Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Khi nói đến tổ chức tài quan trọng kinh tế, không nhắc ti ngõn hng Hoạt động ngân hàng cú th coi hoạt động kinh doanh đặc biệt Do tính chất đặc trng ngành, hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trờng tiềm ẩn cỏc rủi ro,iều mối đe dọa thờng xuyên tới kết hoạt động kinh doanh NHTM, buộc NHTM phải đối mặt với nguy giảm mức thu nhập dự kiến giảm vốn chủ sở hữu ngân hàng Vì vậy, để hoạt động ngân hàng đợc tiến hành cách an toàn hiệu NHTM phải làm tốt công tác quản trị rủi ro, kiểm soát hạn chế đợc rủi ro nhằm giảm thiểu tổn thất đến mức thấp Một rủi ro đặc thù NHTM lµ rđi ro q trình cho vay Đây hoạt động mang lại nhièu lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời đem lại rủi ro tưong ứng vận hành tổ chức Vậy để làm giì để đảm bảo doanh thu hạn chế rủi ro,câu trả lời giải đáp ta quan tâm tới hoạt động thẩm định.Đây coi nghiệp vụ quan trọng mang tính định có cơng tác thẩm định giúp hoạt động vay diễn theo quy chuẩn,nâng cao chất lưọng cho vay,tăng khả năg thu hồi vốn hạn chế thấp rủi ro đem lại, đem lại hiệu cho ngân hàng Trước nhận định đó,sau mét thêi gian t×m hiĨu tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Trì - Hà Nội, em đà chọn đề tài “ Hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thụn chi nhỏnh trỡ làm chuyên đề thc tèt nghiƯp cho m×nh Bố cục chun đề em gồm chương: Chương I: Thực trạng công tác thẩm định NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì Chương II: Giải pháp hồn thiện cho cơng tác thẩm định tạiNHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì Sinh viên :Hồ Thị Thư KTĐT 48B-QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Do thời gian hạn chế, kinh nghiêm thực tế thân cón có hạn nên chun đề khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em kính mong ý kiến đóng góp thầy bạn để hoàn thiện đề tài Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt toàn tập thể cán Chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Trì nhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện cho em suốt q trình hồn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp Em xin chân thành cám ơn ! Sinh viên :Hồ Thị Thư KTĐT 48B-QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH THANH TRÌ I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG N 0&PTNT CHI NHÁNH THANH TRÌ 1.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Thanh Trì 1.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng No & PT NT chi nhánh Thanh Trì Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Thanh Trì (NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì), trụ sở đặt km 10+00 quốc lộ 1A, thị trấn Văn Điển, Thanh Trì, Hà Nội, pháp nhân cấp giấy phép kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng theo NĐ 3988/CP Chính Phủ, hoạt động lãnh đạo Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam, hạch toán báo sổ đại diện pháp nhân theo uỷ quyền Tổng giám đốc, trực tiếp kinh doanh với đơn vị kinh tế địa bàn huyện xã thuộc huyện NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì kế thừa từ NHPTNo Thanh Trì Sau kháng chiến chống pháp, miền Bắc hồ bình bước vào xây dựng XHCN, ngân hàng Thanh Trì thuộc tỉnh Hà Đơng thành lập Năm 1961 chuyển sang thuộc quản lý NHNN thành phố Hà Nội, huyện Thanh Trì chuyển trực thuộc thành phố Hà Nội Ngày 26/03/1988, Chính phủ ban hành nghị định số 53/HĐBT việc thành lập ngân hàng chuyên doanh có NHPTNo Chi nhánh ngân hàng Thanh Trì tách thành KBNN Thanh Trì, NHĐT & PT Thanh Trì, NHPTNo Thanh Trì Khi NHPTNo Thanh Trì thuộc chi nhánh NHPTNo thành phố Hà Nội, đến năm 1996 chuyển sang trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam đổi tên NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì 1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ a.Huy động vốn: Nhận tiền gửi tổ chức kinh tế, cá nhân tổ chức tín dụng hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiết kiệm Sinh viên :Hồ Thị Thư KTĐT 48B-QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu giấy tờ có giá khác Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác Chính Phủ, quyền địa phương tổ chức cá nhân nước theo quy định NHNo PTNT Việt Nam b Sử dụng vốn: Cho vay ngắn, trung dài hạn đồng VNĐ, USD tổ chức kinh tế cá nhân hộ gia đình thuộc thành phần kinh tế c Các hoạt động khác: Nghiên cứu phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ tín dụng đề kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch kinh doanh ngành kế hoạch phát triển địa phương, Tổ chức phổ biến hướng dẫn triển khai thực văn bản, chế, quy chế nghịêp vụ ngành Kinh doanh dịch vụ thu, chi tiền mặt, chiết khấu loại giấy tờ có giá tiền, dịch vụ toán, dịch vụ thẻ ATM dịch vụ ngân hàng khác NHNo & PTNT Việt Nam cho phép Làm dịch vụ cho Ngân hàng sách Kiểm tra kiểm tốn nội việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ phạm vi địa bàn theo quy định NHNo PTNT Việt Nam Cân đối điều hoà vốn kinh doanh phân phối thu nhập theo quy định NHNo PTNT Việt Nam Thực đầu tư hình thức : góp vốn liên doanh, mua cổ phần hình thức đầu tư khác với doanh nghiệp tổ chức kinh tế NHNo PTNT Việt Nam cho phép Thực nhiệm vụ khác Ngân hàng cấp giao Sinh viên :Hồ Thị Thư KTĐT 48B-QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.2 Tổng quan hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.2.1 Hoạt động huy động vốn Nguồn vốn huy động địa phương điều kiện, tiền đề để mở rộng đầu tư cho nhu cầu phát triển kinh tế huyện NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì tập trung nỗ lực coi nhiệm vụ trọng tâm toàn chi nhánh Xác định tầm quan trọng nguồn vốn huy động, NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì trọng biện pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn mở rộng mạng lưới, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, linh hoạt điều hành lãi suất phạm vi cho phép nht l a bn cú cnh tranh Bảng Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì (Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm Năm Năm Nam 2006 2007 2008 2009 So sánh So sánh 2007-2006 2008-2007 So sanh 2009-2008 (+) (-) (%) (+)(-) (%) (+) (-) 1054 1391 1286 1532 +337 +32 105 5 Phân theo kỳ hạn +32 +337 -16.1 1.TG không kỳ hạn 1054 1391 1286 1345 +19 230 TG cã kú hạn dới 12 269.3 +34.4 tháng 178.1 212.5 196.4 932.5 +107 +22 -16.1 TG cã kú hạn 12 475 582.1 812.2 tháng 401.3 597.3 277.8 144 +196 +48 319 Ph©n theo thành phần +337, +32 kinh tế 1054 1391 1286 1522 5 105 TG d©n c +21 1057 969.6 1257 +225 832.1 -87.8 TG TCKT 221.8 333.6 316 265 +111 +50 -17.6 TG c¸c TCTD 0.5 0.8 0.7 0.9 +0.4 +80 -0.1 (%) Tỉng NV huy ®éng Phân loại theo loi tin 1.Nguồn vốn VND 2.NV ngoại tÖ -7.6 +245 +1901 +58.6 -7.6 +104 -7,6 -7.5 +13.7 39.5 +120 11.48 53.5 51.8 133.8 -7.6 236.3 -8.3 +287 12.964 -5.2 8.3 -51 11.1 -0.1 -8.75 1286 +337 +32 105 -7.6 1054 1391 1.190 1531 5 105.5 -8.5 -12.04 1191 1435 +309 +31 991.8 1301 +5 1.0073 110 110.3 96 62.6 90.5 95.3 +4.8 +27.9 +44 +4.8 (Nguồn báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT chi nhỏnh Thanh Trì năm 2006 2009) 2009) Sinh viên :Hồ Thị Thư KTĐT 48B-QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Qua phân tích số liệu thể bảng ta rút số nhận xét sau: Nguồn vốn huy động ngân hàng năm 2007 1391, tỷ đồng, tăng 337, tỷ đồng, tỷ lệ tăng trưởng 32, 5% so với năm 2006 Có kết kết hợp tình hình tiền nhàn rỗi dân tăng từ việc đề bù giải phóng mặt với khả thuyết phục người dân mang tiền đến gửi ngân hàng Tuy nhiên sang năm 2008, huy động 1286, tỷ đồng thấp 105, tỷ đồng, tỷ lệ giảm 7, 6% so với năm 2007 Điều lý giải xuất thêm phịng giao dịch NH CSXH, phòng giao dịch NHNo Hà Nội phòng giao dịch NHĐT Hà Nội, NHTM CP Sài Gịn Thương Tín, tạo cạnh tranh huy động nguồn vốn, chia sẻ thị phần NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì Tiền gửi bẳng nội tệ chiếm 90% tổng nguồn vốn huy động, tiền gửi ngoại tệ không đáng kể, phần ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngoại tệ ngân hàng Nội tệ năm 2007 1301, tỷ đồng, tăng 309, tỷ đồng (tăng 31, 2%) so với năm 2006, năm 2008 1191, tỷ đồng, giảm 110, tỷ đồng (giảm 8, 5%) so với 2007 Ngoại tệ năm 2007 90, tỷ đồng, tăng 27, tỷ đồng (tăng 44, 6%) so với năm 2006, năm 2008 95, tỷ đồng, tăng 4, tỷ đồng (tăng 5, 3%) so với 2007 Đây nghiệp vụ toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ ngân hàng yếu, khách hàng có ngoại tệ, cần tốn quốc tế thường vào quận nội thành để giao dịch, bên cạnh cịn kinh tế huyện cịn nghèo nàn, chưa khép kín chu trình sản xuất – kinh doanh tính thiếu ổn định kinh tế huyện ngoại thành Xét cấu, nguồn tiền gửi từ dân cư thường xuyên chiếm 70% tổng nguồn vốn Nguồn tiền gửi dân cư phụ thuộc chủ yếu vào dự án đền bù giải phóng mặt Vì cơng tác tổ chức huy động tổ chức cách kỹ lưỡng, tiến hành cách từ khâu phân công cán tiếp cận, thu thập thông tin dự án, liên hệ trì tốt mối quan hệ với quyền địa phương để đặt điểm huy động vốn, tích cực tuyên truyền người dân, đến bố trí cán bộ, phương tiện đầy đủ thích hợp…nên có nhiều đối thủ cạnh tranh (có thêm chi nhánh Hùng Sinh viên :Hồ Thị Thư KTĐT 48B-QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vương – NHNo & PTNT Tây Hà Nội, phịng giao dịch NH cơng thương, NH ngoại thương) NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì ln đơn vị thu hút nhiều nguồn tiền gửi từ dân cử lần trả tiền đền bù Tuy nhiên, nguồn tiền gửi này, sau thời gian ngắn người dân rút dần để chi tiêu, mua nhà tái định cư, xây dựng sửa chữa nhà cửa nên mức tăng thực tế chưa cao so với nguồn khác Nguồn tiền gửi toán tổ chức kinh tế, kho bạc, bảo hiểm xã hội ngân hàng trọng Đây nguồn vốn có lãi suất huy động thấp độ biến động lớn gây khó khăn cho cơng tác điều hành kế hoạch ngân hàng Nguồn vốn huy động NHNo &PTNT chi nhánh Thanh Trì chủ yếu nguồn tiền gửi dân nên theo thời gian nguồn tiền gửi có kì hạn ln chiếm tỷ trọng cao khoảng 70%, tiền gửi có kì hạn 12 tháng chiếm khoảng 30% tổng nguồn vốn huy động Nguồn tiền gửi không kỳ hạn ý quan tâm, tỷ lệ tăng trưởng năm 2007 34.4% mức độ biến động cao gây khó khăn cho ngân hàng làm năm 2008 giảm 7, 5% 1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Theo bảng 2, ta thấy tổng dư nợ cho vay tăng tốc độ tăng trưởng chậm, chậm tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Sinh viên :Hồ Thị Thư KTĐT 48B-QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bảng Tình hình dư nợ NHNo & PTNT Chi nhánh Thanh Trì (Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Tổng dư nợ So sánh So sánh Nă Nă Nă Năm m m m 2007-2006 2008-2007 2009 2006 2007 2008 +/- % +/% So sánh 2009-2008 +/- % 493 526 415 497 +87 +19 -21.2 111.8 +82 +1.1981, 198 Phân theo kỳ hạn 493 526 415 497 +87 +19 -21.2 111.8 +82 +1.1981, 198 1.D nợ ngắn hạn 2.D nợ trung hạn 3.D nợ dài hạn 360 425 329 370 +65 +18 -96.9 -22.8 -41 -1.125 77.6 100 85 111 +23 30 +26 +1.306 2 -2 -100 2.000 -15.9 -15.8 100 Phân theo thành 493 526 415 phần kinh tế 497 +87 +19 -21.2 111.8 +82 +1.198 1.DNNN 38.5 32.1 8.5 -5.5 -12.5 -6.4 -16.6 -23,6 -0.265 2.DNNQD 274 295 244 282 +20 +7.5 -51 -17.3 +38 +1,156 3.Hợp tác xã 3.5 5.7 -2.7 -77.1 -1.6 -28.1 +0,9 +1,220 61.5 112 94.3 185 +50 +82 -17.9 -15.9 +90,7 +1,962 56.2 75.4 40.8 41.3 +19 +34 -34.9 -46.3 +0,5 +1,012 +87 +19 -21.2 111.8 +82 +1,198 +104 +1,277 4.Hộ gia đình 5.Cho vay khác 44 4.1 Phân loại theo 493 526 415 loại tiền 497 1.D nợ nội tệ 377 464 375 479 2.D nợ ngoại tệ 61.9 62 40 +87 +23 -89.8 -19.3 1 8.174 +0.1 0.16 -22 -35.5 -31,826 -0,204 (Nguồn báo cáo kết kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì) Sang năm 2007 dư nợ 526, tỷ, tăng 87, tỷ đồng (tăng 19.8%) so với năm 2006 năm ngân hàng có nhiều thuận lợi chế tín dụng đầy đủ, rõ ràng, số doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn tăng mở rộng sản xuất như: tổng công ty điện xây dựng nông nghiệp thuỷ lợi, công ty CP bách hố, Cty CP XNK Vật tư nơng nghiệp nông sản…phương pháp làm việc cán Sinh viên :Hồ Thị Thư KTĐT 48B-QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp có tiến bộ: giải nhanh trả lời dứt khốt nên nâng cao tín nhiệm với khách hàng Nhưng năm 2008 lại giảm xuống 415 tỷ, giảm 111, tỷ đồng (giảm 21, 2%) so với năm 2007, thấp so với năm 2006 (493, tỷ), năm 2009 tăng lên 82 tỷ Së dÜ cã kết ny l tốc độ đô thị hoá tăng nhanh, diện tích sản xuấty ly l tốc độ đô thị hoá tăng nhanh, diện tích sản xuất tốc độ đô thị hoá tăng nhanh, diện tích sản xuất nông nghiệp ngày bị thu hẹp Việc chuyển đổi cấu không theo kịp tốc độ đụ thị hoá, nông dân tài sản nghề phụ Trong khách hàng ngõn hy l tốc độ đô thị hoá tăng nhanh, diện tích sản xuấtng lại đa phần hộ nông dân sản xuất kinh doanh Cùng với xuất ngày nhiều ngân hàng địa bàn tạo thêm khó khăn việc kinh doanh chi nh¸nh Theo thời hạn cho vay, cho vay ngắn hạn chủ yếu, cho vay ngắn hạn thường chiếm 75% tổng dư nợ cho vay Cho vay trung dài hạn có tăng qua năm chiếm tỷ trọng thấp, cuối năm 2007 tỷ trọng 17.8% thấp nhiều so với định hướng ngành Có thể thấy độ ổn định dư nợ khơng cao Ngun nhân tình trạng kể đến là: bấp bênh thiếu sực cạnh tranh kinh tế huyện ngoại thành, sản xuất kinh doanh theo biến động nhu cầu thị trường nội thị mà chưa có chủ động tích cực đầu tư vào dự án dài hạn chủ thể kinh tế huyện Mặt khác hạn chế nguồn cho vay trung dài hạn NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì Xét theo thành phần kinh tế hai năm 2008, 2009 dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao, cho vay DNNQD chiếm tỷ cao so với dư nợ cho vay DNNN Dư nợ cho vay DNNN có xu hướng giảm năm 2008 2009, tỷ lệ tăng trưởng thành phần -12.5% -16, 6%, tỷ lệ tăng trưởng DNNQD +7.5% -17, 3% Trong năm, thực định hướng chung toàn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, Ngân hàng chủ trương thu hẹp đầu tư tín dụng DNNN đặc biệt doanh nghiệp có dấu hiệu xuống, đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất, doanh nghiệp vừa nhỏ nên cấu dư nợ theo thành phần kinh tế có chuyển dịch đáng kể Đồng thời, địa bàn quận Hoàng Mai có nhiều cán cơng chức nên việc cho vay theo thành phần hộ sản xuất tư nhân tăng trưởng rõ rệt Dư nợ cho vay hộ sản Sinh viên :Hồ Thị Thư KTĐT 48B-QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp xuất tư nhân chiếm tỷ trọng tương đối tổng dư nợ tốc độ tăng trưởng cao 22.4% vào năm 2008 24% năm 2009 Sinh viên :Hồ Thị Thư KTĐT 48B-QN