NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng là tổ chức tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế, đóng vai trò thu hút tiết kiệm từ hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp Với vai trò là người thủ quỹ cho toàn xã hội, ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay chủ yếu cho doanh nghiệp, cá nhân và hộ gia đình, đồng thời cũng hỗ trợ một phần cho nhà nước.
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng chuyên hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, chủ yếu nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng cùng với các dịch vụ thanh toán qua tài khoản nhằm mục tiêu lợi nhuận Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và nhiều loại hình khác, trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn về quy mô tài sản, thị phần và số lượng ngân hàng.
1.1.1.2 Các hoạt động cơbản của Ngân hàng thương mại
Hoạt động kinh doanh ngoại hối là một trong những dịch vụ chính của ngân hàng, trong đó ngân hàng mua hoặc bán các loại tiền tệ để thu lợi nhuận từ chênh lệch giá và phí dịch vụ Hiện nay, hoạt động này đã mở rộng với nhiều hình thức dịch vụ đa dạng như mua bán, trao đổi, gửi vay các loại ngoại tệ thông qua các nghiệp vụ như giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi, quyền chọn và tương lai Các ngân hàng thương mại tham gia giao dịch ngoại hối với hai mục đích chính: cung cấp dịch vụ cho khách hàng, chủ yếu là mua hộ và bán hộ, đồng thời thu phí dịch vụ; và kinh doanh ngoại hối nhằm kiếm lời từ sự biến động của tỷ giá.
Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng, như bất kỳ doanh nghiệp nào, cần vốn để duy trì hoạt động và phát triển Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm tiền gửi, tiền vay, vốn chủ sở hữu và vốn uỷ thác đầu tư Để huy động vốn, ngân hàng nhận tiền gửi và phát hành giấy nợ hoặc cổ phiếu với cam kết hoàn trả kèm lãi suất Việc huy động vốn nhiều hơn giúp ngân hàng mở rộng kinh doanh, vì vậy họ luôn tìm kiếm nguồn vốn với chi phí thấp, ổn định và đa dạng hóa hình thức lãi suất để thu hút vốn trong nền kinh tế.
Hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng bao gồm việc huy động nguồn vốn để đầu tư và cấp tín dụng, trong đó hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn và mang lại lợi nhuận cao Ngoài tín dụng, ngân hàng còn mở rộng danh mục tài sản thông qua đầu tư vào giấy tờ có giá như trái phiếu chính phủ và trái phiếu công ty Mặc dù đầu tư và tín dụng đóng góp phần lớn vào lợi nhuận, nhưng chúng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó các ngân hàng thường cẩn trọng trong việc thực hiện các hoạt động này.
Các hoạt động ngân hàng khác bao gồm bảo quản vật có giá, cung cấp giao dịch và thanh toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ cho Chính phủ, cho thuê thiết bị trung và dài hạn, dịch vụ ủy thác, tư vấn, môi giới đầu tư chứng khoán, bảo hiểm và dịch vụ đại lý Những hoạt động này không chỉ mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng thông qua việc thu phí mà còn chứa đựng ít rủi ro Do đó, các ngân hàng hiện đại đang mở rộng dịch vụ này để tăng nguồn thu và giảm thiểu rủi ro.
1.1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
Cho vay là một hoạt động truyền thống và là chức năng kinh tế quan trọng của ngân hàng, giúp chuyển đổi tiết kiệm thành đầu tư Ngân hàng thương mại có khả năng cung cấp vốn vay ngắn hạn cho tổ chức và cá nhân để đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh và đời sống Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể cho vay trung và dài hạn để hỗ trợ các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh.
Nhiều người thường nhầm lẫn giữa hoạt động cho vay và tín dụng của ngân hàng, nhưng thực tế chúng không hoàn toàn giống nhau Tín dụng bao gồm nhiều hoạt động hơn chỉ cho vay, như chiết khấu thương phiếu và cho thuê tài chính Cho vay được hiểu là giao dịch tài sản giữa bên cho vay (ngân hàng và các tổ chức tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
1.1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay của NHTM
Phân loại cho vay là quá trình sắp xếp các khoản vay thành từng nhóm dựa trên các tiêu chí nhất định Việc này không chỉ có cơ sở khoa học mà còn là nền tảng để xây dựng quy trình cho vay hiệu quả, đồng thời nâng cao quản lý rủi ro tín dụng.
Phân loại cho vay dựa vào các căn cứ sau đây:
Theo thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời hạn dưới 12 tháng, nhằm mục đích bù đắp thiếu hụt vốn lưu động cho doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn từ một đến năm năm, chủ yếu phục vụ cho việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến công nghệ và mở rộng sản xuất Loại hình cho vay này thích hợp cho các dự án nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh, đồng thời cũng là nguồn vốn lưu động quan trọng cho doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời gian trên năm năm, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cho các dự án lớn như xây dựng nhà ở, mua sắm thiết bị và phương tiện vận tải quy mô lớn, cũng như đầu tư vào việc xây dựng các xí nghiệp mới.
- Cho vay kinh doanh: là loại tín dụng cấp cho các nhà doanh nghiệp, các chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất và lưu động hàng hóa.
- Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân như mua sắm nhà cửa, xe cộ…
Theo mức độtín nhiệm đối với khách hàng
Cho vay không có bảo đảm là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản cầm cố hay bảo lãnh từ bên thứ ba, mà dựa hoàn toàn vào uy tín của khách hàng Đối với những khách hàng có uy tín tốt, trung thực trong kinh doanh và có khả năng tài chính mạnh mẽ, ngân hàng có thể cấp tín dụng chỉ dựa vào danh tiếng mà không cần nguồn thu nợ bổ sung.
Cho vay có bảo đảm là hình thức cho vay dựa trên các bảo đảm như thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh từ bên thứ ba Những bảo đảm này tạo ra cơ sở pháp lý giúp ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai, hỗ trợ cho nguồn thu nợ đầu tiên khi gặp rủi ro.
Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay
- Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng.
Cho vay gián tiếp là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian như nhóm sản xuất, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, và Hội phụ nữ, nhằm hỗ trợ và bảo vệ quyền lợi cho các thành viên Ngân hàng có thể ủy thác một số hoạt động cho vay cho các tổ chức này, bao gồm thu nợ và phát tiền vay Các tổ chức trung gian có thể đảm bảo cho các thành viên vay, hoặc các thành viên trong nhóm bảo lãnh cho nhau, điều này rất hữu ích khi người vay thiếu tài sản thế chấp Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể cho vay thông qua người bán lẻ sản phẩm đầu vào, giúp hạn chế việc sử dụng tiền sai mục đích.
Theo phương thức cho vay
Nội dung cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM
1.2.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình, cung cấp nguồn tài chính thiết yếu cho các nhu cầu như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch và y tế Những khoản vay này giúp người tiêu dùng có thể tận hưởng cuộc sống trước khi đạt được khả năng tài chính cần thiết Đối tượng chính của cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình.
Cho vay tiêu dùng có những đặc điểm sau:
Quy mô nhỏ của từng hợp đồng vay tiêu dùng làm tăng chi phí tổ chức cho vay, dẫn đến lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường bị ảnh hưởng bởi chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế phát triển, người dân có xu hướng lạc quan và chi tiêu nhiều hơn Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái với tỷ lệ thất nghiệp tăng, mọi người thường chọn cách tiết kiệm nhiều hơn.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường ít nhạy cảm với lãi suất, vì người vay thường chú trọng đến số tiền thanh toán hơn là lãi suất phải trả Tuy nhiên, lãi suất ghi trong hợp đồng vẫn có ảnh hưởng quan trọng đến tổng số tiền phải thanh toán.
Mức thu nhập và trình độ học vấn có mối quan hệ chặt chẽ với nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng Những khách hàng có thu nhập cao thường có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập của họ Tương tự, các gia đình có người tạo thu nhập chính với trình độ học vấn cao thường có nhu cầu chi tiêu cho các sản phẩm giá trị và công nghệ cao.
Các khoản cho vay tiêu dùng thường mang lại rủi ro lớn do sự biến động tài chính của khách hàng, có thể dẫn đến mất khả năng thanh toán hoặc không muốn trả nợ sau khi tiêu dùng sản phẩm Trong trường hợp khách hàng gặp sự cố về sức khỏe, việc thu hồi nợ trở nên khó khăn hơn Hơn nữa, cá nhân và hộ gia đình thường khó vượt qua khó khăn tài chính so với các doanh nghiệp lớn Vì lý do này, các khoản cho vay tiêu dùng thường được quản lý chặt chẽ và linh hoạt.
Sáu là nguồn thu nhập chính để người vay có thể trả nợ, nhưng nguồn thu này có thể biến động mạnh do phụ thuộc vào quy trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm của họ trong công việc.
Bảy là tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay
1.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Phân loại cho vay tiêu dùng dựa vào các căn cứ sau đây:
1.2.2.1 Căn cứ vào phương thức hoàn trả
Cho vay tiêu dùng trả góp là hình thức vay tiền mà người đi vay thanh toán dần dần cho ngân hàng qua nhiều kỳ hạn Hình thức này thường áp dụng cho những khoản vay lớn, giúp người vay dễ dàng quản lý tài chính khi không đủ khả năng thanh toán toàn bộ số nợ trong một lần.
Cho vay tiêu dùng trả một lần vào cuối kỳ là hình thức tài trợ mà khách hàng chỉ thanh toán số tiền vay cho ngân hàng một lần khi đến hạn Các khoản vay này thường có giá trị nhỏ và thời hạn ngắn, giúp giảm mức độ rủi ro cho ngân hàng khi xảy ra tổn thất Với quy mô nhỏ, khách hàng có khả năng trả nợ một lần, đồng thời ngân hàng cũng tiết kiệm được thời gian và nhân lực vì không phải thu nợ nhiều kỳ.
Cho vay tiêu dùng tuần hoàn là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc séc thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Trong thời gian tín dụng đã thỏa thuận, khách hàng có thể vay và trả nợ nhiều lần theo hạn mức tín dụng, dựa trên nhu cầu chi tiêu và thu nhập của từng kỳ.
1.2.2.2 Căn cứvào mục đích vay
Cho vay tiêu dùng cư trú là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu mua, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở cho cá nhân hoặc hộ gia đình Các khoản vay này thường có quy mô lớn và thời gian vay dài, giúp khách hàng dễ dàng thực hiện ước mơ sở hữu nhà ở.
Cho vay tiêu dùng phi cư trú là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ chi phí cho các nhu cầu như mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, học hành, giải trí và du lịch Những khoản vay này thường có quy mô nhỏ và thời gian vay ngắn, đồng thời mức độ rủi ro cũng thấp hơn so với các khoản cho vay tiêu dùng khác.
1.2.2.3 Căn cứvào nguồn gốc của khoản nợ
Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay mà ngân hàng mua lại các khoản nợ phát sinh từ doanh nghiệp đã bán hàng hóa hoặc dịch vụ cho người tiêu dùng Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng thường thực hiện việc thu hồi nợ toàn bộ hoặc một phần từ doanh nghiệp nếu khách hàng không thanh toán Hình thức cho vay này mang lại nhiều ưu điểm cho cả ngân hàng và người tiêu dùng.
Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng
Giảm được chi phí trong cho vay
Mởrộng quan hệvới khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác
Vốn vay được sửdụng đúng mục đích
Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số nhược điểm sau:
Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng có thể dẫn đến việc thông tin về khách hàng không chính xác Sự thiếu hiểu biết về khách hàng có thể tạo ra rủi ro cho ngân hàng.
Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi doanh nghiệp thực hiện việc bán chịu hàng hóa
Kỹthuật nghiệp vụcho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao
Cho vay tiêu dùng trực tiếp là hình thức mà khách hàng và ngân hàng trực tiếp thỏa thuận và ký hợp đồng tín dụng để nhận tiền vay Ngân hàng sẽ chuyển khoản cho khách hàng hoặc các doanh nghiệp mà họ mua hàng hóa, dịch vụ Trong quá trình này, ngân hàng thực hiện thẩm định khách hàng và chịu trách nhiệm về mọi rủi ro phát sinh So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp mang lại nhiều ưu điểm nổi bật.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH
Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thương CN TP HCM
2.1.1.1 Lịch sửhình thành và phát triển
Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam tại TP.HCM, thành lập ngày 28/09/1976 theo quyết định số 951-NH/QĐ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, là chi nhánh ngân hàng lớn nhất tại khu vực này Vietcombank CN TP.HCM không chỉ là trung tâm thanh toán quốc tế mà còn dẫn đầu trong các lĩnh vực đầu tư dự án, tín dụng, bảo lãnh, nghiệp vụ ngân quỹ và thanh toán thẻ Ban đầu, chi nhánh có 7 phòng và 2 tổ chức trực thuộc với 338 cán bộ công nhân viên Qua thời gian, chi nhánh đã có nhiều đổi mới đáng kể, giúp Vietcombank CN TP.HCM đạt kết quả tốt về lợi nhuận, mở rộng quy mô và nâng cao uy tín thương hiệu, đồng thời phát triển nhiều lĩnh vực mới để trở thành ngân hàng đa năng, phục vụ cả khách hàng bán buôn lẫn bán lẻ, với hoạt động đầu tư tín dụng phong phú và đa dạng.
Chi nhánh hiện nay có 37 đơn vị trực thuộc, bao gồm 23 phòng nghiệp vụ, 14 phòng giao dịch, 2 quầy giao dịch và 3 điểm giao dịch, với tổng số cán bộ công nhân viên lên tới 1040 người vào năm 2010 Sự tăng trưởng liên tục về số lượng biên chế và mở rộng dịch vụ ngân hàng không chỉ chứng minh sự trưởng thành về quy mô hoạt động mà còn tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người lao động tại TP.HCM, đồng thời hiện thực hóa ý tưởng cung cấp dịch vụ tận nơi cho khách hàng một cách hiệu quả.
Phó Giám Đốc Phó Giám Đốc
PHÒNG QUẢN LÝ DỊCH VỤ ATM
PHÒNG HÀNH CHÍNH QUẢN TRỊ
PHÒNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ
PHÒNG GIAO DỊCH HÀM NGHI
PHÒNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN
PHÒNG NGHIÊN CỨU TỔNG HỢP
PHÒNG DỊCH VỤ THỂ NHÂN
CÁC PHÒN GD (TRỪ PGD HÀM NGHI)
PHÒNG QUẢN LÝ NHÂN SỰ
PHÒNG KIỂM TRA GIÁM SÁT
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Ngoại Thương chi nhánh TP HCM (Vietcombank CN TP HCM) được thiết lập với Giám đốc phụ trách quản lý chung hoạt động kinh doanh và các vấn đề phát sinh Hỗ trợ Giám đốc là các phó Giám đốc, những người điều hành và chỉ đạo các hoạt động tại chi nhánh Các phòng ban chuyên môn thực hiện nhiệm vụ riêng biệt, với trưởng phòng điều hành đứng đầu, đảm bảo sự phân công công việc rõ ràng và hợp lý trong toàn chi nhánh.
Chức năng một số phòng ban
Ban giám đốc: Gồm 1 Giám đốc và các phó Giám đốc giúp đỡ Giám đốc trong việc theo dõi và quản lý nợ của Ngân hàng.
Phòng vi tính có vai trò quan trọng trong việc quản lý, xem xét và xử lý hệ thống phần mềm kế toán, phần mềm quản lý nội bộ cũng như các thông tin kỹ thuật liên quan đến thanh toán điện tử.
Phòng tín dụng – thể nhân, hay còn gọi là phòng quan hệ khách hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn cho giám đốc về phát triển kinh doanh và lập kế hoạch hàng năm Phòng này chịu trách nhiệm đánh giá kết quả cấp tín dụng bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ cho tất cả khách hàng, cũng như kiểm tra quy trình vay trước, trong và sau khi thực hiện Ngoài ra, phòng còn phối hợp với các bộ phận khác trong chi nhánh để phát hành thư bảo lãnh, lưu trữ hồ sơ tín dụng và thực hiện báo cáo định kỳ về hoạt động của chi nhánh Đây là bộ phận lớn nhất và chuyên sâu nhất về nghiệp vụ tiền tệ tín dụng trong đơn vị.
Phòng hành chính – ngân quỹ chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ hoạt động liên quan đến cán bộ công nhân viên của Ngân hàng, đảm bảo an ninh và an toàn cho chi nhánh Nhiệm vụ cụ thể bao gồm sắp xếp, bố trí cán bộ công nhân viên và cung cấp đồ dùng hoạt động cho các phòng ban Phòng ngân quỹ chủ yếu quản lý tiền mặt cho chi nhánh và hiện nay là một bộ phận giao dịch ngân quỹ trực thuộc phòng khách hàng cá nhân, với nhiệm vụ quan trọng trong việc hỗ trợ các giao dịch tài chính.
Thực hiện nghiệp vụ thu chi tiền tệ, thu chi hộ trong hệ thống ngân hàng Ngoại thương theo ủy nhiệm của khách hàng
Cất giữ, bảo quản tiền, các tài quản quý, chứng từ có giá, hồ sơ thế chấp cầm cố của khách hàng
Phụ trách kho quỹ, đảm bảo an toàn tuyệt đối theo chế độ quản lý kho quỹ
Phòng kế toán – giao dịch chịu trách nhiệm thực hiện các nghiệp vụ thanh toán tiền mặt, thanh toán bù trừ và mở tài khoản cho khách hàng Phòng cũng quản lý các khoản phải thu chi trong ngày để xác định vốn huy động của chi nhánh, thực hiện quyết toán tiền lương và quản lý quỹ khen thưởng, quỹ phát triển sản xuất kinh doanh, cũng như quỹ phúc lợi theo quy định Kế toán giao dịch còn trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng Thêm vào đó, phòng kế toán tổng hợp và lưu trữ hồ sơ, tài liệu về hạch toán tài chính hàng năm với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Vietcombank – CN TP HCM 2009-2011
2.1.2.1 Tình hình huy động vốn
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Vietcombank CN TP HCM từ2009 - 2011 ĐVT: Tỷ đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh- Vietcombank CN TP HCM)
Tiền gửi từ tổ chức kinh tế và cá nhân luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất, trên 80%, trong tổng nguồn huy động của ngân hàng Tình hình kinh tế khó khăn và lạm phát cao đã khiến các ngân hàng phải tăng lãi suất huy động lên mức trần 14%/năm để thu hút vốn Các kênh đầu tư như chứng khoán, vàng, ngoại tệ và bất động sản đang ảm đạm, khiến doanh nghiệp và người dân tìm đến tiền gửi ngân hàng như một kênh đầu tư an toàn nhằm bảo toàn vốn Năm 2011, huy động vốn từ dân cư đạt 68.105 tỷ đồng, tăng 34,27% so với năm 2009 và 10,87% so với 2010, chiếm 81,93% tổng vốn huy động từ nền kinh tế, phản ánh uy tín và thương hiệu của Vietcombank.
TCTD đứng thứhai trong tổng vốn huy động được với 14.389 tỷ đồng trong năm 2011 chiếm tỷtrọng 17,31%, thểhiện sựsụt giảm 19,44% so với 2010
Phần tiền gửi của các TCTD chủ yếu nhằm duy trì thanh khoản và phục vụ nhu cầu thanh toán ngắn hạn, do đó không có nhiều biến động Nguồn vốn tài trợ ủy thác và phát hành giấy tờ có giá chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, với vốn tài trợ ủy thác từ 2009 đến 2011 chỉ đạt 0,01% tổng vốn huy động Sự tăng trưởng này phản ánh nỗ lực của Ngân hàng trong việc chuyên nghiệp hóa quy trình làm việc, nhận thức rõ tầm quan trọng của nguồn vốn đầu vào dồi dào để đảm bảo đầu ra liên tục và thông suốt, từ đó tập trung khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
2.1.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng
Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng của Vietcombank năm 2009 – 2011 ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 2010/2009 2011/2010
Dư nợ cho vay ngắn hạn
Dư nợ cho vay trung, dài hạn
Tổng dư nợ cho vay
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietcombank CN HCM 2009 – 2011)
Năm 2010, dư nợ cho vay đạt 28.290 tỷ đồng, tăng 24,85% so với năm 2009, và năm 2011 tăng 18,44% so với năm 2010 Mặc dù dư nợ cho vay tại Ngân hàng luôn tăng trưởng qua các năm, tốc độ tăng trưởng đã chậm lại Nguyên nhân một phần là nhờ mạng lưới rộng khắp, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn, nhưng đồng thời cũng do yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế rủi ro, dẫn đến điều kiện vay vốn trở nên chặt chẽ hơn Ngân hàng chỉ hỗ trợ những khách hàng tốt với tiềm năng rõ ràng, đồng thời đặt mục tiêu an toàn lên hàng đầu, cho phép lợi nhuận ở mức hợp lý để đảm bảo tăng trưởng bền vững Việc tăng trưởng dư nợ chậm lại cũng giúp kiểm soát tốt tình trạng tăng trưởng nóng tín dụng.
Dư nợ cho vay ngắn hạn tại ngân hàng đã tăng liên tục qua các năm, với mức tăng 28,5% vào năm 2010 và 30,20% vào năm 2011 Trong khi đó, dư nợ cho vay dài hạn chỉ biến động nhẹ, với mức tăng 20,89% vào năm 2010 và 4,88% vào năm 2011 Điều này cho thấy tín dụng ngắn hạn đang chiếm ưu thế, với hơn 50% tổng dư nợ, phản ánh xu hướng của khách hàng trong bối cảnh kinh tế vĩ mô được kiểm soát Mặc dù lãi suất trên thị trường có xu hướng giảm, nhu cầu vốn vẫn tồn tại, đặc biệt khi nền kinh tế còn khó khăn Ngân hàng thường áp dụng lãi suất cho vay 3 tháng điều chỉnh theo lãi suất huy động, gây khó khăn cho khách hàng trong việc quản lý nguồn tiền trả nợ Do đó, việc lựa chọn kỳ hạn vay ngắn hạn trở thành giải pháp hợp lý trong thời điểm này.
2.1.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Trong suốt quá trình hoạt động, Vietcombank CN TP HCM đã liên tục nỗ lực và hoàn thành tốt các kế hoạch được giao, dẫn đến kết quả kinh doanh ngày càng cải thiện, như thể hiện qua bảng số liệu.
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh Vietcombank – CN TP HCM từ 2009 - 2011 ĐVT: Tỷ đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền
Thu từ hoạt động tín dụng
Thu từ hoạt động dịch vụ
Chi về huy động vốn 3.518 95,83 4.957 96,11 8.373 96,82 1.439 40,18 3.416 68,91 Chi khác 153 4,17 201 3,89 275 3,18 48 31,37 74 36,82
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2009-2010-2011 VCB – CN TP HCM)
Tổng thu và tổng chi của Chi nhánh Vietcombank TP HCM đã tăng đều qua các năm, phản ánh sự mở rộng quy mô hoạt động Quỹ thu nhập tăng mạnh từ 6.961 tỷ đồng năm 2009 lên 14.471 tỷ đồng năm 2011, tương ứng với mức tăng 34,91% và 54,09% Điều này cho thấy chi nhánh đã có những bước đi đúng đắn và đạt nhiều thành công, không chỉ tạo công ăn việc làm cho cán bộ mà còn nâng cao thu nhập của họ Tuy nhiên, thu nhập từ hoạt động tín dụng vẫn chiếm trên 85% tổng thu nhập trong ba năm 2009, 2010 và 2011, trong khi thu từ dịch vụ còn thấp Vì vậy, Vietcombank CN TP HCM cần tăng cường hoạt động marketing để khách hàng hiểu rõ hơn về các ưu đãi và dịch vụ của ngân hàng.
2.1.2.4 Đánh giá chung vềhoạt động kinh doanh tại Vietcombank – CN TP HCM
Chi nhánh tại TP HCM, với lịch sử lâu đời và sự nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ công nhân viên, đã đạt được nhiều thành tựu ấn tượng trong hoạt động kinh doanh Đây là chi nhánh lớn nhất trong khu vực, ngày càng phát huy tiềm năng và vị thế của mình.
Vietcombank Chi nhánh TP HCM nổi bật là trung tâm thanh toán quốc tế hàng đầu, chuyên cung cấp dịch vụ ngoại tệ và dẫn đầu trong các lĩnh vực như đầu tư dự án, tín dụng, bảo lãnh, nghiệp vụ ngân quỹ và thanh toán thẻ.
Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương
2.2.1 Hình thức cho vay tiêu dùng đang áp dụngtại Vietcombank CN TP HCM
Giải ngân tiền vay trực tiếp cho khách hàng
Theo phương thức vay này, khách hàng nhận tiền mặt trực tiếp từ Ngân hàng sau khi được phê duyệt, với số lần và thời gian phụ thuộc vào thỏa thuận Khi đến kỳ hạn trả nợ, người vay sẽ trả nợ hàng tháng, lãi suất được tính trên số dư còn lại, thường áp dụng cho vay trung và dài hạn Ngoài ra, khách hàng có thể hoàn trả một lần vào cuối kỳ hạn vay, tùy thuộc vào sự cho phép của Ngân hàng, phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay ngắn hạn.
Tiền vay được chuyển vào tài khoản tiền gửi của khách hàng
Phương thức này cho phép khách hàng gửi số tiền vay vào tài khoản tiền gửi tại ngân hàng khi chưa có nhu cầu sử dụng ngay Trong thời gian này, khách hàng sẽ nhận lãi suất từ khoản tiền gửi không kỳ hạn Khi cần thiết, khách hàng có thể rút tiền từ tài khoản của mình.
Phương thức hoàn trả của hình thức này cũng giống như phương thức giải ngân trực tiếp.
Thấu chi là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai vượt quá số dư có sẵn, với một hạn mức đã được thỏa thuận trước Phương tiện chủ yếu để thực hiện giao dịch này là séc.
Phương thức này mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, vì họ chỉ cần trả lãi trên số tiền sử dụng vượt quá số dư hiện có, theo mức lãi suất đã được xác định trước.
Việc hoàn trả mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, cho phép họ hoàn tiền vào tài khoản bất cứ lúc nào Ngân hàng sẽ xem xét khả năng thấu chi của khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, bao gồm mức thấu chi, thời gian hoàn trả và khả năng tiếp tục cấp thấu chi Để được sử dụng hình thức cho vay này, khách hàng cần có tín nhiệm với Ngân hàng, có thể là khách hàng truyền thống hoặc người có uy tín về tín dụng.
Thẻ tín dụng là một phương thức vay tiền thông qua việc sử dụng thẻ mà ngân hàng phát hành cho những khách hàng đủ điều kiện Ngân hàng sẽ xác định mức giới hạn tín dụng tối đa mà chủ thẻ có thể sử dụng Chủ thẻ có thể thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ, với thẻ tín dụng được coi như một cam kết bảo lãnh chi trả từ ngân hàng đối với các cơ sở này.
Ngân hàng có thể có hai cách để cấp thẻ tín dụng cho khách hàng là:
Cách 1: Ngân hàng cấp thẻ tín dụng của Ngân hàng cho khách hàng thông qua việc Ngân hàng có những giao kèo với các cơ sở chấp nhận thẻ.
Ngân hàng cung cấp thẻ tín dụng từ các công ty phát hành thẻ quốc tế, giúp người dùng có trải nghiệm gọn nhẹ, thuận tiện và an toàn khi thực hiện giao dịch.
2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng của NH TMCP Ngoại thương CN TP HCM
Bước 1:Lập hồ sơ vay
Dựa trên nhu cầu của khách hàng, NVTD sẽ cung cấp thông tin chi tiết về các nội dung và điều kiện vay vốn của ngân hàng, đồng thời hướng dẫn khách hàng cách lập hồ sơ vay một cách hiệu quả.
Bước 2:Thẩm định Khách hàng
Ngân hàng TMCP Ngoại thương CN TP HCM thẩm định khách hàng dựa trên các yếu tố phi tài chính và các yếu tố tài chính.
Bước 3:Xét duyệt hồ sơ
Sau khi hoàn tất việc kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay đã được thẩm định hoặc tái thẩm định, cùng với việc kiểm định tài sản đảm bảo cho khoản nợ, quy trình ký kết hồ sơ vay sẽ được tiến hành theo các bước cụ thể.
- NVTD địa bàn ký đề nghị cho vay
- Trưởng,Phó phòng Tín dụng, Tổ Tín dụng ký đã kiểm soát tính hợp pháp, hợp lý hồ sơ vay.
- Duyệt của lãnh đạo Đơn vị nơi phát vay hoặc người được ủy quyền
Nếu đồng ý cho vay, NVTD sẽ tiến hành hoàn tất thủ tục, TGĐ/P TGĐ, GĐ/P.GĐ, TPGD sẽ kiểm tra và ký các Hợp đồng
Nếu không đồng ý, NVTD sẽ báo cho Khách hàng và lưu hồ sơ.
NVTD tạo tài khoản vay cho khách hàng và giải ngân, tiến hành quản lý TSĐB
Bước 6:Kiểm tra sau khi cho vay, theo dõi khoản vay
NVTD có trách nhiệm kiểm tra, giám sát, theo dõi các khoản vay, tình hình hoạt động, sử dụng vốn vay của khách hàng.
Bước 7:Thu hồi vốn gốc và lãi
Trước khi đến kỳ hạn trả nợ hoặc ngày đáo hạn (từ 10-15 ngày), nhân viên tín dụng sẽ dựa vào lịch trả nợ hoặc sao kê dư nợ để thông báo cho khách hàng về thời hạn và số tiền cần trả.
Bước 8:Tất toán hợp đồng hoặc tái thẩm định
Nếu khách hàng trả hết nợ, NVTD sẽ thanh lý, tất toán, và lưu hồ sơ
Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không thể thanh toán đúng thời hạn do nguyên nhân khách quan, nếu có nhu cầu phù hợp với quy chế cho vay, nhân viên tín dụng sẽ tiến hành tái thẩm định.
Bước 9:Phê duyệt hồ sơ tái thẩm định
Ban Tín dụng, Hội đồng Tín dụngsẽ xem xét, duyệt hồ sơ tái thẩm định
Bước 10:Gia hạn nợ, xửlý nợ
Nếu tái thẩm định đạt, Hội đồng Tín dụng sẽ xem xét cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ
Nếu không điều chỉnh kỳ hạn hoặc gia hạn nợ, Ngân hàng sẽ chuyển toàn bộ số dư nợ còn lại sang nợ quá hạn, theo quy chế cho vay của Ngân hàng Ngoại thương.
2.2.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Vietcombank – CN TP HCM
Ngân hàng cung cấp một loạt sản phẩm đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Dưới đây là những sản phẩm tiêu biểu nhất được khách hàng quan tâm.
Cho vay giao dịch bất động sản
Cho vay giao dịch bất động sản là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng trong việc xây dựng, sửa chữa và nâng cấp nhà cửa, cũng như thanh toán tiền chuyển nhượng và mua bất động sản.
Cho vay mua xe ôtô
Sản phẩm tín dụng này cung cấp vốn cho cá nhân và tổ chức có nhu cầu vay để mua ôtô, phục vụ cho cuộc sống và hoạt động sản xuất kinh doanh.
Cho vay trả góp cán bộ công nhân viên
MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CN TP HCM
Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương CN TP HCM
Việc mở rộng tín dụng là vấn đề cấp bách đối với các Ngân hàng Thương mại (NHTM), không chỉ nhằm tăng cường vốn cho phát triển kinh tế mà còn quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Mỗi ngân hàng sẽ có quan điểm và giải pháp mở rộng tín dụng riêng, tùy thuộc vào đặc điểm, mục tiêu và tình hình kinh tế Đối với Vietcombank, việc thực hiện các chiến lược tín dụng theo chỉ đạo của Tổng Giám đốc tập trung vào việc nâng cao nguồn vốn, tổng dư nợ, mở rộng mạng lưới chất lượng, phát triển đội ngũ cán bộ giỏi, áp dụng công nghệ hiện đại và củng cố khả năng tài chính, nhằm duy trì vị thế cạnh tranh và đảm bảo tăng trưởng an toàn và liên tục.
Vietcombank CN TP HCM đang định hướng phát triển phù hợp với xu thế chung của hệ thống ngân hàng, tập trung vào chiến lược mở rộng khối khách hàng mới, đặc biệt là những khách hàng có nhu cầu vay nhỏ và dịch vụ cá nhân Ngân hàng sẽ liên kết với các tổ chức, doanh nghiệp để thực hiện cho vay thương mại và cung cấp dịch vụ trọn gói cho cán bộ công nhân viên như mở tài khoản, trả lương qua tài khoản, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín dụng và cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ được mở rộng nhằm nâng cao hiệu quả và tạo nguồn thu lớn hơn, với mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu trong cung ứng sản phẩm dịch vụ cá nhân Vietcombank sẽ chú trọng phát triển đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng, khai thác thị trường tiềm năng trên toàn quốc và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, hoàn thiện các loại hình cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Tất cả các chiến lược này đều hướng tới phương châm “hướng tới khách hàng”.
Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương CN TP HCM
3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing
Marketing trong lĩnh vực ngân hàng vẫn còn mới mẻ, với nhiều ngân hàng chưa thực hiện nghiên cứu thị trường toàn diện Hiểu rõ nhu cầu khách hàng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm và đầu tư vào các phân khúc thị trường mới Hình ảnh ngân hàng ảnh hưởng lớn đến sự hài lòng của khách hàng, và thông qua marketing, hình ảnh này sẽ dần trở nên quen thuộc Mặc dù Vietcombank đã chú trọng đến hoạt động marketing, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục Do đó, ngân hàng cần tăng cường sự quan tâm đến hoạt động này trong thời gian tới.
Ngân hàng cần tăng cường truyền thông về các sản phẩm và tính năng mà mình cung cấp cho khách hàng Việc này có thể thực hiện thông qua các kênh như báo chí, phát thanh và internet, nhằm đảm bảo thông tin đến tay công chúng một cách hiệu quả.
Vietcombank thường xuyên tổ chức các buổi tọa đàm tại các địa phương và trường đại học nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Qua những buổi tọa đàm này, ngân hàng không chỉ tiếp thu kiến thức mới từ các ngân hàng khác mà còn quảng bá hình ảnh của mình một cách hiệu quả.
Để xây dựng hình ảnh Vietcombank tích cực trong lòng khách hàng, cần đảm bảo sự thống nhất từ các yếu tố như tờ rơi, logo, slogan, trang trí nội thất, chất lượng dịch vụ và tác phong giao dịch Việc quảng cáo cũng cần được thực hiện đồng bộ và nhất quán trên toàn hệ thống.
Để duy trì sự phát triển bền vững, ngân hàng cần tiếp tục các hoạt động đóng góp cho xã hội và cộng đồng như tổ chức chương trình gây quỹ học bổng và các sự kiện thể thao từ thiện Đồng thời, việc thường xuyên tập huấn và bồi dưỡng cán bộ là cần thiết để họ nắm bắt kịp thời các kiến thức và phương pháp Marketing mới nhất, từ đó áp dụng linh hoạt vào hoạt động của ngân hàng.
Trong bối cảnh thị trường tài chính phát triển mạnh mẽ, sự xuất hiện của nhiều ngân hàng mới và sự thâm nhập sâu rộng của ngân hàng nước ngoài vào nền kinh tế Việt Nam đã làm tăng cường độ cạnh tranh giữa các ngân hàng Điều này khiến cho hoạt động Marketing trở nên thiết yếu hơn bao giờ hết, đặc biệt đối với các ngân hàng thương mại, trong đó có Vietcombank.
3.2.2 Yếu tốthuộc về chính sách điều hành của Ngân hàng
Ba yếu tố chính có ảnh hưởng đến việc mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng tại Vietcombank, giúp mức dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng này tiệm cận với các ngân hàng thương mại khác ở các nước đang phát triển và tối ưu hóa khả năng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng.
Mức cho vay hợp lý
Ngân hàng xác định mức dư nợ cho vay dựa trên nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng Vietcombank hiện có chính sách cho vay không tài sản đảm bảo với mức tối đa 50 triệu đồng cho cán bộ công nhân viên và 10 triệu đồng cho nông dân, chủ trang trại, tuy nhiên, số tiền này thường không đủ cho các nhu cầu lớn như mua đất, xây nhà hay đầu tư sản xuất Do đó, ngân hàng cần linh hoạt trong việc điều chỉnh mức cho vay dựa trên thu nhập và tình hình tài chính của khách hàng, đặc biệt là với những người có thu nhập ổn định Đối với cho vay có tài sản đảm bảo, mức tối đa là 50% giá trị tài sản thế chấp, nhưng trong trường hợp khách hàng quen thuộc có lịch sử giao dịch tốt, ngân hàng có thể xem xét cho vay lên đến 70% Việc định giá tài sản thế chấp cần xem xét quyền sở hữu, khả năng chuyển đổi và giá cả, trong đó giá cả thường biến động theo thị trường, do đó ngân hàng nên cẩn trọng để hạn chế rủi ro Những tài sản có khả năng chuyển đổi cao như trái phiếu, tín phiếu Chính phủ có thể được xem xét cho vay với tỷ lệ cao hơn để đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt hơn.
Thời hạn vay vốn đa dạng và phù hợp
Để đảm bảo nguyên tắc tín dụng, ngân hàng cần đa dạng hóa thời hạn cho vay, đảm bảo khả năng hoàn trả và mục đích sử dụng vốn Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro thấp hơn so với cho vay cho các dự án lớn, nhờ vào khả năng dự đoán dòng tiền thu hồi Nhiều sinh viên ngoại tỉnh sau khi tốt nghiệp có thu nhập cao và nhu cầu mua nhà, phương tiện, do đó ngân hàng có thể cho vay với mức cao và thời hạn dài Đối với hộ gia đình sản xuất, ngân hàng cần xem xét chu kỳ sản xuất và khả năng trả nợ để định kỳ thu nợ gốc và lãi Để đáp ứng nhu cầu cho vay với thời hạn đa dạng, ngân hàng cần thu hút nguồn vốn trung và dài hạn, tránh rủi ro khi cho vay tiêu dùng với thời hạn dài mà chưa có đủ điều kiện.
Hiện nay, lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh thường thấp hơn khoảng 2%/năm so với lãi suất cho vay tiêu dùng, điều này không phù hợp vì vay tiêu dùng không nhằm mục đích sinh lãi Để thu hút khách hàng với lãi suất hấp dẫn nhưng vẫn hợp lý, ngân hàng cần áp dụng mức lãi suất đa dạng cho từng loại khách hàng, nhằm cân bằng lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng.
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, việc đa dạng hóa các hình thức trả lãi là rất quan trọng Khách hàng có thể lựa chọn các khoản vay phù hợp dựa trên lãi suất và kỳ hạn, từ đó đảm bảo hoạt động tài chính hiệu quả và khả năng trả nợ ngân hàng đúng hạn.
Lãi suất cần được điều chỉnh linh hoạt dựa trên từng đối tượng vay vốn Đối với những khách hàng quen thuộc và uy tín, ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều này không chỉ củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng mà còn khuyến khích họ tăng cường hợp tác và kinh doanh hiệu quả, từ đó đảm bảo việc trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng.
3.2.3 Nâng cao số lượng cũng như chất lượng nguồn nhân lực
Cán bộ được coi là yếu tố quyết định trong chiến lược phát triển của Vietcombank, đặc biệt trong bối cảnh đổi mới công nghệ ngân hàng Việc đào tạo lại nhân viên để họ có khả năng làm chủ công nghệ mới là một yêu cầu cấp thiết Trong xu thế hội nhập hiện nay, đội ngũ cán bộ ngân hàng phải đối mặt với áp lực lớn, nhất là khi Việt Nam gia nhập AFTA và WTO, dẫn đến sự gia tăng cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài Chất lượng dịch vụ ngân hàng trở thành yếu tố sống còn để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt này Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đặc biệt là khách hàng nước ngoài, ngân hàng cần phải chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ, trong đó nguồn nhân lực là yếu tố nền tảng và quan trọng nhất.
Nghiệp vụ tín dụng là một trong những hoạt động cơ bản và mang lại nguồn thu lớn nhất cho ngân hàng Để duy trì sự hoạt động hiệu quả trong môi trường cạnh tranh hiện nay, việc nâng cao và mở rộng nghiệp vụ tín dụng là rất quan trọng Do đó, cán bộ tín dụng cần sở hữu những phẩm chất và năng lực cần thiết để thực hiện tốt công việc của mình.
Để có khả năng giải quyết các vấn đề chuyên môn trong lĩnh vực ngân hàng, nhân viên cần trang bị kiến thức chuyên sâu và được đào tạo kỹ năng xử lý thông tin liên quan đến công việc của họ.