Chuyên đề thực tập 56 GVHD TS Phạm Long MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT LỜI NÓI ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NHTM 3 1 1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦ[.]
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NHTM
HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM
Các ngân hàng có thể được khái niệm qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế, như là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, là trung gian tài chính ,là tổ chức tín dụng Khái niệm trên cơ sở xem xét những loại hình dịch vụ mà chúng ta cung cấp: Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất- đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán- và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế
Một số khái niệm dựa trên các hoạt động chủ yếu, ví dụ:
- Ở Mỹ, NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.
- Ở Pháp , NHTM là những xí nghiệp và cơ sở nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính
- Ở Ấn Độ, NHTM là cơ sở nhận các khoản ký thác để cho vay hay tài trợ đầu tư. Theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 của Việt Nam: “ Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Theo Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam
(2011) ghi: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả cac hoạt động Ngân hàng theo quy định của Luật này” Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi: b) Cấp tín dụng c) Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản
1.1.2.Các dịch vụ của NHTM
Xét trên phương diện là một doanh nghiệp, NHTM thực hiện các hoạt động cơ bản về vốn, hoạt động đầu tư và kinh doanh với mục tiêu nâng cao giá trị tài sản chủ doanh nghiệp Như trên đã nêu, NHTM thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan.
Luật các tổ chức tín dụng 1997 cũng nêu ra các hoạt động của NHTM bao gồm hoạt động huy động vốn, hoạt động cấp tín dụng, hoạt động dịch vụ, thanh toán và ngân quỹ.
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động cơ bản và thường xuyên nhất của NHTM nhằm thu hút nguồn vốn phục vụ kinh doanh, giúp cho hoạt động kinh doanh diễn ra trôi chảy và bảo đảm khả năng thanh toán của ngân hàng.
Vốn huy động chiếm phần lớn trong tổng nguồn vốn và tài trợ cho các hoạt động chủ yếu của NHTM NHTM được phép huy động tiền gửi rộng rãi từ các tổ chức, cá nhân và các TCTD khác dưới hình thức tiền gửi có kì hạn, tiền gửi không kì hạn và các loại tiền gửi khác NHTM còn sử dụng các công cụ như phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá để huy động vốn từ các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước Ngoài ra, NHTM còn có thể vay vốn từ các TCTD, các NHTM khác, hoặc vay từ NHNN.
Trong hoạt động huy động vốn, NHTM luôn chú trọng xây dựng cơ cấu vốn hợp lí.
Cơ cấu vốn có thể được phân tích dựa trên các tiêu chí theo kì hạn, theo đối tượng khách hàng,…Việc xem xét cơ cấu vốn dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau cho phép ngân hàng đánh giá toàn diện thực trạng nguồn vốn của NH Cơ cấu vốn linh hoạt và hợp lí là mục tiêu các NHTM luôn hướng tới.
Mặt khác, để đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng, NHTM có thể huy động vốn với nhiều thời hạn khác nhau, nhiều đối tượng khách hàng khác nhau với bảng biểu lãi suất phù hợp Do đó cơ cấu vốn ảnh hưởng trực tiếp tới chi phí vốn, phản ánh việc NH huy động vốn hiệu quả hay không, ảnh hưởng trực tiếp tới kết quả hoạt động kinh doanh của
NH Vì vậy bên cạnh hoạt động huy động vốn thì hoạt động quản lý nguồn vốn luôn được các NHTM chú trọng.
Bên cạnh quản lí nguồn vốn và xây dựng một cơ cấu vốn với chi phí hợp lí, NHTM còn chú trọng phát triển các công cụ nợ, tăng thêm tính đa dạng nhằm hấp dẫn người gửi tiền, giúp NH chủ động trong việc huy động vốn, bảo đảm hoạt động kinh doanh.
1.1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng
Hoạt động tín dụng là hoạt động lâu đời nhất và quan trọng nhất của NHTM Hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu chủ yếu cho NH nhưng đồng thời cũng chứa đựng nhiều rủi ro Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng sử dụng vốn từ NH cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định NHTM được cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN như bao thanh toán, tài trợ nhập khẩu, tài trợ xuất khẩu, ….Tuy nhiên hoạt động cho vay là cơ bản và chiếm tỷ trọng lớn nhất
Dựa vào các tiêu thức khác nhau có thể chia hoạt động tín dụng của NH thành nhiều loại Thông thường người ta phân loại tín dụng dựa trên tiêu chí thời hạn cấp tín dụng, theo đó các loại tín dụng bao gồm tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn Theo mục đích sử dụng của người đi vay, tín dụng lại được chia thành cho vay tiêu dùng, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp, cho vay sản xuất nông nghiệp, cho vay mua bất động sản, cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu…Ngoài ra còn có thể phân loại tín dụng dựa trên tính chất về TSĐB, các phương thức hoàn trả nợ vay….Việc phân chia dựa trên các tiêu thức khác nhau giúp NH thuận tiện trong việc quản lý tín dụng và định hướng phát triển cho mỗi thời kì.
Thông thường khoản mục tín dụng chiếm khoảng 70 % tổng tài sản Do đó việc điều chỉnh tỷ trọng tín dụng liên quan tới mọi chiến lược của NH như dự trữ, cho vay, đầu tư… Các NHTM thường thiên về tín dụng ngắn hạn, bởi nghiệp vụ này ít rủi ro và đảm bảo tính thanh khoản cho NH Bên cạnh đó NHTM thường mở rộng quy mô tín dụng, đẩy mạnh cho vay, gia tăng lợi nhuận kinh doanh bằng việc đổi mới công nghệ, tích cực tiếp thị tới khách hàng Tuy vậy, hoạt động tín dụng luôn chứa đựng nhiều rủi ro, vì vậy công tác phòng ngừa rủi ro luôn được NH đặc biệt chú trọng
Hoạt động cấp tín dụng của NH là một quá trình bao gồm nhiều bước, trong đó NH và
KH phải làm việc thường xuyên với nhau vào trước, trong và sau khi đã cấp tín dụng. doanh của NH Vì vậy để hạn chế rủi ro, các NHTM luôn chú trọng hoàn thiện quy trình tín dụng và chính sách tín dụng.
HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN CỦA NHTM
1.2.1.Khái niệm và đặc điểm hoạt động cho vay KHCN của NHTM
Như đã nêu trên, hoạt động cho vay là cơ bản và quan trọng nhất trong các hoạt động cấp tín dụng của NHTM Hoạt động cho vay ra đời sớm nhất, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thu nhập của NHTM và quen thuộc nhất với những người sử dụng vốn vay từ NH Hoạt động cho vay là hoạt động sinh lời nhất của ngân hàng, nhưng đồng thời cũng là hoạt động đem lại nhiều rủi ro nhất NHTM khi cho khách hàng vay vốn sẽ thu được một khoản lợi nhuận từ lãi tiền vay mà khách hàng trả Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải đối mặt với những rủi ro về lãi suất, về thanh khoản, về kỳ hạn… mà nếu không có những biện pháp quản lý phù hợp, ngân hàng rất có thể sẽ bị phá sản
Có nhiều tiêu chí khác nhau để phân loại cho vay sao cho phù hợp với phương thức quản lí của NHTM Thông thường có những cách phân loại như sau:
Sơ đồ 1.1: Phân loại hoạt động cho vay của NHTM
(Nguồn: Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2006)
Trong các cách phân loại nêu trên, phân loại theo đối tượng khách hàng tương đối phổ biến tại các NHTM Trong đó cho vay khách hàng cá nhân đang là xu thế chung của các
Theo loại khách hàng: Cho vay khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp, khách hàng tổ chức…
Theo thời hạn vay: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Theo tính chất đảm bảo: Cho vay thế chấp, cầm cố, tín chấp, bảo lãnh của bên thứ 3….
Theo phương pháp cấp tiền vay: Cho vay từng lần, theo hạn mức, luân chuyển, thấu chi….
Theo cách thức trả nợ: Trả một lần cả gốc lẫn lãi, trả lãi và gốc đều nhiều lần trong kỳ, trả lãi đều, gốc theo thời hạn
Theo tính chất lãi suất: Cho vay lãi suất cố định, lãi suất khả biến, lãi suất linh hoạt….
Theo loại tiền vay: Cho vay bằng nội tệ, ngoại tệ, vàng… Theo mục đích sử dụng: Cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh…
Theo số bên tham gia: Cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp thông qua tổ nhóm, thông qua nhà cung ứng…
Tiêu chí phân loại hoạt động cho vay cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng Đặc biệt hiện nay, với sự gia tăng số lượng và nhu cầu vay vốn của bộ phận KHCN, hoạt động cho vay KHCN ngày càng được các NHTM đẩy mạnh và xác định là đối tượng KH tiềm năng.
1.2.2.Vị thế của khách hàng cá nhân đối với hoạt động kinh doanh của NHTM
Hoạt động trước kia của các NHTM chủ yếu chỉ tập trung vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp lớn, các tổ chức kinh tế có những khoản vay lớn Mà ít chú trọng đến đối tượng khách hàng là các cá nhân, dẫn đến những lãng phí trong khai thác tiềm năng cũng như lợi ích từ nhóm đối tượng khách hàng này
Tuy nhiên mấy năm trở lại đây, các NHTM cũng đã có những điều chỉnh trong hoạt động của mình, chú trọng nhiều hơn đến đôí tượng khách hàng là các cá nhân Đặc biệt là sau các vụ mà NHTM bị lỗ do cho vay các Tổng công ty lớn của Nhà nước trong khoảng các năm 2000 Các NHTM như bừng tỉnh và đã san sẻ bớt lực lượng phục vụ để phục vụ tốt hơn cho nhóm đối tựng là các khách hàng cá nhân. Đối tượng khách hàng cá nhân không chỉ là nhóm đối tượng có nhu cầu vay vốn.
Mà nhóm đối tượng này còn là một lực lượng cung cấp cho các NHTM một lượng vốn lớn Nguồn vốn này chủ yếu là các khoản tiết kiệm của các cá nhân, vì vậy tính ổn định của nó rất cao tạo thuận lợi cho việc đầu tư vào các tài sản trung và dài hạn của các NHTM
Tạo dựng tốt mối quan hệ với nhóm khách hàng này, các NHTM vừa tiếp cận được các món cho vay phát sinh từ nhu cầu tiêu dùng cũng như mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng cá nhân Đồng thời khi có những khoản tiết kiệm hình thành từ nhóm khách hàng này thì các NHTM đó cũng là nơi mà khách hàng thường sẽ lựa chọn gửi tiền tiết kiệm của mình.
Tóm lại khách hàng cá nhân là nhóm khách hàng có một vị trí rất quan trọng trong hoạt động của bất kỳ một NHTM nào Vị thế của nó được khẳng định cả trên lý thuyết cũng như trên thực tiễn.
MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN CỦA NHTM
1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay đối với KHCN của NHTM
Mở rộng cho vay KHCN của NHTM là tất cả mọi hoạt động của NH nhằm tăng số lượng và quy mô cho vay đối với KHCN Để thực hiện mở rộng cho vay KHCN, NHTM phải thực hiện kết hợp nhiều hoạt động khác nhau, được vạch ra cụ thể bằng chính sách tín dụng và phương hướng cụ thể cho mỗi thời kì Các biện pháp đó nhằm kích thích gia tăng nhu cầu của đối tượng khách hàng là cá nhân đối với tín dụng ngân hàng, đồng thời tăng cường khả năng cung ứng của ngân hàng đối với các KH đó Mở rộng cho vay KHCN dựa trên tiêu chí số lượng, quy mô và chất lượng Đó là định hướng mở rộng cho vay KHCN bền vững, hiệu quả và an toàn nhất.
1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay KHCN của NHTM Để đánh giá hiệu quả mở rộng cho vay đối với KHCN của NHTM phải thông qua nhiều chỉ tiêu khác nhau Bao gồm:
* Số lượng KHCN có quan hệ tín dụng với NH: Đây là chỉ tiêu đơn giản, dễ thống kê, cho biết tỷ trọng KHCN trong tổng số KH có quan hệ tín dụng với NH So sánh tỉ lệ này cho biết tiềm năng cho vay KHCN tại địa phương và trong xã hội để nhận xét định hướng đúng đắn trong mở rộng cho vay KHCN của NH.
* Doanh số cho vay: phản ánh mức tăng quy mô cho vay đối với KHCN
* Tình hình dư nợ cho vay KHCN: phản ánh quy mô cho vay đối với KHCN của NH qua các năm Trong dư nợ có thể phân theo thành phần kinh tế, ngành nghề kinh tế, theo địa bàn, theo thời hạn cho vay… nhằm đánh giá tính hợp lí của cơ cấu dư nợ so với xu hướng phát triển của nền kinh tế.
* Tình hình nợ quá hạn:
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN / Tổng dư nợ cho vay: phản ánh tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN trên tổng dư nợ cho vay của NH
Hoạt động trước kia của các NHTM chủ yếu chỉ tập trung vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp lớn, các tổ chức kinh tế có những khoản vay lớn mà ít chú trọng đến đối tượng là khách hàng là các cá nhân, dẫn đến những lãng phí trong khai thác tiềm năng cũng như lợi ích từ nhóm đối tượng khách hàng này
Tuy nhiên mấy năm trở lại đây, các NHTM cũng đã có những điều chỉnh trong hoạt động của mình, chú trọng nhiều hơn đến đôí tượng khách hàng là các cá nhân Đặc biệt là sau các vụ mà NHTM bị lỗ do cho vay các Tổng công ty lớn của Nhà nước trong khoảng các năm 2000 Các NHTM như bừng tỉnh và đã san sẻ bớt lực lượng phục vụ để phục vụ tốt hơn cho nhóm đối tựng là các khách hàng cá nhân. Đối tượng khách hàng cá nhân không chỉ là nhóm đối tượng có nhu cầu vay vốn.
Mà nhóm đối tượng này còn là một lực lượng cung cấp cho các NHTM một lượng vốn lớn Nguồn vốn này chủ yếu là các khoản tiết kiệm của các cá nhân, vì vậy tính ổn định của nó rất cao tạo thuận lợi cho việc đầu tư vào các tài sản trung và dài hạn của các NHTM
Tạo dựng tốt mối quan hệ với nhóm khách hàng này, các NHTM vừa tiếp cận được các món cho vay phát sinh từ nhu cầu tiêu dùng cũng như mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng cá nhân Đồng thời khi có những khoản tiết kiệm hình thành từ nhóm khách hàng này thì các NHTM đó cũng là nơi mà khách hàng thường sẽ lựa chọn gửi tiền tiết kiệm của mình.
Tóm lại khách hàng cá nhân là nhóm khách hàng có một vị trí rất quan trọng trong hoạt động của bất kỳ một NHTM nào Vị thế cua nó được khẳng định cả trên lý thuyết cũng như trên thực tiễn.
1.3.3 Đặc trưng cho vay KHCN Đặc trưng về khoản vay: Các khoản cho vay đối với khách hàng cá nhân thường là các khoản có giá trị nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay là rất lớn. Đặc trưng về chất lượng khoản vay: Chất lượng của các khoản vay thường là khá tốt Tuy nhiên các khoản cho vay đối với các khách hàng cá nhân chỉ có chất lượng tốt khi không có những biến cố từ phía khách hàng Bên cạnh đó các khoản vay thường có tính rủi ro cao nên nó dược các ngân hàng cho vay áp dụng mức lãi suất cao nhất trong bảng lãi suất cho vay áp dụng đối với các khoản vay trong các NHTM. Đặc trưng về thời hạn khoản vay: Thời hạn của cá khoản vay chủ yếu là ngắn hạn, một phần là trung hạn và một phần rất nhỏ là dài hạn Điều đó có thể được giải thích phần nào là do đây là hình thức cho vay với mức lãi suất cao nhất trong các NHTM
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN
1.4.1.Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng Đây là những nhân tố thuộc về bản thân, nội tại ngân hàng liên quan đến sự phát triển của ngân hàng trên tất cả các mặt ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng, bao gồm: Chính sách, công tác tổ chức, trình độ lao động, cơ sở vật chất - trang thiết bị
Thứ nhất: Chính sách tín dụng của ngân hàng.
Có thể nói đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp nhất đến quy mô của hoạt động tín dụng nói chung và của tín dụng ngắn hạn nói riêng Bởi chính sách tín dụng chính là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi vào đúng quỹ đạo liân quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng
Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng Một chính sách tín dụng đúng đắn là phải chính sách linh hoạt phù hợp với sự thay đổi của môi trường kinh tế xã hội cũng như mục tiêu của ngân hàng Tuỳ theo từng thời kỳ mà ngân hàng điều chỉnh quy mô tín dụng ngắn hạn hay trung - dài hạn; tập trung, ưu tiên cho khu vực kinh tế quốc doanh hay ngoài quốc doanh sao cho phù hợp với đường lối phát triển của Đảng và Nhà nước cũng như là đảm bảo sự kết hợp hài hoà giữa quyền lợi của người gửi tiền, người vay tiền và của chính bản thân ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại, chính sách tín dụng đúng đắn phải đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng, trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và đường lối chính sách của nhà nước, đồng thời đảm bảo được tính công bằng.
Chính sách tín dụng của ngân hàng ảnh hưởng đến quy mô của tín dụng ngắn hạn ở rất nhiều khía cạnh khác nhau song trực tiếp là ở 3 yếu tố đó là: lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay và các tài sản bảo đảm tiền vay:
Về lãi suất cạnh tranh: đây là yếu tố đầu tiên ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng đối với ngân hàng Ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với mình Tuy nhiên các ngân hàng không thể hạ lãi suất thấp hơn hẳn so với các ngân hàng khác để thu hút khách mà lãi suất cạnh tranh này phải được xác định trên cơ sở quy định chung về lãi suất của hệ thống ngân hàng, lãi suất phải phù hợp với lợi nhuận của ngân hàng, đảm bảo trang trải được chi phí của về quản lý, về trả lãi huy động, bù đắp được rủi ro có thể xảy ra
Về phương thức cho vay: Phương thức cho vay đa dạng phong phú, đáp ứng nhu cầu của khách hàng tại từng thời điểm khác nhau là nhân tố quan trọng để mở rộng quy mô hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng
Về tài sản đảm bảo tiền vay: Khách hàng muốn vay vốn tại ngân hàng phải đáp ứng các điều kiện, nguyên tắc vay vốn Trong các điều kiện đó, điều kiện về tài sản bảo đảm tiền vay đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng
Thứ hai: là công tác tổ chức của ngân hàng
Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng như với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hang hoạt động nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, th eo dõi quản lý chặt chẽ sát sao khoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng
Thứ ba: Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng.
Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động quản lý ngân hàng nói chung Kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi trình độ của người lao động ngày càng cao Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực trong việc quản lý đơn xin vay, định giá tài sản thế chấp , giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay của ngân hàng giúp ngân hàng có thể có được những khoản tín dụng đảm bảo, ngăn ngừa được những rủi ro khi thực hiện một khoản tín dụng.
Như vậy, một ngân hàng có được một chính sách tín dụng hợp lý nhưng nếu không có đội ngũ cán bộ tín dụng năng động sáng tạo, có đầy đủ kiến thức chuyên môn và đạo đức nghệ nghiệp thì cũng không thể đảm bảo được chất lượng các khoản tín dụng cũng như mở rộng quy mô tín dụng và điều này tất yếu sẽ ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thứ tư: Là nhân tố thuộc về cơ sở vật chất của ngân hàng.
Trang thiết bị đầy đủ và hiện đại giúp cho ngân hàng có thể phục vụ tốt nhất các nhu cầu của khách hàng về các nghiệp vụ thực hiện cũng như các dịch vụ bổ trợ, tạo lòng tin, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng và do đó thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Đặc biệt với sự phát triển như vũ bão về công nghệ thông tin như hiện nay, các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng có được thông tin và xử lý nhanh chóng, kịp thời chính xác, trên cơ sở đó quyết định tín dụng đúng đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán được thuận tiện, nhanh chóng, chính xác.
1.4.2 Các nhân tố khách quan
1.4.2.1 Tình trạng của nền kinh tế
Sự ổn định kinh tế vĩ mô sẽ tạo cơ hội mở rộng tín dụng KHCN một cách hiệu quả. Khi kinh tế ổn định, đặc biệt là ổn định tiền tệ và các chỉ tiêu giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát sẽ làm yên tâm định chế tài chính cho vay vốn, các đối tượng vay vốn có thêm việc làm, tăng thu nhập, giúp họ yên tâm về sự ổn định về chi phí đi vay, chi phí mua sắm, sửa chữa nhà cửa, và các hàng hóa, dịch vụ khác, do đó:
1.4.2.2 Về phía khách hàng Để đảm bảo khoản tín dụng sử dụng có hiệu quả, mang lại lợi ịch cho ngân hàng góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế - xã hội thì khách hàng có vai trò hết sức quan trọng Một khách hàng có tư cách đạo đức tốt, có tình hình tài chính vững vàng, có thu nhập sẽ sẵn sàng hoàn trả đầy đủ những khoản vốn vay của ngân hàng khi đến hạn, qua đó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng tín dụng Nhân tố này bao gồm rất nhiều các yếu tố, nhưng chủ yếu là: khả năng tài chính của khách hàng, năng lực và uy tín của khách hàng Thu nhập của KHCN quyết định đến nhu cầu vay vốn của họ và quyết định đến việc có cho vay hay không của ngân hàng Bởi vì, ngân hàng cho vay KHCN sẽ căn cứ mức thu nhập trong tương lai của khách hàng, đó là nguồn thanh toán khoản nợ cho Ngân hàng Do đó, thu nhập có ảnh hưởng rất lớn tới nhu cầu vay của khách hàng, đến quy mô của khoản vay và đến việc mở rộng cho vay của NHTM.
1.4.2.3.Về phía môi trường pháp lý
Sự thay đổi luật pháp luôn ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động sản xuất kinh doanh cho các pháp nhân kinh tế, do vậy sự thay đổi này ảnh hưởng mạnh đến hoạt động của ngân hàng Môi trường pháp lý còn gây rủi ro cho ngân hàng khi môi trường pháp lý đó chưa hoàn thiện hoặc cách thức thi hành còn chưa đảm bảo tính thời gian, tính nghiêm minh, phát sinh nhiều chi phí do thủ tục tố tụng kéo dài
Chính sách tiền tệ đặc biệt là chính sách lãi suất, chính sách tín dụng, chính sách tỷ giá… đều có liên quan và ảnh hưởng mạnh đến hoạt động ngân hàng
THỰC TRẠNG CHO VAY KHCN TẠI BIDV HÀ TĨNH
TỔNG QUAN VỀ BIDV HÀ TĨNH
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
BIDV Hà Tĩnh thành lập năm 1965 từ phòng cấp phát của Ty Tài chính Hà Tĩnh với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Kiến thiết tỉnh Hà Tĩnh
Năm 1976, hai tỉnh Nghệ An và Hà Tĩnh được sát nhập thành tỉnh Nghệ Tĩnh Cũng từ đó ngân hàng kiến thiết Hà Tĩnh nhập với ngân hàng kiến thiết Nghệ An thành ngân hàng kiến thiết Nghệ Tĩnh
Năm 1991, tỉnh Nghệ Tĩnh được tách thành hai tỉnh Nghệ An và Hà Tĩnh BIDV Hà Tĩnh được tái lập theo quyết định số 117 NH/QĐ, ngày 24/8/1991 của Thống đốc NHNN Việt Nam - là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
BIDV Hà Tĩnh có địa chỉ tại: Số 88, đường Phan Đình Phùng, thành phố Hà Tĩnh, tỉnh Hà Tĩnh. Điện thoại: 039.3855591; Fax: 039.3855895
Email: hatinh@bidv.com.vn
Lĩnh vực hoạt động kinh doanh: BIDV Hà Tĩnh kinh doanh lĩnh vực tài chính ngân hàng như tín dụng, huy động vốn, thanh toán, thẻ v.v…
Trải qua quá trình phấn đấu và trưởng thành, đến nay BIDV Hà Tĩnh có tổng tài sản 2.950 tỷ đồng, nguồn vốn huy động đạt 2.854 tỷ đồng, dư nợ tín dụng 2.257 tỷ đồng, số lượng CBCNV 137 người, trong đó thạc sỹ chiếm 11%, đại học cao đẳng chiếm trên 77%.
Có 9 phòng nghiệp vụ và 7 phòng giao dịch trực thuộc
Liên tục trong nhiều năm qua, BIDV Hà Tĩnh là đơn vị hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, được tặng thưởng nhiều danh hiệu thi đua như Huân chương lao động hạng III năm 1997; bằng khen của Thủ tướng Chính phủ năm 1996, năm 2010; bằng khen của Thống đốc NHNN các năm 1999, 2009.
Mục tiêu chiến lược mà BIDV Hà Tĩnh đang hướng tới đó là liên tục tăng trưởng và phát triển bền vững và trở thành Chi nhánh Ngân hàng TMCP hàng đầu tại địa bàn HàTĩnh.
2.1.2 Mô hình tổ chức và mạng lưới hoạt động
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV Hà Tĩnh
Mô hình tổ chức hiện tại của Chi nhánh gồm 9 phòng chức năng tại Hội sở chi nhánh và 7 phòng giao dịch trực thuộc tại trung tâm các huyện, thị xã và Thành phố Hà Tĩnh, cụ thể:
BIDV Hà Tĩnh có 9 phòng chức năng:
+ Phòng Kế hoạch Tổng hợp
+ Phòng Khách hàng Doanh nghiệp
Giám đốc phòng Các giaodịch
P KH nhâncá Phó giám đốc
Phòng Quản trị tín dụng
Phòng Tài chính kế toán
Phòng Quản lý rủi ro
+ Phòng Khách hàng cá nhân
+ Phòng Quản lý và Dịch vụ kho quỹ
+ Phòng Giao dịch khách hàng
+ Phòng Quản trị tín dụng
+ Phòng Quản lý rủi ro
+ Phòng Tổ chức hành chính
+ Phòng Tài chính kế toán và 07 phòng giao dịch trực thuộc:
+ Phòng Giao dịch Hồng Lĩnh
+ Phòng Giao dịch Kỳ Anh
+ Phòng Giao dịch Thành Phố
+ Phòng Giao dịch Cẩm Xuyên
+ Phòng Giao dịch Đức Thọ
+ Phòng Giao dịch Can Lộc
+ Phòng Giao dịch Hương Sơn
Mỗi một phòng được giao trách nhiệm rõ ràng và được phân thành 5 khối (khối Quan hệ khách hàng gồm các phòng Khách hàng doanh nghiệp, Khách hàng cá nhân; khối tác nghiệp gồm các phòng Quản trị tín dụng, giao dịch khách hàng, Quản lý & Dịch vụ kho quỹ; khối nội bộ gồm các phòng Kế hoạch Tổng hợp, Tổ chức Hành chính, Tài chính kế toán; khối Quản lý rủi ro gồm phòng Quản lý rủi ro; khối trực thuộc gồm các phòng Giao dịch trực thuộc.
Sự phối hợp giữa các phòng ban hết sức nhịp nhàng, khoa học đảm bảo hiệu quả và giải quyết công việc nhanh.
Tại các Phòng giao dịch và các phòng Khách hàng được giao hạn mức theo thẩm quyền, vì vậy vừa tạo tính chủ động, linh hoạt trong kinh doanh, mặt khác, Ban lãnh đạo có thể kiểm soát được những rủi ro có thể xảy ra.
Tổng số cán bộ BIDV Hà Tĩnh tính đến 31/12/2014 là 137 người, trong đó:
- Cơ cấu theo giới tính: 59 nam (43%), 78 nữ (57%)
- Cơ cấu theo trình độ: Trình độ thạc sỹ 15 người (11%), đại học, cao đẳng 106 người (77%) Số người có trình độ C ngoại ngữ 81 người (59%), có 4 cán bộ có trình độ cao cấp lý luận chính trị Độ tuổi lao động bình quân 34 tuổi.
Bảng 2.1: Số liệu về nguồn nhân lực BIDV Hà Tĩnh đến 31/12/2014 Đơn vị tính: người
TT Chỉ tiêu Số lượng
1 Tổng số lao động đến 31/12/2014 137
Trong đó: Lao động nữ 78
2 Theo cơ cấu lao động
- Ban Giám đốc chi nhánh 03
- Cán bộ chuyên môn nghiệp vụ 104
- Cao cấp lý luận chính trị 4
4 Tuổi lao động bình quân 34
Nguồn nhân lực của BIDV Hà Tĩnh có thể phân tích từ 2 cấp độ: cán bộ quản lý cấp cao, cán bộ quản lý cấp cơ sở và thừa hành.
- Cán bộ quản lý cấp cao: Ban Giám đốc bao gồm: 1 Giám đốc và 2 phó Giám đốc có nhiều năm kinh nghiệm trong ngành.
- Cán bộ quản lý cấp cơ sở: đây là đội ngũ các trưởng và phó phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch có khả năng đảm trách công việc chuyên môn, tuy nhiên trình độ, tính năng động chưa đồng đều, một số kinh nghiệm còn hạn chế.
- Cán bộ thừa hành: Đây là đội ngũ trẻ, năng động, nhiệt huyết, có trình độ nghiệp vụ và thái độ phục vụ tận tâm. Để nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ nhân viên, BIDV Hà Tĩnh luôn chú trọng công tác đào tạo thông qua hình thức đào tạo tập trung tại Trung tâm đào tạo BIDV, luân chuyển vị trí công tác Định kỳ hàng năm BIDV Hà Tĩnh tổ chức công tác rà soát, đánh giá từ đó có kế hoạch đào tạo, luân chuyển, đề bạt CBNV cho phù hợp.
Mô hình tổ chức hoạt động có hiệu quả, nâng cao được khả năng quản trị rủi ro và đáp ứng tốt yêu cầu của khách hàng Ban Giám đốc chi nhánh có 03 người có năng lực và kinh nghiệm.
BIDV Hà Tĩnh đã triển khai tiêu chuẩn quốc tế ISO, theo đó chính sách chất lượng của BIDV Hà Tĩnh thể hiện qua cam kết “Luôn luôn thoả mãn nhu cầu của khách hàng bằng những sản phẩm, dịch vụ có chất lượng và tiện ích tốt nhất” Để thực hiện cam kết đó, trong những năm gần đây, BIDV Hà Tĩnh không ngừng nghiên cứu phát triển, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng, luôn luôn lắng nghe, tìm hiểu nhu cầu, tiếp thu ý kiến của khách hàng, để không ngừng cải tiến, hoàn thiện hệ thống quản lý chất lượng, nâng cao sức cạnh tranh, nhằm cung ứng cho khách hàng những sản phẩm, dịch vụ có chất lượng cao nhất Chịu trách nhiệm đến cùng về chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng.
BIDV Hà Tĩnh đang nỗ lực đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ tài chính ngân hàng, không chỉ dừng lại ở các nghiệp vụ truyền thống là nhận tiền gửi và cho vay mà còn đưa ra thị trường nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiện ích Sản phẩm, dịch vụ củaBIDV Hà Tĩnh khá đa dạng, phong phú, tiện ích BIDV Hà Tĩnh phân thành hai dòng sản phẩm chủ yếu phục vụ hai nhóm đối tượng khách hàng là tổ chức kinh tế và cá nhân Với mỗi dòng sản phẩm đó lại có hàng vài chục sản phẩm nhỏ để phục vụ từng đối tượng khách hàng cụ thể.
Các sản phẩm dịch vụ chính cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp và cá nhân tại chi nhánh như sau:
- Tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm dự thưởng
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI BIDV HÀ TĨNH
Định hướng hoạt động và phát triển của chi nhánh trong thời gian tới
Phát triển và mở rộng hoạt động để trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại địa bàn tỉnh Hà Tĩnh
Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn về dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ tại địa bàn
Hoàn thiện mô hình tổ chức, quản trị, tăng cường năng lực điều hành để phù hợp với mục tiêu của BIDV đó là phát triển thành tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam.
Tập trung tái cơ cấu toàn diện các mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu quả và duy trì chất lượng, chủ động kiểm soát rủi ro và tăng trưởng bền vững.
Nâng cao năng lực khai thác ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, năng suất lao động
Xây dựng văn hóa doanh nghiệp và phát triển thương hiệu BIDV tại địa bàn
Xuất phát từ mục tiêu, sứ mệnh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, BIDV Hà Tĩnh xác định mục tiêu chiến lược đến năm 2020 như sau: Đến năm 2020, BIDV Hà Tĩnh phấn đấu trở thành ngân hàng hiện đại có chất lượng, hiệu quả và uy tín hàng đầu tại địa bàn tỉnh Hà Tĩnh với những mục tiêu cụ thể như sau:
- Tín dụng: Đa dạng hóa cơ cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực và đối tượng khách hàng, đảm bảo tăng trưởng tín dụng gắn với với chất lượng tín dụng Phấn đấu tăng trưởng bình quân 17%/năm, đến năm 2020 dự kiến dư nợ tín dụng đạt 5.700 tỷ đồng.
- Huy động vốn: Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn về kỳ hạn và khách hàng theo hướng bền vững, hiệu quả, tăng nguồn vốn huy động từ dân cư Phấn đấu tăng trưởng huy động vốn bình quân 20%/năm, đến năm 2020 dự kiến đạt 9.200 tỷ đồng.
- Phát triển ngân hàng bán lẻ: Tăng cường nguồn lực về công nghệ, tài chính, nhân lực dành cho hoạt động bán lẻ, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ bán lẻ, đồng thời nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ bán lẻ Phấn đấu dư nợ tín dụng bán lẻ tăng trưởng bình quân 25%/năm, đến năm 2020 dự kiến đạt 2.100 tỷ đồng Huy động vốn bán lẻ tăng trưởng 22%/năm, đến năm 2020 dự kiến 7.900 tỷ đồng.
- Thu dịch vụ: Tăng thu các dịch vụ truyền thống và các dịch vụ mới, phấn đấu tăng trưởng bình quân 25%/năm, đến 2020 thu dịch vụ ròng đạt 70 tỷ đồng.
- Lợi nhuận trước thuế: Tăng trưởng bình quân 18%/năm, đến 2020 đạt 230 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế Lợi nhuận trước thuế bình quân đầu người: 1.200 trđ/người/năm đến 2020.
- Cơ cấu, chất lượng hoạt động:
+ Tỷ lệ nợ xấu đến 2020: ≤3%
+ Tỷ trọng nợ nhóm II đến 2020: ≤5%
+ Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn/Tổng dư nợ đến 2020: ≤35%
+ Tỷ trọng dư nợ bán lẻ/tổng dư nợ đến năm 2020 là 37%
+ Tỷ trọng huy động vốn bán lẻ/huy động vốn đến 2020 là 86%
Một số giải pháp mở rộng cho vay KHCN tại BIDV Hà Tĩnh
3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing
Do hoạt động trên địa bàn nhỏ hẹp lại có nhiều tổ chức tín dụng cùng hoạt động nên sự cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra rât gay gắt Do đó hoạt động Marketing phải được chi nhánh quan tâm và phát triển mạnh hơn nữa Hiện nay tại chi nhánh, hoạt động này được giao cho phòng Tổng hợp và tiếp thị phụ trách Vì vậy hiệu quả của hoạt động còn thấp chưa phat huy được thế mạnh của chi nhánh Trong thời gian tới cần có một phòng chuyên trách riêng về mảng Marketing cho hoạt động của chi nhánh Đây là xu hướng tất yếu của một ngân hàng trong thời gian tới, và đặc biệt phù hợp đối với một chi Đẩy mạnh các hoạt động marketing bán lẻ, thông qua các chương trình quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng (báo, đài PTTH Hà Tĩnh, đài phát thanh các phường, xã), tư vấn, tiếp thị và phát tờ rơi trực tiếp đến các đối tượng khách hàng Thành lập các tổ marketing của chi nhánh để tiếp thị các sản phẩm, dịch vụ mới như Tổ tiếp thị tại các Trung tâm Thương mại Hà Tĩnh, Tổ tiếp thị dịch vụ Western Union tại các địa bàn trọng điểm như Kỳ Anh, Cẩm Xuyên…, Tổ tiếp thị huy động vốn đền bù tại các dự án lớn, Tổ tiếp thị huy động vốn dự thưởng v.v…
3.2.2 Giải pháp về chính sách lãi suất, tỷ giá
Chính sách lãi suất, tỷ giá, phí của BIDV Hà Tĩnh cần linh hoạt và cạnh tranh hơn nữa và phải xem xét lợi ích tổng hoà để thu hút khách hàng và chính sách giá phải có sự phân biệt đối với từng nhóm khách hàng (nhóm khách hàng quan trọng, nhóm khách hàng tốt, nhóm khách hàng phổ thông v.v ) Đối với lãi suất cho vay: BIDV Hà Tĩnh cần căn cứ vào giá bán vốn của Hội sở chính BIDV và lãi suất cho vay tại địa bàn để đưa ra mức lãi suất thích hợp Trong giai đoạn hiện nay, do cạnh tranh mạnh về tín dụng, vì vậy nhiều đối thủ cạnh tranh hạ thấp lãi suất cho vay và sử dụng nhiều gói lãi suất ưu đãi để thu hút khách hàng, do đó chi nhánh cần phân loại khách hàng để linh hoạt đưa ra các mức lãi suất phù hợp, đảm bảo hiệu quả, cạnh tranh và giữ được khách hàng.
3.2.3 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân
Là khách hàng cá nhân thì khi đến ngân hàng xin vay vốn là lúc họ thực sự cần đến khoản tiền mà họ xin vay ngân hàng Ở đây tính thời điểm của khoản xin vay được thể hiện khá rõ ràng, vì vậy đáp ứng được nhu cầu này của khách hàng càng nhanh gọn thì càng để lại được ấn tượng tốt trong khách hàng và đây cũng là một điểm mà các ngân hàng thường quan tâm tới để tạo thế mạnh cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân nói riêng và khách hàng đến xin vay vốn nói chung Thời gian nhận được vốn vay được khách hàng quan tâm đến nhưng không chỉ có vậy, mà khách hàng còn quan tâm đến nhiều yếu tố khác nữa, như: lãi suất áp dụng, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo, các điều kiện quy tắc…
Nhìn chung thì tất cả các yếu tố đó càng đem lại cho khách hàng sự thuận tiện,nhanh chóng bao nhiêu thì sự thắng lợi trong việc thu hút khách hàng của ngân hàng đó càng trở nên gần hơn Vì vậy chi nhánh cần phối hợp với các chi nhánh khác trong hệ thống và hội sở chính xây dựng một quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân hợp lý hơn nữa Cụ thể cần xây dựng một quy trình, thủ tục đảm bảo một số tiêu chuẩn sau:
- Tạo cho khách hàng sự thuận tiện và thoải mái nhất trong việc giao dịch với ngân hàng.
- Giảm bớt các thủ tục hành chính rườm rà không cần thiết.
- Hỗ trợ và giúp đỡ khách hàng trong suốt quá trình khách hàng giao dịch với ngân hàng.
- Chú trọng đến việc tối đa hoá sự hài lòng của khách hàng trong đó vấn đề thời gian cần được tối giảm hoá để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Và đặc biệt chi nhánh cũng cần xin phép Hội sở chính BIDV nâng cao tính chủ động của chi nhánh trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, từ đó chi nhánh có thể chủ động sáng tạo trong những trường hợp cụ thể, đem lại sự thoả mãn cao nhất cho khách hàng.
3.2.4 Thực hiện liên kết cho vay Đây là giải pháp không mới, tuy nhiên hiện nay theo như chúng tôi quan sát thì hoạt động này chưa được triển khai trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh BIDV Hà Tĩnh Sự liên kết giữa ngân hàng với các hãng sản xuất tạo điều kiện cho các cá nhân mua và sử dụng sản phẩm của các hãng, đem lại lợi ích cho cả ba đối tượng tham gia là: Ngân hàng, Nhà sản xuất, Các cá nhân Và xem xét ở tầm vĩ mô thì sự liên kết này mang đến sự phát triển cho cả nền kinh tế.
Ví dụ như các Nhà sản xuất ô tô liên kết với các Ngân hàng thực hiện bán xe ô tô cho các khách hàng đang có nhu cầu sử dụng xe ô tô, nhưng hiện tại khả năng chi trả của họ chưa đủ cho việc thanh toán ngay giá trị của chiếc ô tô đó Khi đó Ngân hàng có thể đứng ra thoả thuận với Nhà sản xuất ô tô và khách hàng, để cho vay khoản tiền còn thiếu của khách hàng khi khách hàng mua xe ô tô Với sự trung gian này của Ngân hàng thì khách hàng cũng như Nhà sản xuất đều đạt được mục tiêu của mình, với sự thuận lợi và an toàn rất cao
Vì vậy trong thời gian tới chi nhánh cần gấp rút triển khai hoạt động liên kết này trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, góp phần đẩy nhanh dư nợ cũng như tỷ trọng cho vay đối với khách hàng cá nhân Hình thức cho vay này được xem như một cầu nối giữa nhà sản xuất với người tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất cũng như tiêu dùng toàn xã hội Và vai trò của ngân hàng cũng sẽ ngày càng được phát huy trong điều kiện xã hội như vậy
3.2.5 Nâng cao chất lượng cơ sở vật chất, hạ tầng cơ sở phục vụ giao dịch với khách hàng
Ngân hàng là nơi cung cấp các dịch vụ tài chính, vì vậy cơ sở vật chất và hạ tầng cơ sở phục vụ cho việc cung cấp dịch vụ là một điều kiện hàng đầu đối với bất kỳ một NHTM nào Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Tĩnh cũng đã có được một điều kiện như vậy với tòa nhà trụ sở chính 7 tầng tọa lạc trên vị trí đẹp ngay trung tâm thành phố , các phòng giao dịch Hồng Lĩnh và Kỳ Anh cũng được đầu tư xây dựng mới đẹp, thuận tiện để phục vụ cho việc giao dịch với khách hàng, tuy nhiên các phòng giao dịch khác vẫn còn nhỏ , chủ yếu là thuê lại cơ sở vật chất nên điều kiện này chưa thực sự thật tốt cho việc cung cấp các dịch vụ của mình tới các khách hàng
3.2.6 Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
Giải pháp mang tính truyền thống này luôn được đặt ra, nhất là trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập mạnh như hiện nay Bởi lẽ, cán bộ tín dụng là những người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, là người ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có được vay vốn hay không Vì thế có thể nói để mở rộng cho vay vai trò của đội ngũ cán bộ ngân hàng mang tính chất quyết định.
Cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ bản chất của từng phương thức cho vay, lãi suất và các nhân tố ảnh hưởng đến việc ra quyết định cho vay, từ đó để có được những quyết định về hình thức cho vay và lãi suất khoản vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Để đạt được mục tiêu này chi nhánh cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện và nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng nói riêng và cán bộ toàn chi nhánh nói chung.Thông qua việc thường xuyên tổ chức các cuộc thi nhằm khuyến khích các cán bộ thực hiên tốt công việc của họ, đặc biệt chú ý đến công tác khen thưởng cũng như các chính sách đãi ngộ thoả đáng cho những thành tích lao động của toàn thể cán bộ công nhân viên.Đồng thời tạo mọi điều kiện thuận lợi cho các cán bộ công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên môn, học tập để nâng cao trình độ và có những sáng kiến trong lao động Xây dựng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Tĩnh thành một chi nhánh mạnh không chỉ trong hệ thống Ngân hàng Đầu tư mà còn là một chi nhánh mạnh so với các chi nhánh của các NHTM khác.
3.2.7 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp và lâu dài giữa Ngân hàng với khách hàng, xoá bỏ sự e ngại của khách hàng khi đến xin vay vốn
Khách hàng cá nhân đến xin vay vốn của ngân hàng thường có thái độ e ngại thiếu tự tin vì tâm lý của họ là tâm lý của người đi vay Vì vậy ngay từ lần đầu tiên khách hàng đến ngân hàng để xin vay vốn thì ngân hàng mà cụ thể là các cán bộ tín dụng cần chủ động xây dựng mối quan hệ gần gũi cởi mở đối với khách hàng, tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng.
Mối quan hệ này cần được duy trì trong suốt quá trình giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng và cần được tiếp tục cả khi khách hàng kết thúc giao dịch, bởi lẽ khách hàng luôn luôn là khách hàng tiềm năng của ngân hàng khi nhu cầu của khách hàng hình thành.
Giải pháp này mang tính chất bao trùm lên mọi hoạt động của ngân hàng Vì ngân hàng là tổ chức cung ứng các dịch vụ cho nền kinh tế, mà trong quá trình cung ứng này thì chất lượng dịch vụ được khách hàng xem xét đánh giá chủ yếu qua cảm tính của khách hàng Do đó tạo được tâm lý thân thiện thoải mái cho khách hàng là mục tiêu hàng đầu các ngân hàng phải hướng tới.
Khuyến nghị
3.3.1 Khuyến nghị đối với Chính phủ
Thứ nhất, Nhà nước cần ban hành các chính sách cụ thể như chính sách hỗ trợ người nghèo vay vốn ngân hàng, chính sách phát triển kinh tế hộ gia đình, chính sách phát triển nông nghiệp,…tạo điều kiện cho các cá nhân có thể tiếp cận được với nguồn vốn, nhất là chính sách tín dụng
Thứ hai, Nhà nước cần xác lập và hoàn thiện môi trường pháp lý đầy đủ cho hoạt động tín dụng ngân hàng Các cấp, các Ngành cần nhanh chóng hoàn thiện quy mô đô thị, cấp số đo và giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho các cá nhân để họ có đủ điều kiện để thế chấp ngân hàng.
Thứ ba, hiện ngay khoảng cách giàu nghèo giữa các tầng lớp dân cư, giữa khu vực thành thị với nông thôn vẫn tiếp tục gia tăng Nhiều cá nhân không thể đáp ứng đầy đủ núi có thu nhập thấp Do đó, Nhà nước cần có sự đầu tư hợp lý cho khu vực này bằng việc xây dựng cơ sở hạ tầng khuyến khích phát triển các ngành nghề truyền thống, đồng thời có chính sách ưu đãi đối với các cá nhân trên địa bàn nhằm tạo công ăn việc làm ổn định cho người dân
Thứ tư, khuyến nghị Nhà nước chỉ đạo các cơ quan chức năng tạo điều kiện giúp đỡ Ngân hàng trong việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản thế chấp khi khách hàng không trả nợ được Ngân hàng.
Chính quyền Phường, xã và Công chứng nhà nước phải chịu trách nhiệm trước Pháp luật về những xác nhận sai sự thật, gây thất thoát vốn đối với Ngân hàng.
Các cơ quan chức năng như: tòa án, viện kiểm soát, công an, cơ quan thi hành án, thanh tra Nhà nước cần có sự quan tâm hỗ trợ Ngành ngân hàng trong việc thu hổi nợ nhất là đối với các khách hàng chây ì, trốn tránh trách nhiệm trả nợ và lừa đảo Cần có những văn bản có tính chất liên ngành nhằm phối hợp, tạo điều kiện thuận lợi về pháp lý cho hoạt động ngân hàng
Ngoài ra các cơ quan Nhà nước cần có những thông tư, hướng dẫn sự phối hợp với ngân hàng để giảm bớt những khó khăn, thủ tục quá phức tạp gây mất thời gian cho ngân hàng và làm mất cơ hội kinh doanh của các khách hàng như giải quyết các thủ tục vay vốn.
3.3.2 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Theo lộ trình Việt Nam sau khi gia nhập WTO thì các quy định về chất lượng hoạt động của các Ngân hàng phải được áp dụng theo thông lệ Quốc tế, NHNN nên xây dựng những quy định chặt chẽ hơn để hoạt động của ngành an toàn và hiệu quả. Để phát triển hệ thống mạng lưới đề nghị NHNN tạo thuận lợi và nới rộng điều kiện cho các NHTM được dễ hơn trong phát triển mạng lưới.
NHNN Việt Nam cần tiếp tục rà soát lại các cơ chế, quy định hiện hành nhằm lược bớt văn bản điều hành nặng tính chất điều tiết hành chính như áp dụng cơ chế thắt chặt tín dụng với chi thị 03 hạn chế khả năng vay vốn của cá nhân, các quy định về lãi suất gây khó khăn cho ngân hàng trong việc cho vay… Đồng thời ban hành những quy định nhằm đảm bảo an toàn cho cả hai phía Ngân hàng và khách hàng.
Từ những phân tích ở các chương trước cho ta thấy sự tồn tại và phát triển của kinh tế cá nhân là một tất yếu khách quan Nó là bộ phận không thể thiếu được trong nền kinh tế hàng hoá bởi sự ra đời và phát triển của nó không chỉ là sự phù hợp với xu thế phát triển kinh tế ở nước ta mà còn góp phần to lớn làm thay đổi bộ mặt của nền kinh tế. Để hoạt động kinh doanh của khu vực này được hiệu quả thì ngân hàng đóng một vai trò vô cùng quan trọng Với chức năng là trung gian tài chính ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và đầu tư cho các đơn vị còn thiếu vốn Vì vậy ngân hàng chính là nơi hỗ trợ vốn tích cực nhất cho kinh tế cá nhân.
Trong bối cảnh nền kinh tế trong và ngoài nước diễn biến phức tạp, BIDV Hà Tĩnh tiếp tục khẳng định vị thế của một định chế tài chính hàng đầu tại địa bàn Hà Tĩnh, BIDV
Hà Tĩnh sẽ luôn theo sát diễn biến thị trường tài chính tiền tệ để đưa ra những sách lược nhằm đạt hiệu quả kinh doanh cao nhất, góp phần thực thi hiệu quả chính sách tiền tệ và sự phát triển kinh tế của tỉnh nhà.Tuy nhiên thực trạng hoạt động tín dụng nói chung và cho vay đối với khách hàng cá nhân nói riêng tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hà Tĩnh đang còn nhiều vấn đề tồn tại Nhất là trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng như hiện nay thì việc mở rộng hoạt động này phải được các ngân hàng chú trọng đầu tư hơn nữa, vì đây là nhóm đối tượng khách hàng có tiềm năng rất lớn và các ngân hàng lớn và hiện đại trên thế giới đều dã khai thác tốt mảng khách hàng này
Qua đó chúng ta có thể thấy được tính tất yếu khách quan của việc phải đầu tư phát triển để mở rộng hoạt động cho vay này tại các NHTM nói chung và chi nhánh Ngân hàng BIDV Hà Tĩnh nơi tôi đang thực tập nói riêng Do thời gian nghiên cứu cũng như tìm hiểu thực tế chưa nhiều nên trong chuyên đề còn nhiều vấn đề chưa được tìm hiểu kỹ. Kính mong sự đóng góp ý kiến của các thầy cô và các bạn bổ sung cho chuyên đề ngày càng hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn!
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 BIDV (2012), Báo cáo thường niên 2011.
2 BIDV (2012), Phê duyệt chiến lược phát triển của BIDV đến 2020.
3 BIDV (2013), Báo cáo thường niên 2012.
4 BIDV (2014), Báo cáo thường niên 2013.
5 BIDV Hà Tĩnh (2012), Kế hoạch kinh doanh năm 2013.
6 BIDV Hà Tĩnh (2013), Kế hoạch kinh doanh năm 2014
7 BIDV Hà Tĩnh (2013), Kế hoạch kinh doanh trung hạn 2013-2015.
8 BIDV Hà Tĩnh (2014), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2014.
9 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế quốc dân
10 NHNN tỉnh Hà Tĩnh (2014), Báo cáo hoạt động ngành ngân hàng năm 2014
11 Porter M.E (Nguyễn Ngọc Toàn dịch) (2009), Chiến lược cạnh tranh, Nxb Trẻ, Thành Phố Hồ Chí Minh.
12 Porter M.E (Nguyễn Phúc Hoàng dịch) (2009), Lợi thế cạnh tranh, Nxb Trẻ,Thành Phố Hồ Chí Minh.
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN