày mạnh sâu vào hoạt động kinh tế Việt Nam nên nói tình hình cạnh tranh ngân hàng ngày khốc liệt Do đó, giai đoạn cạnh tranh nay, Marketing trở lên cần thiết NHTM nói chung Vietcombank nói riêng 3.2.2 Yếu tố thuộc sách điều hành Ngân hàng Ba nhân tố có tác động việc tăng cường quy mô cho vay tiêu dùng Vietcombank Từ đưa mức dư nợ cho vay tiêu dùng Vietcombank bám sát với dư nợ cho vay tiêu dùng NHTM khác nước phát triển, phát huy hết khả để phát triển cho vay tiêu dùng  Mức cho vay hợp lý Tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà Ngân hàng ấn định mức dư nợ cho vay khách hàng Hiện nay, Vietcombank có sách cho vay khơng tài sản đảm bảo cán công nhân viên với mức cho vay tối đa 50 triệu đồng, mức cho vay hộ nông dân, chủ trang trại… 10 triệu đồng Số tiền nhỏ so với nhu cầu người vay họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua phương tiện lại, mua công cụ dụng cụ phục vụ hoạt động sản xuất cho nông dân… Do nhiều người có nhu cầu vay vốn vay theo mức mà Ngân hàng giới hạn khách hàng khơng vay khơng khơng đủ tiền phục vụ cho nhu cầu mà cịn nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng chấp nhận vay Ngân hàng nên linh hoạt mức cho SVTH: Hoàng Thị Như Hạnh 48 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP vay đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thơng qua hợp đồng lao động Ngân hàng xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ rủi ro Đối với cho vay có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa 50% giá trị tài sản chấp Trong số trường hợp đặc biệt khách hàng quen, có lịch sử giao dịch tốt Ngân hàng cho vay tới 70% giá trị tài sản chấp Một tài sản đem làm chấp phải xem xét góc độ: thứ tài sản phải thuộc quyền sở hữu người vay; thứ hai khả chuyển đổi được; thứ ba giá Giá yếu tố không ổn định, biến động theo thị trường Ngân hàng sợ có rủi ro giá tài sản chấp nên cho vay 50% giá trị để phòng tránh rủi ro Tuy vậy, tài sản có khả chuyển đổi cao trái phiếu, tín phiếu Chính phủ Ngân hàng cần tăng mức cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt  Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp Cần đa dạng hoá thời hạn cho vay để đảm bảo ngun tắc tín dụng khả hồn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp nhiều so với hoạt động cho vay dự án lớn có thời hạn thu hồi dài cho vay tiêu dùng Ngân hàng dự đốn xác dòng tiền thu hồi Hiện số sinh viên ngoại tỉnh sau học xong đại học lại thành phố làm việc cho công ty liên doanh, cơng ty 100% vốn đầu tư nước ngồi, có thu nhập cao có nhu cầu mua nhà, phương tiện, vật dụng Đối với đối tượng Ngân hàng cho vay với mức cao thời hạn dài khả thu hồi vốn cao Bên cạnh đó, việc cho vay tiêu dùng hộ gia đình sản xuất Ngân hàng cần xem xét định kỳ trả nợ gốc lãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi khả trả nợ khách hàng Do để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng trên, Ngân hàng cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung dài hạn tránh rủi ro cho vay tiêu dùng vời thời hạn dài mà Ngân hàng chưa có đủ điều kiện để đáp ứng  Lãi suất linh hoạt Hiện cho vay sản xuất kinh doanh thường có lãi suất thấp lãi suất cho vay tiêu dùng khoảng 2%/năm Điều khơng phù hợp với thực tế mục đích SVTH: Hoàng Thị Như Hạnh 49 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP vay tiêu dùng để sinh lãi Do để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, tạo hài hoà cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể:  Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn  Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với khách hàng quen thuộc, có uy tín Ngân hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng 3.2.3 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Một vấn đề mà xem nhân tố định Ngân hàng công tác cán Cán xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển Vietcombank Cùng với việc đổi công nghệ Ngân hàng việc đào tạo lại cho cán Ngân hàng có khả làm chủ cơng nghệ yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán Ngân hàng lớn Việt Nam gia nhập Khu vực mậu dịch tự ASEAN (AFTA), tổ chức thương mại quốc tế (WTO), có nhiều Ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam tạo môi trường cạnh tranh gay gắt mà thắng cạnh tranh chất lượng dịch vụ Ngân hàng Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nước ngồi cao so với nay, để đáp ứng nhu cầu đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực cơng việc SVTH: Hồng Thị Như Hạnh 50 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chun mơn Ngân hàng, đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới cơng việc - Có lực dự đoán vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động Ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có dự đốn xác sáng tạo cán tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp cán tín dụng, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng - Có lực tự học, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Đây yếu tố phẩm chất cần cho công việc cán tín dụng - Hàng năm Ngân hàng tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vòng thi kiến thức chuyên mơn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp… tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với cơng việc Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước ngồi Đặc biệt Ngân hàng cịn thường xun tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo cán kế cận Đối với cán tín dụng lựa chọn số cán Ngân hàng có đủ kiến thức đạo đức nghề nghiệp làm cơng tác tín dụng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, trọng kỹ đánh giá phân loại khách hàng kỹ thẩm định dự án Rèn luyện kỹ ngoại ngữ để tiếp cận khách quốc tế Hiện số lượng cán tín dụng nói chung cán làm việc lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng cịn thiếu Một cán tín dụng phải giải khối lượng công việc lớn ngày làm việc, tình trạng làm thêm giờ, làm việc vào ngày nghỉ chuyện bình thường, gây nên căng thẳng cán tín dụng Vậy để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng việc tăng cường thêm cán cho lĩnh vực việc cần thiết Để thu hút cán giỏi, nâng cao hiệu cơng tác họ Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương, SVTH: Hoàng Thị Như Hạnh 51 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP thưởng, chế độ đào tạo… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp Ngân hàng lòng khách hàng 3.2.4 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà Ngân hàng phục vụ cá nhân có tài sản chấp công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp Đối với khách hàng này, Ngân hàng cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với Ngân hàng nhiều sử dụng dịch vụ Ngân hàng Những khách hàng thường xuyên mà Ngân hàng thực cho vay tiêu dùng (như đội ngũ giáo viên, lực lượng cán nhân viên ngành công an, cán công nhân viên có thu nhập ổn định) lại chiếm phần nhỏ dân cư Trong địa bàn TP Hồ Chí Minh, người có nhu cầu vay tiêu dùng buôn bán nhỏ, làm việc công ty tư nhân, công ty liên doanh, cơng ty cổ phần, cơng ty nước ngồi đơng đảo Trong số đó, nhiều người khơng có thu nhập ổn định mà cao Xét cho cùng, đối tượng cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng nhằm vào người có thu nhập ổn định, có khả tốn Vì vậy, nguồn khách hàng có tiềm lớn mà Ngân hàng cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Các hộ kinh doanh nhỏ thường có vốn lớn việc vay tiêu dùng họ hỗ trợ tạm thời tiền vốn bị đóng băng vào hàng hố, họ hồn tồn có khả trả nợ đủ hạn cho ngân hàng Các doanh nghiệp ngồi quốc doanh có nhiều đơn vị làm việc hiệu quả, bên cạnh có nhiều doanh nghiệp lớn, lâu năm, có uy tín thị trường Bằng lực kinh nghiệm mình, Ngân hàng thực cho vay tiêu dùng nhằm vào đối tượng có hợp đồng dài hạn doanh nghiệp uy tín có sở mà không sợ không thu hồi nợ Phương thức cho vay nhóm khách hàng cho vay tiêu dùng trả góp có tín chấp doanh nghiệp Cụ thể Ngân hàng liên hệ với ban quản lý chợ, tổ chức kinh tế- trịxã hội phường, cơng đồn doanh nghiệp tiến hành tổ chức buổi hội thảo cho tất người có nhu cầu vay vốn, có quan tâm thật đến hoạt động cho vay SVTH: Hoàng Thị Như Hạnh 52 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP tiêu dùng Trong buổi hội thảo này, Ngân hàng cần từ đến hai nhân viên tín dụng đến giới thiệu hệ thống sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời hướng dẫn quy trình, giải thích chi phí trả lãi vay, thời hạn, mức cho vay, phương thức giải ngân thu nợ, giải đáp thắc mắc khác Hoạt động giúp Ngân hàng gần gũi với khách hàng hơn, xoá bỏ tâm lý ngại đến ngân hàng khách hàng, từ khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 3.2.5 Duy trì khách hàng truyền thống Đây biện pháp cần thiết để trì khách hàng cũ phát triển mở rộng khách hàng mới: Duy trì khách hàng cũ cần ưu tiên công tác phục vụ, chăm sóc, ưu đãi lãi suất, kỳ hạn vay, phí tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo giảm thủ tục không thật cần thiết để giúp khách hàng thoải mái, tin tưởng gắn bó với ngân hàng Với khách hàng lớn, điều quan tâm lớn quan hệ, đối xử ngân hàng với khách hàng, khách hàng sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất vay vốn cao ngân hàng khác bù lại khách hàng nhận quan tâm, chia sẻ tốt từ ban lãnh đạo nhân viên tín dụng Khi có khó khăn, ngân hàng sẵn sàng hỗ trợ khách hàng để vượt qua Đó điều quan trọng mà khách hàng cần Trong việc phát triển khách hàng mới: cần xác định nhóm khách hàng đối tượng Không nên phát triển tràn lan, nhận khách hàng xấu từ ngân hàng khác khách hàng có nhu cầu lớn vượt khả tài trợ an toàn ngân hàng hoạt động mang nhiều rủi ro Cần xác định rõ hoạt động nhu cầu khách hàng để tiếp xúc làm việc, sở đưa cam kết phù hợp với khả đáp ứng ngân hàng điều khách hàng mong muốn 3.2.6 Mở rộng điều kiện cho vay có tài sản đảm bảo, tăng cường cho vay tín chấp Đối với khoản vay tiêu dùng thời điểm tại Ngân hàng quy định rõ tài sản phép dùng để đảm bảo mức cho vay dựa giá trị tài sản đảm bảo giảm xuống cịn 50% Đây thực khó khăn cho khách hàng để vay ngân SVTH: Hoàng Thị Như Hạnh 53 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP hàng phần lớn tài sản đảm bảo bất động sản mà thị trường bất động sản đóng băng nên để đảm bảo an toàn Ngân hàng cẩn thận nên thường định giá khơng cao Do đó, để thu hút khách hàng phát triển cho vay tiêu dùng, Ngân hàng nên tùy theo mức cho vay rủi ro khách hàng mà yêu cầu giá trị tài sản bảo đảm khác Với khoản vay mà Ngân hàng đánh giá rủi ro thấp khơng nên cứng nhắc cho vay tối đa 50% mà Ngân hàng tăng mức cho vay lên 70%, 80% cho vay tín chấp không cần tài sản bảo đảm khách hàng có thiện chí trả nợ tốt nguồn trả nợ cao, ổn định, có lịch sử quan hệ tín dụng lâu năm với Ngân hàng, qua Ngân hàng kiểm sốt rủi ro cách chọn lọc khách hàng, nâng cao chất lượng thẩm định Ngân hàng mở rộng thêm danh mục tài sản đảm bảo như: vàng, ngoại tệ, trái phiếu phủ,… Ngân hàng chủ yếu cho vay tín chấp với cơng nhân viên Ngân hàng quan đơn vị có quan hệ với ngân hàng Ngân hàng cần dựa tảng sẵn có để mở rộng mối quan hệ với doanh nghiệp, tập đồn lớn có uy tín như: bảo hiểm, dầu khí, điện lực… Việc cho vay tín chấp công nhân viên doanh nghiệp có lợi vừa khuyếch đại hoạt động, tiếng tăm Ngân hàng, vừa thu lợi nhuận mà rủi ro phải chịu dựng lại thấp SVTH: Hoàng Thị Như Hạnh 54 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng khẳng định vai trị tích cực khơng Ngân hàng, người tiêu dùng mà cịn với tồn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng Ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, Vietcombank NHTM khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, khẳng định vai trò Ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, đạt kết đáng khích lệ đóng góp vào thành tích chung tồn ngành Ngân hàng năm gần Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động Ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho Ngân hàng Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng nhu cầu cần thiết Ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank CN TP HCM, hướng dẫn cô giáo TS Lâm Thị Hồng Hoa với cán tín dụng Vietcombank CN TP HCM em vào phân tích nêu kết đạt hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank CN TP HCM, từ đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động cho vay tiêu dùng ngày mở rộng Vietcombank, giúp ích phần cho Ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đè cần phân tích sâu em chưa làm điều viết Em mong nghiên cứu tiếp hoàn thiện đề tài vào ngày gần Cuối cùng, em mong góp ý nhận xét Thầy cơ, cán công nhân viên ngân hàng, người có mối quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng bạn SVTH: Hoàng Thị Như Hạnh 55 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP TÀI LIỆU THAM KHẢO CÁC VĂN BẢN PHÁP LUẬT  Luật TCTD năm 2010 GIÁO TRÌNH THAM KHẢO:  Peter S.Rose (2004) Quản trị Ngân hàng thương mại Nhà xuất Tài  Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, nhà xuất Thống Kê  Sử Đình Thành – Vũ Thị Minh Hằng, Tài Chính – Tiền Tệ, nhà xuất Lao Động Xã hội CÁC TÀI LIỆU KHÁC  Báo cáo thường niên NHTMCP Ngoại thương năm 2009, 2010, 2011  Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Ngoại thương 2009, 2010, 2011  Quy chế cho vay khách hàng  Quy trình cấp tín dụng NHTMCP Ngoại thương  Sổ tay tín dụng NH TMCP Ngoại thương Việt Nam CÁC TÀI LIÊU TRÊN INTERNET  Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam: http://www.vietcombank.com.vn/  Ngân hàng nhà nước Việt Nam:  Cổng thông tin Ngân hàng: SVTH: Hoàng Thị Như Hạnh http://www.sbv.gov.vn http://laisuat.vn/pages/YourBank.aspx?yb=36 56