THỰC TRẠNG CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG
Tổng quan về Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc
1.1.1 Quá trình hình thành và phát triền của Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc
1.1.1.1 Giới thiệu chung về Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc
Năm 1997, NHCT Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc ra đời và phát triển cùng với sự tái lập của tỉnh Vĩnh Phúc, đánh dấu sự tách lập của hệ thống ngân hàng theo địa giới hành chính Chi nhánh này được thành lập theo quyết định số 08/NHCT – QĐ, hoạt động trong một môi trường mới với tên gọi NHCT Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc.
Website: www.vietinbank.com.vn
Trụ sở ; Số 4 Ngô Quyền thành phố Vĩnh Yên – tỉnh Vĩnh Phúc
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc đã phải đối mặt với nhiều khó khăn do cơ sở vật chất thiếu thốn, trang thiết bị cũ kỹ và không phù hợp với quy mô phát triển hiện tại Với nền kinh tế thuần nông, công nghiệp nhỏ bé và lạc hậu, cùng với kiến thức thị trường hạn chế của người dân, ngân hàng gặp nhiều thách thức trong suốt 12 năm qua Tuy nhiên, cán bộ công nhân viên của ngân hàng đã chủ động và sáng tạo, vượt qua mọi khó khăn để từng bước xây dựng và phát triển mạng lưới không chỉ trong thành phố mà còn ở tất cả các khu, cụm công nghiệp và khu vực nông thôn trong toàn tỉnh.
Về mặt kinh tế cũng có sự phát triển vượt bậc:
Năm 1997, nguồn huy động vốn của ngân hàng chỉ đạt gần 50 tỷ đồng, trong khi tổng đầu tư vượt mức 80 tỷ đồng Đến đầu năm 2006, trước khi tách và nâng cấp ba chi nhánh Phúc Yên, Bình Xuyên, Quang Minh lên cấp I trực thuộc ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, nguồn vốn đã đạt trên 1062 tỷ đồng, với mức tăng trưởng 43% mỗi năm, gấp hơn 20 lần so với năm 1997 Tổng đầu tư vào thời điểm này đạt 1124 tỷ đồng, tăng trưởng bình quân 38% mỗi năm.
14 lần khi tái lập tỉnh
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc là ngân hàng tiên phong triển khai dịch vụ thẻ tại tỉnh, đã lắp đặt hàng chục máy ATM và phát hành hơn 30.000 thẻ E-partner, Casd card, Master card cho khách hàng Sự đa dạng trong sản phẩm và dịch vụ đã giúp tỷ trọng thu dịch vụ của chi nhánh tăng nhanh, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán quốc tế.
1.1.1.2.Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc:
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc đã chú trọng đến việc tổ chức và đào tạo, phát huy nguồn nhân lực từ khi thành lập Qua các chương trình đào tạo dài hạn và ngắn hạn về nghiệp vụ chuyên môn cùng kiến thức ngoài ngành, chất lượng lao động được nâng cao đáng kể Tỷ lệ cán bộ có trình độ đại học và ngoại ngữ ngày càng gia tăng, đây là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Việc phân công chức năng, nhiệm vụ vủa Ban giám đốc và các phòng ban được cụ thể hóa:
Giám đốc là người có trách nhiệm chính trong việc xây dựng chiến lược kinh doanh, đưa ra các quyết định quan trọng và chỉ đạo hoạt động của các phòng ban trong tổ chức.
Phó giám đốc: Có 3 phó giám đốc trợ giúp giám đốc, phụ trách từng mảng công việc khác nhau tuỳ theo năng lực và kinh nghiệm của từng người
Ngân hàng có 8 phòng ban, ngoài ra còn 4 phòng giao dịch trực thuộc
*Nhiệm vụ cơ bản của các phòng ban:
- Phòng kế toán: trực tiếp giao dịch với khách hàng, mở đóng tài khoản
Ngân hàng cung cấp dịch vụ đa dạng bao gồm gửi và rút tiền bằng VNĐ và ngoại tệ, mua bán ngoại tệ tiền mặt, chi trả kiều hối, cùng với thanh toán và chuyển tiền bằng cả VNĐ và ngoại tệ Các giao dịch tiền mặt, thẻ séc, nhờ thu, giải ngân, thu nợ, thu lãi, thấu chi và chiết khấu giấy tờ có giá trị được thực hiện theo quy định Ngoài ra, ngân hàng còn cung ứng nhiều dịch vụ khác để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Phòng tiền tệ kho quỹ chịu trách nhiệm kiểm đếm thu chi tiền mặt, quản lý quỹ tiền mặt, tài sản quý và giấy tờ có giá Đồng thời, phòng cũng quản lý tài sản đảm bảo tiền vay của khách hàng và ấn chỉ quan trọng theo quy định của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và NHNN Việt Nam Để đảm bảo an toàn kho quỹ, phòng thường xuyên kiểm tra và phát hiện kịp thời các hiện tượng bất thường, đồng thời báo cáo và đề xuất giải pháp cho ban giám đốc để xử lý.
Phòng khách hàng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam bao gồm phòng KHDN và KHCN, chuyên khai thác nguồn vốn VNĐ và ngoại tệ từ doanh nghiệp và cá nhân Đội ngũ tư vấn cung cấp hỗ trợ và chăm sóc khách hàng về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Phòng cũng nhận và xử lý đề nghị vay vốn, thẩm định khách hàng và dự án vay, bảo lãnh cùng các hình thức cấp tín dụng khác Ngoài ra, phòng thực hiện kiểm tra, giám sát các khoản tín dụng đã cấp, đảm bảo khách hàng trả gốc và lãi đúng hạn Phòng thanh toán xuất nhập khẩu đã được sáp nhập vào phòng KHDN, thực hiện các nhiệm vụ liên quan đến thanh toán L/C, mua bán ngoại tệ, phát hành và sửa đổi bảo lãnh trong nước và quốc tế, cũng như nhờ thu xuất nhập khẩu và xử lý các sai sót theo quy trình nghiệp vụ.
Phòng tổ chức hành chính chịu trách nhiệm về công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh, đồng thời xây dựng chương trình công tác hàng tháng và hàng quý Phòng cũng cung cấp tư vấn pháp chế, thực hiện công tác hành chính văn thư, và tham mưu cho ban giám đốc về kế hoạch phát triển nguồn nhân lực, tiền lương, thi đua khen thưởng, quy hoạch cán bộ, cũng như công tác hậu cần.
Phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề chịu trách nhiệm quản lý và giám sát danh mục cho vay và đầu tư, đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng Nhiệm vụ của phòng bao gồm thẩm định và tái thẩm định khách hàng, dự án cũng như phương án cấp tín dụng Đồng thời, phòng cũng quản lý và xử lý nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro và nợ được chính phủ xử lý, góp phần nâng cao hiệu quả quản lý tài chính.
Phòng thông tin điện toán chịu trách nhiệm quản lý và duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh, đồng thời nghiên cứu và triển khai các chương trình ứng dụng nhằm hỗ trợ công tác quản lý và nâng cao hiệu quả tác nghiệp trong chuyên môn nghiệp vụ.
1.1.2 Khái quát chung về tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc :
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Vĩnh Phúc đã trải qua nhiều năm xây dựng và phát triển, hiện trở thành một trong những chi nhánh ngân hàng lớn và uy tín tại tỉnh Vĩnh Phúc Thành tựu nổi bật của chi nhánh là được Nhà nước phong tặng danh hiệu Anh hùng lao động trong thời kỳ đổi mới, một vinh dự không phải ngân hàng nào cũng đạt được.
Năm 2009, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc đã duy trì sự ổn định và phát triển trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt về huy động vốn và cho vay Với phong cách phục vụ nhiệt tình và đa dạng sản phẩm, dịch vụ, ngân hàng đã đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, góp phần tạo thêm việc làm cho người lao động Chi nhánh đã hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, với tốc độ huy động vốn tăng trưởng 14% và tốc độ cho vay nền kinh tế tăng trưởng 9%, góp phần vào thành tích chung của toàn hệ thống và phát triển kinh tế tỉnh Vĩnh Phúc.
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn: Được đánh giá là một trong những ngân hàng có quy mô lớn trong mạng lưới chi nhánh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Với hệ thống mạng lưới rộng trên địa bàn, năm 2009 Chi nhánh đã có nhiều biện pháp để giữ vững và tăng trưởng nguồn vốn huy động, tổ chức phục vụ tốt công tác huy động tiền gửi dân cư, huy động kỳ phiếu, huy động tiết kiệm dự thưởng Thường xuyên có tổ thu tiền mặt tại Xí nghiệp bán lẻ xăng dầu và Chi nhánh Điện lực Vĩnh Phúc, thu lưu động tại những đơn vị có nhiều tiền mặt, tổ chức thu vào các ngày nghỉ đối với các đơn vị có lượng tiền mặt lớn Đáp ứng kịp thời nhu cầu mở tài khoản của khách hàng Ngoài ra Chi nhánh tiếp tục duy trì với khách hàng truyền thống và tích cực tìm kiếm khách hàng có nguồn tiền gửi lớn
Có thể thấy xu hướng tăng trưởng trong công tác huy động vốn của Chi nhánh Ngân hang TMCP Vĩnh Phúc qua các năm:
Biểu đồ 01 Tình hình huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc giai đoạn 2006 - 2009: Đơn vị: Tỷ đồng
Thực trạng công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn tại
1.2.1 Sự cần thiết phải đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn tại Ngân hàng Công thương Vĩnh Phúc:
Thẩm định dự án đầu tư là bước quan trọng trong quy trình cho vay của Ngân hàng, yêu cầu kiến thức chuyên sâu và kinh nghiệm từ cán bộ thẩm định Do các dự án thường có quy mô lớn và thời gian dài, việc thẩm định trước khi cho vay cần phải thực hiện theo quy trình chặt chẽ Ngân hàng Công thương Vĩnh Phúc luôn chú trọng đến khâu thẩm định, tuân thủ nghiêm ngặt quy trình thẩm định của Ngân hàng Công thương Việt Nam.
Rủi ro trong cho vay các dự án đầu tư là một trong những thách thức phức tạp nhất của ngân hàng, có thể xảy ra bất kỳ lúc nào và ở bất kỳ đâu Khi rủi ro xảy ra, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn, ảnh hưởng đến khả năng tiếp tục cho vay Điều này không chỉ làm giảm vòng quay sử dụng vốn mà còn giảm khả năng cung cấp nguồn vốn, tác động tiêu cực đến khả năng thanh toán của ngân hàng, dẫn đến rủi ro thanh toán và thậm chí có thể gây ra tình trạng phá sản.
Ngân hàng luôn phải lập kế hoạch cân đối giữa dòng tiền ra và dòng tiền vào Khi xảy ra rủi ro, việc không thu hồi được dòng tiền theo kế hoạch sẽ làm mất cân đối, gây suy yếu và hạn chế khả năng thanh toán Tình trạng mất khả năng chi trả sẽ làm giảm uy tín ngân hàng, ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng cạnh tranh và gây khó khăn trong việc huy động tiền gửi cũng như thiết lập giao dịch với doanh nghiệp và các ngân hàng khác.
Rủi ro trong cho vay các dự án đầu tư có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến sự phát triển của ngân hàng Do đó, việc đánh giá rủi ro trong quá trình thẩm định các dự án đầu tư là vô cùng quan trọng và cần thiết.
Hiện nay, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, bao gồm chi nhánh Vĩnh Phúc, đang áp dụng quy trình thẩm định nhất quán trong toàn bộ hệ thống Quy trình này nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và đảm bảo tính chính xác trong các quyết định tài chính.
Sơ đồ 1 Quy trình thẩm định dự án đầu tư tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP
Nguồn: Phòng quản lý rủi ro
Theo sơ đồ trên, quy trình thẩm định dự án đầu tư để cho vay tại Chi nhánh được thực hiện như sau:
- Khách hàng sẽ nộp hồ sơ xin vay vốn tại phòng giao dịch hoặc các điểm giao dịch
- Phòng khách hang là nơi tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn
Hồ sơ vay vốn sẽ được phòng khách hàng chuẩn bị và chuyển đến phòng quản lý rủi ro Nếu cần thêm thông tin hoặc tài liệu, phòng quản lý rủi ro sẽ thông báo lại cho phòng khách hàng để bổ sung kịp thời.
Thẩm định/Tái thẩm định
Kiểm soát tờ trình thẩm định
Nhận hồ sơ do Phòng khách hàng sao gửi
Thẩm định rủi ro tín dụng
Nếu hồ sơ vay vốn không đầy đủ, phòng khách hàng sẽ yêu cầu khách hàng bổ sung thông tin Ngược lại, nếu hồ sơ đã hoàn chỉnh, phòng khách hàng sẽ tiến hành thẩm định hoặc tái thẩm định, với sự tham gia của các phòng ban liên quan trong chi nhánh.
- Phòng khách hang kiểm soát tờ trình thẩm định
- Sau đó, phòng quản lý rủi ro sẽ tiến hành thẩm định rủi ro tín dụng của dự án
- Cuối cùng, hồ sơ xin vay vốn sẽ được trình lên người có thẩm quyền quyết định cho vay để xét duyệt cho vay
Quy trình thẩm định cho vay được xây dựng nhằm đảm bảo tính thống nhất và khoa học, giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng Quy trình này xác định rõ trách nhiệm của các cán bộ liên quan trong quá trình cho vay Hiện nay, các chi nhánh của Ngân hàng Công thương Việt Nam áp dụng mô hình quản lý tín dụng “một cửa”, trong đó cán bộ tín dụng thực hiện đồng thời ba khâu: tiếp xúc khách hàng, thẩm định phương án vay vốn, và giải ngân thu nợ Mặc dù quy trình này giúp giảm thiểu thủ tục phiền hà cho khách hàng, nhưng cũng gây khó khăn trong việc thẩm định các dự án lớn.
1.2.2 Quy trình đánh giá rủi ro trong hoạt động thẩm định các dự án đầu tư tại
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc :
Trong hoạt động cho vay cho các dự án đầu tư, chi nhánh phải đối mặt với ba loại rủi ro chính: rủi ro từ khách hàng vay vốn (chủ đầu tư), rủi ro từ dự án xin vay và rủi ro từ tài sản đảm bảo Ba loại rủi ro này có mối liên hệ chặt chẽ với nhau; nếu một trong ba yếu tố này không đảm bảo tính tin cậy, dự án sẽ không được phê duyệt.
Khi đánh giá rủi ro từ khách hàng, chi nhánh dựa vào lòng tin và rất chú trọng vào việc đánh giá năng lực pháp lý, quản lý điều hành và tài chính của chủ đầu tư Sau khi nhận hồ sơ vay vốn, chi nhánh ngay lập tức phân loại khách hàng để theo dõi và đánh giá mức độ rủi ro Việc này giúp phát hiện, phân tích và xử lý kịp thời nếu có rủi ro xảy ra.
Sau khi thu thập thông tin đầy đủ về khách hàng và dự án vay vốn, cán bộ thẩm định sẽ tiến hành đánh giá các nội dung cần thiết của dự án Trong quá trình này, họ sẽ nhận xét về những điểm tích cực cũng như rủi ro tiềm ẩn của từng khía cạnh Sau khi hoàn tất thẩm định, cán bộ sẽ tổng hợp và phân tích kỹ lưỡng các rủi ro của dự án nhằm đảm bảo nguồn thu cho ngân hàng khi rủi ro xảy ra Đặc biệt, việc thẩm định các tài sản đảm bảo có giá trị cao và tính thanh khoản cũng được chi nhánh chú trọng.
Ngân hàng Công thương rất coi trọng quy trình đánh giá rủi ro của dự án, trong đó hoạt động này không chỉ do các cán bộ thẩm định thực hiện theo quyền hạn mà còn được quản lý chặt chẽ bởi hội sở chính Để đảm bảo hiệu quả, ngân hàng sử dụng một loạt phần mềm phân loại nợ và phần mềm RMS, giúp lưu trữ thông tin khách hàng trên toàn hệ thống.
Quy trình đánh giá rủi ro tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc:
Cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định khách hàng để đánh giá và tổng hợp các rủi ro tiềm ẩn Những đánh giá này sẽ được lưu trữ tại trung tâm phòng ngừa và xử lý rủi ro của trụ sở chính.
Bước 2 trong quy trình xin vay vốn là thẩm định dự án bởi cán bộ tín dụng, áp dụng cho từng dự án cụ thể Đối với các dự án nhỏ, trong quá trình đánh giá rủi ro, chi nhánh sẽ xem xét các khía cạnh khác nhau của dự án để xác định các rủi ro tiềm ẩn mà dự án có thể gặp phải.
Sơ đồ 2 Quy trình đánh giá rủi ro của các dự án nhỏ:
Thẩm định về thị trường, sản phẩm
Thẩm định khả năng cung cấp, đáp ứng nguyên vật liệu đầu vào
Thẩm định các điều kiện vĩ mô
Thẩm định về kỹ thuật, công nghệ
Thẩm định về phương diện tổ chức, quản lý thực hiện dự án
Thẩm định hiệu quả tài chính dự án
Rủi ro của dự án xin vay vốn
Thẩm định cơ sở pháp lý của dự án là một bước quan trọng, đặc biệt đối với các dự án lớn và có mức rủi ro cao Chi nhánh sẽ tiến hành xem xét từng khía cạnh của dự án để xác định các rủi ro tiềm ẩn Cuối cùng, chi nhánh tổng hợp lại những rủi ro này để có cái nhìn tổng quan và đưa ra các biện pháp quản lý hiệu quả.
Sơ đồ 3 Quy trình đánh giá rủi ro của chi nhánh đối với các dự án lớn
Bước 3: Cán bộ tín dụng sẽ tiến hành thẩm định tài sản đảm bảo và đánh giá rủi ro về tài sản đảm bảo
1.2.3 Nội dung đánh giá rủi ro:
1.2.3.1 Đánh giá rủi ro về khách hàng (rủi ro về chủ đầu tư):
Khi đánh giá về rủi ro của chủ đầu tư sẽ xem xét trên các khía cạnh sau:
Đánh giá về công tác quản lý rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Vĩnh Phúc
1.3.1 Những kết quả và hiệu quả đạt được:Kết quả công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn
1.3.1.1 Kết quả công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn
Bảng 11 Số dự án vay vốn, số dự án được phê duyệt giai đoạn 2007 -2009: Đơn vị tính: Dự án
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Số dự án xin vay vốn 50 41 36
Số dự án được đánh giá rủi ro 50 41 36
Số dự án được phê duyệt cho vay 46 35 31
Tổng dư nợ cho vay (tỷ đồng) 824 1308 1294
Trong ba năm qua, tất cả các dự án xin vay vốn đều được Ngân hàng thẩm định cho vay, đảm bảo hoạt động tín dụng của Chi nhánh về cả chất lượng lẫn số lượng Việc cho vay được thực hiện theo đúng quy định và phù hợp với khả năng quản lý của từng cá nhân, đơn vị Quy trình thẩm định đã giúp Chi nhánh lựa chọn những khách hàng tài chính lành mạnh và các dự án khả thi.
1.3.1.2 Về tỷ lệ nợ xấu:
Bảng 12 Tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2007-2009: Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
I Nợ xấu theo loại tiền
II Nợ xấu theo loại hình DN
III Nợ xấu theo thời hạn
Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ 0,10% 0,18% 34,84%
(Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng Công thương tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2007- 2009)
Tình hình nợ xấu của Ngân hàng đã có những chuyển biến tích cực trong những năm qua Mặc dù năm 2008 ghi nhận số nợ xấu tăng 587 triệu đồng, nhưng đến năm 2009, con số này đã giảm 743 triệu đồng, chỉ còn 700 triệu đồng Phân tích theo loại hình doanh nghiệp, tỷ lệ nợ xấu chủ yếu đến từ khách hàng cá nhân trong cả 3 năm Thành công này đạt được nhờ vào việc chi nhánh tuân thủ nguyên tắc phát triển an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng, lựa chọn khách hàng có tình hình tài chính vững mạnh, và quản lý chặt chẽ chất lượng dư nợ, đồng thời xử lý kịp thời các khoản tín dụng có rủi ro tiềm ẩn để thu hồi nợ hiệu quả.
1.3.1.2 Về tỷ lệ nợ quá hạn:
Ta có bảng thể hiện tình hình nợ quá hạn của Ngân hàng trong giai đoạn
Bảng 13 Tình hình nợ quá hạn của NHTMCP Công thương Vĩnh Phúc giai đoạn 2007-2009: Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
II NQH theo loại tiền
III NQH theo loại hình DN
Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ 0,43% 0,36% 0,085%
(Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng Công thương tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2007- 2009)
Theo bảng thống kê, nợ quá hạn của Ngân hàng năm 2008 tăng 472 triệu đồng so với năm 2007 Tuy nhiên, đến năm 2009, nợ quá hạn đã giảm mạnh từ 2.975 triệu đồng xuống còn 700 triệu đồng Kết quả này cho thấy công tác đánh giá rủi ro của Ngân hàng đã được cải thiện đáng kể.
Về công tác thu thập thông tin:
Cán bộ thẩm định đã thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng và dự án thông qua hồ sơ, đồng thời yêu cầu bổ sung khi cần thiết Ngoài ra, cán bộ Ngân hàng còn thực hiện khảo sát thực tế, tìm kiếm thông tin trên mạng và từ trung tâm CIC của Ngân Hàng Nhà Nước Nhờ đó, thông tin thu thập được đảm bảo bao gồm cả yếu tố chủ quan và khách quan.
Về công tác xử lý thông tin
Thông tin thu thập được sẽ được cán bộ thẩm định xem xét kỹ lưỡng và trình Ban lãnh đạo Ngân hàng phê duyệt, nhằm xác nhận tính chính xác của kết quả thẩm định Quy trình xử lý thông tin được thực hiện chuyên nghiệp, áp dụng các phương pháp thẩm định hiện đại và phần mềm tính toán hiệu quả.
Tại Hội sở chính, các Sở giao dịch và phòng ban được trang bị máy tính hiện đại, kết nối mạng nội bộ, tạo điều kiện thuận lợi cho việc trao đổi thông tin.
Về công tác lưu trữ thông tin
Mỗi dự án được tổ chức trong một hộp tài liệu riêng biệt và sắp xếp theo thứ tự thời gian, giúp dễ dàng tìm kiếm hồ sơ khi cần Thêm vào đó, thông tin dự án cũng được lưu trữ trên máy tính của cán bộ thẩm định, đảm bảo chất lượng lưu trữ tốt.
1.3.1.4 Về mặt đội ngũ cán bộ: Đội ngũ nhân sự phục vụ cho công tác phẩm định hiện tại của Ngân hàng là một đội ngũ cán bộ trẻ trung, năng động, sáng tạo trong công việc Họ được Ngân hàng tuyển chọn nghiêm ngặt (phải trải qua 2 vòng thi: vòng 1 là thi viết gồm có thi về nghiệp vụ và tiếng Anh, vòng 2 là vòng phỏng vấn), đề thi tuyển d o chính Ngân hàng tự ra nên rất sát với thực tế và phù hợp với yêu cầu tuyển chọn của Ngân hàng
Đội ngũ cán bộ thẩm định có tinh thần làm việc cao, năng động và sáng tạo, thường xuyên tham gia các khóa học nâng cao chuyên môn Ngân hàng tiếp nhận đa dạng dự án trong nhiều lĩnh vực như khách sạn, giao thông, đóng tàu, và văn phòng Để đảm bảo hiệu quả và đáp ứng yêu cầu thời gian trong công tác thẩm định, cán bộ được chia thành các nhóm chuyên trách theo lĩnh vực cụ thể, từ đó nâng cao hiệu suất công việc.
1.3.1.5 Về quy trình đánh giá rủi ro :
Mọi dự án đầu tư xin vay vốn tại ngân hàng đều trải qua quy trình đánh giá rủi ro kỹ lưỡng Sau khi thu thập đầy đủ hồ sơ, cán bộ thẩm định sẽ xác định rủi ro của dự án theo các phương pháp đã được quy định Việc đánh giá chặt chẽ và khoa học mức độ rủi ro giúp giảm thiểu những rủi ro không cần thiết trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Ngân hàng cam kết đáp ứng đúng yêu cầu và thời hạn thẩm định, nhanh chóng phản hồi khách hàng để các nhà đầu tư không bỏ lỡ cơ hội Đánh giá khách hàng từ góc độ người cho vay, ngân hàng chú trọng vào khả năng tài chính, khả năng sinh lời của dự án, và khả năng hoàn trả vốn vay để đưa ra quyết định chính xác, phục vụ lợi ích chung Mặc dù tiếp nhận các dự án lớn, quy trình thẩm định rủi ro chỉ mất từ 1-2 ngày làm việc, chiếm khoảng 12% thời gian thẩm định, đảm bảo không gây chậm trễ cho toàn bộ quy trình.
1.3.1.6 Về phương pháp phân tích rủi ro;
Ngân hàng đã áp dụng nhiều phương pháp thẩm định rủi ro để xác định chính xác các rủi ro có thể xảy ra đối với dự án Phương pháp thẩm định định tính cho phép cán bộ xác định các tình huống rủi ro và ảnh hưởng của chúng, từ đó đưa ra biện pháp cụ thể Trong khi đó, phương pháp định lượng bằng phân tích độ nhạy giúp hạn chế tác động của các yếu tố bất định, đảm bảo dự án được lường trước rủi ro Cán bộ thẩm định đánh giá rủi ro dựa trên sự kết hợp của các khả năng khác nhau và tìm kiếm giải pháp nhằm đạt được hiệu quả tối ưu, đồng thời giảm thiểu sự nhạy cảm với rủi ro.
1.3.1.7 Về trình độ công nghệ:
Ngân hàng đã xây dựng hệ thống đường truyền giữa Hội sở và các chi nhánh, đảm bảo đáp ứng kịp thời các yêu cầu quản lý Hệ thống công nghệ thông tin hiện tại đã cơ bản đáp ứng đầy đủ yêu cầu đề ra Ngân hàng trang bị các thiết bị tiện lợi như hệ thống máy tính kết nối internet riêng cho cán bộ, giúp thu thập và tìm kiếm thông tin phục vụ công tác thẩm định, cùng với các phương tiện thông tin liên lạc thuận tiện cho việc giao tiếp với khách hàng.
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng được xây dựng trên phần mềm chuyên dụng với tính bảo mật cao, không chỉ thực hiện chức năng xếp hạng và phân loại nợ mà còn hỗ trợ quyết định cho vay, cho phép trích lập dự phòng trực tiếp và tạo báo cáo theo yêu cầu quản trị Những tính năng ưu việt này đáp ứng tốt các yêu cầu về phát triển kinh doanh và quản trị rủi ro của Ngân hàng.
Bên cạnh đó, Ngân hàng đã mua sắm thiết bị công nghệ thông tin cho toàn hệ thống, mua sắm các phần mềm có bản quyền cho hệ thống
1.3.1.8 Về nội dung phân tích:
Các dự án được đánh giá rủi ro đầu tư một cách toàn diện, với các nhận định từ cán bộ có mối quan hệ hỗ trợ lẫn nhau trong quyết định đầu tư Phương pháp định lượng sử dụng phân tích độ nhạy, đánh giá rủi ro thông qua bảng biểu chi tiết về doanh thu, chi phí và các yếu tố tài chính như NPV, IRR, DSCR Kết luận từ phân tích này cho thấy tính đầy đủ và chính xác trong việc đánh giá rủi ro.
