LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
NGUỒN VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
NHTM cũng như bất cứ một doanh nghiệp nào để tồn tại và phát triển phải vốn Nguồn vốn tác động đến kết cấu tài sản và khả năng sinh lời, hạn chế các loại rủi ro trong hoạt động của NHTM Nguồn vốn của NHTM phân chia theo hình thức sở hữu bao gồm nguồn vốn chủ sở hữu và nguồn vốn nợ (vốn huy động từ bên ngoài).
1.1.1.1 Khái niệm về nguồn vốn của NHTM
Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác
Thực chất nguồn vốn của NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà người chủ sở hữu của chúng gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau, nhưng chính những mục đích đó là một phần quan trọng trong việc quyết định đến sự tồn tại và phát triển của hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn bộ các hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của NHTM
Nguồn vốn chủ sở hữu a, Khái niệm
Vốn chủ sở hữu là điều kiện đầu tiên để ngân hàng được luật pháp cho phép hoạt động và đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, cơ sở vật chất cho ngân hàng Nguồn hình thành nên vốn chủ sở hữu gồm nguồn hình thành ban đầu do chủ sở hữu đóng góp và nguồn vốn được bổ sung trong quá trình kinh doanh, như nguồn từ lợi nhuận, nguồn từ phát hành thêm cổ phần, nguồn từ các quỹ b, Các thành phần vốn chủ sở hữu
Vốn ban đầu hình thành khi ngân hàng bắt đầu hoạt động với tính chất sở hữu và nguồn hình thành khác nhau Nếu là ngân hàng tư nhân thì đó là vốn do cá nhân tự bỏ ra; nếu là ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước thì do ngân sách Nhà nước cấp; nếu là ngân hàng cổ phần thì do cổ đông thông qua mua các cổ phần (hoặc cổ phiếu) đóng góp; nếu là ngân hàng liên doanh thì do các bên tham gia liên doanh góp Trường hợp của ngân hàng cổ phần có thể được hình thành từ cổ phần thường và cổ phần ưu đãi Vốn ban đầu thường phải tuân thủ các qui định của NHNN Các qui định thường nêu rõ số vốn tối thiểu - vốn pháp định mà chủ ngân hàng cần phải có để bắt đầu kinh doanh ngân hàng. NHNN, luật NHNN có quy định cụ thể cho từng loại ngân hàng trong từng điều kiện cụ thể Vốn thường không phải hoàn trả Các cổ đông có thể bán cổ phiếu trên thị trường vốn (thị trường chứng khoán) Các cổ phần thường được hưởng cổ tức cao hay thấp tuỳ thuộc vào kết quả kinh doanh và chính sách phân chia lợi nhuận của ngân hàng.
- Vốn chủ sở hữu hình thành trong quá trình hoạt động
Bao gồm cổ phần phát hành thêm đối với các Ngân hàng TMCP trong quá trình hoạt động, ngân sách cấp thêm đối với các NHTM quốc doanh, lợi nhuận tích luỹ, thặng dư vốn, các quỹ
Cổ phần phát hành thêm, ngân sách cấp thêm: Ngân hàng có thể phát hành thêm cổ phần hoặc xin cấp thêm vốn từ ngân sách để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để chống đỡ rủi ro trong trường hợp cần phải duy trì thị giá của cổ phiếu
Huy động vốn cổ phần từ cán bộ công nhân viên trong nội bộ ngân hàng.Hình thức huy động này làm cho cán bộ nhân viên trở thành những cổ đông của ngân hàng và gắn chặt quyền lợi của họ với quyền lợi chung của ngân hàng Đây là hình thức mang tính lâu dài và ổn định cần được chú trọng.
Huy động từ lợi nhuận bổ sung vốn điều lệ, các quỹ dự phòng tài chính, quỹ trợ cấp, quỹ khen thưởng và các loại quỹ khác Nếu như lợi nhuận để lại của ngân hàng đủ để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn của mình thì thông thường đây chính là nguồn bổ sung quan trọng nhất Nguồn bổ sung này có thể lấy trực tiếp từ các quỹ như: quỹ dự phòng tài chính, quỹ trợ cấp.v.v Mặc dù vậy khó nhất là phải xác định được khi nào thì được phép trích lập từ các quỹ trên để làm nguồn vốn bổ sung, tỉ lệ trích lập ra sao cho hợp lý.
Vốn bổ sung bằng phát hành giấy nợ có khả năng chuyển đổi thành cổ phiếu Một số ngân hàng coi cổ phần ưu đãi có thời hạn, các trái phiếu dài hạn cũng thuộc vốn chủ sở hữu mặc dù chúng mang nhiều tính chất của một khoản nợ Tuy nhiên, phần này thường bị giới hạn và kiểm soát chặt chẽ. c, Vai trò của vốn chủ sở hữu
Vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhưng lại có vai trò rất quan trọng.
Vốn chủ sở hữu có vai trò bảo vệ người gửi tiền Kinh doanh ngân hàng thường xuyên đối đầu với rủi ro Các khoản tổn thất của ngân hàng sẽ được bù đắp bằng vốn chủ sở hữu Như vậy, nếu quy mô vốn chủ sở hữu lớn, người gửi tiền và người cho vay sẽ cảm thấy an tâm hơn về ngân hàng.
Vốn chủ sở hữu có vai trò tạo lập tư cách pháp nhân và duy trì hoạt động cho ngân hàng: Như đã phân tích ở trên, để hoạt động điều kiện đầu tiên là ngân hàng phải có được số vốn tối thiểu ban đầu Số vốn này được sử dụng để mua sắm trang thiết bị, nhập công nghệ, xây thêm chi nhánh, mở văn phòng đại diện Ngoài ra, vốn chủ sở hữu có vai trò điều chỉnh các hoạt động của ngân hàng: thông thường theo Luật tổ chức tín dụng và các quy chế an toàn trong kinh doanh tiền tệ thì phạm vi hoạt động cũng như quy mô kinh doanh của một ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu được dùng vào các giới hạn sau đây: tỷ lệ đầu tư cổ phần hoặc liên doanh với vốn chủ sở hữu, tỷ lệ cho vay các đối tượng ưu đãi so với vốn chủ sở hữu; là căn cứ để giới hạn các hoạt động kinh doanh tiền tệ Nếu có sự vi phạm vượt các mức giới hạn quy định thì NHTM bị đánh giá ở tình trạng mất an toàn.
Khác với các loại hình doanh nghiệp khác, vốn nợ của NHTM chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều so với vốn của chủ và đây là loại vốn cơ bản để tài trợ cho các danh mục tài sản của NHTM Vốn nợ được huy động từ các nguồn tiền gửi, vay và một số nguồn khác. b, Các thành phần vốn nợ và đặc điểm của chúng
- Tiền gửi Đặc điểm chung của tiền gửi là chúng phải được thanh toán khi khách hàng yêu cầu ngay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Quy mô tiền gửi rất lớn so với các nguồn khác Thông thường nguồn này chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của ngân hàng.
Tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm với các biến động về lãi suất, tỷ giá, thu nhập và nhiều nhân tố khác Lãi suất cao là yếu tố kích thích các doanh nghiệp, dân cư gửi và cho vay Thu nhập gia tăng là điều kiện để gia tăng quy mô và thay đổi kỳ hạn nguồn tiền gửi Các yếu tố khác như địa điểm ngân hàng, các loại hình huy động đều ảnh hưởng tới quy mô và cấu trúc của nguồn tiền.
HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
1.2.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn của NHTM là tập hợp các tiêu chí chỉ rõ sự tăng trưởng ổn định, bền vững của vốn huy động với tỷ lệ vốn được sử dụng cao nhất, chi phí và rủi ro thấp nhất.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn Để đánh giá về nguồn HQHĐV có thể căn cứ vào một số tiêu chí như sau: Tiêu chí 1: Sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động
+ Tỷ lệ tăng trưởng NVHĐ = NVHĐ kỳ này− NVHĐ kỳ trước
Tỷ lệ tăng trưởng cao thể hiện nguồn vốn huy động được có khả năng đáp ứng nhu cầu cho vay Tuy nhiên, để đánh giá chất lượng huy động vốn, không chỉ tính theo số tương đối (%), mà còn phải tính theo cả số tuyệt đối
Tiêu chí 2: Chi phí của một đơn vị huy động vốn
+ Chi phí của một đơn vị HĐV = Tổng chi phí HĐV
Trong đó: Tổng chi phí huy động vốn bao gồm:
- Lãi suất trả cho người gửi (lãi suất huy động vốn).
- Lương trả cho cán bộ công nhân viên làm công tác huy động vốn.
- Chi phí khuyến mại, tiếp thị, quảng cáo, giấy tờ in, vận chuyển bốc xếp Chi tiêu này cho thấy cứ mỗi đồng vốn huy động được phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí.
Với chức năng huy động vốn của ngân hàng có thể huy động vốn từ nhiều nguồn khác dẫn tới chi phí huy động vốn khác nhau Ngân hàng có thể tiếp tục cố gắng huy động vốn bằng tiền tệ, giảm huy động vốn có lãi suất cao, tăng huy động vốn có lãi suất thấp , sao cho chi phí bình quân cho việc huy động vốn phải hợp lý, đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Tiêu chí 3: Hệ số sử dụng vốn
+ Hệ số sử dụng vốn (H) = Tổng dư nợ cho vay
Tổng nguồn vốn huy động
Nếu H < 1 thể hiện vốn huy động chưa được dùng hết, ngân hàng còn dư vốn. Nếu H = 1 thể hiện vốn huy động đã sử dụng đủ nhu cầu cho vay.
Nếu H > 1 thể hiện vốn huy động chưa đủ để ngân hàng đáp ứng cho vay.
Hệ số này nói lên mối quan hệ giữa nguồn vốn (đi vay) và cho vay (sử dụng vốn) của ngân hàng Nếu huy động vốn nhưng không cho vay được có nghĩa là vốn trong ngân hàng bị đóng băng Ngược lại, hệ số này quá lớn phản ánh tình trạng thiếu vốn trầm trọng của ngân hàng.
Tiêu chí 4: Các rủi ro trong huy động vốn
Rủi ro tín dụng: là những tổn thất mà ngân hàng phải gánh chịu khi khách hàng không trả hoặc trả không đúng hạn tiền gốc và tiền lãi.
Rủi ro lãi suất: là những tổn thất cho NH khi lãi suất thị trường có sự biến đổi.
Rủi ro hối đoái: là loại rủi ro do sự biến động của tỷ giá hối đoái trên thị trường Rủi ro này xuất hiện khi NH không có sự cân bằng về trạng thái ngoại hối tại thời điểm tỷ giá biến đổi.
Rủi ro thanh khoản: phát sinh khi người gửi tiền đồng thời có nhu cầu rút tiền ở NH ngay lập tức Khi gặp phải trường hợp này các NH phải bán các tài sản có tính lỏng thấp với giá rẻ hay vay từ ngân hàng trung ương.
Rủi ro về nguồn vốn: thường xảy ra một trong hai trương hợp sau:
- Trường hợp thừa vốn tức là vốn bị ứ đọng không cho vay và đầu tư được, vì vậy không sinh lãi trong khi đó ngân hàng vẫn phải trả lãi hàng ngày cho người có tiền gửi vào ngân hàng.
Ngoài ra còn có các loại rủi ro khác như: rủi ro công nghệ, rủi ro quốc gia gắn liền với các hoạt động đầu tư.
1.2.3 Sự cần thiết nâng cao hiệu quả huy động vốn
Trong môi trường kinh doanh ngày nay sự cạnh tranh diễn ra gay gắt thì vốn là một yếu tố giúp các ngân hàng thắng thế trong cạnh tranh Ngân hàng nào trường vốn sẽ có khả năng thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng, có khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng thêm thu nhập và củng cố vị thế trên thị thương trường Nhận thức được vai trò to lớn của vốn trong hoạt động kinh doanh, các NHTM luôn tìm cách phát triển nguồn vốn của mình, tìm mọi biện pháp để đẩy mạnh hiệu quả của công tác huy động vốn.
Huy động vốn là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng Từ khi có các ngân hàng ra đời thì nghiệp vụ huy động vốn đã gắn liền với các hoạt động của nó, trải qua quá trình phát triển của hệ thống ngân hàng thì nghiệp vụ huy động vốn cũng được đổi mới cho phù hợp với sự phát triển của xã hội Hiệu quả công tác huy động vốn được các ngân hàng quan tâm không chỉ vì nó là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng mà còn vì nó là một trong những hoạt động chủ yếu và mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Do đó trong mọi giai đoạn, nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn luôn là vấn đề được các NHTM chú trọng.
Nhu cầu phát triển của xã hội ngày càng tăng kéo theo nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế, của dân cư Để đáp ứng được mọi yêu cầu này thì các ngân hàng phải có một nguồn vốn đủ lớn để có thể phục vụ cho sự phát triển chung của nền kinh tế, mà nguồn vốn tự có của ngân hàng luôn là quá “nhỏ bé” trước yêu cầu phát triển của xã hội Do đó để có thể có một lượng vốn cần thiết để thực hiện sứ mệnh “bà đỡ” cho nền kinh tế thì các NHTM phải tìm cách tăng trưởng nguồn vốn hiện có của mình và vấn đề nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn được đặt ra rất bức thiết.
Các NHTM hoạt động trên thị trường với tư cách là các trung gian tài chính với chức năng chủ yếu là phân phối lại tiền tệ trong xã hội, thúc đẩy nền kinh tế không ngừng phát triển Hoạt động huy động vốn chính là việc thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để rồi sau đó ngân hàng phân phối đến nơi thiếu vốn (bằng các hoạt động cho vay, đầu tư) Làm tốt công tác huy động vốn cũng đồng nghĩa với ngân hàng làm tốt nhiệm vụ quan trọng nhất của mình Cho nên mọi NHTM đều ý thức được sự cần thiết của việc đẩy mạnh hiệu quả hoạt động huy động vốn.
1.2.3.2 Đối với khách hàng Đối với dân cư
Nghiệp vụ huy động vốn đã cung cấp cho mọi người dân các phương thức tiết kiệm tiền hợp lý và an toàn Nguồn tiền tiết kiệm trong dân cư rất dồi dào, có nhiều điều kiện thuận lợi để ngân hàng sử dụng kinh doanh Để thu hút được các nguồn vốn này các ngân hàng đã sử dụng nhiều hình thức huy động vốn phong phú và tiện lợi Điều này giúp người dân dễ dàng lựa chọn một hình thức gửi tiền phù hợp với đặc điểm khoản tiền của mình Đối với các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp
Nghiệp vụ huy động vốn đã giúp cho các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp thuận tiện trong thanh toán giao dịch thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán Nếu ngân hàng đẩy mạnh công tác huy động vốn thì sẽ giúp các doanh nghiệp rất nhiều trong hoạt động kinh doanh, làm cho hoạt động của doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế luôn trôi chảy Hơn nữa, các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế đều có quan hệ tín dụng với ngân hàng và huy động vốn có hiệu quả sẽ giúp cho doanh nghiệp có vốn kịp thời bất cứ lúc nào mà doanh nghiệp cần vốn Do đó đứng ở góc độ doanh nghiệp thì nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn ở mỗi ngân hàng là cần thiết.
1.2.3.3 Đối với nền kinh tế
KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Ngân hàng tại Hàn Quốc
Thời gian gần đây, Hàn Quốc đã có nhiều biện pháp nhằm thúc đẩy thị trường vốn phát triển cả về lượng và chất Một trong những thế mạnh phát triển thị trường vốn của Hàn Quốc là huy động vốn qua trái phiếu chính phủ (TPCP). TPCP Hàn Quốc được chia thành 2 loại: TPCP thông thường (bình ổn ngoại hối, trái phiếu kho bạc, trái phiếu an ninh lương thực và nhà ở quốc gia) và TPCP đặc biệt (trái phiếu tài chính công nghiệp). Để huy động hiệu quả nguồn vốn từ kênh huy động này, Hàn Quốc đã đẩy mạnh cải cách cơ chế, thể chế tài chính, áp dụng hệ thống đấu giá thay cho bảo lãnh bắt buộc trên thị trường sơ cấp, cùng với đó phát triển thị trường trái phiếu kho bạc kỳ hạn và thị trường mua lại TPCP
Kết quả là, trong một thời gian ngắn, thị trường TPCP Hàn Quốc đã nhanh chóng trở thành thị trường có lượng giao dịch tăng nhanh nhất châu Á, từ 23,3 nghìn tỉ Won (năm 1996) lên 254,3 nghìn tỉ Won (năm 2006) Đáng chú ý, Hàn Quốc có thị trường tài chính ổn định và ngày càng thu hút nhiều nhà đầu tư (NĐT), doanh nghiệp (DN) và các tổ chức tín dụng nước ngoài đến đây làm ăn. Minh chứng cho điều này, tính đến tháng 6/2014, chỉ riêng giới đầu tư Mỹ đã mua hơn một nửa số TPCP Hàn Quốc được phát hành trên thế giới, tăng 35% so với năm 2013.
Thời điểm 6 tháng đầu năm 2014, Hàn Quốc đã phát hành được 17 tỉ USD TPCP định giá bằng đồng USD, cao gấp gần 3 lần so với cùng kỳ 6 tháng đầu năm 2013, phát hành đạt 6,2 tỉ USD, trong bối cảnh đồng Won tăng giá và thị trường chứng khoán giảm điểm nhu cầu mua nợ của Hàn Quốc vẫn còn rất lớn thì đây được đánh giá là điểm sáng đáng ghi nhận. Điển hình như đầu tháng 6/2014, Chính phủ nước này đã bán 2 tỉ USD TPCP, cao gấp 4 lần so với mức đăng kí trước phát hành và trở thành đợt phát hành TPCP lớn nhất mà nước này từng thực hiện Trái phiếu bằng đồng nội tệ (LCY) của Hàn Quốc đạt 1,6 nghìn tỉ USD vào cuối tháng 3/2014, tương đương 1/5 TTTP LCY trong khu vực châu Á, tính đến hết quý I/2014.
Từ kết quả trên có thể thấy, yếu tố tạo nên sức hút đầu tư của TPCP Hàn Quốc là đảm bảo an ninh, lợi nhuận cao và được tổ chức Standard Poor’s xếp hạng tín dụng Hàn Quốc ở mức A+ với đánh giá rằng, đây là một trong những thị trường nợ an toàn nhất châu Á So với Hồng Kông và Singapore mặc dù xếp hạng tín nhiệm ở mức cao nhất AAA, nhưng quy mô của hai thị trường này lại nhỏ hơn so với Hàn Quốc.
Trong những năm qua, thị trường vốn Malaysia đã đạt được những kết quả khả quan tạo động lực quan trọng để đẩy mạnh phát triển kinh tế - xã hội của đất nước Năm 2012, thị trường vốn Malaysia đạt 2.470 tỉ ringgit (RM), tăng 16,4% so với năm 2011 Năm 2013, thị trường vốn của nước này đạt 2,7 nghìn tỉ
RM, tăng 10,5% so với năm 2012, trong đó thị trường trái phiếu đạt 1 nghìn tỉ
RM, thị trường vốn hồi giáo đạt 1,5 nghìn tỉ RM Theo đánh giá của Qũy tiền tệ quốc tế (IMF) và Ngân hàng thế giới (WB), thị trường vốn của Malaysia đạt mức tăng trưởng cao như trên là do nước này thực hiện đầy đủ 34/37 nguyên tắc của
Tổ chức các ủy ban chứng khoán quốc tế (IOSCO). Để đạt được những kết quả ấn tượng trên, Chính phủ Malaysia đã kiểm soát và đặt ra những yêu cầu pháp lí bắt buộc đối với hầu hết các tổ chức tài chính hoạt động trên thị trường vốn Ví dụ: Đối với Quỹ tiết kiệm cho người lao động, Chính phủ Malaysia đã yêu cầu quỹ này phải bỏ ra ít nhất 50% trong tổng số vốn hoạt động vủa mình để đầu tư TPCP Hay đối với các công ty bảo hiểm, Chính phủ nước này yêu cầu phải trích ra 20% trong khoản tài sản có mức rủi ro thấp để đầu tư vào TPCP
Bên cạnh đó, Chính phủ Malaysia còn thực hiện các chính sách ‘’nới lỏng’’ để tạo tính thanh khoản trên thị trường vốn Theo đó, Chính phủ đã thực hiện chính sách bảo hiểm cho các TPCP và tính giá chuyển từ cố định giá của TPCP sang việc quyết định giá dựa trên hệ thống đấu giá do thị trường quyết định Đồng thời, xây dựng một hệ thống giao dịch dành cho các nhà kinh doanh TPCP sơ cấp để thúc đẩy thị trường thứ cấp phát triển mạnh mẽ và năng động hơn; thực hiện công cuộc tự do hóa lãi suất, các tổ chức ngân hàng được cho phép tự quyết định tỷ lệ lãi suất cho vay của mình.
Ngoài ra, Chính phủ nước này còn đưa ra các biện pháp nhằm giảm tình trạng găm giữ TPCP và công bố công khai kế hoạch thực hiện đấu giá TPCP,điều này giúp tăng cường tính minh bạch trên thị trường Cùng với đó, Chính phủ Malaysia đã cơ cấu lại cơ sở hạ tầng cho thị trường trái phiếu với việc triển khai hệ thống thanh toán điện tử theo thời gian thực (Rentas), nhằm tăng tính hiệu quả của việc thanh toán và giảm rủi ro khi thanh toán; triển khai hệ thống đấu thầu tự động hoàn chỉnh, thay thế cho hệ thống đấu thầu thủ công TPCP trước đây; triển khai hệ thống công bố thông tin trái phiếu: hệ thống này được đưa ra nhằm cung cấp thông tin đầy đủ cho thị trường trái phiếu trong nước
* Rút ra kinh nghiệm đối với chính sách cho Việt Nam
Việt Nam có thể nghiên cứu, tham khảo những bài học từ quá trình cải cách chính sách và thu hút thị trường trái phiếu của những nước trên Theo đó, thời gian tới các cơ quan hữu quan cần đẩy mạnh phát triển thị trường vốn theo những vấn đề sau:
Thứ nhất, cần nghiên cứu và cơ cấu lại cơ sở hạ tầng triển khai hệ thống thanh toán điện tử theo thời gian thực để tăng tính hiệu quả của việc thanh toán và giảm rủi ro khi thanh toán trên thị trường TPCP Việt Nam Các cơ quan hữu quan cần xác lập mức lãi suất ổn định, có tính cạnh tranh cao để thu hút các tổ chức tài chính, NĐT nước ngoài đầu tư.
Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần có chính sách ‘’nới lỏng’’ nhằm tạo tính thanh khoản cho thị trường vốn nói chung và thị trường trái phiếu sau phát hành nói riêng Cần phát triển mạnh mẽ hệ thống các nhà tạo lập thị trường Bên cạnh đó, Chính phủ cần tiếp tục mở rộng phạm vi phát hành TPCP ra một số nước châu Âu và châu Á để tăng tính lỏng và mức độ cạnh tranh cho thị trường.
Thứ ba, nghiên cứu và xây dựng hệ thống chỉ số đánh giá, giám sát sự thay đổi của thị trường vốn và thị trường trái phiếu để tạo điều kiện cho các thành viên tham gia có điều kiện theo dõi và dự đoán diễn biến thị trường, kịp thời điều chỉnh danh mục đầu tư.
Thứ tư, hiện nay ở Việt Nam đã có một số tổ chức xếp hạng tín nhiệm,song vẫn còn chưa đáp ứng được yêu cầu thực hiện của nền kinh tế Trong thời gian tới, cần bổ sung thêm các tổ chức xếp hạng định mức tín nhiệm liên kết với nước ngoài hoạt động trên thị trường tài chính một cách chuyên nghiệp, minh bạch và hiệu quả Từ đó, làm cơ sở để đánh giá rủi ro tài chính, tín dụng và xác định lãi suất yêu cầu đối với từng trái phiếu có mức rủi ro tín dụng khác nhau.
Thứ năm, cần minh bạch hơn nữa các chỉ báo kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát trên cơ sở thực hiện chính sách tiền tệ theo mục tiêu lạm phát Theo các chuyên gia kinh tế, chỉ còn kiềm chế được lạm phát thì thị trường trái phiếu mới có cơ hội phát triển bền vững trong trung và dài hạn.
1.3.3 Một số bài học kinh nghiệm đối với BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ
KHÁI QUÁT VỀ BIDV CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
2.1.1 Vài nét về BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1
Theo quyết định số 70 QĐ/TCCB ngày 28/03/1991 của Tổng giám đốcBIDV, Sở giao dịch 1 của BIDV đã được thành lập Theo quyết định này, Sở giao dịch là đơn vị trực thuộc, là đại diện pháp nhân của BIDV, thực hiện hạch toán nội bộ, có bảng cân đối tài khoản riêng, có con dấu riêng và trực tiếp giao dịch với khách hàng Từ năm 1991 đến năm 1998 Sở giao dịch 1 có trụ sở tại
194 Trần Quang Khải, năm 1998 Sở giao dịch 1 được chuyển về 53 Quang trung Sau đó lại chuyển về 191 Bà Triệu, cũng là trụ sở hiện nay Sở giao dịch 1 được xây dựng với nhiệm vụ là đơn vị trực tiếp kinh doanh của Hội sở chính, từng bước trở thành đơn vị chủ lực trong hệ thống BIDV về quy mô và doanh số hoạt động Đồng thời Sở giao dịch 1 cũng là nơi thử nghiệm những sản phẩm mới, triển khai công nghệ mới, thực hiện những nhiệm vụ phục vụ khách hàng đặc biệt, là môi trường đào tạo cán bộ quản lý, cán bộ nghiệp vụ cho Hội sở chính
Từ năm 1998 cho đến nay, Chi nhánh Sở giao dịch 1 tách ra thành một chi nhánh hạch toán độc lập và cho đến năm 2000 thực sự chuyển sang hoạt động với mô hình kinh doanh đa năng Trong suốt 25 năm qua, kể từ khi ra đời, Chi nhánh Sở giao dịch 1 đă từng bước lớn lên, tự khẳng định mình như một địa chỉ tin cậy, một thương hiệu xứng đáng là “Cánh chim đầu đàn” như lời Tổng giám đốc BIDV đã khen ngợi.
Mô hình hoạt động của BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 1
Mô hình tổ chức của BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 ngày càng được hoàn thiện, gồm 18 phòng ban dưới sự điều hành của Ban Giám đốc, được chia thành 5 khối:
Khối quan hệ khách hàng: Chức năng chính tập trung vào công tác duy trì và phát triển khách hàng tổ chức và cá nhân.
Khối quản lý rủi ro: Quản lý các hoạt động, phân tích, đánh giá và đưa ra các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro.
Khối tác nghiệp: cung cấp các sản phẩm dịch vụ đến khách hàng.
Khối quản lý nội bộ.
Khối đơn vị trực thuộc.
KHỐI QUAN HỆ KHÁCH HÀNG
KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ
KHỐI QUẢN LÝ RỦI RO
KHỐI QUẢN LÝ TRỰC THUỘC
P Quản lý và dịch vụ kho quỹ
P Tổ chức nhân sự Văn phòng
PGD Tôn Đức Thắng PGD Quốc Tử Giám Qũy TK La Thành Qũy TK Lò Đúc
Sơ đồ 2.1: Mô hình hoạt động BIDV-Chi nhánh Sở giao dịch 1
2.1.2 Hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1
2.1.1.1.Hoạt động huy động vốn
Trong 3 năm vừa qua, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 đạt nhiều kết quả trong công tác huy động vốn đảm bảo nền vốn ổn định và góp phần không nhỏ trong việc cân đối vốn cho toàn hệ thống.
Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng huy động vốn cuối kỳ của BIDV
Chi nhánh Sở giao dịch 1
Tổng nguồn vốn huy động 2013-2015 tỷ đ ồn g
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2013, 2014, 2015)
Tính đến 31/12/2014 số dư huy động vốn đạt 28.237 tỷ đồng Đến 31/12 năm 2015 Chi nhánh Sở giao dịch 1 có số dư huy động vốn đạt 24.702 tỷ đồng. Mặc dù trong năm 2015, công tác huy động vốn luôn được xác định là trọng tâm hoạt động của chi nhánh và cũng đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận do Chi nhánh đã triển khai tốt các sản phẩm huy động vốn hấp dẫn do Hội sở chính ban hành, đồng thời đã thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng Tuy nhiên trong điều kiện nền kinh tế suy thoái, đồng tiền mất giá, lạm phát tăng cao, thị trường vàng và chứng khoán biến động bất thường, thị trường bất động sản đóng băng, cùng với sự cạnh tranh gay gắt trong hệ thống ngân hàng, đã làm cho lượng huy động vốn của Chi nhánh Sở giao dịch 1 giảm so với năm 2014 Nhìn chung, trong điều kiện môi trường kinh doanh có nhiều diễn biến phức tạp, mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM và việc liên tục chia tách, bàn giao các Chi nhánh mới thì đây có thể xem là mức tăng trưởng đáng khích lệ, phản ánh được nỗ lực của Chi nhánh Sở giao dịch 1 trong công tác huy động vốn.
Chi nhánh Sở giao dịch 1 là một đơn vị có dư nợ lớn trong hệ thống BIDV,tính đến 31/12/2015 dư nợ tín dụng của Chi nhánh đạt 8.315 tỷ đồng Dư nợ tín dụng bình quân đạt 7.953 tỷ đồng, đạt 100% kế hoạch, trong đó dư nợ tín dụng bán lẻ bình quân đạt 345 tỷ đồng. Đối với hoạt động cho vay bán lẻ, Chi nhánh đã tích cực triển khai, đa dạng hoá chủng loại, nâng cao chất lượng và tăng nhanh số lượng sản phẩm (cho vay mua ô tô, du học, sản xuất kinh doanh, vay đảm bảo bằng lương, thấu chi tài khoản, hỗ trợ nhu cầu nhà ở ) Tuy nhiên, do đặc thù hoạt động của Chi nhánh bán buôn nên tổng dư nợ tín dụng bán lẻ vẫn chiếm chỉ tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ.
Về cơ cấu hoạt động tín dụng, Chi nhánh hướng đến cải thiện cơ cấu theo hướng tăng dư nợ cho vay có đảm bảo, cho vay ngoài xây lắp và hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực thương mại dịch vụ nhằm tăng nhanh vòng quay luân chuyển vốn, dịch vụ thanh toán, kinh doanh ngoại tệ
Với việc nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm soát chặt chẽ các khoản vay do vậy tính đến cuối năm 2015, nợ quá hạn chiếm 0,08% tổng dư nợ, nợ nhóm 1 và nhóm 2 chiếm trên 99% tổng dư nợ.
Chi nhánh Sở giao dịch 1 luôn là một chi nhánh có thu dịch vụ ròng lớn nhất trong khối chi nhánh BIDV Đến 31/12/2015, tổng thu dịch vụ ròng đạt 83,13 tỷ đồng chưa bao gồm Kinh doanh ngoại tệ và phái sinh, tập trung vào các mảng: hoạt động bảo lãnh 33,87 tỷ đồng, thanh toán trong nước 9,34 tỷ, ngân quỹ đạt 5,3 tỷ Thu kinh doanh ngoại tệ và phái sinh đạt 12,95 tỷ đồng (Chi nhánh Sở giao dịch 1 là chi nhánh đầu mối cho hoạt động xuất nhập khẩu ngoại tệ cho các chi nhánh phía Bắc).
Biểu đồ 2.2: Kết quả kinh doanh Chi nhánh Sở giao dịch 1 giai đoạn 2013 – 2015
574 668 728.7 chênh lệch thu chi lợi nhuận trước thuế tỷ đ ồ n g
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2013, 2014, 2015)
Kết quả kinh doanh trong năm 2015 tăng đáng kể so với các năm trước, với chênh lệch thu chi đạt 775 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 728,7 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế bình quân đạt 2,44 tỷ đồng/người Như vậy, mặc dù chịu tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế trong nước, áp lực của cạnh tranh nhưng Chi nhánh đã không ngừng nỗ lực để đẩy mạnh công tác huy động vốn và khắc phục được những sự sụt giảm Có được kết quả nêu trên là do Chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc những chỉ đạo kịp thời của BIDV, cùng sự nỗ lực của tập thể lãnh đạo, người lao động Bên cạnh đó với mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam đến năm 2020, Chi nhánh tích cực đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ đến khách hàng, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ mới, hiện đại… thực hiện tốt công tác tín dụng bán lẻ, khai thác tối đa mối quan hệ đối với khách hàng bán buôn để hỗ trợ các hoạt động dịch vụ bán lẻ một cách có hiện quả Tổ chức quản lý mạng lưới một cách khoa học nhằm khai thác tối đa tiềm năng phát triển của địa bàn hoạt động để đóng góp vào hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
2.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động
Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động là một trong những chỉ tiêu để đánh giá khả năng huy động vốn của NHTM Dù trong năm 2015 có nhiều biến động nhưng tình hình huy động của chi nhánh BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 vẫn khá khả quan, chi nhánh vẫn luôn đảm bảo tốt khả năng thanh khoản, đảm bảo đủ nguồn vốn phục vụ hoạt động kinh doanh phát triển của Ngân hàng
Tổng vốn huy động của chi nhánh BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 có sự biến động đáng kể qua các năm Điều này có thể thấy rõ qua bảng 2.1 dưới đây :
Bảng 2.1:Tăng trưởng nguồn vốn huy động tại BIDV
Chi nhánh Sở giao dịch 1 Đơn vị: Tỷ đồng
Tốc độ tăng trưởng so với năm liền trước (%)
Tốc độ tăng trưởng so với năm liền trước (%)
Tổng nguồn vốn huy động 16.54
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 từ 2013 - 2015)
Ta thấy, trong ba năm liên tục 2013 – 2015, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng có sự thay đổi đáng kể cả về khối lượng và tốc độ, cụ thể: năm 2014, tổng nguồn vốn huy động tăng 70,70% so với năm 2013 (tương đương 11.695 tỷ đồng) Năm 2013, tốc độ huy động vốn lại giảm 12,52% so với cùng kì 2014 (tương đương 3.535 tỷ đồng).
Năm 2014 do những linh động trong chính sách lãi suất và cải tiến sản phẩm nên nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng đáng kể, nhưng đến năm
2015, việc tách Chi nhánh Hồng Hà cộng thêm việc nhà nước liên tục áp dụng các chính sách khống chế trần lãi suất vào giữa năm 2015 khiến việc huy động của ngân hàng gặp nhiều khó khăn, khiến việc huy động của chi nhánh giảm gần13% so với năm 2014 Tuy nhiên, với những nỗ lực gây dựng lại lòng tin khách hàng, thay đổi linh hoạt chính sách sản phẩm, chăm sóc khách hàng nên Chi nhánh vẫn đảm bảo được nguồn vốn huy động phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV
Dựa vào các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn đã nêu ở chương 1, hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thể hiện như sau:
Tuy tốc độ tăng trưởng chưa thực sự ổn định do nhiều biến động về nền kinh tế cũng như bản thân ngân hàng nhưng chi nhánh luôn duy trì được nguồn vốn đáp ứng khả năng sử dụng vốn của ngân hàng, phục vụ đầy đủ các mặt kinh doanh, thỏa mãn nhu cầu vốn đầu tư phát triển và kinh doanh của khách hàng.
Trong những năm qua ngân hàng đã không ngừng đa dạng hóa các hình thức huy động vốn như tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp do đó nguồn vốn huy động từ cá nhân và TCKT tăng trưởng tốt.
Xét hiệu quả huy động vốn dựa trên chỉ tiêu chi phí vốn huy động/ quy mô vốn huy động thì huy động của cá nhân và TCKT và phát hành giấy tờ có giá đạt hiệu quả hơn so với năm 2015 Năm 2015, để huy động được một đồng vốn ngân hàng phải trả chi phí thấp hơn năm 2014
Nguồn tiền gửi từ cá nhân và TCKT có tỉ trọng lớn đã tạo cho ngân hàng một nguồn vốn ổn định cho hoạt động của mình.
Nguồn tiền gửi ngoại tệ đang có xu hướng tăng lên nhờ đẩy mạnh công tác huy động vốn ngoại tệ, thanh toán quốc tế, chi trả WU, kiều hối.
Ngân hàng đã tạo được mối quan hệ gắn bó, sâu sắc và uy tín với khách hàng Điều này thể hiện ở chỗ Ngân hàng đã thu hút được nhiều đối tượng khách hàng bằng cách mở rộng mạng lưới và tăng cường công tác tuyên truyền, tiếp thị nên đã giữ được chữ tín với khách hàng trong việc gửi tiền. Hiện nay hệ thống lên đến hơn 700 điểm giao dịch với hơn 1.500 nhân viên, vươn xa sang cả nước bạn Lào và Campuchia Bằng những biện pháp thiết thực, ngân hàng đã tạo được uy tín với khách hàng trong việc thu hút vốn, tạo nên thành công chung trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, thực trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 1 trong thời gian vừa qua vẫn còn có một số điểm cần khắc phục Điều này thể hiện qua các mặt cụ thể sau:
Công tác huy động vốn đã được lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam quan tâm đúng mức và có nhiều biện pháp để thực hiện Tuy nhiên năm 2015, nguồn vốn huy động của chưa có sự tăng trưởng so với năm 2014.
Xét hiệu quả huy động vốn dựa trên chỉ tiêu chênh lệch thu chi lãi/ chi phí trả lãi thì một đồng chi phí bỏ ra của năm 2015 tạo ra ít lợi nhuận hơn so với năm 2014
Chỉ tiêu nguồn vốn huy động/ chi phí cho một nhân viên thấp hơn so với các năm trước Một đồng chi phí cho một nhân viên thì huy động được ít vốn hơn so với những năm trước.
Xét hiệu quả huy động vốn dựa trên chỉ tiêu Chi phí vốn huy động/ quy mô vốn huy động thì hiệu quả huy động vốn của TCTD năm 2015 thấp hơn so với năm 2014 Năm 2015, để huy động được một đồng vốn ngân hàng phải trả chi phí cao hơn năm 2014
Theo cơ chế mua bán vốn với Hội sở chính, vốn không kì hạn là nguồn vốn mang lại hiệu quả huy động lớn nhất vì nguồn vốn này có chênh lệch giữa lãi suất huy động và FTP mua vốn cao nhất, đem lại thu nhập nội bộ cho chi nhánh Trong khi đó năm 2015 vốn không kì hạn giảm cả số tuyệt đối và tỉ trọng so với năm 2014 từ đó đem lại hiệu quả huy động vốn thấp hơn năm 2014.
Phương thức huy động đa dạng nhưng chưa thu hút được khách hàng, ngoài các hình thức huy động tiền gửi như tiền gửi tiết kiệm thông thường, tiền gửi thanh toán ngân hàng còn có các hình thức tiết kiệm bậc thang, Lớn lên cùng yêu thương, Tích lũy bảo an, Tiền gửi kinh doanh chứng khoán, Tiền gửi rút dần Tuy nhiên, do công tác quảng cáo, giới thiệu sản phẩm chưa phổ biến rộng rãi cũng như dịch vụ hậu mãi chưa được tốt nên doanh số huy động từ những sản phẩm này chưa cao Các sản phẩm mới như Internet Banking hay Mobile Banking, Thanh toán hóa đơn online vẫn còn nhiều hạn chế nên chưa được khách hàng quan tâm sử dụng nhiều.
Trình độ và cơ sở hạ tầng thông tin còn nhiều bất cập Hệ thống phần mềm đôi lúc bị lỗi, làm ngừng trệ giao dịch khách hàng Hệ thống máy chủ, máy trạm, đường truyền hay xảy ra sự cố nghẽn mạch, rớt đường truyền làm giao dịch viên không lấy được báo cáo.
Những tồn tại trên đã ảnh hưởng không nhỏ tới công tác huy động tiền gửi của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 1 Xem xét một cách đầy đủ các mặt có thể rút ra một số các nguyên nhân sau:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG
3.1.1 Mô hình SWOT trong hoạt động huy động vốn
Mô hình SWOT trong hoạt động cạnh tranh của một doanh nghiệp thường đưa ra 4 chiến lược cơ bản:
(1) SO (Strengths – Opportunities): các chiến lược dựa trên ưu thế của công ty để tận dụng các cơ hội thị trường.
(2) WO (Weaks – Opportunities): các chiến lược dựa trên khả năng vượt qua các yếu điểm của công ty để tận dụng cơ hội thị trường.
(3) ST (Strengths – Threats): các chiến lược dựa trên ưu thế của công ty để tránh các nguy cơ của thị trường.
(4) WT (Weaks – Threats): các chiến lược dựa trên khả năng vượt qua hoặc hạn chế tối đa các yếu điểm của công ty để tránh các nguy cơ của thị trường.
Vận dụng Mô hình SWOT trong hoạt động huy động vốn, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 đã đưa ra 4 chiến lược cơ bản như sau:
Một là, xây dựng BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, vững mạnh, minh bạch, để giúp cho Vietinbank được xếp hạng là một trong những NHTM tốt nhất ở Việt Nam, đạt mức tiên tiến trong khu vực; tiếp tục khẳng định uy tín, thương hiệu mạnh, sự an toàn với khách hàng trong việc cung ứng sản phẩm huy động vốn; giữ vững vai trò là một trong những NHTM chủ đạo trên thị trường kinh doanh tiền tệ bán buôn VNĐ(có khả năng tạo lập thị trường và chi phối thị trường) Mở rộng mạng lưới kinh doanh, thành lập mới chi nhánh, phát triển mạnh mạng lưới các phòng giao dịch,phủ sóng toàn bộ các tỉnh thành phố trong toàn quốc.
Hai là, phát triển đa dạng các hình thức, sản phẩm huy động vốn có tính cạnh tranh cao với cơ chế lãi suất linh hoạt, thỏa mãn ở mức cao nhất các nhu cầu của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng; xác định những nhóm sản phẩm huy động mũi nhọn để tập trung phát triển; coi trọng chính sách khách hàng nhằm thúc dẩy khơi tăng nguồn vốn có quy mô ổn định, cơ cấu vốn hợp lý, chi phí thấp để đầu tư, cho vay có hiệu quả.
Ba là, thay đổi hình thức sở hữu theo hướng đa dạng hóa cơ cấu chủ sở hữu nhằm đổi mới cơ chế quản trị điều hành, thu hút thêm nguồn lực, tăng cường sự kiểm soát của các cổ đông, khách hàng và công chúng đối với BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1; hoạt động kinh doanh dựa trên các nguyên tắc thị trường với mục tiêu tối ưu hóa lợi nhuận và góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, xã hội của Việt Nam; thực hiện cơ chế quản lý rủi ro trong hoạt động HĐV và kiểm soát nội bộ theo các thông lệ quốc tế; tiếp tục nâng cao năng lực vốn chủ sở hữu sau cổ phần hóa để đáp ứng tăng sức cạnh tranh trên thương trường.
Bốn là, dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại để phát triển các sản phẩm dịch vụ HĐV, lấy mức độ thỏa mãn nhu cầu khách hàng là định hướng phát triển; xây dựng hệ thống thông tin đồng bộ, hiện đại, an toàn, có tính thống nhất tích hợp ổn định cao Tiêu chuẩn hóa nguồn lực, tăng cường đào tạo nâng cao trình độ của cán bộ; hoàn thiện cơ chế sử dụng lao động và cơ chế trả lương; xây dựng đội ngũ cán bộ làm công tác huy động vốn có năng lực và chuyên nghiệp.
3.1.2 Mục tiêu huy động vốn của BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1
Thực hiện chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, để đạt được mục tiêu chiến lược phát triển BIDV đến năm 2020 trở thành một Tập đoàn tài chính trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam, và NHTM hiện đại trong khu vực, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 đề ra những mục tiêu cụ thể trong hoạt động huy động vốn trong những năm tiếp theo cần thực hiện như sau:
- Tổng nguồn vốn huy động tăng 20% đến 22%
- Tổng dư nợ cho vay phải tăng hàng năm là 25%
- Đảm bảo thực hiện tốt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu theo chuẩn mực quốc tế (không dưới 8%)
- Tăng vốn chủ sở hữu bằng lợi nhuận để lại và phát hành thêm cổ phiếu phù hợp với quy mô tài sản và đảm bảo hệ số an toàn vốn.
- Đa dạng hóa cơ cấu sở hữu theo nguyên tắc Nhà nước sở hữu từ 51% trở lên, thu hút cổ đông chiến lược có uy tín trong và ngoài nước theo kế hoạch phê duyệt cụ thể của NHNN và Chính phủ.
- Duy trì mức tăng trưởng đảm bảo mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay và đầu tư hàng năm và duy trì các tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh theo quy định của pháp luật.
3.1.3 Các quan điểm định hướng trong hoạt động huy động vốn
BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 quán triệt các quan điểm định hướng trong hoạt động huy động vốn như sau:
- Chủ động cơ cấu lại kỳ hạn và lãi suất, tận dụng cơ hội thị trường để giảm chi phí HĐV, đảm bảo nguồn vốn cho đầu tư và an toàn thanh toán.
- Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn kết hợp phát triển các sản phẩm mới với sự hỗ trợ của các chương trình khuyến mại có trọng điểm, đồng thời tích cực quảng bá sản phẩm dịch vụ nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế, xã hội Coi trọng khai thác triệt để các nguồn vốn dưới mọi hình thức theo nhiều kênh khác nhau Đổi mới cải tiến chất, lượng dịch vụ, thủ tục giao dịch và phong cách dịch vụ.
- Đánh giá phân tích thị trường, chủ động tìm kiếm khách hàng có tiềm năng về nguồn vốn, linh hoạt gắn kết các hoạt động nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng với quản lý khai thác vốn của mọi đối tượng khách hàng Theo dõi sát thị trường, thực hành linh hoạt nhanh nhạy công cụ lãi suất, chính sách khách hàng. Làm tốt công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng để tăng trưởng mạnh và chủ động cân đối được nguồn vốn.
- Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp, lập danh sách các khách hàng quan trọng, khách hàng VIP để áp dụng chính sách khách hàng chiến lược với những ưu đãi đặc biệt Coi trọng chính sách khách hàng nhằm thúc đẩy khơi tăng nguồn vốn có quy mô ổn định, cơ cấu vốn hợp lý, chi phí thấp để đầu tư, cho vay có hiệu quả.
- Mở rộng mạng lưới hoạt động (chính sách mới, phòng giao dịch, điểm giao dịch) tại những vị trí là trung tâm kinh tế, thương mại lớn trên toàn quốc. Nâng cấp các phòng giao dịch thành Phòng giao dịch chuẩn khi có đầy đủ điều kiện, bổ sung thêm chức năng cho các Phòng giao dịch nhằm tạo thuận lợi thu hút khách hàng gửi tiền.
- Xác định nguồn nhân lực là ‘’tài sản vốn’’ quan trọng nhất để có chính sách đào tạo, phát triển và sử dụng phù hợp, đội ngũ nhân viên phải có đầy đủ các kỹ năng giao tiếp, tạo ấn tượng tốt và có thái độ phục vụ tốt nhất với mọi đối tượng khách hàng Xác định công nghệ thông tin là yếu tố then chốt để cạnh tranh và phát triển kinh doanh.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
3.2.1 Đa dạng các hình thức HĐV phù hợp với thu nhập dân cư trên địa bàn
3.2.1.1 Duy trì và nâng cao chất lượng các hình thức huy động vốn hiện có.
BIDV là một trong những NHTM nhà nước có ưu thế trong cộng tác huy động vốn VNĐ Hiện nay, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 đang áp dụng một số hình thức huy động vốn truyền thống như: Tiền gửi tiết kiệm thông thường, tiết kiệm dự thưởng, phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi Đặc biệt, trong thời gian gần đây BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 đã áp dụng hình thức huy động vốn mới đó là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt cho phép khách hàng sử dụng vốn linh hoạt, được hưởng lãi suất cao theo số ngày thực gửi, phần gốc còn lại giữ nguyên lãi suất của kỳ hạn gửi ban đầu và tiền gửi tiết kiệm có lãi suất thả nổi tức là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn với lãi suất tự điều chỉnh linh hoạt theo tần suất xác định tùy thuộc vào lựa chọn của khách hàng; tiết kiệm gửi một nơi rút nhiều nơi cho phép khách hàng có thể rút tiền đến hạn tại bất kì điểm giao dịch nào của BIDV Các hình thức huy động vốn này đang hoạt động tốt,thu hút được khách hàng gửi tiền nên việc duy trì và tiếp tục nâng cao chất lượng của các hình thức này là cần thiết và quan trọng Để thực hiện tốt công tác trên,BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 cần có các biện pháp cụ thể:
- Phải tạo được lòng tin cao đối với khách hàng bằng cách ngân hàng phải đảm bảo tốt khả năng thanh khoản của mình tại mọi thời điểm, giữ bí mật thông tin tài khoản khách hàng, an toàn cho đồng vốn của khách hàng Ngoài ra, khách hàng phải được hưởng dịch vụ tốt nhất khi đến với ngân hàng bằng chất lượng của sản phẩm cung ứng tốt, thái độ phục vụ chuyên nghiệp, địa điểm thích hợp, trang thiết bị công nghệ cao.
- Đa dạng hóa kỳ hạ của các sản phẩm huy động vốn hiện có và các kênh thu hút vốn nhằm bảo đảm cơ cấu nguồn vốn hợp lí với cơ cấu sử dụng vốn để giảm thiểu rủi ro kì hạn, đồng thời tối ưu hóa chi phí huy động vốn thông qua tiếp cận nguồn vốn rẻ và ổn định.
- Đầu tư đổi mới, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ gửi tiền, thực hiện tốt giao dịch một cửa để giảm thiểu các thủ tục hành chính gây phiền hà cho khách hàng, tăng tiện ích cho dịch vụ gửi tiền hiện tại bằng việc tập trung các nguồn lực nhiều hơn cho việc hoàn thiện các Module nghiệp vụ như: Module tiền gửi, Module CIF
- Thực hiện chuyên môn hóa theo khách hàng gửi tiền Đối với những hộ kinh doanh có ít tiền nhàn rỗi dài ngày trong khi công việc kinh doanh đòi hỏi họ gửi và lĩnh tiền từ ngân hàng có dễ dàng hay không hơn là lãi suất, ngân hàng có thể bố trí tổ chức nhóm công tác để thu nhận và chi trả kịp thời tại quầy bán hàng của họ ngay khi nhận được thông tin Việc nhận tiền, trả tiền tại chỗ sẽ làm tăng chi phí ở mức độ nhất định nhưng đổi lại chi nhánh ngân hàng sẽ thu hút được lượng vốn rẻ do đây là tiền gửi giao dịch Cùng với thời gian, khi công việc thu chi tại chổ trở nên phổ biến, số lượng khách hàng tăng lên thì số dư tiền gửi không kỳ hạn sẽ tăng lên nhanh chóng và với chi phí bình quân ngày càng giảm dần, đây là cơ sở khách hàng giúp chi nhánh ngân hàng có thể tiếp cận và thay thế với các dịch vụ ngân hàng mới như Mobile Banking, Internet Banking Đối với những ngân hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích lũy dần cho một công việc tại thời điểm xác định trong tương lai chi nhánh ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng Việc làm này còn thể hiện được sự tận tình đối với người gửi và là một trong những cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng vì đại bộ phận cán bộ, công chức là những người có nhiều dự định nhưng thu nhập tức thời không lớn.
3.2.1.2 Xây dựng và mở rộng các hình thức huy động vốn mới.
Bên cạnh những hình thức truyền thống và các hình thức huy động vốn mới đã được áp dụng và đang phát huy tác động tốt, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 vẫn cần phải tiếp tục mở rộng các hình thức gửi tiền, liên kết câc sản phẩm dịch vụ, nghiên cứu các hình thức huy động vốn mới Mục đích là đa dạng hóa các hình thức huy động, tăng tiện ích và lợi ích cho người gửi tiền, đạt được các chỉ tiêu tăng trưởng nguồn vốn của ngân hàng.
* Nghiên cứu và ứng dụng các sản phẩm tiền gửi mới.
Nguồn vốn huy động được từ các hình thức gửi tiết kiệm khác nhau là rất quan trọng nhất là đối với ngân hàng, do vậy cần được chăm sóc và phát triển tốt Để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, BIDV Chi nhánh
Sở giao dịch 1 có thể xây dựng và áp dụng các sản phẩm tiết kiệm mới như: tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm bảo hiểm, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm an sinh
* Mở rộng các hình thức gửi tiền, liên kết sản phẩm dịch vụ.
Bên cạnh hình thức gửi tiền thông thường qua tiền gửi tiết kiệm, BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 có thể mở rộng hình thức gửi tiền thông qua việc phát triển các hình thức thanh toán qua thẻ, phát hành “chứng chỉ tiền gửi’’ các khoản tiền gửi trung và dài hạn, ngoài ra có thể áp dụng hình thức gửi tiền online trên mạng mà không cần đến trực tiếp tại ngân hàng và hình thức gửi tiết kiệm theo hình thức trích tiền tự động từ tài khoản của khách hàng.
- Liên kết các sản phẩm dịch vụ: Tăng cường liên kết giữa các sản phẩm huy động vốn với các sản phẩm khác như: Tín dụng, dịch vụ chuyển tiền, chuyển tiền kiều hối Kết hợp cho vay thế chấp sổ tiết kiệm Hình thức giúp khách hàng không phải rút tiền trước hạn mà vẫn có thể vay vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết của mình Còn đối với ngân hàng, vẫn bảo toàn được số tiền tiết kiệm đúng hạn vừa thu thêm phí từ cho vay thế chấp sổ tiết kiệm.
- Tăng cường các hình thức huy động dài hạn: Chi nhánh Ngân hàng nên thực hiện cơ cấu lại nguồn vốn huy động theo hướng tăng tỷ trọng vốn huy động dài hạn lên 40 – 50% tổng vốn huy động thông qua kênh: phát hành kỳ phiếu và trái phiếu bằng ngoại tệ và nội tệ, đặc biệt là các trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi có kì hạn trên 3 năm tập trung vào các tầng lớp dân cư, các công ty, quỹ bảo hiểm, nhất là các công ty bảo hiểm nhân thọ, các TCTD, công ty chứng khoán Trái phiếu của ngân hàng được niêm yết và giao dịch trên thị trường chứng khoán; đẩy mạnh hợp tác với các công ty bảo hiểm để làm dịch vụ bán bảo hiểm, thu phí và thanh toán tiền bồi thường thiệt hại cho người được bảo hiểm, đồng thời cung cấp các dịch vụ CN NH đầu tư cho các công ty bảo hiểm;nghiên cứu phát hành trái phiếu ra thị trường nước ngoài.
3.2.2 Khai thác các nguồn vốn rẻ trong nền kinh tế
- Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt: Hiện nay, nhu cầu thanh toán qua thẻ ATM, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ là nhu cầu tất yếu của thời đại Số tiền ký quỹ đối với thẻ tín dụng, số dư tối thiểu trong tài khoản thẻ ATM, số tiền nhàn rỗi chờ thanh toán trong thẻ ATM và thẻ ghi nợ đều là những nguồn vốn rẻ và chi phí thấp nhất (lãi suất tiền gửi không kỳ hạn) và tương đối ổn định. Việc đầu tư đổi mới công nghệ, lắp đặt nhiều máy rút tiền tự động, máy thanh toán thẻ, sẽ giúp CN NH có được nguồn vốn rẻ và ổn định khi đã thu hút được khách hàng mở tài khoản giao dịch, tại khoản không kỳ hạn tại CN HN Hơn thế, việc hợp tác toàn diện với các tổ chức cung cấp các dịch vụ hàng hóa công cộng như điện, nước, điện thoại, trả lương sẽ đẩy mạnh được các giao dịch của khách hàng qua thẻ, giúp CN NH thu được phí dịch vụ.
- Quản lý nguồn vốn các dự án: Để huy động hiệu quả, chi nhánh cũng cần có phương pháp quản lý nguồn vốn hợp lý Cụ thể là quản lý nguồn vốn trên các mặt: Cơ cấu nguồn vốn mỗi thời kì và mối quan hệ của các thành phần, chi phí huy động vốn, tính thanh khoản của các khoản nợ.
* Quản lý quy mô, cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh bao gồm các nội dung sau:
+ Thống kê đầy đủ, kịp thời những thay đổi về các loại nguồn, tốc độ quay vòng của mỗi loại, so sánh tốc độ tăng trưởng các nguồn qua mỗi năm để thấy được những thay đổi, từ đó tìm ra nguyên nhân để có những điều chỉnh kịp thời.
+ Phân tích kĩ lưỡng những nhân tố gắn liền với thay đổi đó.
+ Lập kế hoạch nguồn cho từng giai đoạn phù hợp với yêu cầu và mục tiêu sử dụng nguồn.
* Quản lý chi phí huy động vốn: bao gồm quản lý lãi suất huy động vốn và chi phí huy động vốn phi lãi suất Quản lý lãi suất huy động vốn là xác định lãi suất chi trả phù hợp cho mỗi loại nguồn, đồng thời xác định khả năng chi trả của chi nhánh cho khách hàng trong mỗi quan hệ với lãi thu được từ hoạt động cho vay Bên cạnh đó, chi nhánh cần xác định chi phí lãi suất cần thiết cho mỗi khi triển khai kế hoạch huy động vốn, làm thế nào để sử dụng chi phí này có hiệu quả mà vẫn tiết kiệm được cho Chi nhánh.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Chính phủ luôn đóng vai trò rất quan trọng trong việc điều hành các hoạt động của nền kinh tế Những định hướng đúng đắn và chính sách phù hợp của Chính phủ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các thành phần kinh tế, các tổ chức kinh tế tài chính hoạt động và phát triển Đối với lĩnh vực ngân hàng và hoạt động ngân hàng, đặc biệt trong phạm vi huy động vốn, những tác động và hỗ trợ từ phía Chính phủ là rất cần thiết.
* Đảm bảo sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng, nó có thể tạo điều kiện thuận lợi hoặc cản trở, làm hạn chế kết quả huy động vốn Vì vậy, để tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng hoạt động tốt và hiệu quả, Chính phủ cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, đảm bảo 3 mục tiêu cơ bản là: ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, tăng trưởng bền vững.
+ Ổn định tiền tệ: Chính phủ cần phối hợp với NHNN để đưa ra những chính sách tiền tệ hợp lý để đảm bảo sức mua đồng tiền trong thị trường nội địa và ổn định tỷ giá đồng Việt Nam trên thị trường ngoại hối Đó là cơ sở có vai trò quyết định để khai thác vốn đầu tư cho công cuộc hiện đại hóa và ngăn chặn tình trạng đô la hóa, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn khi công chúng có lòng tin vào sự ổn định của đồng bản tệ.
+ Kiềm chế lạm phát: Duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý đảm bảo kích thích đầu tư, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền, khuyến khích người dân đầu tư vào dịch vụ ngân hàng.
+ Tăng trưởng bền vững: Việc quản lý tốt các chính sách kinh tế vĩ mô của Chính phủ sẽ giúp nền kinh tế duy trì được mức tăng trưởng bền vững, tạo điều kiện quan trọng để thực thi có hiệu quả các giải pháp huy động vốn qua ngân hàng.
* Chính phủ cần ban hành hệ thống pháp lý đầy đủ, đồng bộ và khả thi để hệ thống NHTM hoạt động có hiệu quả.
Chính phủ đã và đang ban hành nhiểu văn bản pháp quy, cơ chế chính sách điều chỉnh quan hệ tài chính doanh nghiệp nói chung, các TCTD, NHTM nói riêng như: thuế, vốn chủ sở hữu, sử dụng tài sản cố định Tuy nhiên, quá trình vận động của thời gian, có nội dung bị lạc hậu, cần sửa đổi, có nội dung cần bổ sung để thúc đẩy doanh nghiệp phát triển Có một số kiến nghị như sau:
- Tiếp tục đẩy nhanh tiến độ xây dựng hoàn chỉnh hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế để các TCTD sớm có đầy đủ cơ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh của mình, cụ thể là:
+ Tiếp tục xây dựng mới hoặc sửa đổi bổ sung các văn bản quy phạm pháp luật quan trọng như: Luật các tổ chức tín dụng mới (hoặc chia thành 2 luật: Luật các NHTM và Luật các tổ chức tài chính phi ngân hàng), pháp lệnh về giao dịch bảo đảm
+ Khẩn trương ban hành đầy đủ các văn bản hướng dẫn (Nghị định, Thông tư) đối với các luật đã ban hành và đã có hiệu lực (như: Luật sử đổi bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng, Luật Đầu tư, Luật Doanh nghiệp, Luật Giao dịch điện tử, Luật Thương mại, Luật các Công cụ chuyển nhượng, Pháp lệnh Ngoại hối )
Việc xây dựng và điều chỉnh hệ thống văn bản pháp luật nói trên cần được dựa trên nguyên tắc: các quy định phải sát với chuẩn mực và thông lệ quốc tế, có tính đến điều kiện cụ thể của Việt Nam; tránh quy định mâu thuẫn giữa Luật chung với Luật chuyên ngành; các văn bản hướng dẫn cần đồng bộ, thống nhất.
- Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, tiết giảm tối đa thời gian và các khâu thủ tục của cơ quan công quyền liên quan đến hoạt động ngân hàng (nhất là các thủ tục công chứng).
* Có chính sách hỗ trợ về mặt tài chính cho các NHTM Để đảm bảo sự phát triển ổn định, bền vững của các NHTM trong thời gian tới, Chính phủ nên có sự hỗ trợ về mặt nguồn vốn.
+ Đối với các NHTMCP nhà nước như BIDV, Chính phủ cần tiếp tục hỗ trợ tăng vốn điều lệ nhà nước cấp cho các NHTM này, việc tăng vốn điều lệ hàng năm sẽ giúp cho các NH có điều kiện thuận lợi về tài chính để có thể huy động nhiều nguồn lực hơn cho hoạt động kinh doanh của mình.
+ Để hạn chế về rủi ro thanh khoản cũng như giảm bớt sự lãng phí về nguồn vốn (do huy động chưa sử dụng được), Chính phủ nên cho phép BIDV được sử dụng một hạn mức dự phòng để giúp ngân hàng luôn sẵn sàng về nguồn vốn thanh toán cho các nhà đầu tư khi có rủi ro xảy ra.
+ Để tái tạo vốn hoạt động đối với nợ tồn đọng không có tài sản đảm bảo và không còn đối tượng để thu, đề nghị công ty mua bán nợ của Chính phủ mua lại những khoản nợ đóng băng mà ngân hàng chưa bán được tài sản đảm bảo Điều này sẽ giúp NH có điều kiện mở rộng phạm vi hoạt động, ảnh hưởng, nâng cao uy tín, dễ dàng thực hiện chiến lược đa năng hóa các nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao năng lực tài chính.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
