NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO
Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cho vay cá nhân và hộ gia đình Đây là nguồn tài trợ quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, y tế và các dịch vụ khác.
1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
- Mục đích vay nhằm thực hiện nhu cầu của cá nhân, hộ gia đình như đầu tư mới phương tiện đi lại, chỗ ở, du học, giáo dục, y tế, du lịch…
- Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn
- Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao, theo nghiên cứu loại hình này có độ rủi ro cao nhất bởi nguồn trả nợ của người vay có thể biến động lớn.
- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế
- Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co dãn với lãi suất, Thông thường người đi vay quan tâm đến số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu.
- Chất lượng thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao do khách hàng vay thường là cá nhân, việc chứng minh khả năng tài chính thường khó.
- Tư cách phẩm chất của người vay thường khó xác định, chủ yếu dựa vào đánh giá, cảm nhận, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng Đây là điều rất quan trọng quyết định sự hoàn trả của khoản vay
1.1.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng
- Đối với người tiêu dùng
- Đối với nhà sản xuất
- Đối với Ngân hàng thương mại
- Đối với kinh tế xã hội
1.1.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
- Căn cứ vào phương thức hoàn trả
- Căn cứ vào mục đích cho vay
- Căn cứ theo thời gian cho vay
- Căn cứ vào biện pháp đảm bảo
Nội dung cơ bản về phát triển cho vay tiêu dùng
1.2.1 Khái niệm về phát triển cho vay tiêu dùng
Phát triển nghĩa là tạo ra sự gia tăng cả về mặt quy mô (khối lượng, số lượng) và chất lượng.
Phát triển cho vay tiêu dùng là tạo ra sự gia tăng cả về mặt quy mô và chất lượng cho vay tiêu dùng, đảm bảo phát triển sản phẩm đi đôi với hiệu quả và an toàn trong kinh doanh.
1.2.2 Sự cần thiết của việc phát triển cho vay tiêu dùng
- Xem xét trên phương diện người tiêu dùng
- Xem xét trên phương diện ngân hàng thương mại
- Xem xét trên phương diện kinh tế - xã hội
1.2.3 Các chỉ tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng
1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng
- Các nhân tố bên ngoài ngân hàng
- Các nhân tố thuộc về nội bộ ngân hàng
1.2.5 Một số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại:
PHÒNG KẾ TOÁN PHÒNG KHÁCH HÀNG DN PHÒNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN PHÒNG TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH
- Chính sách cấp tín dụng của ngân hàng
- Quy trình cấp tín dụng
- Tăng cường hoạt động Marketting
Kinh nghiệm về phát triển cho vay tiêu dùng ở một số ngân hàng trong nước
1.3.1 Cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng thương mại Việt Nam
1.3.2 Bài học kinh nghiệm đối với ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sơn La trong phát triển cho vay tiêu dùng
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH SƠN LA
Tổng quan về Ngân hàng Công thương Sơn La
Chi nhánh VietinBank Sơn La được thành lập từ tháng 06/2008 đi vào hoạt động ngày 05/09/2008 trong giai đoạn kinh tế có nhiều khó khăn khủng khoảng kinh tế thế giới và suy thoái kinh tế trong nước, thị trường tài chính tiền tệ nhiều bất ổn, đã có tác động ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng
Có trụ sở đóng tại Số 93 đường Nguyễn Lương Bằng - Thành phố Sơn La - là trung tâm chính trị, kinh tế, khoa học kỹ thuật của tỉnh, là môi trường thuận lợi để phát triển các dịch vụ trong đó có hoạt động dịch vụ tài chính – ngân hàng
Quan hệ trực tuyến Quan hệ chức năng
TỔ TIỀN TỆ KHO QUỸ PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 1 PHÒNG GIAO DỊCH CHIỀNG LỀ
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức tại Vietinbank Sơn La
(Nguồn: VietinBank Sơn La) 2.1.3 Thị trường và sản phẩm chính của Vietinbank Sơn La
Hiện nay, VietinBank Sơn La thực hiện kinh doanh các dịch vụ tài chính ngân hàng như cho vay, huy động vốn, phát hành thẻ, bảo lãnh, thanh toán, tiền tệ kho quỹ,…
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008- tháng 6 - 2013
Sau hơn 05 năm hoạt động (2008-2013), VietinBank Sơn La đã đạt được một số kết quả kinh doanh nhất định: Dư nợ cho vay, nguồn vốn và lợi nhuận luôn có sự tăng trưởng qua các năm Mức lương bình quân đến thời điểm hiện tại đạt 13 triệu đồng/người/tháng.
Bảng 2.1: Dư nợ cho vay và nguồn vốn của Vietinbank Sơn La
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của VietinBank Sơn La)
Với nỗ lực đẩy mạnh huy động vốn nhằm đảm bảo khả năng thanh toán, cân đối tốc độ tăng trưởng tín dụng, đồng thời tạo cơ sở nền tảng cho phát triển các dịch vụ khác của ngân hàng, Vietinbank Sơn La cần nâng cao công tác tiếp thị các sản phẩm dịch vụ đến khách hàng đặc biệt là các chương trình khuyến mại đi kèm các sản phẩm huy động vốn như: quay số dự thưởng, bốc thăm trúng thưởng với nhiều phần quà hấp dẫn
2.1.5 Khái quát tình hình hoạt động tín dụng của Vietinbank Sơn La
-Về dư nợ cho vay có thể thấy dư nợ cho vay của Vietinbank Sơn La tuy có sự tăng trưởng qua các năm nhưng thị phần vẫn còn rất nhỏ so với các ngân hàng khác trên địa bàn, cao nhất mới chỉ đạt 7,7% năm 2011 với tổng dư nợ 798 tỷ đồng. Agribank Sơn La và BIDV Sơn La vẫn là hai ngân hàng chiếm thị phần lớn nhất về dư nợ của toàn tỉnh với hơn 60% tổng dư nợ trên địa bàn
Về cơ cấu tín dụng theo thời gian: Hoạt động tín dụng tại Vietinbank Sơn La có sự tăng trưởng qua các năm, cả tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung, dài han Cơ cấu tín dụng theo thời gian của ngân hàng cũng có sự thay đổi theo xu hướng giảm tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn trong khi tỷ lệ cho vay ngắn hạn có xu hướng tăng lên
Về cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế: cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế của Vietinbank Sơn La đã chuyển biến tích cực theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay đối với công ty nhà nước
Tỷ lệ nợ xấu: Vietinbank Sơn La có nợ xấu rất thấp trong giai đoạn 2009-
2012, đến tháng 6.2013 tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng lên 0.15% trên tổng dư nợ. Tuy nhiên nợ xấu dưới 1% là mục tiêu cần duy trì trong kế hoạch hàng năm mà chi nhánh Sơn La đặt ra
2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công thương CN Sơn La:
2.2.1 Khái quát về cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Sơn La:
2.2.1.1 Cơ sở pháp lý đối với cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công thương CN Sơn La
Tại ngân hàng TMCP Công thương CN Sơn La đã có đầy đủ quy trình riêng về cho vay bán lẻ nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng với các sản phẩm khá đa dạng, linh hoạt về giá trị cũng như thời hạn cho vay Đây chính là công cụ quan trọng để hệ thống ngân hàng Công thương nói chung và chi nhánh Sơn La nói riêng triển khai mở rộng và phát triển mảng thị trường cho vay tiêu dùng, đưa sản phẩm đến với khách hàng một cách chuyên nghiệp nhất
2.2.1.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Sơn La:
- Cho vay tiêu dùng đối với cán bộ, công nhân viên
- Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở
- Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán
2.2.1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Sơn La:
Bước 1: Hướng dẫn và tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng
Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay tiêu dùng
Bước 3: Tập hợp hồ sơ trình duyệt
Bước 4: Hoàn thiện các thủ tục đảm bảo tiền vay và giải ngân
Bước 5: Lưu hồ sơ, giám sát, theo dõi khoản vay, thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh
Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng
2.2.1.4 Các giải pháp Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La đã thực hiện để phát triển cho vay tiêu dùng
- Đẩy mạnh phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đang áp dụng.
- Thực hiện nghiêm quy trình cấp tín dụng tiêu dùng mà ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã ban hành và đang áp dụng.
- Áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đối với các khách hàng.
- Quản lý rủi ro trong phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Sơn La
2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hà ng TMCP Công thương CN Sơn La
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH TMCP Công thương CN Sơn La tuy mới phát triển trong vài năm gần đây nhưng đã có được những tiến bộ đáng kể, phát triển khá vững chắc, góp phần không nhỏ vào sự phát triển chung của chi nhánh.
Bảng 2.11.Doanh số và tốc độ tăng của doanh số cho vay tiêu dùng Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân)
Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ: Những năm gần đây, mặc dù có chỉ đạo cũng như định hướng phát triển cho vay tiêu dùng nhưng tỷ trọng của hoạt động này vẫn chiếm một tỷ lệ rất khiêm tốn trong tổng dư nợ
Chỉ tiêu nợ quá hạn: Từ khi triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng, chi nhánh luôn luôn chú trọng đến chất lượng của các khoản cho vay, đảm bảo từ khâu thẩm định, cho vay và sau cho vay Do vậy, nợ quá hạn của các khoản cho vay tiêu dùng luôn được kiểm soát
Đánh giá khái quát về thực trạng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh
2.3.1 Những kết quả đạt được
2.3.1.1 Dư nợ và tỷ trọng dư nợ tiêu dùng:
Dư nợ cho vay tiêu dùng qua các năm gần đây tăng trưởng mạnh Năm 2012, do tình hình thị trường bất động sản chững lại nên đã ảnh hưởng khá lớn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng
2.3.1.2 Chỉ tiêu nợ quá hạn
Mặc dù tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh là khá nhanh nhưng chi nhánh vẫn duy trì tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp trong tổng dư nợ.
2.3.1.3 Tỷ trọng lợi nhuận từ tín dụng tiêu dùng trong tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng
Lợi nhuận từ lãi của hoạt động cho vay tiêu dùng không ngừng tăng lên về số tuyệt đối
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
- Thứ nhất, quy mô cho vay tiêu dùng còn nhỏ bé.
- Thứ hai, sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công thương khá đa dạng tuy nhiên Ngân hàng TMCP Công thương CN Sơn la chưa triển khai được nhiều sản phẩm hoặc có sản phẩm đã triển khai nhưng phát sinh dư nợ vay không đáng kể
- Thứ ba, phạm vi hoạt động của chi nhánh hẹp do Sơn La là một tỉnh vùng núi rộng; mạng lưới của chi nhánh chỉ có 2 PGD ở trung tâm thành phố chưa có PGD ở các huyện Phát triển như Mai Sơn, Mộc Châu…
Thứ tư, hiện nay, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã phát hành thẻ ghi nợ MASTER, thẻ VISA DEBI.
* Nguyên nhân từ phía Ngân hàng.
- Công tác quản trị, điều hành từ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam còn nhiều bất cập.
- Đối tượng vay tiêu dùng còn hạn chế
- Trình độ nghiệp vụ của đội ngũ nhân viên còn hạn chế.
* Nguyên nhân từ phía khách hàng
- Do yếu tố tâm lý của khách hàng, khách hàng lại người dân tộc thiểu số…
- Thủ tục vay mượn của ngân hàng không đơn giản.
* Nguyên nhân môi trường pháp lý
- Do xu hướng tất cả các Ngân hàng đều mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng nên sự cạnh tranh là rất khốc liệt.
- Các Ngân hàng phải tuân thủ quy định của Ngân hàng nhà nước nhằm hạn chế rủi ro, ngân hàng bị hạn chế về số lượng cho vay đối với một khách hàng.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH SƠN LA
Mục tiêu phát triển của ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Sơn La giai đoạn 2010 -2020
Chi nhánh xây dựng các mục tiêu chiến lược cụ thể cần đạt được vào năm
Mức huy động vốn bình quân trên người đạt 18 tỷ đồng/người.
Mức dư nợ cho vay bình quân trên người đạt 35 tỷ đồng/người.
Mức lợi nhuận bình quân trên người đạt 800tr đồng/người.
Tỷ trọng lợi nhuận từ dịch vụ trên tổng thu nhập chiếm 25%.
Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của Vietinbank Sơn La
- Đến 31/12/2013 tổng dư nợ phải đạt 900 tỷ
- Các phòng khách hàng thực hiện giao khoán kế hoạch tăng trưởng dư nợ cụ thể cho từng cán bộ trong phòng và xác định mức độ hoàn thành để chấm điểm xếp loại cán bộ.
- Các phòng khách hàng tham mưu đề xuất việc phát động phong trào thi đua ngắn ngày phấn đấu hoàn thành kế hoạch tăng trưởng dư nợ năm 2013 và đề xuất mức thưởng cho các tập thể cá nhân khi kết thúc năm.
- Quản lý chặt chẽ các khoản nợ, không để phát sinh nợ nhóm II, nợ xấu.
Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công thương CN Sơn La
3.3.1 Hoàn thiện công tác Marketing Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng sức cạnh tranh trong quá trình hội nhập vào thị trường tài chính – Ngân hàng khu vực và quốc tế, một trong những hoạt động cần thiết là cần phải đổi mới và nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Ngân hàng.
3.3.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để có được đội ngũ cán bộ tín dụng tốt, Chi nhánh cần có giải pháp tích cực từ khâu lựa chọn cán bộ, đào tạo và đào tạo lại về nghiệp vụ cũng như hoàn thiện chính sách thù lao và đãi ngộ đối với cán bộ tín dụng.
3.3.3 Phát triển cho vay có tài sản đảm bảo đồng thời chú trọng chất lượng các bảo đảm tín dụng Đối với việc nhận TSBĐ, ngân hàng cần thường xuyên xem xét tính hợp lệ, hợp pháp và tính thị trường của tài sản đó.
3.3.4 Tổ chức phân giao kế hoạch cho vay tiêu dùng đến từng bộ phận, từng cán bộ Đây là một giải pháp quan trọng để thực hiện mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng của Chi nhánh trong thời gian tới Việc phân giao kế hoạch tới từng cán bộ tín dụng sẽ cụ thể hóa trách nhiệm tới từng người, là một căn cứ xét hoàn thành nhiệm vụ và khen thưởng của cán bộ tín dụng nên họ sẽ có trách nhiệm với công việc hơn. Hiện tại, Chi nhánh đã thực hiện phân giao kế hoạch tín dụng đến các phòng và phân giao kế hoạch cụ thể đến từng cán bộ tín dụng
3.3.5 Nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật và các trang thiết bị
3.3.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát đối với hoạt động cho vay tiêu dùng
Trong thời gian tới, cần thiết phải tăng cường cả về lượng và chất cho bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ chi nhánh để đảm bảo bộ phận này hoàn thành tốt vai trò của mình.
Một số kiến nghị
3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước
3.4.3 Kiến nghị với Chính phủ
Trong năm năm gần đây, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Sơn La đã đạt được những thành tựu to lớn về tất cả các mặt hoạt động: huy động vốn, tín dụng, thanh toán Trong đó, tín dụng là hoạt động đóng góp rất lớn vào kết quả hoạt động của chi nhánh, đặc biệt là cho vay tiêu dùng Thị trường cho vay tiêu dùng mang lại nhiều cơ hội nhưng cũng chứa đựng nhiều thách thức với các ngân hàng thương mại
Thông qua quá trình nghiên cứu, luận văn đã đạt được những kết quả nhất định.
1 Luận văn đã hệ thống hóa, phân tích những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng và sự cần thiết phải phát triển cho vay tiêu dùng tại các NHTM.
2 Luận văn đã thu thập tư liệu hoạt động thực tiễn quá trình phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La từ năm
2009 đến tháng 6 năm 2013, đưa ra những nhận xét tổng quan về kết quả, mặt tích cực và về những mặt hạn chế, nguyên nhân tác động làm cơ sở cho đề xuất giải pháp trong thời gian tới.
3 Luận văn đề xuất định hướng, giải pháp mang tính toàn diện, thực tế và kiến nghị phát triển cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh
Tác giả tin rằng với những kết quả nghiên cứu của đề tài sẽ có đóng góp một phần vào việc giúp ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La phát triển cho vay tiêu dùng hiệu quả hơn Trong thời gian tới, cùng với sự phát triển của các sản phẩm tín dụng bán lẻ, sẽ giúp cho Vietinbank Sơn La từng bước trở thành một ngân hàng lớn mạnh trên địa bàn, là địa chỉ đáng tin cậy của các cá nhân, hộ gia đình, góp phần quan trọng trong công cuộc phát triển kinh tế - xã hội của địa phương./.
Do hạn chế về kiến thức lý luận, về tài liệu và thời gian nghiên cứu, luận văn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót Tác giả kính mong sẽ nhận được những đóng góp của các thầy, cô, các bạn và những ai quan tâm đến đề tài này để luận văn được hoàn thiện hơn
1 Tính cấp thiết của đề tài
Khi đời sống dân cư được cải thiện, mức thu nhập được tăng lên, trình độ dân trí được nâng cao thì nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng của dân cư cũng ngày càng tăng Đặc biệt là dịch vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân, tạo điều kiện cho các cá nhân, hộ gia đình được hưởng các tiện ích của cuộc sống trước khi họ có được, tạo môi trường ổn định để yên tâm công tác, cống hiến cho xã hội, tạo cơ hội mở rộng sản xuất, kinh doanh dịch vụ, mang lại thu nhập cho cá nhân, hộ gia đình…
Hiện nay thị trường khách hàng cá nhân đang được đánh giá là có nhiều tiềm năng của thị trường ngân hàng Việt Nam Vấn đề cấp thiết hiện nay của mỗi ngân hàng là làm thế nào để có thể phát triển được cho vay tiêu dùng trong thời gian tới khi mà sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức tín dụng để tranh giành thị phần trên thị trường này Bên cạnh đó, áp lực cạnh tranh trong việc tìm kiếm khách hàng, những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động cho vay nói chung, buộc các ngân hàng thương mại phải tìm ra giải pháp phù hợp đối với thị trường này.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCPCông Thương Việt Nam chi nhánh Sơn La nói riêng là một trong những ngân hàng thương mại lớn, có hệ thống khách hàng rộng khắp, song không đứng ngoài vòng cạnh tranh và xu hướng phát triển chung của hệ thống ngân hàng thương mại ViệtNam Phát triển cho vay đối với thị trường khách hàng cá nhân của ngân hàngTMCP Công Thương VN Chi nhánh Sơn La trong những năm vừa qua mặc dù đã đạt được những kết quả nhất định như: Số lượng khách hàng gia tăng, dư nợ tăng lên, sản phẩm được cải thiện, chính sách cho vay đối với khách hàng cá nhân ngày càng được hoàn thiện hơn … Tuy nhiên, phát triển cho vay đối với thị trường khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Công Thương VN chi nhánh Sơn La còn bộc lộ nhiều bất cập, chưa tương xứng với tiềm năng của một ngân hàng TMCP lớn.
Từ thực tiễn, với mong muốn được góp phần tìm ra giải pháp để giải quyết bất cập trên, tác giả đã tâm huyết lựa chọn đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sơn La ” làm đề tài luận văn tốt nghiệp.
2 Mục tiêu nghiên cứu của luận văn
Luận văn nhằm đạt được các mục tiêu sau:
Hệ thống hoá một số vấn đề lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.
Nghiên cứu kinh nghiệm về phát triển cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng thương mại trong và ngoài nước Từ đó rút ra bài học đối với ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sơn La. Đánh giá đúng thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sơn La. Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sơn La.
3 Đối týợng, phạm vi nghiên cứu của đề tài Đối tượng: Đề tài luận văn nhằm đưa ra các giải pháp thực hiện việc phát triển cho vay tiêu dùng trong giai đoạn tới của Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La.
Phạm vi: Lấy hoạt động cho vay đối với KHCN của ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Sơn La từ năm 2008 đến đầu năm 2013 làm cơ sở nghiên cứu.
Và tập trung vào một số biện pháp phát triển cho vay tiêu dùng chính đang áp dụng tại chi nhánh như: Hoàn thiện công tác marketting; Tăng cường kiểm tra kiểm soát đối với hoạt động cho vay tiêu dùng; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Trong quá trình nghiên cứu, tác giả đã sử dụng các phương pháp biện chứng và logic trong khái quát tổng quan và phân tích luận giải vấn đề, đồng thời cũng sử dụng phương pháp phân tích thống kê, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, lý thuyết hệ thống… để phân tích lý luận và luận giải thực tiễn
