Nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện mỹ hào

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi LỜI MỞ ĐẦU Trong vài năm trở lại đây, thực đường lối đổi Đảng Nhà nước, phát huy lợi điều kiện tự nhiên, người, truyền thống văn hoá dân tộc kinh tế nước ta có chuyển dịch rõ rệt, đời sống vật chất tinh thần người dân nước bước nâng cao, an ninh trị, trật tự an tồn xã hội tiếp tục giữ vững có bước phát triển toàn diện Tuy nhiên lịch sử phát triển, khả lợi địa phương không giống nên nảy sinh nhiều vấn đề cần phải giải phân hoá giàu nghèo, chênh lệch nông thôn thành thị, miền núi đồng Nhiều tỉnh, huyện miền núi xã nghèo, vấn đề việc làm, phát triển văn hố, giáo dục, y tế, xố đói giảm nghèo chưa đáp ứng yêu cầu xã hội Với mục tiêu Đảng ta tiếp tục nghiệp đổi mục tiêu dân giàu, nước mạnh xã hội công dân chủ văn minh, phấn đấu đến năm 2020 đưa nước ta trở thành nước công nghiệp Để thực mục tiêu giải vấn đề việc làm xố đói giảm nghèo, an sinh xã hội ngày 4/10/2002 Chính phủ ban hành nghị định 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Cùng ngày Chính phủ ký ban hành định số: 131 /2002/QĐTTg việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội ( NHCSXH) sở tổ chức lại ngân hàng phục vụ người nghèo nhằm tách hẳn kênh tín dụng ưu đãi khỏi kênh tín dụng thương mại Ngân hàng CSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động khơng mục đích lợi nhuận mà mục tiêu xố đói, giảm nghèo, phát triển kinh tế ổn định xã hội bước đưa Việt Nam khỏi danh sách nước phát triển có thu nhập thấp Đó tính ưu việt điểm khác biệt NHCSXH với Ngân hàng thương mại SV: Phan Văn Tuân Lớp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi Trải qua năm xây dựng trưởng thành, NHCSXH không ngừng lớn mạnh quy mô hoạt động chất lượng dịch vụ, nỗ lực vượt qua nhiều khó khăn thách thức để hồn thành tốt nhiệm vụ trị Đảng Nhà nước giao phó khẳng định vị quan trọng tổ chức tín dụng đặc thù hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận mà nghiệp xóa đói giảm nghèo đất nước Đây thực kênh dẫn vốn hiệu đến với người nghèo đối tượng sách khác giúp họ thoát nghèo Tuy nhiên trinh thực chương trình cho vay hộ nghèo thời gian qua cho thây lên vấn đề hiệu vốn tín dụng cịn thấp làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng phục vụ người nghèo Vì vậy, phải làm để người nghèo nhận sử dụng có hiệu vốn vay; chất lượng tín dụng nâng cao nhằm bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng, đồng thời người nghèo cảnh nghèo đói vấn đề xã hội quan tâm Chuyên đề với đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách Xã hội huyện Mỹ hào” Nhằm nghiên cứu đề xuất số giải pháp giải vấn đề tồn đọng hoạt động cho vay ngươì nghèo Ngồi phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm có phần: Chương I: Lý luận chung chất lượng tín dụng NHCS XH Chương II: Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Mỹ Hào – Hưng Yên Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH SV: Phan Văn Tuân Lớp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHCS XH 1.1 Tổng quát NHCSXH 1.1.1 Khái niềm NHCSXH: a Bối cảnh đời Ngân hàng Chính sách Xã hội Những năm cuối kỷ XX đầu kỷ XXI, thực lộ trình gia nhập WTO địi hỏi hệ thống tài tín dụng Việt Nam phải nhanh chóng cấu lại hệ thống ngân hàng, tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại cho phù hợp với thơng lệ quốc tế tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại nhà nước rảnh tay vươn vai nắm giữ thị trường Yêu cầu tập trung nguồn vốn tín dụng ưu đãi Nhà nước dành cho đối tượng sách xã hội dang nhiều quan hành Nhà nước Ngân hàng thương mại thực theo kênh khác nhau, làm cho nguồn lực Nhà nước bị phân tán, cho vay chồng chéo, trùng lắp, chí cản trở lẫn vào kênh để thống cho vay Để đáp ứng yêu cầu trên, ngày 04/10/2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Cùng ngày, Thủ tướng Chính phủ ký ban hành Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội ( NHCSXH) có tên tiếng anh Bank For Social Polices (BSP) tổ chức tín dụng nhà nước, hoạt động mục tiêu xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế ổn định xã hội, khơng mục đích lợi nhuận Ngân hàng Chính sách xã hội pháp nhân,có dấu, có tài sản hệ thống giao dịch từ trung ương đến địa phương, vốn điều lệ ban đàu 5000 tỷ VNĐ, thời hạn hoạt động 99 năm SV: Phan Văn Tuân Lớp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi Ngân hàng Chính sách xã hội có máy quản lý điều hành thống phạm vi nước, Nhà nước cấp, giao vốn đảm bảo khả toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0%, tham gia bảo hiểm tiền gửi, miễn thuế khoản phải nộp ngân sách Nhà nước Ngân hàng Chính sách xã hội thực nghiệp vụ sau: - Huy động vốn - Cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác - Thực dịch vụ toán ngân quỹ - Tiếp nhận, quản lý, sử dụng bảo tồn nguồn vốn Chính phủ dành cho chương trình tín dụng Xóa đói giảm nghèo chương trình khác - Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ ủy thác cho vay ưu đãi quyền địa phương, tổ chức, cá nhân ngồi nước vay theo chương trình dự án b Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội: Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng đặc thù Chính phủ, hoạt động lĩnh vực Xóa đói giảm nghèo 1.1.2 Đặc điểm: - Ngân hàng sách xã hội hoạt động khơng mục đích lợi nhuận - Khách hàng hộ gia đình nghèo, đối tượng sách gặp khó khăn thiếu thốn sống không đủ điều kiện để vay vốn từ Ngân hàng thương mại, đối sinh sống xã thuộc vùng khó khăn ( theo định số 30/2007/QĐ- TTg ngày 05/03/2007 Thủ tướng Chính phủ) - Lãi suất cho vay ưu đãi cho chương trình theo định Chính phủ SV: Phan Văn Tuân Lớp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi - Mức vay theo quy định hội đồng quản trị khả đáp ứng nguồn vốn thời kỳ NHCSXH - Phương thức cho vay: NHCSXH thực phương thức cho vay ủy thác phần qua tổ chức Chính trị xã hội, Thơng qua tổ tiết kiệm vay vốn (TTK&VV) với thủ tục đơn giản, chấp tài sản, người vay nhận vốn vay, trả nợ trả lai, gửi tiết kiệm diểm giao dịch xa Sự ưu đãi tín dụng thể thủ tục vay vốn, mức cho vay, thời hạn cho vay lãi suất cho vay, chế xư lý rủi ro… 1.2 Tín dụng Ngân hàng hộ nghèo 1.2.1 Khái niệm: Tín dụng người nghèo khoản tín dụng dành riêng cho người nghèo, có sức lao động, thiếu vốn để phát triển sản xuất thời gian định phải hoàn trả số tiền gốc lãi; tùy theo nguồn hưởng theo lãi suất ưu đãi khác nhằm giúp người nghèo mau chóng vượt qua nghèo đói vươn lên hịa nhập cộng đồng Tín dụng người nghèo hoạt động theo mục tiêu, nguyên tắc, điều kiện riêng, khác với loại hình tín dụng Ngân hàng thương mại chứa đựng yếu tố sau: * Mục tiêu: Tín dụng người nghèo nhằm vào việc giúp người nghèo đói có vốn phát triển sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống, hoạt động mục tiêu XĐGN, khơng mục đích lợi nhuận * Nguyên tắc cho vay: Cho vay hộ nghèo có sức lao động thiếu vốn sản xuất kinh doanh Hộ nghèo vay vốn phải hộ xác định theo chuẩn mực nghèo đói Bộ LĐ- TBXH địa phương công bố thời kỳ Thực cho vay có hồn trả ( gốc lãi) theo kỳ hạn thỏa thuận SV: Phan Văn Tuân Lớp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi * Điều kiện: Có số điều kiện, tùy theo nguồn vốn, thời kỳ khác nhau, địa phương khác quy định điều kiện cho phù hợp với thực tế Nhưng điều kiện tín dụng người nghèo là: Khi vay khơng phải chấp tài sản Trước đây, việc cung ứng tín dụng cho hộ nghèo thực Ngân hàng phục vụ người nghèo với phần thực dịch vụ ủy thác NHNo&PTNT Nay với việc chuyển giao mơ hình tổ chức mạng lưới từ Ngân hàng Phục vụ người nghèo sang Ngân hàng Chính sách xã hội đảm nhận việc cho vay hộ nghèo chuyển giao để Ngân hàng sách xã hội đảm nhận với mục tiêu, nguyên tắc áp dụng trước 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng hộ nghèo Trong nhiều nguyên nhân dẫn đến nghèo đói, có nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn, thiếu kiến thức làm ăn Vốn, kỹ thuật, kiến thức “chìa khóa” để người nghèo nghèo Do khơng đáp ứng đủ vốn nhiều hộ nghèo rơi vào tình luẩn quẩn làm khơng đủ ăn, phải làm thuê, vay nặng lãi,cầm cố ruộng đất mong đảm bảo sống tối thiểu hàng ngày nguy nghèo đói thường xuyên đe dọa họ Mặt khác thiếu kiến thức nên họ chậm đổi tư duy, bảo thủ với phương thức làm ăn cũ, không áp dụng kỹ thuật để tăng suất lao động làm cho sản phẩm sản xuất chất lượng dẫn tới không hiệu Thiếu kiến hức kỹ thật làm ăn lực cản lớn hạn chế tăng thu nhập cải thiện đời sống hộ gia đình nghèo Khi giả khâu vốn cho họ có tác động hiệu thiết thực tới hộ nghèo SV: Phan Văn Tuân Lớp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi 1.2.2.1 Là động lực giúp người nghèo vượt qua nghèo đói Người nghèo đói nhiều ngun nhân như: Già yếu, ốm đau, khơng cịn sức lao động , đông mắc tệ nạn xã hội, lười lao động , thiếu kiến thức làm ăn sản xuất kinh doanh, điều kiện tự nhiên không thuận lợi, không đầu tư, thiếu vốn… Trong thực tế nông thôn Việt Nam chất người nông dân cần cù chịu khó tiết kiệm, nghèo đói khơng có vốn để tổ chức sản xuất, tổ chức kinh doanh hợp lý Vì vậy, vốn họ điều kiện tiên quyết, động lực giúp họ vượt qua khó khăn để khỏi nghèo đói Khi có vốn tay, với chất cần cù chịu khó người nơng dân, sức nao động thân gia đình họ có điều kiện mua sắm vật tư, phân bón, giống để tổ chức sản xuất thực thâm canh tạo xuất sản phẩm hàng hóa cao hơn, tăng thu nhập, cải thiện đời sống 1.2.2.2 Tạo điều kiện cho người nghèo vay nặng lãi, nên hiệu kinh tế nâng cao Những người nghèo đói hồn cảnh bắt buộc động lực giúp họ vượt qua khó khăn để khỏi đói nghèo Khi có vốn tay, với chất cần cù chịu khó người nơng dân, sức lao động thân gia đình họ có điều kiện mua sắm vật tư, phân bón, cay giống để tổ chức thực sản xuất thâm canh tao xuất sản phẩm hàng hóa cao hơn, tăng thu nhập để chi dùng cho sản xuất để trì cho sống , họ người chịu bóc lột nhiều nạn cho vay nặng lãi Chính nguồn vốn tín dụng đến tận tay người nghèo với số lượng khách hàng lớn chủ cho vay nặng lãi khơng có thị trường hoạt động SV: Phan Văn Tuân Lớp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi 1.2.2.3 Giúp người nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận thị trường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế thị trường Cung ứng vốn cho người nghèo theo chương trình, với mục tiêu đầu tư cho sản xuất kinh doanh để xóa đói giảm nghèo, thông qua kênh thu hồi vốn buộc người vay phải tính tốn trồng gì, ni gì, làm nghề làm để có hiệu kinh tế cao Để làm điều họ phải tìm hiểu học hỏi kỹ thuật sản xuất, suy nghĩ biện pháp lý từ tạo cho họ tính động sáng tạo lao động sản xuất kinh doanh, tích lũy kinh nhiệm công tác quản lý kinh tế Mặt khác,khi số đơng người nghèo đói tạo nhiều sản phẩm hàng hóa thơng qua việc trao đổi thị trường làm cho họ tiếp cận với kinh tế thị trường cách trực tiếp 1.2.2.4 Góp phần trực tiếp vào chuyển đổi cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực phân công lại lao động xã hội Trong nông nghiệp vấn đề quan trọng hiên để lên sản xuất kinh tế hàng hóa lớn địi hỏi phải áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất Đó việc chuyển đổi cấu trồng vật nuôi đưa vào loại giống có suất cao dễ dàng áp dụng thực tiễn sản xuất đươc tiến hành thực diện rộng Để làm điều đòi hỏi phải đầu tư vốn lớn , thực khuyến nôngk khuyến lâm, khuyến ngư… Những người nghèo phải đầu tư vốn họ có khả thực Như vậy, Thơng qua cơng tác tín dụng đầu tư cho người nghèo trực tiếp góp phần vào chuyển dịch cấu kinh tế nơng thơn qua áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tạo nganh nghề dịch vụ nơng nghiệp góp phần vào việc phân công lại lao động nông nghiệp lao động xã hội SV: Phan Văn Tuân Lớp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi 1.2.2.5 Cung ứng vốn cho người nghèo góp phần xây dựng nơng thơn Xóa đói giảm nghèo nhiệm vụ toàn đảng toàn dân, cấp, ngành Tín dụng cho người nghèo thông qua quy định mặt nghiệp vụ cụ thể việc bình xét cơng khai người vay vốn, việc thực tổ tương trợ vay vốn, tạo tham gia phối hợp chặt chẽ gữa đồn thể trị xã hội, cấp ủy, quyền có tác dụng: - Tăng cường hiệu lực cấp ủy quyền lãnh đạo, đạo kinh tế địa phương - Tạo gắn bó hội viên, đồn viên với tổ chức hội, đồn thể thơng qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế gia đình, quyền lợi tổ chức hội thông qua việc vay vốn - Thông qua tổ tương trợ tạo điều kiện để người vay vốn có hồn cảnh gần gũi, nêu cao tính tương thân tương giúp đỡ lẫn tăng cường tình làng, nghĩa xóm, tạo niềm tin dân Đảng, Nhà nước Kết phát triển kinh tế làm thay đổi đời sống kinh tế nơng thơn, an ninh, trật tự an tồn xã hội phát triển tốt, hạn chế mặt tiêu cực, tạo mặt đời sống kinh tế xã hội nơng thơn 1.3 Chất lượng tín dụng hộ nghèo 1.3.1 Khái niệm: Chất lượng tín dụng nói chung hay chất lượng tín dụng hộ nghèo nói riêng khái niệm tổng hợp bao hàm ý nghĩa toàn diện kinh tế, trị xã hội Có thể hiểu chất lượng tín dụng hộ nghèo thỏa mãn nhu cầu sử dụng vốn chủ thể Ngân hàng người vay vốn, SV: Phan Văn Tuân Lớp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi lợi ích kinh tế mà xã hội thu đảm bảo tồn phát triển kinh tế Ngân hàng Xét mặt kinh tế: Chất lượng tín dụng hộ nghèo trước hết vốn tín dụng ưu đãi Ngân hàng sách xã hội chuyền tải đến đối tượng cần vốn sử dụng có hiệu quả, mang lại giá trị kinh tế thiết thực để người nghèo vay vốn có thu nhập, nâng dần mức sống, khỏi ngưỡng cửa đói nghèo, hịa nhập cộng đồng Trên sở thúc đẩy phát triển kinh tế lưu thơng hàng hóa, góp phần giải công ăn việc làm, khai thác khả tiềm ẩn kinh tế, đẩy mạnh sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng kinh tế Giúp người nghèo xác định rõ trách nhiệm quan hệ vay mượn, tập trung sản xuất kinh doanh, tạo thu nhập để trả nợ ngân hàng, tránh hiểu nhầm tín dụng cấp phát, cho khơng Mặc dù, Ngân hàng sách xã hội cấp tín dụng khơng có mục đích thu lời ngân hàng thương mại khác Tuy nhiên, mục tiêu an toàn chất lượng tín dụng ln ln đặt mục tiêu quản lý tín dụng Ở khơng có mối quan hệ mật thiết rủi ro sinh lời ngân hàng thương mại việc bảo tồn phát triển vốn địi hỏi phải khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Theo phải đảm bảo thu hồi vốn( gốc+ lãi) thời hạn, giảm tối đa nợ hạn, nợ xấu khó địi Xét mặt xã hội: Tín dụng hộ nghèo giải pháp để thực triệt để Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo Do đó, chất lượng tín dụng hộ nghèo phản ánh trước hết hiệu mang lại SV: Phan Văn Tuân 10 Lớp: Ngân hàng K10