THỰC TRẠNG CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐT&PT VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỦ DIỄN
Vài nét về BIDV Phủ Diễn
1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển chi nhánh
Chi nhánh Phủ Diễn của ngân hàng BIDV Việt Nam được thành lập theo quyết định số 204/QĐ-HĐQT ngày 10/10/2012 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị dựa trên sát nhập chinh nhánh cấp II và một số phòng giao dịch trên địa bàn Tây Nghệ
An BIDV chi nhánh Phủ Diễn được thành lập là chi nhánh cấp một thuộc 1 trong
128 chi nhánh cấp I trực thuộc ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam trên toàn quốc, có con dấu riêng, thực hiện tất cả các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại.
Gồm tất cả 8 Phòng địa điểm giao dịch trải dài từ các huyện Quỳnh Lưu, Diễn Châu, Yên Thành, Tân Kỳ, Thanh Chương, Đô Lương… Trong đó địa chỉ trụ sở của chi nhánh Phủ Diễn nằm: khối 4 Thị Trấn Diễn Châu, Huyện Diễn Châu, Tỉnh Nghệ An
Giai đoạn 2007-2010: quá trình phát triển mở rộng của chi nhánh cấp II
Hoàng Mai và Diễn Châu đây chính là 2 chi nhánh tiền thân của BIDV Phú Diễn trước khi sát nhập thành chinh nhánh cấp I Giai đoạn này với sự nóng nóng của nền kinh tế, tăng trưởng cho vay phát triển mạnh với tốc độ 40% và nòng cốt chính là 2 chinh nhánh cũ trên
Giai đoạn 2010-2012: đối mặt với khó khăn của nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng Số phòng giao dịch của 2 chi nhánh tiền thân trên được mở rộng lên 5, tiếp tục chuyển hướng theo tạo lập nguồn khách hàng ít rủi ro, tăng cường công tác thẩm định, công tác tín dụng, tập trung cho vay ngắn và trung hạn,cho vay tiêu dùng cá nhân Nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển mới của hệ thống ngân hàng, trên cơ cở sát nhập địa bàn hoạt động của phòng giao dịch thuộc Ngân hàngTMCP & ĐT vùng tây bắc Nghệ An, để thành lập Chi nhánh Phủ Diễn vào
10/10/2012 Việc đặt trụ sở tại Thị trấn Diễn Châu cho thấy BIDV đã thấy rõ tiềm năng và vị trí trung tâm của huyện Diễn Châu trong chiến lược phát triển kinh tế vùng Bắc Nghệ An Từ đây BIDV sẽ tập trung huy động mọi nguồn lực để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển cho các huyện vùng tây bắc này; mở rộng mạng lưới hoạt động tại các huyện dọc theo QL 1A và QL 7A và QL 48 để phát triển hệ thống mạng lưới khu vực Bắc Trung bộ nói chung.
Giai đoạn 2012- nay: BIDV Phủ Diễn tập trung phát trển mở rộng mạng lưới, mở rộng lên 8 phòng điểm giao dịch trải dài trên 7 huyện, củng cố trình độ của cán bộ nhân viên, song hành với việc tạo lập nhiều sản phẩm mới, đầu tư nhiều hơn cho hoạt động Marketing, chăm sóc khách hàng, tập trung tìm kiếm khách hàng tốt cho vay trung và dài hạn đồng thời với hoạt động huy động vốn mở rộng
1.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động của BIDV Phủ Diễn
Mô hình tổ chức của BIDV chi nhánh Phủ Diễn Nghệ An được xây dựng theo mô hình hiện đại hóa ngân hàng, theo hướng đổi mới và tiên tiến phù hợp với quy mô và đặc điểm hoạt động của Chi nhánh Điều hành hoạt động của hoạt động Giám đốc chi nhánh hỗ trợ cho giám đốc điều hành chi nhánh có 3 phó Giám đốc, hoạt động theo sự phân công ủy quyền của Giám đốc chi nhánh theo quy định.
Các phòng ban của BIDV chi nhánh Phủ Diễn Nghệ An được tổ chức thành 5 khối, bao gồm: Khối tác nghiệp, khối quan hệ khách hàng, khối quản lý rủi ro, khối nội bộ và khối trực thuộc
Khối tác nghiệp: phòng quản trị tín dụng, phòng giao dịch khách hàng doanh nghiệp (bao gồm cả tổ thanh toán quốc tế), phòng giao dịch khách hàng cá nhân, phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ
Khối quan hệ khách hàng bao gồm các phòng sau: phòng quan hệ khách hàng 1; 2 và phòng quan hệ khách hàng cá nhân.
Khối quản lý rủi ro: phòng quản lý rủi ro
Khối nội bộ bao gồm các phòng sau: phòng kế hoạch tổng hợp, phòng tài chính kế toán, phòng tổ chức nhân sự, Tổ điện toán, Văn phòng
1.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Phủ Diễn giai đoạn 2010-2014 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Bảng 1.1 Cơ cấu vốn huy động theo thành phần giai đoạn 2010-2014
đơn vị: tỷ VNĐ đồng
Tổng nguồn vốn huy động
(số liệu từ phòng kế hoạch tổng hợp)
Bảng 1 2 Cơ cấu huy động vốn BIDV chi nhánh Phủ Diễn Nghệ An phân theo thời hạn huy động giai đoạn 2010-2014 đơn vị: tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động 880 901,4 1121,4 1202,5 1489,7
(Nguồn phòng kế hoạch tổng hợp) (Ghi chú 2010*,2011* số liệu tổng hợp từ các chinh nhánh tiền thân trước khi sát nhập)
Năm 2010 tổng nguồn vốn huy động được là 880 tỷ đồng trong đó vốn của tổ chức, doanh nghiệp có tư cách pháp nhân là 621,8 tỷ đồng chiếm 70,65% trong khi đó vốn gửi tiền của dân cư chiếm 23,3% tương ứng với 205,8 tỷ đồng Còn lại 52,4 tỷ đồng đến từ nguồn khác như các giấy tờ có giá như cổ phiếu trái phiếu… Qua đó có thể thấy rõ chủ yếu nguồn vốn huy động nhiều là các tổ chức, các doanh nghiệp Sang năm 2011 tổng nguồn vốn tăng 2,4% do nền kinh tế bước sang 2011 vẫn chưa có nhiều khác biệt với 2010 Nền kinh kế vĩ mô chung vẫn chìm sâu trong khủng hoảng, tỷ lệ thất nghiệp, tăng trưởng thấp, tuy vậy BIDV Phủ Diễn tiền thân là 2 chinh nhánh cấp II cũ vẫn giữ vững được tăng trưởng nhẹ lên mức 901,4 tỷ đồng Trong cơ cấu huy động vốn nguồn vốn tổ chức, doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng cao lên đến 68% ứng với mức 612,9 tỷ đồng, giảm 9 tỷ đồng tuyệt đối so với
2010 do bức tranh nền kinh tế vẫn chưa có nhiều khác biệt so với 2010 Bên cạnh đó nguồn vốn đến từ giấy tờ có giá và vốn khác thu hút tăng 7,84% chiếm 70,7 tỷ đồng
Năm 2012 nền kinh tế vĩ mô nhiều điểm sáng ổn định lạm phát tăng 6,8% thấp nhất từ 2009 trở lại nay, dự trữ ngoại hối tăng cao tuy vậy nhiều điểm đáng lo lắng tăng trưởng kinh tế 5,03% , nợ xấu xuất hiện và bắt đầu tăng cao 55000 doanh nghiệp phá sản giải thể Hoạt động huy động vốn của chi nhánh mới sáp lập và hình thành vẫn tăng tương đối cao so với 2011 lên mức 1121,4 tỷ đồng là một điểm đáng ghi nhận Trong đó vốn doanh nghiệp tăng cao trở lại ở mức 76,85% chiếm 861,8 tỷ đồng, vốn dân cư giảm chiếm tỷ lệ 19,54% do lãi suất tiền gửi cho xu hướng bắt đầu giảm, kênh gửi tiền trong còn hấp dẫn với khu vực dân cư như trước nữa Trong khi đó nguồn huy động khác vẫn đạt mức 40 tỷ đồng, giảm mạnh so với
2011 cho thấy sự cẩn trọng hơn của ngân hàng với nguồn gửi này
Năm 2013 trong bối cảnh nền kinh tế còn khó khăn, tăng trưởng kinh tế chưa hồi phục nợ xấu thành vấn đề cản trở hoạt động cho vay thì về phần huy động vốn BIVD Phủ Diễn vẫn đạt được kết quả rất khả với mức tăng 7.2% lên 1202 tỷ đồng trong đó cơ cấu vốn huy động cũng ko khác nhiều so với 2012 với 72,56% từ các tổ chức, doanh nghiệp 25,41% từ cá nhân và 2,03% đến từ các giấy tờ có giá khác Năm 2014 nền kinh tế đạt mức lạm phát thấp nhất trong 10 năm trở lại đây, trần lãi suất tiền gửi xuống có 5,5% đối với kỳ hạn 1 tháng, đã tác động mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động của BIDV Phủ Diễn nói chung Tuy vậy với mục tiêu đặt ra từ đầu năm là duy trì và tăng trưởng hoạt động huy động vốn ở mức 8,3% đạt mức 1489,7 tỷ đồng Về cơ cấu huy động vốn, tỷ trọng nguồn vốn tổ chức doanh nghiệp giảm 66,6% trong khi đó tỷ trọng nguồn vốn dân cư lại tăng lên 30,5% Do bối cảnh lãi suất tiền gửi đã không còn quá hấp dẫn đối với các doanh nghiệp thêm vào nữa nền kinh tế vẫn chưa đà phục hồi, thị trường vàng, chứng khoán chìm lắng kiến cho kênh gửi tiết kiệm trở nên hấp dẫn hơn đối với dân cư.
1.1.3.2 Hoạt động tín dụng cho vay
Bảng 1.3: Tình hình hoạt động tín dụng của BIDV chi nhánh Phủ Diễn Nghệ
2 Cho vay trung và dài hạn 113.2 156,4 121,3 186,4 201,2
Bảng 1.4: Mức tăng dư nợ tín dụng qua các năm của BIDV chi nhánh Phủ Diễn
( nguồn phòng tín dụng) (Ghi chú 2010*,2011* số liệu tổng hợp từ các chinh nhánh tiền thân trước khi sát nhập)
Hoạt động tín dụng của BIDV chi nhánh Phủ Diễn Nghệ An trong giai đoạn 2010-2014 Tỷ lệ dư nợ tín dụng tăng trưởng qua các năm Giai đoạn 2010-2011 tăng cao nhất, tuy nhiên do tình hình bối cảnh nên kinh tế vẫn đang còn khó khăn.
Thực trạng công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án cho vay tại
1.2.1 Đặc điểm các dự án cho vay được thẩm định tại BIDV Phú Diễn và ảnh hưởng đến công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án
Qua số liệu thu thập được về định tính và cả định lượng về hoạt động tín dụng cho vay dự án của BIDV Phú Diễn như sau
Quy mô: các dự án nhỏ và vừa chiếm đến 74% tổng số dự án thẩm định, tuy nhiên số lượng vốn thẩm định của loại dự án nhỏ và vưa này chỉ chiếm 54%, có nghĩa là có ít dự án lớn nhưng nếu có thì thường với quy mô lớn Quy mô dự án không đồng đều, kiến cho việc chuyên môn hóa thẩm định giữa việc lựa chọn đánh đổi: các dự án nhỏ với số vốn ít và ít rủi ro, lợi nhuận mang lại cho chi nhánh thấp và các dự án lớn với số vốn cho vay lớn, rủi ro cao, lợi nhuận mang lại cho chi nhánh lớn.
Lĩnh vực đầu tư: 54% tổng số dự án thẩm định là thuộc lĩnh vực công nghiệp- xây lắp, 23% là lĩnh vực đầu tư trong nông nghiệp, còn lại là các lĩnh vực khác Xét theo tổng số vốn được thẩm định giải ngân, công nghiệp- xây lắp chiếm đến 75% toàn bộ số vốn Về đặc điểm của lĩnh vực này thì được xem là lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao do các doanh nghiệp xây lắp hoạt động trên những địa bàn đa dạng, đòi hỏi khối lượng vốn lớn, thời gian sử dụng vốn dài; nhiều công trình thi công phức tạp cao về kỹ thuật, giá cả nguyên vật liệu thường xuyên biến động…và đặc biệt khả năng rủi ro của lĩnh vực này cao, cũng như sự khó khăn trong công tác thẩm định, nhất là thẩm định rủi ro đánh giá tài chính dự án
Chủ đầu tư: Chủ yếu hoàn toàn là doanh nghiệp có tư cách pháp nhân trong đó công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên chiếm tỷ lệ lớn, sau đó đến công ty CP. Hầu hết tất cả các loại hình doanh nghiệp trên đều nằm trên địa bàn Bắc Nghệ An nên khả năng thu thập số liệu về tình hình tài chính, kinh doanh của doanh nghiệp cũng như việc giám sát thực địa dự án thuận lợi hơn giúp BIDV Phú Diễn thẩm định dự án tốt hơn về mặt không gian trước sau giải ngân vốn, giám sát dự án sát sao hơn, qua đó nâng cao được chất lượng thẩm định các dự án cho vay
1.2.2 Tại sao phải đánh giá rủi ro trong công tác thẩm định dự án đầu tư?
Rủi ro là một phần gắn liền với hoạt động kinh doanh tiền tệ nói riêng và hoạt động kinh tế nói chung Khi có nhiều nhân tố, chỉ tiêu tác động đến một hoạt động có kết quả thì rủi ro nảy sinh và tác động nhiều hay ít đến kết quả đó Hoạt động cho vay vốn tín dụng của NHTM hay cụ thể hơn là công tác thẩm định cho vay dự án thì rủi ro càng phải được đánh giá một cách kỹ càng hơn bởi vì
+ Dự án cho vay thường có số vốn rất lớn, huy động một nguồn nhân lực vật lực lớn Do vậy nếu có một rủi ro xảy ra thì tác động rủi ro này lên dự án, hay nói cách khác là số vốn ngân hàng cho vay là cực kỳ lớn, tác động trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng và đến sự tồn tại phát triển của ngân hàng
+ Dự án cho vay có thời gian đầu tư và thời gian vận hành kết quả đầu tư kéo dài, các nhân tố thị trường giá cả nguyên nhiên vật liệu, biến động của thị trường các rủi ro luôn tác động đến dự án Nếu chỉ xem xét các chỉ tiêu này trong bản lập dự án thì người cho vay vốn sẽ chưa có một cách nhìn nhận toàn diện nhất về các kết quả của dự án, do đó đánh giá rủi ro trong công tác thẩm định giúp các chỉ tiêu kết quả hiệu quả của dự án trở nên chính xác hơn giúp ngân hàng lựa chọn được quyết định tốt nhất khi cho vay
+ Việc đánh giá rủi ro giúp ngân hàng xác định được vốn mình nên cho vay là bảo nhiêu là hợp lý, lãi suất như thế nào để đánh đổi được rủi ro khi cho vay, thời hạn vay bao nhiêu năm là an toàn, cách thức trả nợ gốc và lãi, làm thế nào để cho vay nhưng phần lợi nhuận vẫn hướng ngân hàng nhất
Chi nhánh BIDV Phủ Diễn hoạt động theo nguyên tắc tự chủ về tài chính, đảm bảo an toàn và phát triển vốn, tự bù đắp chi phí và tự chịu rủi ro của chi nhánh cấp
I Chi nhánh luôn ngừng quan tâm nâng cao đến công tác thẩm định và đánh giá rủi ro của dự án bởi nó có vai trò rất quan trọng đối với sự phát triển của chi nhánh, đặc biệt là khi số dự án xin vay vốn ngày càng tăng lên về cả số lượng và quy mô vay vốn cũng như rủi ro luôn hiện hữu trong hoạt động đầu tư phát triển Nếu chi nhánh đánh giá rủi ro chính xác, từ đó có được quyết định cho vay chính xác, điều đó sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng không ngừng phát triển và nâng cao vị thế trên thị trường Và ngược lại, nếu việc đánh giá rủi ro thiếu thận trọng sẽ ảnh hưởng tới khả năng thu hồi vốn, giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh, nợ xấu tăng cao, đã nợ khó đòi còn phải trích lập rủi ro nợ xấu làm giảm hiệu quả lợi nhuận tự chủ của chi nhánh.
1.2.3 Quy trình đánh giá rủi ro trong công tác thẩm định dự án đầu tư
1.2.3.1 Quy trình đánh giá rủi ro chung của một hoạt động đầu tư kinh doanh
Nói chung bao gồm 4 giai đoạn: nhận biết rủi ro, định lượng rủi ro, theo dõi rủi ro và kiểm soát rủi ro
- Nhận biết rủi ro: là việc nhận thức được rủi ro, tìm hết được các rủi ro có thể xảy ra đến hoạt động đầu tư kinh doanh
Liên hệ trong công tác đánh giá rủi ro thì việc nhận biết rủi ro được hình thành từ lâu theo khuân mẫu theo 3 rủi ro chính được đánh giá quan trọng nhất: rủi ro về chủ đầu tư, rủi ro về dự án đầu tư, rủi ro về tài sản đảm bảo tiền vay Mỗi rủi ro chính lại được chia nhỏ ra nhiều rủi ro phụ các nhau, chi nhánh hay các bộ thẩm định phải nhận thức, tìm hết được các rủi ro phụ trong các rủi ro chính trên, ngoài ra phải biết được rủi ro nào là ngẫu nhiên, rủi ro nào là khách quan, rủi ro nào là chủ quan để có hướng xử lý giải quyết trong các bước tiếp theo
- Định lượng rủi ro: là việc định tính hoặc định lượng các kết quả của rủi ro, giúp xác định được rủi ro cần được ưu tiên theo dõi và kiểm soát
Trong công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án thì định lượng rủi ro là một trong những giai đoạn quan trọng nhất hay đây là nhiệm vụ chính của việc đánh giá rủi ro Nhận biết rủi ro thì gần như đã hình thành một khuân mẫu rằng đánh giá rủi ro thì phải đánh giá các yếu tố, chỉ tiêu đó Nhưng đối với việc định lượng hóa được một rủi ro, nhất là trong dự án đầu tư thì là một giai đoạn vô cùng khó khăn bởi vì các chỉ tiêu số liệu của một dự án đầu tư cho vay là vô cùng phức tạp Chỉ tiêu rủi ro này có định lượng được không hay sử định tính rủi ro, nếu định lượng được thì sử dụng những phương pháp nào, so sánh kết quả tác động đến dự án của rủi ro để xem xét mức độ ưu tiên tìm ra rủi ro nào chủ yếu của dự án đang thẩm định
- Theo dõi rủi ro: là việc thực hiện đầy đủ các hệ thống, các thủ tục kiểm soát, để theo dõi tình hình diễn biến của các rủi ro trong hoạt động kinh doanh
Trong công tác đánh giá rủi ro của thẩm định dự án cho vay việc theo dõi rủi ro là việc làm cần thiết nhưng khó khăn vì theo dõi rủi ro thường sau khi dự án đã thông qua được giải ngân vốn, và dự án được triển khai lúc đó các rủi ro được phát sinh thực tế và được theo dõi Do đó các cán bộ thẩm định nên chú trọng đến giai đoạn này thông qua việc lập mô hình hóa dự án, giải sử, dự đoán hết được các nhân tố tác động đến rủi ro khi dự án được triển khai để có một cái này tổng quát hơn về các rủi ro trên.
- Kiểm soát rủi ro: Rủi ro được kiểm soát bằng việc thực hiện các thủ tục nằm trong hệ thống kiểm soát nội bộ trong các quy trình kinh doanh và hoạt động nhằm giảm thiểu rủi ro.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ CỦA BIDV PHỦ DIỄN
ÁN ĐẦU TƯ CỦA BIDV PHỦ DIỄN
2.1 Định hướng chung về hoạt động kinh doanh của BIDV Phủ Diễn trong 2015
Xuất phát từ điều kiện kinh tế - xã hội trên địa bàn, từ xu hướng phát triển của Ngân hàng và thực hiện sự chỉ đạo nhất quán của NHĐT&PT Việt Nam, phát huy thành tích đạt được của chi nhánh trong giai đoạn 2010-2014 , ban lãnh đạo Ngân hàng xác định 2015 là năm quyết định trong kế hoạch 2015 – 2020 của Chi nhánh nhằm thực hiện mục tiêu định hướng phát triển Chi nhánh trên địa bàn tỉnh tỉnh Nghệ An và cả cả vùng Bắc Trung Bộ Vì vậy kế hoạch kinh doanh trong năm
2015 cần tạo ra bước đột phá trong hoạt động kinh doanh, phấn đấu đạt mức tăng trưởng cao, an toàn, bền vững và hiệu quả.
Mục tiêu của ban lãnh đạo Ngân hàng là xây dựng Chi nhánh lớn mạnh, trở thành một NHTM năng động, có sức cạnh tranh khá trên địa bàn, phát triển theo mô hình ngân hàng bán lẻ, sản phẩm dịch vụ đa dạng, chất lượng cao, góp phần nâng cao thị phần và vị thế của Chi nhánh trên thị trường Các chỉ tiêu hiệu quả khác tương đương với mức bình quân của ngành, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận nhanh hơn tốc độ tăng trưởng tài sản và dư nợ.
Tiếp tục giữ mối quan hệ tốt với khách hàng mục tiêu (các công ty cổ phần, công ty TNHH, doanh nghiệp ngoài quốc doanh có quy mô vừa và nhỏ hoạt động trong lĩnh vực sản xuất, kinh doanh thương mại – dịch vụ, kinh doanh xuất nhập khẩu, ) Đồng thời tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ và văn minh giao dịch của cán bộ Duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới, khách hàng tiềm năng.
BIDV Phủ Diễn quán triệt thực hiện chiến lược phát triển toàn hệ thống để hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, cụ thể như sau:
Bảng 2.1: Kế hoạch kinh doanh năm 2015 của Chi nhánh BIDV Phủ Diễn
STT Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2015
1 Chênh lệch thu chi trước trích DPRR Tỷ VND 111,3
2 Dư cuối kỳ Tỷ VND 1.800
3 Huy động vốn Tỷ VND 2.050
II Các chỉ tiêu quản lý – chỉ đạo điều hành
1 Thu dịch vụ ròng Tỷ VND 34
2 Dư tín dụng bán lẻ Tỷ VND 210
3 Dư tín dụng bình quần Tỷ VND 1.800
4 Thu phí dịch vụ bảo hiểm Tỷ VND 12
5 Huy động vốn từ tổ chức tài chính Tỷ VND 350
6 Huy động vốn từ doanh nghiệp Tỷ VND 900
7 Huy động vốn từ cá nhân Tỷ VND 800
8 Trung dài han/tổng dư nợ % 50%
9 Ngoài quốc doanh/tổng dự nợ % 63%
10 Dư tín dụng bán lẻ/tổng dư nợ % 11,7%
12 Trích dự phòng Tỷ VND 8
Nguồn: Phòng kế hoạch và Nguồn vôn BIDV Phú Diễn 2.1.1 Phương hướng mở rộng & tăng trưởng tín dụng
Thứ nhất, tăng trưởng tín dụng với mục tiêu hiệu quả và an toàn
– Trên cơ sở tình hình trên địa bàn, chính sách, chiến lược phát triển kinh tế của địa phương – tiến hành phân tích, đánh giá để có được chính sách đầu tư tín dụng phù hợp với điều kiện và nhân lực của Chi nhánh
– Tiếp tục thực hiện chuyển đổi cơ cấu tín dụng: giảm tỷ trọng cho vay xây lắp, tăng cho vay ngắn hạn, cho vay ngoài quốc doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ và dân cư, tăng cho vay có bảo đảm bằng tài sản Tăng cường mở rộng công tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng XNK, hộ làng nghề, hộ thu nhập cao và CBCNV
– Đẩy mạnh các biện pháp đảm bảo an toàn vốn tín dụng: gia tăng tài sản, tăng cho vay đồng tài trợ với các tổ chức tín dụng trên địa bàn, tăng cường hợp tác đồng tài trợ để giảm bớt áp lực về vốn,phân tán rủi ro.
– Tiếp tục đẩy mạnh xử lý nợ xấu, tận thu hồi nợ hạch toán ngoại bảng, thu lãi treo và trích lập đủ Quỹ dự phòng rủi ro, đảm bảo chênh lệch lãi suất đầu vào – đầu ra trong hoạt động tín dụng
– Phổ biến kịp thời các văn bản hướng dẫn thực hiện các quy định của nhà nước, của Ngành về hoạt động tín dụng Hoàn thiện và nâng cao chất lượng công tác thu thập, cung cấp thông tin tín dụng, thông tin phòng ngừa rủi ro để hỗ trợ quá trình cho vay và quản lý tín dụng.
Thứ hai, chính sách đối với các nhóm đối tượng khách hàng hiện có
– Chủ động cho vay những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, sản phẩm có sức cạnh tranh cao, làm ăn có hiệu quả, trên cơ sở phương án sản xuất kinh doanh và dự án khả thi
– Nhóm khách hàng có tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh gặp khó khăn tạm thời, chi nhánh phân tích, đánh giá – nếu đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ sau khi được ngân hàng hỗ trợ thì áp dụng biện pháp duy trì quan hệ tín dụng có kiểm soát đặc biệt theo đúng quy định và xác định lộ trình trả nợ cụ thể
– Nhóm khách hàng đặc biệt khó khăn, không còn có khả năng phục hồi, chi nhánh kiên quyết dừng cho vay, áp dụng mọi biện pháp tận thu nợ (có thể )
– Đối với việc tiếp cận để mở rộng khách hàng mới, chi nhánh chỉ lựa chọn, tiếp thị quan hệ tín dụng đối với những khách hàng đáp ứng được các điều kiện về tín dụng: có tình hình tài chính rõ ràng, lành mạnh, kinh doanh có lãi; có phương án sản xuất kinh doanh khả thi; có vốn tự có tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh; có tài sản đảm bảo nợ vay theo đúng quy định
2.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án tại BIDV Phủ Diễn
2.2.1 Nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ
Trong công tác thẩm định nói chung và đánh giá rủi ro của dự án đầu tư nói chung, đội ngũ cán bộ là người chịu trách nhiệm chính và quyết định đến chất lượng thẩm định và đánh giá rủi ro Để đáp ứng tốt hơn những yêu cầu về tổ chức nâng cao, bồi dưỡng kiến thức thẩm định, đánh giá rủi ro cần tập trung giải quyết một số vấn đề cụ thể như:
- Xây dựng một đội ngũ chuyên viên thẩm định giỏi trên cơ sở rà soát lại đội ngũ cán bộ thẩm định, xem xét và chuyển các cán bộ không đáp ứng được yêu cầu sang làm nhiệm vụ khác, bố trí cán bộ có trình độ, bản lĩnh, tính thần trách nhiệm cao, có tinh thần tự học tập và rèn luyện nâng cao kiến thức vào các khâu chủ chốt trong quá trình thẩm định DA
- Có chính sách ưu đãi để tăng cường trách nhiệm, ý thức và tinh thần vươn lên tự hoàn thiện của mỗi cán bộ Khuyến khích phát huy sáng kiến, tổ chức phát động các đợt thi đua trong từng năm và tổng kết khen thưởng kịp thời trong từng đợt
