CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http //www lrc tnu edu vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ[.]
ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THU LIÊN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THU LIÊN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HUY HỒNG THÁI NGUN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận nghiên cứu trình bày Luận văn trung thực xác Những kết luận văn chưa công bố công trình Tơi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu mình! Học viên NGUYỄN THỊ THU LIÊN Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thái Nguyên”, nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiệt tình nhiều cá nhân tập thể Tơi xin chân thành bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ trình học tập nghiên cứu Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Quản lý Đào tạo sau đại học, Ban chủ nhiệm Khoa Kinh tế, Bộ môn Kinh tế học trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh tạo điều kiện giúp đỡ tơi mặt q trình học tập hồn thành luận văn Tơi xin chân Trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn TS Nguyễn Huy Hồng Tơi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy cô giáo trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Tôi xin gửi lời cảm ơn đến đồng nghiệp chia sẻ nhiều tư liệu kinh nghiệm quý báu liên Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thái Nguyên giúp thực thành công Luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Học viên NGUYỄN THỊ THU LIÊN Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Những đóng góp đề tài Bố cục đề tài Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng nghiệp phát triển kinh tế xã hội quốc gia 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.5 Nội dung ươ 11 15 1.2 Hộ kinh doanh 18 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hộ kinh doanh 18 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng hộ kinh doanh 18 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iv 1.3 Mở rộng cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay hộ kinh doanh 19 1.3.2 Nội dung mở rộng cho vay 20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay hộ kinh doanh 21 1.4 Kinh nghiệm m ươ i Việt Nam 26 1.4.1 Kinh nghiệm m giới 26 thươ 29 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 31 2.2 Phương pháp thu thập thông tin 32 2.2.1 Thông tin thứ cấp 32 2.2.2 Thông tin sơ cấp 32 2.3 Phươ thông tin 36 2.3.1 Thống kê mô tả 36 2.3.2 Thống kê so sánh 37 u 37 ng 37 39 Chƣơng THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI ACB THÁI NGUYÊN 40 3.1 Sơ lược địa bàn nghiên cứu 40 3.1.1 Điều kiện tự nhiên tỉnh Thái Nguyên 41 3.1.2 Nhân lao động tỉnh Thái Nguyên 41 3.1.3 Hệ thống sở hạ tầng tỉnh Thái Nguyên 42 3.1.4 Điều kiện kinh tế tỉnh Thái Nguyên 42 3.1.5 Điều kiện văn hóa, y tế, giáo dục 43 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn v 3.2 Ngân hàng Á Châu 44 44 3.2.2 Mục tiêu 44 3.2.3 Chiến lược 45 3.2.4 Phát triển cột mốc đáng nhớ 47 49 3.2.6 Mạng lưới hoạt động 49 3.1.7 Ngân hàng Á Châu chi nhánh Thái Nguyên 50 3.3 - 52 3.3.1 Khái quát chung tình hình huy động cho vay Thái Nguyên 53 3.3.2 Kết hoạt động ACB- CN Thái Nguyên giai đoạn 2011-2013 56 3.4 Thực trạng cho vay hộ kinh doanh ACB Thái Nguyên 57 3.4 57 3.4.2 Thực trạng quy mô dư nợ cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Thái Nguyên 58 3.4.3 Thực trạng mở rộng số lượng khách hàng 64 3.4.4 Thực trạng chất lư - 65 3.4.5 Thực trạng kiểm soát rủi ro cho vay hộ kinh doanh 67 3.5 68 3.5 68 3.5.2 Số lư 68 3.5 69 3.6 Đánh giá chung thực trạng m - 71 3.6.1 Kết đạt 71 3.6.2 Những hạn chế nguyên nhân m doanh Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Thái Nguyên 72 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vi Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY VỐN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH 76 4.1 Định hướng m 76 4.2 Giải pháp mở rộng cho vay đối hộ kinh doanh chi nhánh ACB Thái Nguyên 77 4.2.1 Mở rộng nguồn vốn vay 77 4.2.2 Hồn thiện quy trình tín dụng, cải tiến thủ tục, điều kiện vay vốn 78 4.2.3 Đa dạng hóa sách lãi suất 81 4.2.4 Tăng cường công tác marketing áp dụng sách khách hàng phù hợp với hộ kinh doanh 81 4.2.5 Giải pháp đa dạng hoá sản phẩm hỗ trợ cho hoạt động tín dụng cho vay hộ kinh doanh 83 84 , nâng ng cán tín dụng 85 4.2.8 Nâng cao sở vật chất, trọng chiến lược đầu tư công nghệ 87 4.3 Kiến nghị 87 4.3.1 Kiến nghị hộ kinh doanh 87 4.3.2 Kiến nghị ACB Thái Nguyên nói riêng ACB nói chung 88 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT 92 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB : CN : Chi nhánh DN : Doanh nghiệp ĐT&PT : Đầu tư Phát triển GDP : Tổng sản phẩm quốc nội KCN : Khu Công nghiệp KH : Kế hoạch KHCN : Khách hàng cá nhân NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần TDND : Tín dụng nhân dân TMCP VN Thịnh vượng : Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng TH : Thực Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 ACB Thái Nguyên với ngân hàng khác địa bàn Thái Nguyên 54 Bảng 3.2 Tình hình cho vay địa bàn Thái Nguyên 55 Bảng 3.3 Kết hoạt động ACB - CN Thái Nguyên 57 3.4 Dư n - 58 Bảng 3.5 theo lĩnh vực cho vay 60 Bảng 3.6 3.7 h doanh theo địa bàn 62 Dư n - 3.8 n 63 - 65 3.9 67 Bảng 3.10 Bảng 3.11 68 Thống kê số lư 69 3.12 69 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 81 gỡ khách hàng tìm ngun nhân để nắm bắt tình hì đắn với đối tượng đưa tư vấn tài nhằm cải thiện tình hình khách hàng 4.2.3 Đa dạng hóa sách lãi suất Khi Ngân hàng hoạt động theo cách cố định lãi suất, nghĩa quản lý tài sản có (đầu tư cho vay) theo hướng quan tâm đến lãi suất để có lợi nhuận nên buộc phải tìm khách hàng chấp nhận lãi suất đưa Ngược lại, ngân hàng thả lãi suất khuôn khổ ngân hàng nhà nước, lãi suất xác định theo thỏa thuận ngân hàng khách hàng theo thương vụ tốt Bởi vì, ngân hàng thả lãi suất chấp nhận tính lãi theo kết thương lượng, có nhiều khách hàng tìm đến với ngân hàng điều tạo nhiều hội lựa chọn đầu tư Ngân hàng khơng cịn tìm kiếm cách đơn phương nữa, mà khách hàng tìm ngân hàng, hai thấy có nhiều lợi ích qua thương lượng 4.2.4 Tăng cường công tác marketing áp dụng sách khách hàng phù hợp với hộ kinh doanh , tập trung vào hoạt động bề quảng cáo khuyếch trương, chức chủ lực có ý nghĩa định thành cơng hoạt động kinh doanh nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng mờ nhạt Do vậy, nhà quản lý ngân hàng cần phải chuyển sang tư mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo, có tầm nhìn chiến lược, có khả phân tích Triết lý Marketing cần Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 82 phải thâm nhập vào phận ngân hàng, tất nhân viên với mục tiêu phục vụ tối đa khách hàng cần Mỗi cán phải coi nhân viên Thành lập phịng chức Marketing cấu tổ chức quản trị để đề định hướng hoạt động Marketing cách bản, với đội ngũ nhân viên nhạy bén, am hiểu : bán hàng lưu động theo tuyến đường, tổ chức hàng lâu dài, ngân hàng khách hàng ln gắn bó với nhau, mối quan hệ tồn khách quan, bổ sung tạo điều kiện cho phát triển Cần thiết phải đánh giá cao khách hàng truyền thống, có uy tín mở rộng có chọn lọc khách hàng - Thực - Khách hàng truyền thống khách hàng gắn bó với ngân hàng thời gian nội dung hoạt động, có trình lịch sử, tương lai, gắn liền với ngân hàng từ ngày đầu đến Đối với khách hàng có uy tín điều dễ nhận thấy thực tốt việc vay mượn, trả nợ sịng phẳng, có trách nhiệm với đồng vốn, sử dụng vốn có hiệu có lãi Vì với đối tượng này, ngân hàng phải quan tâm gắn hoạt động khách hàng với ngân hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu Cần xây dựng lịng khách hàng hình ảnh ngân hàng ln gần Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 83 gũi hỗ trợ kịp thời để sản xuất nhiều sản phẩm có chất lượng cao cho xã hội Có sách lãi suất lớn khơng có nợ q hạn , trung hạn dài hạn với chu trình sản xuất, đồng thời thiết lập nâng cao hiệu xử lý thơng tin tín dụng Với khách hàng mới, việc cung cấp tín dụng có phần khó khăn hơn, tính rủi ro cao nên ngân hàng cần ý - Thông qua xây dựng chiến lược khách hàng, ngân hàng tiến hành qua nắm rõ dự án hơn, giúp cho hoạt động tín dụng hiệu 4.2.5 Giải pháp đa dạng hố sản phẩm hỗ trợ cho hoạt động tín dụng cho vay hộ kinh doanh Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc điểm, nhu cầu khách hàng giúp tăng hiệu nguồn vốn đầu tư : , liên doanh, liên kết với khách hàng cách ký hợp đồng liên doanh, liên kết để sản xuất, kinh doanh, vừa mở rộng tín dụng mà vừa có điều kiện xâm phạm vị hoạt động khơng lớn; Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 84 mang đến tiện lợi cho khách hàng với giá phù hợp, đồng thời quản lý vốn cho vay sử dụng mục đích - Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động - Ngân h dụng cho khách hàng như: Sản phẩm cho vay khởi nghiệp với sách cụ thể, rõ ràng, sàng lọc khách hàng kĩ để đáp ứng nhu cầu vốn lớn khởi sự, đồng thời đảm bảo , tính , yêu cầu khách hàng phải nghiêm túc tham khảo tư vấn tài từ tổ chức có uy tín từ Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 85 Chất lượng khoản vay khách hàng có cao hay khơng phần dựa vào trình độ chun mơn, lực tầm nhìn đội ngũ nhân viên tín dụng trực tiếp quản lý khách hàng Do đó, ACB cần phải có biện pháp phát triển nguồn nhân lực, cụ thể: Xây dựng hệ thống công cụ phương tiện để đánh giá nhân viên tuyển dụng ban đầu quản lý theo vị trí - chuẩn trách nhiệm nghĩa vụ, quyền lợi vị trí ngân hàng nhằm tuyển dụng nhân viên có trình độ phù hợp với u cầu cơng tác tín dụng quản lý nhân viên tốt Để làm điều đó, ACB xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng nhân viên với tiêu chí cụ thể cho phịng ban Nền kinh tế tài thường xun thay đổi phát triển khơng ngừng kiến thức nhà trường kinh nghiệm làm việc nhân viên khơng đủ ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao hiệu đào tạo trung tâm đào tạo chất lượng, trước hết cần đảm bảo đội ngũ chun gia đào tạo có lực, trình độ cao đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng nhân viên Tiếp đó, hoạt động đào tạo trung tâm cần tổ chức có khoa học, phù hợp thực tiễn định kỳ tổ chức khoá đào tạo kỹ nghiệp Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 86 vụ chuyên môn thẩm định, xét duyệt cho vay cho đội ngũ cán bộ, nâng cao khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng nhằm gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Cần làm cho cán tín dụng hiểu rõ tầm quan trọng việc thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn không ngừng chủ động tiếp cận khách hàng, nắm bắt nhanh nhạy kịp thời diễn biến, tình hình tài đối tượng khách hàng tìm hiểu vận dụng linh hoạt chế, sách Nhà nước Lập kế hoạch cử cán tín dụng trẻ có lực đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nồng cốt cho nguồn nhân lực tương lai Tổ chức thi nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, qua việc kiểm mặt khen thưởng để khích lệ, mặt khác rút yếu để có biện pháp cải thiện kịp thời tồn hoạt động cho vay Xây dựng chế đãi ngộ minh bạch nhằm khuyến khích nhân tố tích cực giảm thiểu rủi ro, đặc biệt rủi ro đạo đức nhân viên tín dụng Cụ thể, để thu hút đóng góp người giỏi có tâm huyết với nghề, trước hết c thực Có chế khuyến khích vật chất nhân viên như: cần thiết có chế độ lương, thưởng khác nhiệm vụ quan trọng khác nhau, với nhân viên hồn thành tốt cơng tác nhằm khuyến khích đội ngũ cán tín dụng phấn đấu với ngân hàng, lấy việc phục vụ khách hàng làm phương châm hành động Văn hóa quan trọng định phát triển nhân viên ACB cần có kế hoạch phương hướng lâu dài nhằm xây dựng văn hóa ngân hàng thân thiện Nâng cao tính kỷ cương, kỷ luật cán bộ, nhân viên ngân hàng sử dụng biện pháp hành kèm với trừ điểm Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 87 chấm 4.2.8 Nâng cao sở vật chất, trọng chiến lược đầu tư công nghệ Cơ sở vật chất hồn thiện kèm với cơng nghệ đại hỗ trợ ngân hàng hoạt động theo chiều hướng tích cực , từ tăng cường khả cạnh tranh, thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị trường Việc nâng cao sở vật chất, công nghệ yêu cầu ACB cần có nhóm giải pháp về: Chiến lược đầu tư, cập nhật cơng nghệ, máy móc tiên tiến đại phù hợp thực tiễn phát triển ngành, kịp thời đáp ứng sản phẩm tiện ích ứng dụng công nghệ đại cho khách hàng như: Internet Banking, SMS Banking, Core Banking… nhằm nâng cao khả cạnh tranh Thêm vào đó, ACB cần có chiến lược hợp tác hiệu với khác phát triển công nghệ nhằm tiết khách hàng tiếp cận thông tin khách hàng tốt để đưa đánh giá xác đáng Đẩy mạnh công tác đào tạo đội ngũ cán chuyên cơng nghệ thơng tin ngân hàng để vận hành hiệu hệ thống công ng đảm bảo cho phát triển lâu dài công nghệ ngân hàng 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị hộ kinh doanh - Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn , 88 - nh doanh - 4.3.2 Kiến nghị ACB Thái Nguyên nói riêng ACB nói chung Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 89 Một là, Châu nghiên cứu thu gọn lại hồ sơ cho vay Hai là, xây dựng chiến lược thị trường khách hàng hộ kinh doanh, hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm hộ kinh doanh Ba là, xây dựng quy trình riêng cho vay cung cấp dịch vụ cho hộ kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ kinh doanh nhanh chóng tiếp cận nguồn vớn tín dụng khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ ngân hàng Bốn là, hoàn chỉnh, tăng cường hiệu lực hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước, cung cấp cho chi nhánh khai thác sử dụng cách hiệu Năm là, tạo điều kiện sở vật chất để bước đại hóa cơng nghệ, nâng cao vị ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Sáu là, Hoàn thiện hệ thống kiểm sốt nội bộ: kiểm sốt nội đóng vai trò quan trọng a Xây dựng chế giám sát tự động, thường xuyên liên tục, hoạt động thống hội sở chính, có khả phát ngăn chặn kịp thời sai sót phát sinh Bẩy là, vay giảm lãi suất, phí hộ Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 90 KẾT LUẬN Tín dụng hộ kinh doanh năm qua có vai trị đặc biệt quan trọng Là kênh dẫn vốn chủ yếu kinh tế quốc dân, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn tồn xã hội, thúc đẩy q trình đổi phát triển kinh tế, đưa kinh tế nước ta nhanh chóng hội nhập với kinh tế khu vực giới Tuy nhiên, kinh tế Việt Nam năm vừa qua giai đoạn gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng chung khủng hoảng kinh tế tồn cầu Bất động sản đóng băng, tình trạng doanh nghiệp giải thể, sáp nhập diễn liên tục, nợ xấu gia tăng khiến hoạt động NHTM mà gặp nhiều trở ngại, buộc phải thắt chặt tín dụng trước Việc nghiên cứu “Mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thái Nguyên”, điều kiện có ý nghĩa quan trọng, góp phần nhìn nhận mở hướng đắn, khơng giúp hoạt động tín dụng Chi nhánh phát triển ổn định, bền vững mà cịn tạo uy tín, xây dựng lịng tin trung thành khách hàng Sau nghiên cứu lý luận thực tiễn luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất, hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận tín dụng hoạt động mở rộng tín dụng hộ kinh doanh ngân hàng thương mại Thứ hai, phân tích đánh giá cách sâu sắc thực trạng mở rộng tín dụng nói chung mở rộng hoạt động tín dụng hộ kinh doanh nói riêng Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thái Nguyên từ rút điểm mạnh cần phát huy, tồn tại, hạn chế cần tháo gỡ, nguyên nhân khách quan chủ quan để từ có nhìn tồn diện kết hoạt động tín dụng hộ kinh doanh thời gian qua Thứ ba, đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 91 ể việc tổ chức thực giải pháp nhanh chóng thuận lợi TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài (2013), Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng ACB - CN Thái Nguyên năm 2010-2013 Hồ Diệu (2009), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Hà Nội Nguyễn Quang Đông (2008), Kinh tế lượng, NXB khoa học kỹ thuật Trần Huy Hoàng (2010), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Lao động xã hội Nguyễn Minh Kiều (2009), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê Nguyễn Thị Mùi (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng trung ương, Nhà xuất Thống kê Hà Nội Ngân hàng Á Châu, Tài liệu nghiệp vụ bên Ngân hàng nhà nước tỉnh Thái Nguyên (2012, 2013), Báo cáo hoạt động kết kinh doanh tổ chức tín dụng địa bàn, Thái Nguyên Philip Kotler (2003), Quản trị marketing, NXB Giáo dục (2013), Báo cáo tổng kết năm 2012, 2013, Thái Nguyên 10 11 Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, NXB Hồng Đức 12 Trung tâm đào tạo ngân hàng Á Châu (2014), Tài liệu phục vụ khách hàng với vượt trội, Hà Nội 13 Các website: http://www.acb.com.vn http://www.vnba.org.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 92 BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Kính chào anh (chị), tiến hành khảo sát hoạt động cho vay khách hàng hộ kinh doanh ACB - Chi nhánh Thái Nguyên Mục đích khảo sát tìm hiểu ý kiến khách hàng q trình cho vay để từ xây dựng giải pháp có tính khả thi, đáp ứng nhu cầu khách hàng mang lại kết khả quan cho ngân hàng Vì vậy, mong nhận hỗ trợ anh (chị) việc cung cấp thông tin theo bảng sau ) sử dụng dịch vụ Ngân hàng Á Châu bao lâu? Dưới năm 1-2 năm 2-3 năm Trên năm ) giao dịch với Ngân hàng? Chỉ ACB 1-2 Ngân hàng 3-4 Ngân hàng 5-6 Ngân hàng 7-8 Ngân hàng Anh (Chị) biết đến sản phẩ ACB thông qua nguồn nào? Tivi, radio, internet Băng rôn quảng cáo Nhân viên ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 93 Bạn bè người thân :……………… - CN Thái N : NHÂN TỐ TT CẤP ĐỘ NH có địa điểm giao dịch thuận tiện cho KH 2 NH có sở vật chất tiện nghi, đại 3 Thủ tục vay vốn gọn nhẹ dễ cung cấp 5 4 Nhân viên tín dụng có trình độ chun mơn cao NH có nhiều hoạt động marketing hiệu NH có nhiều chương trình tri ân KH 5 10 ACB - Chi nhánh Thái Nguyên? Hai sản phẩm Một vài sản phẩm Hầu hết sản phẩm Tất sản phẩm Anh (Chị) đánh lãi suất cho vay mà ACB áp dụng ? Quá thấp Thấp Trung bình Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 94 Cao Quá cao Ngân hàng Á Châu - CN Thái Nguyên có đủ khả đáp ứng nhu cầu Quý khách hàng: Rất đủ khả Đủ khả Bình thường Khơng đủ khả Rất không đủ khả Nếu phát sinh nhu cầu vay vốn anh/chị có sử dụng sản phẩm ACBCN Thái Nguyên không? Chắc chắn Không Hầu không Không biết Không tiếp tục Theo anh (chị) ACB - Chi nhánh Thái Nguyên cần phải làm để đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn khách hàng ? Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 95 THÔNG TIN CÁ NHÂN Họ tên: Nam Nữ Độ tuổi: 46-60 tuổi Khác 18-29 tuổi Trình độ học vấn: 30-45 tuổi Trên đại học Đại học Cao đẳng/Trung cấp PTTH Địa liên lạc: Khác Điện thoại liên lạc: Anh/Chị vui lòng cho biết mức thu nhập hàng tháng cùa mình: < triệu triệu - 10 triệu 10 triệu - 20 triệu > 20 triệu Chân thành cảm ơn đóng góp ý kiến Anh/Chị! Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn