Phát triển hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng quốc gia việt nam ngân hàng nhà nước việt nam

1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Đề tài Một tổ chức quan trọng giúp cho thị trường tín dụng hoạt động có hiệu trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam Thơng qua Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam, tổ chức tín dụng (TCTD) nhận thơng tin cần thiết, có giá trị khách hàng, đánh giá tốt rủi ro tín dụng, giảm chi phí thời gian xét duyệt cho vay Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam nơi thu thập, lưu trữ cung cấp thông tin từ TCTD, đối tượng khách hàng nhằm góp phần tăng trưởng tín dụng theo hướng an toàn- hiệu - bền vững, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Hiện Việt Nam, Trung tâm Thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) thành lập thực số hoạt động thơng tin tín dụng, ban đầu nằm Vụ Tín dụng – Ngân hàng nhà nước (NHNN), sau trở thành tổ chức nghiệp trực thuộc NHNN từ năm 1999 Trong thời gian qua, hoạt động CIC có đóng góp tích cực vào việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng TCTD, góp phần đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động CIC hạn hẹp quy mơ, chất lượng cịn thấp so với chuẩn quốc tế Trước yêu cầu hội nhập nhu cầu tín dụng ngày cao, hoạt động CIC cần phát triển mạnh mẽ Trong bối cảnh đó, tơi lựa chọn nghiên cứu đề tài "Phát triển hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam - Ngân hàng nhà nước Việt Nam” Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận phát triển hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam - Ngân hàng nhà nước Việt Nam Đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam - Ngân hàng nhà nước Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài: hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam Phạm vi nghiên cứu đề tài: hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam - NHNN Việt Nam, bao gồm hoạt động chính: Thu thập xử lý thơng tin, Lưu trữ thông tin, Cung cấp thông tin Thời gian nghiên cứu: từ năm 2009 đến năm 2013 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận Chủ nghĩa vật biện chứng Chủ nghĩa vật lịch sử; phương pháp sử dụng trình thực luận văn là: phương pháp phân tích, phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh, … Kết cấu Đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, Đề tài kết cấu thành chương: Chương Những vấn đề phát triển hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam Chương Thực trạng phát triển hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam- Ngân hàng nhà nước Việt Nam Chương Giải pháp phát triển hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam - Ngân hàng nhà nước Việt Nam CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CỦA TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 1.1 Tổng quan trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam 1.1.1 Khái quát phát triển hệ thống thông tin tín dụng giới Hệ thống thơng tin tín dụng (Credit Reporting System) yếu tố quan trọng sở hạ tầng tài quốc gia, yếu tố cần thiết để tạo điều kiện tiếp cận dịch vụ tài Chúng hỗ trợ có hiệu việc mở rộng tín dụng cách lành mạnh hợp lý kinh tế, tạo tảng phát triển thị trường tín dụng an toàn, hiệu cạnh tranh Để đạt mục đích này, hệ thống thơng tin tín dụng phải an toàn, hiệu hỗ trợ chủ thể liệu quyền lợi người tiêu dùng cách đầy đủ Hệ thống thơng tin tín dụng góp phần đảm bảo ổn định tài thơng qua việc cho phép tiếp cận tài nột cách tin cậy đóng vai trị quan trọng việc mở rộng tiếp cận tín dụng dịch vụ khác tín dụng đối tượng có khả tiếp cận dịch vụ tài Chúng hỗ trợ trình cho vay cách cung cấp thông tin khách quan cho người cho vay, giúp họ giảm rủi ro danh mục đầu tư, giảm chi phí giao dịch, mở rộng danh mục cho vay họ Bằng cách đó, hệ thống thơng tin tín dụng cho phép người cho vay mở rộng tín dụng người vay có lực tín dụng, bao gồm cá nhân, hồ sơ tín dụng mỏng, doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp vừa nhỏ Hệ thống thơng tin tín dụng bao gồm tổ chức, cá nhân, quy tắc, thủ tục, tiêu chuẩn công nghệ, cho phép thu thập, xử lý sử dụng luồng thông tin liên quan đến việc định thỏa thuận cho vay tín dụng Về chất, hệ thống thơng tin tín dụng bao gồm sở liệu thông tin nợ, với khuôn khổ tổ chức, công nghệ, pháp lý hỗ trợ hoạt động hiệu hệ thống (hình 1) Các thành viên chủ chốt hệ thống thơng tin tín dụng minh họa hình 1, đó, tổ chức cung cấp dịch vụ thơng tin tín dụng (Credit Reporting Service Providers) có vai trị định Trong số quan thu thập thông tin nợ theo nhiều mục đích khác nhau, đề tài tập trung vào tổ chức thu thập liệu với mục đích: (1) nâng cao chất lượng tính sẵn có liệu cung cấp cho tổ chức tài phi tài để đưa định tốt hơn; (2) hỗ trợ giám sát ngân hàng, đồng thời nâng cao chất lượng tính sẵn có liệu phục vụ quan giám sát trung gian tài Những quan gọi tổ chức cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng, thơng thường phân loại thành: văn phịng thơng tin tín dụng (Credit Bureaus), quan đăng ký tín dụng (Credit Registries), quan cung cấp thơng tin tín dụng thương mại (Commercial Credit Reporting Service Providers) Hình 1: Các thành viên chủ chốt hệ thống thơng tin tín dụng Nguồn: World Bank 2011a General Principles for Credit Reporting Mặc dù văn phịng thơng tin tín dụng phát từ đầu năm 1800 London, phải đến đầu năm 1950, nhà cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng đại phát triển nhanh chóng, nhờ cải tiến công nghệ mở rộng tín dụng Cuộc cách mạng tạo điều kiện tiếp cận tín dụng gần khắp nơi thị trường phát triển cách cho phép ngân hàng chuyển đổi phương pháp cấp tín dụng truyền thống, chủ quan sang quy trình cho vay tự động, hỗ trợ yếu tố đầu vào từ mơ hình định lượng Kết là, người cho vay cung cấp dịch vụ tài với chi phí giảm đáng kể mở rộng tín dụng cho phân đoạn thị trường rộng kinh tế, đó, tiếp tục q trình dân chủ hóa dịch vụ tín dụng Đặc biệt, đời hệ thống chấm điểm tín dụng năm 1950 Hoa Kỳ, với tự động hóa quy trình làm việc thẩm định tín dụng, đóng vai trị quan trọng việc tăng nhanh chóng cho vay tiêu dùng Châu Mỹ La tinh có số văn phịng thơng tin tín dụng lâu đời giới, thực phát triển từ năm 1990 văn phịng thơng tin tín dụng tư nhân bắt đầu phát triển rầm rộ hầu hết thị trường Từ năm 1990 đến năm 2011, số lượng văn phòng thơng tin tín dụng giới gần tăng gấp ba lần Ở châu Á, nhiều thị trường hướng hệ thống tin tín dụng tư nhân sau khủng hoảng tài vào cuối năm 1990 Những diễn biến hệ thống thống tin tín dụng chứng kiến Trung Á, cụ thể Azerbaijan, Cộng hòa Kyrgyzstan, Tajikistan, Uzbekistan, Nepal Mông Cổ Từ đầu năm 1990 đến cuối năm 2000, số lượng lớn văn phịng thơng tin tín dụng xuất Đơng Âu Trong vài năm qua, khu vực Trung Đông Bắc Phi chứng kiến quan tâm ngày tăng hệ thống thơng tin tín dụng, với việc thành lập văn phịng thơng tin tín dụng Ma-rốc Ai Cập, diễn biến diễn nước Bắc Phi khác Ngồi ra, cịn có nhiều bước phát triển tiểu vùng Sahara châu Phi, với thành lập văn phịng thơng tin tín dụng Ghana, Uganda, Kenya, Rwanda, Botswana, nước khác (biểu đồ 1) Biểu đồ 1: Số lượng văn phịng thơng tin tín dụng (credit bureaus) khu vực giới Kỷ lục quan đăng ký tín dụng ghi nhận vào năm 1934, Cơ quan đăng ký tín dụng Đức thành lập Năm 2011, 85 quốc gia báo cáo thành lập quan đăng ký tín dụng Các quan đăng ký tín dụng nói, chung, tập trung vào hỗ trợ bảo đảm an toàn giám sát rủi ro định chế tài Hiện nay, IFC phối hợp cộng tác với số phủ nhằm phát triển quan thơng tin tín dụng, củng cố quan đăng ký tín dụng có, thành lập cơng ty thơng tin tín dụng cơng-tư việc phát triển hệ thống thơng tin tín dụng, hỗ trợ phát triển, hồn thiện khn khổ pháp lý điều tiết Ví dụ dự án hỗ trợ thành lập quan đăng ký tín dụng Ethiopia, Algeria, Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào, Bangladesh, Trung Quốc, Maldives (cơ quan đăng ký tín dụng cơng), Indonesia Uzbekistan (công ty hợp tác công tư) Nhiều phủ có định hướng cải cách hỗ trợ phát triển dịch vụ thơng tin tín dụng kết hợp với cải cách rộng lớn để tăng cường khả tiếp cận tài thúc đẩy hoạt động cho vay có trách nhiệm (biểu đồ 2) Biểu đồ 2: Số lượng quan đăng ký tín dụng (credit registries) khu vực giới 1.1.2 Khái niệm, phân loại lợi ích trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam 1.1.2.1 Khái niệm Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam (Credit Information Center), hay văn phịng thơng tin tín dụng (Credit Bureaus), quan đăng ký tin tín dụng (Credit Registries), hãng thơng tin tín dụng (Credit Reporting Agency)… tổ chức cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng (Credit Reporting Service Provider), điều hành trình trao đổi thơng tin tín dụng qua mạng Q trình trao đổi thơng tin tín dụng qua mạng chế cho phép thu thập, xử lý cung cấp thơng tin tín dụng cho người sử dụng liệu, cung cấp dịch giá trị gia tăng dựa sở liệu TTTTTD thu thập liệu từ chủ nợ nguồn cơng khai có sẵn lịch sử tín dụng người vay; xử lý, lưu trữ cung cấp theo định dạng định cho người sử dụng TTTTTD có trách nhiệm đảm bảo an tồn hiệu hệ thống thơng tin tín dụng; đồng thời chịu trách nhiệm tính bền vững hoạt động, báo cáo cho cổ đông (nếu có), tuân thủ yêu cầu quản lý, chế quản trị, vấn đề nhân sự, xử lý khiếu nại người tiêu dùng TTTTTD khác với quan xếp hạng tín dụng, chẳng hạn Standard & Poors, Moody &và Fitch chỗ, quan xếp hạng tín dụng thu thập thơng tin tài cơng ty lớn; tiến hành phân tích chi tiết hoạt động kinh doanh, tài quản trị cơng ty; sau đó, cơng bố thứ hạng tín dụng Trong đó, TTTTTD tập trung vào chủ nợ nhỏ hơn; họ tập trung vào hồ sơ trả nợ vay dựa phân tích thống kê số lượng mẫu lớn khách hàng vay khơng phân tích sâu công ty cá thể 1.1.2.2 Phân loại TTTTTD Có nhiều cách phân loại TTTTTD, đề tài chọn cách phân loại theo IFC, đó, TTTTTD tạm chia thành ba nhóm tương đối đồng nhất, khơng phải loại trừ nhau: văn phịng thơng tin tín dụng (credit bureaus), quan đăng ký tín dụng (credit registries) cơng ty thơng tin tín dụng thương mại (commercial credit reporting companies) Nội dung sở liệu, khách hàng, sản phẩm dịch vụ liên quan nhóm nhà cung cấp dịch vụ thơng tin tín dụng có khác biệt quốc gia Hình cho thấy thị trường khác phục vụ TTTTTD mức độ chồng lấn chúng Có khác biệt rõ rệt ba loại hình TTTTTD điểm mạnh điểm yếu, mơ hình hoạt động, thị trường mà họ phục vụ Tất ba loại hình TTTTTD tồn thị trường định dựa sở quy mô thị trường, vị thị trường, mức độ phát triển tài chính, văn hóa tín dụng Hình 2: Thị trường phục vụ TTTTTD a Văn phịng thơng tin tín dụng (Credit bureaus) Văn phịng thơng tin tín dụng, thường khu vực tư nhân sở hữu vận hành, cung cấp thơng tin tín dụng khách hàng vay cá nhân, doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ cho nhà cung cấp tín dụng đa dạng Họ thu thập thông tin theo định dạng tiêu chuẩn từ nhiều nhà cung cấp tín dụng, bao gồm ngân hàng, cơng ty thẻ tín dụng tổ chức tài phi ngân hàng khác Họ thu thập cung cấp nhiều thơng tin cơng khai có sẵn án, thông báo phá sản, thông tin danh bạ điện thoại, và/hoặc tạo điều kiện truy cập vào sở liệu bên thứ ba trung tâm đăng ký chấp Thông tin thu thập từ người chia sẻ liệu không truyền thống cho vay bán lẻ liệu tốn từ nhà cung cấp dịch vụ khí đốt, nước, điện, cáp, điện thoại, internet, dịch vụ khác, điều cho phép văn phịng thơng tin tín dụng xây dựng báo cáo tín dụng tốt toàn diện Theo số liệu điều tra Doing Bussiness, 40% văn phịng thơng tin tín dụng có thơng tin từ nhà cung cấp dịch vụ cơng, 10 50% có thơng tin từ tổ chức tài vi mơ sở liệu họ (xem hình 2) Việc mở rộng nguồn liệu có lợi cho người vay cá nhân không tiếp cận ngân hàng doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ, cho phép văn phịng thơng tin tín dụng xây dựng liệu lịch sử tín dụng mà khơng thiết tiếp cận tín dụng thức, đó, khắc phục bẫy khơng đủ điều kiện để cấp tín dụng khơng có liệu lịch sử tín dụng trước Hình 3: Nguồn cung cấp thơng tin văn phịng thơng tin tín dụng (credit bureaus) Một liệu thu thập, kiểm tra để xây dựng báo cáo tín dụng người vay, sau đó, bán cho người cho vay Báo cáo tín dụng hồ sơ tồn diện bên vay thơng tin cá nhân khách hang vay tiềm thông tin tài khoản tín dụng khách hang vay Phần thông tin cá nhân thường bao gồm tên người vay, tên trước đây, số nhận dạng (chẳng hạn an sinh xã hội, số chứng minh thư hay số nhận dạng quốc gia khác), ngày tháng năm sinh, địa chỉ, thông tin tuyển dụng, cảnh báo (như trộm cắp ID tình trạng đóng băng thẻ an sinh xã hội), ngày cập nhật thơng tin Phần tóm tắt tín dụng (credit