Mở rộng hoạt động cho vay bán buôn tại sở giao dịch iii – ngân hàng đt pt việt nam

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời nói đầu Từ đầu năm 1995, sở đà tiến hành điều tra, khảo sát đồng thời kết hợp chặt chẽ với quan Chính phủ Việt Nam việc phân tích sách đầu t việc phát triển khu vực nông thôn, Ngân hàng Thế giới (WB) đà đề mục tiêu Dự án Tài Nông thôn hỗ trợ Việt Nam việc cải thiện đời sống khu vực nông thôn thông qua việc: Khuyến khích đầu t khu vực kinh tế t nhân; Tăng cờng lực hệ thống ngân hàng Việt Nam việc cung cấp dịch vụ tài cho khu vực kinh tế t nhân; Tăng cờng khả tiếp cận nông dân tới dịch vụ tài chính thức góp phần hạn chế việc cho vay nặng lÃi nông thôn Những mục tiêu WB hoàn toàn phù hợp với đờng lối sách Đảng, Nhà nớc Chính phủ Việt Nam việc phát triển nông nghiệp, nông thôn nông dân Dự án đà đợc giao cho Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam thực nhiệm vụ ngân hàng bán buôn, quản lý đầu mối cho vay lại tới định chế tài hoạt động Việt Nam Với thành công đà đạt đợc việc thực Dự án Tài nông thôn giai đọan I, năm 2002, WB đà đồng ý tiếp tục tài trợ cho Chính phủ Việt Nam khoản vay trị giá 200 triƯu USD nh»m gióp ChÝnh phđ ViƯt Nam thùc hiƯn Dự án Tài nông thôn giai đoạn II Tuy nhiên, để tách bạch hai chức quản lý kinh doanh NHNN, đợc đồng ý WB Chính phủ Việt Nam, NH ĐT & PT VN đợc giao nhiệm vụ làm chủ Dự án, thực quản lý triển khai hoạt động Dự án Tài nông thôn II Nh vậy, Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam trở thành ngân hàng thơng mại bán buôn Việt Nam, nguồn vốn từ Dự án đợc Sở Giao dịch III - đơn vị trực thuộc Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam, trực tiếp cho vay lại tới định chế tài đà đợc lựa chọn tham gia với đồng ý WB để định chế tiếp tục cho vay lại tới ngời vay lại cuối Dự án hộ nông dân doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc khu vực sở hữu t nhân Tuy nhiên, lĩnh vực ngân hàng bán buôn mẻ Việt Nam hoạt động Dự án đợc triển khai nên số lợng định chế tài tham gia vay vốn hạn chế số đối tợng thụ hởng tiếp cận đợc đến nguồn vốn Dự án thấp so với tiềm Nhận thức đợc tầm quan trọng vấn đề nên đợt thực tập tìm hiểu hoạt động tín dụng Sở Giao dịch III Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam, em đà mạnh dạn lựa chọn đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay bán buôn Sở Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Giao dịch III Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam nhằm đề xuất số giải pháp khắc phục tồn để tiếp tục khơi tăng nguồn vốn ngân hàng Thế giới , góp phần vào công xóa đói, giảm nghèo phát triển kinh tế khu vực nông thôn Ngoài phần mục lục, mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu chuyên đề gồm chơng: Chơng I: Ngân hàng thơng mại hoạt động cho vay bán buôn Chơng II: Thực trạng hoạt động cho vay bán buôn nguồn vốn Dự án Tài nông thôn II Sở Giao dịch III Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam Chơng III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay bán buôn nguồn vốn Dự án Tài nông thôn II Sở Giao dịch III Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Đào Văn Hùng anh chị phòng Thẩm định- Sở Giao dịch III Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam đà tận tình hớng dẫn em hoàn thành chuyên đề Do thời gian thực tập cha nhiều kiến thức hạn hẹp nên viết em chắn chắn có nhiều thiếu sót, em mong nhận đợc góp ý từ thầy cô anh chị để chuyên đề em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà nội, ngày 01 tháng năm 2004 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng I ngân hàng thơng mại hoạt động cho vay bán buôn 1.1 Những vấn đề Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trò quan trọng kinh tế nói chung khu vực nói riêng Thông qua việc cung cấp dịch vụ cho xà hội, ngân hàng đà góp phần vào việc thúc đẩy kinh tế tăng trởng phát triển, nâng cao điều kiện sống ngời Tuy nhiên thật khó để đa định nghĩa đầy đủ xác ngân hàng cung cấp dịch vụ ngày có nhiều tổ chức tài phi ngân hàng thực dịch vụ ngân hàng nh dịch vụ tiết kiệm cho vay Và để đối phó với đối thủ cạnh tranh, ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu t vào quỹ tơng hỗ thực nhiều dịch vụ khác Song, có số quy định bắt buộc ngân hàng không đợc phép tham gia cung cấp vài loại hình dịch vụ lĩnh vực hoạt động tổ chức tài phi ngân hàng ngợc lại tổ chức không đợc cung cấp số dịch vụ ngân hàng Vì vậy, cách tiếp cận thận trọng xem xét tổ chức phơng diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất-đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Khái niệm ngân hàng Luật Tổ chức tín dụng cđa níc Céng hoµ x· héi chđ nghÜa ViƯt Nam nêu rõ: Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thơng mại Hoạt động Ngân hàng thơng mại ngày với dịch vụ phong phú không ngừng phát triển đòi hỏi phải hớng tới nhận thức hệ thống ngân hàng Không chức chúng thay đổi mà ngân hàng ngày phải thực nhiều vai trò để đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng trì khả cạnh tranh Các ngân hàng ngày có vai trò sau: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vai trò trung gian: Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình, thành khoản tín dụng cho tổ chức kinh doanh thành phần khác để đầu t vào nhà cửa, thiết bị tài sản khác Việc làm giúp cho ngời gửi tiền có đợc nơi cất giữ an toàn mà tạo thêm thu nhập cho họ, từ khuyến khích tiết kiệm Ngợc lại, ngân hàng giúp cho tổ chức kinh tế, doanh nghiệp hay cá nhân khác có đợc nguồn vốn kịp thời với chi phí hợp lý để sản xuất kinh doanh để trang trải cho nhu cầu chi tiêu họ nh mua nhà, ô tô, cho học Với vai trò trung gian tài chính, ngân hàng đà cung cấp cho khách hàng có đợc hội tài chính, giảm cách đáng kể chi phí giao dịch trực tiếp họ không phù hợp qui mô, thời gian, không gian Hoạt động kinh tế nh thị trờng tài có đợc lợi ích trọn vẹn thiếu vai trò ngân hàng Vai trò toán: Đây vai trò không phần quan trọng ngân hàng Để tiện lợi cho việc chi tiêu, mua bán hàng hoá toán số lợng tiền lớn, doanh nghiệp hay cá nhân có nhu cầu nhờ ngân hàng toán hộ phải mở tài khoản tiền gửi ngân hàng gọi tiền gửi toán hay tiền gửi không kỳ hạn Khi khách hàng có yêu cầu số d tài khoản họ đủ lớn, ngân hàng thực việc toán cho họ Để việc toán nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đa cho khách hàng nhiều hình thức toán nh séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, loại thẻ, cung cấp mạng lới toán điện tử, kết nối quĩ phân phối tiền giấy tiền đúc khách hàng cần Các ngân hàng thực toán bù trừ với thông qua ngân hàng Trung ơng qua trung tâm toán Nhờ có dịch vụ toán qua ngân hàng mà hoạt động xà hội có hiệu Ngời ta lo lắng bị trộm cớp phải mang túi tiền lớn mua hàng, đối tác tin tởng việc mua bán Đặc biệt việc toán qua ngân hàng giúp cho Chính phủ giảm bớt đợc chi phí in tiền NHNN kiểm soát đợc lợng tiền cung ứng Vai trò ngời bảo lÃnh: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bảo lÃnh cho khách hàng Ngân hàng thờng bảo lÃnh cho khách hàng mua chịu hàng hoá trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác Với vai trò ngời bảo lÃnh, ngân hàng cam kết trả nợ cho khách hàng khách hàng khả toán Về thực chất hình thức tài trợ ngân hàng cho khách hàng, qua khách hàng tìm nguồn tài trợ mới, mua đợc hàng hoá thực đợc hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm thu lợi Vai trò đại lý: Đây vai trò ngân hàng, theo ngân hàng thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản họ, phát hành chuộc lại chứng khoán Điều thấy đợc qua việc ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho chủ Dự án ODA, ngân hàng giúp chủ Dự án rút vốn, thực giải ngân thu nợ; thực nghiệp vụ ngân hàng đầu t giúp công ty phát hành chứng khoán công chúng, tạo điều kiện cho khách hàng công ty chúng huy động đợc lợng vốn lín víi chi phÝ thÊp Th«ng thêng, viƯc thùc hiƯn vai trò phòng đại lý, uỷ thác ngân hàng đảm nhận Vai trò thực sách: Bên cạnh vai trò ngân hàng cá nhân tổ chức kinh tế vai trò Chính phủ nhỏ Các ngân hàng thông qua hoạt động thực sách kinh tế Chính phủ Chẳng hạn nh Chính sách Tiền tệ, ngân hàng thơng mại có vai trò làm giảm bớt tăng thêm lợng tiền cung ứng kinh tế cách tăng giảm lÃi suất huy động tiền gửi cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng giúp Chính phủ thực mục tiêu xà hội nh cho vay hộ đói nghèo với điều kiện u đÃi lÃi suất, thời hạn hay khoản cho vay ngân hàng Dự án, chơng trình phúc lợi công cộng đòi hỏi vốn lớn rủi ro cao Tóm lại, hoạt động ngân hàng không tạo lợi nhuận cho thân mà có vai trò to lớn tăng trởng kinh tế xà hội Có thể nói ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt, cung cấp danh mục sản Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phẩm đa dạng thực nhiều vai trò nhất, có đóng góp to lớn quan trọng cho nÒn kinh tÕ Mét nÒn kinh tÕ sÏ gièng nh động hoạt động mà dầu bôi trơn thiếu vắng hoạt động ngân hàng 1.1.3 Các dịch vụ Ngân hàng thơng mại Các dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng, phong phú, sản phẩm ngân hàng ngày có nhiều tính đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng Song, ngân hàng cung cấp toàn danh mục dịch vụ cho khách hàng Một ngân hàng thành công xác định đợc dịch vụ mà xà hội có nhu cầu thực dịch vụ cách có hiệu qủa Mua bán ngoại tệ Đây dịch vụ ngân hàng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, đó, ngân hàng đứng mua hay bán loại tiền lấy loại tiền khác hởng phí dịch vụ Sự trao đổi đà tạo điều kiện thuận lợi cho ngời du lịch nhà xuất nhập họ chi tiêu đồng tệ nớc mà họ đến hay mua bán hàng hoá từ nớc khác Trong thị trờng tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thờng ngân hàng lớn thực giao dịch nh có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao Nhận tiền gửi Ban đầu, ngân hàng sơ khai nhận cất giữ tiền hộ khách hàng lấy phí Nhng sau, ngân hàng nhận thấy thờng xuyên có ngời gửi tiền vào có ngêi lÊy tiỊn ra, song tÊt c¶ ngêi gưi tiỊn không rút tiền lúc nên đà tạo số d thờng xuyên ngân hàng Do tính chất vô danh tiền, chủ ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách hàng vay Hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân hàng, ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả lÃi cho ngời gửi tiền Các hình thức huy động ngày phong phú, loại hình tiền gửi khác kỳ hạn, lÃi suất với tiện ích khác đợc đa nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng giúp cho ngân hàng huy động đợc nguồn vốn lớn, tạo điều kiện để mở rộng cho vay Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Cho vay Hình thức cho vay ngân hàng chiết khấu thơng phiếu, tức cho vay ngời bán Những ngời chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền mặt tất nhiên số tiền nhỏ mệnh giá thơng phiếu ngời bán phải trả cho ngân hàng khoản phí gọi tiền chiết khấu Sau bớc chuyển tiếp từ chiết khấu thơng phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn trực tiếp để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Dần dần ngân hàng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân hộ gia đình nh cho vay mua nhà, mua ô tô, cho học Bên cạnh khoản cho vay nhỏ, thời hạn ngắn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Gần đây, ngân hàng tài trợ cho hoạt động mua lại, sáp nhập công ty Bảo quản vật có giá Các ngân hàng thực việc lu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Ngân hàng giữ vật có giá giao cho khách hàng tờ biên nhận (ghi nhận tài sản đợc lu giữ) Do khả chi trả lúc cho giấy chứng nhận, nên chúng đà đợc sử dụng nh tiền Lợi ích việc sử dụng phơng tiện toán giấy thay cho kim loại đà khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đổi lấy giấy chứng nhận ngân hàng Đó hình thức giấy bạc ngân hàng Ngày nay, vật có giá đợc tách khỏi tiền gửi khách hàng phải trả phí bảo quản Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Tài khoản tiền gửi giao dÞch cho phÐp ngêi gưi tiỊn viÕt sÐc toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ Việc đa loại tài khoản tiền gửi đợc xem bớc quan trọng công nghiệp ngân hàng cải thiện đáng kể hiệu qủa trình toán, làm cho giao dịch kinh doanh trở nên dễ dàng hơn, nhanh chóng an toàn Cùng với phát triển công nghệ thông tin, nhiều thể thức toán Chuyên đề thực tập tốt nghiệp qua ngân hàng đợc phát triển nh uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, toán điện, thẻ Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp nhiều cá nhân Nhờ đó, thờng có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, ngân hàng đà cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu t phần thặng d tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán Tài trợ hoạt động Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thờng cấp bách thu không đủ để đáp ứng, Chính phủ bắt đầu ý đến ngân hàng muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Trong điều kiện ngân hàng t nhân không muốn tài tợ cho Chính phđ v× rđi ro cao, ChÝnh phđ thêng dïng mét số đặc quyền trao đổi lấy khoản vay ngân hàng lớn Thông thờng, ngân hàng đợc cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng phải mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lợng tiền gửi mà ngân hàng huy động đợc, phải cho vay với điều kiện u đÃi cho doanh nghiƯp cđa ChÝnh phđ hay cho c¸c khu vùc nông thôn nghèo đói Bảo lÃnh Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bảo lÃnh cho khách hàng Ngân hàng cam kết toán hộ khách hàng khoản nợ nh khách hàng khả toán Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lÃnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thờng bảo lÃnh cho khách hàng mua chịu hàng hoá trang thiết bị, phát hành chứng khoán hay vay vốn tổ chức tín dụng khác Cho thuê thiết bị trung dài hạn Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn mua thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê Hợp đồng cho thuê thờng phải đảm bảo yêu cầu khách hàng phải trả tới 2/3 giá trị tài sản cho thuê Do vậy, cho thuê ngân hàng có nhiều điểm giống nh cho vay, đợc xếp vào tín dụng trung dài hạn Cung cấp dịch vụ uỷ thác t vấn Do hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng có nhiều chuyên gia quản lý tài Vì vậy, nhiều cá nhân doanh nghiệp đà nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ uỷ thác phát triển sang uû th¸c vay hé, uû th¸c cho vay hé, uû thác phát hành, uỷ thác đầu tThậm chí ngân hàng đóng vai trò ng ời đợc uỷ thác di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đà qua đời cách công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá Nhiều khách hàng coi ngân hàng nh chuyên gia t vấn tài Ngân hàng sÃn sàng t vấn đầu t, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp Cung cấp dịch vụ môi giới đầu t chứng khoán Để cạnh tranh với công ty chứng khoán công ty môi giới chứng khoán xâm nhập vào thị trờng hoạt động mình, ngân hàng tham gia cung cấp số dịch vụ lĩnh vực chứng khoán cho khách hàng chúng Các ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác mà nhờ đến ngời kinh doanh chứng khoán Trong vài trờng hợp, ngân hàng tổ chức công ty chứng khoán môi giới chứng khoán ngân hàng sở hữu Cung cấp dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm nay, ngân hàng đà bán bảo hiểm tín dụng cho khách hàng, điều bảo đảm việc hoàn trả trờng hợp khách hàng vay vốn bị chết hay bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả toán Trong tơng lai, ngân hàng muốn đa hợp đồng bảo hiểm cá nhân thông thờng hợp đồng bảo hiểm tổn thất tài sản nh ô tô hay nhà cửaĐiều cho thấy, ngân hàng muốn xâm nhập vào thị trờng hoạt động công ty bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Cung cấp dịch vụ đại lý Nhiều ngân hàng trình hoạt động thiết lập chi nhánh văn phòng khắp nơi gặp khó khăn vốn hay quy định luật phápDo vậy, có số ngân hàng đà cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác nh toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ Trên danh mục dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, tất nhiên ngân hàng cung cấp đầy đủ loại dịch vụ Song, danh sách dịch vụ cha dừng đây, thực danh mục dịch vụ ngân hàng tăng lên nhanh chóng Bởi vì, ngày ngân hàng phải đối phó với áp lực thay đổi quy định, cạnh tranh mạnh mẽ từ tổ chức tài phi ngân hàng, mở rộng xu quốc tế hoá thị trờng ngân hàng đổi không ngừng công nghệ tự động hoá, thêm vào khách hàng ngày trở nên khó tính việc sử dụng sản phẩm đòi hỏi ngân hàng phải mở rộng loại dịch vụ, nâng cao chất lợng sản phẩm đa đợc sản phẩm với nhiều tính u việt đáp ứng nhu cầu khách hàng Trớc thành tựu đạt đợc, ngân hàng đà thực trở thành bách hoá tài kỷ nguyên đại 1.1.4 Các loại hình ngân hàng thơng mại Có nhiều tiêu thức khác để phân loại ngân hàng Chẳng hạn, phân theo hình thức sở hữu có loại hình ngân hàng: ngân hàng sở hữu t nhân, ngân hàng cổ phần, ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nớc, ngân hàn liên doanh Hoặc phân loại ngân hàng theo cấu tổ chức (bao gồm ngân hàng sở hữu công ty, ngân hàng đơn nhất) Nếu dựa tính chất hoạt động, phân chia thành ngân hàng chuyên doanh đa năng, ngân hàng bán buôn bán lẻ Nếu nh trớc đây, ngân hàng thờng tập trung cung cấp số dịch vụ ngân hàng (ngân hàng chuyên doanh) nh cho vay nông nghiệp cho vay mà không toán đà làm cho hoạt động ngân hàng gặp nhiều rủi ro bị sa sút Hiện nay, trớc nhu cầu đa dạng xà hội nh để hoạt động ngân hàng an toàn sinh lời, ngân hàng có xu hớng trở thành ngân hàng đa năng, cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đối tợng khách hàng Đặc biệt, vài năm gần đây, ngân hàng lớn chuyên cung cấp dịch vụ cho công ty tài chính, cho Nhà nớc(ngân hàng bán buôn) phải đối phó với