NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH THỦ ĐỨC Sinh viê[.]
NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH THỦ ĐỨC Sinh viên thực hiện: HÀ THƢ HOÀNG Lớp: HQ3-GE06 MSSV: 030631150056 GVHD: TS PHAN NGỌC MINH Tp Hồ Chí Minh, tháng 1-2020 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi, có hỗ trợ từ giảng viên hƣớng dẫn TS Phan Ngọc Minh Các nội dung khóa luận hoàn toàn trung thực Số liệu bảng biểu phục vụ cho việc nghiên cứu, phân tích, đánh giá đƣợc ngƣời báo cáo tổng hợp từ nguồn khác có ghi tài liệu tham khảo Tơi cam kết kết nghiên cứu báo cáo thực tập chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu Nếu có gian lận xin chịu trách nhiệm trƣớc Hội đồng, nhƣ kết khóa luận tốt nghiệp Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2020 Người viết báo cáo Hà Thƣ Hoàng i LỜI CẢM ƠN Trải qua bốn năm học tập Trƣờng Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh bốn tháng đƣợc làm việc thực tế Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu trang bị cho em kiến thức kinh nghiệm quý báu, hành trang để em phát triển nghề nghiệp tƣơng lai Để có đƣợc điều này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: Trƣờng Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh cho em mơi trƣờng học tập tốt nhất, Quý thầy cô Khoa Ngân hàng tận tình giảng dạy, chia sẻ kiến thức chuyên mơn hữu ích cho em suốt thời gian em học tập trƣờng Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn đến thầy Phan Ngọc Minh hƣớng dẫn, bảo, góp ý giúp đỡ em hồn thành khóa luận Em xin kính chúc q thầy cô Ban lãnh đạo anh chị công tác Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thủ Đức đƣợc nhiều sức khỏe, thành đạt công việc sống Em xin chân thành cảm ơn! Ngƣời viết báo cáo Hà Thƣ Hoàng ii PHIẾU CHẤM ĐIỂM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nhận xét: ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Điểm: Giảng viên chấm Giảng viên chấm (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) iii MỤC LỤC CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại .1 1.2 Tổng quan cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.5 Điều kiện cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại .12 1.6 Phƣơng thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 13 1.7 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 14 1.8 Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 14 1.9 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 17 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 23 2.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng TMCP Á Châu .23 2.2 Sơ lƣợc ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức 25 2.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châu -chi nhánh Thủ Đức giai đoạn 2016-2018 .28 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức 31 2.5 Đánh giá hoạt động mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng ACB - chi nhánh Thủ Đức 43 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ACB - CHI NHÁNH THỦ ĐỨC .46 iv 3.1 Định hƣớng mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức 46 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng ACB - chi nhánh Thủ Đức 48 3.3 Một số kiến nghị 54 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa ACB Asia Commercial Bank TMCP Thƣơng mại cổ phần NHTM Ngân hàng thƣơng mại CN Chi nhánh KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp PGD Phòng giao dịch BCKQKD Báo cáo kết kinh doanh CIC Trung tâm tín dụng quốc gia TSBĐ Tài sản bảo đảm TTK Thẻ tiết kiệm GTCG Giấy tờ có giá CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc HSTD Hồ sơ tín dụng CMND Chứng nhân dân vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, HÌNH Bảng, Hình Biểu đồ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn ngân hàng Á Châu chi nhánh Thủ Trang 29 Đức Bảng 2.2: Tình hình hoạt động sử dụng vốn để cấp tín dụng ngân hàng Á 30 Châu chi nhánh Thủ Đức Bảng 2.3: Doanh số cho vay KHCN ngân hàng Á Châu chi nhánh Thủ Đức 37 giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.4: Dƣ nợ cho vay KHCN ngân hàng Á Châu chi nhánh Thủ Đức giai 38 đoạn 2016-2018 Bảng 2.5: Doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Á Châu 40 chi nhánh Thủ Đức giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.6: Nợ hạn cho vay KHCN ngân hàng Á Châu - chi nhánh Thủ 41 Đức giai đoạn 2016-2018 Hình 1.1: Logo Ngân hàng 23 Hình 0.1: Sơ đồ tổ chức ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thủ Đức 26 Hình 1.3: Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng ACB - Chi nhánh Thủ Đức 33 Biểu đồ 3.1: So sánh dƣ nợ CVTD với dƣ nợ CVKHCN ACB chi nhánh 40 Thủ Đức Biểu đồ 3.2: So sánh nợ hạn CVTD CVKHCN ACB chi nhánh Thủ Đức vii 42 LỜI MỞ ĐẦU Xác định vấn đề nghiên cứu Nền kinh tế quốc dân nhiều năm trở lại có phát triển đáng kể, thu nhập ngƣời dân theo ngày nâng cao dẫn đến nhu cầu họ sống tăng lên nhiều Nếu nhƣ trƣớc ngƣời mong đủ ăn đủ mặc có mong muốn tiết kiệm để an dƣỡng tuổi già để dành cho cháu sau hình thức khác nhƣ mua vàng, bỏ két sắt, bỏ tiền vào ngân hàng để lấy lại… xã hội đại ngày ngƣời không cần nhu cầu sống bình thƣờng mà họ cịn có mong muốn nâng cao chất lƣợng điều kiện sống Tuy nhiên đâu phải có nguồn thu nhập cao để thực mơ ƣớc mình, họ vay đƣợc tiền từ ngân hàng họ thỏa mãn đƣợc nhu cầu Điều không giúp gia tăng tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất kinh doanh mà thúc đẩy phát triển đất nƣớc cách toàn diện Vì cho vay tiêu dùng dần trở thành mảng kinh doanh tín dụng có nhiều tiềm quan trọng ngân hàng Thị trƣờng cho vay tiêu dùng thị trƣờng rộng lớn, nhiên việc ngân hàng có cung ứng đa dạng sản phẩm, có quan tâm đến nhu cầu khách hàng hay chƣa cịn câu hỏi lớn Bên cạnh mảng cho vay tiêu dùng tồn nhiều rủi ro, địi hỏi ngân hàng phải có chiến lƣợc thật linh hoạt, mềm dẻo có hiệu để đạt đƣợc mục tiêu đề Lý chọn đề tài Đối tƣợng cho vay tiêu dùng đối tƣợng khách hàng quan trọng ngân hàng Cho vay tiêu dùng giúp cho ngân hàng phân tán đƣợc rủi ro, mở rộng lƣợng khách hàng giao dịch, mở rộng thị phần cho ngân hàng, nguồn hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Song song với cho vay tiêu dùng cịn giúp ngƣời dân tiếp cận đƣợc nguồn vốn với chi phí thấp đƣợc ngân hàng cung cấp dịch vụ kèm khoản tiền mà khách hàng vay Nhƣ thấy hoạt động kinh doanh cho vay tiêu dùng đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh hoạt động khác ngân hàng Chính em chọn đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu chi nhánh Thủ Đức” viii Mục tiêu nghiên cứu - Phân tích sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại - Tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu chi nhánh Thủ Đức từ năm 2016-2018 từ rút ƣu, nhƣợc điểm nguyên nhân hạn chế tồn đọng - Đề xuất số giải pháp để nâng cao mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Để tìm hiểu mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu chi nhánh Thủ Đức khóa luận tập trung tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng, hoạt động cho vay KHCN tiêu hoạt động kinh doanh tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu chi nhánh Thủ Đức - Phạm vi nghiên cứu: Khóa luận tìm hiểu đối tƣợng nghiên cứu ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu chi nhánh Thủ Đức giai đoạn từ năm 2016-2018 Phƣơng pháp tiếp cận giải vấn đề nghiên cứu Để tìm hiểu nhầm phát giải vấn đề, khóa luận tập trung tìm hiểu sản phẩm cho vay chi nhánh để thu thập thông tin sản phẩm đồng thời tìm kiếm, xử lý số liệu hoạt động cho vay tiêu dùng từ phân tích, so sánh kết đạt đƣợc chi nhánh để đƣa điểm hạn chế tìm cách khắc phục để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu chi nhánh Thủ Đức Ý nghĩa Đề tài nghiên cứu: - Đối với ngân hàng: Khóa luận vào tìm hiểu, đƣa kiến nghị giúp ngân hàng nhìn nhận có sách, hành động cụ thể để đạt hiệu tốt hoạt động đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng - Đối với cá nhân: Bài khóa luận hội để cá nhân tìm hiểu vận dụng kiến thức học đƣợc từ ghế nhà trƣờng áp dụng vào thực tế để nhìn nhận giải vấn đề đồng thời rút học kinh nghiệm để chuẩn bị hành trang ix - Quy trình cho vay ngân hàng chƣa thực linh hoạt nên chƣa tạo đƣợc thuận tiện cho khách hàng - Công tác để thu thập thơng tin cịn nhiều khó khăn, hạn chế nhiều thời gian - Chính sách chăm sóc khách hàng trƣớc sau giải ngân chƣa thật đƣợc trọng, đội ngũ nhân viên động nhƣng trẻ nên chƣa có nhiều kinh nghiệm - Chính sách lãi suất ngân hàng chƣa thực phù hợp với loại đối tƣợng khách hàng làm cho quy mô cho vay bị hạn chế KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong thời gian qua, ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức phấn đấu để hoạt động hiệu hơn, xuất sắc đạt đƣợc số thành công ban đầu Giai đoạn 2016-2018 kinh tế với nhiều biến động, chất lƣợng mở rộng CVTD chi nhánh có nhiều thay đổi lớn trong: dƣ nợ, nợ xấu, mở rộng cho vay, kèm vấn đề to lớn, mang đầy thách thức cho chi nhánh Chƣơng khóa luận nghiên cứu thực trạng mở rộng CVTD ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức Từ đó, lấy kết làm sở thực tiễn cho giải pháp kiến nghị cho chƣơng 45 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ACB - CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 3.1 Định hƣớng mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức 3.1.1 Khái quát chung cho vay tiêu dùng Việt Nam thời gian tới Khi nghiên cứu đƣa định hƣớng mình, doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng phải đánh giá đƣợc nhu cầu sản phẩm Do vậy, cần phân tích, đánh giá đƣợc nhu cầu tiêu dùng dân cƣ thời gian tới để khẳng định đƣợc cần thiết phải mở rộng nâng cao hiệu loại hình cho vay - Trong lĩnh vực bất động sản: Thị trƣờng bất động sản Việt Nam năm gần ln tình trạng bất ổn Nhà nƣớc có biện pháp kiên hơn, mạnh mẽ việc ổn định thị trƣờng bất động sản đô thị lớn nƣớc Tuy vậy, thị trƣờng bất động sản khó khăn kiểm soát, 80% giao dịch thị trƣờng bất động sản khơng thể kiểm sốt đƣợc Chúng ta có nhiều nhƣợc điểm lớn quản lý đất đai Trƣớc tình hình đó, Nhà nƣớc có biện pháp tích cực việc thực mục tiêu ổn định thị trƣờng nhà đất - Trong lĩnh vực ô tô: Thị trƣờng ô tô Việt Nam nhìn chung cịn non trẻ, tăng trƣởng mạnh năm gần Hiện nay, có khoảng doanh nghiệp sản xuất lắp ráp xe ô tô Thị trƣờng Việt Nam có tham gia nhiều nhà sản xuất toàn thề giới 50 có đa chủng loại tơ đƣợc lắp ráp nhập vào nƣớc ta Nhu cầu tăng mạnh nhƣ nên xe vào Việt Nam qua nhiều đƣờng thức nhƣ phi thức Nhu cầu ô tô tiếp tục tăng mạnh đặc biệt sau Việt Nam gia nhập WTO Trên thị trƣờng xuất nhiều công ty thƣơng mại kinh doanh xe nhập khẩu, 46 chí số liên doanh lắp ráp xe nƣớc chuyển hƣớng kinh doanh sang xe nhập - Trong lĩnh vực du học: Cùng với trình mở cửa hội nhập, nhiều tổ chức quốc tế mở rộng hợp tác với Việt Nam nhằm đƣa học sinh, sinh viên có nhu cầu có khả sáng tạo sang đào tạo nƣớc Ngoài du học sinh đƣợc tài trợ học bổng nhà nƣớc phần đơng cịn lại gia đình có nhu cầu cho em họ du học tự túc hay bán tự túc thu nhập gia đình với mong muốn em họ đƣợc tiếp cận với công nghệ đại, giáo dục tiên tiến Chính nhu cầu du học tự túc hay bán tự túc tạo nhu cầu vay vốn cho ngân hàng Bên cạnh nhu cầu du học chỗ ngày tăng hay học chức cán công nhân viên Đây nhu cầu cần phải có hỗ trợ ngân hàng - Các nhu cầu tiêu dùng khác: Các nhu cầu trang thiết bị nội thất gia đình nhƣ máy giặt, máy hút bụi, điều hòa, tủ lạnh, tivi… lớn hàng hóa thị trƣờng phong phú đa dạng,đƣợc sản xuất từ nhiều nƣớc khác Hiện tại, nhu cầu mua sắm mặt hàng có xu hƣớng tăng mạnh hứa hẹn thời gian tới tiêu thụ mạnh đời sống nhu cầu hƣởng thụ ngƣời dân ngày cao Các nhu cầu đƣợc áp dụng chi tiêu thơng qua dịch vụ thẻ (ghi nợ, tín dụng, thấu chi…) 3.1.2 Định hƣớng phát triển ngân hàng Á Châu - chi nhánh Thủ Đức đến năm 2022 ACB chi nhánh Thủ Đức tiếp tục triển khai hồn thiện chƣơng trình để nâng cao vị ngân hàng Á Châu trở thành định chế tài hàng đầu Việt Nam, thực thành cơng sứ mệnh đặt “ngân hàng nhà”, ngân hàng ln tận tụy cung cấp sản phẩm dịch vụ tốt đến khách hàng Với mục tiêu “tăng trƣởng nhanh - quản lý tốt - hiệu cao ACB tâm, nỗ lực trở thành ngân hàng có hoạt động an tồn, quy mơ lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam 47 ACB nằm nhóm ngân hàng có vốn đầu tƣ vào cơng nghệ mức cao, để chuẩn bị cho chiến lƣợc “ngân hàng tƣơng lai” giai đoạn từ năm 2020 đến 2024 năm ACB đầu tƣ khoảng 30 đến 35 triệu USD, với chiến lƣợc ACB mong muốn cải thiện hiệu suất làm việc mà cụ thể giảm nguồn nhân lực, giấy tờ nhƣng chất lƣợng dịch vụ lại tốt nhiều Tiếp tục đẩy mạnh phát triển tồn diện kênh bán lẻ Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, phân khúc khách hàng để tiếp cận với nguồn khách hàng tiềm Đào tạo xếp nguồn nhân lực để tăng hiệu suất làm việc đồng thời không ngừng nuôi dƣỡng nguồn nhân lực động để kế thừa Hàng năm để giúp cho năm sau phát triển năm trƣớc, ngân hàng Á Châu chi nhánh Thủ Đức kết thúc năm ln có định hƣớng cho năm chi nhánh có số chiến lƣợc nhƣ tiếp tục đẩy mạnh phát triển mảng ngân hàng bán lẻ, triển khai tiềm thị trƣờng mảng hoạt động bancassurance, thẻ ngân hàng ƣu tiên Duy trì tỷ lệ nợ xấu dƣới mức 2%, tăng hoạt động tín dụng dự kiến 15% theo hạn mức mà ngân hàng nhà nƣớc phân bổ, hoạt động huy động tiền gửi khách hàng tăng 18%, lợi nhuận trƣớc thuế tăng 15 đến 20% năm 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng ACB - chi nhánh Thủ Đức Qua nghiên cứu thực trạng định hƣớng cho vay tiêu dùng ngân hàng ACB - chi nhánh Thủ Đức nay, em xin đƣa số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh nhƣ sau: 3.2.1 Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống đôi với việc khai thác khách hàng tiềm - Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng: Hiện nay, đối tƣợng CVTD chủ yếu mà chi nhánh phục vụ cá nhân có tài sản chấp cơng nhân viên chức Nhà nƣớc có thu nhập ổn định với phƣơng thức cho vay trả góp Đối với khách hàng này, chi nhánh cần có sách ƣu đãi để thu hút họ đến với nhiều sử dụng dịch vụ chi nhánh Những khách hàng thƣờng xuyên mà chi nhánh thực CVTD (nhƣ đội ngũ giáo viên, lực 48 lƣợng cán - công nhân viên ngành Công an, cán - cơng nhân viên có thu nhập ổn định) lại chiếm phần nhỏ dân cƣ Trong thành phố Hồ Chí Minh, ngƣời có nhu cầu vay tiêu dùng nhƣ buôn bán nhỏ, làm việc khu công nghiệp, công ty liên doanh, cơng ty cổ phần, cơng ty nƣớc ngồi đơng đảo Trong số đó, nhiều ngƣời có thu nhập ổn định đảm bảo khả trả nợ Mặt khác, họ có nhiều nhu cầu cần đƣợc thỏa mãn Xét cho cùng, đối tƣợng CVTD mà chi nhánh nhằm vào ngƣời có thu nhập ổn định, có khả tốn Vì vậy, nguồn khách hàng có tiềm lớn mà chi nhánh cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt CVTD - Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn: Việc mở rộng đối tƣợng CVTD tạo điều kiện làm đa dạng khoản mục cho vay nhu cầu tiêu dùng cá nhân phong phú: vay tốn hàng hóa dịch vụ, mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu cho học đại học, khám chữa bệnh Chi nhánh trọng đến nhu cầu khách hàng nhƣng chƣa đáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác nhƣ: học hành, chữa bệnh, du lịch, cƣới hỏi… Chi nhánh cần trọng mở rộng đối tƣợng cho vay mục đích khơng thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh chi nhánh địa bàn - Mức cho vay hợp lý hấp dẫn: Tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà chi nhánh ấn định mức dƣ nợ cho vay khách hàng - Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp: Cần đa dạng hóa thời hạn cho vay để đảm bảo ngun tắc tín dụng nhƣ khả hồn trả, đảm bảo đƣợc mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay nhƣ tạo điều kiện kiểm tra theo dõi - Áp dụng lãi suất linh họat theo đối tượng vay vốn: Với khách hàng quen thuộc, có uy tín chi nhánh áp dụng mức lãi suất ƣu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, tạo đƣợc hài hòa cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng 49 - Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không cứng nhắc: Phƣơng thức tốt trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể nhƣ trả nợ theo tháng, quý phù hợp vời kỳ thu tiền bình quân ngƣời vay để việc kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả nợ đƣợc thƣờng xuyên liên tục 3.2.2 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng Hiện chi nhánh chƣa có quy trình chuẩn cho cho vay tiêu dùng Hoạt động CVTD ngân hàng áp dụng quy trình sử dụng cho hoạt động tín dụng nói chung, tức bao gồm bƣớc: Tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, định cho vay, giải ngân, thu nợ xử lý nợ hạn Trong đó, CVTD lại có đặc điểm riêng so với hình thức tín dụng cịn lại quy mơ khoản vay nhỏ, chi phí giao dịch, quản lý lớn Nếu áp dụng cách máy móc quy trình chung vào nhƣ khơng có bƣớc điều chỉnh để trở nên gọn nhẹ làm giảm tính hiệu mà CVTD mang lại, đơi cịn làm tăng chi phí, giảm lƣợng khách hàng đến ngân hàng Mặt khác, khối lƣợng khách hàng có nhu cầu CVTD ngày tăng, để tăng tính hiệu hoạt động CVTD cần phải xây dựng quy trình chuẩn, thống tồn ngân hàng sở quy trình chung Nguyên tắc phải đảm bảo tính khoa học hiệu quả, giảm rủi ro xuống mức thấp Để đƣa giải pháp hồn thiện quy trình tín dụng, địi hỏi phải có động sáng tạo, nỗ lực tập thể cán tín dụng với việc nắm bắt đầy đủ quy định, quy chế Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, giải pháp đƣợc đƣa xuất phát từ yêu cầu khách hàng Ngân hàng có biện pháp hỗ trợ, khuyến khích cán tín dụng để họ phát huy lực việc nắm bắt thơng tin khách hàng nhƣ việc nghiên cứu để hoàn thiện quy trình ngiệp vụ Để hồn thiện quy trình CVTD cách gọn nhẹ, khoa học hiệu ngân hàng nên hồn thiện bƣớc thực quy trình tín dụng nay: -Bƣớc tiếp nhận hồ sơ Bộ hồ sơ CVTD nên đơn giản để tránh tình trạng ức chế khách hàng họ phải chuẩn bị, xin xác nhận nhiều nơi, giấy tờ rƣờm rà Trƣớc đối tƣợng 50 khách hàng, cán tín dụng nên xác định đâu giấy tờ trọng tâm cần phải có Ví dụ, khách hàng cán công nhân viên, xin vay tín chấp lƣơng, ngồi giấy tờ xác định nhân thân khách hàng giấy tờ phải có bảng lƣơng thủ trƣởng đơn vị cơng tác, hợp đồng lao động quan trọng xác nhận trƣớc khách hàng có hay khơng xin xác nhận để vay tiêu dùng tín chấp lƣơng ngân hàng khác Đối với khoản vay có tài sản bảo đảm giấy tờ cần phải có chứng minh đƣợc tài sản thuộc sở hữu khách hàng khứ, chƣa đƣợc chấp để vay ngân hàng khác -Bƣớc thẩm định Thẩm định bƣớc quan trọng xem khách hàng có đủ điều kiện để vay vốn hay khơng Tuy nhiên khơng tầm quan trọng nhƣ mà thận trọng định,làm thời gian khách hàng nhƣ làm tăng chi phí ngân hàng Hoạt động CVTD gắn liền với số lƣợng khách hàng đông, cần phải sử dụng công cụ thẩm định vừa xác vừa nhanh chóng, gọn nhẹ Trong nhữngtrƣờng hợp nhƣ vậy, ngân hàng nên sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng để định tín dụng Việc sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng giúp ngân hàng xác định nhanh chóng đâu khoản vay tốt, đâu khoản vay xấu -Quyết định tín dụng Nên phân quyền phán tín dụng cho nhân viên tín dụng để nhằm phát huy tính chủ động, trách nhiệm, nâng cao trình độ, kinh nghiệm cán tín dụng ngân hàng, góp phần làm giảm sức ép lên nhà quản trị định tín dụng, giảm thời gian lƣu trữ hồ sơ, tạo sở kiểm soát nâng cao chất lƣợng tín dụ -Giải ngân Ngân hàng nên áp dụng kỹ thuật ngân hàng việc giải ngân nhƣ chuyển tiền giải ngân vào tài khoản thẻ ATM, vào tài khoản tiền gửi giao dịch ngân hàng Nhƣ giảm áp lực phải giải ngân cách thủ công số lƣợng khách hàng đông -Giám sát thu nợ 51 Ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng phụ trách CVTD cần phải thiết lập mối quan hệ tốt đẹp với quan quản lý lao động, thủ trƣởng, tổ chức đồn thể nơi khách hàng làm việc để có dấu hiệu nghỉ việc chuyển cơng tác khách hàng phải nắm bắt đƣợc thơng tin có biện pháp xử lý Mặt khác, thơng qua tổ chức để nhắc nhở khách hàng thực nghĩa vụ tốn cho ngân hàng đáo hạn thơng qua hình thức kỷ luật tập thể nơi khách hàng công tác 3.2.3 Mở rộng mạng lƣới cho vay tiêu dùng Hiện địa bàn thành phố Thành phố Hồ Chí Minh nhiều ngân hàng có kế hoạch thực CVTD quỹ tiết kiệm Chi nhánh nên áp dụng mơ hình để tạo tiện lợi cho khách hàng Một số khách hàng đặc thù cơng việc nên khơng có thời gian nhàn rỗi để đến ngân hàng vay vốn Cho vay quỹ tiết kiệm giúp cho khách hàng đến với ngân hàng dễ dàng Mặt khác, số khách hàng có nhu cầu đột xuất thời gian ngắn hạn, họ có tiền gửi quỹ tiết kiệm có nhu cầu sử dụng tiền lại đến ngân hàng rút tiền Lúc cán tín dụng quỹ tƣ vấn cho khách hàng họ vay cách cầm cố sổ tiết kiệm thay rút tiền tiết kiệm trƣớc hạn, việc cho vay quỹ tiết kiệm đơn giản tiện lợi nhiều Do vậy, cho vay quỹ tiết kiệm giúp cho chi nhánh tìm kiếm đƣợc nhiều khách hàng 3.2.4 Đẩy mạnh họat động marketing ngân hàng Ngày marketing trở thành xu hƣớng phát triển kinh doanh ngân hàng đại ngày trở nên quan trọng, đƣợc xem chìa khóa thành cơng kinh tế thị trƣờng Các ngân hàng giới thiệu, quảng bá thƣơng hiệu, hình ảnh, uy tín phƣơng tiện đại chúng, tuyên truyền quảng cáo, tài trợ… Những họat động giúp ngƣời dân biết đến ngân hàng nhiều hơn, hiểu dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Trên thực tế, công tác chi nhánh yếu 52 3.2.5 Quan tâm trọng công tác đào tạo đội ngũ cán Trong hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, yếu tố ngƣời yếu tố định đến hiệu công việc, tất mục tiêu ngân hàng đạt đƣợc thân cán khơng có lịng u nghề, tính trung thực công việc Chi nhánh nên thƣờng xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán để giúp họ nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định Nhà nƣớc ngân hàng cơng tác tín dụng nhƣ khuyến khích cán tín dụng nghiên cứu, học tập ngân hàng bạn nƣớc Tiếp tục bồi dƣỡng chuyên sâu nghiệp vụ khả làm việc khả giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hịa nhã tơn trọng khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh chi nhánh Chi nhánh cần có chế độ khen thƣởng thích đáng với cán vƣợt kế hoạch, chế độ xử lý nghiêm minh việc khốn cơng tác cho cán bộ, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân ngƣời cán Chất lƣợng cán yếu tố quan trọng tạo nên thành cơng Ngân hàng nói riêng tổ chức nói chung Khơng cần nâng cao chất lƣợng cán Ngân hàng mà cần trọng đến chất lƣợng đội ngũ cán đầu vào 3.2.6 Triển khai ứng dụng công nghệ công nghệ ngân hàng tiên tiến Trong xu đổi hệ thống Ngân hàng nƣớc ta nay, đại hóa cơng nghệ Ngân hàng yêu cầu lớn cần thiết NHTM muốn tồn phát triển lâu dài Chi nhánh khơng nằm ngồi xu đó, ln phải tiếp cận nhanh cơng nghệ ngân hàng đại, đổi công nghệ nhằm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hồn thành khối lƣợng cơng việc ngày nhanh chóng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng - Hiện đại hóa cơng tác tốn: Chi nhánh đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế đến giao dịch với Ngân hàng Chi nhánh phát triển sản phẩm CVTD đối 53 với KH có tài khoản tiền gửi NH: nhƣ cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng… - Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin để khách hàng thấy đƣợc tính đại Ngân hàng: Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc tốn trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Ngoài việc mua sắm sửa chữa sở vật chất cũ hay bị hƣ hỏng Chi nhánh nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo khơng gian hài hoà, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng Có thể coi, sở vật chất Đội ngũ Cán “bộ mặt” Ngân hàng Vì vậy, ln phải trọng đến yếu tố để tăng sức cạnh tranh Ngân hàng địa bàn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Bộ ban ngành có liên quan Trong thời gian qua phủ Bộ có quan tâm đặc biệt đến hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung loại hình cho vay tiêu dùng NHTM nói riêng Tuy nhiên để hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM hoạt động có hiệu phủ Bộ phải có hành động cụ thể - NHNN cần có văn hƣớng dẫn cụ thể loại hình cho vay tiêu dùng mà ngân hàng tổ chức tín dụng khác thực Hoạt động từ trƣớc đến đề tuân theo quy định cho vay chung NHNN - Tăng cƣờng chất lƣợng dịch vụ hệ thống thơng tin tín dụng trung tâm thơng tin tín dụng Bởi trung tâm có vai trị quan trọng việc cung cấp thơng tin phục vụ, phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng tổ chức tín dụng khác - Với vai trị Chính phủ phải có sách đẩy mạnh nâng cao dân trí, hiểu biết cho ngƣời dân dịch vụ Ngân hàng Trong có dịch vụ cho vay tiêu dùng - Chính phủ phải đạo bộ, ban ngành có liên quan tra giám sát hoạt động NHTM, NHNN cần hƣớng dẫn NHTM thực văn pháp luật Nhà nƣớc 54 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN quan đại diện cho Nhà nƣớc lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng - NHNN cần sớm hồn thiện văn pháp quy hoạt động CVTD nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động CVTD phát triển, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng, tăng cƣờng mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết, nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng nhƣ thông tin khách hàng nƣớc - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ nhƣ: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trƣờng - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp nhƣ: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM NHNN nên thƣờng xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đƣa nhằm phổ biến chủ trƣơng NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trƣơng 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức - Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức cần có văn hƣớng dẫn cụ thể định hƣớng phát triển mạnh hình thức CVTD Ngân hàng ACB - chi nhánh Thủ Đức nên tạo điều kiện hỗ trợ để tổ chức đào tạo, nâng cao chất lƣợng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ CVTD Đồng thời, ngân hàng cần tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại cán tín dụng nhằm tạo đội ngũ cán tín dụng có chất lƣợng cao, 55 động sáng tạo chế mới, đƣợc đối xử cơng với trình độ kiến thức tƣơng ứng - Ngân hàng tăng cƣờng việc nâng cao chất lƣợng cán tín dụng, liên tục mở lớp đào tạo chun sâu, có sách NHNN, Chính phủ tổ chức lớp tập huấn cho cán tồn hệ thống có điều kiện nắm bắt đƣợc chủ trƣơng hoạt động để chủ động hoạt động - Ngân hàng nên tạo điều kiện tƣ liệu, nhân lực việc thành lập phát triển phận chuyên trách marketing - Ngân hàng nên đƣa công nghệ ngân hàng, trang thiết bị chƣơng trình tiện ích, chƣơng trình phần mềm ứng dụng vào thực tiễn hoạt động CVTD nói riêng TÓM TẮT CHƢƠNG Từ hạn chế nguyên nhân đƣợc tìm hiểu chƣơng trƣớc, chƣơng tìm giải pháp nhằm khắc phục hạn chế để nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng cá nhân chi nhánh ngồi cịn có kiến nghị với NHNN với ngân hàng ACB - chi nhánh Thủ Đức, giúp chi nhánh hoạt động tốt hơn, hoàn thành mục tiêu đặt nâng cao vị chi nhánh hệ thống 56 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng dần trở nên phổ biến ngày đƣợc trọng hoạt động ngân hàng Trong năm qua, hoạt động bƣớc phát triển, nhiên có tác động kinh tế - xã hội khách quan tồn chủ quan hệ thống ngân hàng mà phát triển chƣa tƣơng xứng với tiềm thị trƣờng tiềm lực ngân hàng Trong năm tới, với dấu hiệu thể phát triển nhanh ổn định trở lại kinh tế, đồng nghĩa với việc mức sống nhu cầu ngƣời dân tăng lên, với gia nhập nhiều ngân hàng mới, thị trƣờng cho vay tiêu dùng hứa hẹn thị trƣờng ngày có cạnh tranh gay gắt Vì vậy, nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng định hƣớng thiếu cho ngân hàng muốn cạnh tranh xây dựng vị mảng thị trƣờng Với mục đích nghiên cứu thực trạng đƣa giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức, luận văn đạt đƣợc số kết quả: Thứ nhất: Đã có nhìn tồn diện vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng Từ thấy đƣợc vai trị quan trọng cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng đại bàn Thứ hai: Thông qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Thủ Đức cho thấy đƣợc mặt đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế mà chi nhánh cần khắc phục Thứ ba: Trên sở mặt hạn chế nguyên nhân, luận văn đƣa số giải pháp khắc phục kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Với hiểu biết mình, em hi vọng, giải pháp kiến nghị đƣợc nêu chuyên đề góp phần vào phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh, nhƣ nhận đƣợc ý kiến đóng góp từ thầy để đề tài đƣợc hoàn thiện 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo nội ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thủ Đức năm 2016, 2017, 2018 Báo cáo KQHĐKD Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thủ Đức năm 2016-2018 Các tài liệu, công văn, định nội bội ngân hàng TMCP Á Châu PGS.TS Mai Văn Bạn (2011), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất tài PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê 7.Ngân hàng Nhà Nƣớc (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng số 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà Nƣớc (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Quốc hội Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 10 Quốc hội Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nƣớc iệt Nam số 46/2010/QH12 Các Web tham khảo: https://www.acb.com.vn http://acb.com.vn/vn/about/nha-dau-tu/bao-cao-thuong-nien//bao-caothuong-nien-2018 http://acb.com.vn/vn/about/nha-dau-tu/bao-cao-thuong-nien/bao-cao-thuongnien-2017 http://acb.com.vn/vn/about/nha-dau-tu/bao-cao-thuong-nien//bao-caothuong-nien-2016 số báo, tạp chí nhƣ: tạp chí ngân hàng, tạp chí phát triển kinh tế, thời báo kinh tế sài gòn 58 59