Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng pgd lái thiêu khóa luận tốt nghiệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – PGD LÁI THIÊU GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: TH.S NGUYỄN KIM THÁI NGỌC SINH VIÊN THỰC HIỆN: KHỔNG THỊ TRANG MSSV: 18120200 LỚP: 21TC01 NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NIÊN KHÓA 2018 - 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – PGD LÁI THIÊU GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: TH.S NGUYỄN KIM THÁI NGỌC SINH VIÊN THỰC HIỆN: KHỔNG THỊ TRANG MSSV: 18120200 LỚP: 21TC01 NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NIÊN KHÓA 2018 - 2022 ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN iv NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP .v NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC SƠ ĐỒ ix MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm chức Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Chức NHTM 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.2 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 10 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 11 1.2.3 Vai trị lợi ích cho vay tiêu dùng 12 C c nhân t nh hư ng đến ch a ti ng Ngân hàng thương mại .13 1.3.1 Nhân t khách quan 13 1.3.2 Nhân t chủ quan .16 TÓM TẮT CHƯƠNG 18 i CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – PHÒNG GIAO DỊCH LÁI THIÊU 19 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 19 2.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – PGD Lái Thiêu .20 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 20 2.2.2 Các s n phẩm dịch vụ 20 2.2.3 Bộ máy qu n lý 22 2.2.4 Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – PGD Lái Thiêu 25 2.2.4.1 Hoạt động h động v n .25 2.2.4.2 Hoạt động cho vay 28 2.2.4.3 Kết qu hoạt động kinh doanh 31 2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – PGD Lái Thiêu 34 2.3.1 Quy trình cho vay tiêu dùng VPBank – PGD Lái Thiêu 34 2.3.2 Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – PGD Lái Thiêu 37 2.3.2.1 Doanh s cho vay tiêu dùng 37 2.3.2.2 Doanh s thu nợ cho vay tiêu dùng .40 .2 Dư nợ cho vay tiêu dùng .42 2.3.2.4 Kh kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động CVTD thông qua tiêu nợ hạn 49 .2.5 Tăng trư ng lợi nhuận CVTD .50 2.4 Đ nh gi ch ng h ạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – PGD Lái Thiêu 53 ii 2.4.1 Thuận lợi 53 2.4.2 Khó khăn ng n nhân 54 TÓM TẮT CHƯƠNG 56 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – PGD LÁI THIÊU .57 Định hướng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – PGD Lái Thiêu 57 3.2 Gi i pháp nhằm m rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – PGD Lái Thiêu 58 2.1 Tăng cường nguồn v n cho vay tiêu dùng .58 2.2 Nâng ca trình độ cán nhân viên 59 Đa ạng hoá s n phẩm cho vay tiêu dùng 61 3.2.4 Hồn thiện sách cho vay tiêu dùng 62 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 63 TÓM TẮT CHƯƠNG 64 KẾT LUẬN .65 TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 iii LỜI CẢM ƠN Tr ng năm học tập Trường Đại học Bình Dương em học hỏi tiếp th nhiều kiến thức từ gi ng viên Em xin gửi lời c m ơn đến thầy tr ng trường Đại học Bình Dương nói ch ng, c c thầy cô khoa Kinh tế nói ri ng ạy cho em nhiều kiến thức chuyên ngành Tài – Ngân hàng giúp em có t ng kiến thức vững àng để làm t t báo cáo thực tập Đặc biệt, em xin gửi lời c m ơn đến gi ng i n hướng dẫn Th.S Nguyễn Kim Thái Ngọc, su t thời gian thực làm cô b hướng dẫn tận tình đưa góp ý giúp em hồn thành báo cáo thực tập cách t t Em xin gửi lời c m ơn đến anh chị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ( VP Bank ) – PGD Lái Thiêu Trong su t thời gian em thực tập anh chị giúp đỡ dạy em nhiều kiến thức li n q an đến tín dụng Kính chúc thầy trường Đại học Bình Dương c ng c c anh chị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ( VP Bank ) – PGD Lái Thiêu thật nhiều sức khỏe đạt nhiều thành công s ng iv NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP v NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN CHẤM ĐIỂM CỦA GIẢNG VIÊN Các mục cần chấm điểm TT Q trình thực tập (nộp Nhật ký thực tập) Nội Khung Giảng Giảng điểm viên viên 2 ng Khóa l ận t t nghiệp: Mục ti , phạm i đề tài rõ ràng Xâ ựng s lý l ận đầ đủ, ph hợp, súc tích Kết cấ hợp lý Mơ t đầ đủ đ nh gi sâ sắc tình hình thực tế DN Nhận xét, đề x ất kết l ận có tính th ết phục Hình thức Khóa l ận t t nghiệp Hình thức trình bà the hướng ẫn Khơng sai lỗi t , câ ăn rõ ràng, mạch lạc Tổng cộng Giảng viên chấm 10 Giảng viên chấm vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CVTD Cho vay tiêu dùng HĐTD Hợp đồng tín ụng NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài s n đ m b CBCNV C n công nhân i n vii DANH MỤC BẢNG BIỂU B ng 2.1: Tình hình h PGD L i Thi động v n Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – giai đ ạn 2019 – 2021 .25 B ng 2.2: Tổng nợ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – PGD Lái Thi giai đ ạn 2019 – 2021 .29 B ng 2.3: Kết qu hoạt động kinh doanh VPBank – PGD Lái Thiê giai đ ạn 2019 – 2021 .32 B ng 2.4: Doanh s cho vay tiêu dùng VPBank – PGD L i Thi giai đ ạn 2019 – 2021 .38 B ng 2.5: Doanh s thu nợ CVTD VPBank – PGD L i Thi giai đ ạn 2019 – 2021 40 B ng 2.6: Dư nợ CVTD VPBank – PGD L i Thi giai đ ạn 2019 – 2021 .42 B ng 2.7: Dư nợ CVTD đ i với s n phẩm VPBank – PGD Lái Thiêu giai đ ạn 2019 – 2021 44 B ng 2.8: Dư nợ CVTD theo thời gian cho vay VPBank – PGD Lái Thiêu giai đ ạn 2019 – 2021 46 B ng 2.9: Dư nợ CVTD the TSĐB VPBank – PGD L i Thi giai đ ạn 2019 – 2021 48 B ng 2.10: Nợ hạn VPBank – PGD L i Thi giai đ ạn 2019 – 2021 50 B ng 2.11: Lãi hoạt động CVTD VPBank – PGD L i Thi giai đ ạn 2019 – 2021 51 viii - Hoạt động CVTD th hút đông đ o CBCNV c c q an hành nghiệp, doanh nghiệp tr n địa bàn, m i quan hệ VPBank – PGD Lái Thiêu với c c đơn ị ngày t t đẹp Từ tạ bàn đạp cho việc sử dụng s n phẩm khác Phòng giao dịch Hoạt động CVTD giúp ch đời s ng CBCNV c c q an hành nghiệp, doanh nghiệp ngày t t l n, tăng m a sắm chi tiêu, kích thích hoạt động s n xuất kinh doanh, góp phần thực chủ trương kích cầu phủ 2.4.2 Khó khăn nguyên nhân - Từ năm 2019 đến năm 2021, nguồn v n VPBank – PGD Lái Thiêu có gia tăng mạnh mẽ kh cạnh tranh so với ngân hàng khác nhiều hạn chế Tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng chủ yếu, tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng thấp Nguyên nhân do, nguồn v n tự có VPBank – PGD Lái Thiêu cịn thấp so với nhiề Ngân hàng thương mại tr n địa bàn, việc nh hư ng đến hoạt động tín dụng, tạo dựng chỗ đứng thị trường Nguồn v n tự có VPBank – PGD Lái Thiêu thấp dẫn đến khó m rộng thêm chi nhánh, h động v n kém, hoạt động tín dụng gi m xu ng - Một s CBCNV VPBank – PGD Lái Thiêu cịn thụ động cơng việc, tác phong làm việc chưa linh h ạt Trình độ chun mơn s CBCNV cịn hạn chế, xử lý nghiệp vụ cịn sai sót Một s cá nhân trọng đến lợi ích c nhân mà chưa q an tâm đến lợi ích tồn thể Phịng giao dịch, việc giao dịch lơi kéo khách hàng theo mục đích c nhân ẫn cịn diễn Ngun nhân do: lực làm việc CBCNV thấp, phần lớn cán trẻ hầu hết từ cán từ nơi kh c ch ển đến, sinh viên t t nghiệp trường, lực làm việc yếu kém, kinh nghiệp thực tế cịn - Các s n phẩm ch loại hình cho a ti a ti ng chưa đa ạng Nhu cầ đ i với nhiều ng ngà tăng ca tr n thực tế Phòng giao dịch chưa thích nghi kịp thời để tận dụng thời cơ, tập trung cho 54 mua sắm, sửa chữa nhà cửa, cho vay m a đồ dùng sinh hoạt, cho vay mua ô tô, du học cho vay cán công nhân viên chức Nguyên nhân do, VPBank – PGD Lái Thiêu có nhiều s n phẩm dịch vụ s n phẩm dịch vụ lại có điều kiện mà khách hàng khó đ p ứng Và nhiều nhu cầu khách hàng mà VPBank – PGD L i Thi chưa đ p ứng - VPBank – PGD Lái Thiêu có sách lãi suất đãi CVTD, lãi s ất CVTD nhìn chung thấp s ới s ngân hàng kh c tr n địa bàn, nhiên hiệu qu thấp, lượng kh ch hàng đến ngân hàng giao dịch thấp Nguyên nhân do: mức lãi suất CVTD thường ca mức lãi suất phục vụ cho hoạt động s n xuất kinh doanh kho ng 0,15%-0,18%/năm Kh ch hàng a ti ng để tiêu dùng, nguồn tr nợ từ thu nhập hàng tháng, nên lãi suất cho vay tiêu dùng cao lãi s ất hoạt động s n xuất kinh doanh c n tr khách hàng vay v n 55 TÓM TẮT CHƯƠNG Tr ng chương 2, giới thiệu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – PGD Lái Thiêu Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – PGD Lái Thiêu Phần quan trọng Chương phân tích,đánh giá dựa thơng tin thu thập thực tế nghiên cứu để đưa nhận định điểm làm điểm cịn hạn chế, ngun nhân gây hạn chế VPBank – PGD Lái Thiêu hoạt động cho vay tiêu dùng Đúc rút từ nghiên cứu thực tế trình bày Chương 2, tr ng Chương đưa định hướng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – PGD Lái Thiêu gi i pháp mang tính cụ thể để VPBank – PGD Lái Thiêu m rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ph t triển thị phần cho vay đ i với nhóm đ i tượng 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – PGD LÁI THIÊU 3.1 Định hướng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – PGD Lái Thiêu VPBank nói chung VPBank – PGD L i Thi nói ri ng l ơn ti n ph t triển hoạt động cho vay tiêu dùng Với thị trường rộng lớn tỉnh Bình Dương, ph t triển cho vay tiêu dùng định hướng đắn đ m b o nguồn thu cho Phòng giao dịch VPBank – PGD L i Thi định hướng mục ti để phát triển cho vay tiêu dùng, cụ thể sa : “Cơ cấu lại tổ chức hệ th ng qu n lý the mơ hình hướng tới khách hàng theo chuẩn mực ngân hàng đại Lành mạnh hóa hệ th ng tài tiến tới đạt tiêu theo thông lệ qu c tế ngân hàng Đa ạng hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng M rộng quan hệ khách hàng với thành phần kinh tế Phát huy vai trò chủ đạo thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại tệ hoạt động xuất nhập M rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nội dung quan trọng tr ng định hướng phát triển kinh doanh Phòng giao dịch thời gian tới Trong thời gian tới, Phòng giao dịch tiếp tục q an tâm tới việc nâng cao chất lượng, hoàn thiện s n phẩm cho vay tiêu dùng mới, tạo nên hệ th ng s n phẩm dịch vụ cung ứng liên kết ch kh ch hàng, giúp kh ch hàng hư ng đầ đủ lợi ích từ s n phẩm này; m rộng đ i tượng cho vay, khai thác thị trường tiềm Hướng tới s n phẩm cho vay thấu chi tài kho n cho vay xuất lao động mục tiêu cần đạt thời gian sớm Hồn thiện khung ph p lí c c chế sách cho vay tiêu dùng, hồn thiện quy trình cho vay ti ng, hướng tới đ i tượng khách hàng cụ thể Xóa bỏ bớt thủ tục rườm rà, t n thời gian chi phí, nâng cao hình nh Phòng giao dịch 57 đội ngũ c n tín dụng nhiệt tình, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ vững vàng Mặt kh c, đa ạng hóa loại hình s n phẩm dịch vụ mục tiêu chung Phòng giao dịch”12 3.2 Giải pháp nhằm m rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – PGD Lái Thiêu Từ nghiên cứu đề tài, nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Lái Thiêu nhiều hạn chế, bất cập Xuất phát từ nguyên nhân khách quan chủ quan vấn đề, tác gi xin đưa đề xuất nhằm nâng cao hoạt động thời gian tới Cụ thể là: “Việc tăng trư ng nợ tín dụng ph i ln ln bám sát chất lượng tín dụng chuyển dịch cấu tín dụng the đạo Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng M rộng cho vay doanh nghiệp nhà nước, tư nhân c thể, ch a ti ng c c ngân hàng đặc biệt quan tâm phân khúc thị trường tiềm tr ng năm tới Yêu cầ đặt Phịng giao dịch ph i có kế hoạch phân tích địa bàn để triển khai gi i pháp cụ thể m rộng tiêu dùng” 3.2.1 Tăng cường nguồn vốn cho vay tiêu dùng Cung cầu v n hoạt động cho vay tiêu dùng thách thức lớn không đ i với PGD L i Thi mà đ i với hầu hết NHTM na The đó, tình trạng thiếu v n liên tục diễn nhu cầ a ngà ca D đó, yêu cầu cấp thiết đặt na ph i tăng cường nguồn v n cho vay tiêu dùng Tác gi đề xuất biện pháp trước mắt h động v n từ nhiều nguồn, ưới nhiều hình thức khác Nguồn v n đến từ nguồn khách hàng tiềm năng, có lượng tiền nhàn dỗi The đó, ngân hàng cần tiến hành biện pháp Marketing, đưa hình nh ngân hàng đến với nhiề người Chiến lược kinh doanh hiệu qu , chắn cụ thể biện pháp cần thiết mà ngân hàng cần xây dựng thời gian tới The đó, biện pháp hữu ích 12 Báo cáo tình hình hoạt động PGD Lái Thiêu – VPBank năm 2021 58 m rộng quy mơ kho n vay cho ngân hàng, từ hỗ trợ ngân hàng khơng cơng q nhiều việc kiểm sốt kho n vay nhỏ mà s lượng nhiều Ngoài cịn có biện ph p ph t hành tr i phiếu, chứng tiền gửi để h động nguồn v n từ thị trường - Nhằm mục đích đ m b o nhu cầ a tăng cao tăng nguồn v n cách tự động, xuất phát từ nhiều kênh khác ngân hàng cần trọng đến vấn đề như: “Chính sách kế hoạch phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Ngân hàng cần có sách mềm dẻo phù hợp để thu hút người dân, doanh nghiệp tổ chức tín dụng đến gửi tiền Đó lãi s ất Ngân hàng sử dụng mức lãi suất hấp dẫn để th hút kh ch hàng đến gửi tiền Chính điều giúp ngân hàng làm tăng cường nguồn v n cho vay tín dụng mình” Như ậy, cần lư ý rằng, lãi suất kho n lợi nhuận ngân hàng, đưa lãi s ất để thu hút khách hàng nh hư ng đến việc thu lợi nhuận, đâ khơng ph i nhân t mang tính chất định để kh ch hàng đầ tư tiền cho ngân hàng D đó, cần cân nhắc kỹ lướng s ch nà để đưa gi i pháp phù hợp nhất, khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Một điểm th hút th i độ làm việc, chất lượng dịch vụ cần nâng cao 3.2.2 Nâng cao trình độ cán nhân viên Kh ch hàng người mang lại lợi nhuận, nguồn thu nhập cho ngân hàng nên họ nhận cần ph i hư ng cách xứng đ ng, đón tiếp niềm n ân cần Điều tuỳ thuộc trình độ cán nhân viên ngân hàng Mặt khác, ngân hàng việc đề mục tiêu kế hoạch phát triển theo thời kỳ thành cơng tuỳ thuộc trình độ cán nhân viên Đội ngũ c n nhân viên giỏi, giàu kiến thức, kinh nghiệm nhiệt huyết móng cho việc phát triển bền vững ngân hàng Ngân hàng khó có sách sáng su t thiếu vắng đội ngũ c n trẻ động kiến thức vững VPBank, ngân hàng đứng đầu b ng vấn đề xây dựng đội ngũ c n Tiêu chí ngân hàng “là tiêu chuẩn h đội 59 ngũ c n không ngừng đà tạo cán để nắm bắt cập nhật kiến thức thích hợp với x hướng phát triển thị trường Mặc dù thế, việc nâng ca trình độ cán nhân viên khơng có giới hạn”13 Thông qua lớp đà tạ đội ngũ c n nhân viên ph i trau dồi kiến thức pháp lý nâng cao kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng thực c c chương trình th hút người giỏi tổ chức đưa c n nhân viên theo tham gia lớp đà tạo nước ng ài Đồng thời ngân hàng cần đẩy mạnh việc qu n trị nợ: Những biểu bất ổn không phù hợp ph i kiểm tra để gi i nga , trước a ph i làm the q i định ngân hàng có hệ th ng đ nh gi xếp hạng nợ giúp gi m thiểu tổn thất c trình cho vay Tất c kho n nợ đến hạn ph i xử lý sớm hiệu qu Với cán trực tiếp làm việc với khách hàng lại cần ph i bồi ưỡng đà tạo cách b n, chuyên nghiệp Đặc biệt b i c nh cạnh tranh nay, s yếu t cán tín dụng cần có là: “Năng lực để gi i vấn đề ch n môn; Năng lực dự đ n biến động kinh tế nói chung phát triển m ng tín dụng tiêu dùng nói riêng; Uy tín m i quan hệ xã hội; Năng lực tự trau dồi b n thân, nâng cao kiến thức chuyên môn, hiểu biết xã hội; Tận tâm với cơng việc, nhiệt tình cơng xây dựng nghiệp ngân hàng” Mỗi người cần tự gi c nâng ca trình độ, trách nhiệm đ i với công việc, kiến thức th i độ hai tiền đồ quan trọng nhân viên ngân hàng Một khách hàng có hài lịng với dịch vụ ngân hàng mang lại hay không phụ thuộc lớn vào nhân viên Hơn nữa, với hoạt động kinh doanh cho vay v n phục vụ đ i tượng người dân hộ cá thể n n cầu cán tín dụng cần có kiến thức sâu rộng lĩnh ực đời s ng, am hiểu mặt hàng để qua tiến hành cơng tác xét duyệt tín dụng kịp thời chuẩn xác Mỗi cán nhân viên ph i hiể vai trị trách nhiệm có chủ động bồi ưỡng 13 Lê Nguyên Th o (2012), Giải pháp đẩy mạnh hoạt động vho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận Cẩm Lệ thành phố Đà Nẵng, Luận ăn thạc sĩ q n trị kinh doanh 60 kiến thức đ i với khách hàng Theo kho n thời gian định đột xuất, NHTM thực việc điều tra kh o sát nhân i n đ i với nhu cầu làm việc s thích họ đóng góp phương hướng tăng trư ng ngân hàng 3.2.3 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng Hiện na , nhà nước nỗ lực việc tạo lập thị trường cạnh tranh ch c c ngân hàng Tr ng đó, cạnh tranh qua s n phẩm ph n ánh rõ rệt chiến lược, toán kinh doanh NHTM thành công hay thất bại D đó, ngân hàng VPBank nói ch ng PGD L i Thi ph i xây dựng chiến lược hồn thiện m rộng, đa ạng hóa s n phẩm doanh nghiệp nhằm đ p ứng yêu cầu khách hàng Nhất s n phẩm đưa thị trường cần đem lại giá trị riêng biệt, tăng ca kh cạnh tranh so với s n phẩm sẵn có Một tr ng c c đặc trưng ch a ti ng đa ạng phong phú c loại hình s n phẩm dịch vụ c ng phương tiện chi tr đ p ứng đầ đủ nhu cầu khách hàng, tức ngân hàng thành công bước đầu việc làm tho mãn khách hàng Hiện nay, mạng lưới dịch vụ Ngân hàng VPBank lớn ề chủng loại s n phẩm lại không đa ạng tiêu chí áp dụng khắt khe Do đó, t c gi nhận thấy việc đa ạng hoá s n phẩm c i tiến chất lượng dịch vụ thơng qua chiến lược cụ thể biện pháp hữu hiệ giúp ngân hàng nâng ca lực Nhiều khách hàng đón nhận “nhiệt tình” s n phẩm nế đ p ứng đủ yêu cầu giá trị mang lại, chất lượng, phù hợp với thị trường Còn với s s n phẩm ch a ti ng có ngân hàng cần ph i tiếp tục c i tiến thêm tiện ích để đem tới phù hợp cho loại s n phẩm Từ đó, ngân hàng ph t triển quy mô dịch vụ cho vay tiêu dùng nhằm m rộng thị phần b n thân đ i với nhu cầu cho vay tiêu dùng xã hội Cụ thể là, “dịch vụ cho vay tr góp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đưa b n ch kh ch hàng c nhân khó lịng tránh khỏi s khiếm khuyết nhóm khách hàng Vậy bung thị trường s n phẩm cho vay tiêu dùng nào, ngân hàng cần lắng nghe ý kiến từ 61 phía khách hàng nhằm điều chỉnh s n phẩm cho phù hợp ch đời nhiều s n phẩm hấp dẫn nữa” 3.2.4 Hồn thiện sách cho vay tiêu dùng Hiện na , s ch ch a ti ng ch nhân viên tín dụng hướng tiếp cận tài liệu tham kh o phù hợp để t ng c c c n đ nh gi , xem xét kh a tiền c c đ i tượng kh ch hàng kh c nha Điều kiện cần đ i với sách ngân hàng tạo ra, xây dựng sách gi n hố sách cho vay The đó, đ i với khách hàng thân thiết, tín lực để tr nợ ngân hàng cần xây dựng tiêu chí phục vụ riêng, nâng hạn mức cho vay hạn chế rào c n cho họ Một vấn đề đ ng lư tâm thủ tục để vay tiền Có nhiều khâu, thủ tục a q rườm rà tạo tâm lý e ngại cho khách hàng, với khách hàng cần sử dụng v n gấp đâ điểm trừ đ i với ngân hàng Chính vậy, VPBank cần nghiên nhanh chóng lại vừa đ m b đưa quy trình vừa đầ đủ yếu t mặt ph p lý, độ an toàn cho doanh nghiệp Đặc biệt, đ i tượng khác có đặc th ri ng sức khỏe nghề nghiệp, tuổi t c,… n n ngân hàng lại cần nghiên cứu trình tự thủ tục để gi m thiểu thời gian, tiền bạc đ m b o lợi ích cho ngân hàng Bên cạnh đó, chất lượng phục vụ vấn đề c c kh ch hàng ý đến nhằm tr i nghiệm dịch vụ t t ngân hàng The đó, ngân hàng cần c i thiện khâu phục vụ từ đón tiếp, xử lý, gi i đ p thắc mắc,…cho khách hàng Đ i với thời hạn ch a , đâ coi vấn đề quan trọng, nh hư ng đến việc định vay khách hàng The đó, thời gian hợp lý thu hút lượng khách hàng lớn, đồng thời tạ điều kiện cho người vay có thời gian chuẩn bị tiền tr nợ Bên cạnh đó, có s ch lãi s ất phù hợp đ i với đ i tượng vay s n phẩm vay:“Ngân hàng dùng lãi suất để nâng cao kh cạnh tranh 62 so với c c ngân hàng kh c Để tăng kh cạnh tranh, ngân hàng tăng hạ lãi suất để cạnh tranh đ i với ngân hàng khác Ngân hàng dùng lãi suất cao, yêu cầ người vay ph i mua b o hiểm thất nghiệp, nhân thọ b o hiểm ch hàng h m a Việc đưa mức lãi suất (tăng h ặc gi m so với lãi suất cũ) kh c ới lãi suất ngân hàng khác nh hư ng tới định lựa chọn ngân hàng để vay v n khách hàng”14 D đó, VPBank nên nghiên để đưa công cụ “lãi suất linh hoạt” tr n s mức lãi suất b n NHNN vào hoạt động kinh doanh 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - VPBank cần tổ chức kh bồi ưỡng ề nghiệp ụ tư ấn tài chính, kế t n kỹ mềm, nhằm tra ồi kiến thức, nâng ca trình độ đội ngũ c n bộ, công nhân i n ngân hàng - Tr n s q định Ngân hàng Nhà nước Chính phủ, VPBank cần sửa đổi, ban hành ch s t ới tình hình h ạt động để q a có hệ th ng ph p lý rõ ràng đầ đủ tới chi nh nh ngân hàng - Nâng ca h ạt động kiểm tra q trình ận hành m , tr ch nhiệm nhân i n; đồng thời có chế độ thường phạt rõ ràng để nâng ca tinh thần làm iệc họ - Cần đầ tư s hạ tầng ật chất t t ch h ạt động chi nh nh, PGD ới mục đích để người gia ịch an tâm tin cậ ới ngân hàng - M rộng địa bàn h ạt động chi nh nh nâng q mơ phịng gia ịch nhằm hấp ẫn kh ch hàng 14 Lê Nguyên Th o (2012), Giải pháp đẩy mạnh hoạt động vho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận Cẩm Lệ thành phố Đà Nẵng, Luận ăn thạc sĩ q n trị kinh doanh 63 TÓM TẮT CHƯƠNG Nội dung chương , phân tích trạng ch Tr ng chương đưa thực trạng ch a ti a ti ng chương ng Ngân hàng VPBank - PGD L i Thi Và tr n s nghi n , phân tích tổng kết thực tiễn Chương 1, Chương 2, tr ng Chương ph p cần thiết nhằm m rộng, nâng ca hiệ q Ngân hàng ba gồm: Ph t triển thị trường lực đội ngũ c n bộ, đa ạng h đề x ất đưa đến s biện h ạt động ch n ch a ti c c l ại hình ch a ti a ti ng ng, nâng ca ng, h àn chỉnh sách cho vay tiêu dùng Ng ài ra, chương đề x ất s kiến nghị đ i ới VPBank để nhanh chóng có s ch nhằm m rộng h ạt động ch xứng ới q a ti ng the tương mơ 64 KẾT LUẬN VPBank – PGD Lái Thiêu đạt kết qu hoạt động kinh doanh t t đẹp, hoàn thành xuất sắc ti đặt ưới đạo tài ba Ban lãnh đạo VPBank – PGD Lái Thiêu Hiện na , đời s ng thu nhập người dân ngày tăng mạnh, nhiều nhu cầu người ân chưa đ p ứng Nhìn vấn đề đó, VPBank – Phịng giao dịch Lái Thiêu thực s gi i pháp nhằm m rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, bước tháo gỡ khó khăn, ươn l n khẳng định thực ngân hàng động nhạy bén Kết qu doanh s cho vay tiêu dùng không ngừng tăng q a c c năm phần cho thấ uy tín chỗ đứng vững ngân hàng tr ng lòng người dân Tuy nhiên, bên cạnh thành công gặt h i được, VPBank – Phòng giao dịch L i Thi ph i đ i mặt với khó khăn, th ch thức nh hư ng đại dịch Covid-19 đời s ng người dân gặp nhiề khó khăn, cạnh tranh ngân hàng diễn ngày mạnh mẽ, gay gắt Những khó khăn nà nh hư ng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng.Từ khó khăn Phịng giao dịch phân tích trên, Khóa luận đưa s gi i pháp nhằm m rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng giao dịch Lái Thiêu Nếu khắc phục ướng mắc trên, chắn Phòng giao dịch tiến xa đường phát triển 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Th Hà (201 ), Gi trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất b n Đại Học Kinh Tế Qu c Dân, Hà Nội Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất b n Tài chính, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất b n Th ng Kê, Hà Nội PGS TS Trần Huy Hoàng (2007), Qu n trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất b n La Động Xã Hội, Hà Nội TS Hồ Diệu (2003), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất b n Th ng Kê, Hà Nội PGS TS Ngô Hướng, TS Đỗ Linh Hiệp, TS Hồ Diệu (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất b n Th ng Kê, Hà Nội Peter S.Rose (2012), Qu n trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất b n tài chính, Hà Nội Prederic S.Mishkin (1994) Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất b n khoa học kỹ thuật, Hà Nội Luật Tổ chức tín dụng s 47/2010/QH12 Qu c Hội ban hành ngày ngà 16 th ng năm 2010 10 Cẩm nang tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 11 Website: http://www.vpbank.com.vn/ 12 www.vneconomy.com.vn 13 Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – PGD Lái Thiêu giai đ ạn 2019 – 2021 66 PHỤ LỤC MỘT SỐ CHỈ TIÊU BÁO CÁO TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – PGD LÁI THIÊU Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn hu động 2019 2020 2021 1.360 1.766 2.432 Tiền gửi t n KKH 196,4 278 302 Kỳ hạn ưới 12 th ng 822,6 1.232 1.888 Từ 12 đến ưới 24 th ng 329,6 254 192 11,4 50 229,2 260 210 1.130,8 1.506 2.186 The thời hạn Từ 24 th ng tr l n The đối tượng khách hàng Tiền gửi TCKT Tiền gửi c nhân Tiền gửi ATM 36 The l ại tiền Tiền gửi VNĐ 1.236,6 1.582 2.236 123,4 184 196 1.181,2 1.692 1.708 Ngắn hạn 653,4 1.002 820 Tr ng ài hạn 527,8 690 888 614,2 892 1.344 567 800 364 975 1.395,4 1.614 206,2 296,6 94 1.205,00 1.579,60 1.909,80 237,38 266,96 452,62 Tiền gửi ng ại tệ Tổng dư nợ The thời gian The TSĐB Có TSĐB Khơng có TSĐB The l ại tiền VNĐ Ng ại tệ Tổng anh s ch D anh s CVTD a 67 D anh số thu nợ CVTD 140,864 201,720 241,092 - Ngắn hạn 41,560 81,120 101,700 - Tr ng ài hạn 99,304 120,600 139,392 1.181,200 1.692,000 1.708,000 154,624 246,830 280,966 M a, sửa chữa nhà 90,470 93,684 118,068 Mua ô tô, xe máy 42,494 53,140 56,818 Khác 23,660 100,006 106,080 Ngắn hạn 79,730 85,358 108,690 Tr ng ài hạn 74,894 161,472 172,276 100,684 116,972 130,904 Khơng có TSBĐ 53,940 129,858 150,062 Lãi h ạt động tín dụng 99,286 220,694 301,348 Lãi h ạt động CVTD 19,460 37,180 86,000 Kết h ạt động kinh d anh Th nhập 168,080 342,122 469,306 Chi phí 142,810 301,012 420,458 25,270 41,110 48,848 0,25 0,50 0,49 Tổng dư nợ CV Dư nợ CVTD The sản phẩm: The thời gian: The TSĐB: Có TSBĐ Ch nh lệch th chi Nợ hạn 68