Tổng quan về trung tâm thông tin tín dụng và hoạt động của trung tâm thông
Khái niệm, phân loại và lợi ích của trung tâm thông tin tín dụng
Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (Credit Information Center),hay văn phòng thông tin tín dụng (Credit Bureaus), cơ quan đăng ký tin tín dụng(Credit Registries), hãng thông tin tín dụng (Credit Reporting Agency)… là tổ chức cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng (Credit Reporting Service Provider), điều hành quá trình trao đổi thông tin tín dụng qua mạng Quá trình trao đổi thông tin tín dụng qua mạng là một cơ chế cho phép thu thập, xử lý và cung cấp thông tin tín dụng cho người sử dụng dữ liệu, cũng như cung cấp các dịch giá trị gia tăng dựa trên cơ sở dữ liệu này TTTTTD thu thập dữ liệu từ các chủ nợ và các nguồn công khai có sẵn về lịch sử tín dụng của người vay; xử lý, lưu trữ và cung cấp theo một định dạng nhất định cho người sử dụng TTTTTD có trách nhiệm chính trong đảm bảo an toàn và hiệu quả của hệ thống thông tin tín dụng; đồng thời chịu trách nhiệm về tính bền vững của hoạt động, báo cáo cho các cổ đông (nếu có), tuân thủ các yêu cầu quản lý, cơ chế quản trị, vấn đề nhân sự, và xử lý khiếu nại của người tiêu dùng
TTTTTD khác với các cơ quan xếp hạng tín dụng, chẳng hạn như Standard
& Poors, Moody &và Fitch ở chỗ, các cơ quan xếp hạng tín dụng thu thập thông tin tài chính của các công ty lớn; tiến hành phân tích chi tiết hoạt động kinh doanh, tài chính và quản trị của công ty; và sau đó, công bố thứ hạng tín dụng Trong khi đó, TTTTTD tập trung vào các chủ nợ nhỏ hơn; họ tập trung vào hồ sơ trả nợ vay và dựa trên phân tích thống kê số lượng mẫu lớn khách hàng vay chứ không phân tích sâu các công ty cá thể
Có nhiều cách phân loại TTTTTD, đề tài chọn cách phân loại theo IFC, trong đó, TTTTTD có thể được tạm chia thành ba nhóm tương đối đồng nhất, nhưng không phải là loại trừ nhau: văn phòng thông tin tín dụng (credit bureaus), cơ quan đăng ký tín dụng (credit registries) và công ty thông tin tín dụng thương mại
(commercial credit reporting companies) Nội dung cơ sở dữ liệu, khách hàng, các sản phẩm và dịch vụ liên quan do 3 nhóm nhà cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng có sự khác biệt giữa các quốc gia Hình 2 cho thấy các thị trường khác nhau được phục vụ bởi các TTTTTD và mức độ chồng lấn giữa chúng Có sự khác biệt rõ rệt giữa ba loại hình TTTTTD về những điểm mạnh và điểm yếu, các mô hình hoạt động, và thị trường mà họ phục vụ Tất cả ba loại hình TTTTTD có thể cùng tồn tại trong một thị trường nhất định dựa trên cơ sở quy mô thị trường, khẩu vị thị trường,mức độ phát triển tài chính, và văn hóa tín dụng.
Hình 2: Thị trường phục vụ của các TTTTTD a Văn phòng thông tin tín dụng (Credit bureaus)
Văn phòng thông tin tín dụng, thường do khu vực tư nhân sở hữu và vận hành, cung cấp thông tin tín dụng của khách hàng vay cá nhân, các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ cho các nhà cung cấp tín dụng đa dạng Họ thu thập thông tin theo một định dạng tiêu chuẩn từ nhiều nhà cung cấp tín dụng, bao gồm các ngân hàng, các công ty thẻ tín dụng và tổ chức tài chính phi ngân hàng khác Họ cũng thu thập và cung cấp nhiều thông tin công khai có sẵn như bản án, thông báo phá sản, và thông tin danh bạ điện thoại, và/hoặc tạo điều kiện truy cập vào cơ sở dữ liệu của bên thứ ba như các trung tâm đăng ký thế chấp Thông tin cũng được thu thập từ người chia sẻ dữ liệu không truyền thống như cho vay bán lẻ và dữ liệu thanh toán từ các nhà cung cấp dịch vụ khí đốt, nước, điện, cáp, điện thoại, internet, và các dịch vụ khác,điều này cho phép văn phòng thông tin tín dụng xây dựng các báo cáo tín dụng tốt hơn và toàn diện hơn Theo số liệu điều tra của Doing Bussiness, hơn 40% văn phòng thông tin tín dụng có thông tin từ các nhà cung cấp dịch vụ công, và hơn
50% có thông tin từ các tổ chức tài chính vi mô trong cơ sở dữ liệu của họ (xem hình 2) Việc mở rộng các nguồn dữ liệu là có lợi cho những người vay cá nhân không tiếp cận được ngân hàng và các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ, bởi vì nó cho phép các văn phòng thông tin tín dụng xây dựng bộ dữ liệu về lịch sử tín dụng mà không nhất thiết đã tiếp cận tín dụng chính thức, do đó, khắc phục cái bẫy không đủ điều kiện để cấp tín dụng do không có dữ liệu về lịch sử tín dụng trước đây
Hình 3: Nguồn cung cấp thông tin của các văn phòng thông tin tín dụng
Một khi dữ liệu được thu thập, nó được kiểm tra để xây dựng báo cáo tín dụng về mỗi người vay, sau đó, được bán cho người cho vay Báo cáo tín dụng là một hồ sơ toàn diện về bên vay hoặc thông tin cá nhân của khách hang vay tiềm năng và các thông tin về tài khoản tín dụng của khách hang vay Phần thông tin cá nhân thường bao gồm tên của người vay, tên trước đây, số nhận dạng (chẳng hạn như an sinh xã hội, số chứng minh thư hay số nhận dạng quốc gia khác), ngày tháng năm sinh, địa chỉ, thông tin tuyển dụng, cảnh báo (như trộm cắp ID hoặc tình trạng đóng băng thẻ an sinh xã hội), và ngày cập nhật thông tin Phần tóm tắt tín dụng (credit summary section) thường có chứa thông tin về tài khoản tín dụng của tất cả các khách hàng vay (cả mở và đóng), đánh giá liệu các tài khoản đó ở vị thế tốt (Số tiền vay nợ trong quá khứ và lịch sử hành vi trả nợ), và những thông tin điều tra về người vay trong thời gian qua Báo cáo cũng bao gồm lịch sử trả nợ, ghi nhận thanh toán trong khoảng thời gian 12 đến 24 tháng
Báo cáo thường được cung cấp cho người cho vay dưới dạng điện tử và những chủ nợ lớn nhất hiện nay có các báo cáo tín dụng tích hợp trực tiếp vào hệ thống xử lý cho vay của họ và phần mềm gốc Để được cung cấp các báo cáo tín dụng, những người cho vay sẽ thanh toán cho văn phòng thông tin tín dụng dưới hình thức một khoản lệ phí đăng ký, lệ phí cho mỗi truy vấn có giảm giá tùy theo số lượng, hoặc kết hợp cả hai
Trước đây, văn phòng thông tin tín dụng chỉ được thu thập thông tin cá nhân. Trong những năm gần đây, với việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và những tiến bộ trong công nghệ thông tin, nhiều văn phòng thông tin tín dụng có thể đối chiếu và bán các báo cáo về các doanh nghiệp nhỏ Theo số liệu điều tra của Doing Business, hơn 80% trong số 100 đáp viên là văn phòng thông tin tín dụng có ít nhất một số thông tin về công ty Việc thu thập thông tin của cả cá nhân và doanh nghiệp tại văn phòng thông tin tín dụng cho phép đánh giá tổng hợp tình hình kinh doanh của một doanh nghiệp và chủ sở hữu của nó Lịch sử tín dụng của một chủ doanh nghiệp nhỏ là một dự báo quan trọng về rủi ro tín dụng của các doanh nghiệp nhỏ, bởi vì chủ các doanh nghiệp nhỏ thường kết hợp tài chính cá nhân và doanh nghiệp Trong khi văn phòng thông tin tín dụng có quyền truy cập vào một loạt các dữ liệu và cung cấp một loạt các dịch vụ để hỗ trợ người cho vay trong quá trình xét duyệt cho vay, mô hình kinh doanh thường dựa trên sự chia sẻ thông tin một cách tự nguyện của các các nhà cung cấp dữ liệu (thường liên quan đến một thỏa thuận có đi có lại) Trong giai đoạn hình thành môi trường thông tin tín dụng, có thể có tâm lý phản đối quan điểm chia sẻ thông tin từ một số nhà cung cấp dữ liệu tiềm năng,phổ biến nhất là các tổ chức lớn hơn không muốn chia sẻ dữ liệu khách hàng vì lo ngại mất thị phần của họ Trong những trường hợp này, thẩm quyền của ngân hàng trung ương với tư cách là người giám sát hệ thống thông tin tín dụng hoặc cơ quan giám sát những người cho vay, thông qua khả năng của mình để thuyết phục tham gia trong môi trường chia sẻ dữ liệu, có thể có tác dụng xúc tác sâu sắc trong việc hình thành những thực tiễn tốt b Cơ quan đăng ký tín dụng (credit registries)
Về mặt lịch sử,cơ quan đăng ký tín dụng có mục đích khác với văn phòng thông tin tín dụng Hầu hết các cơ quan đăng ký tín dụng thuộc sở hữu và điều hành bởi khu vực công như ngân hàng trung ương hoặc cơ quan giám sát tài chính – tiền tệ khác, bởi vì các cơ quan này chịu trách nhiệm trực tiếp giám sát an toàn và giám sát rủi ro trong một nền kinh tế Phần lớn các cơ quan đăng ký tín dụng khởi đầu như một cơ sở dữ liệu nội bộ của ngân hàng trung ương và trong nhiều trường hợp, đã và vẫn đang được sử dụng như một cơ chế giám sát để nhận dạng rủi ro hệ thống trong danh mục cho vay của các định chế tài chính Do vậy, các cơ sở dữ liệu này tập trung chủ yếu vào các khoản tín dụng lớn, thông thường là các khoản vay vượt quá 5.000USD Ban đầu, thông tin trong cơ quan đăng ký tín dụng được sử dụng chỉ duy nhất cho mục đích nội bộ, nhưng, trong trường hợp không có báo cáo tín dụng của các nhà cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng khác trong nhiều quốc gia (bao gồm cả Trung Quốc, Pháp, Malaysia, và Indonesia), thông tin của các cơ quan đăng ký tín dụng được cung cấp cho các ngân hàng, tổ chức tín dụng dưới hình thức báo cáo tín dụng Với sự tăng trưởng của tín dụng tiêu dùng, các ngưỡng giá trị cho vay đã giảm hoặc bãi bỏ, và, trong một số quốc gia (ví dụ như Pháp, Argentina, Tây Ban Nha, Peru, Ý và Bỉ…), các cơ quan đăng ký tín dụng cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tương tự như các văn phòng thông tin tín dụng.
Nói chung, tất cả các tổ chức tài chính chịu sự quản lý của NHTW hoặc cơ quan giám sát ngân hàng phải cung cấp dữ liệu cho các cơ quan đăng ký tín dụng (xem hình 3) Đổi lại, cơ quan đăng ký tín dụng sẽ cung cấp các báo cáo tín dụng cho tất cả các tổ chức tài chính, trong đó cho thấy rủi ro tín dụng hiện hành của các tổ chức tài chính Mức độ bao quát của các cơ quan đăng ký tín dụng có xu hướng bị giới hạn bởi phạm vi của các nhà cung cấp dữ liệu (chỉ trong đối tượng các tổ chức tài chính thuộc phạm vi quản lý của cơ quan chức năng)
Hình 4: Nguồn cung cấp thông tin của các cơ quan đăng ký tín dụng
Cơ quan đăng ký tín dụng thu thập thông tin của cả cá nhân và doanh nghiệp. Thông tin cá nhân thường bao gồm dữ liệu nhận dạng, loại hình cho vay và dữ liệu đặc điểm người vay, dữ liệu tiêu cực, dữ liệu về tài sản thế chấp và bảo lãnh, dữ liệu về lịch sử trả nợ (xem hình 5)
Hình 5: Thông tin cá nhân được cơ quan đăng ký tín dụng thu thập
Thông tin công ty của các cơ quan đăng ký tín dụng thường bao gồm các dữ liệu nhận dạng, dữ liệu chủ doanh nghiệp, loại hình cho vay và dữ liệu về đặc điểm, dữ liệu tiêu cực, và dữ liệu lịch sử trả nợ (xem hình 6)
Hình 6: Thông tin doanh nghiệp được cơ quan đăng ký tín dụng thu thập
Cơ quan đăng ký tín dụng thường cung cấp các báo cáo tín dụng của họ cho những người cho vay ở mức phí thấp hoặc miễn phí Trong số 82 cơ quan đăng ký tín dụng có cung cấp thông tin cho cuộc điều tra của Doing Business thì chỉ có 14 cơ quan đăng ký tín dụng liệt kê khoản phí cung cấp báo cáo tín dụng c Công ty thông tin tín dụng thương mại (Commercial Credit Reporting Companies)
Công ty thông tin tín dụng thương mại cung cấp thông tin về công ty, bao gồm doanh nghiệp tư nhân, công ty, và các tập đoàn, thông qua các nguồn thông tin công khai, điều tra trực tiếp và hành vi trả nợ do các nhà cung cấp và chủ nợ thương mại cung cấp Thị phần của các công ty thông tin tín dụng thương mại bao gồm các công ty có quy mô và lợi nhuận hơn hơn so với thị phần công ty của các cơ quan xếp hạng tín dụng Thông tin do các công ty thông tin tín dụng thương mại cung cấp thường được sử dụng để đánh giá rủi ro tín dụng hoặc chấm điểm tín dụng, hoặc cho các mục đích khác như: mở rộng tín dụng thương mại
Hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng
Hoạt động chính của trung tâm thông tin tín dụng bao gồm các hoạt động liên quan đến TTTD, đó là: thu thập thông tin, xử lý và phân tích thông tin, lưu trữ thông tin, cung cấp thông tin.
“Thông tin tín dụng là những thông tin về khách hàng có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng, tổ chức khác có hoạt động ngân hàng và các thông tin khác liên quan đến khách hàng trong quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng, tổ chức khác có hoạt động ngân hàng”
1.1.3.1 Hoạt động thu thập thông tin
Những vấn đề cơ bản có liên quan trực tiếp đến hoạt động thu thập thông tin bao gồm: nguồn thu thập, cơ sở pháp lý của việc thu thập tin, phương pháp thu thập, trách nhiệm của người cung cấp tin, phí thu thập thông tin. a Nguồn thu thập thông tin
Nguồn TTTD được thu thập từ rất nhiều nơi, rải rác ở các cơ quan, đơn vị khác nhau Để có thể thu thập, tổng hợp được, trung tâm TTTD phải tổ chức điều tra hoặc xây dựng mạng lưới thu thập Nhưng nếu trung tâm TTTD tự điều tra, thu thập thì sẽ rất khó khăn do phải tổ chức bộ máy cồng kềnh, tốn kém Do vậy, họ thường thu thập thông tin từ các TCTD, cơ quan của Chính phủ và các cơ quan khác.
Về lý thuyết, trung tâm TTTD có thể thu thập thông tin một cách hợp pháp từ các nguồn sau:
- Từ cơ quan Nhà nước: Cơ quan thành lập doanh nghiệp, cơ quan cấp giấy phép kinh doanh, cơ quan Thuế, Tòa án, Kiểm toán, Công an…việc thu thập được thực hiện theo Luật thông tin.
- Từ các TCTD nơi khách hàng mở tài khoản theo luật ngân hàng hoặc luật thông tin.
- Từ các tổ chức tài chính phi ngân hàng.
- Từ doanh nghiệp vay vốn.
- Từ các phương tiện thông tin đại chúng: internet, sách, báo, tạp chí, các ấn phẩm thông tin… đây là các nguồn tin công khai.
- Từ các cơ quan thông tin trong và ngoài nước, theo thỏa thuận hoặc theo hợp đồng trao đổi thông tin phù hợp với luật pháp và thông lệ quốc tế.
Dựa trên cơ sở pháp lý của việc thu thập thông tin, người cung cấp tin phải có trách nhiệm cung cấp thông tin cho trung tâm TTTD theo thỏa thuận hoặc theo quy định của pháp luật Thông tin cung cấp phải đảm bảo trung thực, chính xác, kịp thời Người cung cấp tin phải chịu trách nhiệm về các thông tin của mình, được hưởng phí thu thập thông tin theo thỏa thuận trên cơ sở quy định của pháp luật. b Phương pháp thu thập thông tin Đối với nguồn thông tin thường xuyên: Trung tâm TTTD có thể ký kết thỏa thuận hoặc hợp đồng thu thập thông tin với một số nguồn có thể cung cấp thông tin thường xuyên như: cơ quan thành lập doanh nghiệp, TCTD, các cơ quan thông tin đại chúng… Đối với nguồn thông tin không thường xuyên: Do khó có thể ký được hợp đồng cung cấp thường kỳ đối với các doanh nghiệp, tòa án, cơ quan thuế, an ninh,kiểm toán, cơ quan thông tin nước ngoài, nên trung tâm TTTD chỉ có thể thỏa thuận hoặc hợp đồng cam kết sẵn sàng cung cấp thông tin cho trung tâm TTTD khi có yêu cầu Trong các trường hợp này có thể tổ chức thu tin qua mạng máy tính hoặc các hình thức văn bản, fax, điện thoại hoặc các nhân viên thu tin phải đến tận nơi thu tin.
1.1.3.2 Hoạt động xử lý, phân tích thông tin
Trung tâm TTTD phải kiểm tra nguồn xác thực và tính chính xác, đúng đắn của thông tin thu thập được trước khi đưa vào phân tích, tổng hợp và lưu trữ, tránh hiện tượng sai xót ngay từ khâu thông tin đầu vào Việc kiểm tra có thể kết hợp bằng máy tính và bằng phương pháp chuyên gia.
Xử lý phân tích thông tin là khâu quan trọng, quyết định đến chất lượng thông tin cung cấp ra Cùng những thông tin đầu vào như nhau nhưng do khâu xử lý tốt thì có thể đưa ra nhiều sản phẩm thông tin khác nhau có giá trị với người sử dụng Khi xử lý, phân tích kết hợp bằng cả máy tính và bằng phương pháp chuyên gia Việc phân tích TTTD bao gồm các khía cạnh sau:
- Phân tích tình hình hoạt động doanh nghiệp, trên cơ sở đó, đưa ra bảng đánh giá xếp loại doanh nghiệp theo từng thời kỳ.
- Phân tích chất lượng tín dụng của từng khoản vay, đánh giá xếp loại khoản vay theo từng thời kỳ, đưa ra những cảnh báo sớm đối với những khoản vay có vấn đề
- Phân tích chất lượng tín dụng của từng TCTD và toàn hệ thống ngân hàng, đưa ra những đánh giá, dự báo về chất lượng tín dụng từng thời kỳ.
- Phân tích tình hình kinh tế, thị trường, kinh tế vĩ mô trong nước, khu vực và quốc tế có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng.
- Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế, theo thành phần kinh tế, theo lãnh thổ…
Trong khâu xử lý thông tin, việc đưa ra danh sách xếp loại tín dụng doanh nghiệp là rất quan trọng, đòi hỏi trung tâm TTTD phải đầu tư nhiều thời gian, nhân lực và kinh phí… nhưng ngược lại, nó giúp các TCTD, các nhà đầu tư, nhà quản lý đưa ra quyết sách đúng đắn và có hiệu quả hơn.
Phương pháp đánh giá, xếp loại doanh nghiệp và các bước phân tích thông tin khác cũng tương đối khác nhau, tùy thuộc vào kinh nghiệm, yêu cầu của từng quốc gia hoặc từng chuẩn mực khu vực hay thế giới
1.1.3.3 Hoạt động lưu trữ thông tin
Bộ phận lưu trữ thông tin có chức năng như một ngân hàng dữ liệu về khách hàng vay của từng ngân hàng hoặc toàn bộ hệ thống ngân hàng Việc lưu trữ phải đảm bảo an toàn, chính xác và dễ dàng thuận tiện cho việc tra cứu sử dụng thông tin Tại trung tâm TTTD, tất cả các thông tin, dữ liệu thu thập được, sau khi đã xử lý, phân tích đều phải lưu trữ, bảo quản và bảo mật theo chế độ quy định, kể cả với dữ liệu gốc và với chương trình phần mềm Riêng với file dữ liệu phải lưu trữ bằng file nén có mã hoá ở ba vật mang tin và phải ở hai địa chỉ khác nhau để bảo đảm an toàn, an ninh và tránh rủi ro Việc lưu trữ thông tin có ý nghĩa rất quan trọng:
Phát triển hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng
Khái niệm phát triển hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng
Phát triển hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng là gia tăng số lượng và chất lượng mọi mặt hoạt động của trung tâm TTTD.
Hoạt động chính của trung tâm TTTD bao gồm: hoạt động thu thập xử lý thông tin, hoạt động lưu trữ thông tin và hoạt động cung cấp thông tin Việc phát triển hoạt động của trung tâm TTTD được tiến hành đồng đều trên các mặt hoạt động, không quá tập trung vào một mặt hoạt động nào đó mà coi nhẹ việc phát triển các mặt hoạt động khác.
Phát triển hoạt động của trung tâm TTTD hướng tới sự phát triển bền vững,không chạy theo số lượng mà lơ là việc nâng cao chất lượng, độ tin cậy của thông tin, uy tín của trung tâm TTTD,
Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động trung tâm thông tin tín dụng
“Chỉ tiêu” là tiêu chí mà biểu hiện bằng số của nó phản ánh quy mô, tốc độ phát triển, cơ cấu, quan hệ tỷ lệ của hiện tượng kinh tế - xã hội trong điều kiện không gian và thời gian cụ thể.
Việc nghiên cứu để đưa ra các chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động trung tâm TTTD là rất cần thiết, nhưng cũng rất khó khăn Có thể đánh giá phát triển hoạt động của Trung tâm TTTD qua các chỉ tiêu sau:
(1) Số TCTD tham gia chia sẻ thông tin trên tổng số TCTD hiện có
Chỉ tiêu này thể hiện độ bao phủ thông tin của trung tâm TTTD, được tính dựa vào số TCTD mà trung tâm TTTD thu thập được thông tin trên tổng số TCTD đang hoạt động trong nền kinh tế.
Chỉ tiêu này có giá trị từ 0 - 100%, càng cao càng tốt, thông thường từ 90% đến 100%.
(2) Số hồ sơ khách hàng vay trên tổng số khách hàng vay thực tế
Số hồ sơ khách hàng vay trên tổng số khách hàng vay thực tế thể hiện mức độ bao quát của TTTD đối với các khoản vay Chỉ tiêu này có giá trị càng cao thì việc chia sẻ TTTD càng có ý nghĩa tích cực và tác dụng ngăn ngừa rủi ro tín dụng mới thực sự có hiệu quả, hoạt động của trung tâm TTTD càng được phát triển.
Chỉ tiêu này đánh giá sự phát triển động của trung tâm TTTD theo chiều rộng, có giá trị từ 0 - 100%, càng cao càng tốt.
(3) Dư nợ thu thập được trên tổng dư nợ thực tế
Dư nợ thu thập được trên tổng dư nợ thực tế thể hiện mức độ bao quát củaTTTD, giá trị này càng cao thì việc chia sẻ TTTD càng có ý nghĩa tích cực và tác dụng ngăn ngừa rủi ro tín dụng mới thực sự có hiệu quả Chỉ tiêu này cho biết có bao nhiêu khách hàng được trung tâm TTTD thu thập thông tin trên 100 khách hàng có quan hệ tín dụng thực tế.
Chỉ tiêu này cũng đánh giá sự phát triển hoạt động của trung tâm TTTD theo chiều rộng, có giá trị từ 0 - 100%, càng cao càng tốt.
(4) Thời gian cập nhật thông tin
Thời gian cập nhật thông tin là thời gian mà thông tin về khách hàng của các trung tâm TTTD được cập nhật vào kho dữ liệu, thông thường là 1 tuần/lần.
Chỉ tiêu này được xác định dựa vào thời gian trung tâm TTTD cập nhật thông tin khi có sự thay đổi thông tin của khách hàng (bao gồm cả thông tin về hồ sơ pháp lý và thông tin về dư nợ).
Thời gian cập nhật tin có thể tính bằng tháng, tuần, ngày, thậm chí có thể được tính bằng giờ Chỉ tiêu này có giá trị càng ngắn càng tốt.
(5) Thời gian trả lời tin
Thời gian trả lời tin là khoảng thời gian tính từ khi TCTD có yêu cầu hỏi tin khách hàng đến khi trung tâm TTTD có bản tin trả lời Chỉ tiêu này thể hiện sự hoàn hảo, độ sẵn sàng của thông tin đã được lưu trữ, thông thường trả lời trong ngày.
Thời gian trả lời tin có thể tính bằng ngày, giờ Chỉ tiêu này có giá trị càng ngắn càng tốt, theo chuẩn quốc tế là trả lời tức thời (khi TCTD có yêu cầu hỏi tin thì lập tức nhận được bản tin về khách hàng từ trung tâm TTTD).
(6) Tăng trưởng số lượng bản trả lời tin theo yêu cầu người sử dụng
Tăng trưởng số lượng bản trả lời tin được tính dựa trên sự gia tăng số lượng bản trả lời tin qua các năm Chỉ tiêu này thể hiện hiệu quả hoạt động về qui mô sản lượng dịch vụ cung cấp thông tin cho các đối tượng khách hàng, chỉ tiêu này có giá trị càng cao càng tốt.
(7) Tăng trưởng doanh thu, lợi nhuận
Tăng trưởng doanh thu, lợi nhuận được tính dựa trên số liệu về doanh thu, lợi nhuận được lấy từ Bảng cân đối kế toán của trung tâm TTTD qua các năm.
Doanh thu của trung tâm TTTD chủ yếu có từ hoạt động cung cấp TTTD cho các đối tượng sử dụng, chỉ tiêu này có giá trị càng cao càng tốt.
(8) Mức độ áp dụng công nghệ trực tuyến online
Mức độ áp dụng công nghệ trực tuyến online thể hiện mực độ áp dụng công nghệ, truy cập trực tiếp để thu thập và trả lời tin. Đây cũng là một trong những chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển hoạt động của trung tâm TTTD.
(9) Khả năng phục hồi thông tin khi có sự cố
Khả năng phục hồi thông tin khi có sự cố thể hiện tính dự phòng đảm bảo thông tin liên tục trong mọi tình huống
Chỉ tiêu này được tính bằng số giờ hệ thống mạng bị trục trặc trong 1 năm,chỉ tiêu này có giá trị càng thấp càng tốt.
Các nguyên tắc chung trong hoạt động của hệ thống thông tin tín dụng
Mục tiêu chính sách công
Các mục tiêu chính sách công của các hệ thống thông tin tín dụng đã được xác định như sau: các hệ thống thông tin tín dụng cần hỗ trợ có hiệu hiệu quả việc mở rộng tín dụng cho nền kinh tế một cách lành mạnh và hợp lý, tạo nền tảng cho các thị trường tín dụng mạnh mẽ và cạnh tranh Để đạt được các mục tiêu này, các hệ thống thông tin tín dụng phải đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả, và nhận được sự hỗ trợ đầy đủ của các chủ thể cung cấp dữ liệu và người tiêu dùng
Cụ thể hơn, một hệ thống thông tin tín dụng có hiệu quả sẽ có thể:
Hỗ trợ các tổ chức tài chính và các nhà cung cấp tín dụng khác đánh giá chính xác các rủi ro gắn với các quyết định cấp tín dụng và duy trì danh mục cho vay tốt.
Tạo điều kiện mở rộng bền vững tín dụng trong nền kinh tế một cách có trách nhiệm và hiệu quả
Hỗ trợ các cơ quan quản lý tài chính có thẩm quyền (NHTW, cơ quan giám sát tài chính…) trong việc giám sát các đối tượng quản lý để đảm bảo các tổ chức này hoạt động vẫn an toàn và lành mạnh, giảm thiểu rủi ro hệ thống
Tạo điều kiện tiếp cận công bằng và không thiên vị với các loại hình sản phẩm tín dụng theo các điều khoản cạnh tranh.
Giáo dục và khuyến khích cho các cá nhân và các doanh nghiệp để quản lý tài chính có trách nhiệm, khen thưởng hành vi có trách nhiệm và hạn chế các vấn đề vay quá mức
Quan tâm lợi ích của người tiêu dung
Các nguyên tắc chung
Nguyên tắc 1: Hệ thống thông tin tín dụng cần có dữ liệu chính xác, kịp thời và đầy đủ - bao gồm cả tích cực - thu thập một cách có hệ thống từ tất cả các nguồn có liên quan và có sẵn, và nên lưu trữ các thông tin này trong một thời gian đủ dài
Tính chính xác của dữ liệu
- Số liệu thu thập và cung cấp không có sai sót, trung thực, đầy đủ và cập nhật đến mức có thể;
- Để đảm bảo tính chính xác của dữ liệu được thực hiện trên cơ sở liên tục, các thành viên của hệ thống thông tin tín dụng nên áp dụng các quy tắc, thủ tục cung cấp dữ liệu tục phù hợp với tất cả các nhà cung cấp dữ liệu với các đặc tính tương tự.
Tính kịp thời của dữ liệu
- Các nhà cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng và các nhà cung cấp dữ liệu cần áp dụng các quy định rõ ràng và chi tiết cho việc cập nhật thông tin Những quy định này phải đảm bảo rằng việc cập nhật thông tin được thực hiện trên cơ sở lịch trình được xác định trước và hoặc các sự kiện kích hoạt cụ thể Ở mức tối thiểu, điều này bao gồm các hành động kịp thời trong trường hợp điều chỉnh sai sót và trong trường hợp có những thay đổi liên quan đến rủi ro tín dụng, nợ quá hạn, gian lận, vợ nợ và phá sản
- Dữ liệu nên có sẵn cho người dùng của hệ thống thông tino tín dụng một cách nhanh chóng để họ có thể thực hiện chức năng của mình mà không có sự chậm trễ không cần thiết
Tính đầy đủ dữ liệu - bao gồm cả tích cực
- Các nhà cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng có thể thu thập và xử lý tất cả các thông tin liên quan cần thiết để thực hiện các mục đích hợp pháp của họ Thông tin liên quan bao gồm cả dữ liệu tiêu cực và tích cực, cũng như bất kỳ các thông tin khác được coi là thích hợp đối với hệ thống thông tin tín dụng, phù hợp với những yếu tố được đề cậptrong các nguyên tắc chung khác
- Các nhà cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng cần thiết lập các quy tắc rõ ràng về dữ liệu đầu vào tối thiểu và các dữ liệu đầu vào Các nhà cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng Ở mức tối thiểu, các yếu tố dữ liệu được thu thập bao gồm, thông tin nhận dạng, thông tin về tín dụng bao gồm cả số tiền ban đầu, ngày khởi xướng, ngày đến hạn, số tiền còn nợ, hình thức vay, thông tin vỡ nợ, dữ liệu nợ quá hạn Lý tưởng nhất là bao gồm các công cụ giảm thiểu rủi ro tín dụng như bảo lãnh, thế chấp và ước tính giá trị của chúng.
Thu thập dữ liệu trên cơ sở hệ thống từ tất cả các nguồn có liên quan và có sẵn
- Các nhà cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng có thể thu thập thông tin từ tất cả các nhà cung cấp dữ liệu có liên quan, trong giới hạn quy định theo luật
- Các nhà cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng có thể truy cập nguồn dữ liệu khác có liên quan, trong giới hạn quy định theo luật
- Số liệu thu thập bởi các hệ thống thông tin tín dụng nên có sẵn cho người sử dụng trong một khoảng thời gian phù hợp với mục đích sử dụng của dữ liệu
- Có các quy định rõ ràng liên quan đến phương pháp xác định ngày hoặc sự kiện cụ thể khi việc cung cấp dữ liệu chấm dứt
Nguyên tắc 2: Hệ thống thông tin tín dụng cần có những tiêu chuẩn nghiêm ngặt về an ninh, độ tin cậy, và có hiệu quả
Các biện pháp an ninh
- Các thành viên của hệ thống thông tin tín dụng phải bảo vệ dữ liệu, chống thất thoát, sai lệch, tiêu hủy, lạm dụng hoặc truy cập phi pháp. Độ tin cậy
- Các nhà cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng phải thực hiện các biện pháp kinh doanh liên tục thích hợp để đảm bảo rằng các dịch vụ của họ luôn ở tư thể sẵn sàng phục vụ cho người dùng mà không có bất kỳ sự gián đoạn đáng kể nào
- Các nhà cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng nên cố gắng đạt hiệu quả cả từ triển vọng hoạt động cũng như từ góc độ chi phí, lien tục đáp ứng các nhu cầu của người sử dụng và tiêu chuẩn cao về trình độ phục vụ
Nguyên tắc 3: Cơ chế quản trị của các nhà cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng và các nhà cung cấp dữ liệu phải đảm bảo trách nhiệm giải trình, tính minh bạch và hiệu quả trong việc quản lý các rủi ro liên quan đến việc kinh doanh và công bằng tiếp cận thông tin của người sử dụng
Trách nhiệm giải trình của cơ chế quản trị
- Các nhà cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng và các nhà cung cấp dữ liệu thông tin tín dụng cung cấp dữ liệu phải đảm bảo trách nhiệm giải trình của ban điều hành và của các thành viên hội đồng quản trị nếu có Điều này nên bao gồm kiểm toán hoặc đánh giá độc lập
Tính minh bạch của cơ chế quản trị
- Cơ chế quản trị của các nhà cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng và các nhà cung cấp dữ liệu thông tin tín dụng phải đảm bảo công khai kịp thời và chính xác các vấn đề liên quan liên quan đến đơn vị và hoạt động của đơn vị
Hiệu quả của cơ chế quản trị trong việc đảm bảo quản lý rủi ro liên quan đến việc kinh doanh một cách phù hợp
- Công tác quản lý của nhà cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng và các nhà cung cấp dữ liệu cần nhận dạng tất cả các rủi ro có liên quan mà tổ chức có thể đối mặt Các kết quả phân tích rủi ro này phải được báo cáo theo định kỳ cho cơ quan lãnh đạo cao nhất của tổ chức
Nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động của trung tâm Thông tin tín dụng
Nhân tố chủ quan
1.4.1.1 Chất lượng kho dữ liệu thông tin tín dụng
Trung tâm TTTD hoạt động gắn liền với các thông tin tín dụng Kho dữ liệu thực sự được coi như một kho báu, và là lợi thế rất lớn của các trung tâm TTTD công so với các trung tâm TTTD tư
Nếu chất lượng thông tin không được đảm bảo, sai lệch hoặc thiếu sót, sẽ làm ảnh hưởng rất lớn đến các hoạt động khác của trung tâm TTTD như: hoạt động cung cấp thông tin cho các TCTD, các báo cáo cho NHNN… Do đó, muốn phát triển hoạt động của TTTD thì trước hết, cần phải quan tâm phát triển kho dữ liệu cả về số lượng và chất lượng Để làm được điều này, nguồn thông tin đầu vào phải được thu thập một cách đầy đủ, khách quan và trung thực nhất Qua quá trình xử thông tin, thông tin đầu vào sẽ được cập nhật vào cơ sở dữ liệu Cùng với thời gian, kho dữ liệu lưu trữ qua các năm ngày càng lớn, sẽ làm tiền đề cho sự phát triển mọi hoạt động của trung tâm TTTD.
1.4.1.2 Mức độ ứng dụng công nghệ thông tin
Hiện nay, thông tin ngày càng nhiều về dung lượng và đa dạng về chủng loại, nếu thực hiện bằng thủ công thì sẽ cực kỳ tốn kém về lao động, của cải, thời gian mà vẫn không đảm bảo được nội dung, chất lượng, độ chính xác và an toàn của thông tin.
Vì thế, việc áp dụng công nghệ thông tin đối với hoạt động TTTD là một lẽ tất nhiên. Ưu điểm của công nghệ thông tin ngày nay không chỉ ở chỗ xử lý thông tin nhanh nhẹn, chính xác, kịp thời, tốc độ cao mà nó còn có thể kết nối truyền tải thông tin từ nơi này đến nơi khác, ít bị trở ngại về khoảng cách và thời gian.
Hơn nữa, khi nền kinh tế ngày càng phát triển, thì quy mô khách hàng của các ngân hàng ngày càng tăng lên Điều đó đòi hỏi trung tâm TTTD phải thực hiện chức năng của mình dựa trên những giải pháp công nghệ hiện đại nhất với sự hỗ trợ đắc lực của công nghệ công nghệ thông tin Sẽ không thể lưu trữ, xử lý và bảo quản một hệ thống cơ sở dữ liệu to lớn đến như vậy nếu không có những giải pháp công nghệ thích hợp Tương tự như vậy, để tăng cường tốc độ và tính hiệu quả của việc thu thập thông tin, cả thông tin ban đầu và thông tin cập nhật định kỳ thì TTTD phải áp dụng những phương pháp thu thập thông tin tự động, trực tuyến trên cơ sở công nghệ thông tin Trong công đoạn xử lý thông tin, xếp hạng tín dụng, chấm điểm tín dụng trên cơ sở phân tích, đối chiếu, so sánh một khối lượng lớn chỉ tiêu trong kho thông tin thì công nghệ thông tin lại càng không thể thiếu Nhu cầu tiếp cận khai thác sử dụng kho thông tin của TTTD cũng có yêu cầu tức thời, chính xác, an toàn càng nhấn mạnh thêm nhu cầu cần phải có những giải pháp công nghệ thông tin tiên tiến nhất.
Như vậy, có thể nói công nghệ thông tin giúp trung tâm TTTD tăng năng suất lao động lên hàng nghìn lần, đảm bảo thông tin nhanh nhạy, chính xác, kịp thời và giảm chi phí để hạ giá thành thông tin, cũng tức là hạ chi phí thông tin đầu vào cho hoạt động tín dụng.
1.4.1.3 Các sản phẩm dịch vụ được cung cấp bởi trung tâm Thông tin tin dụng
Trong khi kho dữ liệu là nguồn đầu vào được coi là rất quan trọng thì các sản phẩm, dịch vụ đầu ra lại đóng vai trò chủ đạo trong việc đánh giá sự phát triển hoạt động của trung tâm TTTD.
Hoạt động của trung tâm TTTD muốn phát triển thì các sản phẩm, dịch vụ của mình cũng phải thường xuyên có sự đổi mới, chất lượng đảm bảo, đáp ứng đầy đủ các yêu cầu, nguyện vọng của người sử dụng.
Bên cạnh nội dung và hình thức của các sản phẩm, dịch vụ được cung cấp bởi trung tâm TTTD, thời gian và tốc độ trả lời tin cũng là một yếu tố quyết định và khá quan trọng Trong thời đại thông tin, kinh tế phát triển không ngừng như hiện nay, bất cứ một sự chậm trễ nào cũng có thể dẫn đến những tổn thất dù là nhỏ nhất cho bản thân và các bên liên quan Chẳng hạn như khách hàng A đang có dư nợ tại một TCTD B, A đang có nguy cơ phá sản và được TCTD B xếp vào nợ xấu nhóm
5 Giả sử trung tâm TTTD không kịp thời cập nhật được thông tin này, khi A có nhu cầu đi vay tiếp tại TCTD D, TCTD D hỏi tin và thấy A không có nợ xấu, thực hiện giải ngân cho A (trong khi A đang có khả năng vỡ nợ) Như vậy, cung cấp thông tin chính xác, kịp thời có tác động lớn đến uy tín của trung tâm TTTD.
1.4.1.4 Khả năng chuyên môn và kinh nghiệm của cán bộ
Mặc dù, hỗ trợ cho hoạt động của trung tâm TTTD đạt hiệu quả thì công nghệ là nhân tố đặc biệt quan trọng, tuy nhiên, để sử dụng các chương trình phần mềm đó, thì cần phải có đội ngũ chuyên viên chuyên nghiệp, có đạo đức, có trình độ chuyên môn sâu, có khả năng phân tích và xử lý thông tin độc lập. Đối với hoạt động của trung tâm TTTD, khối lượng hồ sơ xử lý hàng ngày rất lớn Trong quá trình xử lý có nhiều tình huống xảy ra, cần phải giải quyết dựa vào sự phán đoán của người làm mà không thể lập trình được Bên cạnh đó, yêu cầu của TTTD là phải đảm bảo tính chính xác, tính kịp thời, tính đầy đủ, tính pháp lý, tính kinh tế, tính đảm bảo an toàn bí mật Vì vậy, với đội ngũ chuyên viên có kinh nghiệm, am hiểu về pháp luật, về quy trình nghiệp vụ giúp cho hoạt động xử lý, phân tích thông tin đảm bảo chính xác hơn, chất lượng hơn; các sản phẩm đầu ra được nhanh chóng, kịp thời hơn đáp ứng TTTD cho các TCTD trong quá trình thẩm định khách hàng, từ đó, giúp cho các doanh nghiệp, cá nhân tiếp cận được nguồn vốn nhanh hơn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình
Yếu tố nhân lực cũng là yếu tố để cho Ban lãnh đạo xem xét và cân đối giữa con người và công việc, đảm bảo không thừa không thiếu nhân lực vì sự bất hợp lý đó sẽ ảnh hưởng lớn tới chính nguồn thu nhập của trung tâm TTTD.
Nhân tố khách quan
1.4.2.1 Thị trường thông tin tín dụng
Thực chất thì thị trường TTTD là một thị trường không hoàn hảo, vì trong các chủ thể tham gia, có một số tổ chức không thực hiện kinh doanh TTTD như trung tâmTTTD công, thường trực thuộc NHTW, hoạt động vì mục đích bảo đảm an toàn, ổn định hệ thống ngân hàng, có tính chất như bảo hộ cho kinh doanh ngân hàng, không nhằm kinh doanh, không vì mục tiêu lợi nhuận; hoặc các công ty TTTD cổ phần do các ngân hàng đứng ra kết hợp cùng thành lập cũng chủ yếu để có thông tin ngăn ngừa rủi ro, dù là công ty nhưng không vì mục tiêu lợi nhuận, không nhằm mục đích kinh doanh Tuy vậy, đến nay, đa số các cơ quan TTTD ngân hàng trên thế giới đều bán thông tin, gần như không còn tổ chức nào cho không thông tin Các tổ chức
TTTD công đang hoạt động như là doanh nghiệp công ích (hoặc đơn vị sự nghiệp như đối với Việt Nam) tự lo trang trải một phần chi phí, phần thiếu sẽ được cấp bù
Một vấn đề nữa cũng làm cho thị trường TTTD không hoàn hảo, đó là tính bắt buộc hoặc các ngân hàng phải báo cáo và khai thác TTTD để phòng ngừa rủi ro đối với các tổ chức TTTD công, tức là pháp luật bắt buộc TCTD phải tham gia báo cáo cho hệ thống TTTD ngân hàng, hiện nay theo thống kê có khoảng 30 % nước trên thế giới có tổ chức TTTD công Nhưng vấn đề bắt buộc này đến nay không còn quan trọng vì hầu hết các ngân hàng đều tự giác mua thông tin vì lợi ích trước hết của chính mình Thị trường TTTD càng phát triển thì hoạt động của trung tâm TTTD càng được đẩy mạnh hơn.
1.4.2.2 Hội nhập, hợp tác quốc tế
Trong thời kỳ bước vào nền kinh tế tri thức, tham gia vào xa lộ thông tin trong xu thế toàn cầu hoá nền kinh tế ngày nay thì một nhân tố không kém phần quan trọng đối với sự phát triển của các lĩnh vực kinh tế nói chung và cũng như đối với lĩnh vực cung cấp TTTD nói riêng, đó là hợp tác quốc tế, liên kết quốc tế về thông tin Chính việc nối mạng quốc tế và trong nước theo xu thế “siêu xa lộ thông tin” đã góp phần rất lớn trong việc tập hợp, khai thác sử dụng tài nguyên về lao động, vốn và trí thức của nhân loại cho sự phát triển nền kinh tế thế giới trong thập kỷ vừa qua Thực tế đối với hoạt động của Trung tâm TTTD, NHNN Việt Nam cũng vậy, thời gian qua, thông qua chính sách mở cửa của Việt Nam đã nhận được rất nhiều sự trợ giúp thông qua viện trợ, đầu tư, hợp tác quốc tế của các tổ chức tài chính quốc tế như WB, IFC, IMF, ADB, JBIC, và NHTW của nhiều nước như Nhật, Pháp, Trung Quốc, Hồng Kông, Đài Loan, Singapore,… cùng nhiều tổ chức lớn trên thế giới, nên hoạt động của Trung tâm TTTD đã có những bước phát triển nhảy vọt
Như vậy, có thể nói hội nhập và hợp tác quốc tế có tác động gián tiếp, thúc đẩy sự phát triển hoạt động củatTrung tâm tín dụng đạt trình độ ngang tầm khu vực, dần hội nhập và liên kết chung được với mạng lưới TTTD toàn cầu.
Các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động TTTD có thể ảnh hưởng tốt hoặc không tốt đến sự phát triển hoạt động của trung tâm TTTD Một hệ thống văn bản pháp lý đồng bộ, đầy đủ thống nhất và ổn định sẽ nâng cao ý thức và trách nhiệm của các chủ thể tham gia vào hệ thống TTTD Các TCTD sẽ phải chấp hành nghiêm túc hơn chế độ báo cáo TTTD về trung tâm TTTD Có chế tài xử phạt nghiêm minh đối với các TCTD không thực hiện đúng quy định và các văn bản hướng dẫn Nâng cao ý thức của các chủ thể tham gia vào hệ thống TTTD giúp cho hoạt động của trung tâm TTTD sẽ được thực hiện tốt và theo một quy chuẩn Ngược lại, các văn bản pháp lý chưa hoàn thiện, các quy định chồng chéo có thể gây khó khăn cho hoạt động của trung tâm TTTD hoặc các quy định thiếu chặt chẽ có thể tạo ra kẽ hở để các chủ thể tham gia luồn lách, trốn nghĩa vụ báo cáo TTTD
1.5 Kinh nghiệm và bài học về phát triển hệ thống TTTD các nước trên thế giới.
Kinh nghiệm về phát triển hệ thống TTTD các nước trên thế giới
Hoạt động TTTD ra đời đầu tiên tại Mỹ, tuy không có cơ quan TTTD công như một số nước khác, nhưng hoạt động TTTD tại Mỹ rất phát triển, hầu hết các công ty TTTD xuyên quốc gia là các công ty của Mỹ Sau đây xin giới thiệu kinh nghiệm của 2 công ty TTTD điển hình: a Kinh nghiệm của Công ty TransUnion
Công ty TransUnion thành lập năm 1968 ở Mỹ, là một trong những nhà cung cấp hàng đầu trên toàn cầu về dịch vụ TTTD và quản lý thông tin và là văn phòng thông tin tín dụng lớn thứ ba ở Mỹ Đến nay, khách hàng của Công ty khoảng 45.000 doanh nghiệp và 500 triệu người tiêu dùng trên toàn thế giới.
Bằng các sản phẩm thông minh dựa trên công nghệ, bao gồm cả việc đổi mới quyết định tín dụng và các công cụ phòng ngừa rủi ro, các sản phẩm thị trường theo hướng tiên tiến, hạn chế rủi ro, các mô hình có thể thu lợi nhuận và quản lý đầu tư.Công ty đã làm thoả mãn nhu cầu của khách hàng và lần đầu tiên đáp ứng yêu cầu lưu trữ thông tin trực tuyến và hệ thống xử lý dữ liệu phục hồi Hệ thống này cung cấp cho những nhà cấp tín dụng trong cả nước một cách nhanh chóng, chính xác về TTTD của người tiêu dùng
Trong những năm 1970, Công ty tiếp tục mở rộng dịch vụ thông qua các khoản đầu tư cho công nghệ và chiến lược phát triển Với việc đầu tư cho thông tin và phát triển các công nghệ được kết hợp với kinh nghiệm nghề nghiệp, công ty đã đạt được những thành tựu lớn vào năm 1988 Đặc biệt là quản lý và cập nhật thông tin về từng lĩnh vực riêng lẻ của hoạt động thị trường người tiêu dùng trong nước.
Nhận xét: đây là một công ty TTTD lớn của Mỹ và là công ty đa quốc gia, chuyên về cung cấp báo cáo TTTD gồm cả về DN và cá nhân tiêu dùng Hiện nay, công ty đã có mặt tại 24 nước và vẫn có xu hướng bành trướng tới các nước đang phát triển, trong đó có VN Hiện nay, công ty này đang dẫn đầu thế giới về kinh nghiệm, kỹ thuật và các sản phẩm thông tin về cá nhân tiêu dùng Chính vì vậy, Hồng Kông đã lựa chọn đối tác này, cho phép TransUnion mua lại cổ phần của Công ty TTTD tiêu dùng của Hồng Kông để nâng cấp nhằm đáp ứng yêu cầu mới của các ngân hàng Hồng Kông về bảo đảm an toàn trong cho vay tín dụng tiêu dùng và tín dụng thẻ, tránh những đổ vỡ, tổn thất xảy ra như những năm 2002-2003. b Kinh nghiệm của Công ty D&B
Dun&Bradstreet là công ty TTTD của Mỹ, một trong những công ty có tên tuổi được tín nhiệm trong giới kinh doanh toàn cầu
Hoạt động chính của công ty D&B là thực hiện các dịch vụ về TTTD cho các ngân hàng, các DN và các khách hàng khác, ngoài ra, D&B còn thực hiện các dịch vụ cho khách hàng như đòi nợ hộ, môi giới thương mại, cung cấp thông tin thương mại, đào tạo hướng dẫn về thực hiện thông tin, phân tích tình hình DN Được thành lập từ năm 1841 tại Mỹ, Chi nhánh mở ở nước ngoài đầu tiên vào năm 1857, đến nay, Công ty đã có 300 chi nhánh ở 150 nước trên thế giới Các chi nhánh mới được thành lập gần đây tại các nước: Đức, Ba Lan, Cộng hoà Séc, Thụy Điển, Ấn Độ, Nga, Malaysia, Trung Quốc D&B có cơ sở dữ liệu của trên 225 triệu công ty trên toàn cầu
Quan điểm về TTTD của D&B: cần cho các DN, các ngân hàng, các cơ quan khác Mục tiêu và lợi ích của TTTD:
- Tránh được sai lầm trong việc quyết định tín dụng, từ đó sẽ hạn chế, ngăn ngừa rủi ro tín dụng, tránh thiệt hại cho ngân hàng.
- Chi phí đúng mức để phòng ngừa rủi ro: cơ quan TTTD biên soạn một bản báo cáo về DN có thể bán cho rất nhiều người cần cùng lượng thông tin đó, mặt khác do có chuyên môn hơn, cho nên sẽ giảm được giá thành thông tin rất nhiều. Nếu ngân hàng muốn tự mình điều tra để xây dựng báo cáo thì sẽ không đủ kinh nghiệm và giá thành rất cao.
- Đáp ứng kịp thời thông tin, vì D&B lưu trữ hầu hết hồ sơ của các công ty lớn, nên khi cần thông tin thì chỉ cần trong vài phút là có ngay.
- Lợi ích đối với nền kinh tế, TTTD góp phần thúc đẩy tín dụng phát triển, mà tín dụng là bàn đạp để phát triển kinh tế Hơn nữa nhờ có TTTD mà hạn chế được nhiều rủi ro, kể cả rủi ro tín dụng và rủi ro thương mại, làm lành mạnh hoá các quan hệ kinh tế.
Nhận xét: đây cũng là một công ty quy mô lớn thứ tư trên thế giới, sở hữu của Mỹ, có hoạt động hầu khắp thế giới (150 nước), kinh nghiệm truyền thống dẫn đầu về báo cáo TTTD DN (do năm 1999 đã tách dịch vụ XLTD ra một công ty riêng) Hiện nay, D&B đang là đối tác của CIC trong việc mua thông tin về các công ty nước ngoài vào đầu tư tại VN.
1.5.1.2 Phát triển hệ thống TTTD ngân hàng của NHTW BRASIL
Kinh nghiệm về xây dựng hệ thống TTTD của NHTW BRASIL là trường hợp nghiên cứu học tập (vì Mô hình này giống CIC của NHNN VN hiện nay): quy mô hệ thống rất lớn, có 1 tỷ hồ sơ khách hàng, kích thước 300Gb, 800 màn hình, 120.000 số dòng lệnh mã phần mềm, 500 cán bộ nghiệp vụ, 400 cán bộ hỗ trợ thay thế, 200 người thuê ngoài Dữ liệu truyền bằng điện tử trực tuyến, thông tin từ 13 cơ sở dữ liệu của các ngân hàng Người sử dụng bao gồm NHTW qua hệ thốngSISBACEN, các tổ chức tài chính và công dân Kho dữ liệu lưu trữ thông tin 60 tháng (5 năm) Các File báo cáo được làm bởi các tổ chức tài chính, các sản phẩm báo cáo được làm bởi NHTW Các khuôn mẫu báo cáo do NHTW quy định thống nhất
1.5.1.3 Phát triển ngành báo cáo TTTD ở Trung Quốc
Lịch sử ngành dịch vụ báo cáo TTTD của Trung Quốc đã có từ năm 30 thế kỷ trước Vào tháng 6/1932, một số ngân hàng lớn đã thành lập Trung tâm báo cáo tín dụng Trung Quốc để cung cấp những yêu cầu thông tin và tư vấn Từ khi thực hiện chính sách mở cửa, sự phát triển ngành dịch vụ TTTD Trung Quốc được chia thành ba giai đoạn (i) từ 6-1993, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc (PBC) chấp nhận cho các công ty xếp loại tín dụng được phép bắt đầu hoạt động ở các tỉnh lớn và trung bình Hầu hết các công ty này được thiết lập bởi các ngân hàng, một số bởi tổ chức phi ngân hàng; (ii) giai đoạn 2 từ sau khi khủng hoảng tài chính châu Á. Trong thời gian này, do phát triển việc xếp loại nội bộ của các NHTM nên nhu cầu thị trường đối với TTTD bị giảm xuống; (iii) giai đoạn 3 là từ khi bước ra khỏi khủng hoảng tài chính châu Á Nhận thức về các lĩnh vực tài chính, các rủi ro, những ảnh hưởng lớn của các nhà đầu tư đến dây truyền tín dụng Trong thời kỳ này, một mặt, các quy định tài chính được tăng cường thắt chặt để làm giảm các khoản vay xấu của các ngân hàng, giảm rủi ro tín dụng Mặt khác, nhằm giải pháp hiệu quả vấn đề tăng tín dụng và ngăn ngừa rủi ro tín dụng, Chính phủ Trung Quốc đã có những nỗ lực lớn để mở rộng ngành dịch vụ TTTD với vai trò tích cực của nó để góp phần phát triển kinh tế và ngăn ngừa rủi ro
Mục đích của Chính phủ Trung Quốc là tập trung vào nâng cao hệ thống TTTD như là một nhiệm vụ lớn để góp phần phát triển kinh tế và nâng tầm nhận thức về tăng cơ cấu hệ thống dịch vụ tín dụng DN và người tiêu dùng Năm 2002, trên cơ sở quyết định của Hội đồng Nhà nước, hiệu lực về xây dựng hệ thống dịch vụ TTTD cho các DN và tư nhân, PBC đã thành lập và lãnh đạo hệ thống này.Tham gia lãnh đạo hệ thống này còn có 17 Bộ, ngành và 5 ngân hàng thương mại.Vào năm 2003, Hội đồng Nhà nước ra Chỉ thị về “khuyến khích các tổ chức báo cáo tín dụng xã hội và hệ thống, khơi dậy phát triển mạnh mẽ ngành TTTD” Đây là một trong 5 chức năng của PBC là phải tăng cường hơn nữa “ quản lý ngành báo cáo tín dụng, phát triển hệ thống tín dụng xã hội” Luật của PBC quy định những điều liên quan của hệ thống trung tâm TTTD thuộc PBC Đây là một tổ chức có vai trò quan trọng, quản lý, định hướng phát triển ngành dịch vụ TTTD.
1.5.1.4 Kinh nghiệm của Đài Loan
Bộ Tài chính và NHTW Đài Loan cùng công bố văn bản "Tổ chức lại hệ thống ngân hàng " vào năm 1975 Theo văn bản này, Hiệp hội ngân hàng Đài Loan được chỉ định đứng ra thành lập Trung tâm TTTD (gọi tắt là JCIC) cho các ngân hàng Theo văn bản " hướng dẫn thành lập Trung tâm TTTD của Hiệp hội Ngân hàng Đài Bắc "do Bộ Tài chính ban hành, JCIC được thành lập ngày 20/03/1975 với tư cách là một Vụ của Hiệp hội Ngân hàng Đài Loan.
Ngày 20/05/1992, JCIC được tách ra khỏi Hiệp hội ngân hàng, với tư cách một pháp nhân độc lập, hoạt động vì mục tiêu sinh lợi Thành viên của JCIC là các ngân hàng, các công ty đầu tư tín thác và một số chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CỦA TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM – NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM
Khái quát về Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam - Ngân hàng nhà nước Việt Nam
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển:
Từ cuối những năm 1980, cùng với sự đổi mới của đất nước, Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã thực hiện công cuộc đổi mới tương đối toàn diện, chuyển từ ngân hàng 1 cấp thành ngân hàng 2 cấp, hình thành các TCTD kinh doanh tiền tệ, tín dụng trong cơ chế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Thấy được tầm quan trọng của hoạt động TTTD đối với nền kinh tế nói chung và đối với hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng, đồng thời để có thông tin góp phần ngăn ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng, Thống đốc NHNN đã chỉ đạo các Vụ liên quan nghiên cứu và triển khai thí điểm hoạt động TTTD
Quá trình hình thành và phát triển của Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam - Ngân hàng nhà nước Việt Nam (CIC) được đánh dấu bằng một số điểm mốc chính sau:
Ngày 12/9/1992, Thống đốc NHNN Việt Nam quyết định thành lập Phòng thông tin phòng ngừa rủi ro thuộc Vụ Tín dụng- tiền thân của CIC sau này.
Ngày 24/7/1993 Thống đốc NHNN ký Quyết định số 140/QĐ-NH14 ban hành Quy chế về tổ chức và hoạt động thông tin phòng ngừa rủi ro Đây là văn bản đầu tiên tạo hành lang pháp lý cho hoạt động TTTD trong ngành ngân hàng. Đến thời điểm cuối năm 1993, NHNN đã xây dựng được mạng lưới thu thập và cung cấp thông tin phòng ngừa rủi ro (viết tắt là TPR) từ Trung ương đến 53 chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố và hầu hết các TCTD bao gồm các ngân hàng thương mại (NHTM) quốc doanh, NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam
Ngày 24/04/1995 Thống đốc NHNN Việt Nam ký Quyết định số120/QĐ-NH14 ban hành Quy chế tổ chức và hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng Kể từ đây Trung tâm Thông tin phòng ngừa rủi ro được đổi tên thành Trung tâm Thông tin tín dụng (tên tiếng Anh là Credit information Center), gọi tắt là CIC, trực thuộc Vụ Tín dụng Theo Quy chế 120, quan hệ giữa CIC và TCTD là bình đẳng trên cơ sở các TCTD tự nguyện tham gia thành viên CIC. Hoạt động TTTD được tổ chức theo hệ thống dọc từ NHNN TW đến các chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố và các TCTD Nghiệp vụ TTTD được mở rộng thu thập thông tin kinh tế, thương mại và các thông tin khác có liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng; mở rộng quan hệ thông tin với các cơ quan ngoài ngành và các cơ quan TTTD quốc tế
Triển khai Luật ngân hàng, có hiệu lực từ tháng 10/1998, Chính phủ đã có Nghị định 88/1998/NĐ-CP ngày 2/11/1998 quy định về chức năng, quyền hạn và tổ chức bộ máy của NHNN VN, trong đó có Trung tâm Thông tin tín dụng là đơn vị sự nghiệp Ngày 27/2/1999 Thống đốc ký Quyết định số 68/1999/QĐ-NHNN9 thành lập Trung tâm thông tin tín dụng thuộc NHNN, trên cơ sở tổ chức lại Trung tâm Thông tin tín dụng thuộc Vụ Tín dụng Đồng thời Thống đốc đã ký Quyết định số 162/1999/QĐ-NHNN9 ngày 8/5/1999 ban hành Quy chế tổ chức và hoạt động của Trung tâm Thông tin tín dụng Theo Quy chế này, CIC là một đơn vị sự nghiệp, có chức năng thu nhận, phân tích và dự báo TTTD trong ngành ngân hàng để phục vụ công tác quản lý, điều hành của Thống đốc NHNN, cung cấp và làm dịch vụ thông tin về tiền tệ, hoạt động ngân hàng cho các TCTD. Việc tham gia hệ thống TTTD của các TCTD chuyển từ tự nguyện trước đây sang hình thức bắt buộc nhằm đảm bảo an toàn hệ thống và thông tin được cập nhật đầy đủ.
Ngày 31/12/2008 Thống đốc NHNN ký Quyết định số 3289/QĐ-NHNN quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Trung tâm Thông tin tín dụng Theo Quyết định này, CIC là đơn vị dự toán độc lập, có con dấu và tài khoản riêng mở tại Ngân hàng hoặc Kho bạc Nhà nước, thực hiện chế độ tự chủ, tự chịu trách nhiệm về tài chính, tự đảm bảo toàn bộ chi phí hoạt động thường xuyên theo quy định của Nhà nước và của pháp luật.
Từ năm 2009 đến nay, với sự nỗ lực không ngừng của mình cùng sự hỗ trợ của NHNN Việt Nam, CIC đã tự chủ hơn về tài chính, ngày càng hướng gần hơn tới mục tiêu trở thành cơ quan thông tin thông tin tín dụng hàng đầu trong khu vực thông qua các cam kết của mình, phát triển chuyên môn và năng lực công nghệ hiện đại để cung cấp các sản phẩm và dịch vụ với chất lượng tốt nhất theo tiêu chuẩn quốc tế đáp ứng nhu cầu của NHNN Việt Nam và các TCTD, tăng cường quản lý rủi ro và đảm bảo khả năng tiếp cận tín dụng một cách công bằng đối với khách hàng vay.
Ngày 11/11/2013 Chính phủ đã có Nghị định số 156/2013/NĐ-CP quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, trong đó Trung tâm thông tin tín dụng đã đổi tên thành Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam Nghị định có hiệu lực chính thức kể từ ngày 26/12/2103.
2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam - Ngân hàng nhà nước Việt Nam
Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam - NHNN Việt Nam là tổ chức sự nghiệp Nhà nước thuộc NHNN, có chức năng thu nhận, xử lý, lưu trữ, phân tích, dự báo TTTD phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước của NHNN; thực hiện các dịch vụ thông tin ngân hàng theo quy định của NHNN và của pháp luật.
Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam - NHNN Việt Nam có các nhiệm vụ và quyền hạn sau: a) Xây dựng, trình Thống đốc ký ban hành các văn bản về hoạt động TTTD; tổ chức hướng dẫn triển khai thực hiện sau khi được Thống đốc ký ban hành. b) Xây dựng, trình Thống đốc phê duyệt các đề án, dự án, kế hoạch, chương trình về phát triển CIC dài hạn, năm năm, hàng năm; tổ chức triển khai thực hiện sau khi được Thống đốc phê duyệt. c) Lập, trình Thống đốc phê duyệt danh mục, tiêu chuẩn về TTTD; tổ chức xử lý, lưu trữ, quản lý kho dữ liệu quốc gia về TTTD. d) Tổ chức khai thác, thu thập, mua thông tin tín dụng từ các nguồn trong, ngoài nước; cung cấp kịp thời, đầy đủ, trung thực các sản phẩm TTTD cho NHNN, các TCTD và các tổ chức khác theo quy định của Thống đốc và của pháp luật. e) Thực hiện phân tích, xếp hạng và chấm điểm tín dụng đối với các tổ chức, cá nhân có quan hệ vay vốn của các TCTD. f) Xuất bản các ấn phẩm TTTD và phát hành Bản tin TTTD theo quy định của pháp luật. g) Thực hiện các dịch vụ TTTD; cảnh báo sớm rủi ro tín dụng theo quy định của pháp luật. h) Được liên doanh, liên kết với các tổ chức, cá nhân hoặc thuê chuyên gia trong và ngoài nước để thực hiện nhiệm vụ được giao theo quy định của Thống đốc và của pháp luật. i) Tổ chức các hoạt động nghiên cứu, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về lĩnh vực TTTD; phối hợp với Trường Bồi dưỡng cán bộ ngân hàng và các tổ chức liên quan tổ chức đào tạo, bồi dưỡng về chuyên môn, nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, viên chức làm công tác TTTD của CIC và của ngành ngân hàng. k) Quản lý biên chế và sử dụng cán bộ, viên chức l) Phối hợp với các đơn vị chức năng thực hiện việc hợp tác quốc tế; tiếp nhận, quản lý các dự án trợ giúp kỹ thuật của các tổ chức quốc tế về lĩnh vực TTTD khi được Thống đốc giao. m) Thực hiện chế độ thông tin, báo cáo định kỳ và đột xuất theo quy định của NHNN và của pháp luật. n) Quản lý tài chính, tài sản của CIC theo quy định của pháp luật o) Thực hiện các nhiệm vụ khác do Thống đốc giao.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam - Ngân hàng nhà nước Việt Nam
Lãnh đạo CIC là Giám đốc Giúp việc cho Giám đốc có 3 Phó Giám đốc.Giám đốc và các Phó Giám đốc do Thống đốc bổ nhiệm, miễn nhiệm, cách chức
Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức của CIC (đến tháng 12/2013)
Giám đốc có nhiệm vụ: Tổ chức và thực hiện nhiệm vụ của CIC và chịu trách nhiệm trước Thống đốc và pháp luật về toàn bộ hoạt động của CIC; quyết định chương trình, kế hoạch công tác của CIC và áp dụng các biện pháp cần thiết theo thẩm quyền nhằm đảm bảo thực hiện tốt nhiệm vụ được giao; ký các văn bản thuộc thẩm quyền theo quy định của pháp luật.
Phó Giám đốc có nhiệm vụ: Chấp hành sự phân công của Giám đốc; giúp Giám đốc chỉ đạo, điều hành một số lĩnh vực công tác của CIC và chịu trách nhiệm trước Giám đốc và pháp luật về lĩnh vực công tác được phân công phụ trách.
Các phòng ban chuyên môn có chức năng tham mưu, giúp việc cho Giám đốc trong việc quản lý, điều hành hoạt động của CIC.
Bảng 2.1 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng tại CIC
STT Tên phòng Chức năng, nhiệm vụ Số nhân viên
Quản lý cán bộ, hợp đồng lao động; công tác thi đua khen thưởng, kỷ luật; chế độ bảo hiểm; quản lý công sở, tài sản; công tác hành chính, quản trị, văn thư, lưu trữ và bảo vệ cơ quan.
Nghiên cứu xây dựng các văn bản quy phạm pháp luật, các tiêu chuẩn thông tin trong lĩnh vực TTTD; xây dựng các mẫu sản phẩm và dịch vụ TTTD; giới thiệu và phát triển sản phẩm mới; kiểm soát hoạt động nội bộ; quan hệ đối ngoại.
Thực trạng phát triển hoạt động của Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam - Ngân hàng nhà nước Việt Nam
2.2.1 Thực trạng hoạt động của Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam - Ngân hàng nhà nước Việt Nam
Trải qua hơn 15 năm hoạt động, được sự quan tâm chỉ đạo của Ban lãnh đạo NHNN Việt Nam, sự ủng hộ giúp đỡ của các cơ quan hữu quan, cùng với sự nỗ lực của toàn thể Ban lãnh đạo CIC cũng như cán bộ nhân viên, CIC đã từng bước vượt qua những khó khăn ban đầu, hoạt động TTTD dần đi vào ổn định Cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu nổ ra năm 2008 vừa qua đã có ảnh hưởng xấu đến tất cả các nước trên thế giới trong đó có Việt Nam Vai trò của CIC càng trở nên cần thiết đối với các TCTD trong hoạt động tín dụng, vì vậy, việc đánh giá thực trạng hoạt động của CIC vào lúc này là rất cần thiết nhằm định hướng phát triển CIC thành một kênh thông tin tin cậy, góp phần đắc lực cho hoạt động tín dụng nhằm ngăn ngừa, hạn chế rủi ro, cung cấp thông tin phục vụ nhiệm vụ quản lý của NHNN từ đó góp phần đảm bảo an toàn, phát triển bền vững hệ thống ngân hàng, góp phần cho sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước Các hoạt động chính của CIC:
2.2.1.1 Hoạt động thu thập và xử lý thông tin a) Hoạt động thu thập thông tin
Thu thập thông tin là hoạt động rất quan trọng trong hoạt động của Trung tâm TTTD, nó cung cấp toàn bộ nguồn dữ liệu đầu vào cho mọi hoạt động của CIC. Để thu thập thông tin được thực hiện tốt, CIC đã chú ý khai thác các nguồn có thể thu thập và đề ra phương pháp thu thập thích ứng Mặt khác, CIC đã cải tiến mẫu file, quy định chỉ báo cáo file số liệu dạng text không nhận file số liệu Excel như trước đây cũng tạo điều kiện cho việc báo cáo của các TCTD được thuận tiện, chính xác, chuẩn hóa nên kết quả thu thập thông tin tại CIC đã có bước chuyển biến tích cực
* Phạm vi thu thập tin
Tất cả các khách hàng không phân biệt loại hình, thành phần kinh tế, doanh nghiệp hay cá nhân, không phân biệt mức dư nợ, khi phát sinh quan hệ tín dụng tại các TCTD, chi nhánh TCTD, các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng thì các tổ chức đó phải báo cáo thông tin về CIC.
Thông tin về kinh tế thị trường, CIC đã và đang thu thập các thông tin về lãi suất; tỷ giá; văn bản pháp luật có liên quan ban hành trong kỳ; thông tin cảnh báo; tin về các doanh nghiệp mới thành lập, giải thể, sáp nhập
Bên cạnh các nguồn tin trong nước, CIC chú trọng việc tăng cường hợp tác, mở rộng mối quan hệ với các cơ quan thông tin quốc tế và khu vực để thu thập thông tin về các đối tác nước ngoài có ý định đầu tư vào Việt Nam
Hệ thống các chỉ tiêu báo cáo TTTD: Theo Thông tư 03/2013/TT-NHNN
Tên các tệp báo cáo thông tin tín dụng theo thông tư 03/2013/TT-NHNN được quy định thống nhất bao gồm các yếu tố cấu thành sau:
.
- Loại tệp: K là tệp dữ liệu TCTD gửi CIC
P là tệp dữ liệu CIC gửi lại TCTD
D là tệp dữ liệu điều chỉnh TCTD gửi CIC
- Loại dữ liệu: 10 là loại dữ liệu nhận dạng khách hàng vay
11 là loại dữ liệu nhận dạng chủ thẻ
20 là loại dữ liệu tài chính khách hàng vay
31 là loại dữ liệu hợp đồng tín dụng khách hàng vay
32 là loại dữ liệu quan hệ tín dụng của khách hàng vay
33 là loại dữ liệu về tình trạng tài khoản thẻ tín dụng
40 là loại dữ liệu bảo đảm tiền vay
50 là loại dữ liệu đầu tư trái phiếu vào doanh nghiệp
- Loại khách hàng : 1 là loại khách hàng vay doanh nghiệp, tổ chức
2 là loại khách hàng vay cá nhân, hộ kinh doanh cá thể
3 là loại chủ thẻ tín dụng
- Loại báo cáo: 1 là loại báo cáo dữ liệu lần đầu
2 là loại báo cáo dữ liệu phát sinh
3 là loại báo cáo dữ liệu định kỳ (tháng /quý/năm)
- Mã TCTD: Gồm 03 ký tự đối với TCTD thực hiện báo cáo tập trung; 08 ký tự đối với chi nhánh TCTD báo cáo trực tiếp về CIC Mã TCTD, CN TCTD áp dụng theo quy định tại Quyết định số 23/2007/QĐ-NHNN ngày 5/6/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước
- zzz là số thứ tự của tệp báo cáo theo ngày báo cáo, bao gồm 03 ký tự, bắt đầu từ 001 (ví dụ: 001, 002 )
* Nguồn thu thập thông tin
Các TCTD và các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng phải báo cáo các thông tin ở trên theo Thông tư 03/2013/TT-NHNN của thống đốc NHNN Việt Nam.
Các nguồn khác: Thu thập báo cáo tài chính từ Tổng cục Thống kê; đối với các nguồn tin nước ngoài CIC đã ký hợp đồng mua tin với Công ty Business on line (BOL) của Thái Lan; thu thập các thông tin khác bổ sung cho hồ sơ pháp lý của khách hàng hoặc nhũng thông tin phi tài chính của DN thông qua website, điện thoại phỏng vấn trực tiếp đến DN
* Phương thức thu thập thông tin
Các TCTD và các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng báo cáo file điện tử qua website CIC đối với các báo cáo từ K1 đến K9 CIC tạo riêng một vùng trên máy chủ để nhận các file báo cáo TTTD do các TCTD truyền về Trong vùng này, sẽ phân chia thư mục theo từng TCTD Mỗi TCTD sẽ được cấp quyền truy cập vào website CIC để báo cáo số liệu Riêng đối với thông tin về tài chính, CIC đang nhận thông tin theo đường công văn, qua fax hoặc qua thư điện tử.
* Đường luân chuyển thông tin
Hội sở chính của TCTD có trách nhiệm tập hợp số liệu của các chi nhánh, đơn vị trực thuộc; kiểm tra, kiểm soát số liệu và gửi về CIC Các chi nhánh TCTD cũng có thể báo cáo trực tiếp số liệu về CIC.
Hoạt động thu thập thông tin tổng hợp qua các bảng số liệu sau:
Bảng 2.2 Số TCTD tham gia báo cáo thông tin
Số TCTD báo cáo thông tin 98 106 127 131 135
Tỷ lệ TCTD báo cáo thông tin (%) 86,7 92,2 96,2 97 97,8
Nguồn: Báo cáo CIC qua các năm
Nhìn vào bảng số liệu trên cho thấy, tỉ lệ các TCTD tham gia báo cáo TTTD tăng dần qua các năm, đồng thời số TCTD báo cáo số liệu ngày càng chiếm tỷ lệ cao Có được con số này là do CIC đã rất chú trọng việc đôn đốc các TCTD tham gia báo cáo
Trên thực tế, một số các TCTD khi mới bắt đầu hoạt động, chưa nắm rõ cách thức báo cáo số liệu cho CIC CIC thường xuyên rà soát danh sách các đối tượng này, khẩn trương làm công văn đôn đốc, nhắc nhở, hoặc đi công tác trực tiếp đến các TCTD để hỗ trợ phần mềm báo cáo TTTD, giúp cho các TCTD gửi file báo cáo tốt và nâng cao ý thức của TCTD trong hoạt động TTTD Vì vậy, số TCTD tham gia hoạt động TTTD không ngừng tăng lên Đến nay đảm bảo 100% các TCTD đã báo cáo số liệu về Còn một số ít TCTD chưa báo cáo số liệu vì chưa phát sinh khách hàng nhưng tham gia vào hoạt động TTTD để tra cứu thông tin.
Biểu đồ 2.1 Số TCTD tham gia báo cáo thông tin
Số lượng TCTD Số TCTD báo cáo thông tin Đối với việc thu thập báo cáo tài chính: Từ năm 2009 đến nay, số bản báo cáo tài chính tăng dần, nhất là năm 2012, CIC tập trung vào mảng phân tích xếp hạng doanh nghiệp, tăng cường đôn đốc các TCTD gửi báo cáo tài chính đặc biệt là
5 NHTM lớn: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thông Việt Nam và Ngân hàng Phát triển Đồng bằng Sông Cửu Long
Bảng 2.3 Thu thập về báo cáo tài chính Đơn vị: bản báo cáo tài chính
Năm\Chỉ tiêu Số bản báo cáo tài chính được nhập vào kho dữ liệu
Hiện nay, CIC đã thành lập riêng một tổ thu thập báo cáo tài chính thuộc Phòng Thu thập và xử lý thông tin làm đầu mối trong việc thu thập, nhập số liệu và kiểm soát số liệu báo cáo tài chính nhằm nâng cao chất lượng bản báo cáo tài chính của doanh nghiệp (Nguồn: Báo cáo CIC qua các năm)
Nguồn: Báo cáo CIC qua các năm
Biểu đồ 2.2 Thu thập về báo cáo tài chính b) Hoạt động xử lý thông tin
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CỦA TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM – NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM
Định hướng phát triển hoạt động của Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đến năm 2020
3.1.1 Định hướng tổng quát Đến năm 2020 phát triển CIC thành một Trung tâm thông tin tín dụng tiên tiến hiện đại và có qui mô lớn để góp phần đảm bảo phát triển an toàn - bền vững hệ thống ngân hàng và tăng tưởng kinh tế - xã hội Điều đó được thể hiện.
Một là, Nâng tầm qui mô tổ chức và hoạt động của CIC đáp ứng yêu cầu: (i) phục vụ quản lý nhà nước của NHNN, hỗ trợ tăng trưởng tín dụng hiệu quả bền vững, phát triển kinh tế – xã hội và (ii) năng lực cạnh tranh dịch vụ thông tin tín dụng điện tử, hội nhập quốc tế
Hai là, Xây dựng, quản lý kho thông tin tín dụng quốc gia thống nhất, đầy đủ, chất lượng cao theo chuẩn quốc tế, là nguồn dữ liệu TTTD chủ yếu, kênh TTTD tin cậy ổn định để cung cấp đa dạng sản phẩm thông tin cho NHNN, các TCTD, tổ chức khác và cá nhân trong việc điều hành chính sách tiền tệ, đánh giá người vay, tiếp cận tín dụng một cách khách quan, khoa học, công bằng, minh bạch, giải quyết tốt nhất khả năng không cân xứng về thông tin.
Giai đoạn 2011-2020 a) Giai đoạn từ 2011 đến 2015, CIC phát triển thành tổ chức sự nghiệp nhà nước có quy mô lớn, công nghệ tiên tiến, hiện đại, thực hiện cơ chế tự chủ, tự chịu trách nhiệm toàn bộ về nhiệm vụ, tổ chức bộ máy và tài chính.
Về tổ chức và hoạt động thực hiện theo mô hình đơn vị sự nghiệp nhà nước và chuyển dần một phần sang hoạt động dạng công ty cổ phần, liên doanh
Xây dựng, quản lý Kho thông tin tín dụng quốc gia, có quy mô gấp hơn hai lần qui mô đến 31/12/2010.
Thực hiện cơ chế tài chính đơn vị sự nghiệp có thu tự chủ, tự chịu trách nhiệm toàn phần theo quy định của Nhà nước
Các điều kiện hoạt động theo năng lực của CIC và quy định của Nhà nước Những nội dung khác sẽ đưa vào kế hoạch chính thức trước kết thúc giai đoạn này
1 năm b) Giai đoạn từ 2016 đến 2020, căn cứ mức độ phát triển của CIC trong các giai đoạn trước và chức năng nhiệm vụ mới được giao, khi đó CIC sẽ tiếp tục phát triển thành tổ chức sự nghiệp nhà nước hoặc chuyển thành doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt Xây dựng, quản lý kho thông tin tín dụng quốc gia, có quy mô gấp hơn hai lần qui mô đến 31/12/2015.
Giải pháp phát triển hoạt động của Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
3.2.1 Tăng cường chất lượng kho dữ liệu
Nâng cao chất lượng thông tin
Thông tin của CIC thường xuyên được sử dụng bởi các TCTD Một số TCTD xem việc có được thông tin từ CIC như là một yêu cầu bắt buộc trong việc đánh giá các đơn xin cấp tín dụng Mặc dù các TCTD khác chỉ sử dụng các thông tin này cho mục đích tham khảo nhưng vai trò của CIC trong việc cung cấp thông tin chính xác, kịp thời là rất quan trọng vì CIC là trung tâm thông tin tín dụng duy nhất tại Việt Nam hiện nay.
Yêu cầu các TCTD phải tăng cường tính chính xác của thông tin cung cấp cho CIC Nguồn thông tin của CIC có nguồn gốc từ các TCTD, các TCTD trước tiên phải chịu trách nhiệm về tính chính xác của thông tin trong báo cáo của mình.
Do đó, CIC cần phải cài đặt hệ thống để xác minh tính chính xác của thông tin càng chính xác càng tốt Đặc biệt là tính chính xác của các thông tin thường xuyên được sử dụng, tức là "Báo cáo tình trạng cho vay" bao gồm các hồ sơ công ty, chi tiết dư nợ vay và lịch sử vay nợ nên được cố gắng thu thập tối đa.
- Tăng cường tính chính xác về tình trạng vay
Trong một số trường hợp, các con số trái ngược về dư nợ cho vay được thể hiện trong báo cáo riêng Các trường hợp này là do các dữ liệu không được cập nhật và/hoặc những sai lầm trong nhập liệu Để xác minh tính đúng đắn của các khoản vay nợ, cần xây dựng một một hệ thống với mục tiêu để tổng hợp số liệu của tất cả các khoản vay báo cáo bởi các TCTD với dư nợ cho vay được thể hiện trong bảng cân đối của ngân hàng Phương pháp kiểm tra tương tự có thể được áp dụng để đối chiếu các số liệu báo cáo dư nợ cho vay và số dư tiền vay trong bảng cân đối của khách vay Hiện nay, do CIC đang thu thập tất cả các khoản vay sử dụng mẫu chung giống nhau (một mẫu cho doanh nghiệp và một mẫu cho cá nhân), CIC cần tiếp tục thu thập các báo cáo về tất cả các khoản vay mà không đưa ra bất kỳ giới hạn nào trong chi tiết báo cáo khoản vay, tổng dư nợ và mục đích của khoản vay Khoản vay có thể được phân loại theo ngành kinh tế, dựa trên việc phân chia thành 20 ngành nghề kinh doanh mà CIC đang áp dụng để làm báo cáo ngành.
- Tăng cường tính chính xác về tình trạng pháp lý và đặc điểm của công ty/doanh nghiệp
Một số trường hợp các thông tin như thay đổi của số tiền vay, các thay đổi của lĩnh vực kinh doanh, cổ đông, Giám đốc điều hành/quản lý, địa chỉ, không được cập nhật mặc dù các TCTD được yêu cầu phải cập nhật trong vòng 3 ngày kể từ ngày giao dịch hoặc tại thời điểm TCTD biết thay đổi được thực hiện Các TCTD báo cáo thông tin pháp lý của khách vay và hồ sơ công ty tại thời điểm giải ngân. Các nội dung tại thời điểm báo cáo ban đầu có thể thay đổi trong quá trình phát triển kinh doanh Do đó, các TCTD phải báo cáo bất kỳ thay đổi cơ bản nào của khách vay cho CIC trên cơ sở bắt buộc CIC hiện đang áp dụng một cơ chế chiết khấu giá cho người sử dụng với khối lượng lớn nhưng để đảm bảo tính chính xác của dữ liệu, CIC cần giới thiệu cơ chế khuyến khích hoặc không khuyến khích khác Bên cạnh đó, việc thực hiện chương trình đào tạo định kỳ cho các nhân viên làm đầu mối báo cáo số liệu tại các TCTD cũng cần được coi trọng.
- Tăng cường tính xác thực của báo cáo tài chính
Tính xác thực của báo cáo tài chính (BCTC) bao gồm Bảng cân đối kế toán,Báo cáo kết quả sản xuất kin doan và Báo cáo lưu chuyển tiền tệ cũng được yêu cầu như một công cụ cơ bản để đánh giá tình trạng tài chính của khách vay Hiện tại, trong số 165.574 khách hàng doanh nghiệp, CIC nhận được BCTC chỉ từ 78.700 doanh nghiệp qua các TCTD (số liệu tính đến Tháng 12/2013)
Dữ liệu BCTC cung cấp những thông tin quan trọng để đánh giá tình hình tài chính (bằng Bảng cân đối kế toán) và kết quả kinh doanh (theo Báo cáo kết quả kinh doanh) của doanh nghiệp Xét tầm quan trọng của dữ liệu BCTC, các báo cáo này phải được xem như một cơ sở dữ liệu riêng biệt bên cạnh các dữ liệu chính khác trong danh mục cho vay cho báo cáo TCTD và CIC
Các TCTD cần nộp BCTC của khách vay tại thời điểm báo cáo khoản vay mới và khi kết thúc mỗi năm tài chính Tỷ lệ khách hàng nộp BCTC vẫn còn thấp dưới mức mong đợi Để bảo đảm tính xác thực của BCTC, các BCTC cần được kiểm toán từ các doanh nghiệp Theo quy định hiện hành, các công ty niêm yết, các doanh nghiệp nhà nước và các doanh nghiệp nước ngoài đều được yêu cầu chuẩn bị BCTC đã được kiểm toán và trình lên Uỷ ban Kiểm toán Nhà nước Mặt khác, việc chấp nhận BCTC được đơn giản hóa cho các loại hình kinh doanh hộ gia đình làm gia tăng tỷ lệ nộp báo cáo từ các doanh nghiệp nhỏ hơn.
- Hợp nhất các thông tin liên quan ảnh hưởng tới tình hình tài chính của khách vay
Thông tin về nhóm công ty được hợp nhất trong hệ thống CIC, nếu công ty mẹ sở hữu từ 51% cổ phần của công ty con, báo cáo của công ty con phải hợp nhất trong báo cáo của công ty mẹ Tuy nhiên, tình hình vay vốn của chủ sở hữu công ty không được hợp nhất Tình hình tài chính của chủ sở hữu thường ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp đến tình hình kinh doanh của công ty Việc hợp nhất thông tin tài chính của chủ sở hữu để đánh giá các công ty có quy mô nhỏ như công ty vừa và nhỏ và công ty một thành viên là đặc biệt quan trọng vì qua thời gian, các khoản vay cho các chủ sở hữu trên thực tế được sử dụng cho việc kinh doanh tài chính của công ty.
- Yêu cầu tổ chức tín dụng báo cáo loại và mục đích của khoản vay của khách hàng
Các TCTD hiện chưa được yêu cầu báo cáo về loại và mục đích của khoản vay trong các mẫu biểu báo cáo hiện nay Theo quan điểm quản lý rủi ro, việc kiểm tra vốn vay được sử dụng như thế nào là rất cần thiết Cần thiết phải thêm các cột về loại khoản vay (chẳng hạn như vốn lưu động, tài trợ thương mại và cho vay đầu tư) và ý kiến về mục đích của khoản vay trong báo cáo tình trạng cho vay từ các TCTD Mục đích của việc thu thập các thông tin này là một trong những yếu tố quyết định của thẩm định tín dụng, vốn vay được sử dụng bởi khách vay như thế nào là rất quan trọng Cán bộ tín dụng nên kiểm tra cẩn thận mục đích và đánh giá khả năng của khách vay trong việc trả nợ các khoản vay từ lợi nhuận từ đầu tư
Cột loại khoản vay được phân loại như sau. Đối với tín dụng cá nhân:
Vay bằng thẻ, Vay tiêu dùng (Mua ô tô, Xe máy, Thiết bị điện), Vay mua nhà và các mục đích khác. Đối với tín dụng doanh nghiệp:
Vốn lưu động, Vay thương mại, Vay đầu tư (Xây dựng cơ bản, Mua máy móc thiết bị, Mua nhà xưởng và các mục đích khác)
Những thông tin phân tích theo loại và mục đích của khoản vay cũng sẽ là thông tin hữu ích cho các chi nhánh NHNN và TCTD trong địa phương, vì các thông tin đó cho phép so sánh trong khu vực và thông qua đó chi nhánh NHNN và TCTD có thể hiểu rõ hơn những đặc điểm của hoạt động tín dụng trong từng vùng và nhu cầu tín dụng trong khu vực
Hoàn thiện khâu thu thập thông tin đầu vào
Hiện nay, nguồn thu thập thông tin chủ yếu là từ các TCTD bắt buộc phải báo cáo TTTD về CIC theo Thông tư 03/2013/TT-NHNN của Thống đốc NHNN, việc thu thập thông qua các kênh khác còn nhiều hạn chế CIC mới chỉ thu thập được từ các TCTD và các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng chịu sự quản lý của NHNN,còn các tổ chức khác không thuộc sự quản lý của NHNN thì CIC vẫn chưa thu thập được thông tin như: các quỹ đầu tư, các công ty bảo hiểm,… Trong thời gian tới CIC cần tăng cường công tác phối hợp với cá tổ chức này, và có chính sách khuyến khích các tổ chức tài chính vi mô tham gia vào hoạt động TTTD như các quốc gia khác trên thế giới.
CIC cần phải xây dựng được chương trình phần mềm, tự động tạo ra các file đối với khách hàng thiếu chỉ tiêu để gửi lại TCTD, buộc các TCTD bổ sung; đồng thời xây dựng quy chế xử phạt hợp lý nếu không thực hiện thông qua các mức độ nặng nhẹ, hiện tại công việc này vẫn phải làm thủ công.
Nhiều TCTD chưa báo cáo thông tin theo đúng quy định, vì vậy, cần phải xây dựng được các báo cáo thống kê thể hiện trên web-CIC, để các chi nhánh NHNN ở các tỉnh, thành phố có thể nhanh chóng phối hợp với CIC đôn đốc các TCTD trên địa bàn.
Một số TCTD chỉ đăng ký để thực hiện truy cập khai thác thông tin mà chưa phát sinh hoạt động tín dụng cần phải được theo dõi riêng, không theo dõi chung cùng các TCTD khác để tránh nhầm lẫn Đối với thông tin về tài chính doanh nghiệp, hiện tại các TCTD phải báo cáo về CIC theo định kỳ Tuy nhiên các báo cáo tài chính của nhiều công ty chưa được kiểm toán, do đó, cùng một doanh nghiệp nhưng có thể có nhiều báo cáo tài chính khác nhau Trong thời gian tới, để năng cao chất lượng thông tin, CIC cần yêu cầu các TCTD phải gửi báo cáo tài chính của doanh nghiệp đã qua kiểm toán đảm bảo tính pháp lý của thông tin.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ xây dựng khuôn khổ pháp lý thuận lợi cho hoạt động của CIC
Trong kinh tế thị trường, bất cứ một hoạt động nào cũng chỉ có thể tồn tại và phát triển khi có một hành lang pháp lý hữu hiệu Vì vậy để phát triển hoạt động của Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam - NHNN Việt Nam thì vấn đề quan trọng là phải tạo môi trường pháp lý thuận lợi Đây là vừa yêu cầu vừa là điều kiện cần phải có.
Việc tạo ra một khuôn khổ pháp lý chính là yêu cầu căn bản của việc xây dựng một môi trường chia sẻ thông tin công bằng và hiệu quả Có 4 nội dung cơ bản mà khuôn khổ pháp lý cần phải đề cập đó là: ai là người có thể chia sẻ thông tin; nội dung các thông tin có thể được chia sẻ; các quy định về tiếp cận và công bố thông tin; các quyền của người vay được cập nhật và phản đối các dữ liệu được lưu giữ về họ.
Thông thường chính phủ các nước giao việc xây dựng khuôn khổ pháp lý này cho NHTW, với 5 nhiệm vụ chủ yếu sau: (1) xây dựng quy định cho phép thành lập các trung tâm TTTD bao gồm cả công và tư nhân; (2) xây dựng bộ quy tắc khung để quản lý hoạt động TTTD; (3) cấp phép hoạt động chuyên ngành cho các công ty TTTD; (4) giám sát hoạt động ngành TTTD; (5) tuyên truyền khuyến khích việc sử dụng TTTD tới các TCTD và các cơ quan của chính phủ.
Nhằm đẩy mạnh phát triển và nâng cao hiệu quả họat động TTTD trong thời gian tới và hợp pháp hoá những điểm đã và đang thực hiện, kiến nghị đối với Chính Phủ:
(i) Sớm trình Quốc hội để ban hành một dự Luật về thông tin để điều chỉnh môi trường thông tin Việt Nam ngày càng thuận lợi, phong phú và đáp ứng yêu cầu của sự nghiệp phát triển nền kinh tế; làm cơ sở cho hoạt động thông tin được minh bạch, thuận lợi; đảm bảo việc truy cập các nguồn thông tin ngoài ngành ngân hàng từ các tổ chức do Chính Phủ quản lý
(ii) Hỗ trợ NHNN nghiên cứu xây dựng một Luật mới hoặc thời gian đầu là Pháp lệnh hay Nghị định của Chính Phủ về Hệ thống báo cáo tín dụng Việt Nam để các TCTD được quyền báo cáo thông tin của khách hàng và tăng cường trách nhiệm lập báo cáo đầy đủ, chính xác, kịp thời về hoạt động tín dụng.
(iii) Chỉ đạo các Bộ ngành, liên quan cung cấp cho CIC những thông tin để ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng lớn, đặc biệt là các doanh nghiệp nhà nước, các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với nhiều tổ chức tín dụng: Bộ Kế hoạch Đầu Tư xây dựng hệ thống cấp giấy đăng ký kinh doanh điện tử trên phạm vi toàn quốc gia để CIC có căn cứ xác định tình trạng hoạt động của doanh nghiệp mới, còn, mất hay bỏ trốn, ; Tổng cục thuế cần có hệ thống quản lý mã số thuế điện tử thống nhất toàn quốc để CIC có căn cứ mã số thuế và nắm tình trạng nợ, trốn thuế, ; Bộ tư pháp tăng cường hoạt động của Đăng ký Cục Giao dịch đảm bảo để CIC có nguồn thông tin thế chấp; Bộ Công An cần có các quy định về quản lý số chứng minh thư để làm mã số duy nhất quản lý cá nhân vay vốn; Bộ tài chính có quy định bắt buộc về form mẫu báo cáo tài chính,
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là cơ quan quản lý trực tiếp CIC và là thành viên của Chính phủ quản lý về tiền tệ, tín dụng và hoạt động ngân hàng Do vậy,
Ban Lãnh đạo NHNN thường xuyên quan tâm chỉ đạo các đơn vị thuộc NHNN, các TCTD nghiêm túc thực hiện các quy định đã được Thống đốc ban hành, phối hợp chặt chẽ với CIC đẩy mạnh hoạt động TTTD, đặc biệt là đưa ra các biện pháp mạnh để nâng cao chất lượng tín dụng, cụ thể là:
(i) Hỗ trợ cho CIC và chỉ đạo các Cục vụ liên quan sớm nghiên cứu xây dựng các Nghị định để đảm bảo cơ sở pháp lý đầy đủ cho hoạt động TTTD của CIC nói riêng và tăng cường năng lực, phát huy tốt nhất hiệu quả của Hệ thống thông tin tín dụng.
(ii) Tăng cường hơn nữa trang bị thiết bị tin học, phương tiện truyền thông, đầu tư cả phần mềm hệ thống, phần mềm bảo mật, nghiệp vụ hiện đại tiên tiến, có công nghệ quốc tế để cho hoạt động của CIC nói riêng và hệ thống TTTD Việt Nam có bước nhảy vọt, tiến kịp các nước khu vực và thu hẹp khoảng cách các nước tiên tiến.
(iii) Chỉ đạo các Đơn vị thuộc NHTW liên quan cung cấp cho CIC những thông tin liên quan đến hoạt động TTTD đảm bảo nguồn tin kiểm soát dữ liệu cung cấp của các TCTD và đủ để phân tích đánh giá, giám sát hoạt động của TCTD.
(iv) NHNN Việt Nam cần chỉnh sửa quy chế phạt vi phạm hành chính trong lĩnh lực ngân hàng, trong đó có những quy định cụ thể, thật rõ ràng, nghiêm khắc để xử lý các trường hợp chưa chấp hành nghiêm chỉnh chế độ báo cáo TTTD, đồng thời có khen thưởng kịp thời những gương tốt và khuyến kích cá nhân làm tốt
Kết luận Chương III: Chương này đưa ra giải pháp phát triển hoạt động của Trung Tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam đến năm 2020 Chương này nêu rõ định hướng phát triển cả về định hướng tổng quát và mục tiêu cụ thể để xây dựng và quản lý kho thông tin tín dụng quốc gia thống nhất, đầy đủ, chất lượng cao theo tiêu chuẩn quốc tế Tăng cường tính chính xác về tình trạng vay, về tình trạng pháp lý, của báo cáo tài chính, hoàn thiện khâu xử lý thông tin Phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin, phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao trình độ nguồn nhân lực.
