LỜI NÓI ĐẦU Chuyªn §Ò Tèt NghiÖp GVHD PGS TS NguyÔn B¹ch NguyÖt MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU 1 CHƯƠNG I THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CÁC DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔ[.]
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CÁC DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH THANH HÓA
Tổng quan về NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa
1.1.1.Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa.
NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hoá là chi nhánh thành viên thuộc hệ thống NHNo& PTNT Việt Nam được thành lập theo quyết định số 31/NH-QĐ ngày 18 tháng 05 năm 1988 của Thống đốc NHNN Việt Nam, biên chế khi mới thành lập do NHNN bàn giao là 1.697 người, trình độ cán bộ chủ yếu là trung, sơ cấp Mạng lưới hoạt động trải rộng khắp các huyện, thị trong tỉnh; cơ sở vật chất và phương tiện làm việc nghèo nàn, lạc hậu Trong khi: nguồn vốn huy động chỉ có hơn 6 tỷ đồng chiếm 16%, tổng dư nợ chưa đầy 13 tỷ đồng chiếm 23,6% thị phần hoạt động của các TCTD trên địa bàn Trong đó: 98,9% là dư nợ của các DNNN, HTX đang trong tình trạng tan rã, chờ giải thể, sáp nhập và sắp xếp lại do SXKD không có hiệu quả; dư nợ kinh tế hộ gia đình, cá nhân 145 triệu đồng, chiếm 1,1% tổng dư nợ Trước những khó khăn thách thức tưởng chừng không thể đứng vững và tồn tại, toàn hệ thống NHNo nói chung, NHNo Thanh Hoá nói riêng đã định hướng tập trung các hoạt động về thị trường nông nghiệp-nông thôn, xác định hộ nông dân mãi mãi là người bạn đồng hành của NHNo&PTNT Thanh Hoá.
- Quá trình phát triển của NHNo&PTNT Thanh Hoá chia ra làm 2 giai đoạn: + Giai đoạn 1988 - 1996: NHNo&PTNT Thanh Hoá nỗ lực phấn đấu vượt qua khó khăn thử thách để tiếp tục tồn tại và đứng vững trong cơ chế thị trường.
+ Giai đoạn từ 1997 đến nay: Đây là giai đoạn tăng tốc tạo ra những bước đột phá trong hoạt động kinh doanh để phát triển bền vững trong xu thế cạnh tranh và hội nhập.
Agribank Thanh Hoá được tổ chức và hoạt động theo mô hình của chi nhánh thành viên trực thuộc Agribank Việt Nam, doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt và là một trong số các Ngân hàng thương mại (NHTM) quốc doanh hàng đầu của Việt Nam - Hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng (TCTD) chịu sự quản lý trực tiếp của NHNo&PTNT Việt Nam và sự quản lý nhà nước về hoạt động kinh doanh tiền tệ - ngân hàng của chi nhánh NHNN Việt Nam trên địa bàn.
- Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá
- Tên viết tắt: Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hoá
- Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh: Viet Nam Bank of Agriculture and
Rural Development – Thanh Hoa Branch.
- Tên viết tắt tiếng Anh: Agribank Thanh Hoá
- Tên thương hiệu VBARD: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Trụ sở chính đặt tại: số 12, Phan Chu Trinh, phường Điện Biên, thành phố Thanh Hoá, tỉnh Thanh Hoá
Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Hoá là đại diện pháp nhân của NHNo&PTNT Việt Nam, có con dấu, có bảng tổng kết tài sản, hạch toán phụ thuộc NHNo&PTNT Việt Nam.
1.1.2.Cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ các phòng ban.
Cơ cầu tổ chức quản lý của chi nhánh được thực hiện theo mô hình mẫu của NHNo&PTNT Việt Nam.
* Bộ máy tổ chức hoạt động.
Tại NHNo&PTNT tỉnh (chi nhánh loại 1, hạng 1):
- Ban giám đốc gồm: 01 giám đốc và 04 phó giám đốc.
- 09 phòng nghiệp vụ theo mô hình kéo dài bao gồm:
+ Phòng Tổ chức - Cán bộ và đào tạo;
+ Phòng Kế hoạch - Tổng hợp;
+ Phòng Kế toán - Ngân quỹ;
+ Phòng Kinh doanh ngoại hối;
+ Phòng Dịch vụ và Marketing;
+ Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ;
- Các đơn vị trực thuộc (chi nhánh loại 3, phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh loại 1) gồm:
+ Phòng (tổ) Kế hoạch - kinh doanh (tín dụng);
+ Phòng (tổ) Kế toán - Ngân quỹ.
Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc
Kinh doanh ngoại tệ (Kéo dài) Đô thị (TP, Bỉm Sơn) Kinh doanh trực tiếp Hội sở Phòng Tín dụng (Kéo dài) Phòng Tổ chức Cán bộ Phòng Kiểm tra Kiểm soát Phòng hành chính Chủ tịch các hội đồng Phòng Kế toán Ngân quỹ (Kéo dài) Phòng Điện toán (Kéo dài) Phòng KH tổng hợp (Kéo dài) Phòng Dịch vụ và Market (Kéo dài)
Các chi nhánh loại 3, phòng giao dịch trực thuộc Agribank Thanh Hoá
- Mạng lưới hoạt động bao gồm:
+ Hội sở chính: Vừa có chức năng quản lý chỉ đạo điều hành hoạt động chung toàn chi nhánh vừa có các bộ phận kinh doanh trực tiếp;
+ 30 chi nhánh loại 3 và 6 phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh loại 1 (Các NHNo&PTNT huỵện, thị xã và khu vực trên địa bàn thành phố Thanh Hoá);
+ 28 phòng giao dịch, điểm giao dịch trực thuộc chi nhánh loại 3 có mặt ở hầu hết các thị xã, thị trấn, thị tứ, khu công nghiệp, khu tập trung dân cư trong toàn tỉnh
Sơ đồ 1: Bộ máy tổ chức hoạt động của Agribank Thanh Hoá
1.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Hoá thực hiện các họat động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan theo Luật các tổ chức tín dụng và theo điều lệ tổ chức hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam, cụ thể như sau:
Một Ngân hàng thương mại mạnh, phát triển bền vững là ngân hàng có nguồn vốn lớn, nguồn vốn ổn định vững chắc Xác định được điều đó nên ngay từ ngày đầu thành lập, Agribank Thanh Hoá đã đặc biệt quan tâm tập trung cao độ mọi nguồn lực cho hoạt động huy động vốn, coi đây là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt quyết định cả quá trình hoạt đông kinh doanh của chi nhánh
Biểu đồ kết quả tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động của Agribank
Trong những năm 2005 – 2009 công tác huy động vốn của Agribank Thanh Hoá đã có những bước phát triển bền vững năm sau cao hơn năm trước: Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng khá nhanh cả về số tuyệt đối và tốc độ tương đối, tốc độ tăng trưởng 5 năm qua đạt bình quân 20%/năm, số dư nguồn vốn huy động đến 31/12/2009 gấp 2 lần 31/12/2005, cơ cấu nguồn vốn chuyển dịch theo hướng nâng cao dần tính ổn định thông qua việc tăng trưởng mạnh nguồn vốn dân cư và nguồn vốn trung dài, hạn; nâng cao được tính chủ động trong hoạt động sử dụng vốn để tăng trưởng kinh doanh bền vững.
Năm 2007, nguồn vốn huy động đạt mức tăng trưởng cao nhất so với những năm trước đó và duy trì được nhịp độ tăng trưởng ổn định ngay từ những ngày đầu năm Trong năm nguồn dân cư của NHNo tăng 775 tỷ (chiếm 57% tổng mức tăng toàn tỉnh), trong khi NHCT chỉ tăng được 17 tỷ, NHĐT tăng 34 tỷ, Sacombank tăng 180 tỷ, VPbank tăng 128 tỷ, VIBbank tăng 129 tỷ Đặc biệt là NHNo Thanh Hoá đã huy động được một khối lượng tiền gửi tiết kiệm dự thưởng với lãi suất hợp lý với kỳ hạn 7 và 13 tháng không được rút trước hạn (thấp hơn rất nhiều so với những tháng đầu năm 2008,
6,071 ty + 7,4% do phải thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt để kiềm chế lạm phát) Khối lượng nguồn vốn với lãi suất đầu vào thấp này được duy trì hầu như suốt cả năm 2008 đã góp phần quan trọng làm giảm lãi suất bình quân đầu vào, tăng lợi nhuận.
Năm 2008, nguồn vốn huy động tiếp tục tăng trưởng mạnh tốc độ tăng 31% và đạt 107% kế hoạch Công tác huy động vốn đạt kết quả khá so với kế hoạch đề ra và so với những năm trước.
Năm 2009, do ảnh hưởng trực tiếp của suy thoái kinh tế và sự cạnh tranh gay gắt về huy động vốn của các TCTD trên địa bàn, cùng với chủ trương tiết giảm chi tiêu công (nguồn tiền gửi kho bạc, BHXH cuối năm giảm 362 tỷ) nên nguồn vốn huy động của Agribank Thanh Hoá có số dư tuyệt đối tăng trưởng chậm (chỉ tăng được 416 tỷ, tốc độ tăng 7,4% so với đầu năm); tuy nhiên đây lại là năm có số dư bình quân nguồn vốn tăng nhanh (tăng 1.120 tỷ, tốc độ tăng 29% so với năm 2008).
Cơ cấu vốn đã được cải thiện đáng kể theo hướng ổn định: Tốc độ tăng nguồn tiền gửi từ khu vực dân cư tăng nhanh hơn tốc độ tăng tổng nguồn vốn huy động hàng năm tạo nên thế chủ động trong đầu tư tăng trưởng tín dụng của chi nhánh Các sản phẩm huy động vốn mới được chi nhánh triển khai kịp thời có hiệu quả Thu hút được nhiều khách hàng có tiền gửi bằng nhiều biện pháp linh hoạt, đa dạng, phong phú.
Tuy nhiên vẫn còn tồn tại một số bất cập:
Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Thanh Hóa
và phát triển nông thôn tỉnh Thanh Hóa.
1.2.1 Đặc điểm dự án vay vốn có ảnh hưởng đến công tác thẩm định dự án đầu tư tại NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa.
Các dự án đầu tư xin vay vốn ở ngân hàng thường là các dự án đầu tư vay vốn từ 1 năm trở lên Các dự án này có đặc điểm sau:
* Quy mô vốn đầu tư thường rất lớn.
Các dự án đầu tư vay vốn thường phục vụ mục đích để đầu tư, mở rộng sản xuất, đầu tư phát triển khoa học kỹ thuật, xây dựng cơ sở hạ tầng… Các dự án này đòi hỏi quy mô vốn đầu tư rất lớn mà bản thân vốn tự có của doanh nghiệp không thể đáp ứng được Vì vậy doanh nghiệp phải tìm đến các ngân hàng thương mại để vay tín dụng.
Vì quy mô của dự án lớn nên công tác thẩm định các dự án này cần phải được thực hiện kĩ càng và chính xác để tránh gây ra những thiệt hại nghiêm trọng về tài chính cho cả khách hàng vay vốn và ngân hàng.
* Thời gian vay vốn dài.
Trong nền kinh tế thị trường, nhu cầu vay vốn tín dụng thường xuyên phát sinh, bởi các doanh nghiệp luôn phải tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, mua sắm máy móc thiết bị, đổi mởi công nghệ sản xuất, đổi mới kỹ thuật tin học…để củng cố và tăng cường sức cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường Muốn làm được điều này đòi hỏi doanh nghiệp phải có khối lượng vốn lớn.
Nhu cầu về vốn có thể thoả mãn bởi vốn tự có của doanh nghiệp Tuy nhiên trong thực tế, khó có một doanh nghiệp nào có khả năng đáp ứng được nhu cầu vốn của doanh nghiệp Chính vì thế mà cách mà các doanh nghiệp thường làm đó là tìm đến các Ngân hàng thương mại vay vốn. Đối với điều kiện nền kinh tế Việt Nam hiện nay, nhu cầu vay vốn là rất lớn, trong khi các doanh nghiệp chưa có đủ thời gian để tích luỹ được nhiều Vì vậy các khoản vay của doanh nghiệp được tài trợ bởi hệ thống ngân hàng thương mại thông qua nghiệp vụ tín dụng.
Hoạt động đầu tư có tính chất lâu dài được thể hiện ở thời gian thực hiện đầu tư ( thời gian xây dựng công trình của dự án), thời gian cần hoạt động để thu hồi đủ số vốn đã bỏ ra đối với các cơ sở vật chất kỹ thuật phục vụ sản xuất kinh doanh thường đòi hỏi nhiều năm tháng Do đó không tránh khỏi tác động hai mặt tích cực và tiêu cực của các yếu tố không ổn định về tự nhiên, xã hội chính trị, kinh tế.
* Mức độ rủi ro cao.
Các dự án đầu tư vay vốn có quy mô vốn đầu tư lớn hơn, thời kì đầu tư và thời gian vận hành các kết quả đầu tư kéo dài nên mức độ rủi ro cao
Khi thẩm định các dự án này cán bộ thẩm định cần tính toán, xem xét kỹ lưỡng tất cả các khía cạnh của dự án và cán bộ thẩm định có thể góp ý cho chủ đầu tư để thực hiện dự án cho hợp lý, giảm rủi ro xuống mức thấp nhất có thể và đưa ra các phương án kiểm soát rủi ro.
1.2.2 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư tại NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa.
1.2.2.1 Mục đích và căn cứ thẩm định
Thứ nhất: Với tư cách là nhà tài trợ vốn thì kết quả thẩm định dự án đầu tư là căn cứ, cơ sở quan trọng nhất để Ngân hàng quyết định có đầu tư vốn hay không, mức đầu tư bao nhiêu, thời gian cho vay đối với dự án và tính toán khả năng thu lợi từ khoản đầu tư trong tương lai.
Thứ hai: Nguyên tắc hoạt động của Ngân hàng là khoản vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ, đúng hạn sau một thời gian nhất định Do vậy, hiệu quả của dự án được tính toán từ kết quả thẩm định sẽ phản ánh khả năng, quy mô hiệu quả mà DAĐT mang lại Từ đó Ngân hàng đánh giá được khả năng hoàn trả vốn vay của chủ đầu tư Tránh tình trạng đánh giá hiệu quả không đúng dẫn đến khách hàng không có khả năng trả đúng, đủ hoặc không trả được nợ vay gây mất vốn, kéo dài thời gian thu hồi vốn làm ảnh hưởng đến kế hoạch nguồn vốn của Ngân hàng.
Thứ ba: Việc thẩm định chính xác sẽ giải quyết được hai vấn đề ràng buộc gần như mâu thuẫn với nhau: "Mở rộng và nâng cao hiệu quả" Bởi lẽ việc thẩm định đúng, chính xác sẽ cho thấy hiệu quả của dự án đem lại và đó là căn cứ để quyết định đầu tư mở rộng tín dụng từ đó nâng cao khả năng thu lợi nhuận trong tương lai của Ngân hàng.
Thứ tư: Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra thì việc thẩm định là bước kiểm tra trước khi cho vay giúp Ngân hàng đánh giá được mức độ rủi ro của dự án Từ đó có biện pháp đề phòng, san sẻ hoặc tránh được những rủi ro xảy ra Đây cũng là căn cứ để Ngân hàng thực hiện việc kiểm tra việc sử dụng vốn vay có đảm bảo đúng mục đích, đảm bảo tiết kiệm hay không.
Thứ năm: Kết quả thẩm định là căn cứ để Ngân hàng xác định các điều kiện của khoản vay như tài sản đảo bảo, thời gian giải ngân, ân hạn Đảm bảo nguồn vốn được tài trợ đầy đủ, kịp thời tránh tình trạng ứ đọng hoặc thiếu vốn làm giảm hiệu quả vốn vay Đồng thời có thể góp ý, tư vấn cho chủ đầu tư nhằm thực hiện việc đầu tư có hiệu quả nhất.
Ngược lại, nếu việc thẩm định dự án không đảm bảo chính xác, không đánh giá đúng hiệu quả của DAĐT sẽ ảnh hưởng đến tính đúng đắn của quyết định chấp nhận hay từ chối cho vay Từ đó có thể làm mất đi những khách hàng cũng như những khoản thu nhập trong tương lai của Ngân hàng Mặt khác những rủi ro có thể gặp phải gây mất mát vốn đầu tư sẽ có ảnh hưởng, tác động không tốt đến uy tín, chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh, khả năng cạnh tranh của Ngân hàng
1.2.2.2 Quy trình thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Thanh Hóa
Hiện nay quy trình thẩm định các dự án đầu tư vay vốn tại NHNo&PTNT Thanh Hóa được thực hiện theo quyết định số 3023/NHNo-TĐH ngày 22 tháng 9 năm 2003 của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam Cụ thể, quy trình thẩm định bao gồm 5 bước sau:
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn của khách hàng, kiểm tra hồ sơ.
Đánh giá thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Thanh Hóa
Cùng với sự phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá, các DAĐT ngày càng đa dạng về quy mô và lĩnh vực đầu tư đòi hỏi một khối lượng lớn vốn tín dụng Nắm bắt được nhu cầu đó trên cơ sở bám sát định hướng phát triển của tỉnh, ngành và của địa phương NHNo&PTNT Thanh Hoá đã chủ động tìm kiếm các dự án khả thi, hiệu quả để đầu tư vốn tín dụng Số lượng các dự án được thẩm định và cho vay ngày càng tăng, phục vụ cho quá trình hiện đại hoá máy móc thiết bị, đầu tư tăng năng lực sản xuất, phát triển các ngành nghề mới nhằm khai thác, phát huy các lợi thế của tỉnh Tính đến thời điểm 31/12/2007 số lượng dự án đã được thẩm định là 102 dự án, số lượng dự án đã được cho vay toàn chi nhánh là
92 dự án, tổng số tiền 604 tỷ đồng Trong đó cho vay bằng nội tệ là 522 tỷ đồng,cho vay ngoại tệ 82 tỷ đồng, số dự án phải điều chỉnh thời hạn trả nợ chỉ có 2 món,tổng số tiền 26 tỷ đồng Cụ thể chi nhánh đã đạt được những kết quả trong các nội dung sau:
1.3.1.1 Về quy trình thẩm định
Chi nhánh đã thành công trong việc xây dựng quy trình thẩm định hợp lý, với các văn bản, quy chế hướng dẫn việc tổ chức thực hiện phân tích tín dụng khá đầy đủ, chi tiết, làm cơ sở cho hoạt động thẩm dự án đầu tư vay vốn tại Chi nhánh.
Tại chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Hóa, cán bộ tín dụng vừa là người thẩm định vừa là người cho vay giúp cho việc theo dõi và thẩm định khách hàng được chi tiết, chính xác hơn Cán bộ có thể hiểu và đi sâu vào hoạt động của khách hàng vay vốn Khi áp dụng hình thức này thì Chi nhánh có thể giảm bớt các khâu trung gian tiến hành thẩm định và nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng.
Sự nghiêm túc trong làm việc, tuân thủ đúng quy trình, quy định của các cán bộ tín dụng đã góp phần làm cho thu nhập của chi nhánh không ngừng tăng lên và rủi ro tín dụng được hạn chế tới mức thấp nhất.
1.3.1.2 Về phương pháp thẩm định
Các phương pháp thẩm định thường được sử dụng tại chi nhánh như: phương pháp thẩm định theo trình tự, phương pháp phân tích độ nhạy, phương pháp so sánh đối chiếu các chỉ tiêu…đều là các phương pháp khoa học, giúp người thẩm định có thể xem xét mọi khía cạnh của sự án từ đó có những kiến nghị phù hợp, đảm bảo tính chính xác, khoa học và phục vụ tốt cho quá trình ra quyết định đầu tư, xác định thời hạn, lãi suất và mức cho vay đối với dự án Vì vậy, những dự án được thẩm định khi đi vào vận hành phát huy hiệu quả sát với những kết quả tính toán của cán bộ thẩm định.
1.3.1.3 Về nội dung thẩm định
Cán bộ thẩm định đã rất chú trọng tất cả mọi khía cạnh của dự án, tất cả các khía cạnh đều được đưa ra xem xét kĩ lưỡng, tỉ mỉ: từ hồ sơ pháp lý, sự cần thiết của dự án, khía cạnh thị trường, khía cạnh kỹ thuật, phương diện tổ chức quản lý, khía cạnh tài chính, khả năng trả nợ, biện pháp bảo đảm tiền vay Các cán bộ thẩm định đặc biệt chú trọng phân tích tài chính của các dự án vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ và hiệu quả của dự án Công tác thẩm định đã phục vụ kịp thời cho chiến lược kinh doanh, đổi mới có cấu đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá Chính nhờ thế mà Ngân hàng có thể lựa chọn được một số dự án đầu tư khả thi để đầu tư, đặc biệt là những dự án lớn.
1.3.1.4 Về đội ngũ cán bộ thẩm định
Trong quá trình thẩm định các dự án đầu tư xin vay vốn ở Chi nhánh, cán bộ thẩm định luôn tuân thủ đầy đủ quy trình và nội dung đã được soạn thảo, tuy nhiên tuỳ theo đặc biệt cụ thể của từng dự án mà cán bộ thẩm định có sự linh hoạt trong quy trình và nội dung thẩm định dự án đầu tư cho thích ứng và phù hợp với hoàn cảnh, để cho quá trình thẩm định diễn ra nhanh chóng, đồng thời cũng đảm bảo chặt chẽ về nội dung nhằm tạo ra uy tín đối với khách hàng.
Các cán bộ thẩm định tại chi nhánh đều có trình độ đại học và trên đại học, trẻ, năng động, nhiệt tình, sáng tạo trong công việc, góp phần nâng cao hiệu quả trong công việc Bên cạnh đó với sự quan tâm và xác định rõ vị trí, vai trò của công tác thẩm định trong hoạt động tín dụng Ban lãnh đạo Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá đã bố trí sắp xếp đúng, đủ và phù hợp đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định.
Từ đó nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ và kinh nghiệm của những cán bộ này, có khả năng đáp ứng và giải quyết tốt những nghiệp vụ phát sinh tại chi nhánh. Chính vì vậy, thời gian thẩm định đã được rút ngắn, đảm bảo đúng theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam về quy trình nghiệp vụ và thời gian thẩm định
1.3.1.5 Về trang thiết bị phục vụ cho công tác thẩm định dự án vay vốn
Chi nhánh luôn quan tâm đầu tư, đổi mới trang thiết bị phục vụ cho công việc của cán bộ công nhân viên Mỗi cán bộ tín dụng đều có 1 máy tính cá nhân hiện đại được kết nối Internet, phòng làm việc có đầy đủ máy in, máy fax, điện thoại cố định…Các trang thiết bị này phục vụ rất hiệu quả cho việc thu thập thông tin, kiểm tra xác minh thông tin…trong quá trình thẩm định dự án.
1.3.2.Mặt hạn chế và nguyên nhân
Trong những năm gần đây, công tác thẩm định được sự quan tâm đúng mức và bản thân đội ngũ cán bộ nghiệp vụ đã có sự nỗ lực cố gắng nên chất lượng công tác thẩm định đạt kết quả rất khả quan Tuy vậy, bên cạnh những thành tích đạt được vẫn tồn tại những điểm bất cập chưa hợp lý trong thẩm định dự án đầu tư Cụ thể:
* Về phương pháp thẩm định các dự án đầu tư.
Có những dự án mà cán bộ thẩm định chỉ dùng một số phương pháp thẩm định, chưa kết hợp đầy đủ các phương pháp để làm tăng tính chính xác trong các kết quả thẩm định dự án.
* Về quy trình thẩm định:
Quy trình tiêu chuẩn thẩm định được ban hành áp dụng cho tất cả các dự án xin vay vốn tại Chi nhanh Ngân hàng Tuy nhiên trên thực tế, không phải dự án nào cũng tương tự như nhau Chính vì vậy, cần có những hướng dẫn cụ thể cho từng loại dự án đầu tư Như vậy mới có thể đảm bảo chất lượng thẩm định của công tác thẩm định.
* Về nội dung thẩm định:
Cán bộ thẩm định mới chỉ chú trọng đến khía cạnh tài chính của dự án mà xem nhẹ các khía cạnh khác như thẩm định thị trường, phân tích kinh tế- xã hội Thực tế thì đây là những nội dung tương đối khó khăn phức tạp vì nó đòi hỏi nhiều kiến thức ngoại ngành, những am hiểu về thị trường, chủ trương chính sách của Nhà nước Trong thẩm định thị trường nhiều khi chưa sát thực tế về sự cần thiết và tính hiệu quả của dự án Có dự án do chưa đi sâu phân tích thị trường nguyên liệu đầu vào nên có dự án khi đi vào hoạt động không đủ nguyên liệu để hoạt động như Dự án nhà máy dứa Thanh Hoá Phân tích kinh tế- xã hội mới chỉ tập trung vào tạo công ăn việc làm, số tiền nộp vào ngân sách nhà nước hàng năm chưa đi sâu phân tích những tác động, ảnh hưởng đến môi trường, kinh tế vùng Những nhân tố này nếu không được đánh giá đầy đủ, toàn diện khi dự án đi vào vận hành sẽ gặp nhiều khó khăn thậm chí có thể phải ngừng hoạt động.
* Về nguồn thông tin phục vụ cho công tác thẩm địnhdự án đầu tư:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH THANH HÓA
Định hướng và mục tiêu phát triển của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Thanh Hóa
NHNo&PTNT luôn là ngân hàng thương mại tiên phong thực hiện nghiêm túc các quy định của Ngân hàng Nhà nước, góp phần quan trọng bình ổn nền kinh tế; thực hiện có hiệu quả chính sách hỗ trợ lãi suất, đưa chính sách này đi vào cuộc sống và có sức lan tỏa nhanh Ngân hàng kiên trì, kiên định mục tiêu đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn Năm 2010, thực hiện Nghị quyết 03/NQ-CP, ngày 15/01/2010 của Chính phủ về những giải pháp chủ yếu chỉ đạo, điều hành thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội nhằm ổn định kinh tế vĩ mô Những tháng đầu
2010, nâng cao chất lượng tăng trưởng và mục tiêu tăng trưởng chung của ngành ngân hàng, Thống đốc NHNN cho rằng, NHNo&PTNT cần tăng tỉ lệ huy động vốn cao hơn nữa, chú ý thu hút, khai thác các nguồn tiền gửi trong dân cư, đặc biệt là địa bàn nông thôn Tiếp tục tăng cường đầu tư vốn nhiều hơn cho nông nghiệp, nông thôn, với cơ cấu đầu tư khoảng 70 -75%/tổng dư nợ NHNo&PTNT cần quan tâm hơn nữa đến chất lượng tín dụng; chú ý xử lý, trích lập rủi ro; tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động của các công ty con, kể cả các công ty đã cổ phần; thực hiện tích cực, hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát; đưa sản phẩm dịch vụ xuống tận địa bàn nông thôn; giảm bớt thủ tục hành chính nhằm tiếp tục phát huy vai trò trụ cột của một ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất Việt Nam.
Chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT tiếp thu ý kiến chỉ đạo của Thống đốc NHNN và khẳng định trong năm 2010 tuy phải đối mặt với rất nhiều khó khăn, nhưng toàn hệ thống quyết tâm, đồng thuận bằng mọi giải pháp huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước phục vụ kịp thời và ưu tiên nguồn vốn đầu tư cho
“tam nông”; duy trì mức tăng trưởng tín dụng hợp lý và không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Đổi mới mạnh mẽ công nghệ ngân hàng, cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại nhằm đem lại sự tiện lợi cho khách hàng và nâng cao sức cạnh tranh Phấn đấu hoàn thành các mục tiêu tăng trưởng, cụ thể: So với năm 2009, nguồn vốn tăng từ 22-25 %; dư nợ cho vay nền kinh tế tăng phù hợp với điều kiện của thị trường; tỉ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt 70%/tổng dư nợ; tỉ lệ thu ngoài tín dụng tăng 20% Tiếp tục giữ vững thương hiệu, khẳng định vai trò trụ cột của ngân hàng thương mại lớn nhất đối với nền kinh tế đất nước, đặc biệt là đối với thị trường tài chính tiền tệ nông thôn.
NHNo & PTNT tỉnh Thanh Hóa là một trong những chi nhánh của hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam chính vì thế chi nhánh luôn luôn cố gắng đi đầu trong mọi hoạt động của NHNo & PTNT cũng như chỉ đạo về định hướng phát triển của thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước.
2.1.2.1.Về tình hình hoạt động
- Nguồn vốn huy động nội tệ đạt tối thiểu 7.720 tỷ, tăng 1.070 tỷ, tốc độ tăng 16% Trong đó nguồn vốn huy động dân cư đạt 6.690 tỷ, tăng 1.020 tỷ tốc độ tăng 18% chiếm 86,6% tổng nguồn vốn huy động.
- Nguồn vốn ngoại tệ đạt 34,3 triệu USD, tăng 6,5 triệu USD, tốc độ tăng 23,4% tỷ trọng huy động vốn dân cư chiếm 90%.
- Dư nợ nội tệ tăng tối thiểu 860 tỷ, tốc độ tăng tối thiểu 10% phù hợp với mức tăng nguồn vốn (theo tỷ lệ cân đối 70%) Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn chiếm 38,1% tổng dư nợ Tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm 75% tổng dư nợ ( tăng 2%)
+ Dư nợ ngoại tệ: 23 triệu USD, tăng 7.067 ngàn USD, tốc độ tăng 44,4%. + Tỷ lệ nợ xấu