Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng chi nhánh chợ lớn 2019 2021

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TÁT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH -KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHÀN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH CHỢ LỚN 2019-2021 GVHD : ThS TRẦN THANH THẾ SVTH : PHAN HOÀNG DUNG MSSV : 1800000179 LỚP : 18DTC1A Tp.HCM, tháng 09 năm 2022 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp “THựC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH CHỢ LỚN”, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy Th.s Trần Thanh Thế, đà tận tình huớng dẫn suốt trình viết Khóa luận tốt nghiệp Em chân thành cảm ơn quý thầy, khoa Tài chính- Ke tốn, Truờng Đại Học Nguyễn Tất Thành tận tình truyền đạt kiến thức năm em học tập Với vốn kiến thức tiếp thu q trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang q báu để em bước vào đời cách vừng tự tin Em chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Thương mại Co phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Chợ Lớn cho phép tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập công ty Tiếp theo em xin gửi lời cảm ơn đến anh chị, phòng (ban) ngân hàng tạo điều kiện, nhiệt tình giúp đờ em suốt q trình làm khóa luận tốt nghiệp, em cảm thấy học tập trải nghiệm nhiều điều vô hừu ích Từ để em học hỏi rút kinh nghiệm cho trình làm việc sau Cuối em kính chúc q thầy, dồi sức khỏe thành công nghiệp cao quý Đồng kính chúc cơ, chú, anh, chị Ngân hàng dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Em xin chân thành cảm ơn Phan Hoàng Dung - 1800000179 II NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỷ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điêm: TP.HCM, ngày tháng năm 20 (Ký tên) Phan Hoàng Dung - 1800000179 III NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỷ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điêm: TP.HCM, ngày thảng năm 20 (Ký tên) Phan Hoàng Dung - 1800000179 IV MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN II NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẲN) III NHẬN XÉT (CỬA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN) IV DANH MỤC CÁC BẢNG BIẾU, sơ ĐÒ, BIẾU ĐÒ, VIII KÍ HIỆU CÁC CỤM TÙ VIẾT TẢT XI CHƯƠNG Cơ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.2.1 Chức huy động vốn 1.3 Khái niệm cho vay 1.3.1 Khái niệm cho vay 1.3.2 Vai trò cho vay cá nhân : 1.4 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.4.1 Tỷ lệ dư nợ vốn lưu động 1.4.2 Hệ số thu nợ 1.4.3 Vòng quay vốn tín dụng 1.4.4 Tỷ lệ nợ hạn tống dư nợ 1.4.5 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ CHƯƠNG THỤC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH CHỢ LỚN (2019-2021) 2.1 Giới thiệu tong quan Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 2.1.1 Quá trình hình thành phát triến Phan Hoàng Dung - 1800000179 V 2.1.2 Cơ cấu tố chức ngân hàng VPBank 2.2 Tống quan Ngân hàng VPBank chi nhánh Chợ Lớn 2.2.1 Chức năng, nhiệm vụ phận chi nhánh Chợ Lớn 2.2.2 Hệ thống kiểm soát nội quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Chợ Lớn 10 2.3 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng 14 2.3.1 Tình hình cho vay theo đối tượng khách hàng 14 2.3.2 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn 21 2.3.4 Tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng Vốn24 2.4 Thực trạng hoạt động kiếm sốt nội quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Chợ Lớn 29 2.4.1 Môi trường kiểm soát 29 2.4.2 Đánh giá rủi ro đơn vị 30 2.4.3 Thông tin truyền thông 32 2.4.4 Hoạt động kiểm soát 32 2.4.5 Giám sát 34 CHƯƠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐÔNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK - CHI NHÁNH CHỢ LỚN GIAI ĐOẠN 2019-2021 39 3.1 Nhận xét hoạt động kiểm soát nội quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Chợ Lớn 34 3.1.1 Ưu điểm công tác kiểm sốt nội quy trình cho vay khách hàng cá nhân 35 3.1.2 Hạn chế cơng tác kiểm sốt nội quy trình cho vay khách hàng cá nhân 36 3.2 Kiến nghị giải pháp 39 Phan Hoàng Dung - 1800000179 VI 3.2.1 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Chợ Lớn 39 3.2.2 Một số giải pháp 42 3.2.3 Nâng cao chất lượng cùa đội ngũ cán tín dụng 49 3.3 Kết luận 51 KẾT LUẬN 53 TÀI LIỆU THAM KHẢO 54 DANH MỤC TÀI LIỆU KHAM KHẢO 55 PHỤ LỤC Error! Bookmark not defined Phan Hoàng Dung - 1800000179 VII DANH MỤC CÁC BẢNG BIẺU, sơ ĐÒ, BIÉU ĐỎ, BẢNG BIẾU Bảng 2.1 Doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng VPBank - Chi nhánh Chợ Lớn (2019 - 2021) 15 Bảng 2.2 Doanh số thu nợ theo đối tượng khách hàng VPBank - Chi nhánh Chợ Lớn (2019 - 2021) 17 Bảng 2.3 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng VPBank - Chi nhánh Chợ Lớn 19 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo hình thức đảm bảo VPBank - Chi nhánh Chợ Lớn (2019 - 2021) .21 Bảng 2.5 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân VPBank - Chi nhánh Chọ Lớn (2019 -2021) .23 Bảng 2.6 Doanh so cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn (2019-2021) 24 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân VPBank - Chi nhánh Chợ Lớn (2019-2021) 26 Bảng 2.8 Hệ số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân VPBank - Chi nhánh Chợ Lớn (2019-2021) 29 Phan Hoàng Dung - 1800000179 VIII sơ ĐÒ Trang Sơ đồ 2.1 Bộ máy to chức quản lý Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tố chức cùa VPBank - Chi nhánh Chợ Lón Sơ đồ 2.3 Quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân VPBank - Chi nhánh Chợ Lớn 11 Phan Hoàng Dung - 1800000179 IX BIẾU ĐÒ Trang Biếu đồ 2.1: Doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng VPBank - Chi nhánh Chợ Lớn (2019-2021) 15 Biểu đồ 2.2 Doanh số thu nợ theo đối tượng khách hàng VPBank - Chi nhánh Chợ Lớn (2019-2021) 17 Biểu đồ: 2.3 Dư cho vay theo đối tượng khách hàng VPBank - Chi nhánh Chợ Lớn (2019-2021) 19 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn VPBank- Chi nhánh Chợ Lớn (2019 - 2021) 21 Biểu đồ 2.5: Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân VPBank - Chi nhánh Chợ Lớn (2019 -2021) 23 Biểu đồ 2.6 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn (2019-2021) 25 Biểu đồ 2.7 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân VPBank - Chi nhánh Chợ Lớn (2019-2021) 27 Biểu đồ 2.8 Hệ số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân VPBank - Chi nhánh Chợ Lớn (2019-2021) 29 Phan Hoàng Dung - 1800000179 X - Dựa khảo sát từ Phòng Khách hàng cá nhân nhu cầu tín chấp, vay trả góp cao điạ bàn Quận nói riêng Tp.HCM nói chung, khoản mục chiếm tỷ trọng thấp doanh số cho vay khách hàng cá nhân doanh so cho vay thấp so với mặt chung Ngân hàng thương mại địa bàn Hầu hết khách hàng vay vốn VPBank - Chi nhánh Chợ Lớn cần có TSBĐ Hình thức vay tín dụng tín chấp triển khai, với hạn mức cho vay mồi khách hàng lớn Tuy nhiên, thực tế, Ngân hàng thường tính tốn hạn mức cho vay dựa mức lương thức khách hàng, hay nguồn thu nhập khách hàng phải trả lương qua tài khoản mở VPBank, khơng tính dựa mức thu nhập thực tế khách hàng Khách hàng nhiều có thu nhập cao on định lại không the chứng minh Điều làm giảm lượng đáng kể khách hàng tiềm ngân hàng Nguyên nhân ❖ Tồn hạn chế nói nguyên nhân có nguyên nhân khách quan nguyên nhân chù quan Nguyên nhân khách quan - Khách hàng lúng túng lựa chọn hướng đầu tư, dự án thiếu khả thi không đủ điều kiện mức vốn tự có tham gia Các Khách hàng có nhu cầu vay vốn cao họ lại khơng đủ điều kiện vay vốn: khơng có dự án khả thi, khơng đù vốn tự có tham gia dự án, khơng có đủ tài sản chấp họp pháp - Do cạnh tranh gay gắt TCTD, ngân hàng khác địa bàn Nguyên nhân chủ quan - Ngân hàng thận trọng với khách hàng vay vốn khách hàng An toàn vốn điều quan trọng ngân hàng đà thực tốt mục tiêu đó.Nhưng ngân hàng cần phải cân nhắc thận trọng kết thu Cái khâu tiến hành thẩm định hồ sơ Phan Hoàng Dung - 1800000179 41 cho vay, phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro đế tạo điều kiện kinh doanh cho cá nhân làm ăn có hiệu cần nhu cầu vốn - PGD ngân hàng quy trình xét duyệt cho vay cịn chưa linh hoạt cịn máy móc việc chấp hành quy định cấp - Mối quan hệ ngân hàng khách hàng chưa phát triển mức tốt - Công tác quảng cáo, tiếp thị riêng cho Chi nhánh không hiệu mong đợi 3.1.2 Một số giải pháp Tiếp tục hồn thiện quy trình tín dụng Điều kiện để ngân hàng hoạt động có hiệu phải có sách cho vay phù họp linh hoạt Tất mục tiêu, sách mà ngân hàng đưa phải dựa tình hình thực tế, phù họp với khả nguồn lực ngân hàng có tính đến tác động yếu tố thị trường Trên sở có định hướng rõ ràng, toàn thể cán chi nhánh triển khai hiệu kết hoạt động kinh doanh chi nhánh khả quan Tiếp tục hồn thiện quy trình tín dụng cho phù họp với tình hình cán có tình hình địa phương ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động tín dụng Quy trình tín dụng Chi nhánh Chợ Lớn cần cụ the hóa vai trò, trách nhiệm phận trình xét duyệt giải ngân vốn vay nhằm nâng cao nừa tinh thần trách nhiệm công việc đồng thời bảo đảm an toàn cho khoản vay Đặc biệt gắn trách nhiệm vào cá nhân chế độ thưởng phạt rõ ràng Hoàn chỉnh hệ thống thơng tin Thu thập, phân tích, xử lí kịp thời, xác thơng tin khách hàng, dự án thị trường coi khâu quan trọng hàng đầu công tác thấm định Là điều kiện tiên để giảm bớt rủi ro, chọn lựa khách hàng chắn hiệu VPBank Chi nhánh Chợ Lớn hiểu rõ khách hàng đảm bảo an tồn khoản cho vay nhiêu Do Phan Hồng Dung - 1800000179 42 nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng từ hạn chế rủi ro từ khoản vay Thông tin mà ngân hàng thu thập từ nhiều nguồn như: từ phía khách hàng, từ bạn hàng khách hàng, từ tổ chức có quan hệ với khách hàng, thơng tin bên từ Trung tâm CIC Ngân hàng nhà nước Thơng tin nhiều việc phân tích xác tránh tình trạng thơng tin khơng cân xứng Bên cạnh thơng tin nội nguồn thơng tin từ phía khách hàng cung cấp như: báo cáo tài chính, phương án sản xuất kinh doanh, tài sản dùng làm tài sản chấp Ngồi thơng tin khả quản lý, uy tín, kinh nghiệm khách hàng Thơng tin phương tiện thông tin đại chúng, thông tin khai thác qua lần tiếp xúc, giao tiếp với khách hàng Thơng tin từ ngân hàng có quan hệ với khách hàng, đối tác kinh doanh, quan thuế, bảo hiểm quan quản lý địa bàn khách hàng sản xuất kinh doanh,., đóng vai trị quan trong việc phân tích khách hàng Sau thu thập đẩy đủ thơng tin, ngân hàng tiến hành xử lý phân tích thơng tin để thẩm định tính khả thi cùa dự án Từ tính tốn lợi nhuận xác định rủi ro mà ngân hàng có the gặp phải đe đưa mức cho vay phù họp cho hiệu cao đảm bảo hạn chế rủi ro VPBank - Chi nhánh Chợ Lớn cần phải có quy chế cụ thể việc nhận thơng tin từ phía khách hàng, trách nhiệm nghía vụ gửi báo cáo tài kết kinh doanh, tình hình dư nợ tổ chức tín dụng cho ngân hàng theo quy định thời gian tính xác điều kiện khoản vay Điều nhằm đe ngân hàng có sở cập nhật thường xuyên thông tin khách hàng để phát sớm rủi ro xảy ra.Từ mà có biện pháp phịng ngừa thích hợp Nâng cao chất lượng công tác thấm định tài sản đảm bảo Tài sản chấp sở để Chi nhánh Chợ Lớn thu hồi nợ khách hàng không trả nợ, nhằm giảm thiều tác động xấu đến ngân hàng Hiện tại, việc giao trách nhiệm CBTD chi nhánh đảm nhận toàn từ khâu đến cuối hoạt động cho vay bộc lộ nhiều diem yếu Chi nhánh Phan Hoàng Dung - 1800000179 43 cần thiết phải thành lập tổ định giá tài sản đảm bảo riêng nhằm đảm bảo tính độc lập, khách quan nhằm hạn chế đến mức thấp có the rủi ro phát sinh tư khâu Bên cạnh đó, chi nhánh cần có quy định rạch ròi trách nhiệm cá nhân Nhằm nâng cao chất lượng thấm định, đáp ứng điều kiện trình độ cho cán làm cơng tác thấm định, chi nhánh cần thiết thực đạo tào cán khóa học Ngân hàng tiến hành khóa học NHNN, Trung tâm đào tạo chuyên ngành thấm định tổ chức Hiệu việc nhận tài sản chấp gắn liền với lực công tác phẩm chất đạo đức người cán tín dụng Chi nhánh Chợ Lớn nên xem xét nhận the chấp tài sản có đầy đủ chứng thư sở hữu hợp pháp, định giá tài sản thấp so với giá thị trường, địa điếm thuận lợi, mức cho vay tối đa không 60% giá trị tài sản the chấp, họp dong the chấp phải quy định pháp luật Không coi trọng xem nhẹ vai trò tài sản đảm bảo Trước hết ngân hàng nên tránh tâm lý ỷ lại tài sản đảm bảo phương án cuối khơng cịn cách khác để thu hôi nợ Ngân hàng không nên bỏ qua việc đánh giá nghiêm túc tài sản đảm bảo khách hàng truyền thống rủi ro xảy khơng có nguôn bù đắp Cần làm tốt công tác thẩm định khách hàng, thẩm định mục đích sử dụng vốn, hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân - Đe đảm bảo an tồn cho nguồn vốn Chi nhánh Chợ Lớn cần thực tốt công tác thẩm định trước định cho vay Khi tiến hành thấm định, cán tín dụng cần phải ý nhùng mặt sau: - Kiếm tra tư cách pháp lý khách hàng: yếu tố mà cán tín dụng phải xem xét: xem khách hàng doanh nghiệp có giấy phép kinh doanh hợp pháp, hợp lệ chưa, mặt hàng phép kinh doanh gì, thời gian bao lâu, đà đăng ký mã số thuế hay chưa so sánh mục đích vay vốn có phù hợp với chức năng, ngành nghề đơn vị phép kinh doanh hay không? Việc vay vốn có trí ban lãnh đạo hay chưa? Và người đại diện có đủ tư cách pháp lý hay không? Việc làm tránh sai phạm mặt pháp luật sau Phan Hoàng Dung - 1800000179 44 - Thẩm định khả tài cùa khách hàng hay tính hiệu khả thi hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân: - Cán tín dụng cần phân tích khả tài khách hàng, có the thơng qua tiêu như: hệ số nợ, hệ số tự tài trợ, doanh lợi tổng tài sản, doanh lợi vốn chũ sở hữu, vốn tự có khách hàng tham gia vào dự án như: tiền, sức lao động, vật (máy móc, thiét bị dây truyền sản xuất, đất đai nhà xưởng ) vốn tự có tham gia lớn mức độ rủi ro thấp phải xem xét khoảng thời gian định Đây yeu tố đe đưa mức cho vay hợp lý, thời hạn thu nợ, mức thu nợ thời kỳ họp lý tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng lần ngân hàng + Song song với việc xác định mức thu nhập khách hàng: Từ đánh giá khả trả nợ khách hàng cho ngân hàng ,trong trường họp phương án sản xuất cùa khách hàng không hiệu Thu nhập khách hàng từ nhiều nguồn: từ kết hoạt động sản xuất kinh doanh, từ hoạt động kinh doanh khác, Xác định mức thu nhập thời gian có thu nhập khách hàng, ngân hàng cân đối thời gian trả nợ, kỳ trả nợ cho phù hợp tạo điều kiện cho khách hàng mở rộng hoạt động sản xuất - kinh doanh - Cán tín dụng cần có đánh giá tống qt tinh hình khách hàng: khả phát triển doanh nghiệp, sách điều hành máy quản lý, đội ngũ kế cận, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, kiến thức hiểu biết thực tế thị trường, lình vực mà khách hàng vay von đe sản xuất kinh doanh: khách hàng hoạt động ngành nghề phát triến tốt thuân lợi lớn Ngược lại ngành nghề kinh doanh đơn vị có nhiều biến động khách hàng gặp nhiều rủi ro Nâng cao hiệu công tác giám sát Đây khâu quan trọng qui trình tín dụng Sau khâu thẩm định, việc giám sát chặt chè khoản vay biện pháp đe hạn chế nợ xấu hữu hiệu Việc giám sát cần có quy trình cụ thể Tại VPBank Chi nhánh Chợ Lớn, uỷ quyền giám đốc, trưởng phịng tín dụng tiến hành giám sát q trình cơng tác cán cho vay, từ góp ý đạo kịp thời cho thiếu sót góp phần Phan Hồng Dung - 1800000179 45 hạn chế rủi ro nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay; cán tín dụng phải giám sát trình sử dụng vốn khách hàng xem có hiệu mục đích hay khơng - Đảm bảo quy trình giám sát, kiểm tra sau cho vay: Quá trình giám sát nhằm theo dõi, nắm bắt đầy đủ, kịp thời dien biến trình sử dụng tiền vay tình hình sản xuất kinh doanh để phát kịp thời nhừn phát sinh rủi ro + Cán tín dụng đến thăm đột xuất khách hàng Kiểm tra việc thực quy trình sản xuất kinh doanh, thực trạng tài khách hàng, khả ý thức trả nợ cho ngân hàng Cán tín dụng cần sâu phân tích chi tiết tồn kho, khoản phải thu, khoản phải trả, phân tích dư nợ tại, quan hệ vay-trả, doanh thu Phân tích tình hình thị trường khả tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá doanh nghiệp (chùng loại, khối lượng, giá cả), mối quan hệ cung cầu sản phẩm, thị phần sản phẩm, hàng hoá doanh nghiệp Tính tốn so đánh giá khả tài doanh nghiệp: khả tốn, Đây co sở để phát kịp thời sai có phạm dần đến nợ xấu Từ mà báo cáo lãnh đạo tìm phương án xử lý khắc phục kịp thời + Phân nhóm khoản vay để việc giám sát hiệu Tuỳ theo nhóm với mức độ rủi ro khác mà chi nhánh thực việc kiếm tra theo mức độ thích họp đe giảm bớt khối lượng công việc Tập trung xử lý nhừng khoản vay rủi ro cao đe tăng hiệu công việc phối hợp cán bộ, phận Hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm soát nội VPBank Chi nhánh Chợ Lớn cịn cần nâng cao hiệu cơng tác kiếm sốt nội nừa.Vai trị cùa cơng tác kiếm soát nội quan trọng, giúp cho ngân hàng phát nhừng sai phạm nghiệp vụ riêng lẻ dự báo rủi ro có the xảy tương lai VPBank Chi nhánh Chợ Lớn cần lựa chọn cán có trình độ nghiệp vụ vững vàng, có kinh nghiệm thực tế cho phận kiếm soát Và thường xuyên tập huấn đào tạo nghiệp vụ cho phận này, đề quy chế làm việc cụ thể, quy định trách nhiệm rõ ràng phận kiểm soát để gắn trách nhiệm với công việc cụ the người xảy sai phạm VPBank Chi nhánh Chợ Lớn cần lưu ý: cơng tác tra, kiếm sốt khơng Phan Hoàng Dung - 1800000179 46 đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chồ phải kiểm tra, lọc nhũng cán tín dụng yếu kém, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Ngân hàng Trong cơng tác kiểm tra cần sử dụng phối họp giũa phương pháp kiểm tra trực tiếp giám sát gián tiếp thông qua đánh giá tiêu hoạt động Định kỳ và/hoặc đột xuất cần thực kiểm tra toàn hoạt động cho vay, ngồi thực kiềm tra theo chương trình, sản phẩm cụ kiểm tra khoản cho vay hồ trợ lãi suất, khoản cho vay cam co hàng ton kho, khoản nợ xấu cần phối họp chặt chẽ với cán kiếm soát ngân hàng cấp công tác kiểm tra, kịp thời phát sai phạm hạn chế tối đa rủi ro xảy Kịp thời công khai kết kiểm tra tồn chi nhánh, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, góp phần nâng cao ý thức tuân thủ cho cán Bên cạnh đó, cần tăng cường tham gia kiểm tra chéo chi nhánh, phòng ban địa bàn tỉnh để học hỏi kinh nghiệm xử lý nợ phịng tránh nợ xấu từ thiết lập đầu moi tiếp nhận xử lý kịp thời sai phạm phát Có hình thức thưởng, phạt cơng khai, khuyến khích việc kiếm tra, giám sát chéo Tăng cường thực giải pháp nhằm phân tán rủi ro, chuyển giao rủi ro - Liên kết với ngân hàng bạn để đồng tài trợ, cho vay với khách hàng lớn: Hình thức đem lại hiệu lực cao cho hoạt động cho vay mà cịn ln quy định rõ trách nhiệm, quyền hạn mồi bên họp đồng tín dụng Do có rủi ro xảy rủi ro sè san sẻ, giảm áp lực lên hoạt động chi nhánh Điều giúp chi nhánh tham gia vào dự án lớn mà yêu cầu vốn cao hon 15% vốn tự có VPBank Chi nhánh Chợ Lớn bị ràng buộc Luật Ngân hàng - VPBank Chi nhánh Chợ Lớn cần mở rộng hoạt động bảo tín dụng sở liên kết với Công ty Bảo VPBank: việc nâng cao nguồn thu từ hoạt động tín dụng cho VPBank Chi nhánh Chợ Lớn mà cịn để đảm bảo an tồn cho giá trị cùa khoản vay Phan Hoàng Dung - 1800000179 47 - VPBank Chi nhánh Chợ Lớn có thề khuyến khích, bắt buộc khách hàng mua bảo hiểm cho vay mình, tùy theo khách hàng mà có the tư vấn mua bảo toàn phần khoản vay; tư vấn khách hàng mua bảo hiểm ngành nghề, bảo hiểm cho hoạt động mình, bảo hiểm tài sản, hàng hóa vật tư hình thành từ vốn vay đặc biệt với tài sản động sản đe tăng khả trả nợ cho ngân hàng Đe thực việc này, chi nhánh cần có biện pháp hồ trợ cho khách hàng lãi suất, tư vấn, - Bán nợ cho VAMC VAMC (Công ty Quản lý tài sản tố chức tín dụng Việt Nam) cơng cụ đặc biệt Nhà nước nhằm góp phần xử lý nhanh nợ xấu, lành mạnh hóa tài chính, giảm thiếu rủi ro cho to chức tín dụng, doanh nghiệp thúc tăng trưởng tín dụng hợp lý nen kinh tế VAMC hoạt động theo nguyên tắc lấy thu bù chi, khơng mục tiêu lợi nhuận; cơng khai, minh bạch; hạn chế rủi ro chi phí xử lý nợ xấu VAMC doanh nghiệp đặc thù, to chức hình thức cơng ty trách nhiệm hừu hạn thành viên Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ, co chế tài tiền lương theo chế Doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt VAMC ví người cầm đồ có điều kiện thời hạn năm Ke kinh tế xấu đi, VPBank Chi nhánh Chợ Lớn có thời gian trích lập dần rủi ro đủ bù đắp Mặt khác thủ tục pháp lý xử lý, tố tụng tài sản bảo đảm phức tạp tốn chi phí, thời gian Do đó, bán nợ cho VAMC, việc xử lý tài sản kẹt chồ có tiếng nói VAMC sè thúc đẩy tiến trình họ trao công cụ, quyền mạnh Thời gian tới chi nhánh cần xem xét phối hợp với ngân hàng cấp để bán bớt số khoản nợ cho VAMC để vừa giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu vừa thúc đẩy việc thu hồi nợ xấu đạt kết tốt - Bên cạnh chi nhánh cần phối họp xử lý với Công ty TNHH MTV Quản lý nợ khai thác tài sản VPBank: Là quan chuyên trách xử lý nợ xấu, Công ty quản lý nợ khai thác tài sản VPBank có quyền trực tiếp làm việc với quan hữu quan, thúc nhanh trình xử lý nợ Với đội ngũ nhân viên am hiếu pháp luật, có kinh nghiệm Phan Hồng Dung - 1800000179 48 chuyên môn sâu, Công ty quản lý nợ khai thác tài sản VPBank kênh thu hồi nợ xấu độc lập có hiệu Hiện tại, Công ty quản lý nợ khai thác tài sản VPBank thực thu hồi nợ xấu phát sinh từ hoạt động cho vay Ngân hàng theo hai hỉnh thức: i ) Thực biện pháp thu hồi nợ xấu hoạt động cung cấp dịch vụ có thu phí Phí tính sở giá trị khoản nợ thu hồi tỷ lệ phí tương ứng Theo hình thức này, khoản nợ xấu ngân hàng hạch toán theo dõi suốt trình thực biện pháp thu hồi nợ i i) Thực nghiệp vụ mua bán nợ với ngân hàng Theo đó, hai bên sè thỏa thuận mức giá định khoản nợ cần thu hồi Sau khoản vay bán cho Công ty quản lý nợ khai thác tài sản, ngân hàng thực tất tốn tồn khoản nợ Thực tế thời gian qua, VPBank Chi nhánh Chợ Lớn chưa chủ động phối họp với AMC việc xử lý nợ xấu, chưa chuyến giao hồ sơ khoản vay cho AMC có khoản vay nằm nhóm đến năm Thời gian đến, chi nhánh cần chủ động công tác phối họp chuyển giao ho sơ khoản nợ xấu cho AMC theo hình thức thích hợp đe nâng cao nừa kết thu hồi nợ xấu 3.1.3 Nâng cao chất lượng ciia đội ngũ cán tín dụng Khơng thể phủ nhận người ln trung tâm, giữ vai trò định hoạt động Tại VPBank Chi nhánh Chợ Lớn, việc tham định thực cán tín dụng, khơng có tham gia chuyên gia hay tố chức tư vấn dự án lớn Do đó, việc đào tạo giáo dục cán tín dụng nhiệm vụ đóng vai trị quan trọng hàng đầu chi nhánh Đó điều kiện định để ngân hàng có the chủ động việc ngăn ngừa dự án tồi tài trợ cho dự án tốt cách có hiệu VPBank Chi nhánh Chợ Lớn không chủ động công tác tuyến dụng, cán ngân hàng cấp phân bố khơng thể áp dụng biện pháp nhằm tuyến lựa nhân viên có tài tư chất đạo đức tốt Tuy Phan Hoàng Dung - 1800000179 49 nhiên chi nhánh cần mạnh dạn công tác loại thải cán bộ, phát cán có suy thối đạo đức hay trình độ khơng đáp ứng nhu cầu cơng việc cần đề xuất với chi nhánh cấp để có hướng bố trí cơng việc phù họp chí loại khỏi ngành để tránh rủi ro phát sinh Bên cạnh VPBank Chi nhánh Chợ Lớn phải đưa biện pháp hồ trợ, giúp đỡ nhừng nhân viên vào làm việc ngân hàng cách: đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian thử việc hiệu cơng việc cao Việc bố trí cán vào vị trí cơng tác cần đảm bảo điều kiện phát triển bền vững VPBank Chi nhánh Chợ Lớn tạo điều kiện cho cán phát triển tương lai Cơng việc cần tiến hành cẩn thận đe tránh bất cập trình chuyển giao cán bộ, giúp nhân viên trẻ nhanh chóng hịa nhập với cơng việc, tránh ảnh hưởng xấu đến kết kinh doanh góp phần đảm bảo an toàn hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Ngoài ra, VPBank Chi nhánh Chợ Lớn nên tiến hành tiêu chuẩn hóa cán mặt: kiến thức, trình độ, kỹ thuật, tư cách đạo đức, Kiên lọc cán có biểu khơng sạch, lợi dụng quyền hạn khách hàng, sử dụng quan hệ công việc để làm ăn khơng đáng khỏi đội ngũ cán tín dụng Đe xây dựng đội ngũ cán đủ tiêu chuẩn, chi nhánh phải trọng đến việc đào tạo cán bộ: cán tín dụng khơng phải nắm vững nghiệp vụ tín dụng, lý luận phân tích tài tiền tệ, ngân hàng mà phải hiểu biết sâu rộng thị trường loại hình kinh doanh khác Do đó, chi nhánh cần khuyến khích cán tín dụng học để nâng cao kiến thức nghiệp vụ, cử cán tham gia lóp tập huấn, lóp ứng dụng công nghệ thông tin kỳ thuật, đe nâng cao hiệu hoạt động Bên cạnh đó, VPBank Chi nhánh Chợ Lớn cần quy định rõ ràng trách nhiệm quyền hạn cán tín dụng Bản thân cán tín dụng phải thường xuyên cập nhật qui định cùa nhà nước có liên quan đến lĩnh vực đầu tư, thị trường, pháp luật, phải có trực giác nhạy bén đe bảo vệ lợi ích ngân hàng Phan Hồng Dung - 1800000179 50 Ngoài ra, Ban lãnh đạo VPBank Chi nhánh Chợ Lớn nên ý chế độ đãi ngộ xứng đáng cán tín dụng đe cán phải nồ lực cố gắng Cán tín dụng phải có hệ số tiền lương kinh doanh cao hon phận khác, có chế độ thưởng phạt riêng họ người phải đối mặt với rủi ro Khen thưởng kịp thời cán tín dụng có thành tích tốt như: tăng doanh so cho vay, thu nợ thời hạn số lượng, ngược lại cần đưa hình thức kỷ luật nghiêm khắc nhùng sai sót, sơ hở thiếu trách nhiệm cán tín dụng dần đến rủi ro cho ngân hàng Tuỳ theo mức độ thiệt hại mà ngân hàng có biện pháp xử lý khác như: cảnh cáo, khiến trách; trừ cơng tác phí, trừ lương 3.2 Kết luận CN Chợ Lớn thành lập đến phần tạo niềm tin uy tín lịng KH, đạt tín nhiệm KH khu vực the qua tăng trưởng gói dịch vụ - sản phẩm NH doanh thu tăng trưởng mồi năm Với tinh thần không ngừng học hỏi tiến bộ, NH nổ lực phấn đấu để mở rộng mối quan hệ tạo niềm tin cho KH Luôn xem trọng đề cao tín trung thực uy tín ngành giúp đem lại niềm tin cho KH Cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng không nhỏ Chi nhánh Chợ Lớn nên cơng tác kiểm sốt nội cần trọng thực Việc thực KSNB quy trình cho vay giúp đảm bảo hạn chế xảy sai sót đảm bảo quy trình diễn quy định NH, tránh xảy gian lận sai sót gây ảnh hưởng đến uy tín NH Từ có the rà sốt phát rủi ro thực biện pháp phòng tránh kịp thời đảm bảo chất lượng hoạt động Chi nhánh Qua phân tích hoạt động tín dụng thấy NV/CV QHKHCN đà thực tốt nghiệp vụ hoạt động kiểm soát đem lại lợi nhuận uy tín cho NH, giúp NH mở rộng lượng KH tiềm Sau thời gian thực tập tiếp xúc với môi trường làm việc đây, thực cơng tác chăm sóc KH giao tiếp KH tốt, nhân viên nắm thông tin KH giao tiếp hỏi thăm KH cởi mở tạo khơng khí thoải mái mơi trường làm việc giúp KH có thêm tín nhiệm ấn tượng tốt trải nghiệm Phan Hoàng Dung - 1800000179 51 dịch vụ đây, giúp họ yên tâm gửi tiên, vay tín dụng hay sử dụng dịch vụ NH nhiều Tôi tin Chi nhánh Chợ Lớn phát trien sè thu hút nhiều đối tượng KH Phan Hoàng Dung - 1800000179 52 KÉT LUẬN Qua thời gian thực tập tìm hiểu nghiên cứu cho thấy khách hàng cá nhân ngày có quy mơ lớn, có vai trị quan trọng kinh tế Việt Nam, đóng góp NH VPBank công tác cung ứng nguồn vốn quan trọng, tìm giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng vấn đề vô cần thiết, co so lí luận thực tiễn hồn thành nội dung : + Hệ thống hoá lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiếu cùa việc cho vay khách hàng cá nhân NHTM khác + Đưa lý luận dô thực tiễn vào việc cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng , điều đạt chưa đạt được, nguyên nhân ảnh hưởng tác động đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân + Đe xuất ý kiến giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho Ngân hàng VPBank NHNN Sự hiểu biết thời gian thực tập có hạn, nên chuyên đề báo cáo thực tập tốt nghiệp em chác cịn nhiều thiếu sót, có nhiều van đề cần phải chỉnh sửa Em mong nhận góp ý từ Thầy Cô giáo đe báo cáo thực tập hoàn thiện Em xin chân thành cảm on! Phan Hoàng Dung - 1800000179 53 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo nội kết kinh doanh Ngân Hàng Thương mại cồ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Chợ Lớn (2019 - 2021) Quy trình cấp hạn mức tín dụng Ngân Hàng Thương mại cồ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Chợ Lớn Nguyền Đăng Dờn (2015), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế, Tp.Hồ Chí Minh Nguyền Văn Tiến (2014), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Nguyền Minh Kiều (2016), Tín dụng thâm định tín dụng Ngân hàng, Tp Hồ Chí Minh Trần Mạnh Dũng & Lại Thị Thu Thủy (2014) Kiêm toán bản, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Phan Hoàng Dung - 1800000179 54 DANH MỤC TÀI LIỆU KHAM KHẢO Trang web kham khảo: Bank Of America, About Us (Bank Of America), https://www.bankofamerica.com Bangkok Bank Public Company Limited, Corporate Profile https://www.bangkokbank.com https://www.citibank.com.vn https://s-cafef.vn Phan Hoàng Dung - 1800000179 55