TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN VÀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN NÓI CHUNG
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên
1.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển
1.1.1.1 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam.
Tên gọi tắt: BIDV. Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội. Điện thoại: 04.2220.5544 – 19009247.
Email: Info@bidv.com.vn.
Webside: www.bidv.com.vn
Ngân hàng được thành lập cách đây 58 năm vào ngày 26/4/1957 theo nghị định 177/TTg với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Từ 1981 đến 1989: Mang tên Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam Từ 1990 đến 27/04/2012: Mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Từ 27/04/2012 đến nay: Chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV).
Hoà mình trong dòng chảy của dân tộc, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã góp phần vào việc khôi phục, phục hồi kinh tế sau chiến tranh, thực hiện kế hoạch năm năm lần thứ nhất (1957 – 1965); Thực hiện hai nhiệm vụ chiến lược xây dựng CNXH, chống chiến tranh phá hoại của giặc Mỹ ở miền Bắc, chi viện cho miền Nam, đấu tranh thống nhất đất nước (1965- 1975); Xây dựng và phát triển kinh tế đất nước (1975-1989) và Thực hiện công cuộc đổi mới hoạt động ngân hàng phục vụ công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước (1990 – nay) Dù ở bất cứ đâu, trong bất cứ hoàn cảnh nào, các thế hệ cán bộ nhân viên BIDV cũng hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình – là người lính xung kích của Đảng trên mặt trận tài chính tiền tệ, phục vụ đầu tư phát triển của đất nước
Sau những năm thực hiện đường lối đổi mới kinh tế, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã đạt được những kết quả quan trọng thể hiện trên một số bình diện sau đây:
- BIDV luôn duy trì tốc độ tăng trưởng cao, an tòan và hiệu quả, giai đoạn
2006 – 2010, Tổng tài sản tăng bình quân hơn 25%/năm, huy động vốn tăng bình quân 24%/năm, dư nợ tín dụng tăng bình quân 25%/năm và lợi nhuận trước thuế tăng bình quân 45%/năm.
- Mạng lưới không ngừng được phát triển, đến nay BIDV đã có 108 chi nhánh và hơn 500 phòng giao dịch, hàng nghìn ATM và POS tại 63 tỉnh thành trên toàn quốc.
- Là ngân hàng thương mại nhà nước ở vị trí doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam do UNDP xếp hạng, BIDV có thế mạnh và kinh nghiệm hợp tác quốc tế BIDV hiện đang có quan hệ đại lý, thanh toán với 1551 định chế tài chính trong nước và quốc tế, là Ngân hàng đại lý cho các tổ chức đơn phương và đa phương như World Bank, ADB, JBIC, NIB….
Truyền thống 55 năm là sức mạnh, là hành trang để BIDV vững bước vào tương lai với những mục tiêu, kế hoạch mới nhằm đưa BIDV trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu trong khu vực.
1.1.1.2.Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên Địa chỉ: Số 653, Lương Ngọc Quyến, Tp Thái Nguyên
Cách đây 58 năm vào ngày 27/5/1957, Phòng cấp phát vốn Kiến thiết cơ bản trực thuộc Ty Tài chính Bắc Thái được thành lập tại khu vực Lưu Xá, thuộc thành phố Thái Nguyên Đây là 1 trong 11 chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết đầu tiên trên cả nước, là tiền thân của Ngân hàng Kiến thiết Bắc Thái mà ngày nay là Ngân hàng TMCP ĐT&PT Thái Nguyên.
Trong sự phát triển chung của toàn ngành, từ ngày thành lập đến những năm
1980, Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết Bắc Thái đã cung ứng vốn cho nền kinh tế hàng nghìn tỷ đồng và bao quát hầu hết số vốn đầu tư XDCB trên các lĩnh vực kinh tế, văn hóa, xã hội trên địa bàn tỉnh.
Giai đoạn 1990 – 2000 thực hiện chủ trương đổi mới của Nhà nước trong quản lý đầu tư XDCB, những công trình, dự án có khả năng thu hồi vốn đếu chuyển sang cơ chế vay trả nhằm nâng cao trách nhiệm của chủ đầu tư Chỉ tính riêng 10 năm đổi mới 1991 - 2000, chi nhánh đã thục hiện khảo sát, thẩm định và cho vay 278 dự án với tổng doanh số cho vay 750 tỷ đồng.
Những năm đầu thế kỷ 21, từ năm 2001 đến nay, cùng với cả hệ thống, chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên thực hiện đổi mới toàn diện, mạnh mẽ trêm tất cả các mặt nghiệp vụ tạo ra sự phát triển vững chắc và chủ động hội nhập.
Năm 2012 đánh dấu một sự kiện trọng đại của BIDV cũng như của chi nhánh, cùng với cả hệ thống BIDV Thái Nguyên đã thực hiện thành công IPO và chính thức chuyển sang hoạt động theo mô hình NGTMCP từ ngày 01/05/2012 Đối với chi nhánh đây thực sự là một cuộc cách mạng cả về tư duy, nhận thức, quản trị điều hành và cách thức hoạt động để thích ứng với sự vận động phát triển và hội nhập nhanh chóng của nền kinh tế đất nước. Đến nay, chi nhánh đã đạt quy mô tổng tài sản trên 3800 tỷ, dư nợ đạt 3600 tỷ, nguồn vốn huy động đạt 2800 tỷ, chất lượng hiệu quả không ngùng được nâng cao, BIDV Thái Nguyên đã trở thành một trong những NHTM lớn nhất địa bàn Hệ thống mạng lưới của chi nhánh đang ngày càng được mở rộng, ngoài HSC còn có
04 phòng giao dịch, 05 quỹ tiết kiệm, 17 máy ATM, hơn 53 điểm POS Năm 2014, chi nhánh đã tách và nâng cấp PGD Sông Công lên thành chi nhánh cấp I giúp làm gia tăng thị phần của BIDV trên địa bàn tỉnh và phục vụ tốt hơn nữa kinh tế xã hội của tỉnh nhà.
Trong 58 năm xây dựng, trưởng thành và phát triển, kinh tế xã hội đã có nhiều đổi thay, mặc dù phải bươn trải trong cơ chế thị trường và năng lực còn nhiều bất cập nhưng phẩm chất cán bộ Ngân hàng ĐT&PT chi nhánh luôn được giữ vững và phát huy, nội bộ thống nhất đờn kết cao, đảm bảo nguyên tắc tập trung dân chủ , phát huy tốt quy chế dân chủ và sức mạnh tập thể, có kỷ cương nề nếp, kỷ luật, có phong cách làm việc văn minh, lịch sự, tận tình, chu đáo hết mình vì khách hàng và ngày càng tạo được lòng tin, sự tín nhiệm với các doanh nghiệp, bạn hàng và với ngành.
1.1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Nguồn nhân lực của chi nhánh đến 31/12/2014 là 137 người trong đó số lao động có trình độ từ đại học trở lên chiếm trên 90% Nguồn nhân lực không ngừng được bổ sung trẻ hóa Công tác tuyển dụng được tiến hành hàng năm một cách công khai, nghiêm túc đảm bảo tuyển chọn được người tài cho chi nhánh, các cán bộ trong chi nhánh luôn có ý thức tự học tập, trau dồi, nâng cao trình độ để đáp ứng nhu cầu công tác ngày càng cao.
Sơ đồ 1.1 Mô hình bộ máy quản lý kinh doanh BIDV chi nhánh Thái Nguyên
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV chi nhánh Thái Nguyên)
Khối quản lý nội bộ
Phòng Tài chính – Kế toán
Phòng Kế hoạch tổng hợp
Phòng quản trị tín dụng
P quản lý và dịch vụ kho quỹ
Khối Quản lý khách hàng
1.1.2.2 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Chức năng chung của các phòng ban
Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên
1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một hoạt động không thể thiếu của ngân hàng thương mại do đó chi nhánh luôn chú trọng công tác huy động vốn Mặc dù nằm ở địa bàn có nhiều đối thủ cạnh tranh lớn nhưng nhờ vào việc bố trí sắp xếp lao động, đổi mới phong cách thái độ phục vụ khách hàng và gắn với các hình thức huy động vốn phong phú đã tạo nên được một lượng lớn khách hàng đến giao dịch, giúp lượng vốn huy động của chi nhánh liên tục tăng trưởng.
Thị trường tài chính ngân hàng trên địa bàn ngày càng phát triển, hàng chụcNHTMCP đã lên mở chi nhánh, phòng giao dịch, chiếm lĩnh thị trường vào hoạt động làm cho môi trường kinh doanh tiền tệ tín dụng sôi động hơn xong mức độ cạnh tranh cũng ngày càng gay gắt Nhờ sự nỗ lực cố gắng của tập thể nhân viên chi nhánh vẫn luôn giữ được thị phần huy động vốn ở mức cao, năm 2011 là 19.8%,19.98% năm 2012, 19.06% năm 2013 và năm 2014 là 22.6% Điều đó cho thấyBIDV Thái Nguyên đã thu hút được một lượng lớn khách hàng ưa thích sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Bảng 1.1: Hoạt động huy động vốn tại BIDV Thái nguyên Giai đoạn 2011-06/2015
Theo tổ chức kinh tế
(Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp – BIDV Thái Nguyên)
Trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế đất nước Chi nhánh đã có nhiều biện pháp để giữ vững và tăng trưởng nguồn vốn huy động và đạt được những thành quả nhất định Mức tổng huy động vốn của ngân hàng vẫn tăng trưởng cao trên 20% qua các năm (trừ năm 2014) Năm 2012 tăng 650 tỷ đồng so với năm 2011 với tốc độ tăng là 25.67% Năm 2013 nguồn vốn huy động của ngân hàng đạt 3917 tỷ đồng tăng trưởng 735 tỷ đồng so với năm 2012 với tốc độ tăng là 23.1% Năm
2014 tăng trưởng 576 tỷ đồng so với năm 2013, tốc độ tăng là 14.7% Và tính đến hết tháng 9 năm 2013, tổng mức huy động vốn của Chi nhánh đạt được là 3786 tỷ đồng, tăng 21% so với cùng kỳ năm trước.
Về mức huy động vốn theo loại tiền
Từ bảng trên ta thấy vốn huy động bằng VNĐ chiếm phần lớn mức tổng huy động, lần lượt chiếm 92.26%, 93.09%, 96.17% và 96.83% từ năm 2011 đến 2014. Năm 2012 tăng 626 tỷ đồng so với năm 2011, tốc độ tăng là 26.8% Năm 2013 vốn huy động nội tệ VNĐ tăng mạnh đạt 3767 tỷ đồng, tăng 805 so với năm 2012, tốc độ tăng 34.46% Năm 2014 tăng 572 tỷ đồng, tốc độ tăng là 15.18% Mức huy động vốn VNĐ tính đến hết tháng 6 năm 2015 đạt 3666 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng bằng 96.83%.
Trong khi đó vốn huy động ngoại tệ tuy tăng trưởng liên tục nhưng chỉ chiếm một phần nhỏ chưa đến 10% trong tổng mức huy động vốn, tỷ trọng cụ thể từ năm
2011 lần lượt là 7.74%, 6.91%, 3.83% và 3.43% năm 2014
Về huy động vốn theo kỳ hạn
Lượng tiền gửi không kỳ hạn tại ngân hàng tăng trưởng liên tục qua các năm, năm 2011 là 492 tỷ đồng, đến năm 2014 đạt 714 tỷ đồng tăng 45.12% so với năm
2011 Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng không cao trong tổng mức huy động vốn, từ năm 2011 lần lượt là 19.23% , 13.51%, 18.71%, 15.89% năm 2014 Đến 06/2015 mức huy động vốn không kỳ hạn là 626 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 16.53%. Năm 2011 tiền gửi kỳ hạn nhỏ hơn 12 tháng đạt 1955 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng cao tới 77.21% tổng mức huy động vốn, trong khi đó mức huy động vốn kỳ hạn
>12 tháng chỉ 85 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 3.36% Nguyên nhân là do năm 2011 kinh tế trong nước gặp không ít khó khăn, lạm phát tăng cao, thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản sụt giảm và diễn biến phức tạp Từ năm 2012 kinh tế vĩ mô đã có những chuyển bến tích cực lạm phát tiếp tục được kiểm soát ở mức thấp Do đó lượng tiền gửi kỳ hạn 12 tháng tăng mạnh đạt 1648 tỷ đồng chiếm 51,79% tổng huy động vốn, đến năm 2013 là 1532 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 39.11%, năm 2014 là 1830 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 40.73% Đến tháng 06/2015 mức huy động vốn kỳ hạn 12 tháng lần lượt đạt 1732 tỷ đồng và 1428 tỷ đồng chiếm 45.75% và 37.72% tổng mức huy động vốn.
Về mức vốn huy động theo tổ chức kinh tế
Vốn huy động từ dân cư có tỷ lệ lớn nhất chiếm trên 70% tổng mức huy động vốn, từ năm 2011 đến năm 2014 lần lượt là 73.82%, 78.98%, 72.56% và 77.23%.Lượng vốn huy động cũng tăng trưởng liên tục năm lần lượt 34.45%, 13.1% và22.1% từ năm 2012 - 2014
Vốn huy động từ tổ chức kinh tế chỉ chiếm trên 10% tổng mức huy động vốn, cụ thể là 17.14%, 11.25%, 15.01% và 14.02% từ năm 2011 đến năm 2014 Lượng vốn huy động từ tổ chức kinh tế năm 2014 đạt 630 tỷ dồng, tăng 196 tỷ đông so với năm 2011, tốc độ tăng là 45.16%
Vốn huy động từ định chế tài chính chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng mức huy động vốn Năm 2012 và năm 2013 lượng vốn đều tăng mạnh lần lượt là 82 và
176 tỷ đồng, tốc độ tăng là 35.81% và 36.14% Tuy nhiên sang năm 2014 lượng vốn huy động từ định chế tài chính lại giảm 92 tỷ đồng so với năm 2013, tốc độ giảm là 19.3%
Ngoài công tác huy động vốn, vấn đề sử dụng vốn hiệ quả cũng được ngân hàng hết sức chú trọng Chi nhánh đã nỗ lực không ngừng nhằm nâng cao năng lực, đáp ứng nhu cầu vay vốn kịp thời của các cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế Vì thế, uy tín của Ngân hàng không ngừng được củng cố và tạo niềm tin qua các năm không chỉ với người gửi tiền mà còn với cả những người vay tiền, những người có nhu cầu vốn của nền kinh tế.
Ta có thể hiểu rõ hơn về họat động tín dụng của ngân hàng qua bảng sau:
Bảng 1.2: Hoạt động cho vay tại BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2011-06/2015
Theo tổ chức kinh tế
(Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp – BIDV Thái Nguyên)
Nhìn vào bảng trên ta thấy dư nợ cuối kỳ các năm 2012, 2013, 2014 đều tăng trưởng đặc biệt tăng mạnh vào năm 2012 và 2014 Cụ thể là dư nợ cuối kỳ năm
2012 đạt 4407 tỷ đồng, tăng 911 tỷ đồng, tốc độ tăng là 26.06% Năm 2013 dư nợ cuối kỳ đạt 4945 tỷ đồng, tăng 538 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 12.21% Đến năm 2014 dư nợ cuối kỳ đạt 6528 tỷ đồng, tăng 1573 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng là 31.81% Tính đến hết 06/2015, dư nợ cuối kỳ đạt 5642 tỷ đồng, tăng trưởng 37% so với cùng kỳ năm trước.
Khái quát công tác thẩm định dự án đầu tư nói chung tại Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên
1.3.1 Những quy định của ngân hàng
Khách hàng vay vốn của BIDV Thái Nguyên bao gồm:
Các tổ chức và cá nhân Việt Nam:
- Các pháp nhân là: hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác có đủ điều kiện quy định tại điều 84 Bộ luật dân sự
Các pháp nhân và cá nhân nước ngoài
1.3.1.2 Nguyên tắc và điều kiện vay vốn
Việc cho vay của BIDV đối với khách hàng vay vốn phải được lập thành hợp đồng tín dụng.
Khách hàng vay vốn tại BIDV Thái Nguyên phải bảo đảm các nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận ghi trong hợp đồng tín dụng.
-Phải hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn đã thoả thuận ghi trong hợp đồng tín dụng. Điều kiện vay vốn
BIDV xem xét, đánh giá hồ sơ pháp lý về khách hàng vay vốn, mục đích vay vốn và sử dụng vốn, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, bảo đảm tiền vay, tính khả thi, hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống, đảm bảo khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng để quyết định việc cho vay.
Mức cho vay được xác định căn cứ vào nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ, khả năng đảm bảo tiền vay của khách hàng và khả năng nguồn vốn của BIDV.
1.3.1.4 Lãi suất và thời hạn cho vay
Lãi suất áp dụng cho các khoản vay không thấp hơn sàn lãi suất (nếu có) của Ngân hàng BIDV trong từng thời kỳ.
Lãi suất và Thời hạn cho vay cụ thể do BIDV và khách hàng thỏa thuận.
Việc xác định nợ quá hạn, theo dõi dư nợ đã chuyển nợ quá hạn được BIDV thực hiện theo hướng dẫn về hạch toán kế toán của ngân hàng Nhà nước Việt Nam, của tổng giám đốc.
BIDV xem xét quyết định cho khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn, trung hạn, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tư phát triển.
BIDV thỏa thuận với khách hàng áp dụng các phương thức cho vay sau đây:
- Cho vay từng lần (cho vay theo nhóm)
- Cho vay theo dự án đầu tư
- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng
- Cho vay thông qua nghiệp vụ khách hàng và sử dụng thẻ tín dụng
- Cho vay theo hạn mức thấu chi
- Các phương thức cho vay khác
1.3.1.6 Tài sản đảm bảo tiền vay
Tài sản đảm bảo tiền vay là biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay khi có rủi ro xảy ra của các ngân hàng Khả năng thanh lý tài sản đảm bảo phụ thuộc vào tính chất pháp lý và giá trị thị trường của tài sản.Vì vậy, tại chi nhánh thì nội dung này được cán bộ thẩm định đặc biệt chú ý quan tâm vì nó liên quan đến khả năng thu hồi vốn của ngân hàng Tài sản đảm bảo tiền vay phải đáp ứng được:
-Tài sản dùng làm bảo đảm tiền vay phải có giá trị và có thị trường tiêu thụ. -Giá trị tài sản bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm.
-Có đầy đủ cơ sở pháp lý để người cho vay có quyền xử lý tài sản dùng làm bảo đảm tiền vay.
1.3.2 Số lượng các dự án đầu tư đươc thẩm định tại ngân hàng
1.3.2.1 Theo thành phần kinh tế
Bảng 1.5: Số lượng và quy mô dự án theo thành phần kinh tế
(Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp – BIDV Thái Nguyên)
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy trong tổng số tiền cho vay vốn thì chiếm tỷ trọng lớn nhất Các dự án thuộc doanh nghiệp nhà nước và pháp nhân khác chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ Cụ thể các công y cổ phần và công ty trách nhiệm hữu hạn có
10 dự án với tổng số vốn vay là 2126 tỷ đồng năm 2011 Năm 2012 có 14 dự án tăng 4 dự án so với năm trước với tổng số vốn vay là 2926 tỷ đồng, lượng vốn vay tăng 800 tỷ đồng so với năm 2011 Năm 2013 cũng có 14 dự án với tổng số vốn vay là 3193 tỷ đồng, tăng 267 tỷ đồng so với năm 2012 Năm 2014 có 18 dự án được vay vốn tại Chi nhánh với tổng số vốn vay là 4270 tỷ đồng, tăng 1077 tỷ đồng so với năm 2013 Tính đến hết 06/2015 thì đã có 10 dự án được cho vay tại Chi nhánh với tổng vốn vay là 3251 tỷ đồng.
1.3.2.2 Theo loại hình cho vay
Bảng 1.6: Số lượng và quy mô dự án theo loại hình cho vay
Tiêu chí Cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài hạn Tổng 2011
(Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp – BIDV Thái Nguyên)
Từ bảng trên ta thấy chủ yếu các dự án vay vốn là cho vay ngắn hạn.
Năm 2011 có 7 dự án cho vay ngắn hạn với tổng số tiền là 1654 tỷ đồng, chiếm 73.61% tổng số vốn cho vay Năm 2012 lượng vốn vay ngắn hạn là
2256 tỷ đồng với 11 dự án, cao hơn 6 dự án với hơn 1458 tỷ đồng so với tổng các dự án trung dài hạn Số dự án vay vốn ngắn hạn năm 2013 tăng lên tới 14 dự án với tổng số vốn vay là 3197 tỷ đồng, trong khi số dự án trung dài hạn giảm xuống còn 3 với tổng số tiền là 364 tỷ đồng Năm 2014 có 18 dự án vay vốn ngắn hạn với tổng số tiền là 4278 tỷ đồng chiếm
93.52% tổng số vốn vay Đến hết 06/2015 số vốn vay trung dài hạn là 1250 tỷ đồng tương ứng với 5 dự án, chiếm 35.02% tổng số tiền cho vay.
Bảng 1.7: Dự án cho vay theo loại tiền gửi
Tiêu chí Nội tệ Ngoại tệ Tổng
(Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp – BIDV Thái Nguyên)
Từ bảng trên ta thấy trong những năm qua tỷ trọng tín dụng theo loại tiền qua các năm là ít biến động Chi nhánh chủ yếu cho vay bằng VNĐ chiếm hơn 95% tổng số vốn cho vay, lượng vốn ngoại tệ cho vay chiếm tỷ trọng rất nhỏ chưa đến5% Nguyên nhân là do khách hàng vay vốn tại BIDV Thái Nguyên chủ yếu là khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp trong nước.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN ĐẦU TƯ XÂY DỰNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
Đặc điểm dự án đầu tư xây dựng và yêu cầu đặt ra với công tác thẩm định
Mục 17, điều 3, Luật Xây dựng năm 2003 định nghĩa: Dự án đầu tư xây dựng công trình là tập hợp các đề xuất có liên quan đến việc bỏ vốn để xây dựng mới, mở rộng hoặc cải tạo những công trình xây dựng nhằm mục đích phát triển, duy trì, nâng cao chất lượng công trình hoặc sản phẩm, dịch vụ trong một thời hạn nhất định.
Công trình xây dựng là sản phẩm được tạo thành bởi sức lao động của con người, vật liệu xây dựng, thiết bị lắp đặt vào công trình, được liên kết định vị với đất, có thể bao gồm phần dưới mặt đất, phần trên mặt đất, phần dưới mặt nước và phần trên mặt nước, được xây dựng theo thiết kế.
Công trình xây dựng bao gồm công trình xây dựng công cộng, nhà ở, công trình công nghiệp, giao thông, thuỷ lợi, năng lượng và các công trình khác.
Mỗi lĩnh vực sản xuất kinh doanh có những đặc điểm riêng biệt đòi hỏi trong quá trình thẩm định dự án phải xem xét để công tác thẩm định đạt hiệu quả cao nhất Đối với những lĩnh vực tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro như lĩnh vực xây dựng thì việc xem xét đến các yếu tố đặc thù lại càng quan trọng hơn Một số đặc trưng của dự án thuộc lĩnh vực xây dựng cần chú ý xem xét khi thẩm định:
Các dự án xây dựng thường yêu cầu một lượng vốn đầu tư lớn, thời gian đầu tư và thời gian vận hành kết quả đầu tư kéo dài vì vậy có tính bất định và rủi ro cao. Đặc biệt trong điều kiện thị trường biến động mạnh mẽ như hiện nay thì các dự án thuộc lĩnh vực này còn chịu rủi ro cao hơn cả.
Sản phẩm của dự án xây dựng là các công trình, hạng mục nhà cửa nên có vị trí cố định không thể di dời được Do đó các dự án thuộc lĩnh vực xây dựng thường chịu tác động của các nhân tố địa lý và các tác động tự nhiên như thiên tai, hỏa hoạn
Các dự án xây dựng chịu sự tác động của pháp luật, sự quản lý của Nhà nước Bất cứ một dự án xây dựng nào cũng cần phải thỏa mãn các quy hoạch, kế hoạch của địa phương, ngành xây dựng và quy hoạch tổng thể của nền kinh tế; phù hợp với các chính sách pháp luật của Nhà nước như: luật đất đai, luật đầu tư, luật xây dựng, luật dân sự, và các tiêu chuẩn, định mức về xây dựng mà Bộ Xây Dựng đã ban hành.
2.1.2 Yêu cầu đối với công tác thẩm định dự án trong lĩnh vực xây dựng
Thẩm định dự án đầu tư là cơ sở để các ngân hàng lựa chọn được các dự án hiệu quả, tính khả thi cao và có khả năng trả nợ khi ra quyết định cho vay vốn Do vậy ngoài việc căn cứ vào các quy định chung, CBTĐ của BIDV Thái Nguyên còn dựa vào các đặc điểm đặc thù của dự án trong lĩnh vực xây dựng nhằm thỏa mãn các yêu cầu sau đối với công tác thẩm định dự án trong lĩnh vực này:
Thứ nhất, xuất phát từ đặc điểm các dự án xây dựng thường đòi hỏi vốn lớn, trong khi số vốn tự có của chủ đầu tư thường nhỏ, không đủ để đáp ứng nhu cầu vốn rất lớn này, nguồn vốn có được chủ yếu từ khách hàng và đi vay từ các NHTM.
Vì vậy, trong quá trình thẩm định, khả năng tài chính và kế hoạch sử dụng vốn của chủ đầu tư là nội dung cần được chú trọng, đặc biệt là nhu cầu vốn theo tiến độ thực hiện dự án nhằm đảm bảo cung cấp vốn kịp thời và đầy đủ cho dự án.
Thứ hai, do các dự án xây dựng có thời gian đầu tư kéo dài nên việc đối mặt với những rủi ro trong quá trình thi công xây dựng công trình là không thể tránh khỏi Để hạn chế những rủi ro này, CBTĐ cần xem xét kỹ càng các rủi ro dự án có thể gặp phải, thực hiện phân tích độ nhạy, kiểm tra tính khả thi của dự án khi rủi ro xảy ra và các phương án nhằm giảm thiểu tối đa các rủi ro cũng như mức độ của chúng.
Thứ ba, do dự án xây dựng chịu ảnh hưởng của các yếu tố vị trí địa lí, điều kiện tự nhiên nên khi thẩm định dự án, CBTĐ cần nghiên cứu kỹ các chủ trương, quy hoạch, kế hoạch phát triển của địa phương, của vùng và điều kiện địa lý của địa phương là nơi tiến hành dự án Bởi những nhân tố này có vai trò quan trọng quyết định giá trị và bộ bền của công trình sau này Ngoài ra, do tính chất biến động của thị trường nguyên vật liệu, vật tư nên CBTĐ cần nắm bắt được thị trường hiện tại, đưa ra các phân tích chính xác và dự báo được thị trường trong tương lai, đánh giá được mối quan hệ cung cầu trong từng thời điểm Từ đó, có cái nhìn tổng quát, khách quan và chính xác về dự án.
Cuối cùng, xuất phát từ đặc điểm các dự án xây dựng chịu sự chi phối của pháp luật nên CBTĐ cần thường xuyên cập nhật các quy định, chính sách của nhà nước có liên quan đến lĩnh vực xây dựng để việc thẩm định đạt kết quả tốt nhất. Đồng thời, CBTĐ cần đánh giá, nhận định chính xác về năng lực và kinh nghiệm của chủ đầu tư trong các dự án tương tự đã thực hiện bởi trong quá trình triển khai dự án, có rất nhiều các thủ tục pháp lý cần được thực hiện.
Thực trạng công tác thẩm định dự án vay vốn đầu tư xây dựng tại ngân hàng
Bước 1: Tiếp thị khách hàng và nhận Hồ sơ dự án
Cán bộ Phòng Quan hệ khách hàng xem xét hồ sơ dự án và khách hàng có trách nhiệm cung cấp đầy đủ các tài liệu cần thiết liên quan đến dự án theo đúng quy định hiện hành Tuy nhiên, trên cơ sở danh mục hồ sơ này và tiến độ đầu tư dự án, Chi nhánh sẽ linh hoạt, xác định được những hồ sơ nào là cần thiết trước mắt để thực hiện thẩm định dự án phục vụ cho việc phán quyết tín dụng tại BIDV Những tài liệu còn thiếu, cán bộ Phòng Quan hệ khách hàng tiếp tục hướng dẫn và yêu cầu khách hàng hoàn thiện bổ sung, cung cấp trước khi kí Hợp đồng tín dụng và trước khi giải ngân vốn vay (nếu dự án được BIDV chấp thuận cho vay).
Bước 2: Thẩm định và lập Báo cáo đề xuất tín dụng
Cán bộ Phòng QHKH tiếp tục thực hiện thẩm định dự án sau khi nhận được hồ sơ dự án: Đánh giá đơn vị tư vấn lập dự án; Đánh giá chung và thẩm định tình hình tài chính của khách hàng, chấm điểm tín dụng khách hàng; Thẩm định dự án: xem xét sơ bộ một số nội dung chính sau đó đi vào thẩm định chi tiết Sau khi đánh giá các nội dung thuộc trách nhiệm thẩm định của phòng mình, cán bộ thẩm định lập Báo cáo đề xuất tín dụng và trình lên lãnh đạo Phòng QHKH kèm với Hồ sơ dự án để lãnh đạo thực hiện kiểm tra các nội dung, ghi ý kiến và kí kiểm soát Tiếp đó, Báo cáo đề xuất tín dụng này sẽ được trình lên Phó giám đốc QHKH để xin phê duyệt và chuyển tiếp cho bộ phận Quản lí rủi ro để tiến hành thẩm định rủi ro.
Bước 3: Thẩm định rủi ro dự án
Cán bộ Phòng Quản lí rủi ro tiếp nhận Hồ sơ cùng Báo cáo đề xuất tín dụng và tiến hành thẩm định rủi ro các đề xuất tín dụng và lập Báo cáo thẩm định rủi ro trình lãnh đạo phòng mình Lãnh đạo Phòng Quản lí rủi ro thực hiện kiểm tra, rà soát các nội dung của Báo cáo thẩm định rủi ro, ghi ý kiến và kí kiểm soát để trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng
Bước 4: Phê duyệt cấp tín dụng
Phó Giám đốc phụ trách Quản lí rủi ro sau khi xem xét hồ sơ được trình lên và quyết định có cấp tín dụng cho dự án hay không Báo cáo đề xuất tín dụng được phê duyệt phải đảm bảo hồ sơ có đầy đủ chữ kí của Phó giám đốc phụ trách Quan hệ khách và Phó Giám đốc phụ trách Quản lí rủi ro tín dụng.
Bước 5: Soạn thảo và ký kết Hợp đồng tín dụng.
Cán bộ và Trưởng phòng Phòng Quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm soạn thảo các Hợp đồng tín dụng và tổ chức việc ký kết Hợp đồng tín dụng theo quy định Sau khi hoàn tất, Phòng QHKH chịu trách nhiệm gửi hồ sơ cho vay đến Phòng Quan trị tín dụng theo quy định.
Bước 6: Nhập dữ liệu vào hệ thống.
Cán bộ Quản trị tín dụng kiểm tra hồ sơ do Phòng QHKH chuyển sang Nếu đầy đủ, hợp lệ, thông tin khớp đúng sẽ xác nhận và tiến hành nhập thông tin vào hệ thống công nghệ thông tin và lưu trữ hồ sơ an toàn.
Sơ đồ 2.1: TIẾP THỊ KHÁCH HÀNG VÀ LẬP ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG (TẠI CHI NHÁNH)
(1) Các Khách hàng thuộc Nhóm B - Khoản 2 - Điều 2
Thu thập, phân tích thẩm định khách hàng/dự án Lập báo cáo đề xuất TD
Tiếp thị và tiếp nhận các nhu cầu về tín dụng từ Khách hàng
Phù hợp với các chính sách và Quy định của BIDV
Chuyển Bộ phận QLRR thực hiện Bước 2
Trình Lãnh đạo Phòng QHKH
Trình PGĐ QHKH phê duyệt đề xuất TD
Chuyển thực hiện Bước 4Khách hàng
(2) Các Khách hàng thuộc Nhóm A - Khoản 2 - Điều 2 và các khách hàng có nhu cầu tín dụng vượt thẩm quyền Phòng giao dịch.
Sơ đồ 2.2: THẨM ĐỊNH RỦI RO (TẠI CHI NHÁNH)
Phòng Quản lý rủi ro
Chuyển báo cáo đề xuất TD và Hồ sơ
Cán bộ QLRR tiếp nhận Hồ sơ và thực hiện thẩm định rủi ro theo quy định
Lập Báo cáo thẩm định rủi ro
Trình Lãnh đạo Phòng kiểm soát
Cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro
2.2.2 Thời hạn và thẩm quyền thẩm định
Các dự án trong khả năng xét duyệt của Chi nhánh: Trong thời gian không quá 7 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ khi BIDV Thái Nguyên nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, Chi nhánh nơi cho vay phải quyết định và thông báo việc cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng.
Các dự án, phương án vượt khả năng xét duyệt của Chi nhánh: Chi nhánh BIDV nơi cho vay phải làm đầy đủ thủ tục trình lên Ngân hàng BIDV cấp trên Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và 15 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ ngày nhận đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng, Ngân hàng BIDV cấp trên phải thông báo chấp thuận hoặc không chấp thuận xét duyệt khoản vay của khách hàng. Đối với những khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt của Chi nhánh:
- Căn cứ vào hồ sơ vay vốn khách hàng đã gửi và kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng, CBTĐ được Trưởng phòng Tín dụng phân công thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định.
- Trưởng phòng Tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do CBTĐ lập, sau đó tiến hành xem xét, thẩm định lại (nếu cần thiết) , ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định và trình Giám đốc Chi nhánh xem xét, quyết định. Đối với các khoản vay vượt thẩm quyền phê duyệt của Giám đốc:
Những khoản vay thuộc thẩm quyền phán quyết của Hội đồng quản trị hoặc Chủ tịch hội đồng quản trị, thì Tổng Giám đốc chỉ đạo các Ban có liên quan thực hiện việc thẩm định căn cứ vào báo cáo thẩm định và các hồ sơ kèm theo, Tổng giám đốc hoặc các Ban có liên quan trình Hội đồng quản trị (Chủ tịch hội đồng quản trị) phê duyệt khoản vay theo quy định.
2.2.3 Nội dung thẩm định dự án trong lĩnh vực xây dựng
2.2.3.1 Thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng
CBTĐ kiểm tra hồ sơ vay vốn có đảm bảo tính đầy đủ và hợp lệ theo quy định của ngân hàng Các loại hồ sơ cần thiết gồm:
- Đối với khách hàng là doanh nghiệp trong nước : Hồ sơ pháp lý bao gồm: +Giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh còn trong thời hạn hiệu lực: do Sở Kế hoạch và Đầu tư nơi trụ sở chính của doanh nghiệp đóng cấp.
+Điều lệ của doanh nghiệp: Điều lệ phải được cấp có thẩm quyền quyết định thành lập xác nhận.
+Quyết định bổ nhiệm giám đốc (tổng giám đốc) và kế toán trưởng
- Đối với khách hàng là doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài: Hồ sơ pháp lý bao gồm:
+Điều lệ doanh nghiệp: được cơ quan Nhà nước có thẩm quyền cấp phép đầu tư phê duyệt.
+Danh sách hội đồng quản trị và tổng giám đốc có xác nhận của Bộ hoặc Sở Kế hoạch và Đầu tư nơi doanh nghiệp đóng trụ sở chính.
Hồ sơ về việc sử dụng vốn vay:
+ Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của BIDV.
+ Dự án đầu tư có liên quan đến việc sử dụng vốn vay.
+ Các hợp đồng kinh tế chứng minh việc mua bán máy móc thiết bị, nguyên vật liệu,… hợp đồng tiêu thụ sản phẩm hoặc các hợp đồng khác nhằm thực hiện dự án đầu tư đó
Giấy chứng nhận đầu tư, văn bản chấp thuận đầu tư của cơ quan có thẩm quyền.
Quyết định đầu tư của doanh nghiệp
Báo cáo nghiên cứu tiền khả thi của dự án.
Quyết định giao đất, hợp đồng thuê đất.
Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất.
Giấy chứng nhận đăng ký đạt tiêu chuẩn môi trường, tiêu chuẩn phòng cháy chữa cháy,…
Tài liệu về tình hình kinh doanh và khả năng tài chính :
- Báo cáo tài chính trong 2 năm gần nhất và các quý của năm xin vay, gồm: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ và các báo cáo chi tiết về tình hình công nợ, hàng tồn kho…
- Nếu doanh nghiệp mới thành lập thời gian hoạt động chưa đủ 2 năm thì gửi báo cáo từ ngày thành lập đến ngày xin vay.
Các hồ sơ tài liệu khác nếu cần:
Ngoài những tài liệu trên, các doanh nghiệp khi vay vốn để thực hiện dự án trong lĩnh vực xây dựng cũng cần bổ sung thêm một số tài liệu khác tùy theo quy mô dự án và yêu cầu của CBTĐ: Tài liệu về các dự án xây dựng tương tự doanh nghiệp đã thực hiện trước đó, các giấy tờ chứng minh quan hệ của doanh nghiệp với các tổ chức tín dụng, các nhà cung cấp nguyên vật liệu đầu vào, tài liệu đảm bảo tiêu thụ đầu ra của dự án….
Ví dụ minh họa: Thẩm định dự án vay vốn trong lĩnh vực xây dựng tại ngân hàng
2.3.1 Giới thiệu khách hàng và dự án vay vốn
2.3.1.1 Giới thiệu khách hàng vay vốn
- Tên Khách hàng: CÔNG TY CỔ PHẦN THƯƠNG MẠI VÀ PHÁT TRIỂN
- Địa chỉ: Tổ 10, phường Tân Lập, Thành phố Thái Nguyên, tỉnh Thái Nguyên.
- Hoạt động kinh doanh chính:
+ Mua bán khí đốt hoá lỏng LPG và các sản phẩm dầu khí; Mua bán vật tư, thiết bị ngành gas và dầu khí; Sản xuất và mua bán nước uống tinh khiết; Mua bán đồ điện dân dụng, đồ dùng gia đình, gas và bếp gas; Mua bán ôtô;
+ Sang chiết nạp gas, các sản phẩm dầu khí; Cho thuê kho bãi, phương tiện vận tải chuyên dụng ngành gas và ngành dầu khí; Lắp đặt, sửa chữa các công trình ngành gas và ngành dầu khí;
+ Vận tải hàng hoá và hàng khách đường bộ bằng xe ôtô; Vận tải gas và các sản phẩm dầu khí đường bộ;
+ Kinh doanh khách sạn, dịch vụ ăn uống, dịch vụ tour du lịch.
- Vốn chủ sở hữu : 14.750 trđ thời điểm 31/12/2013
- Hình thức sở hữu : Công ty cổ phần.
2.3.1.2 Giới thiệu dự án vay vốn
- Tên dự án: DỰ ÁN ĐẦU TƯ XÂY DỰNG CÔNG TRÌNH (GIAI ĐOẠN 1) – NHÀ MÁY GAS, NƯỚC UỐNG TINH KHIẾT – CÔNG TY CỔ PHẦN THƯƠNG MẠI VÀ PHÁT TRIỂN THĂNG LONG GAS.
- Địa điểm đầu tư: Xã Sơn Cẩm, huyện Phú Lương, tỉnh Thái Nguyên
- Tổng mức đầu tư giai đoạn 1 (bao gồm nhà điều hành, nhà xưởng, kho phục vụ hoạt động chiết nạp gas, hạng mục chung, công trình phụ trợ ) : 29.308.745.534 Cụ thể:
Chi phí mua sắm lắp đặt thiết bị : 4.500.000.000
- Vốn tự có tham gia : 14.308.745.534 chiếm tỷ lệ 49% Vốn đầu tư.
- Vốn vay BIDV dự kiến : 15.000.000.000 chiếm tỷ lệ 51% Vốn đầu tư.
2.3.2 Thẩm định khách hàng vay vốn
2.3.2.1 Thẩm định tư cách và năng lực pháp lý
Từ các hồ sơ pháp lý mà khách hàng cung cấp, CBTĐ đã sử dụng phương pháp so sánh đối chiếu với các văn bản pháp luật liên quan và đưa ra kết luận:
Công ty CP TM&PT Thăng Long gas được chuyển đổi từ công ty TNHH TM Viễn Nhàn năm 2005 và có đầy đủ năng lực pháp lý theo quy định bao gồm:
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh công ty cổ phần đăng ký thay đổi lần thứ
7 ngày 25/04/2014 do sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh Thái Nguyên cấp;
- Biên bản họp hội đồng cổ đông ngày 14/04/2014 về việc bầu HĐQT công ty.
- Biên bản họp hội đồng quản trị ngày 14/04/2014 về việc bầu chủ tịch HĐQT.
- Biên bản họp hội đồng quản trị ngày 14/04/2013 về việc bổ nhiệm giám đốc, phó giám đốc công ty.
- Và các hồ sơ liên quan khác.
Kết luận của CBTĐ : Như vậy, công ty có đủ tư cách và năng lực pháp lý theo đúng quy định của pháp luật hiện hành.
Nhận xét của sinh viên: CBTĐ đã sử dụng hợp lý phương pháp so sánh, đối chếu khi so sánh, đối chiếu tài liệu pháp lý do khách hàng cung cấp với các văn bản pháp luật hiện hành của Nhà nước, từ đó rút ra kết luận chính xác.
2.3.2.2 Thẩm định năng lực kinh doanh của khách hàng
Các CBTĐ đã sử dụng phương pháp so sánh, đối chiếu để so sánh các tài liệu mà công ty Thăng Long gas cung cấp với thông tin mà CBTĐ điều tra tìm hiểu và có được kết quả như sau:
Các ngành nghề kinh doanh hiện tại của công ty: Mua bán khí đốt hoá lỏng LPG và các sản phẩm dầu khí, Sang chiết nạp gas, vỏ gas, bếp gas, điện dân dụng, đồ dùng gia đình, Sản xuất và mua bán nước uống tinh khiết Những ngành nghề đang hoạt động kể trên của công ty phù hợp với ngành nghề ghi trong giấy chứng nhận ĐKKD của công ty.
Công ty đã hoạt động nhiều năm trong lĩnh vực kinh doanh kể trên và hiện tại công ty đang sản xuất và phân phối sản phẩm gas Thiên Long Gas và các phụ kiện trên địa bàn 05 tỉnh phía Bắc là: Thái Nguyên, Bắc Kạn, Cao Bằng, Lạng Sơn, Yên Bái
Hoạt động chính của công ty hiện tại là: Sản xuất và phân phối gas mang nhãn hiệu Thiên Long Gas, sản phẩm này đã được Cục sở hữu trí tuệ -Bộ khoa học công nghệ công nhận theo quyết định số 730/QĐ-SHTT ngày 13/01/2009 đây là sản phẩm mà công ty đang ưu tiên phát triển sản xuất, với sản phẩm mang nhãn hiện gas Thiên Long Gas độc quyền của công ty này, đây sẽ là cơ hội để công ty phát triển sản xuất kinh doanh và mở rộng thị phần trên thị trường.
Ngoài ra công ty còn kinh doanh các loại sản phẩm khác là Bếp gas, đồ điện dân dụng, đồ dùng gia đình Công ty có nhãn hiệu nước uống tinh khiết Lưu Thuỷ Long cũng đã được cục sở hưu trí tuệ -Bộ khoa học công nghệ công nhận theo quyết định số 729/QĐ-SHTT ngày 13/01/2009.
Trụ sở chính của công ty tại tổ 10, phường Tân Lập, TP Thái Nguyên Tại đây có cơ sở sản xuất sang chiết nạp khí hoá lỏng và sản xuất nước uống tinh khiết Hiện tại, công ty có 05 máy chiết nạp gas và 01 máy sản xuất nước uống tinh khiết với số lượng công nhân là 12 người Công suất hoạt động tối đa 2.000tấn gas/tháng;
Công ty có một xưởng sơn sửa bình đặt tại trụ sở công ty, phục vụ cho hoạt động của công ty Đồng thời công ty làm đầu mối sửa chữa, sơn mới bình cho các đơn vị kinh doanh cùng mặt hàng
Công ty hiện có 4 cửa hàng kinh doanh tại số nhà 93, tổ 4 phường Hoàng Văn Thụ, TP Thái Nguyên, và số nhà 314, tổ 11 phường Tân Lập, TP Thái Nguyên, và 2 cửa hàng tại Phường Tân Long, TP Thái Nguyên
Đánh giá công tác thẩm định dự án vay vốn trong lĩnh vực xây dựng tại ngân hàng
Quy trình thẩm định mà các cán bộ thẩm định hiện đang áp dụng khá rõ ràng, có sự phối hợp giữa các phòng ban, tuân theo đúng quy trình do Ngân hàng thiết lập bằng văn bản hướng dẫn Các CBTĐ dựa trên văn bản hướng dẫn đã thực hiện đầy đủ các khâu của quy trình thẩm định, từ khâu tiếp nhận hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính hợp lệ của hồ sơ và tiến hành thẩm định.
Có thể nhận thấy rằng, các cán bộ thẩm định đã thẩm định trên nhiều nội dung theo đúng yêu cầu của công tác thẩm định Và các nhận định mà các cán bộ rút ra từ các nội dung thẩm định đều có mối quan hệ hỗ trợ lẫn nhau trong việc ra quyết định đầu tư cuối cùng
Trong các báo cáo thẩm định thì nội dung thẩm định khía cạnh pháp lý, thời gian trả vốn vay và tài sản đảm bảo tiền vay được thẩm định khá đầy đủ Ngân hàng luôn chú trọng vào khả năng sinh lời của dự án, thời gian hoàn trả vốn vay và tài sản đảm bảo.
Quá trình thẩm định tại Chi nhánh BIDV Thái Nguyên, các cán bộ thẩm định đã sử dụng nhiều phương pháp thẩm định cần thiết như : phương pháp trình tự, phương pháp so sánh đối chiếu, phương pháp dự báo… và có sự sử dụng kết hợp các phương pháp thẩm định với nhau Các phương pháp mà cán bộ thẩm định của Chi nhánh BIDV Thái Nguyên sử dụng phần nào đã phản ánh được kết quả của công tác thẩm định.
2.4.1.4 Thời gian thẩm định Ở chi nhánh BIDV Thái Nguyên, có không ít các dự án lớn xin vay vốn từ phía các doanh nghiệp Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay, chi phí cơ hội của dự án là rất lớn, thời gian đối với chủ đầu tư là hết sức quý giá, các doanh nghiệp khi đến với ngân hàng luôn mong muốn được ngân hàng trả lời sớm nhất dù cho vay hay không cho vay Để thẩm định một dự án trước hết cần thu thập thông tin, phân tích, đánh giá và tổng hợp các thông tin đó nhằm đưa ra kết luận chính xác về tính khả thi của dự án Để thực hiện được những công việc trên đòi hỏi phải có một khoảng thời gian nhất định Nhìn chung, về mặt thời gian thẩm định, chi nhánh BIDV Thái Nguyên luôn đạt được đúng yêu cầu, đảm bảo đúng thời hạn, nhanh chóng trả lời cho các khách hàng giúp cho các nhà đầu tư không bị bỏ lỡ cơ hội đầu tư của mình.
Chất lượng công tác thẩm định các dự án xây dựng ngày một nâng cao hơn. Các cán bộ thẩm định hay bất kỳ cán bộ nhân viên nào của Chi nhánh đều ý thức về việc đảm bảo tiến độ thẩm định đi kèm với chất lượng thẩm định Nhờ đó mà tỷ lệ xấu, nợ quá hạn giảm đáng kể, mang lại lợi nhuận và giúp Chi nhánh thu hút được nhiều khách hàng vay vốn Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh trong những năm gần đây
2012, 2013, 2014 giảm dần và giữ ở mức thấp, cụ thể là 1.06%, 0.69%, 0.12%
Báo cáo thẩm định là văn bản tổng kết lại toàn bộ các kết quả cuối cùng của quá trình thẩm định dự án Báo cáo thẩm định là căn cứ hàng đầu để ngân hàng ra các quyết định cho vay, là cơ sở để tiến hành tái thẩm định, do đó nó có vai trò rất quan trọng Ở chi nhánh BIDV Thái Nguyên, các báo cáo thẩm định thường có chất lượng tốt, đạt yêu cầu trình bày khoa học, đầy đủ, chính xác và khách quan, sát với thực tế khi dự án đi vào hoạt động Báo cáo thẩm định khi hoàn thành đã giúp ban lãnh đạo chi nhánh nắm bắt được những thông tin cơ bản nhất về hiệu quả của dự án, qua đó đưa ra được các quyết định tài trợ đúng đắn và chứng minh được tính hợp lý của các quyết định cho vay cho dự án.
2.4.1.7 Các quyết định cho vay
Khi bỏ vốn tài trợ cho một dự án, ngân hàng bao giờ cũng mong muốn dự án hoạt động có hiệu quả để đảm bảo thu hồi được cả vốn và lãi Thẩm định dự án đầu tư là căn cứ quan trọng nhất để ngân hàng đưa ra quyết định cho vay hay không Hầu hết các dự án đã được xét duyệt cho vay ở chi nhánh BIDV Thái Nguyên đều hoạt động tốt theo đúng dự kiến chứng tỏ ngân hàng đã ra quyết định đúng đắn hay chất lượng thẩm định dự án đầu tư tốt Điều đó có nghĩa là các dự án được ngân hàng tài trợ vốn là các dự án được ngân hàng thẩm định là có hiệu quả
Hiệu quả hoạt động của các dự án tác động trực tiếp đến kết quả hoạt động cho vay vốn theo dự án của chi nhánh Dự án hoạt động có hiệu quả góp phần làm tăng dư nợ (năm 2011 là 3496 tỷ đồng tăng lên 6518 tỷ đồng năm 2014), giảm tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh (năm 2011 tỷ lệ nợ xấu là 0.57%, đến năm 2014 giảm xuống còn 0.12%)
2.4.1.8 Cung cấp những dịch vụ tư vấn cho khách hàng
Không những đưa ra những báo cáo thẩm định dự án đầu tư có chất lượng tốt mang lại lợi ích về nhiều mặt cho doanh nghiệp và ngân hàng, CBTĐ tại chi nhánh BIDV Thái Nguyên đã tư vấn cho khách hàng nhiều vấn đề liên quan như kế hoạch kinh doanh phù hợp, phương án về nguồn vốn sao cho hiệu quả,…Những tư vấn này của CBTĐ giúp doanh nghiệp tiến hành dự án được tốt hơn, đồng thời ngân hàng cũng an toàn hơn, có lợi ích hơn khi cho vay vốn các dự án.
2.4.2 Một số hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được rất đáng khả quan, công tác thẩm định dự án đầu tư tại chi nhánh BIDV Thái nguyên còn tồn tại không ít những thiếu sót, hạn chế:
Về quy trình thẩm định
Quy trình thẩm định của chi nhánh còn rườm rà, cứng nhắc thiếu sự linh hoạt, dẫn đến nhiều khi còn gây tâm lý e ngại cho khách hàng khi quyết định vay vốn.
Về phương pháp thẩm định
Trong quá trình thẩm định, CBTĐ tại chi nhánh đã phối hợp nhiều phương pháp thẩm định tuy nhiên phương pháp so sánh đối chiếu các chỉ tiêu và thẩm định theo trình tự được áp dụng thường xuyên, còn phương pháp phân tích độ nhạy, chuyên gia rất ít được sử dụng
Về nội dung thẩm định
Mặc dù đã thẩm định đầy đủ các nội dung, nhưng một số nội dung được cán bộ thẩm định tiến hành chỉ mang tính hình thức, còn sơ sài và chưa chi tiết như thẩm định phương diện kỹ thuật dự án, cụ thể như thẩm định về công nghệ, dây chuyền thiết bị sử dụng cho dự án, thẩm định giải pháp đảm bảo môi trường
Trong nội dung phân tích hiệu quả tài chính dự án, một số chỉ tiêu làm cơ sở đánh giá, xếp hạng dự án, doanh nghiệp vay vốn như: NPV, IRR,… tuy đã được đề cập nhưng chỉ dừng lại ở giai đoạn tính toán mà chưa đi sâu vào phân tích mối quan hệ giữa các chỉ tiêu, chưa phân tích độ nhạy và chưa so sánh với các chỉ tiêu trung bình ngành.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN ĐẦU TƯ XÂY DỰNG TẠI NGÂN HÀNG
Định hướng phát triển của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên trong thời gian tới
3.1.1 Định hướng phát triển của chi nhánh
Trên cơ sở tiếp tục các mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm tăng trưởng ở mức hợp lý và kiềm chế lạm phát trong năm 2013, 2014 của Quốc hội, Chính phủ, NHNN Việt Nam sẽ điều hành chính sách tiền tệ thận trọng, chặt chẽ, xem xét tháo gỡ dần các biện pháp hành chính khi hoạt động thị trường tiền tệ ổn định bền vững và điều kiện kinh tế vĩ mô cho phép, ổn định giá trị đồng Việt Nam….
Trước những dự báo về diễn biến phức tạp và khó khăn của nền kinh tế, để tiếp tục giữ vững và phát triển, BIDV Thái Nguyên xác định tập trung các nguồn lực thực hiện các nội dung trọng yếu sau:
- Phát huy lợi thế về huy động vốn của mình trên địa bàn, tiếp tục coi đây là trọng tâm trong thời gian tới.
- Mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng, áp dụng nhiều giải pháp để kinh doanh, tạo sự linh hoạt trong tín dụng với mục tiêu tăng lợi nhuận Tăng trưởng tín dụng trên cơ sở quản trị được rủi ro.
-Ứng dụng một cách hiệu quả công nghệ vào quá trình quản lý và kinh doanh nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
- Triển khai chuyển đổi mô hình mới theo tiêu chuẩn quốc tế, chuẩn mực hóa quy trình và không gian giao dịch, phát triển mạng lưới hoạt động rộng khắp địa bàn tỉnh.
-Triển khai thêm nữa các sản phẩm dịch vụ của BIDV Việt Nam nhằm tăng tiện ích cho khách hàng đồng thời tăng giá trị các khoản thu dịch vụ.
Riêng đối với lĩnh vực xây dựng, BIDV Thái Nguyên cũng đề ra một số định hướng tài trợ dự án xây dựng như sau:
- Vẫn tiếp tục coi lĩnh vực xây dựng là một trong những lĩnh vực quan trọng để tài trợ vốn.
- Mở rộng đối tượng xin vay vốn trong lĩnh vực xây dựng, không chỉ là xây mới mà còn tài trợ cho các dự án mạng sửa chữa, trùng tu những công trình lớn.
- Tìm kiếm những khách hàng mới có tiềm năng và kinh nghiệm trong lĩnh vực xây dựng để tài trợ vốn.
3.1.2 Định hướng công tác thẩm định dự án vay vốn lĩnh vực đầu tư xây dựng Đối với bất cứ ngân hàng nào thì chất lượng hoạt động kinh doanh, nhất là hoạt động tín dụng có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển và nâng cao vị thế trong hệ thống ngân hàng quốc gia Do đó, BIDV Thái Nguyên rất chú trọng đến công tác thẩm định dự án vay vốn đầu tư Lĩnh vực xây dựng là lĩnh vực có độ rủi ro cao nên để lựa chọn được các dự án đầu tư khả thi, đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn của mình, BIDV Thái Nguyên cần phải chú trọng không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm định Hoạt động thẩm định dự án vay vốn trong lĩnh vực xây dựng không chỉ tuân thủ theo đúng các quy định của Ngân hàng BIDV Việt Nam mà còn phải xuất phát từ thực tiễn hoạt động của chính Chi nhánh Thái Nguyên. Chi nhánh Thái Nguyên đã vạch ra định hướng cho công tác thẩm định dự án vay vốn trong lĩnh vực xây dựng, đó là:
- Đánh giá đúng vai trò, ý nghĩa của công tác thẩm định dự án vay vốn trong lĩnh vực xây dựng đối với hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng Chất lượng thẩm định càng cao sẽ giúp cho CBTĐ chọn lựa được những dự án đầu tư có tính khả thi cao, đem lại hiệu quả không chỉ cho chủ đầu tư mà còn cho ngân hàng.
- Tăng cường công tác thu thập, phân tích, lựa chọn thông tin để làm cơ sở dữ liệu cho công tác thẩm định dự án vay vốn trong lĩnh vực xây dựng Thường xuyên cập nhật những thông tin về các quy hoạch kế hoạch phát triển kinh tế- xã hội của cả nước, của địa phương, kế hoạch đầu tư của bộ xây dựng, các tiêu chuẩn, quy phạm trong lĩnh vực xây dựng…
- Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án vay vốn trong lĩnh vực xây dựng Thẩm định một cách toàn diện, khách quan các nội dung của dự án xây dựng: nghiên cứu kỹ các mặt thị trường, kỹ thuật, tài chính,…
- Hoàn thiện quy trình thẩm định dự án trong lĩnh vực xây dựng ngày càng hợp lý, khoa học và bổ sung những hướng dẫn cụ thể, chi tiết đối với từng loại hình dự án trong lĩnh vực xây dựng Thống nhất, đơn giản hóa thủ tục cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp vay vốn.
- Nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ thẩm định không chỉ về chuyên môn nghiệp vụ mà còn cả những hiểu biết về kinh tế - xã hội thông qua việc bồi dưỡng, huấn luyện nghiệp vụ cho mỗi CBTĐ Phối hợp hoạt động chặt chẽ với các cơ quan chức năng, các chuyên gia để công tác thẩm định đạt kết quả cao nhất.
- Thực hiện cho vay đồng tài trợ những dự án có quy mô lớn, vì việc hợp tác này sẽ tận dụng được thế mạnh của mỗi ngân hàng trong việc thẩm định dự án, giảm thiểu được rủi ro cho Ngân hàng.
Với diễn biến của nền kinh tế Việt Nam và thị trường xây dựng hiện nay thì yêu cầu đặt ra đối với công tác thẩm định dự án đầu tư trong lĩnh vực xây dựng tạiBIDV Thái Nguyên lại càng khắt khe hơn Chi nhánh khẳng định sẽ chỉ cho vay vốn cho những dự án khả thi, đem lại hiệu quả cao và thực sự cần thiết, phù hợp với quy hoạch, kế hoạch phát triển của đất nước, của ngành và của địa phương.
Một số giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện công tác thẩm định dự án vay vốn đầu tư bất động sản tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên
3.2.1 Giải pháp hoàn thiện quy trình
Ngân hàng BIDV Thái Nguyên phải thường xuyên cập nhật, hoàn thiện quy trình thẩm định dự án Quy trình thẩm định cần có những hướng dẫn cụ thể về cách đánh giá, kết luận cuối cùng trên cơ sở tổng hợp những tiêu chuẩn chỉ tiêu đã phân tích, cần có sự phân biệt về thứ tự quan trọng của những tiêu chuẩn, căn cứ đánh giá đã qua phân tích.Việc cải tiến quy trình thẩm định dự án phải đảm bảo phù hợp với năng lực cán bộ và hoạt động của Chi nhánh.
3.2.2 Giải pháp hoàn thiện phương pháp thẩm định
Ngân hàng cần có quy định cụ thể, thống nhất trong toàn hệ thống về phương pháp thẩm định Quy định này cũng nên linh hoạt, tùy theo tính chất, quy mô, mức độ phức tạp của dự án có thể lựa chọn các phương pháp thẩm định thích hợp Đối với những dự án có quy mô lớn, phức tạp cần tiến hành phân tích độ nhạy nhiều chiều Với những dự án chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố có khả năng biến động bất thường nên tiến hành cả phân tích tình huống và phân tích độ nhạy.
Ngân hàng cần đảm bảo cung cấp đủ kinh phí thẩm định để có thể thuê chuyên gia tư vấn khi cần thiết.
Hiện nay, nhu cầu vốn đầu tư của dự án ngày càng lớn hơn, kỹ thuật các dự án cũng ngày càng phức tạp, khoa học công nghệ tiên tiến hơn… do đó việc thẩm định phải sử dụng nhiều phương pháp mới phù hợp như phương pháp toán xác suất, phương pháp mô phỏng….thì mới có thể đáp ứng được những yêu cầu ngày càng phức tạp của công tác thẩm định.
3.2.3 Giải pháp hoàn thiện nội dung thẩm định
Trong nội dung thẩm định, thẩm định về phương diện tài chính và công nghệ kỹ thuật ở chi nhánh vẫn còn hạn chế Đây là vấn đề đáng bàn với hệ thống ngân hàng thương mại ở nước ta chứ không riêng đối với chi nhánh BIDV Thái Nguyên. Để hoàn thiện hơn nội dung thẩm định khía cạnh kỹ thuật của dự án, Chi nhánh có thể thuê các chuyên gia về kỹ thuật về để hỗ trợ công tác thẩm định, hoặc trong quá trình tuyển dụng nhân viên thẩm định nên ưu tiên tuyển những người có kiến thức chuyên môn về lĩnh vực xây dựng.
Các dự án xây dựng thường có rủi ro cao nên để nội dung thẩm định tài chính dự án trong lĩnh vực xây dựng được hoàn thiện, CBTĐ cần phải chú trọng sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy để phân tích tác động của các nhân tố tới hiệu quả của dự án đầu tư.
Ngoài ra, CBTĐ của BIDV Thái Nguyên cũng cần quan tâm tới yếu tố tỷ giá, lạm phát trong quá trình thẩm định tài chính dự án Những dự án xây dựng mà phải nhập khẩu nguyên vật liệu đầu vào, hoặc nhập khẩu máy mọc thiết bị thì tỷ giá sẽ ảnh hưởng đến giá cả của chúng, từ đó sẽ ảnh hưởng đến chi phí của dự án Lạm phát sẽ có tác động rất lớn tới doanh thu và chi phí do dự án đem lại Vì vậy cần xem xét những yếu tố này để có những điều chỉnh cho phù hợp. Để có thể có được các căn cứ so sánh với các chỉ tiêu dự án thì cán bộ thẩm định phải tìm hiểu và đưa ra các định mức, chỉ tiêu tài chính.
Ngoài các chỉ tiêu thường dùng để phân tích hiệu quả tài chính của dự án như NPV, IRR, T, CBTĐ của BIDV Thái Nguyên nên đưa thêm một số chỉ tiêu vào phân tích như điểm hòa vốn, chỉ tiêu tỷ số lợi ích và chi phí… Các chỉ tiêu này có vai trò quan trọng đối với các dự án trong lĩnh vực xây dựng CBTĐ cần phân tích toàn diện các chỉ tiêu và mối quan hệ giữa chúng để đưa ra đánh giá chính xác về hiệu quả tài chính của dự án.
3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ thẩm định
Trong hoạt động thẩm định, CBTĐ trực tiếp tổ chức công tác thẩm định dự án và đưa ra kết quả là sự đánh giá, xem xét chủ quan của CBTĐ dựa trên các cơ sở khoa học và các chuẩn mực khác Vì vậy, muốn cải thiện chất lượng của thẩm định dự án đầu tư cần phải đầu tư nâng cao trình độ chuyên môn của CBTĐ một cách thích đáng. Đối với ngân hàng BIDV Thái Nguyên, để nâng cao chất lượng thẩm định, chi nhánh cần phải xây dựng một chiến lược dài hạn về nguồn nhân lực, trong đó nêu rõ những yêu cầu, những mục tiêu hướng tới trong chiến lược phát triển của mình Một CBTĐ giỏi trước hết phải là con người được đào tạo, có kiến thức không chỉ trong lĩnh vực tài chính, mà còn phải nắm bắt được những kiến thức tổng hợp khác như kinh tế vi mô, vĩ mô, có nền tảng kiến thức rộng, có kinh nghiệm thực tế và một nhân tố cực kì quan trọng không bỏ qua là đạo đức nghề nghiệp. Để đạt được các yêu cầu trên đối với nhân tố con người, chi nhánh BIDV Thái Nguyên phải chú ý đến các giải pháp sau:
Coi trọng chất lượng công tác tuyển dụng nhân lực Để thỏa mãn được những yêu cầu về chất lượng nhân lực đòi hỏi quá trình tuyển dụng phải được tiến hành một cách khách quan, lựa chọn được những người đầy đủ tài năng và đạo đức nghề nghiệp, tránh tình trạng tiêu cực trong tuyển dụng. Khi tuyển dụng chi nhánh cần tham khảo các chuyên gia từ các trường đại học, các viện nghiên cứu để có được quy trình tuyển dụng hiện đại, nội dung phù hợp với yêu cầu đòi hỏi của công tác Mặt khác, chi nhánh cần phải xây dựng được một đội ngũ cộng tác viên có năng lực để hỗ trợ ngân hàng trong khi thẩm định về phương diện kĩ thuật, công nghệ.
Xây dựng chính sách bồi dưỡng, đào tạo cán bộ phù hợp
CBTĐ cần phải được thường xuyên được đào tạo và đào tạo lại nhằm có được những kiến thức mới nhất, phổ biến những quy định mới của pháp luật, của NHNN về công tác thẩm định, nâng cao kỹ năng phân tích rủi ro dự án, kỹ năng giao tiếp. Không chỉ chú trọng đào tạo lĩnh vực chuyên môn, kiến thức về các lĩnh vực khác cũng cần phải được trang bị cho các CBTĐ vậy nên kiến thức về các lĩnh vực khác như về luật pháp, kỹ thuật, cũng cần phải cập nhật
Ngoài ra người thẩm định cũng phải có những hiểu biết nhất định về những ngành nghề, sản phẩm của dự án do mình phụ trách, thu thập các thông tin về thị trường phục vụ cho công tác thẩm định
Ngân hàng cần phải chú trọng đào tạo CBTĐ các kĩ năng thực hành bằng các phần mềm thẩm định (Excel, Risk Masker ) trực tiếp trên máy vi tính với những ví dụ thực tế.
Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch tổ chức các lớp tập huấn ngắn hạn định kỳ cho cán bộ thẩm định trong toàn hệ thống với sự tham gia của các chuyên gia trong nước và quốc tế của các cán bộ giàu kinh nghiệm để trau dồi kinh nghiệm trong công tác từ đó có thể khắc phục được khoảng cách chênh lệch về trình độ cũng như kinh nghiệm của các cán bộ trong cả hệ thống từ cấp trung ương đến cấp chi nhánh Chi nhánh cũng cần phân công các cán bộ giỏi nhiều kinh nghiệm hướng dẫn các cán bộ trẻ để giúp bọ có điều kiện tiếp xúc với thực tiễn và học hỏi từ những các bộ đi trước.
Bố trí cán bộ một cách hợp lý
Chi nhánh cần quan tâm việc bố trí cán bộ sao cho phù hợp với trình độ chuyên môn, khả năng công tác, kiên quyết loại bỏ, chuyển công tác đối với những cán bộ thiếu năng lực, thiếu phẩm chất đạo đức nghề nghiệp.
Có chế độ khen thưởng và chính sách đãi ngộ thích hợp
Chi nhánh BIDV Thái Nguyên cần có chính sách đãi ngộ phù hợp nhằm kích thích tinh thần làm việc của các nhân viên, kích thích sự sáng tạo trong công tác bằng các chính sách như: khen thưởng kịp thời cho các CBTĐ có thành tích xuất sắc, xây dựng các chương trình phúc lợi cho công nhân viên chức Đồng thời, chi nhánh cần thực hiện kỷ luật nghiêm khắc đối với những cán bộ làm việc không hiệu quả, có dấu hiệu tiêu cực trong công tác thẩm định, móc nối với khách hàng gây ra thiệt hại cho chi nhánh.
3.2.5 Giải pháp thu thập thông tin và nâng cao chất lượng thông tin
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước và các cơ quan chức năng liên quan
Thẩm định dự án trong lĩnh vực xây dựng là một công việc phức tạp, liên quan đến nhiều đối tượng, nhiều nội dung khác nhau Vì vậy để nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án thuộc lĩnh vực này, ngoài việc hoàn thiện hoạt động thẩm định tại Chi nhánh, BIDV Thái Nguyên còn cần có sự phối hợp, giúp đỡ của Nhà nước và các cơ quan chức năng có liên quan:
Thứ nhất, Nhà nước cần công khai các quy hoạch, kế hoạch, chiến lược phát triển thị trường xây dựng, quy hoạch phát triển ngành xây dựng để làm căn cứ cho CBTĐ xác định được định hướng phát triển của thị trường, sự phù hợp của dự án đối với các quy hoạch của Nhà nước và quy hoạch ngành, để từ đó đưa ra các đánh giá chính xác để quyết định có tài trợ vốn cho dự án hay không
Thứ hai, Nhà nước cần bổ sung và hoàn thiện hệ thống các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động xây dựng như: Luật xây dựng, Luật đất đai, Luật nhà ở, Luật thuế… Hệ thống luật này cần đảm bảo tính đồng bộ, khoa học, tạo điều kiện cho chủ đầu tư thực thi đúng pháp luật cũng như cho CBTĐ có cơ sở để đánh giá năng lực pháp lý khách hàng và khía cạnh pháp lý của dự án.
Ngoài ra, Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật cho hoạt động của ngân hàng nói chung và quy chế thẩm định dự án đầu tư nói riêng Nhà nước cần khẩn trương hoàn thiện cơ chế chính sách và hệ thống các văn bản pháp chế nhằm có đủ các điều kiện cần thiết cho việc thực hiện luật ngân hàng, đảm bảo cho các ngân hàng hoạt động hiệu quả, năng động và an toàn
Thứ ba, Nhà nước cần đẩy mạnh hoạt động kiểm toán nhà nước và kiểm toán độc lập trong nền kinh tế, đặc biệt là kiểm toán độc lập vì đây là nơi cung cấp thông tin khá chính xác cho công tác thẩm định dự án.
Thứ tư, cần có sự phối hợp giữa NHNN với các Bộ Kế hoạch và Đầu tư, Bộ Tài chính, Bộ Xây dựng, Tổng cục thống kê… trong việc xác định hệ thống chỉ tiêu thẩm định mang tính chuẩn mực, cùng các tiêu chuẩn để đánh giá hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp trong lĩnh vực xây dựng Dự án trong lĩnh vực xây dựng có những đặc thù riêng biệt ảnh hưởng lớn đến công tác thẩm định tại BIDV Thái Nguyên, nếu có một hệ thống chỉ tiêu riêng cho lĩnh vực xây dựng thì công tác thẩm định sự án trong lĩnh vực này tại Chi nhánh sẽ được thực hiện hiệu quả, chính xác và tiết kiệm thời gian, chi phí hơn rất nhiều
Thứ năm, Nhà nước và các bộ ngành như Bộ Công nghiệp, Bộ Nông nghiệp,
Bộ Kế hoạch và Đầu tư, Bộ Tài chính, Tổng cục thống kê hàng năm cần hệ thống hoá thông tin liên quan đến lĩnh vực mà mình quản lý và công bố công khai những thông tin này để giúp các ngân hàng thương mại cũng như các thành phần kinh tế thuận lợi hơn trong việc thu thập thông tin.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Với vai trò đầu tàu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, căn cứ vào chiến lược phát triển kinh tế xã hội của đất nước, NHNN cần đưa ra các biện pháp để điều hành, chỉ đạo hoạt động của hệ thống ngân hàng một cách ổn định Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án của ngân hàng thương mại, trong đó có BIDV Thái Nguyên, NHNN cần thực hiện một số nhiệm vụ sau:
- NHNN cần nâng cao vai trò điều hành chỉ đạo của mình, đảm bảo mọi NHTM đều tuân thủ các chính sách và biện pháp mà NHNN đề ra Ban hành những quy định thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ về hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động thẩm định ở các NHTM nói riêng, góp phần tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động của các ngân hàng.
- NHNN là nên mở rộng phạm vi cung cấp thông tin của trung tâm thông tin tín dụng (CIC), đồng thời cung cấp các thông tin kinh tế, khoa học kỹ thuật… có liên quan đến công tác thẩm định dự án.
- NHNN cần tổ chức các lớp huấn luyện đào tạo nghiệp vụ cho các cán bộ ngành, đặc biệt chú trọng kỹ năng thực hành bằng phầm mềm thẩm định trên máy tính nhằm tăng cường hỗ trợ về chuyên môn nghiệp vụ cho các NHTM.
- NHNN cần tổ chức những hội nghị, hội thảo thường niên nhằm rút kinh nghiệm toàn ngành, để các NHTM có thể học hỏi những điểm mạnh trong công tác thẩm định dự án đầu tư, trong đó có thẩm định dự án xây dựng NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thi cán bộ thẩm định giỏi trên toàn hệ thống.
- NHNN cần đẩy mạnh công tác thanh tra - kiểm tra để có thể kịp thời phát hiện những sai sót trong công tác tín dụng nhất là công tác thẩm định của các NHTM để hạn chế những rủi ro có thể xảy ra.
3.3.3 Kiến nghị với Hội sở chính
NH ĐT&PT Việt Nam cần thành lập một hệ thống thông tin phục vụ cho công tác thẩm định trong toàn hệ thống Hệ thống này thu thập, lưu trữ các thông tin về các khách hàng, thông tin về các văn bản pháp luật liên quan, thông tin về tình hình kinh tế xã hội, thông tin về các định mức ngành.
NH ĐT&PT Việt Nam cần hỗ trợ cho chi nhánh trong việc nâng cao số lượng và chất lượng của đội ngũ CBTĐ Cụ thể là:
-NH ĐT&PT Việt Nam cần tổ chức những khóa học giúp nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ thẩm định của các chi nhánh Cử cán bộ tham gia các khóa học ngắn hạn tại nước ngoài, giúp những cán bộ này có điều kiện tiếp cận với những phương pháp, công nghệ hiện đại.
