Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng chi nhánh gia định giai đoạn 2018 2020

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO j TRƯỜNG ĐẠI HỌC ĐẠI HỌC NGUYÊN TÁT THÀNH ẹj S Jr) KHOA TÀI CHÍNH - KÉ TỐN NGUYENTATTHANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI: THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DỪNG TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CÓ PHẢN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH GIA ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2018-2020 GVHD: TS TRỊNH XN HỒNG SVTH: TRẦN NGỌC THANH BÌNH MSSV: 1800001547 LỚP: 18DTC1A Tp Hồ Chí Minh, tháng 09 năm 2021 Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI NGUYÊN TÁT TIIAMI' • HỌC • ĐẠI • HỌC • KHOA TÀI CHÍNH - KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI: THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH GIA ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2018-2020 GVHD: TS TRỊNH XUÂN HOÀNG SVTH: TRẦN NGỌC THANH BÌNH MSSV: 1800001547 LỜI CẢM ƠN Trải qua tháng thực tập Ngân Hàng Thương Mại cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Gia Định, hướng dần tận tình anh chị ngân hàng, em học hỏi nhiều điều hay bổ ích cơng việc thực tế ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân Hàng Thương Mại Co Phần Việt Nam Thịnh Vương - Chi nhánh Gia Định tạo cho em hội tiếp xúc với môi trường làm việc ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn anh chị Phịng Kinh doanh tận tình hướng dẫn cho em tạo điều kiện thuận lợi cho em công việc nghiên cứu thực tế lĩnh vực hoạt động ngân hàng Em vô biết ơn q Thầy Cơ khoa Tài Chính Ke Tốn trường Đại học Nguyền Tất Thành truyền đạt cho em kiến thức quý báu năm học vừa qua Đặc biệt lời cảm ơn sâu sắc đến Cô Phạm Thị Thái Hà Thầy Trịnh Xuân Hoàng tận tâm giúp đờ em hoàn thành thật tốt báo cáo Kính chúc Q Thầy Cơ ln dồi sức khỏe cơng tác tốt! Kính chúc Ban Giám Đốc, Cô Chú, Anh Chị VPBank ln hồn thành tot cơng tác, nhiều sức khỏe, nhiều niềm vui! Cũng Ngân hàng VPBank ngày phát triển nừa! Trân trọng kính chào! Sinh viên thực Trần Ngọc Thanh Bình NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẲN 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỷ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức bàn báo cáo: Điếm: TP.HCM, ngày tháng năm 20 (Ký tên) ii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỷ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điếm: TP.HCM, ngày tháng năm 20 (Ký tên) iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC BẢNG BIẾU viii DANH MỤC Sơ ĐỒ, BIẾU ĐỒ ix CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN VÈ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÓNG QUAN VÈ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Bản chất chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức cùa NHTM 1.1.3 Vai trò NHTM 1.1.4 Hoạt động NHTM 1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.4.2 Hoạt động dịch vụ toán 1.1.4.3 Hoạt động cấp tín dụng 1.2 Cơ Sơ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỌNG CHO VAY KHÁCH HÀNG TIÊU DÙNG TẠI CÁC NHTM 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Tín dụng tiêu dùng 1.2.2.1 Khái niệm 1.2.2.2 Đặc diem tín dụng tiêu dùng 1.2.2.3 Các hình thức tín dụng 1.2.3 Một số tiêu đánh giá hiểu chất lượng tín dụng 1.2.3.1 Doanh số cho vay 1.2.3.2 Hệ số thu nợ iv 1.2.3.3 Dư nợ cho vay 1.2.3.4 Nợ hạn 1.2.3.5 Tỷ lệ nợ xấu 1.2.3.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng .12 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CN GIA ĐỊNH 15 2.1 GIỚI THIỆU KHÁT QUÁT VỀ NH TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CN GIA ĐỊNH 15 2.1.1 Quá trình phát triển 15 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 16 2.1.3 Chúc lĩnh vực hoạt động .17 2.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 17 2.2.1 Mục đích, yêu cầu 17 2.2.2 Chính sách cho vay tiêu dùng CN 17 2.2.3 Quy trình cho vay 19 2.2.4 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng VPB - CN Gia Định 19 2.2.5 Cho vay ô tô 20 2.2.6 Cho vay tín chấp sinh hoạt tiêu dùng 20 2.2.7 Cho vay mua, sửa chừa nhà 21 2.3 Tình Hình Kinh Doanh 22 2.3.1 Hoạt động kinh doanh cùa VPB-Gia Định 22 2.3.2 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng 25 2.3.3 Phân tích doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 30 2.3.4 Hệ số thu nợ 35 2.3.5 Phân tích doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng .36 V 2.3.6 Phân tích nợ hạn cho vay tiêu dùng 40 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIÉN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CN GIA ĐỊNH 45 3.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực sản phẩm, dịch vụ 45 3.2 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng 45 3.3 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay sách kinh doanh 46 3.4 Nâng cao chất lương thấm định hiệu quản lý 46 KẾT LUẬN 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO 49 PHỤ LỤC 50 vi DANH MỤC CHƠ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CN Chi Nhánh CVTD Cho vay tiêu dùng DN Doanh Nghiệp KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cố phần NỌH Nợ hạn TCQT Tài quốc tế TD Tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo VPBANK Ngân hàng Thương mại cố phần Việt Nam Thịnh Vượng vii DANH MỤC BẢNG BIẾU Bảng 2.1: Kết kinh doanh VPB- Gia Định từ năm 2018-2020 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng năm 2018 - 2020 Bảng 2.3: Tỷ trọng doanh số CVTD tổng doanh số cho vay Bảng 2.4: Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Bảng 2.5: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn Bảng 2.6: Tình hình thu hoạt động CVTD theo sản phấm Bảng 2.7: Tình hỉnh thu nợ hoạt động CVTD theo thời hạn Bảng 2.8: Tỷ trọng doanh số thu nợ CVTD tổng doanh số thu nợ Bảng 2.9 Hệ số thu nợ VPB - Gia Định Bảng 2.10: So sánh hệ số thu giừa ngân hàng VPB - Gia Định Bảng 2.11: Tình hình dư nợ CVTD tổng dư nợ Bảng 2.12: Tình hình dư hoạt động CVTD theo sản phẩm Bảng 2.13: Tình hình dư nợ hoạt động CVTD theo thời hạn Bảng 2.14: So sánh nợ hạn CVTD với tống dư nợ hoạt động CVTD Bảng 2.15: So sánh tỷ lệ NỌH CVTD ngân hàng với VPB - Gia Định Bảng 2.16: Mức tăng trưởng nợ hạn Bảng 2.17:Tỷ lệ nợ xấu cho cVTD năm 2018 - 2020 Bảng 2.18: So sánh tỷ lệ nạ xấu CVTD ngân hàng với VPB - Gia Định Bảng 2.19: Dự phòng rủi ro cho cho vay tiêu dùng viii Bảng 2.9: Hệ số thu nợ VPB - Gia Định (ĐVT: Tỷ đồng) Chi tiêu 2018 2019 2020 Doanh số cho vay 23,5 30,5 40 Doanh số thu nợ 37,5 42,9 49,5 Hệ số thu nợ (lần) 1,6 1,4 1,2 (Nguồn Bảo cáo kết hoạt động kỉnh doanh VPB Gia Định năm 2018 - 2020) Qua bảng ta thấy tình hình thu nợ có xu hướng giảm năm 2019 2020: nguyên nhân sách kích cầu Ngân hàng Nhà nước ngày có hiệu dẫn đen lãi suất ngân hàng giảm mạnh cuối dần đến doanh số thu nợ (nợ gốc lãi) giảm theo Bảng 2.10: So sánh hệ số thu nợ ngân hàng VPB - Gia Định Ngân hàng Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Agribank 1,3 1,2 1,2 ACB 1,5 1,4 1,2 SCB 1,6 1,5 1,4 VPB - Gia Định 1,6 1,4 1,2 (Nguồn Báo cảo kết hoạt động kinh doanh VPB Gia Định năm 2018 - 2020) Nhìn chung, hệ số thu nợ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Gia Định có giảm nhẹ so với ngân hàng khác giai đoạn hệ số thu nợ VPB vần mức cao, cho thấy cơng tác quản lí, theo dõi thu hồi nợ ngân hàng tốt tinh hình khó khăn giai đoạn Nhưng vần có xu hướng giảm nên ngân hàng trọng tìm hiểu thêm tình hình kinh tế địa bàn nhiều 2.3.5 Phân tích doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng 36 Bảng 2.11: Tình hình du’ nợ CVTD tông dư nợ (ĐVT: Tỳ đồng) Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2019 Năm 2018 Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Tổng dư nợ CVTD 30,6 28,5 36,5 29 43,5 33,5 Tổng dư nợ 107,5 100 126 100 130 100 (Nguồn Bảo cảo kết hoạt động kinh doanh VPB - Gia Định năm 2018 - 2020) Tỷ trọng dư nợ CVTD năm 2018 - 2020 nhìn chung tăng qua năm tình hình kinh tế khó khăn, cho vay hoạt động kinh doanh sản xuất, đầu tư bất động sản giảm nên ngân hàng quay lại mở rộng trọng vào hoạt động cho vay tiêu dùng nên tỷ trọng dư nợ CVTD tăng mạnh Năm 2018 tổng dư nợ CVTD 30,6 tỷ chiếm 28,5% tổng số dư nợ Năm 2019 tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng 36,5 chiếm 29% tổng dư nợ Năm 2020 tong dư nợ tăng lên mức 43,5 tỷ chiếm 33,5% tong dư nợ Tỷ trọng dư nợ CVTD ■ ■ Tổng dư BnợCVTD ■ Tổng dư «nợ Biểu đồ 2.8 Tỷ trọng dư nợ CVTD tổng dư nợ Tỷ trọng dư nợ CVTD tăng có the giải thích tình hình dịch Covid xảy nên rơi vào tình trạng khó khăn kinh tế, nhu cầu tiêu người dân giảm, giá thị trường tăng nhanh Do đó, tình hình CVTD chi nhánh bị ảnh hưởng 37 Bảng 2.12: Tình hình dư nợ hoạt động CVTD theo sản phẩm (ĐVT: Tỷ đồng) Năm 2018 Năm 2020 Năm 2019 Hình thức cho vay Số tiền % Số tiền % Số tiền % Mua nhà 19 62.1 24,4 66,85 30,2 69,42 Mua ô tô 13,1 4,2 11,5 4,6 10,57 7,6 24,83 7,9 21,64 8,7 20 30,6 100 36,5 100 43,5 100 Cho vay khác Tổng dư nợ CVTD (Nguồn Báo cảo kết hoạt động kinh doanh VPB — Gia Định năm 2018 — 2020) Dựa vào bảng biếu đồ ta thấy qua năm 2018 - 2020, tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tăng trưởng không đồng đều, cụ the sau: Tình hình dư nợ mua nhà: tăng qua năm, cụ năm 2018 đạt 12 tỷ chiếm 53,5%, năm 2019 giảm tỷ tỷ, chiếm 43,8% Năm 2020 đạt đến 20,2 tỷ, tăng 12,2 tỷ chiếm 45,4% tỷ trong tổng số dư nợ tốc độ tăng trưởng tăng xét tỷ trọng khơng tăng mà lại giảm ngân hàng tập trung cho vay người có nhu cầu mua nhà thực không cho vay đe đầu tư giai đoạn trước Tình hình dư nợ mua ô tô: tăng qua năm, cụ the năm 2018 đạt tỷ chiếm 13,1%, năm 2019 đạt 4,2 tỷ chiếm 11,5% tổng số Năm 2020 đạt mức 4,6 tỷ tăng 0,6 tỷ so với năm 2018, chiếm 10,3% Tình hình dư nợ cho vay TDTC: tăng mạnh qua năm Cụ năm 2018 đạt tỷ chiếm 22,9%, năm 2019 đạt 8,4 tỷ, tăng 1,4 tỷ, nâng tỷ trọng lên 23% Năm 2020 đạt 11 tỷ, tăng 9.6 tỷ so với 2019, tỷ trọng tiếp tục tăng lên chiếm 24,7% Tình hình dư nợ cho vay khác: có tăng tăng qua năm Năm 2020 mức dư nợ đạt 8,7 tỷ đồng Chiếm 19,6% tổng dư nợ CVTD 38 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Biểu đồ 2.9: Tỷ trọng dư nợ hoạt động CVTD theo sản phẩm Như vậy, dư nợ CVTD giai đoạn 2018-2020 có xu hướng tăng Xét mặt cấu dư nợ CVTD VPB- CN Gia Định chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn đồng nội tế, với loại sản phẩm chủ yếu cho vay mua nhà, sửa chừa nhà Nhu cầu an cư lạc nghiệp nhu cầu mà cá nhân muốn hướng đến, nhiên đe thỏa mãn nhu cầu đủ điều kiện Xuất phát từ điều mà chi nhánh Ngân hàng cho đời gói sản phẩm xây - sửa chừa nhà để đáp ứng phần lớn phận dân cư có nhu cầu Bảng 2.13: Tình hình dư nợ hoạt động CVTD theo thòi hạn (ĐVT: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Số tiền Số tiền Số tiền % % Chênh lệch • 2019/2018 % X tiên % 2020/2019 tiên Ngắn hạn 19,6 64,1 23,5 64,4 29 65,2 3,9 19,9 5,5 23,4 Trung dài hạn 11 35,9 13,4 35,6 14,5 34,8 21,8 2,5 15,7 30,6 100 36,5 100 43,5 100 5,9 19,3 21,9 Tổng dư nợ CVTD (Nguồn Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VPB - Gia Định năm 2018 — 2020) 39 Trong năm 2018, tỷ trọng doanh số dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng 64% tổng số, cho vay trung dài hạn đạt mức 36% Trong năm 2019, tỷ trọng doanh số dư nợ cho vay ngắn hạn tăng nhẹ so với năm 2018, đạt 64.1%, tỷ trọng doanh số thu nợ cho vay trung dài hạn chiếm mức 35.9% tông doanh sô Trong năm 2020, tỷ trọng doanh số dư nợ cho vay ngắn hạn tăng lên 65.2% tong doanh số cho vay Điều đồng nghĩa với việc cho vay trung dài hạn chiếm 34.8% Biểu đồ tròn 2.1: Tỷ trọng dư nợ hoạt động CVTD theo thời hạn Nhìn chung, cho vay ngắn hạn chiếm tỳ trọng lớn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, chiếm 60% năm vừa qua Điều nguyên nhân yếu: Vì yếu tố rủi ro, độ rủi ro tỷ lệ nghịch với thời gian khoản tài trợ, điều có nghĩa xét khía cạnh đó, cho vay ngắn hạn rủi ro so với cho vay trung dài hạn Chi phí vốn khoản cho vay ngắn hạn rẻ dễ huy động khoản cho vay trung dài hạn 2.3.6 Phân tích nợ hạn cho vay tiêu dùng 40 Tỷ trọng nợ hạn CVTD tống nợ hạn: Du nợ phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng thời điểm định Mức dư nợ ngắn hạn trung - dài hạn, thông thường phụ thuộc vào mức huy động vốn cùa Ngân hàng Bảng 2.14: So sánh nợ hạn CVTD với tống dư nợ hoạt động CVTD Đ VT: Tỷ đồng Chi tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Tổng nợ hạn CVTD (tỷ đồng) 2,8 3.5 Tổng dư nợ CVTD (tỷ đồng) 30,6 36,5 43,5 Nợ hạn/ tổng dư nợ (%) 9,15 8,22 8.04 (Nguồn Bảo cảo kết hoạt động kinh doanh VPB - Gia Định năm 2018 - 2020) Bảng 2.15: So sánh tỷ lệ NQH CVTD ngân hàng với VPB - Gia Định (ĐVT: %) Ngân hàng Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Agribank 65,5 60,2 62,3 ACB 20,9 18,9 16,1 SCB 11,2 13,4 6,1 VPB 10,1 5,4 2,8 (Nguồn Bảo cảo kết hoạt động kinh doanh VPB - Gia Định năm 2018 - 2020) Qua bảng so sánh biếu đồ ta thấy tống nợ hạn ngân hàng Agribank vần cịn cao có SCB, VPB liên tục giảm qua năm tình hình dư nợ cho vay vần tăng Nhưng tình hình chung hạn VPB thấp Các nhà đầu tư chiến lược có đóng góp quan trọng quản lý rủi ro, phân tích tín dụng, phát triển sản phẩm quản trị doanh nghiệp Chính vậy, VPB có the đưa sách cho vay thận trọng, giảm rủi ro tín dụng Nhân viên VPB Gia Định đào tạo nghiệp vụ từ ngân hàng mẹ, nợ hạn ngân hàng tưong đối thấp Tuy nhiên, VPB cần tìm hưong thức 41 vay nhiều hon nữa, cách cân cho vay phòng ngừa rủi ro Bảng 2.16: Mức tăng trưởng tổng nợ hạn CVTD năm 2018 - 2020 Đvt: Tỷ đồng Năm 2018 Năm 2020 Năm 2019 Chỉ tiêu Tổng dư nợ hạn CVTD Số tiền % Số tiền 2,8 9,15 % 8,22 Số tiền 3,5 % 8,04 (Nguồn Bảo cảo kết hoạt động kinh doanh VPB - Gia Định năm 2018 -2020) Như mong đợi ngân hàng cố gắng giảm thiểu nhóm nợ hạn làm tăng hiệu kinh doanh Qua bảng số liệu ta thấy nợ hạn giảm dần qua năm Năm 2020 tổng nợ hạn 16,5 tỷ giảm 0,5 tỷ đồng so với năm 2019 tương ứng giảm 9.8% Năm 2019 nợ hạn tiếp tục giảm từ 18,5 tỷ xuống 17 tỷ tương ứng giảm 8,1% tỷ so với năm 2018 Năm 2020 nợ hạn giảm 16,5 tỷ tương ứng giảm 2,9% 4- Tỷ lệ xấu CVTD tổng Gia Định Bảng 2.17: Tỷ lệ nợ xấu cho CVTD năm 2018 - 2020 (ĐVT: %) Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Nợ xấu CVTD (tỷ’ đồng) 0,6 0,8 0,5 Tổng dư nợ CVTD (tỷ đồng) 30,6 36,5 43,5 Nọ’ xấu/ Tổng dư nợ (%) 1,9 2,19 1,15 (Nguồn Bảo cảo kết hoạt động kinh doanh VPB - Gia Định năm 2018- 2020) Tình hình nợ xấu ngân hàng không ốn định, có xu hướng giảm, tỷ lệ nợ xấu vần mức trung bình so với tỷ lệ Ngân hàng Nhà nước đưa tỷ lệ nợ xấu cho phép ngân hàng vần tỷ lệ vần cịn khác cao cơng tác quản lí ngân hàng việc theo dõi, hối thúc khách hàng trả nợ vần hạn chế Ngân hàng cần cải thiện thêm công tác 42 Bảng 2.18: So sánh tỷ lệ nợ xấu CVTD ngân hàng với VPB - Gia Định (ĐVT: %) Ngân hàng Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 SCB 5,8 6,2 6,3 ACB 2,5 3,1 3,5 Agribank 8,5 8,8 8,9 VPB 3,2 3,5 3,1 (Nguồn Bảo cáo kết hoạt động kinh doanh VPB - Gia Định năm 2018 - 2020) Nhìn vào bảng số liệu sau ta thấy, tình hình nợ xấu ngân hàng ngày tăng thị trường hàng hóa gặp nhiều khó khăn, thị trường bất động sản đóng băng, lực tài giảm mạnh làm cho tốc dộ tăng trưởng dư nợ tín dụng tăng chậm nợ xấu lại tăng nhanh công tác thẩm định quản lí cho vay cịn nhiều hạn chế Và tình hình nợ xấu VPB có xu hướng giảm ngân hàng biết sửa đối chế cho vay ngăn chặn xử lý kịp thời vi phạm rủi ro hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng cùa ngân hàng Bảng 2.19: Dự phòng rủi ro cho cho vay tiêu dùng (ĐVT: Tỷ đồng) Tên nhóm nợ Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Nợ đủ tiêu chuân 0 Nợ cần ý 0,32 0,29 0,26 Nợ tiêu chuẩn 0,22 0,4 0,64 Nợ nghi ngờ 0,25 0,45 0,65 Nợ có khả vốn 0,3 0,4 0,3 (Nguôn Bảo cảo kêt hoạt động kinh doanh VPB — Gia Định năm 2018 - 2020) Nhìn qua bảng dự phịng rủi ro ta thấy ngân hàng có khoản dự phịng cho nhóm nợ phù hợp đảm bảo ngân hàng sè có khoản tốt khoản bền vừng có đủ khả chi trả bù đắp cho khoản nợ 43 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương khái qt thơng tin q trình hình thành, phát triển phân tích kết hoạt động kinh doanh VP Bank -Gia Định giai đoạn 2018- 2020, đồng thời phân tích rõ hoat động cho vay tiêu dùng chí nhánh: dư nợ tiêu dùng, nợ hạn, lợi nhuận Nêu thành tựu, hạn chế chi nhánh hoạt động cho vay tiêu dùng Từ để xuất định hưởmg số giải pháp để nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng chương 44 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIÉN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CN GIA ĐỊNH • 3.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực sản phẩm, dịch vụ Trên thị trường ngân hàng nay, sản phẩm dịch vụ thường nhiều khác biệt yếu tố quan trọng để tạo nên lợi the cạnh tranh người dịch vụ kèm, hình thành nên chiến lược phát triển mồi Ngân hàng Mặc khác, Việt Nam thời đại hội nhập quốc tế phải đáp ứng nhu cầu khách hàng nước quốc tế, đòi hỏi sản phẩm chất lượng kèm phải cao VPBank Gia Định cần động đào tạo cho cán Ngân hàng chuyên nghiệp kiến thức kỳ năng, dễ dàng tiếp cận khách hàng yêu cầu cấp thiết Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, đê giữ vững hoạt động VpBank thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu VPBank Gia Định cần thường xuyên tổ chức lóp tập huấn phố biến kiến thức kinh nghiệm cho vay, trọng nhừng kỳ đánh giá, phân loại khách hàng kỳ thẩm định dự án Rèn luyện kỳ ngoại ngừ để tiếp cận khách hàng quốc tế Hiện nay, tình hình nguồn nhân lực mảng tín dụng cịn non trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm mà áp lực công việc khối lượng công việc lớn dần đen nhiều tiêu cực Vậy để mở rộng hoạt động cho vay việc tăng cường thêm cán việc cần thiết Ngoài ra, để thu hút cán giỏi, nâng cao hiệu công tác trung thành với ngân hàng VPBank Gia Định cần sách thu hút, đãi ngộ định, tạo mơi trường thoải mái động làm động lực làm việc mạnh mè cán bộ, hình ảnh VPBank lòng khách hàng thân thuộc 3.2 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng Trong thời buổi cạnh tranh nay, sản phấm dịch vụ mà đa số ngân hàng cung cấp có tính tương đồng định Vì vậy, để nâng cao hình ảnh khác biệt ngân hàng, điều đòi hỏi VPBank Gia Định phải nhận thức đầy đủ ứng dụng tầm quan trọng marketing hoạt động Muốn đưa marketing thực 45 thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng nó, VPBank Gia Định cần phải thực giải pháp sau: Các cán ngân hàng cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan diem marketing làm phương châm chủ đạo Tăng cường xây dựng hình ảnh VPBank Gia Định gần gũi vớ khách hàng thơng qua thơng điệp, hình ảnh phương tiện truyền thơng hoạt động văn hóa xã hội Thành lập phòng chức marketing đe đề định hướng marketing cách bản, với đội ngũ nhân viên am hiếu nhạy cảm marketing, biết bắt kịp xu hướng thị trường VPBank Gia Định phải tích cực chủ đạo mối quan hệ vớ khách hàng ke khách hàng truyền thong khách hàng tiềm Tuy nhiên, đề marketing mở rộng địi hỏi VPBank Gia Định ln khơng ngừng cải thiện hoạt đọng cần có thời gian học hỏi việc tích lũy kinh nghiệm 3.3 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay sách kinh doanh Qua tìm hiểu sản phẩm vay KHCN nhiều ngân hàng tổ chức tín dụng khác thấy thời gian xét duyệt thù tục vay nhiều khách hàng quan tâm Nhưng thấy VPBank Gia Định có thời gian từ nhận hồ sơ đến xét duyệt từ 4-5 ngày, nhiên chưa đáng thời gian mà hồ sơ khách hàng phát sinh nhiều vấn đề, cần bổ sung nhiều hồ sơ kèm theo Như VPBank Gia Định cần khắc phục tiêu chí thời gian thù tục vay nhanh chóng, đơn giản cho khách hàng, đảm bảo tiêu chí sản phấm nhanh chóng tiện lợi Bên cạnh VPBank Gia Định cần nghiên cứu, điều tra tình hình cho vay cá nhân đối thủ cạnh tranh sau tiến hành nghiên cứu, phân tích ưu nhược điểm sản phấm (về lãi suất, quy trình, thủ tục, dịch vụ), phạm vi khai thác khách hàng đối thủ để từ đưa chiến lược sản phâm cách tốt tương lai 3.4 Nâng cao chất lưong thẩm định hiệu quản lý Việc mở rộng hoạt động tín dụng đói với việc kinh doanh mối ngân hàng cần thiết, song vấn đề chất lượng tín dungh ảnh hưởng đến tồn phát triển ngân hàng Chất lượng tín dụng kết cùa khoản vay thực quy trình thực cam kết tốn hạn 46 Vì vậy, khâu thẩm định ban đầu khách hàng quan trọng, tùy vào khoản vay cụ the mà chuyên viên thẩm định đưa phương pháp phù hợp tập trung vào vấn đề thấm định nguồn tài cùa khách hàng, tham định tính xác thực thơng tin KH để tránh tình trạng gian lận, giả mạo chứng từ Ngoài ra, chuyên viên tín dụng cần theo dõi thiện chí trả nợ KH, đong thời quản lý nợ đến hạn KH để nhắc nhở dôn đốc KH trả nợ, tránh tình trạng nợ hạn Trường hợp khách hàng khả tốn khơng có khả thu hồi nợ hạn đưa phương án tốt để giải vấn đề 47 KẾT LUẬN • Mặc dù thành lập so với NHTM khác, năm qua NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Gia Định đạt thành tựu đáng ke lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Ngân hàng nhanh chóng tạo dựng uy tín niềm tin nơi KH, có đóng góp định nghiệp phát triển quận Phú Nhuận Điều chứng minh qua việc số lượng KH đến giao dịch ngày tăng làm tăng nguồn vốn huy động, đủ để đáp ứng nhu cầu vốn địa bàn; dư nợ ngày tăng, doanh thu không ngừng tăng trưởng Trên sở vay đe cho vay, hoạt động cho vay vốn NH góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh, hoạt động đầu tư thành phần kinh tế, vừa thực mục tiêu kinh doanh, vừa thực mục tiêu phát triển kinh tế vùng, qua góp phần tạo sống tốt đẹp cho người dân Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hoạt động chứa nhiều rủi ro Mặc dù Nhà Nước có nhiều chế sách khuyến khích phát trien kinh tế, hệ thống văn pháp luật, chế sách có liên quan đến hoạt động tín dụng ngày hồn chỉnh, tạo hành lang pháp lý hoạt động kinh doanh, gia tăng tín nhiệm KH với CN Vì vậy, năm qua hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng không ngừng gia tăng đạt kết khả quan, ln giữ vai trị quan trọng việc tạo nguồn thu nhập lớn nhờ Ngân hàng có đội ngũ cán nhân viên nhiệt tình, có trình độ chun mơn có kinh nghiệm góp phần cho Ngân hàng phát triển Mặc dù, tín dụng cá nhân giữ vai trị quan trọng có nhiều biến động làm phát sinh nợ q hạn tín dụng doanh nghiệp hầu hết doanh nghiệp có quan hệ với Ngân hàng doanh nghiệp có uy tín KH lâu năm Ngân hàng nên điều khó xảy Nhìn chung, kết hoạt động tín dụng CN qua năm khả quan an toàn Đạt kết nhờ lành đạo sáng suốt cùa Ban Giám Đốc, tinh thần đoàn kết nội bộ, phong cách phục vụ chu đáo, tận tình, vui vẻ cùa toàn thể nhân viên NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Gia Định 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo nội Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Ben Thành năm 2017, 2018,2019 [2] Các văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng hệ thống Ngân hàng thương mại co phần Việt Nam Thịnh Vượng [3] ThS Châu Văn Thưởng - ThS Phùng Hữu Hạnh (2013), “Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Việt Nam”, NXB Tài Chính [4] TS Nguyễn Minh Kiều (2012), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Lao Động Xã hội [5] Website: https://vietstock.vn/https://www.vpbank.com.vn/ca-nhan 49 PHỤ LỤC 50